核保员工作总结

1 / 28 核保员工作总结 保险公司核保工作的重要性分析 作者：任相栋 来源：沿海企业与科技 XX年第 08期 摘要随着我国保险市场经营主体的增多，各保险公司之间的竞争日趋白热化，加入 WTO后，国内保险公司更受到来自国外保险巨头的挑战，核保越来越受到保险公司的重视。然而我国保险公司的核保工作依然存在许多问题，要解决这些问题，首先必须提高保险公司对核保工作重要性的认识。文章从信息不对称、核保利润、风险分散三个角度，从理论上论述核保对保险公司的巨大意义。 关键词保险公司；信息不对称；核保利润；分散；风险 中 图 分 类 号 文 献 标 识 码 A 文 章 编 号 1007-7723(XX)08-0196-02 2 / 28 核保是指保险公司对投保风险进行核定，以决定对投保业务是否接受以及如何承保，即执行危险选择的过程 1。它可分为狭义的核保和广义 的核保。狭义核保制度是保证授权的核保人员根据承保权限和承保的规范化具体规定，独立负责审核承保质量，承担一定责任，享受一定待遇的一整套制度。它是通过对具体投保标的的风险评估，来决定是否接受投保，进而决定以何种条件接受保险。广义核保制度是狭义核保制度的延伸与扩展，还包括保险公司核保政策的制定与执行，以及通过对保险公司在不同区域、行业、险种上经营效益的分析，为保险公司制定营销战略提供必要的依据。 核保 对保险公司的稳定经营有着重要作用，在西方发达保险市场上，保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查助和理赔等工作委托给合格的个人或中介机构处理，但却将核保权牢牢掌握在自己手中。我国保险公司必须充分认识到核保工作的重要性，建立起成熟有效的核保制度，促进自身的健康快速发展。 一、保险公司核保工作可以降低市场上的信息不对称现象 保险市场的信息不对称是永恒的，不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态。我们不可能彻底消除不对称3 / 28 信息对保险公司的影响，但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司产生的种种不良影响，促使我国保险业持续、快速、健康发展。核保，便是保险公司破解信息不对称这一困局的有效方法。 保险市场存在信息不对称现象 所谓信息不对称 (Information Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反 场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称市场。 1953 年阿罗 (Arrow)就指出，信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍，并对此进行了研究。之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也对保险市场的不对称信息进行了分析，他指出：保险 2。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市 公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达4 / 28 到对称信息情况下的最优水平。梅耶森 (Myerson)主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择 (Adverse selection)和道德风险 (Moral hazard)。 核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险 投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响，世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿 3。保险公司承保的标的众多，面临的风险多种多样，展业人员在展业过程中限于相关知识的缺乏，正确识别风险级别的难度很大。因此，保险业存在着道德风险和逆向选择，经常出现投保人不足额投保却足额索赔、投保人骗保等现象。 核保贯穿于保险产品的始终，在承保之前，核保部门对保险标的查勘可以降低逆向选择，也可以降低道 德风险发生的隐患，在承保之后的核保工作则可以有效降低道德风险。