山东省农村信用社信贷流程标准化设计.doc

山东省农村信用社信贷流程标准化设计第三章山东省农村信用社信贷业务基本情况3.1农村信用社基本情况山东省农村信用社成立于1951年，共有机构网点5564家，从业人员6.2万人，经过五十多年的不断发展壮大，现已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。2004年6月成立的山东省农村信用社联合社是由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。截至2008年末，各项存款余额达4900亿元，较年初增加934亿元，增长23.6%;各项贷款余额达3689亿元，较年初增加5巧亿元，增长16.2%。其中，农业贷款余额2457亿元，较年初增加368亿元，增长 17.6%。农业贷款余额、当年增加额、累计发放额和农户贷款余额、当年增加额等五项指标居全国同行业第一位。“十五”规划纲要明确指出:农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，因地制宜加快管理体制改革，充分发挥农村信用社在农村金融服务中的主力军和联系农民的金融纽带作用。只要按照中央的要求和农民的需要，深化改革，加强管理，改善服务，农村信用社就一定能够在支持农业和农村经济发展中、创造新的辉煌。3.2农村信用社现行信贷业务吸收存款是各金融机构最主要的负债业务，是金融机构最主要的资金来源，也是金融机构的传统业务。资产业务是指金融机构运用资金的业务，即金融机构将其吸收的资金通过贷放或投资出去赚取收益的活动。金融金钩盈利状况如何，很大程度上取决于资金运用的结果。信贷业务是商业银行等金融机构最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是金融机构的主要赢利手段。3.2.1现行信贷业务介绍山东省农村信用社的信贷(贷款)业务主要分为个人业务和公司业务。其中个人信贷业务主要有以下几种:(l)农户贷款:是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，由信用社发给贷款证。(2)个体工商户贷款:是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的人民币贷款。(3)农户联保贷款:是指居住在信用社同一服务区域内的5户(含)以上有贷款需求的农户自愿组成联保小组，向信用社申请贷款，互相承担连带责任的贷款方式。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带”管理。(4)个人质押贷款:是指以借款人以合法、有效，符合农村信用社规定条件的质物(如本人或他人的存单、国债等)出质，向信用社申请而取得的贷款。(5)出国劳务通:省联社针对获准出国(境)从事劳务的自然人推出了一款集人民币贷款、境内外汇款、本外币储蓄、个人结售汇等服务于一体的综合性业务品种。(6):农民专业合作社贷款:是指农村信用社向辖内农民专业合作社及其成员发放的贷款。“农民专业合作社”是指按照中华人民共和国农民专业合作社法规定，经工商行政管理部门核准登记的农民专业合作社。(7)农民住房贷款:是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款(含危房改造贷款)、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。(8)林权抵押贷款:是指农村信用社以借款人或第三人依法拥有且具有一定规模的森林资源资产作为抵押物发放的贷款。公司信贷业务主要有以下几种:(l)农业基础设施建设贷款:是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利(包括饮水工程)、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。(2)第三方监管动产质押信贷业务:是指借款人以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期限内进行日常监管，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。