家庭理财方案

1 / 17 家庭理财方案 【篇一：家庭理财规划方案摘要】 理财目标： 1 两年内购买一套两居室 2 五年后养育一个孩子 3 建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防范手段 家庭资产结构说明： （一）负债比率： 0负债比率 =负债总额 /资产总额。 一般而言，家庭资产负债率控制在 50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为 0，反应出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债 ，扩大增值性资产的潜力很大，2 / 17 因此亚女士应立即负债。 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有 50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。 （三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。 整个家庭现有 5 万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损 1 万元，还有 3万元，占金融资产 60%，其 收益率 =-1/（ 3+1）=-25%，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款 2 万元，占金融资产的 40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为 0、 72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。 （四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。 3 / 17 亚女士股票投资不利， 4 万元的本金现值只有 3 万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。 家庭财务状况分析： （一）结余比例低，开支较为过度。 每月结余 /每月收入 2， 200/9， 000 24、 45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在 50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占 1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的 62%，应对支出加以适度控制。 （二）流动性比率过高。 流动性资产 /每月支出 =20， 000/2， 600=7、 7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其 3-4 个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。 （三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。 4 / 17 现在两人的月收入为 6000+3000=9000 元，随着亚女士的年薪每年在按 5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算， 30年后亚女士的年薪为（ 6000*12） *（ 1+5%）30） =2、 6 万元，而亚女士夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计 1200+800=2000 元的养老金，只有现在的 2000/9000=22%比例，相当于生活质量将下降 4、 5 倍，与离退时工资水平将会差的更远。 （四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。 亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近 10 多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。 【篇二：家庭理财方案】 张明先生今年 40 岁，在杭州某大型外贸企业担任部门经理，月工资 1、 5 万元，年底有 5 万元奖金，目前公积金帐户有 50000 元；太太马欣今年 35 岁，是某企业会计，月工资 5000 元，年底奖金有 2 万元，公积金帐户有 20000 元。5 / 17 儿子张哲凯今年 11 岁，小学五年级学生。家庭现有定期存款 50 万、活期存款 10 万，基金 10 万元。全家住在西湖区一套价值 70万元的 60平方米住房。张先生目前最大的心愿就是 7年后送孩子出国读大学，需要积累一大笔资产。因计划安排儿子张哲凯就读的中学离现住处较远，近期打算在上城区购买一套 90平米价值 150万左右的住房。 一、家庭财务背景 存款 60万元、基金 10万元、公积金帐户 7万元； 自住房屋 60平方米一套，目前价值 70万元； 家庭月收入 20000 元、家庭月支出 5000元， 二、家庭理财目标 1、孩子教育大学毕业（出国留学） 2、换 90平方米的房子价 值 150 万 3、退休后有月支出现值 4000元 6 / 17 三、家庭财务现状分析 1、资产负债表 资产金额负债金额净值金额 住房 70万 存款 60万 基金 10万 公积金 7万 总资产 147万总负债 0 总净值 147万 2、现金流量表 月收入金额月支出金额月结余金额 张明 1、 5 万家用 0、 5万 1、 5万 7 / 17 马欣 0、 5 万 四、家庭财务比率分析 1、负债总资产比率：负债 /资产 0/1470000*100% 0%， 家庭无负债。 2、储蓄比率 ：盈余 /收入（ 2-0、 5） /2*100%=75% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将 75%的收入用于增加储蓄或投资。 3、流动性比率：流动性资产 /每月支出 =10/0、 5=20 反映该家庭流动性资产可以满足应急开支，流动性比率非常高。 通过上述分析我们可以看出张先生家庭无负债，资金流动性很好，家庭资产稳定性很高，而且有 66、 66的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备相当的理财能力与空8 / 17 间。 五、目前的财务状况存在的不合理 对家庭目前的收支情况和资 产负债情况有所了解，但缺乏适合的家庭理财管理计划，使得现有的家庭财富积累状况程度较低；对不确定性的支出缺乏有效的预算控制和应急准备。金融资产投资结果不合理品种单一，家庭资产主要是银行存款盈利能力不足。 