总体来看，一方面，核保可以降低保险公司的赔付额；另一方面，它可以使保险公司选择优质的客户，从而降低保险产品的费率，使风险较低的优质客户留在保险公司的客户名单之内，避免出现 “ 劣币驱逐良币 ” 的现象。 二、保险公司核保部门可以产生 “ 核保利润 ” 5 / 28 从财务会计的角度来讲，核保部门是保险公司的 个成本中心，其自身不产生利润。然而，笔者在这里提出了 “ 核保利润 ” 的概念，以期望修正大家对核保的传统看法。 核保利润是指， 由于合理有效的核保工作，核保部门为公司提供的利润。保险公司是与未来 的不确定性打交道，保险公司的利润取决于每张保单可能为公司带来的利润。在假设没有投资收益、保险公司保单费率在单位时间内维持不变的前提下，我们建立一个简 单的模型，将保险公司在单位时间里的利润分解为： 保险公司利润 (E)保险公司收入 (R)保险公司费用 (C) 其中，保险公司收入 R是由在单位时间里有效的保单贡献的，它来自于有效保单的累积保费。而保险公司费用 C 是由保单赔款 B、保险公司日常费用等支出构成，其中保单赔款 B 构成 C 的绝人部分。 1我们首先来分析保险公司的收入 R，它的大小取决于有效保单的数量，用一个简单的等式表示就是： 6 / 28 保险公司收入 (R)=(1保单的失效率 (P) 初始保单的数量 (N) 每份保单的保费 (S) 从这里我们可以看出，保险公司的收入 R 与 P呈负相关，与N、 S呈正相关。因此，在 N 和 S保持不变的情况下，降低 P的值可以增大 R的值。一份保单的失效率 P主要是由投保人的 财务状况、投保人对保险产品的认可程度等因素决定的，而这些因素都在核保部门考察的范围之内，因此通过有效的核保可以 降低保单的失效率 P，核保部门可以增加保险公司的收入。 2我们再来分析保险公司的费用 C，它绝大部分是由保单赔款 B 构成的。对保单赔款 B，我们可以作如下的分析： 总的保单赔款额 B=biPi 其中， bi 表示第 i 份保单的赔款金额， Pi 表示第 i 份保单出现赔款的可能性的大小。从这里我们可以看出，保单的赔款数量与 Pi呈正相关，我们再把 Pi分解成： 7 / 28 每份保单赔款的可能性 Pi=保单的正常赔款概率 +保单的超常赔款概率 其中，保单的正常赔款概率是由大数法则决定的，或者进 一步说，是山精算师在设计产品的过程中设定的概率，它是一个多年经验数值，不同的保险公司的这一数值大致维持在同一水平上。而保单的超常赔款概率是由不良保单引起的，即由投保人的逆向选择和道德风险引起的。核保可以有效地降低保单超常赔款概率，进而降低 Pi 的值，从而减少保单赔款 B。 3从以上的分析我们可以看出，有效的核保可以增加保险公司收入 R，减少保险公司费用 C，从而增加保险公司的利润 E。而由核保带来的保险 公司利润的增加额 AE，就是我们所说的核保利润。 综上所述，核保部门可以带来核保利润。 三、核保工作可以分散经营风险 建立有效的核保制度可以优化业务结构，防范经营风险。保险 是经营风险的行业，其经营本身具有很大的风险性。保险8 / 28 人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配，把好 “ 入口 ” 关，可以增强业务经营的稳定性，有效地防范经营风险。反之，则会加大保险经营的风险性和盲目性。 优化业务结构的实质是选择风险，从微观看，是对某个特定风险进行取舍，其依据是风险本身的特点。从宏观看，选择风险的目的，是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。所以，风险选择的标准不仅仅是风险本身 的因素，还有 个风险合理分布的问题。通过核保，一是使风险按性质合理分布，即选择的风险不仅是可保的，而且每一类风险都有相当的一致性和同质性，也就是风险的种类、特性、风险单位金额的人体 致。二是使风险按地域合理分布，避免风险在地域上过分集中。风险在地域上的合理分布和风险单位金额的悬殊问题虽可借助再保险手段加以解决，但为了获得有利的再保险条件，仍需通过核保作适当的选择。因此，通过核保工作，保险公司的经营风险在时间和空间上得以分散。 四、总结 保险业是经营风险的，风险评估与控制的技能是衡量一家保险公司业务技术水平的主要标准。由于保险经营机制上的原因，我国核保技术还很落后、习惯靠费率规章来承保，通常9 / 28 无选择地接受投保很少拒保，甚至为了竞保而置风险于不顾。例如：在国际保险市场对船舶险费率调高 40的情况下，为了承保国际保险市场都不保的博采游艺船，我国保险公司竟然还竞相降低费率竞争此类船舶保险，由于国际上不接受再保险，出险后终于自食恶果 4。