浅析农村信用社支农贷款发放情况的调研报告.doc

浅析农村信用社支农贷款发放情况的调研报告俄体办事处总面积239.2平方公里，辖10个行政村 ，28个自然屯，47个农业生产合作社，全旗“50强”村1个，全盟百强示范村2个。现有4806户，人口15946人，其中：现有农业人口1.2万人，直属、驻办事处单位11家，各类工商户、私营企业户200多户，其中：粉条加工企业60余家，经济以农业为主，牧业为辅。俄体信用社位于办事处主街道东侧，距办事处党政机关700米，现有职工10人，其中：内勤3名，外勤6名，后勤1人，是俄体办事处辖区内唯一一个金融服务机构，在新农村建设进程中，俄体信用社广泛开展支农服务工作，发挥着农村金融主力军作用，全力支持办事处经济和社会发展。一、执行国家和上级有关法律法规和政策情况俄体信用社坚持“条块管理相结合”的原则，在旗信用联社和地方党工委、办事处双重领导下，认真落实科学发展观，积极贯彻落实国家和上级有关法律法规依法运营，没有发生违规操作和违章经营事件。在国家金融宏观调控政策下，俄体信用社始终坚持服务“三农”方向不动摇，想方设法组织支农资金，千方百计增加支农贷款投放，发挥传导支农货币政策职能，不遗余力做好金融支农服务工作。二、支农贷款发放和回收情况认清宏观形势，明确支农目标，俄体信用社坚持服务宏观调控政策不含糊，服务“三农”市场定位不动摇，一手抓资金总量扩张，聚集各种可用资金，二手抓贷款灵活调度，提高支农贷款运用效率。截止2008年底，共吸纳各项存款1640万元，各项贷款余额880万元。2008年投放贷款1390万元，其中支农贷款612万元，2008年底回收600万元，回收率98%，其中食用菌项目贷款54万元，只回收15万元。2009年已投放贷款1600万元，其中支农贷款1000万元，俄体信用社将进一步加大支农贷款投放力度。不良贷款余额254万元。各项收入3万元，其中利息收入3万元，较上年同期增长了1万元，增长比重为50%，资产质量进一步提高。三、信用社理事会成立及作用发挥情况由于俄体信用社不是法人单位，隶属于旗信用联社下属机构，按照金融系统管理要求，不设理事会，谈不上作用发挥与否。四、信用社增资扩股、社员入服及股金兑现情况俄体信用社广泛开展增资扩股业务，引导社员积极入股，并向社员下发股金证，到目前为止，共吸收社员现金入股103万元，社员凭借身份证、股金证等凭证随时可到俄体信用社办理支农贷款业务，为农户提供了极大方便。五、推动农牧业产业结构调整和农村牧区经济社会发展中所起的作用（一）经营方向规范，支农贷款投放比重明显提高2008年，全年俄体信用社共投放支农贷款612万元，而2009年14月份就投放了1000万元，支农贷款比重较2008年全年增加了的63.4，经营方向规范，支农贷款占比明显提高，俄体信用社已成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。（二）支农资金供应能力增强，有力支持了当地农牧业发展每年的2月份是信用社春节前后存款季节性增长的旺季，也是信用社全年资金最为充足的一个时段，但因面临上半年年贷款投放即将大面积铺开，资金缺口仍然很大。俄体信用社通过积极争取人民银行支农贷款，有效缓解了信用社资金缺口，扩大了信用社支农贷款规模，保证了农民日益增长的资金需求，有力支持了当地社会经济发展。（三）推进农村农牧业产业结构调整步伐长期以来，受传统观念的影响和农业实际情况的限制，农业贷款的投向大多集中在种植业，并且存在着极大的季节性特征，农业贷款投放对象较为单一。近几年来，俄体信用社对辖区内的种植业、养殖业和农副产品加工业等资金需求情况进行调查摸底，根据情况逐年加大了对农村养殖业和农副产品加工业的贷款投放规模，提高对农村养殖业和农副产品加工业的资金扶持力度，例如扶持乌兰村养殖业发展，扶持全发村奶牛养殖业发展，扶持义新村粉业经济发展等等，通过信贷政策的倾斜有步骤、有结构地引导农民进行农牧业产业结构调整，促进农村经营多样化，拓宽农民增收渠道。