从托市收购看农发行信贷风险防范.doc

从托市收购看农发行信贷风险防范 从托市收购看农发行信贷风险的防范今年在部分省区实施小麦托市收购，是党中央、国务院实施惠农政策的大手笔。目前，大部分地区的托市收购计划已基本完成，部分地方由于粮源比较充足，农民售粮热情高,不得不开始申请追加计划、继续托市收购。虽说粮改棉改以来好几年，农发行在信贷积极支持与风险有效防范两大方面取得了不少经验，但在托市收购的大形势下，作为唯一的资金供应行，小麦托市收购贷款中潜在的风险问题对农发行来说不容忽视。一、托市收购资金可能发生信贷风险的关键环节1、小麦收购质量不达标带来的风险。主要是部分收购企业对国家规定的收购质量标准虽然理解一致、但操作起来就不一定完全一样。收购期间，部分企业因为嫌机器除杂除尘太慢，对收购的小麦并没有严格执行验质扣杂的要求，而是采取“观察法”马马虎虎的对每百斤粮食随意扣点杂了事，有的企业执行的收购标准要低一些、有的企业执行的收购标准要高一些，相比较而言，执行质量标准偏高的企业，由于支付给粮农的粮食价款高，所以，当将来入库或者调运、出售达不到中储粮总公司及其有关分公司规定的标准时，就有被降级处理的可能，企业就要赔钱，农发行贷款就会随之遭受损失。执行标准偏低的企业，也同样面临着不达标的问题，这都能够给贷款带来相应的风险。2、小麦存储条件和管理技术较差带来的风险。目前，部分收购企业的存储条件比较落后，主要表现在仓库陈旧、经年失修、库容不足，事实上已不再能收购、容纳过多的粮食。甚至有的企业开始搭建外垛，将粮食置于仓外。比如，有的仓库原本设计的存储量是100万公斤，而目前入库量却已达150万公斤以上粮食。如此，不是仓库因承受不了装太多的粮食被憋塌，就是小麦因熏仓、调温等管理技术跟不上而变质。二者都能造成粮食损失，进而影响粮食贷款的安全。3、各种灾害带来的风险。火灾、雨灾、水灾、虫害、鼠害、雷电、潮湿、高温等灾害随时都会发生，这是今年小麦管理面临的不可回避的问题。一旦灾害发生，农发行贷款就会不可避免的随之遭受损失。4、企业管理人员素质不高带来的风险。一是思想觉悟不高。今年，国家对参加托市收购的企业没有限定最高收购数量，再加上各个环节费用补贴十拿九稳、有高利可图，所以，部分企业人员“重收、轻管”的思想意识比较严重，有的甚至认为“管理好坏是国家的事，自己没有什么责任”。二是管理人员复杂，鱼目混珠。目前，由于小麦收购量大，不少改制企业因为人员分流后人手严重不足，就把以前那些道德品行较差的职工又招回上班，给企业正常管理和健康发展埋下了障碍。三是信用度低。有的企业以前屡屡拖欠银行贷款不还，目前甚至还梦想“挂帐”经营；还有的企业以前多次发生过监守自盗、偷卖（换）粮食情况，虽然主要负责人换了，但仍然有一些不讲诚信的人员存在。这些都不可避免的带来因企业管理认识不到位、措施不到位、个别人员品行差导致的风险。5、农发行信贷员认识和管理不到位以及人力不足带来的风险。有的信贷员认为，与往年相比，今年的小麦收购贷款管理多了个中储粮总公司及其有关分公司（库），而且小麦经营管理赔赚钱都由中储粮总公司及其有关分公司（库）和国家财政承包兜底，所以，在管理上就有可能放松警惕，进而给那些不规企业造成偷换或偷卖粮食的可乘之机，一旦由此造成空库或质量等级损失，农发行贷款就同样存在着不能完全“封闭运行”的风险。同时，农发行管理人员力量的薄弱也是难防风险的一个重要因素。就苏北某县级支行来说，目前管户客户经理实际仅5人，1人管理棉花信贷、4人管理粮食信贷，该县有5个承担托市收购的粮食企业、二三十个收购点，根本管不过来。下一步，随着其他新业务的扩大，人员更显不足。二、托市收购风险防范应采取的措施：1、加强宣传，提高企业管理人员的思想认识。要通过召开银企座谈会，宣传“诚信即效益”的观念，使之树立全面的“责任观”，抛弃短期行为，坚持不管是最低价收购或者其他收购，都要规范经营、以信取效，不能被短期行为所蒙蔽、利用。