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浅析利率市场化改革趋势及对商业银行的影响 魏夏韵 摘要：在这个经济快速发展的社会里，我国利率市场化进度不断加快，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境站住脚跟，稳步发展，就必须用发展的眼光看待问题，认清局势，积极面对利率市场化改革带来的挑战与压力，进而促进我国社会经济的稳定发展。本文就利率市场化改革趋势及对商业银行的影响进行了相关的分析。 关键词：利率市场化商业银行影响 1、利率市场化的概述 利率市场化指的是金融机构以自身的资金状况以及对金融市场的发展方向为依据，对利率水平进行自主调节，形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款的市场利率体系和机制1。在当前社会发展形势下，市场竞争越来越激烈，为了更好地维护我国金融市场的市场秩序，保障金融机构的合法利益，实行利率市场化有助于提高信贷质量，增加金融机构获利能力，同时还能有效地吸引闲散资金，把社会上闲散的资金合理利用起来，更好地促进经济的发展。 2、我国利率市场化改革趋势及发展 2.1存贷款利率浮动的幅度逐步扩大 近年来，我国金融市场规模不断扩大，金融业的发展在我国现代社会经济发展过程中的作用越来越突出，为了更好地促进我国金融行业的发展，我国开始实行利率市场化改革，我国利率市场化改革的思路就是“先贷款、后存款”，而这种方式有利于拉动内需，为我国现代社会经济的发展创造动力。而在这个经济快速发展的社会里，市场对资金的需求不断增加，我国利率市场化改革将朝着扩大存贷款利率浮动幅度发展。 2.2建立金融机构的传导机制 长期以来，我国现行的货币政策执行中存在着多种基准并行的状况，这种状况严重影响到了我国金融市场的发展，在利率市场化背景下，如果货币政策中依然存在这种情况，就会影响到利率功能的发挥。市场利率化改革改变了这一局面，利率市场化改变了央行直接调控金融机构存贷款利率的模式，进而有利于逐步形成有机协调的利率传导机制，提高货币政策的有效性。 3、利率市场化改革对我国商业银行的影响 3.1利率市场化带来的机遇 3.1.1促使商业银行进行金融创新、发展中间业务。利率实现市场化后，商业银行利率风险加大，必然带来大量利率风险管理要求，会给以利率为核心的金融创新产品以极大的发展空间。商业银行既可以利用利率衍生工具为企业、个人提供服务，也可以用来规避自身的风险；同时，利率的放开减少了商业银行利差的收入，也会激发商业银行开展中间业务、寻找新的利润增长。 3.1.2增加存贷款收益。利率市场化以后，商业银行可以根据自己的定价模型对于存贷款进行控制，实行优质优价、风险收益对称、批发优惠等差别化价格策略。商业银行也可以利用自身的低成本优势，给出更有吸引力的价格来吸引客户。 3.1.3促使商业银行主动管理资产负债。利率实现市场化以后，商业银行在进行资产负债管理时有了更灵活的手段。当利率敏感性资产和利率敏感性负债出现缺口的时候，商业银行可以利用价格上的调整来改善不利的缺口状况。 3.2利率市场化改革带来的挑战 3.2.1存贷款的利差缩小。存贷款利率的限制放开后，商业银行运用利率工具竞争将成为常态。随着竞争的加剧，商业银行存贷利差将缩小，原因在于：一方面，资金可能向金融市场分流，存款利率刚性较大，很难向下调整，资金成本会上升；另一方面，金融市场发展又促使企业更多地从资本市场筹集资金，削弱了银行贷款的议价能力，加上目前对于大企业的议价能力较弱，而大企业贷款占银行贷款的比重较高，因此，贷款利率的总体水平上升幅度有限，存贷款利差可能会收窄。 3.2.2增加商业银行发展风险。在这个竞争日益激烈的市场环境下，我国商业银行作为市场经济发展的一部分，其发展将面临着信用风险、投资风险。而在利率市场化改革后，商业银行流动性资金将会增加，进而不利于流动资金的管理，同时，由于利率市场化的深入，金融市场由于信息部队称就会增加道德风险的发生，进而不利于我国商业银行的健康发展。 4、利率市场化背景下我国商业银行发展策略 4.1完善风险管理机制 风险管理是商业银行永恒的主题。持久保持资产质量是商业银行成功转型的关键。在商业银行发展过程中，风险是一直存在的，为了更好的促进商业银行的发展，有效地规避风险，在利率市场化环境下，我国商业银行就必须坚持不懈地抓好风险管理，建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，形成统一的风险管理战略、制度和文化，进而促进商业银行的稳步发展2。 4.2转变经营理念和经营方式 随着我国利率市场化的不断推进，我国商业银行既迎来的机遇，同时也面临了较大的挑战。在机遇面前，我国商业银行要把握时机，抓住机遇，为商业银行的发展提供保障。面对挑战，我国商业银行要保持清醒的头脑，深刻认识到当前商业银行发展中的不足，转变经营管理理念和经营方式，强化资产负债组合，优化银行资产结构2。 4.3加大创新 随着我国利率市场化改革的实行，银行的资产负债利率敏感性越来越强，利率的变动会给银行资产带来很大的不确定性，进而增加利率风险，为了更好地保障我国商业银行利益，加强银行的资产负债管理工作就显得越来越越重要了3。为了更好地促进我国商业银行的发展，在资产负债管理工作当中，就必须立足创新，加大创新力度，实现商业银行经营模式的改革。同时在这个网络飞速发展的时代里，将商业银行的资产负债管理与互联网紧密联合，发展互联网金融业务，同时做好网络安全管理工作，进而促进我国商业银行的发展。 5、结语 利率市场化为我国商业银行的发展带来了巨大的挑战，在这个竞争激烈的市场环境下，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境下生存下去，就必须积极面对利率市场化改革带来的挑战，采取有效地应对措施，建立有效的风险管理机制，转变经营理念和经营方式，优化资产结构，进而实现