浅谈大学生走进大学到开始工作所面临的风险及风险转嫁.doc

经济学1202黎晓晗2012306200225浅谈大学生走进大学到开始工作所面临的风险及风险转嫁从走入大学校园开始，我们的生活开始发生了巨大的转变。我们开始接触了新的环境，结识了新的朋友，周围也出现了新奇的事情。但是，我们的周围同样也新增了许多未知的风险。许多同学并没有意识到身边的风险，跟没有通过风险管理措施来防范风险的意识。因此，了解我们面临的风险，知道如何安全防范，转嫁风险是十分必要的。通过保险学课程的学习，我大体将我们所处阶段所面临的风险两类类：财产风险、就业风险、和人身风险。这些风险都可以通过适当的保险方式进行转嫁。财产风险主要包括财产被盗或丢失，以及财产诈骗。就业风险主要包括由于就业难和就业不公平所产生的就业风险，以及在工作过程出现的问题。人身风险主要包括意外伤害的风险，疾病的风险。根据以上提到的我们现阶段最普遍的风险，我认为意外伤害险、医疗保险、重症疾病险、住院医疗保险、投资理财保险几种保险可供选择。对于学生和刚入职场的新人来说，意外伤害险的价格合理，可以为我们提供最基本的保障。在我们受到意外伤害时，为我们提供保障。入职的大学生除了社保医疗保险之外，还可以根据自身的医保及补充医疗保险情况，为自己选择购买商业医疗保险产品进行适当的补充。20岁左右的青年人身体状况良好，患重症的可能性不大，但现阶段工作压力大，一旦患有重大疾病，可能造成较大的经济负担。所以如果经济状况允许，重症疾病险也是有必要的。此外，一份财产保险也十分有必要的。1、 保险合同订立 (1)人寿保险合同的当事人。人寿保险当事人包括保险人和投保人： 人寿保险的保险人，是指以经营人身保险业为其营业范围的保险公司。 投保人，是指对被保险人具有保险利益，与保险人订立人寿保险合同的人。投保人对被保险人无保险利益的，所订立合同无效。保险利益的存在，有助于防止投保人通过订立保险合同追求道德上危险或谋财害命。根据保险法第52条，保险利益在人身保险中体现为人身依附或者信赖关系。 (2)人寿保险合同的关系人。 被保险人，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人的死亡为保险事故，与财产保险不同的是，人寿保险的被保险人必须为自然人。其法律地位具体而言：第一，从被保险人角度来看，人寿保险合同可以由本人或者第三人订立，或者说人寿保险合同的被保险人可以由其本人自为投保人，也可由第三人为投保人而订立。第二，投保人为第三人时，若为被保险人订立死亡保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，该合同无效；但例外的是，若父母为其未成年子女投保的人身保险则不受该限制。第三，第三人作为投保人订立的人寿保险合同，该合同权利的转让或质押未经被保险人书面承认的，不发生效力。保险法第55条第2款规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人同意，不得转让或者质押。”该规定仅限于死亡保险合同，似乎太窄。第四，人寿保险中的死亡保险合同，其被保险人的范围受到法律严格限制。死亡保险的被保险人必须为完全行为能力人，无行为能力人不得为被保险人。保险法第54条第1款规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”但也有例外，父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定的限制，但是死亡给付保险金额的总和不得超过金融监管部门规定的限额。至于一般投保人可否为限制行为能力人投保死亡保险，我国保险法无规定，但有学者解释应为否定。受益人，在财产保险不必另有受益人；但在人寿保险中尤其是死亡保险，则通常另有受益人。受益人没有任何资格上的限制，自然人、法人均可担任。二、人身保险当事人的权利与义务 (1)保险人的权利和义务 1)除非法律或合同中事先另有规定，保险人在保险期间不得擅自提出解除合同;担投保人或被保险人违反下述法定或约定义务时，保险人可以解除合同： a.被保人违批告之义务; b.被保险人或投保人违反了保证条件; c.