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行庆五周年征文：五年我们扎实基础展望未来 来稿人：韩国威 五年，我们扎实基础，展望未来 济阳支行韩国威 参天大树赖以生存的是发达的根系，根系就像我们的基础，扎实的基础和良好的服务，是我们在金融界前进的不竭动力和力量源泉。 xx年底，我们刚刚来到日照银行的时候，领导安排我跟柜学习，那时，我第一次接触到了日照银行的家人文化和发展理念。 比如我们的柜员岗，业务本身并不十分复杂，每天就是服务客户，解答客户的问题，为他们办理业务(收付和对账)，这些业务有完善的制度、健全的流程、细致的规矩，很快就可以学会，但是想要做到客户满意，做到符合行内要求、符合内部管理、符合法律法规，需要的是员工的认真学习和同事之间的充分交流。 在我们银行，每天的晨会，每周二的全行固定学习时间，让我们全方位立体式360度无死角地学习和交流业务重点、行内规定和企业文化。到支行之后的周一工作布置会，周五工作总结会，也更加充实了学习和交流的时间。 不断地学习，是扎实基础的主要，不断地交流，是传播企业文化和拉近员工关系的主要纽带。 一家人，一条心，一股劲，一个目标。本着这项原则，我们协同作战，展望美好的明天。 来稿人：李文龙 新形势下分行风险防控及未来发展探究 向济南分行五周年致敬 营业部李文龙 伴随着利率市场化进程的不断推进，互联网金融的崛起，人民币国际化的加强，商业银行之间的竞争日趋激烈。在利差逐渐缩小的同时，商业银行的传统盈利模式也面临着较大的挑战。日照银行作为城市商业银行中的典范，由小到大，经历了跨区域经营的转变，先后设立了青岛分行、济南分行、临沂分行、潍坊分行、济宁分行。 济南分行成立于xx年4月，是我行成立的第二家异地分行。从成立之初到现在，济南分行已经走过了五个春秋，从开始的知名度低、客户少逐渐发展到业务品种丰富、拥有稳定的客户群体和一定的社会影响力。在分行五周年行庆来临之际，特对新形势下我行的风险防控及未来发展进行探究。 一、银行不良资产形成的原因分析 (一)银行不良资产形成的客观原因 近几年，我国的经济发展速度放缓，GDP增长率逐年下降。受宏观经济下行的影响，部分企业出现了账款回收困难，生产经营低迷，开工率不足，产品销售不畅等现象，导致资金链紧张，甚至断裂，进而形成银行欠息，本金不能正常偿还。 (二)银行不良资产形成的主观原因 1.经营理念不够成熟，定位不够科学。 异地分行成立之初，总行给予异地分行的授权相对较大，管理较为宽松，加之异地分行的管理层多为属地化设置，更多的带有其他单位的文化属性，异地分行过于重视业务规模和短期效应，从而导致分行的实际操作同总行的发展定位和导向出现偏离。受此影响，异地分行存在重贷轻管现象，对第一还款的要求降低，主要侧重于第二还款，贷款质量不高。在宏观经济形势下滑，利率市场化，互联网金融的冲击下，侧重第二还款源的危害性渐渐凸显。 2.“三查”制度流于形式，信贷管理精细化不足。 分行对授信制度执行不严格，执行力不强，贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告;贷款审查较为粗犷，审查意见不明确;贷后检查的形式重于实质，基本流于形式，检查报告不能及时反应借款人的生产经营情况，不能准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，无法根据风险程度的变化及时采取应对措施，极大的影响到我行信贷资金的安全;贷款逾期后，不能及时尽职催收去化解风险。 分行部分经营管理部门在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量，轻存量。放款操作不够谨慎，易造成操作风险，贷款的后期维护管理工作重要性的认识有待提高。除此之外，人为干扰因素太多，未能依靠完善的制度流程进行约束。 3.科技信息水平较弱，计算机系统支援力度不强 我行的科技水平相对自身而言，已经取得了长足的进步，也积累了一些经验，但是我行缺乏一套完整的风险预警体系，用来对银行运行过程中可能发生的资产损失和体系遭受破坏的可能性进行分析、预报，为银行安全运行提供对策和建议，进而避免人为因素的影响。 4.信贷队伍建设制度不完善，人才引进有待合理。 基层行员工队伍结构矛盾较为突出，具体表现为一般性人才过剩，核心、高级人才短缺。