（四）简化贷款手续，提高服务质量，密切社农关系，为农业丰收保驾护航俄体信用社广泛开展小额信用贷款和联保贷款，对小额贷款实行信用放款，不需要抵押担保，对联保贷款确定联保对象，实行多户联保、按期存款、分期还款，大大简化了农户贷款手续。通过与农户建立经济档案卡，明确实际信用状况，确定授信额度，办理贷款证，凭身份证、贷款证、股金证随时贷款，提高了贷款工作效率，方便了农户。农户能够尽快拿到贷款，投入到备春耕生产中不误农时，适时早播，为农业丰收奠定了坚实的基础。六、存在的困难和问题（一）农民贷款难的问题仍然客观存在当前农民贷款的程序已经明朗，获取贷款的要求基本能够得到满足，但是有不少的农民对于贷到手中的千百元的农户小额信用贷款不是很满足，希望能够得到更大的贷款支持，用于发展种植业以外的养殖业和加工业。从信用社资金能力和贷款风险管理上来看，多贷款或是提高农户小额信用贷款的起点，目前而言没有条件，支农再贷款政策仍然不能从根本上解决部分农户贷款需求，当前农民贷款难或者说是大额贷款难的问题仍然客观存在，这里有诸多因素制约，有待于进一步探索和改革。（二）单户贷款额度偏小，期限管理过严针对目前支农贷款当年申请、年末全额归还和限制单笔贷款额度的实际情况，有些基层农户反映，支农再贷款既为支农，就应该想农民所想、急农民所急，在贷款投放的额度上，能灵活变通一点，对于贷款额度要求应适当放宽，增加贷款金额。对贷款的期限要求也不应当固定，应根据农业生产本身存在的经营风险，适度调整还款期限，可以允许适当延期，例如养殖业和加工业本身就存在生产风险和生产周期问题，农民还没有见到效益就得还款，势必影响生产规模扩大，打击经营者的生产积极性。为此，应把支农贷款回笼率不作硬性规定，而是根据实际情况区别对待考核信用社。（三）农村金融机构对农业建设信贷投入不足目前，从全旗乃至全盟来看，能够向农牧区提供资金，促进农牧民增收的金融机构却非常有限，无法满足“三农”资金需求。而唯一能发挥传导支农货币政策职能的农村信用社，却受信贷资金来源、规模、用途、额度等的限制，不能有效支撑起农牧区金融服务的平台，造成当前农牧区金融机构信贷渠道单一，孤掌难鸣，支农作用有限的状况。（四）农村金融保险保障机制不健全，农业抵御自然风险能力较弱目前，农业生产保险体制缺位，受地区的经济发展水平和城乡居民的金融习惯影响，财政上没有相应的农业生产保险基金，保险业的发展速度并不很快，涉农保险尚未有效开展，广大农村牧区仍处于基本空白或涉足不深。农业一旦出现自然灾害，造成农户巨大经济损失，不但信用贷款无法收回，农户家庭将极易返贫，影响金融稳定。（五）金融体制不完善近年来，各家金融机构纷纷从旗县撤除，在农村实际经济发展中，农村信用社是支农的主力军，但由于自身存在的产权关系不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、不良贷款较多、资产质量较差、服务手段落后等原因，导致农村信用社支农力度还不尽人意，有点力不从心。七、工作建议（一）解决农民贷款难的问题。除了大力组织存款增加可用资金外，上级金融部门信贷部门应加大支农贷款投放比重，同时，不断改善贷款服务方式，探索贷款工作创新，推出适合农民信贷产品，引导农民进行农业产业结构调整，扩大整个信贷市场规模。（二）开展贷款创新，在信贷产品上做文章。对于基层农村信用社而言，贷款放少了信用社没有收益，支农任务不能完成；放多了风险又大，如果资金损失就更得不偿失了。这要求信贷管理者要适时推出适销对路的信贷产品，提高单笔贷款额度，延长贷款期限，做好贷款调查分析和贷前、贷中、贷后检查，做到既能控制风险，又能扩大信贷投放数量。（三）