合同范本之保险合同客体的实质.docx

保险合同客体的实质【篇一：论保险合同客体为保险利益】 论保险合同客体为保险利益 课程名称： 金融市场学 老 师： 王俊 班 级： 财政金融系2008级保险班 姓 名： 王 朗 20080212312 王 德 20080212330 王奋廉 20080212354 穆应红 20080212333 日 期：2011年4月3日 第 1 页 共 10 页论保险合同客体为保险利益 作者：王朗 王德 王奋廉 穆应红 摘要: 对于保险合同的客体究竟是什么,学术界一直存在着不同认识。本文从保险合同，保险利益两个方面同时说明为什么保险合同客体为保险利益。保险利益作为保险合同效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行的关键。是保险合同的基本要素。 关键词:保险合同;客体;保险利益;原则;性质;保险标的 一般认为,合同的客体,是指合同的主体享有的民事权利和负担的民事义务所指向的对象。如果合同不存在客体,民事权利和民事义务就无所依托。保险合同作为民事合同的一种特殊类型,其客体是保险合同双方当事人权利和义务共同指向的对象。一.保险合同客体的学理争论 保险理论界上对于保险合同客体的认识主要有以下几种观点: (一)保险合同的客体是保险标的 持这种观点的学者的主要理由是:(1)法律关系的客体与标的是同一概念。(2)保险标的是保险合同的核心,也是确定保险金额、计算保险费率和赔款标准的依据。 (3)我国保险法第13条第2款和第3款规定:人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险;财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。因此,保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体,应当成为保险合同的客体。 (二)保险合同的客体是保障行为 持这种观点的学者认为,保险合同关系是一种债权法律关系。合同债权指向的对象不是物,而是债务人的特定行为,主要表现为债权人请求债务人为一定行为(作为 第 2 页 共 10 页或者不作为)。在保险合同中,一方当事人请求对方当事人履行合同义务时,均是请求其为某种特定的保障行为。而从保险人的角度分析,保险人为社会提供保险保障的劳务活动。保险合同双方当事人总是围绕着这种劳务活动订立和履行合同,一旦离开这种劳务活动,保险合同就不能称之为保险合同。因此,保险合同的客体是保险人提供保险保障的行为。 (三)保险合同的客体是保险利益 持这种观点的学者的主要理由是:保险利益基于保险合同而产生。订立保险合同的目的并非保障保险合同本身,而在于一旦保险标的遭受损害时是否能得到相应的补偿。也就是说,保险合同保障的是投保人或者被保险人对其财产或者人的寿命和身体所享有的保险利益。这种保险利益就是保险合同的客体。 (四)保险合同的客体是保险标的和行为的统一体 持这种观点的学者认为,构成保险合同客体的要素是复合的而不是单一的。保险合同的客体具有多元性的特征,包括保险标的和行为两个因素。单一的保险标的或者行为无法承载保险合同客体的全部内涵。只有二者的统一体才能诠释保险合同的真正客体所在。 二.保险合同的客体应当为保险利益 针对以上诸多观点,我们赞成第三种观点,并在此基础上对其他观点进行一一探讨: 首先,第一种观点有失偏颇。根据我国保险法第12条的规定,在人身保险中,保险标的是人的寿命和身体;在财产保险中,保险标的是作为保险对象的各种财产本身及其有关利益。保险标的是构成保险合同不可或缺的要件,是保险合同需要保障的对象。没有保险标的,保险合同无法存在。然而,保险标的作为保险合同存在的必备要件并不能说明其就是保险合同的客体,保险标的仅为保险利益的载体。当事人订立保险合同的目的不是为了保护保险标的本身免受损害,而是为保险标的提供一种保险经济保障,这种保险经济保障表现为保险人赔偿投保人或者被保险人因保险标的遭受损害而受到的利益损失。比如说在订立汽车保险合同时,该汽车保险并不能保证 第 3 页 共 10 页汽车本身不遭受损害,而只能是当汽车遭受损害后为其提供补偿。保险标的若丧失了的保险利益,即使保险标的受损,投保人或者被保险人仍然不能得到保险金赔偿。因此,保险合同的客体不是保险标的。 对于第二种观点, 我们亦不赞成。笔者认为,该观点是对民事法律关系客体的一种误解。民事法律关系的客体,依利益的表现形式,可以分为物、行为和智力成果三类。行为固然是民事法律关系客体的一种。保险人在发生保险合同约定的保险事故造成保险标的损失或者在人身保险事件出现时,承担保险金赔偿责任也确实需要以行为的方式作出。但是,这种保障行为与民事法律关系客体所指的行为是不同的。其实,任何物的转移都必须通过一定的行为实现。举个例子,根据我国物权法 第23条规定:动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外。物权法律关系的客体是物,但是对物的转移必须通过交付这一行为才能实现。我们不能就此认为当事人之间转移的是交付行为而不是物,否则,就会得出行为是民事法律关系唯一客体的荒谬观点。