《寿险基础知识》PPT课件.ppt

保险基础知识,课程介绍,l 保险的产生 l 保险的定义 l 保险的种类 l 人身保险合同 l 保险的基本原理 l 保险费的计算依据与构成 l 保险公司的盈余与亏损,保险从何而来？,风 险,一种导致损失的不确定性,面对风险，我们该怎么办？,风险处理的方法,1、避免,设法回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。 例如:如果害怕出现航空事故,就通过不乘坐飞机来避免此类事故。这是一种消极的做法,在避免一种风险的同时可能会产生另一种新的风险。,2、预防,消除导致损失发生的各种风险因素 例如:为了防止感染某种疾病注射疫苗，或者感冒后积极治疗感染肺炎等都属于对风险的预防。,3.抑制,在事故发生时或者事故发生后，采取措施以减少损失 例如：在汽车上安装安全气囊,4、保留（自留）,无视风险的存在,把风险保留下来自己承担损失。适用于损失频率高而损失程度轻微的风险。 例如:一把雨伞有丢失的可能，人们就会选择保留的方式自己来承担损失。,5、转移,为了避免承担风险损失而有意识地将损失和与损失有关的后果转嫁给其他单位或个人来承担。 例如：（1）保证互助、基金等。 （2）投保保险，即通过投保将风 险转移给保险公司。,投保这种方式只需支出少量的保险费就可以达到风险转移的目的，因此说保险是最直接最有效的风险处理方式。,我国1995年颁布的保险法把保险界定为：保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险是什么？,投保人 保险人 被保险人 受益人,缴费,承担责任,保险是什么？,保险的种类,按照保险的对象来分可分为两大类： l 财产保险 l 人身保险。,保险的种类,l 财产保险 以财产及其有关利益为保险标 的的保险。 l 人身保险 以人的寿命和身体为保险标的 的保险。,人身保险的分类,根据保障范围的不同，可划分为： l 人寿保险 l 人身意外伤害保险 l 健康保险。,人寿保险,l 定义： 简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险。,人寿保险,l 目的： 人类一直以来死亡是我们最大的人身风险，同时，人们不仅仅希望生存，而且也渴望长寿和高品质的老年生活，为了解决人们的生存、养老等诸多问题，而产生了人寿保险。,人寿保险,l 类型： 按保险事故划分，人寿保险可 分为： 死亡保险 生存保险 生死两全保险。,人寿保险,l 其他： 人寿保险具有储蓄性，这是人寿保险与其他种类的保险的一项突出差别。人寿保险的保户，除了可以获得“保障”之外，同时，长期人寿保险兼有储蓄性质。但人寿保险的储蓄性表现为现金价值而银行储蓄表现为本利和。,人身意外伤害保险,l 定义： 保险人对被保险人因意外伤害事故而至死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。,人身意外伤害保险,l 目的： 人类可能遭受的意外伤害很多，如交通事故、空中坠物等等，都可能造成人们死亡或伤残。意外伤害保险可以提供给人们因意外伤害而导致死亡或残疾时的经济保障。,人身意外伤害保险,l 其他： 意外事故的发生与个人所从事的职业有很大的关系，因此职业类别被视为计算意外险保费的一个重要依据；工作性质越危险者，所负担的保费就越多。 也有单独销售的意外伤害保险商品，例如我公司的个人人身意外伤害保险。,健康保险,l 定义： 被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责补偿的一种保险。,健康保险,l 目的： 疾病与意外伤害会导致两种经济损失，一为失去工作能力造成的收入损失，一为医疗费用的开支。健康保险就是针对这两类经济损失提供补偿。,健康保险,l 主要业务种类： 医疗保险 残疾收入补偿保险 住院医疗保险 疾病保险 生育保险。,健康保险,l 其他： 有单独销售的健康保险商品，但通常是附加于意外伤害保险或个人寿险上的。,关于人身保险合同,、定义？ 是指以人的寿命和身体为保险标的保险合同。 、法律要素？ 