医生职业责任保险市场现状与发展对策

1 / 6 医生职业责任保险市场现状与发展对策 内容摘要：本文通过在对我国医生职业责任保险市场进行理论分析的基础上，从两方面分析了市场发展不乐观的现状。本文认为造成需求方投保不积极的主要原因有：医院对自己信誉的担忧；责任风险相对偏小；保险产品险种单一。造成供给方保险产品销售难的主要原因有：道德风险的存在造成医生职业责任保险的纯保险费率偏高；经验数据的缺乏造成了医生职业责任保险纯保险费率厘定不科学；医疗责任保险技术要求较高，导致附加保险费率偏高。在对现状分析的基础上提出如下对策建议：实行强制保险；推行单一风险责任 的保险；建立透明、完备的医生执业监管体系；依靠保险中介的参与。 关键词：医生职业责任保险 现状 对策 前提条件 保险产生的前提条件是自然灾害和意外事故的客观存在。古今中外，凡医疗活动将都难免风险。中国消费者协会收到的消费者投诉中，医疗纠纷一直是热点，并且此类纠纷的数量一直在增加。在我国， 600 万之众的卫生队伍中的80%的人，在从事临床医疗和科研工作，谁也无法推算他们每天会遭遇多少风险。据不完全统计，成都市每年发生的医疗事故纠纷有上百起。这些动辄就是几十万上百万的巨额索2 / 6 赔，使医院和 相关责任人来说难以承受。不仅如此，医院和责任者还会陷入无止境的纠纷中，影响其工作和声誉。为此，一些义务人员想到了通过保险的途径来应付可能会出现的医疗事故索赔。 物质条件 医生职业责任保险产生的物质条件，也就是保险需求产生的条件。根据马斯洛的需求层次理论人们的需求可分为五个层次，即基本的生理需求、安全需求、爱与被爱的需求、新生的需求和自我实现的需求。人们只有在低级的需求得到满足以后，才会产生高一级的需求。而对于我国的医务工作者来讲，根据他们的收入状况分析，基本的生理需求已得到了满足，已达到了追 求安全需求的层次。因此，大多数医务工作者对医生职业责任保险持欢迎的态度。 经济条件 医生职业责任保险产生的经济条件，也就是职业责任保险供给产生的条件。随着经济体制改革的深入，商品经济的发展，各种民事活动急剧增加，民事赔偿责任事故层出不穷，人们的索赔意识不断增强，终于使人们完全认识了责任保险。 大多数人对责任保险的认同，就可以满足保险供给产生的理论基础，即概率论和大数法则的要求。这样，在中国现有的保险技术条件下，医生职业责任成为可保风险。 3 / 6 由此可见，医生职业责任保险在我国的供给 和需求条件已经成熟，这一险种在我国的市场前景是乐观的。 我国医生职业责任保险市场的现状及成因 尽管医生职业责任保险对医生、医院、患者和保险公司都有好处，既能让医生解除高额赔付的后顾之忧，医院彻底与医疗纠纷绝缘，所有善后事宜均由精通医疗业务的理赔代表负责；同时可以使患者得到及时的经济补偿；保险公司也会因入保的医院多，涵盖医生多，带来可观的经济效益。而且西方发达国家的医生职业责任保险已为法定保险，这些国家的医疗纠 纷也远远的低于我国。尽管我国医生职业责任保险引起了社会各界，尤其是医疗工作者的兴趣，但是投保人数却很少。造成这种情况的原因如下： 需求方分析 在我国，医生职业责任保险的需求方为医疗机构，就医生个人而言，他们对自己的职业责任保险大都表示欢迎，但是对医院来说，就不太愿意给医生投保或者不希望让社会知道自己医院的投保情况。 医院对自己信誉的担忧。医院担心一旦病人知道自己的医生对医疗责任保了险，就可能会产生对医生责任心要降4 / 6 低或医术水平不高的误解，从而影响医院整体声誉和生意。而医院的这种担心显然 会直接影响医生职业责任保险推广的深度和广度。 相对偏小的责任风险。尽管新的医疗事故处理条例比起旧的医疗事故处理办法在事故范围和经济补偿方面都有很大程度的提高，但是由于医生职业责任保险的保险费较高，医院在进行了简单的成本收益分析之后，它们一般会选择风险自留，因为保险费远远的大于它们的每年的赔付。 保险产品的险种单一。目前的医疗责任保险，只是按照医务人员的专业职称的不同而有所不同，即使医疗风险差距很大的医务人员，他们也只能买同样的保险。这不仅造成了一些风险较小的医院不愿投保，同时也造成了 风险较大医院的道德逆选择，这些有较大风险的投保人以平均的保险费购买保险。 供给方分析 医生职业责任保险的供给方即保险公司。鉴于我国目前的现状，保险公司面临着以下的问题，结果导致了医生职业责任保险的保险费偏高。 道德风险的存在造成医生职业责任保险的纯保险费率偏高。道德风险是普遍存在于各个险种中的一个问题，但是它在医生职业责任保险的运行中表现更为突出。 在投保时存在道德逆选择。由于我国的医生职业责任5 / 6 保险的自愿保险，不具有强制性，再加上并未对市场进行细分，使不同风险的人在保险费率上 没有差别，或者差别不大，造成投保人的风险一般较大，赔付率较高，导致纯保费部分居高不下，限制了一些风险较小的保户积极投保。 投保后的道德风险。由于我国对医生的职业生涯缺乏一套完备而且透明的监管体系，因此在医院投保医生职业责任保险以后，容易造成一些医生的责任心缺乏，使保险事故增加，从而保险赔付增加，这也会使保险费率提高。 经验数据的缺乏造成了医生职业责任保险纯保险费率厘定不科学。从精算的角度来讲，一个险种的设置首先应当满足大量的同质可保风险的存在。可是鉴于我国目前的现状，这一前提条件无法得到满足 。 无法满足大量可保风险的要求。由于我国没有实行法定的医生职业责任保险，而且保费偏高，结果投保人数量有限，造成大量风险这一条件无法得到满