(3)信用共同体信贷业务:是指农村信用社为信用共同体成员办理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体是指由农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织，同一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请加入组成的，具有融资担保互助职能的组织或联合体。(4)企业流动贷款:是指专门针对中小企业铺底性、临时性流动资金需求设计，期限可长可短，担保方式灵活，提前评级授信，办贷时间短，是中小企业成长道路的重要伙伴。(5)仓单质押贷款:是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单交付给农村信用社作为质押担保，为借款人办理的短期信贷业务。(6)应收账款质押贷款:是指针对应收账款占用了大量的流动资金的企业而设计，以应收账款作为质押来获得贷款，既可以满足中小企业临时性流动资金需求，又可以为中小企业应收账款中相对稳定的部分提供期限较长的应收账款融资。(7)社团贷款:是指由两家以上县级联社，采用同一贷款协议，按相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。(8)银行承兑汇票:是由在承兑信用社开立存款帐户的存款人出票，向开户信用社申请并经审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。(9)保兑仓:在农村信用社开立账户的商品销售或购买企业(买方)与商品生产企业(卖方)签订购销合同后，应买卖双方企业的申请，办理买方为出票人且缴存一定比例的保证金、卖方为收款人、农村信用社承兑的银行承兑汇票，专项用于买方购买卖方商品的预付款，农村信用社根据买方所存的保证金等额向卖方出具提货通知单，卖方根据提货通知单确定的金额向买方提供同等价值的商品，买方销售商品后向农村信用社续存保证金申请开具新的提供通知单，循环反复直至保证金账户余额达到承兑汇票金额，若承兑汇票到期时保证金账户余额小于到期承兑汇票金额，由卖方负责将差额款项以现金形式支付给农村信用社，保证承兑汇票兑付的一种票据业务。3.2.2现行信贷业务流程信贷业务流程是一个复杂的系统，一般来说各金融机构信贷业务流程都大致包含了以下五个步骤:种专家意见。36(l)山东省农村信用社的信用评级在评级方法上的缺陷目前国内金融机构对信贷对象的信用评级主要采用专家软件评级法，即金融机构通过购买软件公司所提供的评级软件，在对信贷对象进行评级时，只需输入个人或企业的定性信息和定量信息，该软件通过基本面评级和系统初始评级最终计算出个人或企业的系统最终评级，即风险级别。专家评级软件综合考虑了评级对象的系统性风险、财务风险、资信状况和基本面风险四个方面，能够有效、公正、客观的对评级对象做出评级，这对金融机构以后的贷款审批及授信额度的确定提供了重要的依据。37一般来说，客户信用级别分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级、D级共xo个风险递增的级别，各信用等级的含义如下表3一1所示。山东省农村信用社针对企业用户也与软件公司合作开发了一款评级软件，但是由于农村信用社信贷管理不力，农信社各级地市分支机构大部分未采用此系统。农信社各级分支机构采用的信用评级手段是人工评级，即根据个人和企业提供的收入情况及经营数据，以及通过对借款人、保证人和抵质押品的调查来人为的确定个人或企业的信用级别。这种人工方法与专家软件评级法相比，缺乏客观性及公正性，往往容易受各种外界因素及评级人员的影响，评级结果带有随意性，极有可能出现错误评级或评级失误的情况，对农信社后续的贷款审议、核定授信额度都有不利影响，最终可能导致不良贷款的产生。