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No.1商业银行导论,涂永红教授tuyh196686-10-82500593中国人民大学财政金融学院,内容,商业银行概述商业银行的组织形式商业银行的功能与作用商业银行的经营环境,西方银行的起源,古巴比伦的寺院银行：货币兑换意大利的bankca&bankruptcy资本主义萌芽期：货币兑换、信用支付威尼斯银行（1171）、圣乔治银行（1407）、阿姆斯特丹银行（1609）、汉堡银行（1621）、纽伦堡银行（1621）伦敦的“金匠劵”现代银行业的鼻祖：英格兰银行（1694）,中国的银行起源,南北朝的寺庙典当业唐代的“飞钱”：最早的汇票北宋商家发行的“交子”：最早的纸币明清的信用机构：当铺和钱庄兑换银钱、放贷存款、汇兑现代银行诞生：中国通商银行（1897）建立商业银行体系（1984）,商业银行的性质,商业银行是以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业不同于工商企业：经营对象、影响力、责任不同于中央银行：客户、盈利不同于专业银行：业务多不同于非银行金融机构：业务种类,银行的组织形式,单一银行制不设分支机构纯网络银行分行制金字塔结构矩阵结构事业部银行控股公司制非银行控股公司银行控股公司,银行控股公司制,银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行非银行控股公司与银行控股公司具有信息经济优势、规模经济与范围经济优势，以及降低整体风险的功能极易形成内部关联交易，风险控制难度大,商业银行内部组织结构,决策机构：股东大会、董事会以及董事会下设的各委员会；执行机构：行长、各委员会、业务部门、职能部门；监督机构：董事会下设的监事会,商业银行的管理系统,LOGO中的文化,金融与国民经济增长,Y,C+I+G,Y=C+I+G投资乘数效应Y=1/s*I如果I=1亿元S1=0.4,s2=0.1Y1=2.5亿元Y2=10亿元这就是为什么要转变经济增长模式、拉动内需的原因金融是促进消费和投资增长的重要推手,C+I+G,C/I/G,名义国民收入增长与利率,法国经济学家、1988年诺贝尔经济学奖得主莫里斯.阿莱指出，收入取决于利率当利率（i）与名义收入增长率（x）相等时，名义收入（Gt）达到潜在的最大值（GM）,投资与收入的关系,最佳投资率：名义收入达到潜在收入时的投资-收入比率根据1980年前70多年的实践，西方国家为的最佳投资-收入比率为4-4.5，即投资率为22-25%低于该比率存在资本不足，高于该比例则有资本浪费。收入都不能实现最大化,投资推动中国城镇化,金融功能,促进储蓄向投资和消费转化家庭企业家庭家庭后代当代未来现在优化资源配置，提高经济效率价格杠杆作用优胜劣汰,金融功能,节约交易成本信息搜寻规模效应控制和管理风险金融创新专业手段,提升信用价值信用记录社会声誉促使企业治理结构合理化相关利益人约束企业的行为,金融与产业结构升级,原理金融作用于价值运动，带动使用价值运动金融作用于分配，带动生产机制金融储蓄转化为投资资金流量结构生产要素分配结构资金存量结构产业结构,地方政府为什么高度重视金融,地方银行城市农村金融市场产权信贷资产地方金融机构小额贷款公司担保公司典当行,地方政府融资平台城投公司上市公司民间金融私募基金地下钱庄标会民间高利贷,商业银行的作用,信用中介支付中介信用创造金融服务,信用中介,通过存款转账，代理客户支付在存款的基础上为客户兑付现款成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人作用：大大减少现金使用，节约社会流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进经济发展。,支付中介,信用创造,该功能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。存款贷款数倍于原始存款的派生存款。,全方位服务：金融百货公司,储蓄现金管理支付投资或计划信贷,信托保险经纪投资银行业务,银行主导还是资本市场主导？,英美法系，资本市场为主效率高风险大金融市场发达大陆法系，银行为主效率较低金融比较稳健信贷分配代理问题突出效率与风险控制之间的选择,2013年社会融资总规模（亿元）,银行业的定位,2011.12.1，民生银行行长洪崎在“2011环球企业家高峰论坛”上直言，“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”并建议国有股有序退出。银行靠什么发展？服务收入？垄断利润？过度发展金融业，产业空心化的危害美国次贷危机日本失去的20年,银行的经营环境,自然环境经济环境技术环境政策环境法律环境,自然环境对银行的影响,地理决定论经营战略信贷政策人文信用环境风险管理经营成本和模式,全球化经营的复杂性组织结构业务模式资源配置,经济环境对银行的影响,为什么出现经济周期消费不足：巴西总统卢拉游说民众消费投资过度：石油泡沫、黄金泡沫货币信用过度：房地产泡沫、亚洲金融危机技术创新：网络泡沫、通讯行业的衰落心理周期：羊群效应、自我实现式危机、1月效应太阳黑子：10年周期对农业影响大政治因素：大选经济、豆腐渣工程,银行是顺周期行业,经济繁荣需求旺盛违约低贷款增加经济过热经济衰退需求低迷违约高贷款减少经济萧条金融危机总是与经济危机相伴而行信用评估抵押品价值银行必须强调社会责任,十一五时期中国的GDP增长率（%）,2009-10年新增贷款16.5万亿！,2013国民经济状况,经济崩溃论破产，乐观主义也失望。经济筑底，经济扭转了前7个季度持续下滑的态势，三季度GDP38.7万亿元，增长7.8%。前三季度，居民消费价格（CPI）同比上涨2.5%，贸易顺差1693.6亿美元。