发展消费信贷的制约因素及对策建议.doc

1 对外经济贸易大学远程教育毕业论文对外经济贸易大学远程教育毕业论文 毕业论文毕业论文/设计设计 题目：题目：发展消费信贷的制约因素及对策建议发展消费信贷的制约因素及对策建议 学号学号 Y04030549000056 姓姓 名名 蔡文静 学院学院 远程教育学院 指导教师指导教师 专业专业 金融学 论文成绩论文成绩 完成时间：完成时间： 2005 年年 11 月月 10 日日 University of International Business and Economics 2 Graduation Thesis / Design Title The Restriction Factors for Consuming Credit Development and the Responding Solution Department / School Distance Education Specialty（choose one） Finance Author of Thesis/Design CAI WENJING Student ID No. Y04030549000056 Thesis Advisor Grade Date Nov 10, 2005 3 论文审题表论文审题表 研究课题发展消费信贷的制约因素及对策建议 题 目发展消费信贷的制约因素及对策建议 论 文 要 点 消费信贷推动了中国经济的高速发展，住房贷款，汽车 贷款和助学贷款成为三大主要品种。制约消费信贷发展的因 素主要有风险因素，信息因素，收入因素及宏观经济因素。 可以从完善法律制度，建立信用评价体系和创建信贷资料数 据库等方面来进一步完善我国消费信贷业务。 研 究 方 法 数据分析、文献查找、不同体系对比 选 题 选题说明 研 究 基 础 目前我国消费信贷的基本结构体系、消费信贷统计数据、国 外消费信贷的政策、制度和市场操作 题 目发展消费信贷的制约因素及对策建议 指导教师 意见 定 题 指导教师签名： 时间 年 月 日 4 论文评定表论文评定表 （学生不必填写）（学生不必填写） 指导教师评语 指导教师评定成绩指导教师签字 论文答辩小组意见 论文答辩小组审定成绩组长签字 论文指导委员会意见 论文指导委员会审定成绩主任签字 5 目目 录录 论文摘要（中文）.1 论文摘要（英文）.2 一、我国消费信贷发展现状.3 1 80 年代以来消费信贷发展总体趋势 3 2 消费信贷三大品种发展特征 .4 二、制约消费信贷发展的因素分析.6 1收入水平与贷款额度相脱节6 2 宏观经济环境变动影响消费信贷业务.7 3 消费信贷业务的发展中银行面临着各种各样的风险.7 三、对于消费信贷业务发展策略的建议8 1 完善消费信贷法律制度.8 2 建立个人信用评价体系和全社会范围内的信贷资料数据库.9 3 将消费信贷与保险制度有机结合起来.100 注 释122 参考文献.13 1 摘摘 要要 消费信贷对改善商业银行的资产结构和资产质量，提高人民的生活水平，推 动中国经济的高速发展发挥了重要作用。其中，住房贷款，汽车贷款和助学贷款 成为三大主要品种。 消费信贷业务存在着各方面的问题和不足，主要问题可分为风险因素，信息 因素，收入因素及宏观经济因素。信息不对称也是目前消费信贷业务开展过程中 面临问题之一。 针对存在的问题，笔者建议完善法律制度，建立信用评价体系和创建信贷资 料数据库，结合保险制度，等三个方面来进一步完善我国消费信贷业务。具体包 括建立健全个人破产制度、担保制度、建立信贷资料数据库等措施。 关键词:消费信贷 发展现状 制约因素 发展策略 2 ABSTRACT It has not been a long time since the consumer credit has been popular in China, but it has played an important role in improving the assets structure and assets quality of the commercial banks. It also improved the peoples living standard and promoted the development of Chinas economy. Especially in recent years, the speed of development of the consumer credit becomes faster and faster; the range becomes wider and wider. Among them, housing loan, loan for purchasing car and