关于三农发展金融服务调研报告

1 / 7 关于三农发展金融服务调研报告 当前，在新的形势下，农村金融市场面临外资银行、民营投资机构和邮政储蓄银行的竞争，随着新的金融格局的形成，竞争将越来越激烈。农村中小金融机构只有不断深化经营体制改革，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，才能促进城乡经济协调发展。最近，笔者就发挥农村中小金融机构的主力军作用，更好地为“三农”发展提供金融服务方面，进行了实地调 研研，现将调研情况报告 如如下： 截至 XX年 6 末末，全县农村信用社提 供供农业贷款 *万元 ，其中农户贷款 *万万元，涉及农户 *家家，占贷款总额的 *%。以上数据说明， 农农户贷款占比低，对 “ 三三农 ” 经济的支持力度 亟亟待加强。全县银行业 金金融各项贷款 *万 元元，其中农业贷款万元 ，农业贷款占比 *% 。真正支持农村农户 的的贷款占比为 *%。农村信用社服务品种 单单一，信贷服务缺乏创 新新，资产抵押登记收费 过过高，贷款方式有待简 化化，同时，农村信用社 对对农村中小企业贷款支 持持乏力。 发展失调， 整整个金融服务体系没有 真真正建立 从现有农村 现现有中小金融机构发展 情情况来看，表现极不平 衡衡。银行机构发展较为 迅迅速，保险机构发展相 对对滞后，证券机构整体 发发展缓 慢，典当机构、 信信托机构发展严重不足 ，融资担保体系建设不 充充分。为中低端客户服 务务的地方法人金融机构 力力量薄弱，县域经济发 展展缺乏强有力的金融支 持持。这2 / 7 些机构失调的现 状状，成为“三农”经济 大大发展的束缚与阻碍。 渠道狭窄，投融资体 系系没有培育起来 得到 投投融资体系的支持，是 农农村中小企业在市场上 竞竞争壮大的基本金融需 求求。在开创多渠道投融 资资方式、引进与设立风 险险投资公司、设立小额 贷贷款机构与村镇银行、 完完善中小企业融资担保 体体系、规范与探索民间 金金融和互助融资、完善 企企业投融资体系等方面 有有所不足，融 资难问题 依依然成为制约中小企业 发发展的瓶颈。而目前， 农农村现有中小金融机构 没没有很好体现投融资的 调调节作用。 不讲信用 ，金融生态环境不理想 一些贷户欠贷不还，甚 至至有意思赖着不还。有 的的地方政府行政干预信 用用社放贷，造成不良贷 款款的潜在风险。社会失 信信惩戒机制不健全，金 融融债权诉讼存在“执行 难难”现象，金融司法环 境境建设有待进一步加强 ; 担保体系不完善，产 权权制度亟待完善，产权 需需进一步明晰 ;信用评 级级、信用奖惩、信用文 化化不够健全。 自身限 制制，农村金融机构形不 成成良性发展 现阶段， 农农民收入水平不高， 乡 镇镇企业闲置资金有限， 导导致一部分农信社资本 规规模较小。同时，具有 大大额资金的存款客户或 出出于更好的合作关系， 或或出于更便利和全面的 服服务，偏向选择农业银 行行这样的大型银行，甚 至至是村镇银行等3 / 7 金融机 构构，客观上制约了农信 社社存款的增长。此外， 农农信社虽然已经大部分 实实现了省内异地存取和 跨跨行服务，但暂时还无 法法做到全国范围的异地 存存取和跨行服务，这也 成成为很多客户放弃选择 农农信社服务的重要因素 。 抓住历史机遇，创 新新经营理念 目前，国 家家对农村中小金融机构 的的改革给予了极大的关 注注，新的改革试点方案 陆陆 续出台，可以说农村 中中小金融机构进行创新 的的宽松空间正在形成， 农农村中小金融机构应抓 住住有利时机，尽快在经 营营环境和市场前景上创 新新整体经营理念，抢抓 机机遇，讲求成本，以效 益益最大化为目标，把金 融融创新提升到增强农村 中中小金融机构竞争力和 生生命力的重要地位。因 此此，农村中小金融机构 一一定要创新经营理念， 改改进服务方式，完善服 务务功能，真正把农村中 小小金融机构办成“农民 的的银行”，切实提高为 社社会主义新农村建设的 服服务水平 ;一切从实际 出出发，按照市场经济规 律律办事 ;在帮助县域经 济济 实现腾飞、增加社会 效效益的同 时，管控好信 贷贷风险，实现农村商业 银银行自身效益，达到“ 社社农双赢”。在信贷支 农农上，要从支持传统农 业业向支持“大农业”转 变变，努力去发现、培育 、开创新的支农平台 ;从从支持传统农民向支持 现现代农民转变，合理引 导导农民现代化思想观念 ，摆脱传统劣习 ;从支 持持传统农村向支持新农 村村转变，不断更新观念 ，坚持与时俱进。