我国民法通则规定的可以作为民事法律关系客体的行为特指在债权法律关系中,债务人能够满足债权人利益的行为。比如在承揽合同中,承揽人收取了定作人的费用后,就应当完成定作人指示的工作并交付成果。由此可知,保险人对于保险金的赔偿给付行为并不是民事法律关系客体所指的行为,因而不是保险合同的客体。同时,这种保障行为依附于保险利益的存在。保险人只有在投保人或者被保险人对于保险标的上享有的保险利益受到损害时才会履行保障行为,这种保障行为指向的仍然是保险利益。因此,该观点只不过是从保险人的角度出发,本质上仍然赞成保险合同的客体为保险利益。 至于第四种观点,实际上是一种折中的观点。将保险合同的客体多元化,实质是在无法准确确定保险合同的客体时作出的一种妥协的办法。笔者之前已论及上述两种观点的错误之处,那么将保险合同的客体看成是保险标的和保障行为统一体的观点已没有再论其是否合理的价值。除此之外,这种复杂化的观点还会造成整个保险合同理论的混乱。 韩国商法典第668条规定:保险合同的标的,限于可以以金钱计算的利益。 第 4 页 共 10 页这种利益即保险利益。我国保险法中的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,它决定了投保人或者被保险人是否有权在保险事故发生后要求保险人提供补偿和给付。投保人或者被保险人在保险合同中要求保障的只是其对保险标的享有的保险利益,这种利益就是保险合同的客体。在不同性质的保险合同中,保险标的并不相同,但是,保险合同双方当事人权利和义务指向的对象即保险利益却是一致的。 三、保险利益 保险利益是保险法的核心要素不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国保险法第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”，因此保险利益为保险合同的基本要素至为明显。 保险利益，亦称可保利益，是保险合同成立的必要条件。保险利益的功能是保障保险活动的健康发展 ，决定保险合同的主体资格，影响保险合同的内容与效力。 保险合同的全部意义就在于完全履行。保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国保险法第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。（一） 保险利益原则的涵义 保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。我国学者 译为保险利益，亦称可保利益。保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。事 第 5 页 共 10 页【篇二：第4章 保险合同练习题(含答案)】 第四章 保险合同练习题（含答案） 一、填空题 1、合同有双务合同和单务合同之分。保险合同是一种 。 2、保险合同的当事人分为 、 。 3、保险合同的关系人分为 、 、 。 4、保险合同大致可分为 、 、 、 四种书面形式。 5、除外责任通常要就 、 、 、 等方面作出明确的限制。 6、赔偿金的主要内容是 、 及 。 7、合同的解除分为 、 、 三种。 8、保险合同争议的解决方式主要有： 、 、 、 四种。 二、单项选择题 1下列属于保险合同当事人的是( )。 a受益人 b保险代理人 c投保人 d保险经纪人 2( )是指保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务。 a有偿性 b附和性 c双务性 d射幸性 3在定值保险合同中，若保险标的因保险事故导致全损，保险人赔偿的标准是( )。 a保险合同订立时标的的市场价值 b保险事故发生时标的的市场价值 c保险事故发生时标的的重置价值 d保险合同中载明的保险标的的价值 4按保险标的的价值是否载人保险合同进行分类保险合同可分为( )。 a.定值保险合同与不定值保险合同 b.定额保险合同与补偿保险合同 c足额保险合同与非足额保险合同d定额保险合同与不定额保险合同 5.专一保险合同与重复保险合同的主要区别在于( )。 a保险标的是否为特定物 b保险金额的确定方式 c保险人的数量 d保险人所负责任的次序 6投保人应将( )的有关情况通知保险人。 a.再保险 b足额保险 c不足额保险 d重复保险7保险金请求权的行使是以( )为条件的。 a. 保险合同的订立 b被保险人的指定 c.保险事故的发生 d保险人许可 8在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍生存则保险金请求权由( )行使。 a.被保险人本人 b被保险人指定的受益人 c投保人d。投保人指定的受益人 9保险合同的客体是( )。 a被保险人 b保险事故 c保险利益 d保险价值 10在财产保险合同中，保险事故发生后造成被保险人死亡的，保险金请求权由( )行使。 a被保险人指定受益人 b投保人指定受益人 c被保险人的债权人 d被保险人的继承人 11以下关于人身保险合同中受益人获得的保险金的说法正确的是( )。 a.