(2)农村信用社对信贷对象的真实信息和历史记录缺失严重农村信用社作为地方性经营机构，经营实力较国有商业银行及大的私有银行弱，信贷资产不完整、不规范，与信贷对象之间的信息严重不对称，如果仅凭信贷对象提供的收入状况或则一务状况很难真正了解信贷对象是否有信贷资格。因此金融机构通过自己的调查掌握其辖区内信贷对象的财务状况是解决信息不对称的重要方法，降低了信贷对象提供虚假信息而不被发现的可能性。同时，国内商业银行解决信息不对称的另一个重要方法是建立专门的数据库，以保存与信贷对象曾进行交易的历史记录，然后通过对历史记录的分析，评价客户的基本风险和违约概率。38而山东省农村信用社对这两种降低信息不对称的方法的应用上，做的都非常不到位。首先，在收集信贷对象的真实信息方面，虽然信用社会派出专人进行调查，但是由于农信社长期以来管理制度落实不力，调查员违规操作多，致使调查的真实性很难保证。其次，虽然个别农信社已经建立了专门的数据库以分析和保存历史记录，但是对大多数的农信社来说，在这方面还有很长的一段路要走。3.3.2授信审批流程中存在的问题授信审批是金融机构信贷过程中极其重要的一环，它直接决定了信贷对象能否被金融机构所认可，它主要涉及金融机构信贷五步骤中审批和发放环节。山东省农村信用社的授信审批环节，总体来说是其整个信贷过程中设计较优的部分。其优势在于授信审批环节的精简和高效，这是农村信用社较之国内其他商业银行的竞争优势所在。但是由于农村信用社管理制度长期存在垢病，使得授信审批环节的高效优势不能充分发挥作用。(1)不能体现“以客户为中心”的管理理念和流程设置农村信用社授信审批流程虽然精简，但是其设计还是以内部业务为导向的，而不是以客户的需求作为出发点来设计流程，在这种思想指导下所设计的业务流程在吸引客户的能力上是十分欠缺的。农村信用社对重点客户、优良客户和一般客户以及农民小额贷款遵循相同的信贷业务操作流程，很容易造成越是优质客户、越是风险小的客户其审批时间越长，产生劣质客户驱逐优质客户的现象，难以在国内竞争激烈的信贷市场获胜。39长期以来，农村信用社的市场行销能力严重不足，对客户缺乏重视，习惯等客户上门，经常是由客户适应信用社，而不是信用社主动去服务客户，更不会主动提供产品和服务。因此现有的授信审批流程是根据其组织结构设计的，而不是面向市场、根据客户的需要设计的，这样，对客户而言，农村信用社的信贷产品吸引力是非常小的。(2)信贷风险责任的虚置目前，农村信用社信贷审批权限过分集中，且横向分工与制衡约束乏力，容易造成信贷风险责任虚置。虽然农村信用社成立了信贷评审委员会，形式上实现了审贷分离制度，但是信贷部分一统信贷业务的局面仍然难以改变。40贷款审查与审批环节的“集体审批”，导致部分权责不能匹配，权利制衡失去作用，流于形式。农村信用社的审贷委员会大部分成员在提出评审意见时很容易受到委员会领导个人意志所左右，很难做出符合客观实际的判断，因此农村信用社的各地分支机构都存在不同程度的集体决策、集体审批，同时又集体不负责任的问题。这是由于信贷决策权过于集中，权利制衡机制欠缺，以及激励约束和惩罚机制不对称造成的。3.3.3贷后风险控制的问题贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、借新还旧及不良资产管理等内容。信贷资产检查，是指从客户实际使用农村信用社信用后到该信贷业务完全终止前，信贷人员对信贷客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，即使发现预警信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。4一般来说，国内金融机构对信贷资产的贷后管理分为首次检查和定期检查。首次检查是针对信贷业务发生后一段时间(一般一个月以内)，信贷人员应进行首次检查，重点检查该笔信贷的使用情况，检查方式可为实地检查、电话访谈、见面访谈等。定期检查又根据公司类客户和个人类客户做出不同的要求，对公司类客户信贷人员应该至少按月检查一次，并形成“检查工作日志”，主要记载检查的时间、方式、内容、访谈对象、是否发现异常情况等。对个人类客户，可采取不定期、抽查的方式，但是检查中发现的次级贷款应采取连续、全面检查的方式，对客户欠款原因、客户收入情况、处理措施等进行分析。