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金融理财知识与 现代家庭投资理财观念,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,金融市场及相关概念,广义的金融市场包括货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场。 狭义的金融市场仅包括货币市场、资本市场。 货币市场是期限在一年以内的短期金融产品交易的市场。资本市场是融资期限在一年以上的长期金融资产交易的市场。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,金融资产投资工具主要包括债券、基金、信托、股票、期货、黄金、外汇等。 企业年金、退休账户以及保险金都具有金融资产的性质。 学习和掌握不同的金融工具是理财规划师为客户提供服务的主要手段和工具，因此理财规划师必须要了解每一种金融工具的风险特征与收益特征，根据客户的预算和风险要求，选择适合的金融工具，或进行不同金融工具的组合投资。,金融市场及相关概念,期货 （心脏不好你别玩）,风险度： 收益度： 收益方式：期货合约交易差价 资金限制：最低保证金是交易额的5% 简要介绍：与现货一手交钱一手交货相对应，期货买卖的并非是实际货物，而是未来到期商品的合约。目前我国上海、大连、郑州期货交易所交易的期货主要包括铜、铝、天然橡胶、大豆、小麦等。 投资要点：由于期货交易是对商品合约的买卖，因此用8%15%的履约保证金就可控制100%的虚拟资金。交易规则的以小博大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收益非常可观。,精彩案例：比如某投资者以5万元进入期货市场，首次仅以1.6万元建仓，在去年12月1日买入7月铜，持有到今年3月2日，由于该期货品种上涨幅度为38%，而1.6万元控制的虚拟资金达到了20万元，则4个月的盈利为7.6万元。 专家点评：期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,投资股市（高收益伴随高风险）,风险度： 收益度： 收益方式：分红、交易差价 资金限制：无限制 简要介绍：投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从证券市场的交易中获得交易差价收益。通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。 投资要点：股票的收益主要由两部分构成，一部分是分红收益。而另一个重要来源就是交易差价收入，获利的途径非常简单，就是投资者买入某一股票后，在一定价位卖出，只要能做到低买高卖，就能获得收益。由于这部分收益有可能很高，从而吸引了投资者投资股票。,精彩案例：股票市场回升，就会出现获利丰厚的股票，如中海发展曾从年初的4.56元涨到了年底的9.17元，上涨幅度为101%，宝钢股份也曾从年初的4.01元，涨到了年底的7.72元，涨幅也超过了90%。 专家点评：股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,信托（门槛高要50万元-100万元）,风险度： 收益度： 收益方式：到期分红 资金限制：每份信托合同金额50万元 简要介绍：信托，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。 产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在4%5%。 投资要点：信托投资公司推出一个信托产品后，通常会选择银行作代理，出售信托产品、接受投资人的认购，认购时间一般为一个月。在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资公司客户服务中心交钱、办理相关手续，并领取受益权凭证。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,精彩案例：今年2月中旬，某信托投资公司推出了一款投资于地产的信托产品。该产品的总额度不超过3亿元，所募集的资金将用于某公司支付土地出让金和征地款，期限两年，预计年收益率为4.2%。 专家点评：信托投资的风险能控制、收益率较高、手续简便，不过信托产品的认购起点额都在50万元，因此适合资金实力较为雄厚的投资者。,投资购房（选准时机是关键）,风险度： 收益度： 收益方式：租金、房价上涨 资金限制：一定规模的起始资金 简要介绍：房子不单单是用来居住的，它还可以出租甚至转手出售。据媒体调查，房地产以40%的得票当选“最具投资潜力行业”，有超过1/3的企业家选择房地产作为自己的投资理财工具。据了解，这几年在成都投资房地产的年收益率超过10%。 投资要点：投资者可以通过银行按揭方式将住房买下来，再租出去，通过租金来抵消银行的月供款，达到“用别人的钱为自己养房”的目的。投资者可投资住房和商铺。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,精彩案例：某投资者数年前发现某个地方可能要新建一条公路，于是就在附近购买了多处房产，几年以后，公路果然开建，他投资的这些房产很快获得了很大的升值 专家点评：土地资源越来越稀缺，房价的刚性上涨不可避免。但房地产投资需要一定的资金实力，资金也要沉淀一定时间，同时，房价也有下跌的风险。 个人住宅消费税近期开征；未来还有物业税；还有房贷新政策。,基金（申购赎回真简单）,风险度： 收益度： 收益方式：分红和净值增长 资金限制：无限制 简要介绍：基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。 近年来，开放式基金(即投资者在基金存续期内可以赎回投资)已经成为基金业的主流发展方向。 投资要点：开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,精彩案例：博时价值增长开放式基金，成立于2002年下半年，目前单位基金净值已达1.3元以上，其间基金还有两次分红，单位基金总收益率已经超过了40%。 专家点评：开放式基金有不同的投资风格，如股票型基金以投资股票为主，因此可能产生的收益较为可观，同时承担的风险也不小，因此投资者应从自身的偏好出发进行选择。同时，对基金管理公司的实力也要加以考虑。,债券（利息稳定很安全）,风险度： 收益度： 收益方式：利息、交易差价 资金限制：无限制 简要介绍：目前我国常见的债券是国债和企业债券。 国债是国家发行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。凭证式国债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券公司进行买卖，发行或交易机构在投资者的账户中记录债权。