毕业论文-健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例.doc

健全农村小额信贷的研究以乐至县为例摘 要中国经济发展正处于转型阶段，农村经济发展的成败关系到改革的成败，而农村发展的核心问题在于生产的效率和分配的公平两方面的协调，发展小额信贷可以同时达到这两个目的。农村小额信贷自1993年推出后在农民融资中方面发挥了重要作用，但也存在着一些制约因素。我国广泛实施农村小额信贷这一策略选择，对我国农村乃至整个农业的发展都具有重大的意义。本文以乐至县为例，提出农村信用合作社向当地农民发放贷款过程中存在的问题，并对这些问题提出了解决建议，希望有助于促进乐至县小额信贷在农村的良性发展。本文在分析我国农村小额信贷发展现状的基础上，找出农村小额信贷发展中存在的问题并提出相应的对策。关键字：农村地区，小额信贷，乐至县AbstractABSTRACTChinas economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes. Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.The strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Lezhi as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Lezhi. Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural micro credit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Words: rural area , micro finance,Lezhi目录目 录第1章 引言51.1 选题背景51.2 研究目标和意义51.3 研究思路6第2章 小额信用贷款概述72.1 小额信用贷款的内涵和特点72.1.1 小额信用贷款的内涵72.1.2 小额信用贷款的特点72.2 小额信用贷款对农村经济的促进作用82.2.1 小额信贷提供了强大的农村金融支持82.2.2 小额信贷是解决农户发展生产的基本条件82.2.3 小额信贷的发放促进了农村产业结构调整92.2.4 小额信贷的发放优化了农村信用环境92.2.5 小额信贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展9第3章 乐至县农村小额信用贷款的现状分析103.1 农村小额信用贷款的产生与发展103.2 乐至农村小额信用贷款的现状113.2.1 乐至农村小额信用贷款的规模113.2.2 乐至农村小额信用贷款的增长速度113.3 乐至农村小额信用贷款取得的成就113.3.1 农村小额信用贷款增强了贫困农户的自我发展能力123.3.2 农村小额信用贷款帮助贫困农户脱贫致富123.3.3 扶持农业产业化户，促进农村产业结构调整123.3.4 促使农村信用环境建设取得新进展123.3.5 促进了农村信用社自身业务的健康发展13第4章 乐至农村小额信用贷款发展中存在的问题144.1 农户拖欠贷款所带来的信贷风险144.1.1 机构方面144.1.2 客户方面154.1.3 不可控因素154.2 乐至农村信贷资金投入不足且资金外流严重154.2.1 农户信用等级评定不健全164.2.2 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决164.2.3 利率优惠政策难以落实到位17第5章 完善乐至县农村小额信贷发展对策185.1 信贷风险的防范185.1.1 机构方面185.1.2 客户方面185.1.3 不可控因素195.2 建立完善农村小额信贷发放机构195.2.1 农村信用社网点的建设195.2.2 正确引导其他资本进人农村金融领域195.3 完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监管205.4 落实相关的政策配套措施21第6章 结 语22参考文献23致谢24第1章 引言1.1 选题背景 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见、2007年中央“一号文件”中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。 