小额贷款的制度创新探讨.pdf

Frontier 前沿汇 P.22 三、 Who贡献为谁做， 由谁做， 靠谁做？ 贡献是一种能社会活动， 应当理清贡献为谁做， 由谁做， 靠谁做。 第一， 为谁做。毋庸赘言， 上一部分关于宗旨 （purpose） 解读已经清晰地指明贡献为组织而作， 组织为了顾客而存。 所 以， 贡献为顾客而作。 第二， 由谁做。随着知识经济时代的到来， 社会知识工 作者 （knowledge worker） 成为生产力最活跃的贡献者。 知识工作者发挥专长(specialty)贡献绩效。 但是知识工作 者不能孤立地作出贡献： “knowledge workers do not produce a thing . They produce ideas, information, concepts.” 第三， 靠谁做。知识工作者靠和他人合作产出成果： “Its (specialty) output has to be put together with the output of other specialists before it can produce results.” 而合作又要靠沟通和团队配合来实现。 有效地沟通要协同上下， 这种沟通不是简单的上级对下级 提出要求 （downward relationship） ， 而是上下级同时关注自 己能为组织做什么， 各自作出思考， 并协商确立符合组织宗旨 且上下级共同认可的工作目标。 有效的沟通也要协同左右， 形成团队合作。 “The focus on contribution leads to communications sideways and thereby makes teamwork possible.” 同一组织中的不同个 体， 即便不处于同一个命令链条上， 也要依靠彼此的工作结果 （output） 共同作出贡献。 当个体站在组织整体的视角上看待 问题时， 就会思考自己的工作结果别人怎么用， 自己又怎么使用 别人的工作结果， 自然地便会试图用别人理解的方式阐明怎么 使用自己的工作结果， 并告知他人自己想通过什么方式获得怎 样的工作结果。 参考文献 1 Peter F Drucker. The Effective Executive M. New York: Harper & Row, 1967 2 Ibid 3 Peter F Drucker. Managing for results M. New York: Harper & Row, 1964. 4 Peter F Drucker. The Essential Drucker M. New York: Harper Business, 2001 5 Peter F Drucker. Management: Tasks, Responsibilities, Practices M. New York: Harper & Row, 1973 小额贷款的制度创新探讨 徐娜 濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心 摘要：小额贷款是近年来发展迅速的帮贫扶贫模式， 它使 得金融弱势群体也能够得到发展产业的资金帮助。 本文阐述了 小额贷款进行制度创新的重要性并且结合理论与我国国情对小 额贷款的制度创新做出 了探讨。 关键词：小额贷款 制度创新 金融弱势群体 分类号：F272.92 文献标识码：A 文章编号：014 小额贷款机构近年来在国内外都取得了较为瞩目的成绩， 能 够有效的帮助中低收入人群开发自身的创造价值。 而由于其服务 对象的特殊性， 小额贷款制度具有区别于一般的商业银行的特 点， 其作为经济市场的新生事物它在制度上还存在着许多问题。 一、 小额贷款进行制度创新的重要性 小额贷款是为使中低收入阶层同样能够得到一定金融服务 的金融运作模式， 它的出现是为了帮扶社会上的金融弱势群体。 要使得贫困人口的生活质量提高就必须使得贫困人口能够拥有 稳定的工作或者进行自主创业， 而进行自主创业不仅能大大提高 人们对自身的存在价值的认可， 更能为我国经济市场注入新鲜的 血液， 而进行自主创业就要求拥有一定数额的流动资金， 这就需 要小额贷款机构对贫困人口的有力扶持。 小额贷款旨在充分利 用市场机制对金融弱势群体进行扶贫， 遵循着造血式扶贫的理 念， 在对用户发放贷款的过程中强调用户自身的发展力的提升， 这能够促进金融弱势的群体的不断富裕， 并且在另一方面也能够 确保贷款资金的回收， 能够增强扶贫措施的可持续性。 小额贷款 能够有效地开发金融弱势群体创造价值的潜在力量， 使得他们 能够通过原本对他们来说用途不大的社会资产来得到能够发挥 巨大作用的信贷资源。 要使得小额贷款制度能够长久地为金融 弱势群体服务， 为我国的公益事业做出贡献， 就要求它具有可持 续性， 要使其能够具有可持续性就要求其具有较高的利率水平， 因此贷款机构应当不断地跟随社会市场经济的变化而对其制度 进行创新， 以便能够最大程度的开发贷款人的发展潜力， 以此增 强贷款资金的回收效果。 