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外资银行的“农村包围城市” _简论外资银行在中国的发展战略 青海师范大学 袁春龙 指导老师：方洁 摘要：随着我国银行业管制的减弱，我国的银行业逐步向外国银行机构开放，我国政府的政策导向，允许外资银行在我国境内建立营业机构，外资银行申请在我国农村建立机构，并得到了我国政府有关机构的同意，在此，对它们的行为和各方面的情况进行详细的分析，给中资银行的发展一定的启示。Abstract: With the weakening control of Chinas banking industry, Chinas banking industry gradually opening up to foreign banking institutions, our governments policy orientation, allowing foreign banks to establish business in China, foreign banks in Chinas rural areas for the establishment of institutions, and has been Chinas relevant government agencies agree that this,Here, their behavior and various aspects of the detailed analysis of the Chinese banks to the development of some inspiration. 关键字：外资银行 农村 城市 发展战略 Key words : Foreign Banks Rural city Development Strategy我国加入世贸组织以后，我国在世贸谈判关于我国银行业的过度期已经结束，为了履行我国在加入世贸的承诺，在银行业过渡期结束后，逐步向外资银行开放我国的银行业。随着我国近日金融管制的减弱，很多实力强大的外资银行入住中国大陆，使中国的银行体系找到极大的冲击，外资银行在中国的发展战略使值得我们大家关注。我们的工农阶级经过的二十多年的时间通过走“农村包围城市的道路”最后取得了全国革命的胜利，然而在我国现在的银行业中业出现了类似“中国工农阶级”的群体，那就是势力庞大的外资银行，我国政府已允许：外资银行在我国的农村地区建立营业网点，从事相应的金融业务。随着我国银行业的进一步开放，更多的银行进驻中国大陆，这些银行会对中国的发展带来什么呢？这个问题值得深思，1. 外资银行在中国的发展状况 总体发展状况：中国银监会发布的最新统计数据，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行机构共14家，下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外国机构和在中国24个城市设立191家分行和61家支行；41个国家和地区的183家外国银行和在中国24个城市设立242家代表处；在华外资银行存款总额达到334亿美元，贷款余额549亿美元。外资银行的人民币业务发展迅速，2001年底以来增长4.6倍，年均增长幅度达93%。 个别银行外资银行发展状况:截至200年底，东亚银行在内地共有31家网点，包含12家分行、14家支行以及5家代理处;渣打银行拥有22个营业网点；花旗银行拥有12个营业网点；香港汇丰银行拥有35个营业网点。 外资银行在中国农村的发展状况：2008年8月香港汇丰银行设立了“湖北随州曾都汇丰村镇有限责任公司”为当地发展提金融服务。汇丰也因此成为第一家落户农村的外资银行，成为外资银行进入中国农村的头炮。2009年9月香港汇丰银行在重庆市设立了第二家村镇银行：重庆大足汇丰村镇银行（简称：“大足汇丰村镇银行”）汇丰也是首家进驻中国西部农村市场的外资银行。并且许多实力强大的外资银行也准备进驻中国农村市场，例如：渣打银行、东亚银行和花旗银行等. 外资银行在中国的收购事件：银行间的大肆兼并收购活动成为国际银行在国际扩展中的重要手段，也成为它们的一种发展战略。2008年美国花旗银行出资285亿美元收购中国广东发展银行，占85%的股东，成为最大的股东并且控制广东发展银行的经营决策。二外资银行在中国选择这种战略的原因 通过外资银行的发展策略，我们很清晰的看出他们走的是一条曲线占领中国市场的道路，即“以农村发展为重点，以城市发展为辅助，最后达到占有中国大部分市场份额的发展战略”，在经济发达的城市建立适度的营业网点，主要的对象在于城市的高段客户，主要重点放在我国的农村地区，走较为低端的客户。其选择这样战略的原因大概如下： （一）我国现有金融体制安排的弱点与体制的不合理。 我国实力较为强大的四大国有商业银行和股份制商业银行发展的重点主要集中在经济较为发达的城市的地区，在城市设立过多的营业网点，然而他们忽略了我国广大农村地区的开发，农村的金融机构极为稀少，我国的农村银行业的发展基本上处于空白状态。就在外资银行进驻我国时，他们正是看见了我国农村银行业的空白状态，基本上仅有中国农村信用合作社在我国的城市地区开展有限的业务范围，有很大的发展潜力和发展空间，在我国农村经济发展极其落后的条件下，竟然提出了在我国农村地区设立网点的计划。 （二）我国银行业分布极为不均的状态。 在我国的城市地区，各大商业银行为了增加自己的业务顾客和增加自己的收入，纷纷在城市不断设立新的网点，扩大自己的业务范围和业务量，使我国城市对银行业达到一种供给大于需求的状态，城市银行机构基本上处于一种饱和和不良的竞争状态。在我国农村地区由于银行机构极少，农民由于很难从我国的商业银行机构中取得相应的贷款，使我国农村形成了一种需求大于供给的状态：一是显及县以下的农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均没万人拥有机构网点数才1.26个，城市则已达到2个;二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。