每年有计划地招收部分大学生进行适当补充，但数量有限，且新进大学生多数集中在会计条线进行临岗实习，没有机会接触到信贷、公司条线等后台业务，在会计前台学习时间大多在一年以上，周期长、接触业务单一，无法对其灌输全面的银行业务和技能，造成从前台走出来到其他岗位工作后思维局限性强，对其他条线的业务陌生等现象，这从根本上未彻底改善人才紧缺的现状。 除此之外，核心人才的引进，未有明确的退出机制，对于核心人才的引进试用期时间过短，考核相对不足，与民生银行等股份制银行相比存在较大不足。对于优秀的核心人才(包括客户资源型人才和技术性人才)缺乏挽留机制和约束机制，晋升退出机制不明确。 二、不良资产过高对银行经营的负面影响 不良资产是商业银行贷款过程中本金和利息损失的体现，给商业银行的经营和管理带来一系列的负面效应。 (一)降低银行的资金流动性，竞争力下滑。 目前银行信贷资产质量低下，不良贷款受经济形势的影响一直居高不下。大量信贷资金的沉淀，使得商业银行的资金难以合理流动和优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。银行资金难以保全，将造成商业银行经营缺乏活力，效益低下。不良资产妨碍了商业银行的商业化进程，降低了商业银行的盈利水平和竞争力。特别是在银根紧缩或存款滑坡的情况下，银行无法通过贷款回收来增加头寸，往往出现支付困难。 (二)造成银行的资产损失，财务状况不佳。 现代银行发放贷款，一般均要求财产抵押。当不良资产过高时，即使有抵押物可以变现，但也存在一定的资金损失。不良资产过高，银行可动用的资金大大减少，也就制约着资金周转，使银行资金无法运用到收益更大的项目上，机会成本升高。除此之外，不良资产对银行财务的影响是双重的。一方面，较多的贷款利息无法收回，银行要支付这部分资金的利息及其它相关费用。另一方面，国家财务制度规定，一定时间内无论利息是否实收，都要计入营业收入。由此而论，企业所欠利息越多，银行虚盈实亏现象就越严重。 (三)制约银行的效益,银行发展缓慢。 长期以来，商业银行的利润主要存贷款业务的利差，盈利模式较为单一。在这种情况下,贷款若无法及时收回，就会导致银行不能顺利收回贷款利息、补偿负债成本、实现利润,而且较多的不良贷款还吞噬了银行的资本,造成了巨大的损失。不良贷款是商业银行跨区域经营中遇到的关键问题,若不及时解决,将直接影响商业银行的发展进程。 (四)影响商业银行的声誉，揽存压力加大。 声誉是一个银行内在竞争力的体现。当商业银行不良资产上升时，会使商业银行面临的经营风险增大，声誉受到损失，直接体现在核心竞争力的下降。受此影响，揽存方面将出现较大的压力。由于“羊群效应”的存在，长期以往将造成信任危机，银行的客户减少，甚至发生挤兑现象。 (五)制约社会资源的合理配置，不利于国民经济健康发展。 资金是生产要素的龙头，不良资产的存在导致资金大量沉淀，资源配置效益便无法正常发挥，这将直接影响到整个国民经济效益的实现。除此之外，银行发放贷款的资金主要存款，不良资产过多，许多贷款不能收回或不能按期收回，就有无法支付到期存款从而可能引发存款支付危机的可能。这将引起整个银行业甚至整个国民经济的动荡，不利于经济的持续健康发展。 三、新形势下我分行风险防控对策及未来发展建议 结合新形势下不良资产形成的原因及危害，我们从以下几个方面提出建议。 (一)建立完善的风险管理文化，树立风险管理理念。 先进的信贷风险文化理念，是建立风险管理体制的基础。风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，改进风险文化理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，寻找防范风险的办法，形成一套科学的风险文化，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，积极沟通，主动解决业务流程前台和后台的矛盾，树立先进的风险管理文化。改变日照银行忽略第一还款的传统指导思想。重视风险控制，在注重第二还款的情况下，加大对第一还款的重视度。 (二)构建先进的风险管理体系，实施全面风险管理。 风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行面对严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”，而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。 (三)完善相应的信贷制度，建立科学的信贷流程。 建立制度“防线”，用完善制度防范信贷风险。