理财点滴之一(高端)

今日工行精英擅长规划人生,古时账房先生专管算计账目,未雨绸缪，规划人生,2006年8月,晋城分行理财系列讲座之一,从“万元户”看时代的变迁,万元户，贫困户,十万元户刚起步,百万元户不算富,千万元户有点酷,4,人一生多少钱才够花？,物质基础,精神生活,幸福？,幸福？,5,多少钱？,人一生多少钱才够花？,6,房子孩子家用开销,车子,休闲、旅遊,退休养老,孝顺父母,7,买一栋象样点的房子，包括装修,至少50万,房子,8,车子,64万,买辆还算安全的车至少20万,十年换一次车，加上养车费,1000元12个月20年20万2,9,孩子：只生一个好,培养一个孩子到大学毕业需要,25万,10,孝顺父母,21.6万,1504人12个月30年,每月父母每人150元夫妻双方共四个老人,11,家庭开支,108万,300012个月30年,一家三口，每月3000元,12,18万,一年6000元，30年下来,长假旅游、看电影、郊游,休闲生活,13,退休金,27万,150012个月15年,退休后15年，每月和老伴用1500元过日子,14,没错！共313.6万,每月得挣8711元,313.6万30年12个月=8711元,15,180万元,每月还差，133.6万30年12个月=3711元,平均收入2500元，夫妻一起工作,25002人12个月30年,还差133.6万,16,开源？,怎样使“钱生钱”？,怎样挣钱？,第二招：不休闲，省18万,第一招：不买车，省64万,节流？,怎么办？,17,另一个可怕的事实,如果告诉你：你在存钱的同时正在亏钱，你所获得的实际收益是负值，你相信吗？我们正在面对名义利率和实际利率的巨大差异，并从低利率时代走向负利率时代。,18,大家一起跟我算一算,参照2004年全年物价3.9%的上涨率，实际上意味着个人储户存入银行一年的定期存款，实际收益已经是负值。2004年银行存款1年期的利率为2.25%，扣除20%利息税，实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为3.9%计算，老百姓的1年期存款的实际利率为1.80%-3.90%=-2.10%。这是什么含义？它意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值变成了9790元，有210元白白地“蒸发”！,19,负利率不可怕可怕的是面对负利率却无动于衷,负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。,负利率不可怕可怕的是面对负利率却无动于衷,20,高收入却每月入不敷出，没有积蓄高收入却不敢消费，无法享受高品质生活“以房养房”忽视长期收支不平衡的风险,生活的困境,21,理财观念篇,人的生命是有限的！一生的财富也是有限的！为何不让有限的财富为有限的生命增添姿彩？,君子爱财，理之有道个人理财的基本原则,家庭理财的基本原则之一,家庭理财的基本原则之一人人都有生活目标，人人都需要理财,家庭理财的基本原则之二,家庭理财的基本原则之二理财可以平衡现在和未来的收支,家庭理财的基本原则之三,家庭理财的基本原则之三追求更高品质的生活,家庭理财的基本原则之四,家庭理财的基本原则之四寻求理财规划师专业人士的帮助,投资规划篇,家庭理财的基本原则之五分散投资，组合投资,投资规划篇,家庭理财的基本原则之六注重长期投资，从复利效应中获利,房产规划篇,家庭理财的基本原则之七学会利用融资杠杆，借鸡生蛋借钱生钱，提早享受高品质生活,保险规划篇,家庭理财的基本原则之八通过分析自身的需求，买适合自己的保险,所得税规划篇,家庭理财的基本原则之九学会合理避税，节约税收成本，以求取最大税后收益,子女教育规划篇,家庭理财的基本原则之十用1020年的时间强制储蓄建立子女