student loans become the three main varieties. Because the development of consumer credit is still at the starting stage in our country, there are a lot of problems, including the factor of risk, the factor of information and the factor of macro economy. The factor of the risk includes credit risks, mobile risk and mortgage risk. Finally, the author of the paper suggest five ways to perfecting the consumer credit market: perfecting the legal system, setting up a credit appraisal system and establishing the database of credit, combining insurance system with consumer credit, consumptive loan securitization and perfecting the secondary market of consumer goods. Key words：Consumer Credit; Current Situation; Restriction Factor; Development Tactics 3 一、一、我国消费信贷发展现状我国消费信贷发展现状 80 年代以来消费信贷发展总体趋势 我国消费信贷起步于 80 年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不 同的阶段。1997 年亚洲金融危机爆发前，一些商业银行率先在部分大中城市开办 了个人住房贷款业务，但由于受经济发展水平、市场体制、消费观念以及政策等 多种因素的制约，消费信贷发展缓慢，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，信 贷规模小、品种少，仅限于住房、汽车、教育助学等有限的领域，消费信贷并没 有引起商业银行的重视，在很大程度上是作为一项政策性贷款实施的.到 1997 年 底，全国消费信贷规模才仅有 172 亿元。 1997 年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消 费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目 标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。特别是国家公房改 革、住房货币化、教育制度改革等政策的相继出台使得消费信贷步入快速增长轨 道，不仅总量迅速上升，而且品种也日益增多。截至 2003 年末，中国消费信贷 余额已从 1998 年的 172 亿元增加至 15732.6 亿元，5 年间规模增长了 90 倍, 年 平均增速达到 112%。根据最新统计数据，到 2004 年末，我国消费贷款余额约为 20059 亿元。(见图 1） 消费信贷在银行信贷资产中的比重也不断上升。1998 年中国消费信贷余额占 银行信贷总额的比重仅为 0.85%， 2003 年，该比重上升到 9.9%。截止到 2004 年 末，银行信贷总额为 188566 亿元，其中消费信贷余额占 10.6%。(见图 2)。此外,消 费信贷品种呈现多元化发展的态势。从消费领域看，发展到个人住房贷款、教育 助学贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、汽车贷款、旅游贷款、 医疗贷款、房产抵押、小额质押贷款、个人综合消费信贷等，以及专门面向农村 的农业机械消费贷款等多个消费信贷品种。从信贷工具看，发展到信用卡、存单 质押、国库券质押等多种方式。开办消费信贷业务的机构，也由国有独资商业银 行，发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。 4 0 5000 10000 15000 20000 25000 19971998199920002001200220032004 图 1 中国消费信贷余额 1997-2002 年数据来自于中国人民银行统计报告；2003 年数据来自商务部2004 年消费品 市场发展趋势报告新华网 2004.3 2004 年数据来自2004 年国民经济和社会发展统计公报（五） 中华财会网 2005.3 图 2 中国消费信贷余额占消费总额的比重 消费信贷三大品种发展特征 我国消费信贷的三大品种指的是个人住房贷款,汽车贷款以及助学贷款.