笔者认为，要提高我国保险公司的核保水平，必须首先从意识上提高他们对这一问题的认识，只有这样，才能切实提高他们的核保水平，发展民族保险业。 本人入核保岗在此二个多月的时间内意识到：核保与理赔是保险经营的核心环节。 “ 核保 ” 与 “ 理赔 ” 每天都在发生，保险公司现金流主要通过 “ 核保 ” 与 “ 理赔 ” 两个环节进行运作，这两个岗位正把握着公司命脉。 一、 悟 通过核保工作的这段日子内接触了各类型的业务员及客户。有时通过闲聊、有时通过投诉、有时通过道听途说、以及各种手中曾处理过的事件让我个人觉得保险公司在承保时应严格审核 严核保，在理赔时应相对宽松 宽理赔。 所谓的严和宽 ,每个人的标准不同。对于核保既要像客户的10 / 28 娘家人 一样公平、关爱又要像是保险公司的主人一样维护自己的利益与权益。必须做到： 1)公平、公正。对于同一类人群的核保决定应该一致的； 2)核保决定应该是建立在公司可能盈利的基础上； 3)做出的核保决定 ,能够通过代理人解释给客户 ,而不是天天由核保员面对面地讲给客户听。 在业务员做业务时就是第一次核保：要求它的真实性、可靠性。生调是避免不了的当时还要了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。 业务员需如实向客户解说条款，说明如实告知义务；除外责任，失效规定，犹豫期规定等。 应要求业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书，只能有了严格的入门才能有效地避免不必要的理赔。 二、建议 1）核保岗专业培训 11 / 28 由于本岗位的重要性及责任性所以要求能够得到培训的机会。只有得到培训才能更有效的投入工作中。 2）核保核销的客户通知书合理建议 我区核保在省公司考核中一直处于倒数名次，一直想用心改变这样的局面甚至放弃中午休息一直在处理省公司下发的核保意见。但经过二个月的工作让我意识到蛮干苦干是没有效果的！我 查了所有考核数据这二个月的扣分主要在于通知书核销这一块。客户通知书分为内部通知与客户通知。目前对于这一块的工作我每天做出核销通知书在 QQ 群中发给各营业单位。针对我市营业部和收展部也个别的发出通知书并让组训在晨会上宣读加强力度。 生调通知书：直接给工作人员这项工作目前完成得很好。 补充资料通知书：分二类： 一类是提供以前的理赔资料；这项工作由我在系统中查找到相关资料及理赔号再 交保管员要资料然后去复印材料再找理赔部的人去扫描最后给保全人员核销。这项在这二个月内省公司考核中没有出现扣分情况。 12 / 28 二类是提供病史问卷或如实告之。这项工作必须由业务员配合完成，做为核保人员只能做到查出被保险人曾有过理赔记录提供给业务员利于填写病史问卷及如实告之但一定需要客户本人的签字再做核销，这 往往会让业务员们拖拉耽误了核销时间。 条件承保通知书：这是一份续保通知书需要客户同意或是不同意的签名，许多业务员并没有真正的约见客户也有些是客户不同意业务员懒得麻烦而不愿意再与理会此事，也有客户觉得无所谓就撤销了保险但业务员没有采取措施导致扣分。 建议这项工作与营业单位总经理业绩挂钩，与业务员的业绩挂钩。 核保的工作，涉及到公司利益，也关系到投保人的利益，因此，我会更加强自己的工作效率。 中国人寿锡市支公司 2016年 年度工作总 结 13 / 28 各位领导、事业同仁： 2016年是中国人寿市场竞争更加激烈的一年，同时也中国人寿发展历史上重要的一年，锡市支公司在盟公司党委、总经理室的正确领导下，认真贯彻落实上级公司总经理室提出的各项要求，紧紧围绕上级公司下达的各项工作指标，以业务发展作为全年的工作主题，明确经营思路，把握经营 重点，积极有效地开展工作，取得了较好的成绩。为了给今后工作提供有益的借鉴，现将公司 2016年的工作情况和 2016年的工作计划汇报如下： 一、 2016年的经营成果 截至 12月 31日，公司在全体业务同仁和工作人员的共同努力下，共实现首年保费收入万元，完成比 %，比上年同期增长 %；其中十年期 交保费万元，完成比 %，比上年同期增长 %；续期保费收入万元，比上年同期增长 %；短险保费万元，完成比 %，比上年同期增长 2%；其中意外险保费万元 , 完成比 %，同比下降 2%；健康险保费万元，同比增长 7%；以上数字不含中心部。 截至 12月 31日，锡市中心部共实现首年保费收入 388 14 / 28 万元，完成比 %，比上年同期增长 %；其中十年期交保费 338万元，完成比 %，比上年同期增长 %；续期保费收入万元，比上年同期增长 %；短险保费万元，完成比 %，比上年同期增长2%；其中意外险保费万元 , 完成比 %，同比下降 2%；健康险保费万元，比上年同期增长 7%。 