促进城乡充分就业小额担保贷款管理办法.doc

促进城乡充分就业小额担保贷款管理办法 为认真贯彻落实中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知（银发xx238号）、中共成都市委成都市人民政府关于进一步做好城乡充分就业工作的通知(成委发xx43号)及成都市人民政府关于应对当前经济形势做好稳定就业工作的意见（成府发xx68号）精神，切实做好我县小额担保贷款工作，促进城乡充分就业，结合我县实际，特制定本办法。一、贷款对象具有双流县户籍，持失业证（就业失业登记证）、再就业优惠证或四川省地震灾区就业援助优惠证，在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实信用、具有创业愿望和创业能力的自谋职业、自主创业或合伙经营的失业人员、失地农民、企业军转干部、退役军人、高校毕业生、进城务工农村劳动者、返乡农民工，其自筹资金不足的可申请小额担保贷款。二、贷款额度及期限（一）个人小额担保贷款最高额度为人民币5万元，贷款最长期限为2年；特殊情况下可依规展期一年。（二）合伙经营的小额担保贷款可按失业人员的数量和每人5万元以内的额度实行“捆绑式”贷款，最高贷款额度不超过20万元，贷款最长期限为2年，特殊情况下可依规展期一年。三、小额担保贷款的贴息及期限（一）对个人和合伙经营的小额担保贷款微利项目给予全额贴息，贴息最长期限为2年，先由借款人支付利息，待借款人还清贷款本金后申请贴息，所有项目在展期内不贴息。（二）小额担保贷款的微利项目是指除广告业、网吧、桑拿、按摩、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励的行业以外的微利项目。四、小额担保贷款资金的筹集和管理（一）县财政部门根据实际情况安排小额贷款担保基金，储存于担保公司（成都市小企业信用担保有限责任公司和双流县聚源融资投资管理服务有限公司），再由担保公司专户储存于发放小额担保贷款的经办银行。（二）县财政部门与担保公司签订委托代管小额贷款担保基金协议，并按相关规定支付担保费（即按贷款额的2%支付担保费）。（三）小额担保贷款的运作方式。由担保公司提供担保，由委托代理经办行按委托合同办理贷款发放、结算、管理和回收等业务，并对贷款资金进行监管。（四）小额贷款担保基金的运作与指定银行的其他业务分开，单独核算，存储的担保基金产生的利息用于补贴担保公司的运作费用。贷款期间，经办银行应定期与贷款对象联系，了解其资金使用和经营情况，并提供必要的财务指导；应随时掌握银行自身开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与县劳动保障部门沟通信息，协调工作。五、小额担保贷款的申请和审批程序（一）借款人（个人和合伙经营）自愿申请小额担保贷款的，须向借款人户籍所在地村（社区）劳动保障工作机构提供以下申贷资料：1.夫妻双方身份证和户口原件及复印件（4份）；2.失业证（就业失业登记证）或再就业优惠证或四川省地震灾区就业援助优惠证原件及复印件（4份）；3.结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件（4份）；4.营业执照及经营场所证明原件及复印件（4份）；5.夫妻居住地村（社区）出具的居住证明原件及复印件（4份）；6.夫妻双方一寸近照（各1张）；7.房屋产权证原件及复印件（4份）；8.小额担保贷款申请报告（4份）；9.小额担保贷款委托担保申请表（4份）；10.项目计划书，包括资金使用计划和还款计划（4份）。对不能提供房屋产权证的贷款申请人，须提供第三人房屋产权证作为财产反担保或提供有固定住所、固定收入和固定工作岗位的第三人作信誉反担保，反担保人需提供以下资料：夫妻双方身份证和户口原件及复印件（4份）；结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件（4份）；夫妻双方一寸近照（各1张）；夫妻双方收入证明原件（各1张）和复印件（各3张）；财产反担保人须提供房屋产权证原件及复印件（4份）。（二）村（社区）审查。借款人户籍所在地村（社区）收齐相关资料后3个工作日完成审查，对符合条件的填制小额担保贷款初审意见表并签署意见后，将小额担保贷款初审意见表及资料上报借款人户籍所在地镇（街道）劳动保障工作机构。