互联网金融理财风险在里.doc

互联网金融理财风险在里 更多相关文章阅读 互联网金融理财的风险在里?互联网金融理财越发受到众多投资人的青睐与此同时也有许多网贷投资新手观望同时存在很多顾虑下面小编为大家整理了互联网景荣理财的风险欢迎大家阅读参考 互联网金融平台最易出现的问题 投资理财投资人最关心的莫过于收益和安全收益相对直观简单难的是安全特别是在平均3个平台就有1个问题平台的环境下是的你没看错：平均3个平台就有一个出问题的挑选安全平台就变得尤为重要 很多投资人天天在分析、参与讨论、天天担心其实还没有真正弄明白风险在里?甚至中雷了都不明白是死的对于风险的认知更多的是恐惧甚至是恐慌而不是理性基础上的敬畏、谨慎很多朋友看了前面的话估计会不高兴但实际的情况或多或少就是这样 风险在里? 概括起来说无非3点：1)跑路失联(血本无归);2)坏账逾期(部分损失往往与提现困难一起出现);3)提现困难(生死难测含清盘) 是不是所有的平台都会跑路?是不是所有的平台都会提现困难?答案是否定的(如果真的一切都不可避免那就只能选择远离网贷了) 跑路从根本上来说无非3种原因：一是拿到了投资人的钱(纯诈骗这并不在少数占到问题平台的45%);二是违规操作挪用亏空了投资人的钱(畏罪潜逃);三是前两种原因的叠加挪用亏空了投资人的钱干脆再卷一笔跑路说到根儿上是平台碰到了投资人的钱或拿或挪或用(自融) 提现困难从根本上也无非是3种情况： 1、借款人逾期或违约借款收不回来客户无法提现此时考验平台的保障措施如果保障充足有力(无论是备用金还是融资担保)能够及时垫付代偿则不影响提现 2、平台挪用了资金池中的资金或放贷或自融用于自身发展而造成坏账亏空或遭遇挤兑(越大的平台风险越大);也可能是为了垫付代偿前面的坏账和逾期项目不断借新还旧最后愈演愈烈而导致资金链断裂(由项目坏账逾期引起一般发生在对借款进行本息担保、并且不进行资金托管的平台) 3、平台拆标操作不当(或比例过大)所导致的短期流动性风险(这种风险理论上存在但实践中并不多见) 在实际当中往往借款人逾期是导火索平台挪用资金池资金是根本原因由偶发的坏账、逾期或其他偶然事件导致挤兑一旦平台大量挪用沉淀资金或存在严重自融行为就会立刻陷入提现困难严重的可能还会选择“跑路” 安全把控关键看这三点 问题平台超过1000多家原因千奇百怪暴雷时间、严重程度不一表面上集中体现为跑路(含失联)和提现困难(含清盘)我们还原互联网金融理财投资的整个业务流程从注册充值到投标、回款、提现以及外围的保障措施结合前面对跑路和提现困难原因的分析可以看出要确保平台安全必须保证三个方面: 资金安全 能有效防止投资人资金被卷走、挪用(自融、放贷或炒股)、营销做假以及被平台用于其他违规的操作 为确保资金安全有三个办法：1)靠制度通过第三方资金托管(将来银行机构存管)从根本上杜绝资金池规避资金池带来的资金风险这是最好的办法(资金托管和存管都不能解决项目性问题所以不能完全确保安全);2)或靠背景选择有可靠、强硬背景的平台卷款跑路可能性小也能较好保证资金安全;3)或靠实践选择上线时间长、规模较大的平台时间证明平台跑路可能性小(但依然风险很大) 项目靠谱 一方面要确保项目防止假标自融在以往的经验中假项目自融很常见甚至有些上市系的平台都有发假标的现象既要学会通过项目标的信息来分析真假同时也要善于借助第三方考察、投资人委员会监督或者融资担保公司的监督审核来判断项目的性另一方面要确保项目优质控制坏账逾期xx年以来一些项目的平台坏账高企导致提现困难 保证项目质量可以从3各方面下手：一是衡量平台的能力与所做业务需要能力之间的匹配度(如果有合作方还要将合作方的能力考虑进来);二是根据平台所关注的业务类型、收益水平判断平台在同一区域中所扮演的角色避免做接盘侠;还有一个办法就是假扮成借款人与对方的业务人员沟通一下看看他们对借款人的大致要求看看是否靠谱“的烂业务”比自融风险还大未必优质选择有行业经验、风控水平高、严谨的平台尤为重要 保障给力 能有效防范和化解风险在逾期违约的情况下确保投资人本息安全一方面要谨慎看待平台承诺的100%本息保障一切没有可靠实力和明确措施的保障都是不靠谱的另一方面如果平台是采取的第三方担保看清担保类别保证作用方面：一般担保远不及连带责任;普通担保(包括XX信用担保、XX投资担保)远不及融资担保但即使是最严格、保障作用最好的融资担保也要防范关联担保、框架担保、超额担保、无足值易变现资产做反担保的空头担保另外如果平台采用的是备用金模式一定要注意很多平台规模太小不适合备用金模式保障作用大打折扣(非常普遍);同时也要防范备用金不足或者掏空备用金的问题(十分常见) 再回顾我们以往的各种考察分析方法从股东实力、老板人品、平台背景、团队经历、媒体宣传、合作机构、有无干爹、注册资金、风控能力、资金托管、业务质量(模式)、担保方式、平台人气、平台待收、资金流入流出、项目性、担保公司的实力、备用金的数量、抵押性、抵押物的保值变现能力等其实都是围绕“资金安全”“项目靠谱”“保障给力”这3条展开的 客观对比、冷静选择 投资要独立思考、逆向思维要抗拒贪婪要克服从众要避免草率通过适当的学习提升对互联网金融投资的认识及分析能力 必要的基本功 投资理财是一门实践的科学和艺术我赞成在实践中去学习提高但是要避免盲目尤其是在如今的市场环境下一些基本的、常见的概念和原理比如资金托管、风控抵押、一般担保、融资担保、风险备用金、资金池等既要了解其含义还要了解其原理以及前提这是独立分析判断的基础也是辨别代表不同立场的言论观点的前提 系统思考的能力 互联网的一个最大的特征就是广泛参与：不光是投资人多参与方也多(这已经和民间融资有很大的差别)涉及的要素也多(多个要素相互作用构成平台的运营模式且各要素之间相互作用共同保证安全)因此需要投资人有系统思考