锡市公司与锡市营销部自 7月份下旬组建城区专业化支 公司以来，锡市营销部在 5个月中首年期交保费收入万元，比上年同期增长 %，其中十年期保费收入万元，比上年同期增长 %，续期保费收入万元，比上年同期增长 %，短险保费收入万元，比上年同期下降 %，其中健康险保费收入万元，比上年同期下降 %，意外险保费收入万元，比上年同期下降 %。中心部自8 月份以来短险保费出现负增长，需继续加大力度，保证短险保费呈上升趋势。 公司至 12月有营销代理人 xxxx人，其中 smis 持证人数 109人，持证率 100；其中组经理 x 人，实现了业务规模和团队人力的稳定。 二、加强班子建设、加强队伍建设 15 / 28 1、经常性的开好晨会，周期性的开好司务会，形成合力。班子成员坚持每天一个主管早会，每周一个司务会，及时了解情况，研究解决工作中出现的各种新问题。公司重大决策通过集体讨论 决定，决不搞一言堂，一个人说了算。经 理室成员充分听取科学采纳每一位班子成员的合理化建议和不同意见。一年来，在制订业务计划、谋划工作思路、确定工作重点、加强业务管理以及培训、售后服务等诸多工作环节，都是由班子集体讨论决策的领导班子是公司的核心，班子建设的好与坏，直接关系到公司的兴衰。 2、加强自身的素质培养认真交流心得体会并自学保险专业知识，提高自身业务素质。 3、加强业务素质培训，建设高素质的业务员队伍。只有高素质的员工，才能发展高水平的业务，业务培训工作，不仅加大投入，而且讲求实效。培训重点突出，狠抓了业务主任和业务管理人员以及业务员的培训。一年来，我公司共组织多 次培训，并邀请专业人员进行授课讲授保险知识，展业技巧，派员参加公司培训，到外参观学习 .经常搞一些培训及合法经营教育，通过坚持不解地狠抓业务培训，切实提高了广大员工的业务素质和展业能力，增强了业务发展的后劲。 16 / 28 三、搞好组训的企划和推动工作 1、组训是专业提升的保证，组训是营销员与公司之 间沟通的桥梁和纽带，是公司领导制定业务发展计划的谋划部，公司领导认真抓组训队伍建设，使组训人员在自己展业、企划推动发挥重大作用。 2、我公司现有组训 4 人，组训团队年轻，思维活跃，思想前卫，对新生事物具有想象力和创造力。公司定期对组 训进行业务培训，使组训了解市场动向、市场格局，对当前险种、保险政策等专业情况做到深入而详细的了解。 四、抓好队伍建设，力争队伍有一个大的发展 1、快速稳健的培养出一支年轻化、高素质的队伍。对录用上岗严格把关。分阶段、分内容的进行 培训，从思想上培养以服务为基础，以新单为主梁的观念 2、针对团队主管强化目标意识，增强主管带动意识。公司在年初制定了针对整个年度的工作方向，并将各项目标进行17 / 28 细化分解，与全体主管签订了全年目标责任状，做到目标明确，奖惩有据，增强了全体主管带领团队冲刺全年工作目标的信心；在一年的工作当中，公司还每个工作月都结合团队的年度目标，制定月工作目标，并且不断地通过月工作总结会、周主管会的绩效分析，用数据说话 ，追踪团队目标的达成情况。在每次会上，公司会公布各级主管的个人举绩和增员情况，激励各级主管 “ 打铁还需自身硬 ” ，身先士卒带动属员。正是这种阶段追踪与检查的工作方法，引领着团队主管始终认清方向，带领团队追逐全年工作目标。 五、增强效益观念，强化管理防范和化解风险 强化核保制度，提高核保人 员素质。核保是我公司业务管理的重要部分，核保管理是最初环节，抓住核保也就抓住了业务管理的主动权。因此，我公司加强了对核保人员人员的培训，提高他们的理论水平和业务素质，强化核保员持证上岗制度，支持尊重核保人员的工作和意见，对核保员没有 签定意见的保单，不签定同意承保的意见，不强迫核保人员按自 己的意见执行。 1、严格按照管理办法执行，必须熟练掌握以下几点： 18 / 28 (1)、熟练掌握保险基础理论和人身保险专业知识 ; (2)、熟练掌握核保工作的基本方法、规定 ; (4)、掌握保险法和基本法 (5)、坚持原则，敬业爱岗，有较强的学习能力和协调能力。 六、增强内勤各部室的辅助能力 公司内部设有个险部、综合管理部和市场服务部，各部室分工明确，紧密配合 七、工作中的不足 1、面对强大的市场竞争压力，有的同志 出现畏难情绪，少部分员工有思想惰性，缺乏市场发展前瞻性，主动出击少，被动挨打的多。造成了少部分业务的流失。 2、队伍的基础建设还比较薄弱，整体素质还应继续提 19 / 28 高，团队培训和服务力量跟进不足，基础工作不够扎实。 3、人力规模不足，队伍规模小。