农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。1.2 研究目标和意义最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。1.3 研究思路1.实地调研，通过暑假期间在一家农村金融机构的实习，结合现场观察与实地调研，获取研究所需数据，以及相关具体实际的操作流程从而为本文的研究做准备，调研乐至县的相关团体得出服务需求情况与问题。2.比较分析，通过乐至县金融服务需求与供给的关系以及其他地区相关经验得，提出适合其乐至县的金融服务体系建立健全。提出问题文献收集文献综述健全农村小额信贷服务体系调研找出服务需求团体通过金融服务的需求满足以及显示困境通过实习进入金融服务机构，了解相关流程以及制度通过二者分析对比切实对现行的农村金融服务体系得出自己的看法提出相关建议第2章 小额信用贷款概述2.1 小额信用贷款的内涵和特点2.1.1 小额信用贷款的内涵小额信贷是指专向低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款的服务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款，不需担保或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平和贷款成员的自我组织等特征。以贫困或低收入群体为特定目标客户，提供适合这一阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融和传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。它包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，小额信贷机构自身的持续发展。这两个方面既矛盾又相互联系，两者缺一都不能称为规范的小额信贷。2.1.2 小额信用贷款的特点小额信贷不同于传统的金融服务，有着自己独特的运行系统。总的来说，小额信贷的特征有如下几点：客户为中低收入人群。小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群。他们一般无法获得正规金融机构所提供的金融服务。信贷提供者只贷不存。小额信贷可以由商业银行、信用合作社等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷组织提供。小额信贷组织与银行类金融机构的不同，其中的小额信贷组织一般不吸收公众存款，它只发放小额贷款，具有只贷不存的特征。信贷额度小。小额信贷的额度一般不是确定的，是以当地的人均国民生产总值作为依据，信贷的额度不超过这个平均值。我国目前的小额信贷贷款额度在1000-200000 元左右。信贷期限短。贷款的期限一般根据农民申贷意愿以及不同的资金使用用途来确定。一般是在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的偿还方式，客户每隔固定的时间就要分期还款。资金来源广。小额信贷的资金来源一般主要有以下途径: 自有资本；财政资金和中央银行贷款；国际多边机构和双边合作机构的捐赠资金和软贷款；商业银行或开发性金融机构作为批发机构提供转贷资金以及成员储蓄和非成员储蓄等。目标单一。扶贫是小额信贷的一项主要目标。小额信贷产生的原因就是要为那些低收入人群提供信贷服务，帮助他们脱贫致富。2.2 小额信用贷款对农村经济的促进作用小额信用贷款的作用主要体现在以下几个方面：2.2.1 小额信贷提供了强大的农村金融支持农业产业快速发展迫切需要金融的支持，而农村金融环境的欠缺制约了农村金融的有效投入，农信社等金融机构提供了无需抵押担保的信贷支持，从而有效解决了农业产业发展资金投入不足和担保难的问题，助推了农村新产业的发展。2.2.2 小额信贷是解决农户发展生产的基本条件除了天灾人祸外，缺少资金和生产技术是困扰和阻碍农户生产和发展的主要因素，而小额信贷是扶贫的有效方法, 也是一种全新的扶贫方式,不仅为贫困户提供生产所需资金,而且还提供专业的技术，帮助贫农摆脱困扰，同时使他们所实施项目成功率高、效益明显。2.2.3 小额信贷的发放促进了农村产业结构调整 农村信用社已经逐步把小额信贷的重点放在调整农业产业结构上，在保障农户基本农业生产的资金需求后，重点将放在引领和支持农户搞产业化经营、多种化经营等方面，促进了农村产业化结构的调整。