（三）镇（街道）组织民主评议和资格审查。借款人户籍所在地镇（街道）劳动保障工作机构应在接到借款人上述资料7个工作日内组织完成民主评议和贷款资格审查，并将评议审查结果分别在镇（街道）和借款人所在村（社区）公示一周，公示后将符合贷款条件的资料上报县小额担保贷款工作领导小组办公室。县小额担保贷款工作领导小组办公室将材料移交县小额担保贷款审核小组（由县劳动和社会保障局、县财政局、县监察局、担保公司、经办银行组成）。（四）集中审批。县小额担保贷款审核小组负责对每个申请小额担保贷款户进行实地考察，统一审批，对符合条件的，签署审核意见后报县小额担保贷款工作领导小组办公室，县小额担保贷款工作领导小组办公室对同意贷款的出具失业人员小额担保贷款推荐担保意见书并送有关担保公司。（五）担保公司审核。担保公司应在收到企业人员小额担保贷款推荐担保意见书后2个工作日内答复是否承诺担保，对承诺担保的，交由委托经办银行按担保公司担保贷款额度发放小额担保贷款。（六）小额担保贷款经办银行收到相关资料后，应在2个工作日内一次性告知材料是否完整，并在材料完备后的3个工作日内提出并告知是否承贷的意见。借款人应按银行要求提供资料进行账户开立。经办银行如无异议应及时向借款人发放贷款。六、小额担保贷款的贴息办理县小额担保贷款工作领导小组办公室在向担保公司推荐审查合格的贷款项目时,应注明是否属贴息项目范围的小额担保贷款,借款人的贷款利息应按借款人在贷款时与银行签定的还款合同分期（按月或季）支付本息。在全部贷款还清后由经办银行退还借款人垫付的贷款利息,经办银行应按季向县小额担保贷款工作领导小组办公室申请贷款贴息资金(需提供贴息清单和填制小额担保贷款贴息申请表),县小额担保贷款工作领导小组办公室复核无误后报县小额担保贷款工作领导小组,经县小额担保贷款工作领导小组审批后,将贴息资金划拨到经办银行。七、小额担保贷款的偿还（一）自主创业或合伙经营的小额担保贷款借款人必须信守承诺，严格履行贷款合同，到期按时足额归还贷款。借款人所在镇（街道）和村（社区）、担保机构、经办银行要加强与借款人的联系，对借款人贷款用途、资金流向、项目效益、经营状况和按期还贷能力等情况进行了解分析和检查，镇（街道）按季、村（社区）按月对借款人进行回访考察，并填制小额贷款在贷人员回访考察情况表，对借款人按期还贷的基本情况在村（社区）内进行定期公示，对可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范。（二）小额担保贷款到期前3个月，由经办银行出具书面催收通知书，贷款到期确未偿还的，经办银行应及时与担保公司、镇（街道）、村（社区）联系，担保公司、镇（街道）和村（社区）应上门催收，进行实地调查清理，确认属恶意欠款的贷款，可采取村（社区）公告、媒体曝光、张贴告知通知书等措施，取消其享受的所有扶持政策；担保公司应采用包括法律手段在内的有效措施加大催收力度，确保贷款资金按期归还。同时，镇（街道）和担保公司应分别填制双流县小额担保到期未还款情况表，说明欠款清理过程、欠款真实原因，并提出初步处理意见，报县小额担保贷款工作领导小组办公室。（三）小额担保贷款到期借款人确实无力偿还，出现呆、坏账损失时，在6个月的追诉期内，先由小额贷款担保基金进行代位清偿。担保公司应在每月的10日前将上月发生的担保基金代位清偿情况（填制双流县担保基金代位清偿情况表）报县小额担保贷款工作领导小组办公室，经县小额担保贷款工作领导小组办公室审核后及时报县小额担保贷款工作领导小组复核无异议的，报县政府审批后由县财政将代位清偿资金及时补充到小额贷款担保基金。担保公司追回的代偿贷款额要及时缴入财政。八、开展小额担保贷款回收考核奖励工作，定期对创业典型进行奖励（一）县劳动和社会保障局、县财政局和中国人民银行双流支行要密切协作，积极健全和完善“劳动保障部门组织创业培训信用社区综合个人信用评级信用社区和镇（街道）推荐经办银行发放贷款信用社区和镇（街道）定期回访”的小额担保贷款绿色通道。建立创业培训、信用社区与小额担保贷款联动机制，村（社区）要建立个人贷款偿还信用备案、公示制度，加强政策引导，鼓励借款人积极参加创业培训，对开展创建信用村（社区）试点的村（社区）内持有创业培训合格证、完成创业计划书、创业项目已经专家论证的失业人员，担保机构可凭其与信用村（社区）签订的借款承诺书办理担保手续，经信用村（社区）推荐的小额贷款，承贷机构在发放小额担保贷款时应简化手续，优先办理。