农村外出务工劳动力同比增加525万人，增长3.1%。财政收入增速，从1-3月的6.9%、1-6月的7.5%加快到1-9月的8.6%。国际市场转暖，贸易的拉动作用有所回升。贷款驱动模式，内需增长动力偏弱，消费对经济的带动作用不足。小微企业生存环境恶劣，经济活力不足,IMF的经济增长预测,IMF在10月发布的世界经济展望中，预计2013年全球经济增长2.9%，较其7月的预测值下调了0.3个百分点。美国、欧元区、日本经济增速分别为1.6%、-0.4%和2.0%；新兴市场和发展中经济体经济增长4.5%，较7月的预测值下调了0.5个百分点。,中国制造业PMI指数,中国固定资产投资,银行的政策环境,相机决策是宏观经济政策的指导原则货币政策财政政策汇率政策收入及其他政策银行的政策敏感性差异规模经营战略,中国人民银行的信贷政策,控制货币信贷总量，影响货币乘数和货币流动性；配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动；进行“窗口指导”，引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放；制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。,中国人民银行的货币政策,利率政策基准利率；存贷款利率及其浮动范围；对各类利率结构和档次进行调整。存款准备金政策2007至2011年18次调高存款准备金率，从11.5%提高达21.5%2012年两次下调存款准备金率,公开市场业务国债央行票据央行贷款再贴现再贷款,3银行的经营环境,银行的法律环境,人民银行法银行业监督管理法商业银行法证券法保险法信托法外资银行管理条例票据法物权法证券投资基金法反洗钱法,外汇管理条例金融资产管理公司条例人民币管理条例国家助学贷款管理条例境内机构对外担保管理实施细则贷款通则外国金融机构管理条例外国中央银行财产司法强制措施豁免法刑法修正案公司法对外贸易法,上市银行的法律环境,双重身份，双重监管银监会证监会信息披露义务投资者权益保护社会责任,美国银行的法律环境,1933年美国颁布的格拉斯斯蒂格尔法，确立了商业银行和证券的分业经营，使得美国商业银行的规模、资产负债结构、业务和金融产品与综合经营的欧洲银行有天壤之别。1999年美国颁布的金融服务现代化法，允许金融机构相互并购，开展综合经营2010年7月16日通过多德-弗兰克金融改革法,银行的竞争环境,外资银行迅速扩张。40家外资法人银行同业竞争激烈。有3家政策性银行，5家国有银行，12家全国性股份制银行，147家城市商业银行，85家农商行，1家邮政储蓄银行，223家农村合作银行，349家村镇银行非银行金融机构增加。4家资产管理公司，63家信托公司，107家财务公司，17家租赁公司，4家货币经纪公司，13家汽车金融公司，4家消费金融公司，9家贷款公司,金融机构的市场份额,外资银行的优势,品牌优势国际业务综合经营优势人才优势风险管理金融创新能力,外资银行的外部效应,示范效应风险管理机制，RORAC股份制的治理结构机构偏平化产品创新,鲢鱼效应竞争加剧市场定位挤出效应外资银行的市场分额外资并购,银行经营的技术环境,银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，建立集业务处理、信息管理和经营决策为一体的现代银行信息系统的过程。,电子货币及其特征,电子货币是在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；广泛应用于生产、交换、分配和消费领域融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；使用简便、安全、迅速、可靠。艾瑞咨询预计2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。,网上交易,2000年，银行开始提供网上支付，我国电子商务进入了务实发展阶段。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计，2011年电子商务的交易额6万亿元人民币。在20042011年间，中国网上支付交易规模增长了13.6倍。2010年，人民银行推出“超级网银”，一点接入，多点对接，打破各家银行间壁垒，实现“一站式”网上跨银行财务管理。2013年6月，我国网民5.91亿，互联网普及率44.1%,电子银行业务,利用计算机和互联网开展的网上银行利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行利用移动电话和无线网络开展的手机银行利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等,电子银行的特点,以计算机技术为基础，以网络为媒介客户自助服务灵活便捷的全天候服务边际经营成本低业务综合性强,电子银行对银行经营的影响,改变了商业银行竞争格局招商银行的品牌战略改变了银行与客户的关系产品导向转向客户导向改变了商业银行传统发展模式水泥+鼠标改变了商业银行产品创新的思路改变了商业银行风险管理的范畴技术风险、黑客风险、声誉风险,互联网金融异军突起,基于互联网技术的新的金融模式第三方支付，支付宝P2P小额借贷，宜信：“多对多”贷款电商金融，阿里小贷：小贷+平台众筹融资，余额宝新型电子货币，比特币互联网金融的核心：支付方式、信息处理和资源配置优势：快捷、廉价、个性化服务,全球经济失衡与金融危机,部分发展中国家采取出口导向型的经济发展模式，为稳定汇率对外汇市场进行干预，积累了大量外汇储备，造成了所谓的“全球储蓄过剩”。高储蓄国家将外汇储备大量投资于美国债，从而压低了其长期收益率，助长了全球流动性增加和资产价格上涨，积累了危机爆发的条件。,后金融危机时代金融业展望,金融监管加强整体金融及经济