六、家庭财务现状分析 1、购屋： 150万 2、教育需求：初中 3万、高中 5 万、大学 80万 3、养老需求： 100万 总需求现值：约为 338 万 根据目前张先生家庭现有财务状况及个人风险评估，我们得出以下结论： 1、张先生属于稳健型，而且对金融产品缺9 / 17 乏足够的了解，对自己的现有资产无法 做到保值增值，具体表现是个人积蓄 50 万放在收益率较低的定期存款、 10 万元放在收益率很低的活期存款，无法抵御通涨。 2、现正面临教育负担重，保险需求增加，家庭环境急需改善，并且需要准备养老金的规划。 七、保险策划 由于张明是家庭收入的主要来源，一旦发生意外，会产生一系列的家庭财务问题。鉴于此，通过以往数据测算，张先生应购买足额的保险以防止突发事件的发生，张太应购买大病医疗保险。可以拿出家庭月收入的 10%购买保险，计划每月 2000元左右。 八、理财建议 1、以旧房加公积金 77万作为新房首付款，贷款人民币 73万，贷款期限 15年，预计每月还按揭人民币 6000元左右。 2、建议保留人民币 3 万存活期存款作为家庭 3 个月生活的备用资金。 1年期定期存款保留人民币 10万元。 10 / 17 3、建议人民币 20 万购买 5 年期国债，剩余的 37 万投资基金。 九、经过理财规划后的财务分析 1、资产负债表 资产金额负债金额净值金额 住房 150万住房 73万 147 万 存款 13万 国债 20万 基金 37万 总资产 220万总负债 73万总净值 147万 2、现金流量表 月收入金额月支出金额月结余金额 11 / 17 张明 1、 5 万家用 0、 5万 0、 7万 马欣 0、 5 万按揭 0、 6万 保险 0、 2 万 十、经过理财规划后家庭财务比率分析 1、负债总资产比率：负债 /资产 77/220*100% 35%，家庭负债比例低于 50%，负债承受能力良好。 2、储蓄比率：盈余 /收入（ 2-1、 3） /2*100%=35% 从储蓄比率可以看出，可以将 35%的收入用于增加储蓄或投资，也非常合理。 3、流动性比率：流动性资产 /每月支出 =3/1、 3=2、 3 流动性资 产明显减少，生息资产增加。 十一、理财规划目标完成情况根据以上规划，张先生能够12 / 17 实现换房计划、教育金计划，养老金计划并为其资产进行了保值、增值；人身得到了保障；同时还为今后的孩子教育以及养老方面提前进行了规划。 十二、理财规划风险提示 基于家庭未来收支变化的可能，本方案主要针对当事人当前的经济状况，以及未来可确定的收支因素对可预见的期间提出合理的理财建议。因此，本方案存在修改和失效的可能。 中国银行浙江省分行理财中心 客户经理：汪红星 XX年 9月 25日 【篇三：一个极 简家庭理财方案】 懒人理财法并不追求榨取每一分收益，而是规划好自己的财务收支，省心省力地拿到无风险收益即可。极简家庭理财方案的正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。 13 / 17 投资与理财康宁 很多人和我一样，并不愿意在理财这件小事上浪费很多时间。懒人理财法并不追求榨取每一分收益，而是规划好自己的财务收支，省心省力地拿到无风险收益即可。所以，先向大家介绍一个极简家庭理财方案。这是个扩展性很好的简单开始，即便以后有新的需求，也只在这个方案上增加新的理财工具就好。 首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具，但是这可能吗？理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。 那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢？我的建议是简化为三种：立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。 14 / 17 立刻能花的钱，是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金，我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度，很多场合和紧急情况下，你都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的 ATM上取到现金。 要知道，信用卡不是所有地方都能刷，货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。 具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高过一个月的支出就差不多足够了，毕竟还要储备一 笔很快能花的钱。 很快能花的钱，就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便，又有收益，但是不要把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。 为什么货基不是立刻能花的钱？平时工作日可能感觉不15 / 17 明显，一旦是非工作日或夜晚，你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适，不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。 根据货基收益排名（截至 2016年 2 月 2 日），近一年的最高收益不过 4、 82%、近半年不过 2、 71%，固定收益类产品很容易超过，所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。 总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额控制在 3-6个月的家庭支出就足够了。 把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想挣点安稳钱的，老老实实选择低风险的理财产品。 如何找到低风险的理财产品呢？往细里说很难，其中门道太多；可是往粗里说又很简单， 只要牢记“天下没有免费的午餐”即可。最近半年货币基金的年化收益率在 5%多一点，那么正规机构的固定收益理财产品到 6%-7%也就差不多了，再高的收益率凭什么风险低呢？随着金融改革的深入，为自16 / 17 己决策负责的风险自担会成为常态。 【篇四：家庭理财方案】 李女士家庭月收入 4000元，月节余 1500元；存款 8 万元1 个月后到期；国债 5 万元 1 个月后到期；阳光理财计划 5万元 2年后到期。 方案说明 根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了 4种理财方案，分别是本金无风险的“保守型理财方案 ”、风险超低的“稳健型理财方案”、风险中等的“温和激进型理财方案”、风险较高的“