其中， 个人住房贷款占据绝对份额，汽车贷款增长迅速，助学贷款的发展则较为缓慢。 (见表 1) 首先，消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示， 1%2%4% 10% 15% 19% 24% 25% 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 5 2003 年个人住房贷款余额为 11779.74 亿元，同比增长了 42.46，1是 1998 年 的 27.64 倍。这 6 年间个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过 75%。个人住房 贷款是消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003 年末四大国 有商业银行消费贷款余额总计 12 358 亿元，其中，住房贷款 9 780 亿元，占整 个消费贷款余额的 79.14%。2而 2004 年末，个人住房贷款余额增加到 1.6 万亿元， 占整个消费信贷余额的 79.76%。3 其次，汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。汽车的消费 信贷业务始于 20 世纪 90 年代末，目前提供汽车消费信贷金融机构主要有商业银 行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入 WTO 后，在汽车价格下跌、 居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达 20以上，有力地激活了汽车消费市场。42001 年，全国汽车消费信贷余额为 436 亿元，到 2002 年末，已上升到了 945 亿元。2003 年春夏之交的 SARS 肆虐，极大 地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过 1800 亿元，几乎比上 年增加 1 倍。 截止到 2004 年末，我国金融机构车贷余额为 1594.03 亿元，占整 个消费信贷余额的 7.9%。5 助学贷款份额较小，发展缓慢。1999 年以来，为配合高校扩招政策及收费制 度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。1999 年至 2001 年，在有关部门特别 是高校的配合下，已累计发放了国家助学贷款 14.4 亿元，共计扶持了 37.9 万名 学生就学读书。助学贷款余额已达 32 亿元（其中国家助学贷款为 13 亿元、一般 助学贷款余额为 19 亿元） 。6截至 2004 年末，助学贷款余额为 86.7 亿元（其中 国家助学贷款 65 亿元） 。7 年份年份品种品种住房贷款住房贷款汽车贷款汽车贷款助学贷款助学贷款其他综合信贷其他综合信贷 200182.956.230.4010.42 200277.410.780.5011.32 200374.8711.440.4213.27 200479.767.90.4311.91 表 1 2001-2004 年各类消费信贷所占比例如下表（单位：%） 数据来源：程建胜、刘向耘 发展消费信贷，促进消费增长2003.7 中国人民银行研究局 以及 2004 年国民经济和社会发展统计公报（五） 由笔者综合两方数据通过计算得出 6 总之,近几年来，随着居民收入水平的提高和国家经济的快速发展，居民的生 活水平、消费能力得到了很大提升，消费信贷作为一种有效的融资手段，越来越 多地成为消费者解决当前消费资金短缺时的选择，因而市场需求大幅提高，消费 信贷业务也随之进入了快速增长阶段。消费信贷余额占银行贷款余额的比重在逐 年增长。其中个人住房贷款，汽车贷款与助学贷款成为我国消费贷款的三大品种， 且三者均有一定程度的迅速增长。由于我国消费信贷业务从出现到目前也仅仅只 有 20 多年的历史，处于探索阶段，相关机制与法规尚待建立与完善，个人信用 体系尚未建立。因此，金融机构在大力发展消费信贷业务的同时，应正确认识目 前在我国发展消费信贷可能面临的一系列问题，并采取各方面措施来防范并解决 问题。 二、制约消费信贷发展的因素分析二、制约消费信贷发展的因素分析 目前,在消费信贷发展中存在的问题是多方面的,主要可归纳为收入因素,宏 观经济因素,风险因素和信息因素。 收入水平与贷款额度相脱节 收入因素。