投保人或被保险人违反保险合同中规定的义务，且合同中明确规定其违反这些义务，保险人有权解除合同。 2)保险人根据法定或约定事由解除合同时，一般可不退还其已收取的保险费，并有权在其保险期间承担的保险责任，向投保人追偿保险; 3)在某些情况下，保险人根据合同中双方当事人约定的事由发生(投保人没有违反规定义务)可解除保险合同，这时保险人应当按日计算未到期的保险费退还投保人; 4)保险合同成立后，一旦发生保险事故，保险人则应根据保险合同规定，向被保险人支付保险金，保险金的支付主要包括： a.损失赔偿金。这是根据保险财产的实际损失而定的，但最高以保险金额为限; b.施救费用。这是指在发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险人为了抢救或保护保险财产而支出的合理费用; c.诉讼费用。向第三者追偿保险人同意支付的费用; b.其它有关费用。如为了认定损失是否属保险责任范围，所支付的受损财产的检验、估价、出售的合理费用等。上述各项费用的给付由保险人承担，在计算时，第一项与其它各项一般应分别计算，但以不超过其保险金额为限。各项损失费用的赔偿，保险人一般采用现金方式支付，但合同中另有约定的，应按约定办理。保险人与投保方达成有关赔偿金额协议之后，一般应于10日内偿付。(2)被保险人的权利和义务 1)被保险人在财产保险合同规定的保险范围内，遭遇灾害时，有权要求保险方支付规定的保险费用。 2)交纳保险费。被保险人(投保人)有义务按合同规定按期、如数交纳保险费用。 3)尽力保护保险标的。被保险人在保险的财产受到侵害时，有义务采取一切有效措施保护其保险标的安全与完整，并接受保险人对保护措施的检查、监督及合理的建议。 4)当保险事故发生后，被保险人有义务及时采取行之有效的措施、办法来抢救保险标的，尽可能避免损失的扩大。 5)被保险人有义务如实申报保险标的危险状况，当保险标的所受危害程度增加时，应及时通知保险人，以便及时修订收费标准。 6)移交追偿权。当保险事故的发生是由于第三者而引起的时候，保险人在向被保险人给予经济赔偿后，被保险人应将其向第三人请求赔偿的权利移交给保险人，使保险人取得代位请求赔偿的权利。三、人身保险理赔流程1、发生保险事故后，应及时向保险公司报案，如果住院治疗，请在治疗结束后将相关的资料，由自己或委托他人送到保险公司。2、保险公司工作人员在接到理赔材料后，会马上立案。3、理赔员对材料进行审核，确定事故是否属于保险责任范围，计算出赔付金。4、如果有重大事故或有疑问，会派出理赔调查员进行调查。5、调查完成后，作出核赔结论。6、工作人员将审核意见和结论上报，专人签批，签批同意后结案。7、电话通知客户领取赔款或其他书面通知。人身保险理赔时应注意的事项 1报案根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时，投保人、被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司。一般情况下，理赔报案均采用电话形式。报案时应详细说明下列问题：保单号码、被保险人、报案人、事故基本情况（时间、地址、经过）、就诊医院、现状、代理人、联系方式等。 2符合责任范围：保险公司只对保险合同责任范围内的风险进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，保险公司并不提供保障。客户可以通过阅读保险条款或拨打保险公司的电话进行确认。 3理赔资料齐全：在进行保险理赔时，无论是什么险种，必须准备最基本的单证为：保险单正本、被保险人或受益人的身份证证件的原件及最近一次缴费的发票、理赔申请书，若委托他人代为办理还需填写委托授权书。未住院：门诊病历、门诊收据、诊断证明，门诊+住院：门诊病历、门诊收据、诊断证明、住院费用清单、住院病历、各种检查报告、住院费用收据。 4理赔分割单：如果被保险人有社会医疗保险，社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由社保开具的医疗费用报销分割单，并注明所花费的医疗费用总额和社保已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险