职场“飞人”简单理财.doc

职场“飞人”简单理财 案例：张珊（化名）大学学的是服装设计毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作27岁的她已经有了30多万元的存款因为工作流动性太大张珊总有居无定所的感觉她已经换了5、6家公司深圳、上海、杭州她都住过而且每年大部分时间都在外出差幸好她的资历和客户资源也在不断积累收入节节攀升她现在每月收入至少上万元加上分红平均年收入大概20万元眼下张珊的存款大部分是定期还有少量活期“四金”基本没有保障她对保险的唯一感觉就是上飞机前买的航空意外险她还没考虑过婚姻手里有不下二十张银行卡包括借记卡和信用卡她希望自己能在30岁前存够一笔钱要么开一家自己的代理公司要么用于法国留学继续学服装设计并留另一部分做“老本”她给自己设定的目标是100万元现在缺口还有70万元她的存款中有1.2万美元做外贸的经历告诉张珊汇率波动的风险很大她不知道这样的结构是不是合理另外张珊也没时间关注股票她希望做一些操作简便最好能远程控制的投资帮助她实现30岁做百万富翁的梦想方案一：专注投资房产张珊的经济能力令人羡慕并且正处于上升趋势假设她到30岁时收入仍然稳定在20万元那么今后四年的年收入合计为80万元去掉每年生活、消费、教育等各项开支共10万元四年为40万元节余达40万元加上已有的存款30万元合计可达70万元离目标100万元只差30万元如何运作好这70万元是能否达到目标的关键首先考虑到她目前工作的流动性大至少应将3000元花费在各类保险上为自己构筑安全保障其次一定要在投资领域有所作为以张珊的投资偏好分析楼市比较适合她投资楼市注意三点：一、选择投资地域目前上海的楼市已经开始调整有的已经跌去30%正逐步趋于理性二、以其工作稳定性和年收入水平来看她的投资额限定在100万元总价之内为宜以20万元首付80万元贷款月还款额4000元4500元年还款额不超过54000元三、房屋不必装修或简单装修即可可用于出租4年年收取租金30000元贴补按揭支出购房后实际每月支出仅多1200元每年为24000元张珊只需控制一下日常开支基本不会影响每年10万元的节余每年年终分红后张珊可以适当提前还款一部分金额可在10万元左右这样4年下来仅提前还款就达40万元且按揭还款更轻松年节余也更多提前还款金额在后3年可以逐步增加实际上4年后张珊借银行的钱就不足40万元了4年后张珊可将房屋出售为留学或经营公司筹集资金点评：现在像张珊这样的职场飞人有不少他们不是对股票、基金、债券没有概念就对其“低”收益率嗤之以鼻其实与房产投资相比金融投资的复杂性还要低一些既然几年后有开公司的打算如果打算投资房产不妨现在先投资一个小面积的商铺今后变现或者作为办公室都可以不过把大部分积蓄都投到一套房产上风险是比较大的此外经常出差的张珊要对异地出租的各种麻烦做好心理准备(孙卫东兴业银行上海分行理财师)方案二：合理分配金融资产由于4年后张珊需要资金用于求学或经商因此做些金融投资比较合适（详见上图）首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内根据张珊的收入情况及工作需要控制在4万元比较合适其次在现有的30万元存款中保留2万元银行存款（相当于6个月的生活支出）作为日常支出的备用金而后再提取3万元购买货币基金货币基金收益比一年期定期存款更高平均年收益为2.3%左右且流动性较高可作为张珊的应急用款其余的25万元存款可购买平衡型基金平衡型基金若长期持有平均收益率可维持在6%左右特别适合工作忙不了解股票的投资者此外张珊每年节余的15.5万元也可以定期定额购买平衡型基金由于张珊经常出差建议购买适当的人身保险及医疗保险每年保障支出为0.5万元约占年收入的2.5%张珊从事外贸工作准备开家外贸代理公司因此外汇储备是必须的虽然人民币有升值的可能但4年后的汇率还不确定张珊应以不变应万变继续持有美元投资于各大银行推出的外汇理财产品预计平均年回报率为6%张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行并通过这几家银行购买理财产品以方便资金调度点评：目前市场上美元外汇理财产品年收益率达到6%的都是期限特别长的产品在美元汇率走软的前提下投资长期美元外汇理财产品要慎重考虑分散投资一些欧元、港币产品可能更为稳妥平衡型基金是投资于股票和债券的混合型基金比较适合没时间关注股市和债市的职业女性 