初识担保业.doc

积极扶持中小企业发展是我国政府的一项重要国策，随着我国经济的发展中小企业队伍的壮大，为解决中小企业融资难及信用不足问题，担保公司应运而生。担保公司为企业和银行之间搭建纽带，为中小企业融资拓宽渠道，为银行的信贷资金投放和降低信贷风险起到了一定的作用。随着担保公司的发展和扩大，担保公司参差不齐。为规范担保公司运营和发展，国务院、各部委、央行等相关部门出台一系列政策及文件，放宽了民营企业准入范围，进一步明确了营造有利于中小企业发展的环境，同时也加强了对担保行业的监管与控制。采取收紧担保公司准入门槛、担保公司信用评级及发放运营许可证的方式来加速担保业洗牌，用“适者生存”来形容担保业现状再贴切不过。洗牌的同时也表明中国担保业发展将跨入全新的时代，担保业务发展必将进入快车道，成长中的担保公司挑战与机遇并存，而对于像我们公司这样资金实力较强、风险控制措施执行情况较好的担保机公司来说，将是难得的快速发展机遇。担保一词起源于罗马法，担保是为了担保债权实现而采取的法律措施，现代意义的专业担保机构起源于瑞士，现代信用担保起源于美国，美国的信用体系已成熟，而我国的信用体系仍处于建设期，随着未来我国信用体系的不断成熟，信用担保行业的发展前景远大。担保根据我国担保法规定分为保证、定金、抵押、质押、留置，其中抵押、质押均应当办理相关登记手续。担保适用的法律规范在我国主要为民法通则、合同法、公司法、物权法担保法及相关司法解释和部门规章。在担保业中常见的担保方式为保证、抵押和质押，其中保证担保为信用担保（担保公司担保即是信用担保），抵押和质押为物权担保（被担保人提供的抵押、质押即为物权担保），虽然法律规定了担保制度但未给予强制性规定。担保具有从属性，以保障合同履行为目的，担保之债是从债，具有主债无效或消灭，从债也随之无效或消灭的特点，担保人仅在无过错情形下可以免责。信用担保即保证，表现为债权请求权，物权担保则表现为优先受偿权，根据物权理论，同时存在物权担保和债权担保情形，物权担保具有优先性。物权又分为担保物权和用益物权，担保物权体现为所有权（占有、使用、收益、处分），用益物权体现为使用权（占有、使用、收益），正确区分有利于判断物权的实际价值，而担保物是否可快速变现对担保公司是否承保及代偿后的资金回笼有较大的影响。担保公司是高风险行业，经营的是风险，销售的是信用，最重要的使命是防范和化解各类风险。担保公司每笔业务均需承担来自企业、银行及公司从业人员道德风险，同时还需要承担法律和政策风险。担保公司的基本赢利点在于通过银行授信，对贷款企业进行担保，帮助其拿到急需资金，担保公司从中收取费用。其中担保费的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10后，实行差额提取。可以说担保公司只拿着2.5%-3%的钱承担着80%-100%的不对等风险，所以担保业风险巨大，因此担保公司均对风险控制要求极高。风险控制点设置的越多、防范风险的意识越强、调查报告越详细、可担保物越充实都有利于担保公司降低风险。担保公司的主要合作对象是银行，银行信贷政策的调整对担保公司业务开展起着举足轻重的作用。央行上调存款准备金率必然会促使商业银行对信贷规模进行调整，在银行信贷资金减少的情况下，对担保机构的业务量将产生不利的影响。央行为应对通货膨胀和流动性过快，打击外国热钱进一步扩大对中国的投机行为，打压房地产和股票投资热情，避免房地产泡沫破灭导致金融灾难和经济倒退。自2010年起不断上调存款准备金，货币政策已从宽松到稳健，2011年至今央行又连续四次上调存款准备金，银行存款准备金率已经达到20.5%，表明货币政策有趋紧的迹象，房地产及相关行业将受巨大影响，央行行长周小川在博鳌亚洲论坛后的记者见面会中还有存款准备金无绝对上限的言论发出，可见暂无放宽的可能性。据介绍银行现在已依照3322的贷款总额进行全年分配，企业贷款难度在进一步加大，但同时也说明业务运作中可选择的余地加大，有利于担保公司选择优质客户。