具体的说，就是今年最低价收购的小麦，尽管国家目前还没有制定明确后期的管理要求及处罚细则，但企业的行为是有记载和有目共睹的，促使企业认识到绝不能以短期行为影响长远发展利益，应该加强各个环节的管理，不仅为自身、为企业负责，也要为国家、为农发行负责。同时，要积极向企业的主管部门或者总公司、中储公司提出建议，及时更换一批思想观念落后、道德品行较差的负责人或者职员，从整体上提升企业团队素质、形象和知名度，保证农发行的有关制度、办法在企业得以正确的贯彻落实，给贷款安全构筑坚固的前沿防线。2、高度重视收购、入库粮食的质量。一是企业首先严把质量关。质量是企业发展的根本和命脉。一个讲质量的企业，其各个方面的工作质量绝对是一流的。企业弄虚作假、骗取农发行的贷款只是一时半时的事情，但其取得农发行贷款的支持和自身的生存发展是长久的。所以，企业既要对收购入库的粮食质量、等级从严把关，更要切实体现“应收尽收”精神，专门组织人员及时对不合格粮食如水份较高、杂质较多的进行整晒，使达到托市小麦的质量标准。二是企业主管部门应加强质量收购管理，粮食主管应在整个行业内，强化入库托市小麦的质量管理，利用粮食质检力量进行实时监测，发现入库粮存在质量问题要及时处理，同时也应告知农发行。三是农发行管理人员应加大贷款过程及贷后管理，严格库存管理，可与各地质量监督机构签立质量把关合同，借助其专业力量实现对入库粮食的质量把关，从根本上把好关口，不让一粒不合格的粮食进仓。3、严格调查、审查，控制收购计划增加。简单的说就是，对仓容跟不上的企业，坚决不能追加贷款。目前，部分县（市区）的粮食企业仓容都比较紧张，如果再追加贷款，势必造成企业收购的小麦无处存放、而形成“外垛”，随时都有遭受灾害的可能，这样，无论对国家、对企业、对中储公司、对农发行都是一种不负责任的行为。所以，对库容达不到的企业，要暂停其收购。4、督促企业加强对仓储及设施的维修、建设。过去，粮食企业改革或许是一种不彻底的行为。但是，现在许多企业已经成为脱离行政约束的独立法人，企业应该从自己生存发展的角度出发，加强对仓储及设施的维修、建设，增强存储的安全性以及自身行为的可信性，而不应该有任何短期行为。对于不加强仓储安全管理的企业，农发行有权不给以贷款。同时，鉴于目前各地的仓库大部分是几十年前的老仓，从长远发展战略角度出发，建议农发行上级行和财政部门、中储公司加以协调，集中解决一批贷款，使各地新建一批高质量的仓库，以增加地方对粮食的吞吐功能，发挥更加积极的市场调控作用。5、促使企业加强与保险部门合作，以此规避各种灾害带来的风险。目前，保险种类很多，基本上能够满足企业各类险种的需求。但有的企业存在着“保险赔钱”的糊涂认识，仅仅参加了车辆、人身保险，尚没有对粮食办理财产保险。农发行要帮助企业解除思想上的顾虑，使企业认识到“粮食经营是弱质行业，各个环节时时刻刻都面临着想像不到的各种灾害风险”，使之舍得“花钱买平安”，达到“以小钱保大钱”之目的。同时，鉴于购买保险的费用是企业以自身财务解决的，其出发点和目的是正确的、应该鼓励的，因此，建议中储粮总公司对购买最低价收购小麦财产保险的企业给以适当的费用补助，以激发其中后期管好小麦库存安全的积极性。6、增强银政企等多方协作。越是政策性极强的行为，越容易发生互不衔接的情况。当前，农发行要与中储公司及收购企业加强合作，力争在小麦收购的数量、质量、级别、种类和管理措施等方面形成统一的思想认识，避免企业发生不规行为或者做法。同时，要积极向中储粮总公司反映管理工作中遇到的新情况新问题，尽快制定、完善xx年最低价收购粮食管理办法及细则，力争共同努力，把粮食管好、确保贷款安全。7、完善信贷管理制度。目前农发行的粮食政策性挂帐基本告一段落，新收购的调控粮，虽然现在没有什么挂帐，但将来肯定有挂帐，农发行当前所做的工作就是协助企业和中储公司加强管理，避免将来产生挂帐。为此，必须完善信贷管理制度办法，做到防患于未然。