2.2.4 小额信贷的发放优化了农村信用环境信用就是无形的宝贵财富，小额信贷的发放增强了贫困农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念也在不断地深入到每个贫困农户的心里，在无形中提高了自身的素质，同时也不断地推动了农村信用环境的改善，目前讲信用守信用已成为一种共识。2.2.5 小额信贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展推广小额信贷不仅使贫农脱贫致富了，而且还树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”的融资渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务健康稳定地发展，取得了明显的经济效益和社会效益。第3章 乐至县农村小额信用贷款的现状分析2000年，乐至县作为小额信贷示范点一经推出，就显示其强有力的生命力并深受广大农民的喜爱和支持，被誉为“乐至模式”。2001年，小额信贷“乐至模式”迅速在四川其他地区推广。2008年2月18日乐至县农村信用合作联社的农户小额信用贷款成功通过了ISO9001：2000国际质量认证，这意味着中国小额信贷已经成为具有自身特点的国际质量标准的金融服务产品。乐至小额信贷推广这么多来，共为辖内6万多农户建立了信用档案和核发贷款证，总授信额度达4亿多元，累计发放小额信贷14亿多元，在促进农村新产业的快速发展、满足大农户的资金需求、优化农村信用环境等方面发挥了重要作用。3.1 农村小额信用贷款的产生与发展小额信贷产生于70年代中期拉丁美洲和亚洲的一些发展中国家，那时穷人在正规金融市场中处于弱势地位，小额信贷的先锋们认识到了这点，在借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验后，结合所在地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征，并在不断摸索和试验的基础上，创造性地构建出适合穷人特点的信贷制度和方式，直接导致小额信贷的出现。而我国结合国情，对农村小额信贷也进行了积极探索和实践，形成了符合国情、民情和当地经济发展水平的小额信贷机构和业务运作机制。总体来说，我国小额信贷的发展经历了三个阶段： 第一阶段是改革开放后至1999年的自发摸索的阶段。这一阶段主要是由分布在广大农村地区的农村信用社面向社员，探索开展以第三方保证为主、信用为辅的小额贷款业务。第二阶段是是 1999年至2003年的试点推广阶段。这一阶段主要是作为当时监管部门的人民银行有意识地引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款，创造了“乐至模式”并逐步在全国推广。第三阶段是2003年以来的创新发展阶段。银监会自2003年成立后，按照我国农村经济变革对农村金融服务提出的新要求，认真仔细地总结了我国农村小额信贷的经验和以往做法，进行了深入地研究同时借鉴了国外先进经验，革新了农村小额信贷的规章制度，并从机构体系、业务运作、环境建设等重要环节入手，推动农村中小金融机构小额信贷业务的广度和深度不断拓展。各农村中小金融机构也充分发挥了深入群众，按照积极扶农和持续发展的要求，因地制宜地创新和发展农村小额信贷业务，在缓解“三农” 贷款难，支持农民增收和农村经济发展等方面做出了积极和重大的贡献。3.2 乐至农村小额信用贷款的现状3.2.1 乐至农村小额信用贷款的规模自从2000年人民银行总行在乐至试点农村小额信贷以来，乐至农村小额信用贷款就受到了广大乐至农民的喜爱与支持，广大农民从中受益匪浅 。据统计，截至2007年4月末，乐至县农村信用社已向10万户农户核发贷款证，凡符合贷款条件又有贷款需求的农户均已办理贷款证，对10多万农户累计发放小额信用贷款30多亿元，农户小额信用贷款到期收回率保持较高水平，实现了良性运行与发展。而至2007年年末，全省农村合作金融机构对有贷款需求且符合贷款条件的农户核贷发证面达99%，贷款发放占已核贷发证农户的97%，占有贷款需求且符合贷款条件农户的95%；累计发放小额信贷79.51亿元，余额10.2亿元，占各项贷款余额的16.3%。3.2.2 乐至农村小额信用贷款的增长速度2005年底，全省农村信用社小额信贷余额达14.8亿元，累放小额信贷26.26亿元。