为方便失业人员明确办理小额担保贷款的各项手续和审批具体时限，各镇（街道）、村（社区）要将小额担保贷款经办银行、担保方式、贷款办理具体流程和时限一并上墙公布。（二）对村（社区）收缴小额担保贷款回收率达到90%、93%、96%以上的，分别按照村（社区）当年实际到期贷款回收额的1%、2%、3%给予奖励；对村（社区）推荐的小额担保贷款还款率低于80%的，镇（街道）对该村（社区）推荐的申请人暂停审查；对完成小额担保贷款回收率达95%、97%、98%的镇（街道）分别按照镇（街道）当年实际到期贷款回收额的1.5%、2.5%、3.5%给予奖励；对当年小额担保贷款回收率达到90%的经办银行，按其实际发放贷款金额的0.5%给予手续费补贴；回收率考核和奖励按年度进行。（三）对经过贷款创业较好并带动就业的创业典型每年进行评优选先并予以奖励（该项奖励纳入全民创业进行奖励）。九、贷款专项基金的风险管理（一）建立贷款申请者个人信用档案与失信惩罚相结合的管理机制。各镇（街道）负责组建民主评议小组，报县小额担保贷款工作领导小组审批。评议小组成员一般由69人组成，主要成员应包括申请人所在村（社区）居民代表、村（社区）组织代表、镇（街道）相关部门（工商、税务、劳动、工会、共青团、妇联）代表及申请人所在村（社区）以外的居民代表等。对贷款申请者的日常为人处事行为等进行信用度评议，评议结果分别在镇（街道）和村（社区）张榜公示一周。（二）建立小额担保贷款的日常检查制度。小额担保贷款获贷后，担保公司、贷款对象所在地镇（街道）、村（社区）劳动保障工作机构应随时保持与贷款对象的联系，了解资金使用情况，监督其按规定使用贷款，真正用于自主创业，并督促其按计划还款。（三）建立小额担保贷款定期评估制度。县小额担保贷款工作领导小组每半年对全县小额担保贷款的资金使用和经营情况进行随机抽查，评估贷款资金使用效果。对运行不良的贷款，发现问题及时处理，对将贷款挪作他用的，发现一起严肃处理一起，切实保证贷款基金的安全和专款专用。十、统计报告制度县小额担保贷款工作领导小组要及时掌握小额担保贷款的贷还款情况，了解贷还款的发生额、发放笔数、未解除责任的贷款余额等详细内容。（一）经办银行应按季度向县财政部门和县劳动保障部门报送小额担保贷款回收情况表和小额担保贷款发放情况表，按月报送双流县小额担保到期未还款情况表。（二）镇（街道）应向县劳动保障部门按月报送双流县小额担保到期未还款情况表，按季度报送小额担保贷款在贷回访考察情况表、双流县小额担保贷款发放情况表和双流县小额担保贷款回收情况表。（三）担保公司应按月向县小额担保贷款工作领导小组办公室报送双流县小额担保到期未还款情况表和双流县担保基金代位清偿情况表。（四）各单位相关情况报送时间：季报为次季度首月10日前，月报为次月10日前。十一、监督与审核县劳动保障部门和县财政部门要严格按照关于促进下岗失业人员再就业资金管理有关问题的通知（成财社xx113号）的规定审核使用“小额担保贷款”专项基金，防范和控制风险，加强对贷款基金和财政贴息的管理，严格内部财务管理和审计监督。相关部门和单位不得擅自扩大小额担保贷款支出范围和提高贷款支出标准，严禁截留、挪用、骗取贷款资金；要自觉接受县小额担保贷款工作领导小组和县监察、审计部门的监督检查，对违规使用贷款资金的，将按照有关规定严肃处理。 为认真贯彻落实中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知（银发xx238号）、中共成都市委成都市人民政府关于进一步做好城乡充分就业工作的通知(成委发xx43号)及成都市人民政府关于应对当前经济形势做好稳定就业工作的意见（成府发xx68号）精神，切实做好我县小额担保贷款工作，促进城乡充分就业，结合我县实际，特制定本办法。一、贷款对象具有双流县户籍，持失业证（就业失业登记证）、再就业优惠证或四川省地震灾区就业援助优惠证，在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实信用、具有创业愿望和创业能力的自谋职业、自主创业或合伙经营的失业人员、失地农民、企业军转干部、退役军人、高校毕业生、进城务工农村劳动者、返乡农民工，其自筹资金不足的可申请小额担保贷款。