而山东省农村信用社的现行信贷流程中对贷后管理检测这一部分的管理较为薄弱，由于长期的重贷款发放轻贷后管理，造成问题贷款多，不良贷款曾一度达到接近30%，这里面尽管有历史遗留的因素，但这也与农村信用社贷后管理不力有着直接的关系。当前，农村信用社的信贷业务在调查、决策与资产检查环节相脱节，并且各部门的权、责、利也不对等，经营部和管理部对问题贷款经常出现互相推诱责任的现象，严重影响了决策的执行效率和信贷资产风险的控制。农村信用社的贷后管理缺乏科学的管理，在资产检查时不能科学的量化和指标化，只凭感觉和信贷对象的介绍，又一次导致了信用社与客户在信贷业务上的信息不对称。而且，信用社贷后粗放式管理现象严重，不能根据变化了的市场及时发现贷款企业的经营状况，难以建立起有效的贷后退出机制。由于自身未建立一套科学的客户风险评价系统，潜在和显现的风险现象被延迟和忽视，在风险真正发生后的处置工作也缺乏专业性，以至于不良资产居高不下。第四章山东省农村信用社信贷流程再造分析4.1信贷流程再造原则与目标由于历史的原因，农村信用社曾背负计划经济体制下的行政信用配给，而且由于其经营方式的粗放，导致农村信用社曾经积累了大量不良贷款。虽然目前的情况已有很大改善，但是巨大的信贷风险依然让农村信用社不自觉的产生慎贷惜贷的行为。在金融机构的竞争日益加剧的今天，这种慎贷惜贷的行为己经严重背离了金融机构利润最大化和资金利用最大化这一经营原则，因此信贷流程再造成为必然的选择。我们纵观国际和国内信贷业务流程再造活动，尽管具体内容各有不同，但是成功的再造活动都有一些共同的核心策略值得借鉴。4.1.1信贷流程再造的原则(1)以客户需求作为流程设计的出发点自20世纪末以来，一些国际和国内的商业银行掀起了一股流程再造的狂潮，在对信贷业务的流程再设计中，这些新的设计并不是从银行职能的角度出发，而是根据“以客户为导向”的原则进行，以能够给客户带来“一站式”的优质服务作为目标。这些银行经流程改造后，建立了能以最快的速度响应和满足客户不断变化的需求的运营机制，努力为客户提供最方便和最优质的服务，并将决策点定位于流程执行的地方，在流程中建立起控制程序，这样便能有效的消除原有各部门直接的摩擦，降低管理的费用和成木，减少无效劳动，提高银行的市场竞争能力。如日本住友银行创立的往来帐户综合银行制度就充分体现了这一再造思想。如图4一1所示，该制度将银行往来客户的相关企业看作一个集团，建立以客户为主体的管理体制，全面的向客户提供金融服务。42农村信用社作为服务业，应该以客户的需求作为业务重组与流程再造的着眼点和切入点，不断了解客户的需求变化，以此改进服务方式，扩展服务领域，提高农村信用社对客户的价值贡献。并按照最能满足客户需求和开发客户价值的思路，减少过多的审核及协调环节，重新设计信贷业务流程，开发新的信贷产品。(2)充分利用现代信息技术的成果流程再造的一个重要途径是充分利用现代信息技术的成果。如果流程再造的思想还仅仅局限在取消和改变现有的流程上，那么流程再造后对银行信贷活动所起的积极作用是非常有限的。现在的流程再造要求银行利用现代的信息技术彻底翻新信贷流程，超越目前个别金融机构对信息技术主要限于初步的文案、数据图表处理的阶段，发挥其无限的巨大潜力，使信贷流程从有形化(物理空间)转向无形化(数字化空间)，保证信贷资金以信用化形态独立运动，使信贷流程突破时间、空间的种种限制，这样金融机构职员可不必再事必躬亲，而不断提高运行效率，降低交易的成本成为可能。(3)注重核心环节的改造从价值链分析来说，金融机构应该将各流程环节对贷款客户的价值贡献大小作为着眼点。因此，在信贷流程再造的过程中，金融机构通常将那些最能体现其竞争优势、具有高附加值的核心信贷流程作为关注的重点来研究。通常来说，金融机构的核心环节是指信贷产品的创新能力、风险控制能力、业务销售能力以及一些独树一帜的服务手段等。在国内外金融机构进行信贷业务流程再造的过程之中，它们非常重视这些可以给客户带来高额价值并形成自己核心竞争力的流程环节并投入了大量的资源，而结果通常证明，它们的做法是非常明智和有效的。(4)将持续性改进作为基本思想虽然流程再造已经被各金融机构的管理者所认识和认可，但是对于流程再造的进程却没有清晰及正确的认识，大多数金融机构认为的流程再造只是短时间的再造，是一蹦而就的再造，这种短时间的改进很难达到金融机构管理者的期望。