重点 支支持农业产业化、农村 城城镇化和农民现代化， 大大力推进农村中小4 / 7 金融 机机构支农工作。 拓宽 融融资渠道，完善投融资 体体系 首先，拓展银行 融融资产品。通过买卖贷 款款、信贷资产证券化等 方方式，加强信贷 资产运 作作，调整信贷资产结构 。其次，发展多层次的 资资本市场，探索建立股 权权交易市场，为企业搭 建建股权交易平台，促进 股股权流动、优化资源配 置置。扶持股权投资机构 的的设立和发展，引导产 业业资本及风险投资基金 进进入投融资领域。第三 、发挥保险资金融通功 能能。积极引导保险企业 在在强化管理和内部控制 的的基础上，加强宣传， 培培育市民保险意识，努 力力挖掘保险市场潜力， 继继续完善原有险种，增 强强服务意识，提高服务 水水平。特别是以参与设 立立产业发展基金、投资 入入股等多种形式支持重 点点项目、高新技术产业 和和基础设施建设。 深 化化体制改革，建立产权 制制度 农村中小金融机 构构的管理交由省级政府 负负责后，其产权关系应 严严格按照“政企分开” 和和“谁出资、谁拥有” 的的原则，实行一级法人 管管理，进一步完善法人 治治理结构。同时，根据 股股权结构多样化、投资 主主体多元化的实际，因 地地制宜，分类指导，可 按按照合作制的原则，组 建建农村合作银行，有条 件件的地区可以进行股份 制制改造，成立农村商业 银银行，对暂不具备条件 的的地区，可以比照股份 制制的原则和做法，实行 股股份合作制 ;对股份制 改改造有困难而又适合搞 合合作制的，也可以进一 步5 / 7 步完善合作制。通过深 化化改 革，使农村中小金 融融机构真正成为 “ 自我 约约束、自我发展、自负 盈盈亏、自担风险 ” 的独 立立的市场主体，发挥其 在在新农村建设中的生力 军军的作用和重要的参与 者者的发展定位。 加强 风风险防范，优化金融环 境境 继续推进农村信用 社社改革，切实加强央行 专专项票据兑付后续监测 考考核，加强监管，确保 低低风险运营。转变工作 作作风，深入一线明查暗 访访贷款户对信贷员的意 见见，定期召开行风监督 员员会议，发放民意测评 表表，征求意见，加大客 户户的监督力度，防范贷 款款风险。其次，开展以 风险管理 为主题的 扫雷工程 ，将资产 管管理、制度 执行、队伍 建建设等方面存在的问题 实实行监控，把业务操作 和和经营中可能引发的风 险险和经济案件的网点， 作作为可能爆炸的 雷区 ，并对 雷区 进行 限限期扫雷 ，将风险 防防范关口前移。 加 强强规范金融市场秩序。 推推动金融机构加快管理 创创新和制度创新，健全 金金融突发事件应急预案 体体系，加强民间非法金 融融活动的查处，严厉打 击击高息放贷、非法集资 、骗贷等扰乱金融秩序 的的不法行为，探索规范 民民间资本活动的方法和 手手段，切实维护金融市 场场稳定发展。 变革管 理理模式，引入激励机制 树立以人为本的理念， 摒摒弃业务管理中一 切不 合合时宜的做法，构建科 学学、合理的贷款激励约 束束机制。重点是改变用 人6 / 7 人机制和收入分配机制 。建立以“员工能进能 出出、干部能上能下、收 入入能多能少”为内容的 “三能”劳动用工和收 入入分配制度，加快对现 有有人员的培训，提高其 管管理素质和业务水平， 吸吸收懂经营会管理、通 晓晓金融、计算机、法律 法法规的人才，改善队伍 结结构，引入竞争机制， 优优化劳动组合，节约经 营营成本。实行全员聘用 制制，打破工资界限，以 业业绩定报酬，以能力定 岗岗位，进行合理的内部 资资源配置。调动信贷人 员员营销积极性和主动性 ，改变目前两者严重不 对对称的状况。作为支农 第第一线的农村中小金融 机机构，要通过多种途径 引引进、充实信贷营销人 员员，提高综合素质，鼓 励励员工从围绕发展本地 区区特色经济人手，积极 营营销各类支农贷款 ;简 化化农户贷款手续，拓展 农农贷覆盖面，切实解决 农农民扩大再生产和调整 产产业结构的资金需求。 对对贷款已经形成不良的 ，也要综合各种因素加 以以分析，实事求是地落 实实相关责任，使信贷人 员员能够轻装上阵，对农 贷贷敢放、愿放，以便基 层层机构进一步加大支农 力力度，使其在社会主义 新新农村建设中发挥应有 的的作用。 满足市场需 求求，开发金融产品 加 大大在自 助银行、网上银 行行、电话银行、手机银 行行等电子网络金融服务 手手段的投入，快捷便利 地地解决公众日常金融需 求求。大力推进中间业务 的的创新发展，通过采用 联联保方式