一方面,居民个人可能会因为工作的变动或其他意外事故而导致收 入水平下降而不能按时还款;我们可以看到现在的房价过高，严重脱离城镇居民人均 可支配收入, 一些城市的家庭债务承担率处于非常高的水平,家庭负担太重.。 （表 2）见根据各地公布的城镇居民人均可支配收入和平均房价，按照三口之家 80 平 米一套住房的标准计算，平均 20 年按揭，大部分贷款买房的家庭债务承担率在 50%左右，远远超过美国 2003 年 18%的平均水平。2004 年以来，国家采取的抑 制房地产投资过热的宏观调控措施初见成效，房地产投资增长和房地产贷款增幅 减缓，但房屋价格与土地价格持续上涨。由于我国房地产业各个环节所需资金有 相当部分来自银行，如房地产开发贷款、流动资金贷款、施工企业贷款、住房抵 押贷款等，房地产的市场风险极易转变为银行的信贷风险，这种潜在的风险对经 济的健康运行是致命的。 年份年份19992000200120022003 平均售价208021032123.921572190.6 表 2 商品房每平方米平均售价 (元 )8 资料来源：2004 中国统计年鉴及 杨德才 个人住房贷款发展的制约因素与对策 中 7 国房地产 2000.7 由笔者综合两方数据通过计算得出 最高收入最高收入高收入户高收入户中等偏上中等偏上中等收入中等收入中等偏下中等偏下低收入户低收入户最低收入最低收入 本息金额187200111840780005280032400208006240 占总量10%30%30%20%20%40%40% 表 3 20 年内中国城镇居民户承债消费信贷能力 (元 )9 资料来源：陈艳娇 影响我国住房贷款的主要因素山东工商学院学报 2003.12 第 5 期 宏观经济环境变动影响消费信贷业务 消费信贷一般期限较长,经济形势的变动对其影响较为敏感。在贷款期间，存 贷款利率发生变动可能会给银行造成一定损失。西方国家金融机构对利率的控制 通过利率缺口管理、浮动利率形式，以及在金融市场进行衍生金融工具交易等方 式来进行。但是由于我国资本市场不完善，市场开放的程度相对较低，商业银行 难以通过上述途径来解决问题。目前我国银行发放贷款一般都采用固定利率,而且 期限又较长,而我国目前的存贷款利率水平已是历史最低点。一旦经济复苏,中央 银行提高利率水平,届时银行经营成本提高,而贷款继续实行固定利率,维持原来的 较低水平,这必然会使银行利润减少,甚至可能出现负值。 消费信贷业务的发展中银行面临着各种各样的风险. 制约消费信贷发展的风险因素主要包括信用风险，流动性风险和抵押物风险。 信用观念不到位,贷款回收困难。一些人在遇到困难时，想到用贷款来解决问 题，也确实想到情况缓解时能够偿还债务。但实际上人们总有一种趋利的心理， 若非银行采取强制措施，他们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润， 而不愿意用来还贷。另外，还有一些特殊情况，如开发商违约，而对贷款人产生 不利影响。而贷款人却将对此的不满牵扯到拒绝对银行还贷。还有一些人因为贷 款没有达到其预期的投资目的而拒绝还贷。所有这些问题都出现在贷款人本身的 素质、观念、和道德修养上面，有一些甚至是大多数人都存在的侥幸心理，和一 些法律认识上的错误。 贷款流动性差,资金难以周转。消费信贷，象个人住房贷款、汽车消费信贷 等主要消费信贷品种还款周期都比较长, 占用金额较大，按期限划分,属中长期 贷款，流动性比较差，而银行负债的期限相对较短。 。 8 抵押物难以变现,银行失去物质保障。银行为确保自身的安全,一般对个人发 放消费往往要求提供抵押物,由此会产生各种抵押物风险。目前银行发放的个人 住房贷款中 90%以上是抵押贷款,只有不足 10%的贷款采用保证担保方法。而汽车 消费贷款一般做法是以所购车辆为抵押物，借款人无法还款时，银行可以收回车 辆并进行处置用以还贷。但由于加入 WTO 关税的逐步下降和车市价格战激烈，汽 车的降价空间大，作为汽车消费贷款抵押物的车辆价值就会大大缩水，加上每年 的折旧，汽车的贷款是难以收回的。再者，汽车的风险经常是损毁报废，而无法 进行拍卖，银行也就无法得到还款，这也增加了银行车贷的风险。抵押物风险具 体包括 :(1)抵押物产权风险。目前由于我国有关规章制度尚不健全,许多财产产 权并不明晰,而且在实际中还存在着多头抵押假证抵押等现象,因此一旦发生纠纷,银 行就不能顺利处置抵押物,从而遭受经济损失。我国当前的消费信贷中,这类风险 较为突出。(2)抵押物处置风险。国外银行经常通过拍卖的方式处置抵押物 ,而 我国拍卖市场不发达,抵押物变现能力差,使银行不能安全及时收回资金。 (3)抵 押物不可抗力风险。指抵押物由于自然灾害、意外事件而受损,从而使银行失去 物质保障的风险。 