从金融机构经营创新的角度来看，流程再造是金融机构经营创新进入整体成熟阶段的一种综合体现，尽管流程再造强调根木性、突破性、彻底性的再造，但是显而易见的是流程再造不可能消除一切问题，它必须遵循“突破性”再造与“持续性”改进相结合的原则。对山东省农村信用社而言，其外部环境和政府政策在短期内不会有大的变化，内部管理上存在的问题也不是短期内形成的，因此，假如农村信用社进行流程改造，那么它要避免走入追求过分完美的误区。流程再造不可能在一夜之间完成，如图4一2所示，它需要一个长期的过程。农村信用社在实施信贷流程再造时，应该采取整体设计、分布推进的方法，学习国内外先进的经营方式，通过不断的持续性的改进，真的做到优化信贷流程，改善与客户的关系，提高经营效率。4.1.2信贷流程再造的目标流程再造是一个系统的工程，它于上世纪90年代在美国风靡。美国企业实施流程再造是将再造的主体看作一个在特定环境中的整体，再造活动是整个系统的一部分，但在流程再造刚进入中国的一段时间，它却变成了“头痛治头、脚痛医脚”的速效药。这就造成了对流程再造目标定位的偏颇，纵观国内外成功的信贷流程再造，新流程最主要的特点在于信贷管理制度严格规范、信贷风险的科学分析、完善的授后监控及风险预警系统等。管理制度的缺陷究其根源来说是由授信业务组织架构不合理引起的，因此，要达到信贷管理制度严格规范的要求，就必须构建既分权又集权的组织结构。这个需要根据农村信用社各个分支行的具体情况，进行具体的设计和重建。信贷风险分析技术的重点是分析客户的最终还款能力，即使用净资产加权法，评价客户变卖资产后的还款能力。信贷风险的科学分析要求在行业和管理风险分析的基础之上，对客户进行全面的财务分析，产生关键财务指标的未来预测值，从而能够预测客户未来的现金流量变动及还款能力。同时，引入国际通行的风险评级方法是非常重要的，这需要对客户的财务状况、非财务状况、财务报表质量、客户行业及其相对地位进行评级或者评价。贷后管理是农村信用社信贷管理的薄弱环节，在进行信贷流程再造中，完善贷后管理系统是十分必要的。新的贷后管理制度应该规定，要根据客户的信贷风险等级确定对其定期审查的频率，并要求信贷审查人员填写格式规范、内容明确的监控报告。与此同时，对客户进行不定期监控，以及时发现潜在的风险并发出风险预警信号是贷后管理的重要部分。因此完善贷后管理需要建立一套风险预警系统以防范可能产生的危险，并实现贷后管理由静态向动态的转变。4.2信贷流程分析程序分析有着它的原则和步骤，在进行信贷流程程序分析时，应该注意以下几个方面。首先程序分析的基本原则是:尽可能取消不必要的信贷环节;合并一些无法取消的累赘信贷环节;安排最佳的信贷流程;使整个信贷流程尽可能经济化和效率化;尽可能缩短信贷文件等待被处理的时间，即储存和等待时间。其次SWIH提问技术应考虑的问题:这些环节是否真的有必要:有什么效果?有没有重复工作?是否有更合适的人来做?最后ECRS原则在分析信贷流程时应考虑的因素:必要的信贷环节有哪些;哪些环节的顺序是应该变更的;怎样调动员工的积极性和主动性。4.2.1流程程序分析基础工业工程的主要研究内容是方法研究和时间研究，而方法研究的第一步就是程序分析，它是对整个工作过程的宏观概括，只有在工作程序合理或者基本合理的基础上进行操作分析和动作分析才有实际意义。对于任何一个制造业或服务业的企业来说，工作方法的改进是一个持续不断的过程，不是一瞰而就的，而工作方法的停滞不前更是不可取的，特别是在现在竞争激烈的市场经济体制中，停滞就意味着倒退，只有前进才能生存。在上文中已经提到，本文所用的各个操作符号及其意义如下:操作环节(O)是指农村信用社对信贷项目的受理、审批等状态，检验环节(口)是指审查、审议等状态，搬运环节(一)是指资料上报、下达等状态，储存和等待环节(甲)是指文件等待被审查、审批的状态。(l)绘制工艺流程图工艺流程图是通过对研究对象作一个简略、全面、一般性了解，以便首先从客观上发现问题。工艺流程图为后面的流程程序图准备直观性资料，是绘制流程程序图以前要经过的步骤。工艺流程图只采用“操作”和“检验”两种主要的工序符号进行绘制。