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告诉你银行理财和保险理财有何不同 要知道银行理财和保险理财的区别首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户前者主要负责实现保单的保障功能后者用来投资实现保单收益 银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别： 银行理财产品不带有保障功能而保险理财则有死亡保险的保障功能 变额寿险的缴费是固定的在该保单的死亡给付中一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额一部分是其投资账户的投资收益额视每一年资金收益的情况保单现金价值会相应地变化因此死亡保险金给付额即保障程度是不断调整变化的 万能寿险的缴费比较灵活您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用有时甚至可以不缴纳保费此外您还可以根据自身需要设定死亡保障金额即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例因此死亡保险给付通常分为两种方式：?A、死亡保险金固定不变等于保单保险金额；?B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化等于保单的保险金额保单现金价值 变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同但需要注意万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定他必须承担所有的投资风险一旦投资失败他又没能及时为准备金账户缴费保单的现金价值就会减少为零保单将会失效保障功能彻底丧失 资金收益情况不同 银行理财产品采取的主要是单利即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间不论是固定收益还是采取浮动利息在理财期限内银行理财产品都采取单利 保险理财产品则不同大都采取复利计算即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利 在保险理财产品中变额寿险可以不分红也可以分红（目前国内大多属分红型的）若分红会承诺一个收益底限分红资金或用来增加保单的现金价值或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺资金盈亏完全由投保人承担您在选择变额万能寿险时要注意某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况并不代表今后的“一定的”收益 支取的灵活程度不同银行理财产品都有固定的期限如果储户因急用需要灵活支取会有利息损失 保险理财的资金支取情况分几种： 一是可以灵活支取如在合同有效期内投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少会影响保障程度如果全部支取要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障）因此只返还保单现金价值会造成较大损失现实中很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略如你缴纳10万元的保费其中只拿出2000元用作责任准备金即可其余9.8万元用来理财并且可以灵活支取 二是不可以随时支取直到保险期满时死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还 目前各保险公司和银