而截至去年末，乐至累计发放小额信贷已达9.51亿元，余额1.2亿元，同比05年，累放小额信贷数量足足增长了266.5%。由此可见，乐至农信社小额信贷发放速度一直处于持续增长的状态。3.3 乐至农村小额信用贷款取得的成就以农为本、为农服务是四川农村信用社的办社宗旨，四川省农村信用社通过加大信贷支农力度，为广大农民服务，不仅有效缓解了当地农民贷款难问题，而且有力促进了农村信用社自身业务发展。3.3.1 农村小额信用贷款增强了贫困农户的自我发展能力农村信用社通过对农民发放贷款证，在核定的贷款限额以内对农户发放无需抵押担保的信用贷款，极大地简化了农民的贷款手续，方便了农民借贷。便捷的贷款手续使农民生产经营活动的资金需要得到及时供应，从而确保了经营收入的稳定可靠，有力促进了农民收入的增加。3.3.2 农村小额信用贷款帮助贫困农户脱贫致富“农户小额信用贷款”模式，成为近几年来农民脱贫致富、农村经济发展的重要推动力。乐至县联社率先在全国试办农户小额信用贷款，自四川省农村信用社联合社挂牌成立以来，累计发放农户小额信用贷款12.6 亿元，受惠农户达40625 户，截至2007年4月末，农户小额信用贷款余额达2.19 亿元，到期贷款和利息收回率达到97 %，2006年农民人均增收达3661 元，比推广前的2000年人均增收1518 元。3.3.3 扶持农业产业化户，促进农村产业结构调整乐至县农信社就是将小额信贷的重点放在农业产业结构调整上。 2004年累放的小额农户贷款中，其中支持传统农业生产的贷款5759万元，只占37.5%，而发放产业种植和多种经营贷款达9627万元，占62.5%。在全市重点支持了“三个基地”的建设：1、药材生产基地建设，资阳自古以来就以中药闻名天下，信用社发放贷款700多万元用于支持药材专业户种植中药材；2、生猪养殖基地建设，农信社先后向900多户养猪专业户发放贷款2400多万元，年生猪出栏达到24万多头，预计利润可达3000万元，平均每户增收达3万元；3、水产养殖基地建设，信用社先后发放贷款800多万元用于扶持养鱼专业户150多户，养鸭户220多户。3.3.4 促使农村信用环境建设取得新进展近几年来，四川省省委宣传部等部门组织一直在全省农村开展创评“文明信用农户”活动，2006年人民银行向省委、省政府上报金融支持四川经济薄弱环节的意见和建议，制定关于支持四川社会主义新农村建设的信贷指导意见，引导金融机构加大对支农贷款的投放力度。截至2007年4月末，全省共评出文明信用农户40万户，累计发放文明信用贷款40余亿元，贷款一直保持了较高的收回水平。以乐至县联社为例，乐至县联社坚持经济与道德联姻，充分发挥信贷杠杆作用，文明信用农户贷款到期收回率高达99 %。乐至县农信社截至到2007年6月底，他们已向全县59186户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的87.7%，占符合贷款条件又有贷款需求农户的100%；已向55731户农户累计发放贷款6.81亿元；连续三年小额信贷到期收回率和利息收回率均达95%以上。3.3.5 促进了农村信用社自身业务的健康发展乐至农村信用社积极开展了农户小额信用贷款工作，在促进农业和农村发展，帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。2006年末四川农村信用社实现盈利3.77亿元，比去年增长了37.09%。截止2007年12月末，全省农村信用社各项存款余额为910.85亿元，比年初增长150亿元，增幅19.67%；各项贷款余额611.72亿元，比年初增长94.27亿元，增幅18.22%；存贷款规模达到1522.57亿元，跃居全省金融机构第一位。存贷款增幅连续四年明显高于全省金融机构平均水平和全国农村信用社平均水平。2007年，乐至农村信用社进入了历史发展的最好时期，经营效益创历史最高点，各项收入总额为6.39亿元，同比提高21.4个百分比，各项支出总额为5.04亿元，同比提高19.6个百分比。实际利润达1.44亿元，同比提高0.57亿元。第4章 乐至农村小额信用贷款发展中存在的问题乐至农村信用社开展的农贷业务，为农户发展产业提供了资金保障，解决了农民的贷款难题，对“三农”发展起到了重要作用，但部分地方的小额信贷还面临许多亟待解决的难题。4.1 农户拖欠贷款所带来的信贷风险虽然推广农村小额信贷已有一些年数，但部分农户仍然没有信用观念，对小额农村小额信贷认识也不到位，产生了滥用“贷款证”的行为，出现冒名领取信用贷款和盲目申请贷款的现象；有些农户甚至认为小额信贷是国家免费赠送的，不需要还款；有些地方的农民由于多种原因干脆逃债，杳无音信。