主体、客体、内容,人身保险合同的法律要素,主体 当事人 保险人 投保人 关系人 被保险人 受益人,特别说明： 受益人的确定 被保险人自主指定： 选谁都可、选几人皆可、在事故发生前何时选皆可、选后可更改、 若由投保人指定，须经被保险人同意 若未指定，则按法定继承顺序,人身保险合同的法律要素,客体保险利益 、定义：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 、投保人对下列人员具有保险利益： 本人 父母、配偶、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属以及与投保人有劳动关系的劳动者 被保险人同意,人身保险合同的法律要素,、内容： 主要事项 保险主体、保险标的、保险责任、 责任免除、保险期间、保险金额、 保费支付、争议处理、订立时间、 双方的权利和义务,人身保险合同的构成,保险单 条款 投保单 有效声明 体检报告书 批注、批单 其他,保险的基本原理,保险的产生及构造是基于四个原理： l 风险分散 l 大数法则 l 公平合理 l 收支平衡,保险的基本原理,l 风险分散 人随时可能遭遇种种危险，造成经济损失。保险就是集合大家的力量，每人出一笔钱，筹成巨额共有基金，当伙伴中有人出事时，就由其中提出一笔钱，支付给伙伴家属，把危险造成的损害，用团体力量分散掉。所以，保险公司可以说是通过集体合作，把个人面对的巨额损失的可能性，转变为确定的少量保费负担。,保险的基本原理,l 大数法则 掷骰子时，每个点出现的次数似乎毫无规律可言，可是掷了几万次之后，每个点出现的次数平均都是1/6。像这种实验次数少时，看不出什么规律，可是经过大量实验后，会呈现出某种规律性，这就是大数法则。 人的生死情况也是一样，有的人长寿，有的人早亡，但从整体来看，在某一时间段内，一定年龄死亡的人数，比率大致是稳定的。保险公司依据大数法则和概率论，用预定死亡率计算出保户应负担的保险费（风险成本部分）。,保险的基本原理,l 公平合理 死亡危险率高的人，领取保险金的机会大；死亡危险率低的人，领取的机会则小。由于保费是给付保险金的来源，所以，领保险金机会大的人，应付较多保费，才算公平。因此客户在投保时，应以死亡危险率的高低，缴纳不同的保费，以实现公平合理原则。,保险的基本原理,l 收支平衡 保险公司的收支是以全体保户来看，而不是以个人来看。因为如果从个人的角度看，有的人缴了一次保费，就发生保险事故而领取保险金，也有人缴纳到期满，才领取满期保险金，所以，通常缴入的保费与领回的保险金金额都不太一样。因此，保险公司会以全体保户来设想其收支，以全体保户缴付的保费总额与公司支付给全体收益人的保险金总额大体相等为原则计算保费。,保费的计算依据与构成,l 保费计算 保险费是根据三个预定率来计 算的： 预定死亡率、 预定利率、 预定营业费用率。,保费的计算,l 预定死亡率 死亡率是指某一年龄段的人，在一年内死亡发生的概率。保险公司会用预测出的死亡率计算将来要支付多少死亡保险金，保户应负担多少风险保费。由于这不是实际死亡率，而是预测的，所以我们称为预定死亡率。,保费的计算,预定利率 保险公司向保户收取保费后，应当通过资金运用获取利益。所以计算保费时，我们会推算将来可能产生的利率，预先从保费中扣除。这个扣除的利率就称为预定利率。,保费的计算,预定费用率 保险公司营运需要花费的经费以及代理人的佣金、手续费，会预先计入标准保险费内。它所占的比率就称为预定费用率。,保险费的构成,纯保费 附加保险费 通常我们将人身保险条款费率表中的“保费”称为营业保费，也称标准保费。营业保费由纯保费和附加保费组成。,保险费的构成,纯保费 由风险保费和储蓄性保费构成。 （用来支付保险金） 附加保费 用于保险人的营业费用和保险代理人的佣金及手续费。（用在管理经营上）,保险费的构成： 危险保费：死亡保险金的来源 纯保费 (保险金的来源) 储蓄保险费:生存保险金的来源 营业保费 (毛保费) 附加保费：营业费用与佣金支出 保险费=保险金额保险费率,保险公司的盈余与亏损,保费既是根据预定比率计算，所以有时会和实际情况不合而产生差额。这三种差额，不一定都是顺差（即实际支出小于预定支出），或都是逆差（即实际支出大于预定支出），但只要这三种差额相加后为正数，我们称为差益，表示公司盈余。若为负数，则称为差损，表示公司有亏损。,保险公司的盈余与亏损,保险公司的盈余可能来自三方面： 死差益 利差益 费差益,保险公司的盈余,死差益 实际的死、残人数比预定人数少时，所产生的