根据图3一2绘制出山东省农村信用社的一般性信贷流程的工艺流程图如下图4一3所示。用社一般信贷流程是这样的(特指贷款成功的情况):客户来到信用社，填写借款申请，由贷款专柜工作人员检验所填内容是否符合要求，决定受理此申请;信贷小组通过对借款人、保证人、抵质押的调查，确定该客户的信用等级;信贷小组对调查结果进行审查，贷款被审批合格;信用社与客户签订合同，核发贷款证给客户，发放贷款;贷款发放后进行贷后检查，日常检查是必要的，最后贷款到期收回。当然并不是每一项贷款申请都能被通过，在中间的一些流程中可能被否，例如贷款专柜认为应该不予受理，信贷小组审查不合格，这些都可能造成信贷过程的中止。在贷后检查中，如果信用社认为该项贷款危险性增高，那么贷款可能被提前收回，或者抵质押品被没收。(2)绘制流程流程图不论作业研究过程中运用何种技术，流程流程图是必经的一步，它是应用最普遍的一种工具。流程程序图由操作、检验、搬运、储存、等待五种符号构成，它与上文介绍的工艺流程图相似，但是流程程序图增加了搬运、储存、等待三种符号，此图比工艺流程图更加详尽复杂，可对各种活动的流程单独作图，也可对操作、检验、搬运、储存、等待五个过程进行独立研究。在制造业中，绘制流程程序图有以下几点要求:记载的距离不要求精确测量，只要求用目测。在制造过程中的储存、等待所占的时间对成本和资金周转具有非常重要的影响，在流程中可记录到达或离开仓库或某工作位的时间，即可算出储存或等待时间。在本文中，记载距离是没有意义的，所以该项内容省略。但是储存和等待时间是非常重要的，它影响到信贷流程的效率和成本，是分析信贷流程的重要方面，也是进行改进时要考虑的方面。储存和等待时间的长短将直接决定一个信贷过程所用时间，对客户来说，时间是很宝贵的，因此缩短储存和等待时间将会使金融机构在激烈的市场竞争中脱颖而出。根据图4一3绘制简易流程程序图，如图4一4所示。表2一2进行提问的前两项在于了解现行的情况，以便对右边的问题提出建设性的意见。下面根据表2一2的提问技术对图4一5的流程程序图进行提问。由于对每个流程进行SWIH时，过程比较繁琐，鉴于篇幅限制，本文仅选取几个有代表性的流程进行提问分析。对操作环节“填写贷款申请”进行提问:问:完成了什么，是否必要，有无其他更好的成果?答:客户现行贷款申请，是必要的和较好的成果。问:何处做，为什么在此处，有无更合适地方?答:在银行大厅做，可以根据客户需要，考虑让客户回家填写。问:何时做，为何在此时，有无其他更合适的时间?答:客户提出贷款请求时填写，此时填写对客户和银行都是合适的。问:由谁做，为何此人做，有无其他更合适的人?答:申请者本人填写，申请者本人是最合适的人，不允许他人代为填写，因为涉及到法律问题。问:如何做，为什么要这样做，有无其他更合适方法?答:申请者根据贷款申请表填写，申请者不能擅自更改申请书内容和格式，否则不具有申请的法律效力。对等待环节“等待信贷小组审查”进行提问:问:完成了什么，是否必要，有无其他更好的成果?答:什么都没完成，由于申请书很多不可能被立即审查，因此该等待是必然发生的，但时间太久，表明工作效率很低，应缩短等待时间。对等待环节“等待被评级”进行提问:问:完成了什么，是否必要，有无其他更好的成果?答:什么都没完成，在对借款人、保证人、抵质押进行调查后可以直接进行评级，不必要进行等待，浪费了宝贵的时间。对等待环节“等待客户”进行提问:问:完成了什么，是否必要，有无其他更好的成果?答:给了客户缓冲的时间，是必要的，但是客户工作一般都比较忙，两天的时间对于客户来说太少，本着以客户为导向的原则，该等待时间应该延长。对操作环节“确定客户信用等级”进行提问:问:完成了什么，是否必要，有无其他更好的成果?答:根据信贷小组的调查结果，确定客户信用等级，是必要的。问:由谁做，为何此人做，有无其他更合适的人?答:由信贷小组的成员做，因为他们具备专业知识和经验，他们适合做该工作。问:如何做，为什么要这样做，有无其他更合适方法?答:大部分是通过人为评级的方法，这样做不好，不利于公平和客观，应该采用专家评级软件进行评级，并且信贷小组的成员要根据各自的作用对评级结果承担相应的责任，其中小组长负主要责任。