这些行为严重影响了小额信贷的发放质量，进而影响了小额信贷的支农效应。农民拖欠贷款的因素大致分为三个方面：机构方面的原因、客户方面的原因和不可控因素。4.1.1 机构方面（1）机构对拖欠的认识不深刻。小额信贷机构没把坚决杜绝拖欠作为出发点，让农户误以为拖欠贷款是很正常的事。当出现拖欠的时候，机构没有采取及时有效的措施加以遏制，拖欠贷款就很可能迅速扩大。（2）信贷产品设计不合理。一个信贷产品的特征包括两个方面。一是贷款额度。一般说来，贷款额度应该与当地经济的发展水平相适应，也应该与需求者的需求相适应。但信贷员没能控制好贷款额度，贷出去的款项要么太小要么就太大。贷款额度太小的话，就不能满足客户的需求；贷款额度太大的话，客户又没使用大额贷款的能力，资金得不到充分利用，也不能给客户带来收益，从而增加客户还款的负担。二是还款周期。一般来说，小额信贷客户的还款周期应与现金流相吻合。还款周期太短，农户没有足够的现金归还贷款，同时也加重了农户的还款负担。还款周期太长，会加大农户每次还款的数额，同时加大了还款风险，拖欠贷款的可能性也就越大。（3）信贷员的原因。信贷员的工作失误或不负责导致农民拖欠贷款。有的是因为信贷员的工作能力差，识别客户不准确，使不合格的人参加了项目；有的是信贷员不是按操作规程进行对客户的选择，将贷款贷给不符合条件的人。有的是信贷员工作态度差，工作没有积极性，不按时收款，给客户造成一种错觉，贷款可还可不还。还有的是支农服务需求与支农服务机构、服务人员不对称的矛盾，导致员工工作量过大，影响了收款任务的完成，最终造成大范围的拖欠发生。4.1.2 客户方面（1）项目失败。一些客户由于对市场和自身技能的错误估计而选择了不合适的项目，结果项目失败，造成资金不能按时收回，导致还款困难。（2）客户信誉不好。有些客户的信誉不好，他们不按期还款，甚至有部分农民抱着投机心理，从而产生恶意申请贷款、拖欠贷款的现象。一些农民甚至用假身份证来申请贷款，来避免在收缴贷款时应担负的责任。如资阳市某乡镇19个村委会50名村干部中就有17名带头欠钱不还，最多的欠款20万元。此外，诉讼案件执行难。由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，部分借款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。据调查，资阳市2002年以来法院已判决但仍未执行的农村信用社诉讼案件达17件，标的为71.7万元。信用环境欠佳损害了农村信用社的利益，影响了支农积极性。4.1.3 不可控因素 （1）自然因素。由于农村经济基本上仍是“靠天吃饭”的脆弱经济，受自然风险影响较大。如种植业遇到自然灾害会导致产量下降甚至颗粒无收，养殖业遇到疫病的侵害会导致大范围死亡。这些因素是不可规避的。（2）市场风险。农民参与市场竞争承受市场风险能力较弱，不能及时了解市场最新的信息及供求，从而导致投资失败，增加了信用社信贷风险，最终导致小额信贷拖欠贷款。4.2 乐至农村信贷资金投入不足且资金外流严重2005年乐至县农业增加值占GDP比重是148 ，但是农业在整个金融机构中占有的贷款余额不到6 。农户存款大于贷款，并且存贷差额每年都在扩大；同时农村资金大量外流。外流的渠道主要是邮政储蓄和商业银行。由于邮政储蓄在农村只存不贷，还有部分资金通过农村信用社购买债券等方式，向城市客户贷款而流出农村。近年来农行逐步收缩农村网点，据调查，以樟树市为例，农行资阳市支行至2005年末，仅保留6个乡镇机构，农村网点覆盖率为31%，该行农业贷款余额为3017万元，占其同期全部贷款余额的5.57%，较2002年末萎缩5.55个百分点，且主要是存量周转贷款和不良贷款;邮政储蓄基本没有发挥支农功能。目前邮政储蓄只存不贷，吸收的资金几乎全部流出农村，不但没有发挥支农功能，反而不断地吸收存款分流了大量支农资金。如樟树市2006年6月末邮政储蓄余额为11392万元，占全市储蓄总量的25.4%，这部分资金完全不能用于当地。4.2.1 农户信用等级评定不健全农户信用等级的评定是农村小额信贷顺利开展的前提和保障。目前四川农户信用评级存在以下问题：一是由于农信社员工人数有限，根本没有时间和精力去挨家挨户地进行详细地调查，造成农信社就会存在对农户信息缺失的情况。