《家庭信用管理》PPT课件.ppt

第十二章 家庭信用管理,家庭信用管理的头号劲敌购物狂,购物狂：这几件我不要，其他都包起来 衣橱里塞满了5件以上没有穿过的新衣服 心情变化很快，花了钱之后马上低落起来 走到商店准备购物时会异常兴奋 把所有活动当作购物的借口，以便过分展示自己 过度消费而债台高筑 不在于花了多少钱，而在于消费是否与自身经济实力相匹配,天生购物狂？ 遗传学：心理性格影响的比重不超过40%，60%以上的性格是后天生长环境造成的 潜意识的心理建设：替别人的购物行为找借口 心理暗示：天枰座（亦舒） 女星40分钟买了20双鞋？ 偶尔的冲动购物消费：与生活中可以自由支配的时间对应,购物狂的星级标准 自我价值感来源不足：不被需要 vs 营业员的唯一指向性 情感缺失：间歇式 vs 冲动消费的叠加 注意力闲置,购物狂是与谁做斗争？营销团队 Eg1：太太口服液 Ep1：家庭主妇自己去购买 舍不得给自己花钱 不好意思向别人开口 不愿意承认到了这一年龄段 Ep2: 儿女购买,Eg2：减肥产品卖希望 本质：通过购买某一产品快速实现自己的愿望 物超所值 = 物有所值 = 一文不值,如何抑制购物欲望？ 想到“卖” 理财规划：专款、基金定投、买房 减少信用卡数量 根本解决的方法：各种活动产生多巴胺,消费规划 购物清单 向货架的下面几层看 自营性商品 定期总结消费成果 Eg：又不贵，拿回家随便穿穿？ 品牌消费是否提倡？,常用的消费信贷工具,银行卡 贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡 准贷记卡：持卡人须先按照发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡,3. 借记卡：不具备透支功能 （1）转账卡 （2）专用卡 （3）储值卡 4. 联名/认同卡,信用卡 密码：安全自负 签名：领用合同、商家负责 未设密码的签名消费信用卡：在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行在72小时内盗刷的损失予以赔偿,信用卡的免息期与循环信用计息方式 免息期计算 持卡人在到期还款日之前偿还了全部应还款额的，其应还款额中在账单日前一个月内发生的消费交易本金，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇 账单日（结账日）：每张卡设定的每月的固定日期 记帐日：银行垫款给商家的基准日 提取现金日,甲持卡人的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日，如果3月7日消费1万元，于3月7日计入信用卡账户（记帐日），则对账单日起20天内为免息期 乙持卡人的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日，如果3月8日消费1万元，于3月8日计入信用卡账户（记帐日），于4月7日账单日出账，则对账单日起至到期还款日50天内为免息期,2. 循环信用利息计算方式 在到期日前未还清账单上的全部应缴账款金额按日息万分之5的利率计收利息，并且按照月计收复利，利息由交易记帐之日起以实际欠款金额计算，直至还清全部应缴款为止 Excel 实例11-3,3. 错误观念 （1）每期缴款越轻松越好：负担的利息总额高 （2）只要可以负担最低缴款额就代表有能力偿清所有债务：不能够再增加贷款 （3）贷款额度越高越好：上限为收入的30% （4）借钱是为了走更远的路：有生产力的负债 （5）陷入数字陷阱，未能感受利率压力：复利 （6）利用信用卡的额度来投资股市,4. 减轻信用卡债务的方式：小额信贷 （1）资格：年满20岁，拥有正当职业，足够的财力证明 （2）可贷额度：年薪70% （3）利率介于9-12% （4）1-3年分期偿还,用信用卡取现吗？ 没有免息还款期 利息每日万分之五 = 18%的年利息 最低还款方式：只要没有还清，就必须为所有的透支消费支付利息 全额还款方式+每月按时还款，才可以享受免息 积分保质期：2-5年 异地存款免手续费,负债与信用的管理,偿债规划 在能力许可的范围内，先享受后付款是合理的理财行为 延迟缴息以复利计算 10万元2分利（日息0.2%），中间不还息，一年后本利和FV(0.2%,365,0,100000,0)=207357，利率高达107.36% 每年1万还债/投资，贷款利率/投资报酬率为10% 10年可以还 PV(10%,10,-10000,0,0)=61446 10年可以赚 FV(10%,10,-10000,0,0)=159374,3. 考虑货币的时间价值，每借贷1元，需赚1.5元的未来收入才足以缴付 个人平均税率20%，每消费100元，税前收入要达到150（120/0.8） 4. 通货膨胀下的借贷考虑 负债余额不随着物价连动，还款本金固定，对债权人不利而对债务人有利 信用卡消费也较为有利,信用的管理 控制比率 （1）贷款安全比率 = 每月偿债现金流量 / 每月净现金收入 每月偿债现金流量 = 当月应付利息 + 计划偿付本金 每月净现金收入 = 当月税前收入 所得税扣缴额 五险一金扣缴额 消费性贷款安全比率：50%（包房贷）20%（不包房贷） 2. 贷款计划还清年数：20（房贷）1（信用贷款） 3. 借款额度运用比率：50% E