个人认为公司也有面临业务量萎缩的可能，如何保有原有优质客户和扩大业务范围及品种是目前公司可能的工作重点，准确的把握金融及行业政策导向有利于担保公司快速发展，把握在保期内的客户行业动态和政策有利于防范在保风险。现阶段国家鼓励对自主创新、节能环保以及扩大就业领域的中小企业加强信贷支持，我公司的业务拓展方向亦应当与此相吻合。担保行业属于朝阳行业，属于非银行金融机构范围，系智力密集型企业，对人员素质、知识面、人品要求较高，目前我国担保机构大体有三类。一是不以盈利为目的的政策性担保公司；二是互助性担保公司；三是以盈利为目的商业性担保公司。大型担保公司多为政策性担保公司，在现有国家政策指引下政策性担保公司占优势，一旦行业成熟后商业性担保公司竞争力必将超过政策性担保公司，政策型担保公司逐步退出市场或改制或分类管理是必然趋势。本公司资本殷实，足以保障在扩张期内快速发展不受资金规模制约，目前公司正在网点的铺设与业务扩张中（市场扩张的过程中，应格外注意对人才的引进和管理水平的提高），公司以立足于为中小企业贷款为服务宗旨，主营业务为融资性担保，公司为正处于上升趋势的成长型公司。担保公司的业务范围主要包括融资担保、交易担保。融资担保包括间接融资担保和直接融资担保，交易担保又分为票据担保和履约担保。间接融资担保中的流动资金贷款担保和固定资产贷款担保是各担保公司主营业务，直接融资担保中的债券担保、基金担保、信托产品担保均是各担保公司争夺的优质业务，开展交易担保业务的公司均未将交易担保作为主业，个人认为上述产品都是有待大幅开发的市场资源。我公司的业务集中于流动资金贷款担保、固定资产担保、项目贷款担保，个人认为应进一步加强和券商、企联、各行业协会、产业协会的合作，针对优质客户开发直接融资担保业务、过桥贷款业务、优质企业的履约担保业务（预付款保函、履约保函），其中新业务的发展重点应为债券担保和过桥贷款担保。鉴于行业的特殊性，担保公司外地市场开拓较难，优质资源往往掌控在银行手中，现阶段银企联合仍是最好的方式不易进行过多改变。直辖市及经济发达地区的可操作业务较多、企业相对规范、选择面较大，但担保公司间竞争较为激烈，公司新业务的开拓宜向直辖市及经济发达的省市倾斜，宜在行业洗牌过程中依靠自身的资本实力快速占领相应市场达到快速发展的目的。另外，公司存在的目的在于盈利，股东投资也是基于对行业前景的看好，目前我国金融市场尚未对外资全部开放，从而会使外资对中国金融业有特别的关注，使公司境外上市存在极大可能，个人认为在占领相应市场并具备一定规模后应快速推动公司股份制改造，争取先行进行上市辅导，在符合上市条件时推动公司境外或国内上市。公司应以业务开拓为现实目标、风险控制为业务目标、以最终在资本市场获取收益为终极目标。担保业务全流程包括：项目受理、保前调查、反担保物的价值评估、项目评审、法律文件的制作与审核、签约、反担保物法律手续的办理、放款、保后检查、项目还款、债务追偿、项目终止、抵/质押物注销登记。在担保行业中任何一点均是关键控制点，可以预见的是在业务发展到一定程度，依照“全面性、审慎性、及时性、独立性、适度性”原则进一步完善内控体系将可能成为担保公司存活的有力保障。据介绍公司已对第二抵/质押权人的可操作性有所讨论，个人认为我公司成为第二抵/质押权人的可行性较大，原因有二，其一我公司目前业务主要依托自有银行资源，有可操作前提条件；其二对银行风险控制无影响，主要体现在抵/质押权人实现抵/质押权有登记顺序的法律制约，若采取时间差异进行抵押登记，银行为第一抵/质押权人时无论何种情形均可优先受偿，即在银行贷款全部实现的情况下我公司才依照顺序进行受偿，若发生风险我公司也可以采取代偿银行资金让银行出具代偿证明并放弃第一顺序抵/质押权人资格，同时我公司自然变为第一顺序抵/质押权人，基于此种考虑无论何种情形银行利益都可以得到最大保障可以打消银行顾虑，而我公司也完全可以避免发生代偿后无抵/质押物变现的风险。另外央行和国土部正联合试运行银行国土信息查询系统，可以有效避免重复抵/质押的发生，若能有效的利用此系统可降低自身运营风险。总之，担保行业是新兴行业，发展前景广阔，行业