农村金融制度.doc

我国农村金融制度的缺陷及完善作者：杜君 连晓娜 常译文 栏目：三农问题 添加时间：2010-1-12 13:48:32摘 要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，近年来，其改革和发展成效显著，但部分制度仍有待完善。本文对我国现行农村金融制度的缺陷进行分析，并在此基础上提出完善的对策建议。 关键词：农村金融；缺陷；完善 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2009）12-0000-01 我国农村金融系统包括正规金融机构和非正规金融机构。其中正规金融机构主要包括中国农业银行、农村信用合作社、农村发展银行和邮政储蓄银行；非正规金融机构有农村合作基金、私人借贷和私人钱庄等。 一、当前我国农村金融制度的缺陷 （一）“三驾马车”功能缺损 中国农业银行、农村信用社及农业发展银行构成我国农村金融体系“三驾马车”，在为农服务方面地位举足轻重，但三者在体系结构、服务对象、业务范围等方面存在不同程度的问题，主要表现为：第一，农业银行股改上市，逐步撤并在农村的经营网点以求利润最大化，对农领域的特定服务弱化；第二，农村信用社金融服务落后，产品种类单一，经营实力有限，由于没有全国统一的联行系统导致业务链延长，效率低下；第三，农业发展银行作为唯一的政策性金融机构，功能单一，政策性金融作用发挥不足，业务重点放在粮棉油的收购资金上，“三农”信贷资金投入严重不足，且其服务目标局限在涉农大项目上，缺乏对小项目的规划。 （二）资金供求严重失衡 2006年的一次全国调查显示，我国有60%的农户有融入资金的需求，其中有40%没有从正规金融机构融入资金，而从正规机构融资的农户中又有33%的人表示融入资金不能满足他们的需求。造成这种结果的主要原因一是农村资金的外流，农业银行商业化改革后在农村地区的存贷差不断扩大，从1979年的589%下降到2006年的10%，25049亿元农村资金从农业银行系统流出；农村邮政储蓄则一直只存不贷，是造成资金外流的又一主要渠道；农村信用社作为在农最大的金融机构，将吸收的农业存款存放商业银行或上缴中国人民银行，成为资金外流的又一“抽水机”。二是金融机构对农村贷款的限制，在充足的担保抵押资产作为贷款条件的前提下，大量缺乏抵押品而又难以找到担保方的小型企业和农户资金需求问题难以解决；各类小额信贷机构资金来源有限，可持续性较差。 （三）农业保险覆盖面过低 我国农业保险发展相对滞后，保险公司缺乏开展农业保险的积极性。现存的险种大多集中于人身、财产等简单的保险业务，结构单一，无法满足农业保险的需求，在农业生产中的风险规避作用效果不明显，导致“三农”经济平稳增长得不到有效保障。 （四）非正规金融组织现状堪忧 非正规金融组织在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高资金使用效率、促进农村个体私营经济发展等方面起了积极作用。但由于无法组织化和正规化，非正规金融组织基本只能在地下或半公开状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。不仅如此，由于缺乏必要的规范和管理制度，民间金融存有较大的风险隐患，如存贷款利率普遍偏高，增加了农村企业的经营成本，削弱其竞争力；非法集资、经济纠纷和金融诈骗时有发生，特别是高利贷的存在，严重地扰乱了金融秩序，增加了农村社会的不稳定因素。 二、完善我国农村金融制度的几点建议 （一）合理调整农村金融机构体系 明确政策金融机构、商业金融机构以及合作金融机构的主要职能，找准农业银行、农村信用社、农业发展银行和邮政储蓄银行的市场定位，建立既体现政策支农又实现商业化运作的农村金融机构体系。 1、政策金融机构 农业发展银行要拓展支农领域，完善运行机制。把支持国家粮棉等农产品储备体系设备、加强农村基础设施建设、推进农业技术进步等纳入其业务范围，切实反映国家支农政策。 2、商业金融机构 农业银行要充分发挥大型商业银行的系统优势，提高对农信贷支持，稳定和发展农村服务网络。深化农信社改革，将其办成商业上可持续、主要服务于乡镇和农村的金融机构。扩大邮政储蓄所业务范围，按照商业化原则引导资金支持“三农”。 3、合作金融机构 合作金融机构是由农民及农村企业为解决资金需求问题自发组织成立起来的，具有自愿性、民主性、互助性特点的非盈利性机构。这样的组织主体和特点使农村合作金融较商业银行更能解决农村金融市场的信息不对称问题，降低融资门槛，简化业务流程，更好的服务于农村。同时，合作金融可逐步取代非正规金融，有助于规范农村金融市场。 （二）鼓励农村金融创新 1、创新贷款抵押物 贷款担保缺失和无可靠抵押物是造成农村信贷市场与正规金融机构不相适应的主要原因。在农户的财富构成中，房屋、土地等固定资产占绝大比重，流动资产尤其是金融资产很少，再加上固定资产的产权不完善，因而很难充当贷款抵押品。若能在合法合理的前提下将土地、房屋等固定资产证券化，则可扩大抵押和担保范围，拓宽融资渠道。此外，一些新的抵押担保形式也值得尝试，如农产品加工企业可使用机器、农作物收获权等作为抵押。 2、创新企业融资手段 农村企业可以尝试通过发行企业债券这种直接融资的形式来满足资金需求，或者采用股权融资的方式，将土地等生产资料作为股本。 3、创新金融产品 农业生产者要积极探索与其他市场联合开发金融产品的途径，如与期货交易所配合创新产品，同时完善农产品期货市场体系，提高农产品市场的价格发现能力以规避价格波动风险。 （三）健全农业风险分担机制 农业生产经营受到自然风险和市场风险的双重威胁，农业保险要做到覆盖风险并保证利润，势必导致保费超出农户的承受力。农业保险具有准公共产品的性质，政府应当承担起风险分担的主要责任。首先，应加大对农基本建设的投资，增强农业抵制自然灾害的能力；第二，要充分发挥财政补贴的杠杆作用，以吸引社会资金构建农业风险分担机制；第三，要建立完善的农业保险体系，开发新的符合农业发展需求的保险产品。 作者单位：南京农业大学 作者简介：杜君（1990 ）女，汉族，山东潍坊人，南京农业大学学生，本科三年级，金融专业。 参考文献： 1陈坚.中国农村金融深化发展途径分析.上海金融.2009.9 2冯涛,魏金明.我国农村金融服务体系的困境及纾