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个人征信知识介绍,人民银行合肥中心支行征信管理处 2019年7月,加强征信宣传教育 提升国民信用水平,交流提纲,征信以及征信的意义 个人征信系统建设概况 个人信用记录与当代大学生的关系 如何建立良好的个人信用记录,基本概念,诚信：答应别人的事要按时做到，做不到要表示歉意。是“为人处世”的基本原则，是一个人恪守信用的主观意愿，是一种道德规范 。言出必行，一诺千金。 信用：一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。 征信：专业化的、独立的第三方机构为经济主体建立信用档案，依法采集、客观记录经济主体的信用信息，并依法对外提供其信用报告的一种活动。征信记录了经济主体过去的信用行为，这些行为将影响其未来的经济活动。,区别及联系,区别： 诚信：属于道德层面；人们对事物自律性的主观意识；难以定量评估。 信用：属于经济范畴；是市场主体的理性行为和能力体现；可进行定性分析和定量评估预测。 征信：一种信用信息服务活动（客观记录）；本质是第三方机构提供的决策参考意见。 联系： 诚信是信用形成的共同基础； 信用是诚信在市场交易上的具体体现； 诚信和信用是目的，征信是实现目的的手段。,征信的内涵,基础 信用信息 主体 征信机构 来源 信用信息提供者 目的 主要用于信用目的 核心 建立“守信激励，失信惩戒”机制,征信的意义,解决信息不对称问题 为个人积累信用财富 促进社会信用环境的改善,个人征信系统建设概况,1.什么是个人征信系统？ 个人信用信息基础数据库简称个人征信系统，是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，建立个人信用档案，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。（金融信用信息基础数据库）,个人征信系统建设概况,2.个人征信系统的特点 （1）全国集中统一建库 （2）覆盖范围广泛 （3）数据覆盖面广 （4）社会功能显著,个人征信系统建设概况,3.个人信用报告 个人信用报告是个人征信系统的一项基础征信产品，是记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助交易伙伴了解其信用状况，方便其达成经济金融交易。,个人征信系统建设概况,信用报告采集内容： 个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）； 银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等）， 信贷以外的信用信息：（公积金、为他人担保、电信缴费、 法院判决执行信息等）。 其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。 注意： 负面信息：指个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还 贷款和信用卡等各种费用的信息，即违约信息。,个人征信系统建设概况,样本1,样本2,个人征信系统建设概况,4.个人征信系统对个人隐私和个人信息安全的保护 个人征信系统在运行过程中，非常重视保护个人隐私和个人信息安全。 在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，对与信用无关的个人隐私，如疾病史、宗教信仰、个人收入、存款等并不采集。 在信息查询方面，查询者查询个人信用报告必须经当事人书面同意并约定用途，但法律规定可以不经同意查询的除外。,个人征信系统建设概况,4.个人征信系统对个人隐私和个人信息安全的保护 在用户管理方面，个人征信系统对数据库用户进行严格管理，自动追踪和记录每一个查询用户对每一笔信用报告的查询操作，近年来还增加了异常查询监测功能，对发生异常查询行为的用户进行及时阻断。,个人征信系统建设概况,4.个人征信系统对个人隐私和个人信息安全的保护 在法律责任方面，2013年出台的征信业管理条例规定，个人征信系统信息提供机构或查询机构如果违法提供或出售信息，因过失泄露信息，未经同意查询个人信息的；信息使用者未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，情节严重或者造成严重后果的，单位和个人均将被处以罚款，有违法所得的，没收违法所得，给经济主体造成损失的，承担民事责任，构成犯罪的，还将依法追究刑事责任。,个人信用记录与当代大学生的关系,个人信用报告的应用： 就业升职、资格审查、人员录用、高管任用、公务员考核 晋升、政治生活领域； 出国签证、评先评优； 房产买卖、民间借贷 “丈母娘挑女婿都要看征信报告了”,个人信用记录与当代大学生的关系,信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用： 1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金） 商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。 2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金） 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。,个人信用记录与当代大学生的关系,信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用： 3、评价风险水平（负债总额、偿还记录） 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。 4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良） 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低。,个人信用记录与当代大学生的关系,交往了解对方的信用状况（防欺诈、助婚恋、睦家庭） 刷卡扫码支付负债信息进入征信系统（信用卡+XX贷） 创业和发展没钱借钱还钱的行为轨迹进入证信系统， 不能借钱还钱者的发展也会深受征信约束。,个人信用记录与当代大学生的关系,大学生享受着助学贷款等金融服务，毕业离校走向社会后，将更是各种金融服务的受益者和其他各类信用活动的参与者。大学生的各种信用信息也会被信贷业务发生机构和其他机构报送入个人征信系统这一全国范围内的信息共享平台。因此，个人信用记录的好坏与大学生经济生活和个人发展也是密切相关的。,个人信用记录与当代大学生的关系,信用记录不仅仅影响着大学生个人的经济生活，还扩 展到求学、就业、入职等方面。 如果大学生个人信用记录良好，可以积累信用财富， 享受便利和优惠。 另一方面，若大学生由于信用意识淡薄，信贷知识 了解不足，在当前的信用活动中出现违约和拖欠，那么未 来的经济生活可能大受影响。,案例,案例一： 2009年，何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额20万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。然而，该行通过查询个人征信系统，发现该客户在农行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，表示尝到了失信的苦果，立即还清了所欠助学贷款余额，并保证今后不会存侥幸心理恶意拖欠贷款。,案例,案例二： 2008年，丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2010年7月，丁某毕业，他认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2011年9月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。,案例,分析：未能及时归还助学贷款，留下不良记录，影响个人经济活动。 原因：1）就业困难，无力偿还贷款；2）毕业后工作变动频繁，还没有空暇处理还贷事宜；3）流动性大，银行无法催收；4）信用意识较差，抱有侥幸心理拖欠贷款 。 预防办法：认真履行还款合同，按期还款，及时与银行沟通，保持联系。 征信业管理条例：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。 不良信息自还清之日起保持5年。,如何拥有良好的个人信用记录,“守信、增信、用信”,如何拥有良好的个人信用记录,有了负面记录是否肯定无法贷款？ 不一定！ 负面记录可能会对贷款申请产生不利影响； 信用报告是审贷的参考因素，但不是唯一条件； 信用报告记录客观信息，没有任何主观评价； 商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑； 各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。,如何拥有良好的个人信用记录,商业银行数据录入或报送有误、身份