严格“三查”制度，加大贷前审查的力度。在前期的贷款设计中，提高准入门槛。在剖析已发案件、查找风险隐患基础上，对现有规章制度的缺陷，及时进行相应的补充、修订和完善;并进一步建立健全各项管理制度和业务操作规程。加强流程建设，将监督管理贯穿在授信业务的全过程，变重放轻管、重贷前轻贷后的点式管理现状为前后并重、两手抓好的科学的信贷流程管理模式，以制度流程来约束信贷人员的行为。完善对创新业务品种的制度跟进，强化对薄弱环节的监控管理，杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”，为有效防范操作风险提供制度保障。另外，还需进一步加强对客户回访制度执行情况的检查，并不断完善回访内容，将此项工作做为一项硬指标来对待，形成刚性制度，确保将风险降到最低程度，将案件隐患消灭在萌芽状态。 (四)改进信贷人员的激励约束机制，强化信贷考核。 在银行日常的经营管理当中，我们应该改进信贷员工的激励约束机制，通过制度的改革，提高员工的工作积极性，以制度化的形式做建立通畅的业务晋升通道。对风险经理、客户经理进行等级划分，确定良性的晋升渠道，对于事前发现风险并予以解决的风险经理、客户经理，给予一定的物质和精神的奖励。完善以岗位价值为核心、劳动力市场价格为参照的差异性岗位工资体系，将员工绩效与银行竞争力、自身竞争力挂钩，将经营业绩与个人努力挂钩，对员工的人力资本赋值。同时，强化内控体系建设，建立严格的审计、监察制度和完备的管理会计系统，构建事前、事中、事后监督防范体系，落实岗位监督和违规处罚措施，防范道德风险，实现激励和约束的对等，针对违规行为给予一定的处罚。加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，严格执行责任追究制度。 信贷考核健全完善反映贷款客户风险的经济资本分配系数，强化客户经理第一责任人制度，客户经理承担贷款最终收回和损失赔偿责任。加大前台风险把关的力度，明确责任，优化新增贷款质量指标，加强存量贷款管理，以新发放贷款不良率、关注类贷款占比、信贷成本、不良贷款额、风险基础管理等指标为考核指标，鼓励分支行优化存量贷款结构，提高风险识别能力，及时保全资产，盘活不良，提高贷款质量。同时，已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。 (五)掌握企业实际经营状况，加强信息收集。 在信贷管理过程中，应着重了解授信主体的实际经营，对授信企业的有效资产查实准确，包括企业的股权结构、组织架构，掌握企业实际控制人的个人情况、从业经历、诚信度。实地调查企业仓库出入库凭证，对存货情况进行检验，动态掌握企业的应收账款、存货、预收账款。实时了解企业融资情况，对银行融资减少、外担保增大及外部对授信企业担保的客户的客户及时做出详尽分析。例如山塑案例，我济南分行在充分了解企业的经营状况后，积极与企业进行沟通，及时采取对策，避免了我行财产的损失。 除此之外，我们还应将客户的重要资金运用控制在视野之内。对于集团客户内部关联企业的财务往来以及交易行为更要密切监督，防止其通过投资等形式进行资产的非正当转移，恶意悬空银行债权。各分行内部应上下联动，实现系统内部的信息共享，任一机构发放或回收贷款，所有机构都能获得最快信息。商业银行要对获得的信息进行深入分析，挖掘企业之间的关联状况，以便对授信业务提供准确的决策基础。同时，信贷人员应该对集团客户定期走访，实时收集集团客户的资产负债、资金往来和经营情况，为商业银行的授信管理提供准确及时的信息资源，尤其是对出现违法违规现象的企业，在出现合同中约定的不良情况时，分行应单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息。 (六)提高科技信息水平，建立信贷风险预警。 我行应进一步提高电子化建设，尽快将客户信息综合汇总，实现全系统客户信息的共享，上下联动的立体型、综合化管理。通过电子化建设，将全系统授信业务的前期调查复查复核、审查审批贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理等环节纳入标准化程序，实现授信业务操作流程的全程电子化控制，克服或减少授信业务中的信息不对称现象。对关联客户设置标识，对集团关联客户设定资产负债率、现金流量、合同到期情况等预警指标，对异常信息设定自动报警提示，提高全系统的信息综合性和政策调整的及时性、灵活性，增强整个系统的风险防范能力。 (七)加强信贷员工队伍建设，选拔优秀高素质人才。 日照银行异地分行同其他商业银行相比，人才相对不足，这制约了风险管理的强化与发展，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。解决这一问题，首先，应加紧人才的引进充实各个阶层，尤其是基层，其次，应加紧提高现有职员的风险管理意识与能力。这样，既可以从源头上降低贷款风险的发生，又可以建立一支优秀的清收不良资产队伍，加大对不良贷款的清收力度，加快对不良资产的迅速处理，以活化不良资产。再次，通过对受理、审批人员的业务考核和资格认定，确定不同的业务序列，实行人员的动态管理，实现人力资源和业务经营的共同发展。 除此之外，还应注重多层面多形式培训教育，进一步强化个人客户经理风险意识，增强客户经理的自我保护意识。同时，通过定期培训实现人力资源的动态开发，科学确定培训需求，形成定期培训、实时学习的制度，有效提升队伍素质。将风险教育内容纳入个人客户经理的培训计划中。一是梳理个人客户经理风险点，以座谈讨论的形式，强化个人客户经理的风险管理。二是按照“查漏补缺”的原则，对个人客户经理进行规章制度、管理办法及业务功能、操作流程等内容的培训。三是通过案例分析，警示个人客户经理严于律己，恪尽职守，树立风险意识，遵纪守法，自觉做到远离违规。 (八)前移风险管理关口，全程管理客户。 在分行内部彻底实现风险管理体制的变革，改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，就要实现以业务流程为中心的风险管理体制。风险管理体制需要符合业务流程的要求，在确保风险管理体制独立性的基础上实现“横向延伸、纵向管理”，推进风险管理关口的前移。在商业银行内部，应该逐渐树立“大风险管理”的观念，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门、客户经理的任务。要逐步实现在业务部门设立“风险管理窗口”，通过“窗口”传递和执行风险管理政策，“窗口”的工作直接向风险管理部门负责，风险管理部门对风险窗口人员的任职资格应该有认定的责任。这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性，又从业务风险产生的源头就进行有效控制，实现风险管理理念在业务部门的前移。这种全方位的风险管理也是对客户进行全程管理：一是严格按信贷规则进行管理，对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实，坚持做到选准优良客户，严把贷款准入关;二是严格贷后跟踪管理，根据企业所处的生命周期，发现问题，及时采取防范风险措施。 (九)大力发展互联网金融，突出个金业务。 网上银行、手机银行是近几年广泛推广的银行业务。它将转账、理财、查询、对账等服务于一体，能够部分代替商业银行的柜台业务。网上银行和手机银行的便捷性、虚拟性，降低了商业银行的运营成本，减少了银行网点的设立，提高了运营效率，扩大了商业银行利润，同时也能起到网点客户分流的作用。 加大个金业务的重视度，促进个金业务的发展。根据客户不同的风险属性以及不同的产品偏好、类别偏好，通过财务诊断、客户属性分析、理财规划方案制作等方法，为客户创造更新的需求，让客户把更多的钱转存或者做投资理财，有效增加客户的总资产。提升客户数量，加大产品的广度、深度，同时提高客户满意度。 (十)积极拓展中间业务，提高非利差收入比重。 我分行应改变传统的经营理念，大力拓展中间业务，调整经营方式，增加新的利润增长点，努力提高非利差收入在银行收益中所占的比重。 注重开发新的利润增长点，积极开展理财，代办保险、投资银行、私募基金、国债等业务，积极介入新兴的中间业务市场，拓展中间业务的广度和深度，提高对客户的综合服务能力。通过资本的合理配置优化业务结构，最终建立起多元化的盈利模式。 (十一)加强法规学习，探索创新，走我行特色分行发展道路。 定期对从业人员进行学习培训，加强相关法规及行内规章制度的学习，不断提高从业人员的综合素质。培训内容不仅包括专业理论基础、金融知识，还要包括相关的法律、法规和最新的国家政策，只有这样才能做到业务的整个流程合法、合规，才能最大限度的控制风险，才能不断提高业务的工作质量。 在业务管理过程中，进行一系列的创新，实现管理方式从粗放型向集约型的根本性转变，提高经营管理水平，改变陈旧的管理模式，纠正重贷轻管。除此之外，我们还应积极研究、探索新形势下的经济动态，改变传统的以大客户为中心的经