企业债券的借款主体是企业，存在企业到期不能按时还钱的风险。 投资要点：凭证式国债收益率基本与银行存款相当。记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率往往比凭证式国债要高。由于此类国债受到供求关系和政策面的影响较大，因此价格会有所波动， 目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。企业债券的利息大多在4%以上，而且价格的波动幅度又比较小，因此持有也相对安全。,精彩案例：以2006年发行的第4期记账式国债的走势为例，如果在去年10月买入，持有到今年2月，该品种的上扬幅度已超过了4%，再加上票面利息3.6%，全年的收益率完全可以达到6.2%以上。 专家点评：债券的收益不仅比银行利息高，而且安全性也不差，是稳健投资者的重要选择。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,分红保险= 保本+固定增值+浮动增值+保障 +保单借款+时间+复利 -通胀-税金 =财富,分红保险是不可替代的财富保全计划,安全性 收益性 流动性,中国人寿保险股份有限公司 主要财务指标,2010年度 注册资本金： 283亿元 营 业 收 入: 3,888亿元 投 资 收 益： 683亿元,混合型基金、信托、分红险、万能险,股票、股票型基金、投连险,购房 黄金、外汇,期货 收藏,投资理财的核心理念资产配置,银行储蓄类产品、债券、意外险、健康险,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,中国人寿保险股份有限公司 投资渠道（工具）及其配比情况,单位：亿元,说明：定期存款中，协议存款超过2千亿元； 债券，一级市场主力军； 基金，最大的机构投资者（60家，400多支）；股票，独特的行业地位与资金规模。,怎样理解保险是家庭理财规划？,理财其实是一种个人或家庭的人生规划，它的技术目的是通过善用钱财，尽量使个人与家庭的财务状况处于最佳状态。它的现实目的是为了实现个人和家庭的短、中、长期（保险）的生活目标和规划。它的最高诉求是内心的平和满足，人生之幸福。 投资理财虽然被人相提并论，但却是截然不同的概念： 理财是制定战略，投资无非是其中关键的一场战役，是为理财目的服务的； 理财与幸福有关，投资与输赢有关； 理财永远都是好时候，投资却不一定都是好时候； 怎么理财要看你想过什么样的生活，怎么投资要看市场给你什么样的机会。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,资产配置的核心内容,鸡蛋不能放在一个篮子里？ 平衡+进取 合理安排资金在各大类资产中的比率,谢谢！,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,保险是家庭理财不可或缺的工具,1、理财是理一辈子的财，而非一时的冲动。长期理财账户里一定要有复利产生。理财就是一个人一生的财富规划，是现代人追求更高生活品质和实现财务自由的必要素质之一。 2、理财是现金流量的管理 人的一生 出生 死亡 现金流出（现金流入）,中国高考录取率提升的背后,6.55% 57.04% 75%以上,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,退休金替代率下降说明什么？,1，405元 / 退休金替代率低于50%（70%80%） 10万亿元人民币,2，859 元,=49.07%,6年退休工资增长 退休金替代率降低,840元/1,197元=70.17%,1,408元/2,859元=49.25%,1,408元/3,231元=43.58%,1,405元/3,231元=43.42%,大连市2015年 人口红利期将逐渐消失,大连市总和生育率从上世纪70年代初的3.8下降至目前的1左右，大大低于更替水平2.1；因此少出生人口约245万，人口结构从扩张型转变为缩减型。 在出生率下降初期，出生率下降速度快于人口老化速度，形成一个有利于经济发展的人口年龄结构-“中间大、两头小”，因此使得劳动力供给充足、社会负担相对较轻。年龄结构的这种变化带来劳动力增加、储蓄和投资增长、人力投资和就业机会增加，从而对社会经济发展有利，这段时期被“人口学”称为“人口红利期”或“人口机会窗口”。,大连市人口结构变化图示,1990年 人口结构,2008年 人口结构,60岁以上占比6.4%,014岁占比21%,60岁以上占比17%,2025年 人口结构,014岁占比10.2%,014岁占比缩小,60岁以上占比 33%,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,“老龄化” （全球性）,“老龄危机” （中国）,中国社会养老保险机制的特征代际赡养中国的“长寿风险”（人口负利）交纳养老金的人减少领取养老金的人增多（ 2001年以前3.65人:1人，未来30年1.87人:1人） 国家养老30%+企业养老20%+个人养老30%-50%,25万亿美元 P K 2,000亿美元,我国的养老金制度面临四大挑战,7月13日，在中国和拉美养老金制度国际研讨会上，全国社保基金理事会副理事长王忠民表示：我国的养老金制度面临四大挑战： 1、快速而来的老龄化社会； 2、推行的独生子女政策； 3、几年后出现的刘易斯拐点； 4、未来严峻的通胀预期。 如果四个方面将来发生共振，后果相当严重。 摘自每日经济新闻,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,中国中、老年人为什么会恐慌？,人力资源和社会保障部劳动工资研究所第一研究室主任孙义群接受媒体记者采访时说：“我发现，现在老年人和中年人中有一种恐慌，这种恐慌是因为看到一种伦理道德的弱化。同时，两个人要养四个乃至更多的老人，人们没有看到一种安全的社会养老模式的建立。” 摘自新华网,中国家庭需要“预留”基金！,教育基金 （财富）,未来一个不可知的日子里， 一笔可知的金钱,预留基金,远期消费基金,15%以上 PK 不足4%,养老基金,重疾基金 (恶意负债),万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,3、理财也涵盖了风险管理，这些风险会因为收入的中断而影响现金流入或流出。 人身风险（意外、大病、教育、养老） 财产风险 市场风险（货币贬值、投资失败、企业破产） 4、可见，理财关注的是人生规划，是怎样用好手里每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，更重要的还要考虑财富的保障！,保险是家庭理财不可或缺的工具,5、保险理财所具备的一般功用 规避风险 抵御通胀 创造现金 合法避税 保全资产 规划未来,保险是家庭理财不可或缺的工具,6、保险理财所具备的特殊功用 人寿保单不纳入破产债权 受益保险金不用于抵债 人寿保单是不被查封罚没的财产 不