并且由于对目前来说小额贷款产生以及其发展的时间还较 短， 其成功的比例也还较低， 而小额贷款的组织机制则是确保扶 贫能够高效率的实现的必要条件， 要跟随目前正在不断变化的 Frontier 前沿汇 HUMAN RESOURCE MANAGEMENT P.23 社会经济， 就要求贷款机制不断进行制度创新。 二、 小额贷款的可创新点 1.风险管理机制 （1） 小组联保贷款机制 小组联保贷款机制所构建的同伴监督以及同伴间施加的压 力， 可以很大程度上防止用户在办理小额贷款业务时出现道德 风险以及逆向选择。 因此可以通过小组内部的压力促使整个小 组降低出现信用风险的几率， 其实就是将可能原本要由贷款机 构要承担的进行风险识别的责任的很大一部分转嫁给了作为小 组的彼此之间可能更为了解的贷款客户， 因此可以大大降低小 额贷款机构可能存在的需担负的风险程度。 （2） 担保替代制度的运用 由于中低收入群体或某些微型企业不能够提供一般的商业 银行所要求贷款用户要提供的合格的担保品从而无法得到一定 的金融救助。 因此， 以扶贫作为初衷的小额贷款机构一般都不会 对客户所应提出的担保品做明确规定。 然而在国际的小额贷款 机构的实践过程中一些替代性的担保确实仍旧存在的。 这些替 代性担保品可以使在正规的金融市场中不受到法律保护的仅对 客户个人有特殊意义的某项动产。 因此合理的运用担保替代制度 可以有效的降低小额贷款机构所担负的风险， 并且也可以达到 帮助金融弱势群体的目的。 （3） 合理采用其他风险防控措施 确保小额贷款机构得以可持续发展的方法除了运用小组联 保机制外， 还有动态激励机制以及不同于其他一般银行办理贷 款业务的分期还款机制， 关于分期还款机制这个新型制度与住 房时进行按揭来支付款项的分期还款制度较为类似。 它对贷款 人的要求是在借款之后选择一个固定的期限进行还款， 而每次 还款的金额数量以及利息要根据总共需要的还款金额除以进行 选择规定的还款次数来进行决定。 到目前为止小额贷款机构为了更加有效地防范办理业务过程 中可能出现的风险并且为了对贷款机构进行更加科学的风险管理， 通过调查研究可以发现我国的小额贷款机构已经在其不断发展的 过程中尝试使用了多种能够帮助机构进行风险管理的方法， 小额贷 款机构对这些风险管理制度的积极尝试使用能够更加有效的控制 自身在经营发展中的风险， 从而达到机构的可持续发展。 2.客户咨询机制 往日的客户咨询机制所认为的应当负起的责任或许就单单 是向贷款客户解释某些贷款须知的一般规定， 而鉴于我们小额 贷款机构的职责是： 制定能够帮扶下岗失业人员的小额贷款担 保的有关管理办法和制度， 其首要目的是能够为贫困人口服务， 达到能够有效扶贫帮贫的目标， 因此现提出对贷款机构原有的 客户咨询机制进行创新， 例如对要进行小额贷款客户进行创业致 富方面的指引， 为客户估算进行某项创业可能需要的资金支持， 向客户提出工作创业方面的更加专业性的并且中肯中听能够为 广大群众所接纳的建议， 或者根据客户自身具有的才能或特长 为客户提供实际的创业项目的指引， 以求能够最大程度的对贫 困群体进行帮扶， 激发其自身所具有的发展潜力， 更好的帮助其 走上发家致富的道路。 3.工作抵扣贷款机制 对于拥有特殊技能的贷款客户， 可以对贷款机制进行大胆 创新， 为某些客户提供适合他们的短期工作岗位， 通过贷款人员 的工作效益来对其贷款的金额进行抵扣， 使得贫困群体能够通 过自身的努力工作获得自己进行某项创业活动所需要的资金， 能 大大激发贫困群体的自信程度以及对自身所具备的创造价值的 认可。 这些心理因素都能对贫困人群日后的工作发展有所帮助， 能够更加从根本上提高下岗失业人员的发家致富的能力， 激发 金融弱势群体对社会的认可程度。 三、 小额贷款部分运作机制评价 1.风险保障机制 小额贷款机构往往都承担着普通商业银行所没有的风险， 这是由小额贷款机构的主要服务对象所决定的。 贫困人口的文 化素质相对较为欠缺， 并且常常缺乏对于经济市场的把握， 这使 得小额贷款业务的进行存在着十分大的风险， 因此小额贷款机 构应当对风险保障制度有严格的重视度。 一般来说小额贷款机构所具有的道德风险主要体现在其客 户及其工作人员中。 为了规避可能产生于客户的道德风险一般要 通过贷款前对客户进行详细的调查， 贷款过程中对客户动态进 行密切跟踪以及在贷款后对客户的信息进行管理和控制， 通过 例如小组联保机制或十分人性化的分期还款机制可以有效的降 低客户方面的道德风险。 而对于小额贷款机构内部工作人员的 道德风险主要依靠制定人心所向的激励机制来进行规避， 还要 通过机构内部的不同部门之间进行互相监督。 这些措施都能比 较有效的降低内部人员的道德风险。 2.利率决定机制 而由于小额贷款机构建立的初衷是帮扶中低收入人群， 因此 小额贷款机构的利率应当设立较为合理的能够为广大贫困户所承 担接受的程度。 通过调查研究以及查阅各种资料可以得出结论： 15%-25%的利率对于广大的贫困人口来说是能够接受且最为合适 的， 这种程度的贷款利率对金融弱势群体既有激发其努力奋进归 还贷款金额的作用， 又能不过多增加贷款客户的金融负担。 而过 高的利率同样可能影响到贷款服务所能覆盖的范围， 也无法有效 地达到帮贫扶贫的目的， 还可能增加信用风险出现的几率， 因此， 利率决定机制在帮扶贫困人口方面是起着十分大的作用的。 总之， 小额贷款机构始终以为中低收入阶层服务、 为他们 提供致富渠道为