养老市场现状与需求分析.ppt

养老市场现状与需求分析,个人保险部,课程目录,1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景,课程目录,1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景,人究竟能活多长！？,动物的寿命约是生长期的5至7倍。人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间（为20岁至25岁）来计算的，那么寿命应该是最低100岁，最长170.5岁。公认的人的正常寿命应当是120岁。,生物学证明,19491955197519952000,短短50年，中国人的寿命增长了36岁，生活品质的提高，医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高。,35,48,59,65,71.4,长命百岁不是梦,克隆、冷冻等技术出现,老是必然,那么什么是养老呢?,人生风险,出生,工作,退休,终了,节余,养老,伤残、失去健康,问题一：收入中断,支出线,收入线,抚养子女赡养老人,养老需要多少钱,？,假设夫妻俩每天吃盒饭60岁-80岁：,5元*3顿*365天*20年*2人,328500元,课程目录,1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景,目前主要的养老模式,社会养老家庭养老自我储蓄养老,一、社会养老,国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低保障,保而不包的政策，目前养老金帐户的形成：,个人缴纳8%,个人帐户,企业缴纳20%左右,社会统筹,国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定国发200538号文,基本养老金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金=（参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资+参保人本人指数化年平均缴费工资）2全部缴费年限1%个人账户养老金=参保人退休时个人账户储存额本人退休年龄对应的计发年数,本人指数化年平均缴费工资=参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资参保人本人平均缴费工资指数参保人本人平均缴费工资指数=（参保人1992年至退休上一年各年的缴费工资全省职工各年的年平均工资）之和参保人从1992年至退休上一年的缴费年限本人退休年龄对应的计发年数=退休人员所在省市平均寿命退休年龄,举例说明,上海职工甲：2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设：今后35年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐年利率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81岁。计算得出：甲退休前一年年工资=675060元退休年年工资=729065元个人帐户累计=1068967元,上海养老保险的缴费率为工资的8%医疗保险的缴费率为工资的2%失业保险的缴费率为工资的1%个人住房公积金的缴费率为工资的7%不考虑个人所得税情况所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金）=72906582%=597833元,甲的基础养老金=（675060+675060）2351%=236271个人账户养老金=1068967（81-60）=50903基本养老金=236271+50903=287174工资替代率=287174597833=48%,不同收入退休第一年的替代率,现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充；在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；高收入人群对商业养老保险的需求更高。,二、家庭养老,这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占168%，在县城占381%，在农村地区这个比例更高。这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。（本文数据来源于人口研究中国农村经济等）,中国历史上的养老制度,唐律户婚律规定：“诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。”明律规定：“凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖一百。”古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。,家庭养老存在的问题,家庭结构倒三角，丧失经济基础家庭规模缩小，家庭功能弱化；人口流动加快，代际倾斜严重；老年寿命延长，自理能力下降；现实冲击传统，生活方式变革。,1-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担并且现在中国65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！,家庭规模缩小，功能弱化,1995年全国家庭规模为3.9人户，2000年第五次人口普查结果为3.44人/户。家庭结构也转变为以核心家庭为主体，父母与未婚子女组成的完全核心家庭占57.81%。家庭户平均规模的缩小和完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增加。2000年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代户中所占比例为35.6%。据2002年中国老龄科研中心对全国的一份调查，老人中一代户的比例，城市达到41%，农村达到43%。,人口流动加快，代际倾斜严重,现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于竞争压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及老父和老母；同时，一些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向子女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，这对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。,老年寿命延长，自理能力下降,老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。随着社会生活水平的不断提高，老年人的寿命也在不断延长。同时，随着年龄增长（特别是超过75岁之后），老年人口健康状况有所恶化，患病率、伤残率会上升，自理能力下降，这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人拒养老人的消极情绪增加。,现实冲击传统，生活方式变革,35年前，中国老年人与儿童的比率是1:6。但是，从现在起到未来的35年里，这一关系将颠倒过来，老年和儿童的比率将变成2:1。届时，一个“银发中国”将取代目前这个“青春中国”。传统的“养儿防老”观念，已受到“老年化”的冲击。我们依靠家庭养老还能持续多久？,三、储蓄（投资）养老,银行存款股市、基金投资以房养老,银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又降了，这不是您的决定吧？收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！,银行存钱收益不定，易被挪用,钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。,存钱养老存钱看病,目标,时间,开始,子女结婚要钱,买车旅游要钱,意外支出要钱,结果,0,银行积蓄,买房安家要钱,？！,股市、基金你能阻止下跌吗？把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？,股市,基金,房市,依靠投资风险难料！,以房养老,房屋反向抵押贷款俗称“以房养老”，即指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估各种因素后，每月给房主一笔钱，房主可继续住，但去世后，其房产归银行等机构,买房已经不容易，到老再折腾下，给子女什么都没有留下，难免与子女有着更深的隔阂与中国人情不符。,楼市房市风云变换，未来房产价值是否足以养老不得而知,养老资金,养老资金,持续,政府对养老问题的态度,以家庭养老为主导强化社会养老保险引进商业养老保险建立多种形式并存的养老保障体系,养老就像盖房子,课程目录,1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景,智尊久福年金保险（分红型）开发背景,基于客户需求，适应市场需要丰富公司产品体系,自我解决养老问题，是