在进行农户信用评级时就会存在较大的主观性，因此贷款到期是否收的回就要打上一个问号了；二是评级小组中负责协助评级工作的村干部为了提高本村的信用等级，虚报民情，使一些信誉不好的农民也可以贷到款，导致农信社不能及时收回款项。而农户信用等级评定的不健全，会使农村小额信贷支农这一重大举措进行不下去。农户信用等级评定不健全就意味着客观依据的缺失，从而没有评定的依据，导致在农户信用等级评定中主观色彩浓重。这会对原本的现状产生歪曲和偏差，使真正需要贷款的农户贷不到款，贷款过多的农户由于经营失败等多种原因最终还不起款。而且还会使社会风气变坏，贪污腐败的事情也会频频出现。最主要的是会对信贷机构带来极大的信用风险。由于农户的信用观念薄弱，部分农户的素质不高，都会导致信用贷款无法收回的可能性。以上这些因素都会使农村信贷支农活动开展不下去，同时会给信贷机构带来许多的坏账和呆账。这样对农村的经济建设也是极其不利的。4.2.2 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决困难户农民贷款难问题并没从根本上得以有效解决，贷款难问题依然存在。其中包含的原因有很多。一是农村金融体系不健全加剧了支农资金供求矛盾。随着农发行和农行在乡镇网点的减少，支农作用也逐渐不再明显；邮政储蓄的特征之一就是只存不贷，反而不停地吸收存款，对支持农村建设也毫无帮助可言。农信社作为支农的主力军，却要面临一农支三农的巨大压力。由于信贷资金的缺乏，农信社信贷发放的资金已远远不能满足农民对资金的需求了。二是补偿机制难到位制约了农信社支农后劲的提高。农信社要面临比其他金融机构更大的风险，因为贷出去的款一般都是具有扶贫性质的，无需抵押和担保。这样对农信社来说会面临很大的信贷风险。农信社也不能享受其他金融机构所能享受的政策支持；经营成本高。据调查测算，乐至县农村信用社80%以上是定期存款，其各项存款利息支出成本加上管理成本，每100元就要支付3.元，比商业银行至少高出1.6至2.4个百分点。对不良贷款的处置，不能像国有商业银行一样进行剥离，历史包袱沉重。三是货款责任激励约束机制不对称制约了信贷人员的主动性。农信社为了减少信贷风险，提高信贷资产质量，对贷款实施终身责任制。这就会造成员工恐贷和惜贷。这就会出现农民贷不到款的现象。四是社会信用环境欠佳影响了金融支农的积极性。这主要是因为农民信用意识薄弱，自身素质差，故意拖欠贷款，导致信贷资金周转不灵，无形地剥夺了其他农户贷款的机会。五是保障机制缺失进一步增加了农民货款的难度。农业是弱质产业，受自然因素等影响，很容易面临颗粒无收的局面。因此，农业保险就显得非常重要了。但保险公司是追求利润最大化的，亏本生意是不会做的。而农业保险赔付率是很高的，最终造成保障机制的缺失。4.2.3 利率优惠政策难以落实到位农信社的贷款利率偏高。除了政策性业务外，农信社贷款利率普遍采用“一浮到顶”的做法，进而加重了农民的经济负担。二是中间收费过高。借一笔抵押贷款需要经多个环节，各种各样的中介费用加在一起，再加上利息支出，总费用与民间借贷就相差不了多少了。同时缺少相应的政策配套措施，例如缺少政府对农信社实行税收优惠、财政补贴、政策扶持等。第5章 完善乐至县农村小额信贷发展对策如何解决小额信贷面临亟待解决的难题是整个业务关键。本文通过分析乐至县实施农村小额信贷过程中所出现的问题，提出了相应改善建议，以使乐至农村小额信贷的功能得到更好的发挥。5.1 信贷风险的防范5.1.1 机构方面（1）项目理念。小额信贷项目对于拖欠应有明确的态度，应该树立“拖欠是绝对不允许的”的理念，让客户明白遵守项目的规定是必须的。若出现了拖欠的现象，机构应该采取严格的态度加以处理，从而制止拖欠现象的再度出现。（2）合理地设计信贷产品。机构应该对自己设计的信贷产品进行重新思考。特别是从贷款的额度和贷款的期限上，主要是从借款者的角度考虑。使小额信贷的服务更加的符合借款者的需求。若出现拖欠贷款的现象，就必须设计出应有的对付方案，遏制拖欠贷款的现象再度出现。（3）加强对信贷员的管理。小额信贷机构应该有一套比较完善的信贷员选拔制度。由于信贷员的工作质量直接影响机构的业务的开展，因此在制定和选拔信贷员时应综合考虑信贷员素质的要求。同时小额信贷机构应该针对信贷员的工作表现建立一套科学的激励和奖惩机制，使信贷员的工作报酬与其工作表现挂钩。5.1.2 客户方面（1）开发一套完整有效的信息系统。使管理层能够及时了解贷款的情况，有效地分析贷款质量，从而确定整个项目期内的贷款质量以及项目的运行情况，有效地判断可能引发拖欠贷款的隐患，以便作出相应的对策。（2）完善相关法律。