虽然员工个人的人均 产能和个人举绩率都很高，但是随之而来的就是员工的压力大。 4、 八、下年工作安排 车险核保交流学习总结 我有幸于 2016 年 7 月 21 日至 7 月 29 日期间到广西分公司车险部参加交流学习。首先要感谢公司给了我这次培训的机会，作为公司员工，我自然十分珍惜 这次培训的机会，因为这样的学习交流不仅对公司的发展有利而且更让我们员工学到得更多。 我主要是在核保岗位进行学习交流，通过这段时间的交流学习，我学到了很多，有收获更有提高。在短暂的交流学习中，我对自己的工作更加熟悉更加了解和深刻强化了自己岗位20 / 28 的要求与操作流程，业务水平有了很大的提高。有了这次的交流学习，我相信在今后的工作我一定会提高工作效率，为公司创造更好的效益。以下是我的个人学习总结： 一、 学习的主要内容 1、了解分公司的车险核保操作流程及最新的核保政策要求，同时跟班学习核保工作。 2、开始主要负责南宁中支的车险、承运人责任险保单的系统审核工作；分公司根据工作 需求在后面的一段时间改核南宁中支的车险、承运人责任险保单的系统审核工作。从核不同的中支保单中了解其他中支的优缺点、知道每个中支的具体核保要求跟核保条件。 3、对所核保机构中心支公司沟通宣导分公司的车险核保政策； 4、和中支初审人员一起分享初审的经验，期间还到南宁中支销售管理部，学习先 进管理经验；同时了解其它中支业务员展业、出单、 21 / 28 初审、单证管理、考核办法等其他过程。 5、按公司领导的安排参与新参数上线前的测试工作。 二、学习主要收获 “ 端正态度、认真工作 ” 是在分公司学习培训听到和看到的最多的一句话。而我也正是用这句话一直提醒着自己要求着自己。我一直把自己当做是个新人，按照新人要求自己：投入多少，收获多少，参与多深，领悟多深。要求自己要以空杯归零的心态，从头开始学，从为人处事、工作态度开始。车险部的领导以及同事老师们都是我学习的楷模，他 们工作态度都是我以后工作过程中效法的标杆，每一个同事老师对我所提出来的问题都耐心告之，所教导的知识让我受益匪浅。 日常的核保工作是我最需要学习最需要掌握最需要提高的知识，也是我日后在工作道路上的助跑器、启发器。而在跑到终点前，更重要的是我们脚下的每一步，需要的是我们每一天的努力、学习和积累。学习期间，我能自觉遵守公司的各项规章制度，服从分公司的工作安排，虚心学习、勤学好问、主动向同事请教核保知识 ，工作积极主动、认真负责。22 / 28 期间参与到分公司车险部值班，与同事相处融洽。 工作中，我仔细了解了核保岗的核保流程及核保环节的重点，积极学习最新的核保政策，努力学习保监局监管文件和保险行业自律规则。 三、学习心得体会 通过这些天的交流学习工作，我体会到了公司的用心良苦。交流 学习工作实践一方面可以让我加深对业务的了解、对市场的了解、对保险业务员的了解、对核保工作的了解；另一方面可以通过实践，磨练意见，增强抗压能力，让我学会如何在工作当中保持信心、在工作中对客户、 对员工、对上司，对身边的人和事都需要责任心、服务心、感恩心，更要端正自己心态。铃声虽停，莫怠修行，我一定会在自己勤奋下实现目标，达到公司要求，为自己和公司交上一份满意的答卷。 服务计划和措施 一、 2016年核保岗位服务计划 23 / 28 投保单处理时效和处理能力： 1、经常了解新契约录入情况，及时协调柜面和录入人员对特殊和高额投保件的处理，保证投保单录入时效。 2、 个人投保单标准转核件， 1个工作日内完成。 3、下发核保问题件 ,返回资料齐全后， 3个工作日内完成。 4、需分保的高额件及时跟踪总公司进展情况，在得到分保完成的通知后 1个工作日内完成。 5、充分利用核心系统功能，科学制定工作标准，保持精力充沛，集中精力， 在有效的时效内提高投保单处理能力。 6、在核保工作中不断积累经验，做好问题记录，提高处理问题的能力，在有效的时效内提高投保单处理能力。 强化专业化管理 1、核保问题件下发 后，及时提醒业务员通知并协助客户完24 / 28 成体检、提供相关资料。 2、定期提醒业务员对逾期保件的及时办理； 3、接受业务人员对产品和客户资料的承保前的咨询，协助业务人员在符合法律、规则及合同要求的前提下，根据客户需求做好保单条款的书面解释说明工作。 4、落实沟通机制，加大业务指导力度，对于日常核保中发现的 问题，及时向业务部门反馈，以便各机构及时进行相关规则、政策的培训和宣导。 5、做好个险核保函的解释和说明工作，以增加业务员与客户的理解和支持，减少合同纠纷。 6、进一步完善核保体检服务管理工作，方便各区域和满足各阶层客户的核保体检需求。 根据客户需求改善客户服务 25 / 28 1、仔细听取业务部