每个乡镇的银行营业网点平均不足3个，有3302个乡镇未设任何银行业金融机构营业网点;三是乡镇的金融市场没有形成有效的竞争机制。分布在非县城所在地的银行业金融机构主要还是农村信用社或有着储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8231个，当地金融市场基本上处于垄断经营状态；四是人均贷款水平差距极大。全国县及县以下的农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额 则近4万元。外资银行正是分析在城市中与在农村中的发展趋势，也愿意在我国的农村选择发展战略。 （三）广大的市场需求和广阔的发展空间 我国的农民基本上不能从我国的银行机构获得自己所需要的贷款额度，我国的农村银行机构极少，这使得我国农村对能获得小额贷款的银行机构产生了极大需求，我国的农村地区占到我国国土面积的80%以上，大概还有70的市场没有得到开发。在这么广大的地区有这么大的需求，也就形成了广大的市场，随着我国要完成实现“四个现代化”的任务，也必须的实现我国农业的现代化，这样的大背景下，进一步增加了农村对银行金融机构的需求，进一步获得更广阔的发展空间。 （四）我国政府的政策导向。 我国农村经济发展较为落后，第一产业在我国相当大程度还是一个贫困产业，外资银行的进入农村地区从事我国商业银行不愿意开展的业务，为我国农村经济的发展带去庞大的资金，有利于带动农村经济的发展，然而我国农村经济的发展的资金来源达到完全依赖于外资银行程度的话，说明他们已经在我国农村站稳了脚跟不说还有很强的控制实力，那时候中国银行业还能像现在一项控制我国经济的力量还会大吗？何况把我国农村经济的发展寄托于外资银行，这好像有点过于理想了，还在于过多的外资银行进驻城市会对我国的现有的银行业造成巨大的冲击，维护本国银行机构的利益。 （五）外资银行在中国的知名度很小。 外资银行刚进入我国大陆，国内人民对其了解程度太不是很大，加上我国的国民有这样一种心态：我国的银行是国家的银行，他们不会轻易的倒闭和破产，存在本国自己的银行是最安全最保障没有风险，所以很多国民不愿意将钱存入一个一点都不了解的外国银行，外资银行通过在农村开展相关的银行业务来增加国民对其的了解，扩大自己的知名度，为以后的城市战略扩展奠定一定的基础。 三外资银行在中国的发展前景展望 外资银行与中资银行在很多方面又很大的区别，我就从它们的区别来分析外资银行进驻中国大陆后的发展前景。 （一）市场份额争夺之分析 我国国内的大多数商业银行还没有看清我国银行业的发展趋势，我国的大多说商业银行的发展战略仍集中在城市地区，国内商业银行对城市的有限市场展开了节烈的争夺，他们把主要力量集中在了与国内其他商业银行抗衡的问题上，他们对需求极大的农村地区做处较小的反应，他们没有意识到外资银行进驻农村给他们带来的危机感，如果我国国内银行针对这方面不采取相应的应对的战略，等外资银行在农村发展到一定规模的时候，那时就有可能向城市发起攻击，那时候可能开始了对城市市场份额的争夺。 （二）资本实力之分析 我国国内的商业银行在国民国民眼中是很强大很有实力的，拥有雄厚的资本金，然而在发展时间上几百年的外资银行面前，他们的实力是很弱小的，一个很简单的例子那就是花旗银行在06年中亏损56亿美元最后都没有倒闭或被收购，在我们顺便挑选一家实力强大的商业银行，虽然他们很有实力，我们国家的中资银行是不能承受这样巨额的亏损，由于多种原因例如：知名度不大，防止恶性竞争等，他们避开我国个别实力较强大银行，在城市设立少许机构与其竞争，重点放在农村，达到从农村走向城市的目的。 (三)行业管制之分析 我国规定：我国的商业银行实行分业经营，不允许开展中国银行法中规定的相关业务，在全球商业银行经营的大趋势是混业经营下我国的市场经济体制还不是十分完善，金融业中的银行、证券、保险、信托四大支柱行业之间的配合还没有达到十分娴熟的程度，我国严格的金融管制，阻碍了我国商业银行的发展，外资银行在这四大行业中的经营管理方面又很充足的经验，一旦我国金融行业对外资银行全面开放，取消行业管制，我国的中资银行在与国际商业银行竞争时处于极大的不利地位。(四）经营理念之分析 一方面从管理理念上看，我国的商业银行为了增加客户量，不论客户的方面的情况如何，都为之办理相关业务，我国商业银行纯粹走的是单靠增加业务范围来增加收入的低端客户路线，然而外资银行他不会选择这样经营成本高效率低下的低端客户战略，他们要求资资金的客户存款额在100万以上才给其开户，并且还规定了开户后帐户的最低存款余额。他们选择高端客户战略。他们的差距很大，例如：外资银行为中国的高端客户办理一项业务所得的收入，对于国内银行来说需要为其客户办理上几十笔甚至上百笔的可能;另一方面从服务质量上看，外资银行实行的是个别服务，差别对待。一对一服务，针对不同的客户推荐不同的产品，然而在中国的银行机构中推行的是大众化服务，每个人几乎都一样。在外资银行办理业务全程大概花20分钟，中途等待时间喝了咖啡和看了一本杂志，感觉外资银行服务确实好，在中资银行中办理一笔业务平均等待时间85分钟，在5家股份制银行网点平均为35分钟。 （五）创新力之分析 我国的内资银行创新力普遍很低，缺乏与外资银行竞争的资本，这也严重制约了我国银行业的发展。外资银行经营的产品种类超过100种，例如：理财服务，就同样性质的服务项目，外资银行能够衍生出上十种的服务产品，然而中资银行除了办理银行原始最基本的业务外，其他产品很少开发。 中央财大中国银行业研究主任郭田勇说：外资银行进入中国银行业的经营格局，将产生潜移默化的影响。它们将逐渐改变中国银行业的市场格局。外资樱花不可小视，关键是：外资樱花的核心竞争力来源于在经营种注入新的理念，新的管理方法，这部分新的东西，将随着金融产品在华不断推出而优势明显呈现，外资银行需要由量变到质变的过程，从目前来看，无论业务量、机构网点、经营规模，在一两年内，很难对中国