二、贷款额度及期限（一）个人小额担保贷款最高额度为人民币5万元，贷款最长期限为2年；特殊情况下可依规展期一年。（二）合伙经营的小额担保贷款可按失业人员的数量和每人5万元以内的额度实行“捆绑式”贷款，最高贷款额度不超过20万元，贷款最长期限为2年，特殊情况下可依规展期一年。三、小额担保贷款的贴息及期限（一）对个人和合伙经营的小额担保贷款微利项目给予全额贴息，贴息最长期限为2年，先由借款人支付利息，待借款人还清贷款本金后申请贴息，所有项目在展期内不贴息。（二）小额担保贷款的微利项目是指除广告业、网吧、桑拿、按摩、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励的行业以外的微利项目。四、小额担保贷款资金的筹集和管理（一）县财政部门根据实际情况安排小额贷款担保基金，储存于担保公司（成都市小企业信用担保有限责任公司和双流县聚源融资投资管理服务有限公司），再由担保公司专户储存于发放小额担保贷款的经办银行。（二）县财政部门与担保公司签订委托代管小额贷款担保基金协议，并按相关规定支付担保费（即按贷款额的2%支付担保费）。（三）小额担保贷款的运作方式。由担保公司提供担保，由委托代理经办行按委托合同办理贷款发放、结算、管理和回收等业务，并对贷款资金进行监管。（四）小额贷款担保基金的运作与指定银行的其他业务分开，单独核算，存储的担保基金产生的利息用于补贴担保公司的运作费用。贷款期间，经办银行应定期与贷款对象联系，了解其资金使用和经营情况，并提供必要的财务指导；应随时掌握银行自身开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与县劳动保障部门沟通信息，协调工作。五、小额担保贷款的申请和审批程序（一）借款人（个人和合伙经营）自愿申请小额担保贷款的，须向借款人户籍所在地村（社区）劳动保障工作机构提供以下申贷资料：1.夫妻双方身份证和户口原件及复印件（4份）；2.失业证（就业失业登记证）或再就业优惠证或四川省地震灾区就业援助优惠证原件及复印件（4份）；3.结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件（4份）；4.营业执照及经营场所证明原件及复印件（4份）；5.夫妻居住地村（社区）出具的居住证明原件及复印件（4份）；6.夫妻双方一寸近照（各1张）；7.房屋产权证原件及复印件（4份）；8.小额担保贷款申请报告（4份）；9.小额担保贷款委托担保申请表（4份）；10.项目计划书，包括资金使用计划和还款计划（4份）。对不能提供房屋产权证的贷款申请人，须提供第三人房屋产权证作为财产反担保或提供有固定住所、固定收入和固定工作岗位的第三人作信誉反担保，反担保人需提供以下资料：夫妻双方身份证和户口原件及复印件（4份）；结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件（4份）；夫妻双方一寸近照（各1张）；夫妻双方收入证明原件（各1张）和复印件（各3张）；财产反担保人须提供房屋产权证原件及复印件（4份）。（二）村（社区）审查。借款人户籍所在地村（社区）收齐相关资料后3个工作日完成审查，对符合条件的填制小额担保贷款初审意见表并签署意见后，将小额担保贷款初审意见表及资料上报借款人户籍所在地镇（街道）劳动保障工作机构。（三）镇（街道）组织民主评议和资格审查。借款人户籍所在地镇（街道）劳动保障工作机构应在接到借款人上述资料7个工作日内组织完成民主评议和贷款资格审查，并将评议审查结果分别在镇（街道）和借款人所在村（社区）公示一周，公示后将符合贷款条件的资料上报县小额担保贷款工作领导小组办公室。县小额担保贷款工作领导小组办公室将材料移交县小额担保贷款审核小组（由县劳动和社会保障局、县财政局、县监察局、担保公司、经办银行组成）。（四）集中审批。县小额担保贷款审核小组负责对每个申请小额担保贷款户进行实地考察，统一审批，对符合条件的，签署审核意见后报县小额担保贷款工作领导小组办公室，县小额担保贷款工作领导小组办公室对同意贷款的出具失业人员小额担保贷款推荐担保意见书并送有关担保公司。（五）担保公司审核。担保公司应在收到企业人员小额担保贷款推荐担保意见书后2个工作日内答复是否承诺担保，对承诺担保的，交由委托经办银行按担保公司担保贷款额度发放小额担保贷款。