4.2.3基于EcRs原则的分析对所有流程进行SWIH提问和回答后，进行分析和整理，得出以下7种改进意见，其中前四项是可以在流程流程图中体现出来的，后三项不能在流程图中体现，但在流程的具体执行过程中是必要的改进措施。(l)取消。取消“等待被评级”环节。该环节经分析是不必要的，信贷小组在对借款人、保证人、抵质押进行调查后，可以直接确定客户信用等级，等待不仅降低了工作效率，由于时间间隔的缘故，还会造成客户信用等级评价的失准。(2)重排。在“确定客户信用等级”环节之中，应该加入“确定授信额度”节，根据授信额度来控制贷款数额，可以降低农信社的信贷风险。(3)简化。缩短“等待信贷小组调查”“等待被审查”“等待处理”“客户等待贷款发放”等环节的时间。在本文中“客户等待贷款发放”时间为30天，这是为了便于分析而设定的，在现实中，该时间少则几个月，多达一年。农村信用社的效率之所以低，等待时间太久是非常重要的因素之一。(4)延长“等待客户”环节的时间，这是农信社基于以客户为中心的管理原则所应该进行的改变。 (5)在“确定客户信用等级”环节，采用专家评价软件，可以与人工评价方法结合使用，但以专家软件评级结果为主要方面，使评级结果更加客观和公正，将人为因素降低到最低。(6)信贷小组、评审小组、日常贷后检查小组的责任要细化，小组长对评级结果、评审结果和贷后风险控制起核心作用，出现问题由其担负主要责任，组内其他成员按作用不同分别承担相应责任，组内任何成员不得以任何原因逃避处罚。(7)在日常贷后检查中，建立专门数据库存储客户的各项信息，便于以后进行评级分析，并形成“检查工作日志”，每月至少不定日期的检查一次。4.3信贷流程标准化设计经过SWIH分析和得出基于ECRS原则的改进意见后，进行流程的标准化设计是使得改进结果得到清晰展现的必要步骤，也是使得农信社的信贷流程管理真正走向规范化、高效化的有效途径。由于图4一5只是分析的一般性贷款成功情况，因此在进行标准化设计时为了使设计出的信贷流程具有广泛性，应该考虑到贷款不成功的情况，但是工业工程中的各种流程图由于受格式所限，只能反映贷款成功情况。因此本文将用一般性图表反映进行标准化设计后的各种情况，用流程流程图反映改进后的贷款成功情况。标准化设计如下，图4一6为信贷业务基木流程，图4一7为流程程序图。第五章山东省农村信用社信贷标准化流程的实施5.1标准化流程的论证当标准化流程被设计完成以后，并不是流程再造实施的开始，因为该标准化设计并未经过科学的论证，可能会有一些未能考虑周全的地方，倘若贸然进行流程再造，可能会对银行的正常信贷业务造成不利的影响，甚至造成混乱。因此，在流程再造真正着手实施之前，首先应该做的是对标准化流程的论证。这时就需要请专业的专家论证组，它是由相关的业务人员组成，熟知银行各项业务。专家论证组对标准化设计可能对农村信用社造成的影响、效益、效率及总体资源分布进行分析，并作相关性及合理性分析，标准化设计人员应尽可能的配合专家论证组的行动，以使论证小组的结论更加科学和复合实际。专家论证组在进行论证时，一般从以下几个方面进行论证:(l)标准化设计的起点终点是否科学服务的起点和终点决定了业务流程的长度，如果标准化设计只从业务本身或者工作木位出发，而不考虑客户的需求，那么客户的需求很容易被忽视，进而会导致客户投诉的增多，而这样的设计是注定要失败的。任何服务都要站在客户的角度来设计，而服务的起点和终点更是尤为重要的一环。只有标准化设计的起点和终点复合客户需要，对标准化设计的论证才可以继续下去。(2)标准化设计所体现的服务质量信贷服务是农村信用社所提供的产品，但它不像一般的商品那样可以对其质量进行精确的测量，由于服务质量的不可测，员工们所提供的信贷服务质量参差不齐。标准化设计应该充分考虑客户需求，科学的整合流程，使得其能最大程度的服务于客户，一般来说，流程对客户来说越简单越好。此外，员工们应该明确自己份内各环节的质量标准，并明确相关责任。(3)经过标准化设计后的流程风险控制力是否增强信贷业务流程中有多处涉及审查、审批等权利和责任环节，这些环节处理不当会造成信贷风险的成倍增大，不仅会使客户满意度降低，更有可能产生权利寻租，对信用社自身造成损失。将材料直接报送有权审批小组，减少中间的不增值环节，并且将审批小组等权利部门的责任分摊，会使信贷业务的风险得到极大控制。