许多不偿还小额贷款的农民并不是不想还款，而是他们根本就没有意识还款的必要性、强制性和法律性 。对于他们来说，经过宣传、教育而按时还款的可能性是很高的。对于那些故意、恶意不还款的农户，应给予严格的法律制裁。有关法律机构应制定出相关法律条款，并逐步完善相关法律条款；同时要因地制宜地去制定相关法律，这样农村小额信贷的发放机构就有法律武器，对那些拖欠小额信贷的农户做出应有的制裁。5.1.3 不可控因素 （1）设计出与金融产品配套的保险。 农产品的特殊性决定了它的生长在很大程度上要依靠生长周期、市场供求关系和气候的变化。一旦这些因素出现大变化，农户们就会变得束手无策，造成还款困难。因此，一个适用于农产品金融产品的保险是现在农户们发展农业生产的迫切要求。这些险种要将农民所面临的系统风险完全覆盖到，同时应根据贷款的种类的不同配有相应不同的险种。有了这种保险，农户们就可以安心的进行耕作，即使出现了系统风险农民也能获得相应的经济补偿。设计产品的配套保险显然是有利于农业的快速发展的，对贷款机构也是有利的。（2）提供完善的技术和信息支持。再有就是要为贷款的农户提供完善的技术和信息支持，只有让他们掌握先进的技术、了解最新的资讯才可以让他们在面对意外条件的时候更加坚强，发放小额信贷的机构面临信贷风险的程度也就越低。5.2 建立完善农村小额信贷发放机构5.2.1 农村信用社网点的建设关于农村信用社的建立，要采取因地制宜的网点布局策略。可以在城镇新区、开发区等经济较繁荣的地区设置网点，这样可以尽可能的覆盖到大部分的农民，同时也拓展了服务空间；同时要巩固乡镇网点。在改进网点布局的同时，还需要增强小额信贷人员的综合素质。小额信贷与通常银行的借贷有所不同，主要针对文化水平相对较低的农民，所以信用社信贷员在给予农民信贷的同时，还应加强对农民的宣传力度，让农民更深，更清晰地了解小额信贷。5.2.2 正确引导其他资本进人农村金融领域在当前农信社成为小额信贷主力军的情况下，积极引入其他资本进入小额信贷领域，扩充支农资金的来源渠道，将成为小额信贷持续发展的重要途径。 (1)争取国际资金的援助以及政府扶贫资金的持续投入。就目前来看，扶贫任务依然很艰巨，仅仅依靠农信社的小额信贷，无法满足贫困农户对资金的需求。因此，国家直接的财政扶持依然是不可缺少的，并且国家财政拨款支农的道路要持续地走下去。(2)作为农村金融的主力军，农村信用社应该多方面地筹集资金来满足贫困农户对信贷资金的需求。一是积极吸收农民的资金，扩充农村信用合作社资本金；二是鼓励农民积极存款来扩大自有资本金来源；三是尽快收回贫困农户小额信贷的本金和利息，防止农户拖欠贷款；四是要求人民银行增加对农村信用合作社扶农再贷款，以增加其资金实力加大支农力度。(3)鼓励商业银行提供农村小额信用贷款，通过减免税收、贴息等优惠政策，要求商业银行向农村投入资金。来满足贫农对信贷的迫切需求。（4）那些地方性的中小民间金融机构也将成为推动农民脱贫致富、农村经济发展的重大动力。由于地方中小金融机构对本地的现状最为了解，因此能充分地利用所了解到的信息其中包括地方上的借款者的经营状况和信用水平及资金需求者的需求量等多种非常重要的信息。这样不仅能够节省大量的信息调查费用，而且也可以减少审核批准的程序，从而使农村小额信贷业务的成本较低，贫农所支付的服务费用随之也就较低了，使农户和金融机构双方都可以减少成本。最为重要的是，在引导其他资本进人农村金融领域的同时，监管部门必须加强对小额信贷业务的监管力度，这样才能使农村金融稳定健康的发展。5.3 完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监管良好的信用环境是开办好小额信用贷款的关键。要进一步完善信用村、信用乡（镇）的评定制度，充分依靠地方政府，深入调查研究，建立健全农户经济档案，最大限度地防范信用户评估失实的风险。加强农村信用体系建设，促使农村信用体系框架的形成。建立信用评级制度, 加强小额信用贷款的监督管理事前加强农户资信评定, 应根据农户的信用状况、道德水平及家庭经济状况, 结合贷款项目的风险性, 评定农户信用等级, 再根据农户信用等级, 确定贷款额度及利率, 实行积极放贷、差别管理制度; 事中加强信贷管理和监督, 防止以假身份证来领取贷款的风险，以及遏制信用贷款被挪用等问题的发生, 事后进行监督, 不能因为贷款笔数多、额度小、农户居住分散而视而不见，置之不理。管理层能够及时了解贷款的情况，有效地分析贷款质量，从而确定整个项目期内的贷款质量以及项目的运行情况，确保农户小额信用贷款按规定用