华师大二专保险学考试要点.doc

第一章l 风险的定义： 风险就是能够造成损失的不确定性事件或某种损失发生的不确定性l 风险的特点 客观性、普遍性、偶然性、必然性、可变性l 风险的构成要素 风险因素、风险事故和损失：道德风险因素：某些人为了个人效用最大化而故意或者恶意制造风险事故，造成损失或扩大损失程度的风险因素；心理风险因素：人们在主观上疏忽过失或粗心大意，易于引发风险事故和增加损失程度的因素。l 按风险的性质分类 纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险；投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。 4、按风险涉及的范围：基本风险：由非个人的或至少是个人不能组织的原因所引起的、影响范围较大而造成许多人的财产或生命损失的不确定性状态；特定风险：又称个别风险，通常仅限于个人或家庭、企业来承担的不确定性状态。l 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。l 风险处理方法的比较：风险回避，风险控制：防损减损，风险融资：风险自留和风险转移（通过融资和合同的方法将风险从一个承受主体转移到另一个承受主体）。l 风险管理的基本程序：风险识别，风险估测，风险评价。l 风险管理与保险的关系 两者都是以风险作为研究和管理的对象 两者都是以概率论和大数法则作为分析基础 保险是完善风险管理的制度性工具 加强风险管理是提高保险经济效益的手段 区别:风险管理范围大于保险；保险仅是风险管理方法之一l 2、保险承担的风险和条件 保险承担纯粹的风险 风险事故发生具有偶然性 大量同质风险单位存在 损失容易被确定和计量第二章l 保险的职能和作用 基本职能：保障（分散风险和经济补偿），即组织经济补偿和实现保险金的给付;派生功能：融通资金，仿造防损，社会管理。l 作用： 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行l 保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标l 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。l 罗德法的分摊原则是海上保险的萌芽，海上借贷说是海上保险的雏形，意大利是海上保险的发源地，英国的伦巴第街是海上保险的中心。第三章l 保险合同定义：是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。l 从保险人承担的责任看，保险合同主要由两类：补偿性合同和给付性合同；l 保险合同的特征： 保险合同是保障合同。 保险合同是诚信合同 保险合同是双务合同 保险合同是附和合同 保险合同是射幸合同l 保险合同的形式： 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，由投保人在申请保险时填写。 暂保单： 保险单：是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明：(1)声明事项，投保人提供的有关保险标的危险的重要情况；（2）保险事项，保险人的各项承诺；（3）除外事项，保险人不负赔偿或给付责任的范围；（4）条件事项，保险合同双方当事人为享受权利所必须履行的义务 保险凭证：实际上是一种简化了的保险单 批单：对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一种凭证。l 保险合同的基本条款： 保险标的：是保险保障的目标和实体。 保险金额：保险事故发生后获得赔款或保险金的权利 保险费： 保险责任： 除外责任：保险单规定保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围。有两种表示方法： 保险期限 保险赔偿l 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。l 要约和承诺： 要约邀请又称要约引诱，是指希望他人向自己发出要约的意思 表示” 如广告单、宣传单。l 成立与生效：人身保险合同以缴纳保费为生效的条件l 保险合同的变更，指的是保险合同主体、客体和权利义务的变更。l 保险合同的终止：自然终止，履约终止，解约终止（一般是投保人的原因，若保险人提前终止保险合同，应该按日计算，将未到期的保费退还给投保人）l 保险合同的争议处理： 合同解释原则：文意解释，意图解释，有利于非起草人。 争议处理方式：协商，调解，仲裁，诉讼。第四章l 保险运行的基本原则 最大诚信原则：指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为；一方面投保人对保险标的的危险情况最为了解，另一方面，保险合同的内容是由保险人单方面制定的；基本内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言 保险利益原则：保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的，可实现的经济利益；三个条件： 1、必须为法律所认可的利益 2、必须是客观存在，确定的利益。其是指客观上已经确定或可以确定的利益3、必须是经济利益。指可以通过货币计量的利益；财产保险利益划分为财产上的既有利益（所享有的现存利益）、基于现有利益而产生的期有利益（如租船人对其租赁船舶的运费收入利益、票房收入利益、利润等）、责任利益（被保险人依法应承担民事赔偿责任而产生的经济利益）等三类；人身保险的保险利益，是指被保险人的伤残或死亡会给投保人造成经济上的损失，或者被保险人的身体健康或生命的延续会对投保人有经济上的利益，人身保险的保险利益只要求在投保时存在，在保险事故发生时，并无此要求； 近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿，即保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件 损失补偿原则对于补偿性合同来说是理赔的首要原则，而对于给付性的保险合同在实务中并不适用；保险人对赔偿金额有一定限度（min of them）：以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人的保险利益为限，避免被保险人通过赔偿额外获利 损失补偿派生原则：代位求偿:在财产保险中，如果保险事故是由第三者责任方造成的，保险人根据保险合同规定，对保险标的损失履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的损失负有责任的第三方进行追偿；委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为；重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险；共同保险：是由若干保险人共同承保同一保险标的同一保险责任。第五章l 财产保险概念及分类 狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务 共同特点：财产保险是补偿性保险；投保人、被保险人与受益人高度一致；标的可用货币衡量；防灾防损特别重要 火险； 运输保险：运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险第六章l 人身保险概述 指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。l 人身保险的分类 人寿保险：是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务 普通型人寿保险：1定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险；2 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险；3 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险 新型人寿保险：1投资连接保险指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品;2万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险;3分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 健康保险：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险； 三个条件：必须是由于明显非外来原因所造成的；必须是非先天性的原因所造成的；必须是由于非长存的原因所造成的 特点：保险常为一年期的短期合同；除外责任：健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。 险种：1医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一；2疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；3收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险；4长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险 意外伤害保险：在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实； 意外伤害保险的特征：1保险金的给付 2保费计算基础3意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年4责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同 意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。 团体保险：是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务第七章l 责任保险及其分类 指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但