属于被保险人遗产，纳入遗产分配 b不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，但可用于清偿被保险人生前债务 c不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，也不可用于清偿被保险人生前债务 d属于被保险人遗产，纳入遗产分配，可用于清偿被保险人生前债务； 12保险利益的载体是( )。 a保险标的 b保险价值 c保险金额 d被保险人 13( )是由保险法以列举方式直接规定的法定条款。 a保证条款 b特约条款c基本条款 d附加条款 14投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额是( )。 a保险金额 b保险价值 c. 保险费 d保险价格 15保险承担赔偿或给付保险金的最高限额是( )。 a.保险金额 b保险价值 c保险费 d保险价格 16附加条款与基本条款的效力比较是( )。 a.前者大于后者 b前者小于后者c相等 d视具体情况而定 17( )一般由法律规定或同业协会制定，是投保人或被保险人必须遵守的条款。 a.基本条款 b特殊条款 c附加条款 d保证条款 18保险凭证是简化了的保险单，保险凭证的效力与保险单相比( )。 a.前者大于后者 b前者小于后者 c相等 d视具体情况而定 19暂保单的有效期一般为( )。 a15天 b30天 c45天 d60天 20保险合同有效与保险合同生效的关系是( )。 a. 前者是后者的前提条件 b后者是前者的前提条件 c二者互为前提条件 d二者并无实质关系 21因重大误解和显失公平等原因引起的无效是( )。 a绝对无效 b相对无效 c法定无效 d约定无效 22人身保险中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，但是自合同成立之日起超过( )的除外。 a1年 b2年 c3年 d5年 23分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止之后( )内双方未就恢复效力达成协议的，保险人有权解除保险合同。 a1年 b2年 巳3年 d5年 24在人身保险合同中，投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故且投保人已交纳2年以上保险费的( )。 a保险人无权解除保险合同 b保险人有权解除保险合同，但应在扣除手续费后退还保险费 c保险人有权解除保险合同，并向受益人退还全额保险费 d保险人有权解除合同，但应退还保险单的现金价值 25保险人无权行使财产保险合同解约权的情形是( )。 a投保标的危险程度增加 b投保人未履行对标的的安全应尽的义务 c被保险人诈赔 d货物运输保险标的的转让 26保险合同主体的权利与义务的变更属于( )。 a，内容变更 b主体变更 c客体变更 d利益变更 27投保人要求解除保险合同的，保险责任开始后( )。 a保险人全额退还收取的保费b保险人扣除手续费后退还收取的保费 c保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还 d由当事人双方协商解决 28( )是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 a保险合同中止 b保险合同终止c保险合同解除 d保险合同履行 29保险人在收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对属于保险责任的，在于被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后( )内，履行赔偿或给付义务： a10日 b15日 c30日 d.60日 30保险人对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，保险人自收到赔偿或给付请求和有关证明、资料之日起( )内，确定最低数额先予支付： a10日 b15日 c30日 d.60日 31人寿保险中，被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起( )不行使而自动消灭： a1年 b2年 c.3年 d5年 32非人寿保险中，被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起( )不行使而自动消灭： a1年 b2年 c。3年 d。5年 33投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面邀约是( )。 a保险单 b暂保单 c. 投保单 d保险凭证 三、多选题 1保险合同是民商合同，适用于( )。 a保险法 b。民法通则 c反不正当竞争法 d，合同法 2保险合同的法律特征的是( )。 a有偿性 b. 最大诚信c. 双务性 d射幸性和附和性 3定值保险合同一般适用于( )。 a人寿保险 b。货物运输保险 c. 船舶险 d. 企业财产保险 4在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有( )。 a比例赔偿方