当前需要尽快明确两点：一是库存粮食检查管理制度，要明确1个月检查的次数、项目、内容和督查次数、项目、内容，将粮食的安全状况、质量状况和企业管理状况列入必查项目，特别是要将信贷员日常查库签名作为突击督查项目；二是要明确奖罚办法，对于管理做法和效果好的人员要给以奖励，反之，要给以行政、纪律、经济等方面的处罚，通过完善制度，加强贷款管理，预防贷款风险。8、提升信贷管理力度。首先，要强化责任意识。有无责任意识是做好所有工作的根本。对于农发行信贷员而言，没有责任就没有所谓成效。对于不按要求开展管理的信贷员，一经发现要给以从严处理。其次，要增加信贷管理人员数量，对于业务量大或者新业务发展迅猛的县支行，上级行应该给以及时“输血”，充实优秀人才，使农发行业务发展与信贷人员增加、企业效益提升保持同步，使信贷经理能够向业务大行倾斜，避免人力不足的县支行在客观上造成管理隐患、形成贷款风险。最后，就是加大培训力度，建立起一支素质高、业务精的农发行客户经理队伍。 从托市收购看农发行信贷风险的防范今年在部分省区实施小麦托市收购，是党中央、国务院实施惠农政策的大手笔。目前，大部分地区的托市收购计划已基本完成，部分地方由于粮源比较充足，农民售粮热情高,不得不开始申请追加计划、继续托市收购。虽说粮改棉改以来好几年，农发行在信贷积极支持与风险有效防范两大方面取得了不少经验，但在托市收购的大形势下，作为唯一的资金供应行，小麦托市收购贷款中潜在的风险问题对农发行来说不容忽视。一、托市收购资金可能发生信贷风险的关键环节1、小麦收购质量不达标带来的风险。主要是部分收购企业对国家规定的收购质量标准虽然理解一致、但操作起来就不一定完全一样。收购期间，部分企业因为嫌机器除杂除尘太慢，对收购的小麦并没有严格执行验质扣杂的要求，而是采取“观察法”马马虎虎的对每百斤粮食随意扣点杂了事，有的企业执行的收购标准要低一些、有的企业执行的收购标准要高一些，相比较而言，执行质量标准偏高的企业，由于支付给粮农的粮食价款高，所以，当将来入库或者调运、出售达不到中储粮总公司及其有关分公司规定的标准时，就有被降级处理的可能，企业就要赔钱，农发行贷款就会随之遭受损失。执行标准偏低的企业，也同样面临着不达标的问题，这都能够给贷款带来相应的风险。2、小麦存储条件和管理技术较差带来的风险。目前，部分收购企业的存储条件比较落后，主要表现在仓库陈旧、经年失修、库容不足，事实上已不再能收购、容纳过多的粮食。甚至有的企业开始搭建外垛，将粮食置于仓外。比如，有的仓库原本设计的存储量是100万公斤，而目前入库量却已达150万公斤以上粮食。如此，不是仓库因承受不了装太多的粮食被憋塌，就是小麦因熏仓、调温等管理技术跟不上而变质。二者都能造成粮食损失，进而影响粮食贷款的安全。3、各种灾害带来的风险。火灾、雨灾、水灾、虫害、鼠害、雷电、潮湿、高温等灾害随时都会发生，这是今年小麦管理面临的不可回避的问题。一旦灾害发生，农发行贷款就会不可避免的随之遭受损失。4、企业管理人员素质不高带来的风险。一是思想觉悟不高。今年，国家对参加托市收购的企业没有限定最高收购数量，再加上各个环节费用补贴十拿九稳、有高利可图，所以，部分企业人员“重收、轻管”的思想意识比较严重，有的甚至认为“管理好坏是国家的事，自己没有什么责任”。二是管理人员复杂，鱼目混珠。目前，由于小麦收购量大，不少改制企业因为人员分流后人手严重不足，就把以前那些道德品行较差的职工又招回上班，给企业正常管理和健康发展埋下了障碍。三是信用度低。有的企业以前屡屡拖欠银行贷款不还，目前甚至还梦想“挂帐”经营；还有的企业以前多次发生过监守自盗、偷卖（换）粮食情况，虽然主要负责人换了，但仍然有一些不讲诚信的人员存在。这些都不可避免的带来因企业管理认识不到位、措施不到位、个别人员品行差导致的风险。5、农发行信贷员认识和管理不到位以及人力不足带来的风险。