（六）小额担保贷款经办银行收到相关资料后，应在2个工作日内一次性告知材料是否完整，并在材料完备后的3个工作日内提出并告知是否承贷的意见。借款人应按银行要求提供资料进行账户开立。经办银行如无异议应及时向借款人发放贷款。六、小额担保贷款的贴息办理县小额担保贷款工作领导小组办公室在向担保公司推荐审查合格的贷款项目时,应注明是否属贴息项目范围的小额担保贷款,借款人的贷款利息应按借款人在贷款时与银行签定的还款合同分期（按月或季）支付本息。在全部贷款还清后由经办银行退还借款人垫付的贷款利息,经办银行应按季向县小额担保贷款工作领导小组办公室申请贷款贴息资金(需提供贴息清单和填制小额担保贷款贴息申请表),县小额担保贷款工作领导小组办公室复核无误后报县小额担保贷款工作领导小组,经县小额担保贷款工作领导小组审批后,将贴息资金划拨到经办银行。七、小额担保贷款的偿还（一）自主创业或合伙经营的小额担保贷款借款人必须信守承诺，严格履行贷款合同，到期按时足额归还贷款。借款人所在镇（街道）和村（社区）、担保机构、经办银行要加强与借款人的联系，对借款人贷款用途、资金流向、项目效益、经营状况和按期还贷能力等情况进行了解分析和检查，镇（街道）按季、村（社区）按月对借款人进行回访考察，并填制小额贷款在贷人员回访考察情况表，对借款人按期还贷的基本情况在村（社区）内进行定期公示，对可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范。（二）小额担保贷款到期前3个月，由经办银行出具书面催收通知书，贷款到期确未偿还的，经办银行应及时与担保公司、镇（街道）、村（社区）联系，担保公司、镇（街道）和村（社区）应上门催收，进行实地调查清理，确认属恶意欠款的贷款，可采取村（社区）公告、媒体曝光、张贴告知通知书等措施，取消其享受的所有扶持政策；担保公司应采用包括法律手段在内的有效措施加大催收力度，确保贷款资金按期归还。同时，镇（街道）和担保公司应分别填制双流县小额担保到期未还款情况表，说明欠款清理过程、欠款真实原因，并提出初步处理意见，报县小额担保贷款工作领导小组办公室。（三）小额担保贷款到期借款人确实无力偿还，出现呆、坏账损失时，在6个月的追诉期内，先由小额贷款担保基金进行代位清偿。担保公司应在每月的10日前将上月发生的担保基金代位清偿情况（填制双流县担保基金代位清偿情况表）报县小额担保贷款工作领导小组办公室，经县小额担保贷款工作领导小组办公室审核后及时报县小额担保贷款工作领导小组复核无异议的，报县政府审批后由县财政将代位清偿资金及时补充到小额贷款担保基金。担保公司追回的代偿贷款额要及时缴入财政。八、开展小额担保贷款回收考核奖励工作，定期对创业典型进行奖励（一）县劳动和社会保障局、县财政局和中国人民银行双流支行要密切协作，积极健全和完善“劳动保障部门组织创业培训信用社区综合个人信用评级信用社区和镇（街道）推荐经办银行发放贷款信用社区和镇（街道）定期回访”的小额担保贷款绿色通道。建立创业培训、信用社区与小额担保贷款联动机制，村（社区）要建立个人贷款偿还信用备案、公示制度，加强政策引导，鼓励借款人积极参加创业培训，对开展创建信用村（社区）试点的村（社区）内持有创业培训合格证、完成创业计划书、创业项目已经专家论证的失业人员，担保机构可凭其与信用村（社区）签订的借款承诺书办理担保手续，经信用村（社区）推荐的小额贷款，承贷机构在发放小额担保贷款时应简化手续，优先办理。为方便失业人员明确办理小额担保贷款的各项手续和审批具体时限，各镇（街道）、村（社区）要将小额担保贷款经办银行、担保方式、贷款办理具体流程和时限一并上墙公布。（二）对村（社区）收缴小额担保贷款回收率达到90%、93%、96%以上的，分别按照村（社区）当年实际到期贷款回收额的1%、2%、3%给予奖励；对村（社区）推荐的小额担保贷款还款率低于80%的，镇（街道）对该村（社区）推荐的申请人暂停审查；对完成小额担保贷款回收率达95%、97%、98%的镇（街道）分别按照镇（街道）当年实际到期贷款回收额的1.5%、2.5%、3.5%给予奖励；对当年小额担保贷款回收率达到90%的经办银行，按其实际发放贷款金额的0.5%给予手续费补贴；回收率考核和奖励按年度进行。（三）对经过贷款创业较好并带动就业的创业典型每年进行评优选先并予以奖励（该项奖励纳入全民创业进行奖励）。九、贷款专项基金的风险管理（一）建立贷款申请者个人信用档案与失信惩罚相结合的管理机