此外，通过采用信息技术开发的专家软件，在一定程度上会大大降低人为控制贷款评级授信的评定风险。专家论证组队完成对标准化设计的论证后，若是该设计不能达到再造的目的，那么该设计被否决。如果该设计具有较强的科学合理性，那么经过专家的修改之后便可以对其进行实施。5.2标准化流程的实施5.2.1流程再造准备阶段当标准化设计被专家论证组论证可以实施后，即准备阶段。由于流程再造的过程涉及多个部门信贷流程再造进入初始阶段，因此做好准备工作是非常重要的。流程再造准备工作包括确定再造领导者和成立再造小组，在确定人选时必须考虑人员的素质和职位，并使他们明确自己在再造过程中的职责，以确保再造过程的顺利实施。首先是选择再造领导者，该领导者应该拥有相当的权力，能够调动再造过程中需要的相关资源，具有协调各部门意见的权威并具有说服能力。该领导者还需对再造工作有相当的认识，这使得他能够认识到再造的必要性，并积极的为再造工作创造条件。该领导者对再造能否实施成功起着重要的作用，因此在选择的时候一定要慎重，应该综合各方面的情况加以选择。其次是成立再造小组，所谓再造小组，是指再造工作的实际承担者，他们认真研究标准化设计，并将其推进实施。再造小组的成员应该来自信贷业务流程的不同部门，他们了解现存流程中存在的问题、缺陷，并具备相当的理论知识;由于信贷业务流程是农信社内部向外部客户提供服务的过程，而之所以对流程进行再造，就是为了使客户的满意度提高，因此成员的来源也应该从农信社内部和客户中共同选择，当然以农信社内部员工为主;在选择再造小组的成员时，应该选择具备开拓意识，不因循守旧的人，他们能够敢于对出现的问题追根溯源，不害怕得罪权贵;再造小组的成员最好来自信息系统、市场营销部，以及客户，他们是再造过程中的关键人员，他们的参与能够体现流程再造的目的性，使再造效果更明显;再造小组的人数以5一9人为宜，根据再造范围的大小可以相应的增加或减少人数;再造小组应该有相对稳定的办公地点，这可以保证工作的有效进行，同时再造小组的存在时间应该持续到再造运行稳定的一段时间，期间负责推进再造进程并观察再造效果。最后应选择一位再造小组组长，他作为再造小组的直接领导者，应为再造小组的工作创造条件，并争取再造环节各部门的支持与理解。他是再造小组和领导者之间的桥梁，再造小组在实施中遇到的各种困难以及再造工作的效果等问题，都由再造小组组长向领导者汇报。5.2.2流程再造实施阶段流程再造涉及到方方面面的关系，会影响到一些部门的既得利益和权力分配，因此标准化方案的运行不是一蹦而就的，在标准化设计方案进入全面实施阶段之前，可以在系统内先进行试运转，具体可以先在一个支行或者一两个部门之间试运行，这样可以再试运行的过程中发现方案存在的缺陷和问题，以便做出修正或暂缓执行的决定。若是试运行效果良好，标准化设计方案便可以在条件满足的各个支行进行具体的实施。再造工作实施的要点有以下几个方面:(1)组织结构再造组织结构再造是控制信贷风险，科学分配权力和责任的必要环节和手段。在本文4.2.3基于ECRS原则的分析的第六条即是对组织结构再造的简单说明。因为信贷小组、评审小组以及日常贷后检查小组的决策对整个信贷业务的成功起着关键作用，错误的决策会给农村信用社带来巨大的信贷风险，甚至产生坏账。而由于相关的利益链的存在，信贷小组、评审小组以及日常贷后检查小组手中的权力就成为了一些不法之徒凯觑的对象。一些不具有信贷资质的个人或企业为了得到贷款，会想尽办法的接近各个小组成员，同时希望通过贿赂等手段使自己的贷款能够顺利拿到，倘若这几个小组内部的权力和责任没有进行科学的分配，比如组长的权力至高无上，他可以否定大多数的意见，而产生的不良后果却由组员共同负责，这就会导致权力寻租的大行其道，使得农信社的信贷风险大大增加，农信社在客户心中的形象也会一落千丈，同时内部的普通员工也会怨声载道。这会导致农信社在激烈的同业竞争中处于劣势，客户资源会越来越少，而人才的流出也会越来越多。因此，细化信贷小组、评审小组、日常贷后检查小组的责任是十分必要的。小组长应对评级结果、评审结果和贷后风险控制起核心作用，但在进行决策时要实行民主制，必要时可进行投票表决，投票结果多数服从