三、对于消费信贷业务发展策略的建议三、对于消费信贷业务发展策略的建议 面对消费信贷发展过程中出现的各种问题，笔者建议从以下三个方面循序渐 进的入手完善我国消费信贷业务。 完善消费信贷法律制度 加强信贷消费立法是消除我国目前信贷消费市场存在的问题的当务之急。通 过立法，应当建立健全下列一些主要的法律制度。 首先是个人破产制度。亚洲金融风波之后，国际金融组织评价亚洲各国金融 状况时，一条重要的参考标准就是破产法的完善程度。个人破产指有民事行为能 力的自然人不能清偿到期债务时，按照破产程序，在保留他和他所供养人的生活 必需费用和必要的生活用品情况下，将其财产拍卖，按一定比例分配给债权人的 一项法律制度。 其次要完善担保制度。一方面要完善担保法,实践中,消费信贷往往要求消费 提供担保,但现行的担保法及有关担保的法律法规,只有生产性信贷规范,致 9 使消费信贷在担保上难以操作,所以应在原有担保法的基础上,增加有关消费信贷 的规定;另一方面,政府有必要设立专门的机构向符合条件的信贷,特别是个人住 房信贷提供担保。这是一些西方发达国家发展消费信贷的成功经验。 三是与金融机构等有关单位形成互动关系，有关单位将消费者的有关交易信 息提供给专门机构，专门机构将对消费者的评估结论和监控情况进行反馈，机构 之间形成互动的循环。通过科学的评价与监控制度，可以对消费者的信用作出公 正评价，从而促进消费信贷的良性发展。 建立个人信用评价体系和全社会范围内的信贷资料数据库 信用评价体系可采用积分制，具体分成四个部分：基本情况评分：包括个 人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、 家庭情况等等，不同情况有不同的积分。业务状况评分：在信用记录号下，每 发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透 支等等，都有一定的积分。设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发 生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本 付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额 外罚分，甚至列入黑名单。根据上述累积得分评定个人信用等级。 银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到 一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延 长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根 据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单 的客户，银行应拒绝提供服务。 信贷资料数据库是一家收集和整理个人或企业的信贷资料 10，并且向贷款机 构提供这些资料的一家公司。对于贷款机构来说，分享信贷资料可以帮助他们拓 展信贷业务，并帮助贷款机构全面了解借款人的现状，这样能加强他们信贷风险 管理的能力。 在共用信贷资料的安排下，银行可以少贷款给信贷素质差的人，银行的坏账 损失可以减少；另一方面银行可以提供更优惠的条件给信贷素质好的借款人，从 而减少借款人的融资的成本。所以，信贷资料共享以后，就可以减少“好的”与 “坏的”贷款人互相之间的交叉补貼。而且可以提高银行的信贷风险管理，减少 10 银行倒闭的机会，也有助提高银行整体的安全和稳健。另外建立信贷资料数据库 可以增加金融中介活动的效率，减少他们的成本。 另外，如果居民个人有消费信贷方面的需求,如申请贷款、申请保险、申请 证券买卖、申请缴免税等,向受理方出示个人信用代码卡 ,双方就可有偿进入居 民个人信用资料库,进行有关资料的查询。若有担保人,提供其信用代码卡后,可 一并查询。建立起消费信贷数据库,消费信贷的担保和保险制度就可以进入商业 化运作程序。 将消费信贷与保险制度有机结合起来 将消费信贷与保险相结合,可在银行，居民，保险公司取得“三赢”的局面。 在法国,超过 90%的个人住房贷款都投保了贷款人死亡和丧失工作能力保险。保险 公司要积极开办与消费贷款有关的保险业务品种如信用人寿保险、贷款人失业保 险、产权保险、贷款保证保险、履约保险等。银行在发放某些消费贷款时，可以 要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保 险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还 银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理 有效转换，另一方面也有助