有的信贷员认为，与往年相比，今年的小麦收购贷款管理多了个中储粮总公司及其有关分公司（库），而且小麦经营管理赔赚钱都由中储粮总公司及其有关分公司（库）和国家财政承包兜底，所以，在管理上就有可能放松警惕，进而给那些不规企业造成偷换或偷卖粮食的可乘之机，一旦由此造成空库或质量等级损失，农发行贷款就同样存在着不能完全“封闭运行”的风险。同时，农发行管理人员力量的薄弱也是难防风险的一个重要因素。就苏北某县级支行来说，目前管户客户经理实际仅5人，1人管理棉花信贷、4人管理粮食信贷，该县有5个承担托市收购的粮食企业、二三十个收购点，根本管不过来。下一步，随着其他新业务的扩大，人员更显不足。二、托市收购风险防范应采取的措施：1、加强宣传，提高企业管理人员的思想认识。要通过召开银企座谈会，宣传“诚信即效益”的观念，使之树立全面的“责任观”，抛弃短期行为，坚持不管是最低价收购或者其他收购，都要规范经营、以信取效，不能被短期行为所蒙蔽、利用。具体的说，就是今年最低价收购的小麦，尽管国家目前还没有制定明确后期的管理要求及处罚细则，但企业的行为是有记载和有目共睹的，促使企业认识到绝不能以短期行为影响长远发展利益，应该加强各个环节的管理，不仅为自身、为企业负责，也要为国家、为农发行负责。同时，要积极向企业的主管部门或者总公司、中储公司提出建议，及时更换一批思想观念落后、道德品行较差的负责人或者职员，从整体上提升企业团队素质、形象和知名度，保证农发行的有关制度、办法在企业得以正确的贯彻落实，给贷款安全构筑坚固的前沿防线。2、高度重视收购、入库粮食的质量。一是企业首先严把质量关。质量是企业发展的根本和命脉。一个讲质量的企业，其各个方面的工作质量绝对是一流的。企业弄虚作假、骗取农发行的贷款只是一时半时的事情，但其取得农发行贷款的支持和自身的生存发展是长久的。所以，企业既要对收购入库的粮食质量、等级从严把关，更要切实体现“应收尽收”精神，专门组织人员及时对不合格粮食如水份较高、杂质较多的进行整晒，使达到托市小麦的质量标准。二是企业主管部门应加强质量收购管理，粮食主管应在整个行业内，强化入库托市小麦的质量管理，利用粮食质检力量进行实时监测，发现入库粮存在质量问题要及时处理，同时也应告知农发行。三是农发行管理人员应加大贷款过程及贷后管理，严格库存管理，可与各地质量监督机构签立质量把关合同，借助其专业力量实现对入库粮食的质量把关，从根本上把好关口，不让一粒不合格的粮食进仓。3、严格调查、审查，控制收购计划增加。简单的说就是，对仓容跟不上的企业，坚决不能追加贷款。目前，部分县（市区）的粮食企业仓容都比较紧张，如果再追加贷款，势必造成企业收购的小麦无处存放、而形成“外垛”，随时都有遭受灾害的可能，这样，无论对国家、对企业、对中储公司、对农发行都是一种不负责任的行为。所以，对库容达不到的企业，要暂停其收购。4、督促企业加强对仓储及设施的维修、建设。过去，粮食企业改革或许是一种不彻底的行为。但是，现在许多企业已经成为脱离行政约束的独立法人，企业应该从自己生存发展的角度出发，加强对仓储及设施的维修、建设，增强存储的安全性以及自身行为的可信性，而不应该有任何短期行为。对于不加强仓储安全管理的企业，农发行有权不给以贷款。同时，鉴于目前各地的仓库大部分是几十年前的老仓，从长远发展战略角度出发，建议农发行上级行和财政部门、中储公司加以协调，集中解决一批贷款，使各地新建一批高质量的仓库，以增加地方对粮食的吞吐功能，发挥更加积极的市场调控作用。5、促使企业加强与保险部门合作，以此规避各种灾害带来的风险。目前，保险种类很多，基本上能够满足企业各类险种的需求。但有的企业存在着“保险赔钱”的糊涂认识，仅仅参加了车辆、人身保险，尚没有对粮食办理财产保险。农发行要帮助企业解除思想上的顾虑，使企业认识到“粮食经营是弱质行业，各个环节时时刻刻都面临着想像不到的各种灾害风险”，使之舍得“花钱买平安”，达到“以小钱保大钱”之目的。同时，鉴于购买保险的费用是企业以自身财务解决的，其出发点和目的是正确的、应该鼓励的，因此，建议中储粮总公司对购买最低价收购小麦财产保险的企业给以适当的费用补助，以激发其中后期管好小麦库