案例：张珊（化名）大学学的是服装设计毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作27岁的她已经有了30多万元的存款因为工作流动性太大张珊总有居无定所的感觉她已经换了5、6家公司深圳、上海、杭州她都住过而且每年大部分时间都在外出差幸好她的资历和客户资源也在不断积累收入节节攀升她现在每月收入至少上万元加上分红平均年收入大概20万元眼下张珊的存款大部分是定期还有少量活期“四金”基本没有保障她对保险的唯一感觉就是上飞机前买的航空意外险她还没考虑过婚姻手里有不下二十张银行卡包括借记卡和信用卡她希望自己能在30岁前存够一笔钱要么开一家自己的代理公司要么用于法国留学继续学服装设计并留另一部分做“老本”她给自己设定的目标是100万元现在缺口还有70万元她的存款中有1.2万美元做外贸的经历告诉张珊汇率波动的风险很大她不知道这样的结构是不是合理另外张珊也没时间关注股票她希望做一些操作简便最好能远程控制的投资帮助她实现30岁做百万富翁的梦想方案一：专注投资房产张珊的经济能力令人羡慕并且正处于上升趋势假设她到30岁时收入仍然稳定在20万元那么今后四年的年收入合计为80万元去掉每年生活、消费、教育等各项开支共10万元四年为40万元节余达40万元加上已有的存款30万元合计可达70万元离目标100万元只差30万元如何运作好这70万元是能否达到目标的关键首先考虑到她目前工作的流动性大至少应将3000元花费在各类保险上为自己构筑安全保障其次一定要在投资领域有所作为以张珊的投资偏好分析楼市比较适合她投资楼市注意三点：一、选择投资地域目前上海的楼市已经开始调整有的已经跌去30%正逐步趋于理性二、以其工作稳定性和年收入水平来看她的投资额限定在100万元总价之内为宜以20万元首付80万元贷款月还款额4000元4500元年还款额不超过54000元三、房屋不必装修或简单装修即可可用于出租4年年收取租金30000元贴补按揭支出购房后实际每月支出仅多1200元每年为24000元张珊只需控制一下日常开支基本不会影响每年10万元的节余每年年终分红后张珊可以适当提前还款一部分金额可在10万元左右这样4年下来仅提前还款就达40万元且按揭还款更轻松年节余也更多提前还款金额在后3年可以逐步增加实际上4年后张珊借银行的钱就不足40万元了4年后张珊可将房屋出售为留学或经营公司筹集资金点评：现在像张珊这样的职场飞人有不少他们不是对股票、基金、债券没有概念就对其“低”收益率嗤之以鼻其实与房产投资相比金融投资的复杂性还要低一些既然几年后有开公司的打算如果打算投资房产不妨现在先投资一个小面积的商铺今后变现或者作为办公室都可以不过把大部分积蓄都投到一套房产上风险是比较大的此外经常出差的张珊要对异地出租的各种麻烦做好心理准备(孙卫东兴业银行上海分行理财师)方案二：合理分配金融资产由于4年后张珊需要资金用于求学或经商因此做些金融投资比较合适（详见上图）首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内根据张珊的收入情况及工作需要控制在4万元比较合适其次在现有的30万元存款中保留2万元银行存款（相当于6个月的生活支出）作为日常支出的备用金而后再提取3万元购买货币基金货币基金收益比一年期定期存款更高平均年收益为2.3%左右且流动性较高可作为张珊的应急用款其余的25万元存款可购买平衡型基金平衡型基金若长期持有平均收益率可维持在6%左右特别适合工作忙不了解股票的投资者此外张珊每年节余的15.5万元也可以定期定额购买平衡型基金由于张珊经常出差建议购买适当的人身保险及医疗保险每年保障支出为0.5万元约占年收入的2.5%张珊从事外贸工作准备开家外贸代理公司因此外汇储备是必须的虽然人民币有升值的可能但4年后的汇率还不确定张珊应以不变应万变继续持有美元投资于各大银行推出的外汇理财产品预计平