教育基金，宁多勿少，届时多余的部分可留做自己的退休准备金,子女教育规划篇,家庭理财的基本原则之十一做一个“富爸爸”，教授孩子管理钱财的方法,34,选择最适合您的产品组合,理财金帐户,ICBC,理财金账户牡丹白金卡+金融家+基金组合+保险理财+幸福贷款,35,选择最适合您的产品组合,理财金账户:为您提供贵宾专享的超值优惠服务牡丹白金卡：为您提供诸多的增值服务金融家：为您提供方便、安全、快捷的网上银行服务基金组合：为您提供收益较高的产品组合保险理财：为您提供全方位的风险保障幸福贷款：是您解决资金困难的必然选择,36,理财金帐户,理财金账户是工商银行高端个人客户服务品牌，致力于为您提供超群的贵宾待遇和专业的理财服务，帮助您实现自信、自然、自由的人生最高境界。Preferential优先、优惠的金融服务Professional专家、专业的理财顾问Private私人、个性化银行秘书,37,优先、优惠的金融服务,综合账户，一卡多能理财金账户不仅是您贵宾身份的证明，更是全能的理财工具。拥有“理财金账户”，不仅可以办理存取款、投资、贷款、结算等各种银行业务，还可以将以前的各种存折和灵通卡挂入到理财金账户中，进行集中管理，省去保管众多存单、存折的麻烦。,ICBC,38,绿色通道服务可以工商银行营业网点享受优先服务，无须再多等候，更可享理财中心优越舒适的专有理财空间。优先提供多种理财产品我们将根据您的投资理财需要，为您优先提供多种投资理财产品,优先、优惠的金融服务,ICBC,39,专享各项业务优惠“开源”和“节流”具有同样的理财功效。在工行，“理财金账户”客户可享受多项业务费用减免，财富更显优势。,优先、优惠的金融服务,ICBC,40,理财金账户客户专享业务优惠,ICBC,41,专享免费余额变动提醒服务工行为“理财金账户”客户免费提供短信余额变动提醒服务，助您随时掌握账户资金变动情况，畅享财富自由。您只需登陆网上银行或在网点定制即可开通，并可根据需要更改手机号码、取消服务或延长服务期限。,专家、专业的理财顾问,ICBC,42,ICBC,对账单服务，对资产状况一目了然我们为您提供了月度综合对帐单，让您对自己的当月资产状况了然于胸。更为您提供了明细对帐簿，详细记载您的账户业务发生明细，帮助您及时了解账户内的资金变动情况。,专家、专业的理财顾问,43,私人、个性化银行秘书,专职客户经理我们为每位“财金账户”客户都配备了专职的客户经理，为您提供“一对一”的金融服务，满足您多元化的理财需求预约服务您可与客户经理预约多种银行服务（大额取款、购买基金等）节省您的宝贵时间。,44,理财金账户的“银行管家”服务,银行管家服务是工行专为理财金账户客户推出的一项新服务，主要包括账户管理和资金管理两方面内容。您开通银行管家服务后，就好比拥有了一个贴心的银行管家，帮您智慧理财，助您畅想财务自由。,ICBC,45,“银行管家服务”主要功能,一、帐户管理功能（一）集中账户管理您可以把理财金账户卡作为本人或家庭资金的调度中心，将其他卡或存折（单）下挂到理财金账户卡，实现对各类账户的集中管理，提高账户管理效率，真正实现“一张卡，理全家财”。,ICBC,46,（二）个性化自动转账,“银行管家服务”主要功能,ICBC,1、固定周期型银行管家按固定周期从您本人账户转出固定金额的资金到本人或他人账户，适用于每月向房贷还款账户转账、给父母送赡养费、为子女提供生活费等。2、余额补足型在您本人或他人账户余额低于您指定标准时，银行管家将从您的其他账户转入一定金额予以补足，以保持账户余额在指定标准之上。,47,3、起点触发型在您的活期账户余额高于指定标准时，银行管家将自动为您转出一定金额（可为超出金额或固定金额）存为定期存款（或通知存款），提高您的存款收益。转出账户还可以是您本人或他人的活期账户。4、定期自动缴费银行管家可每月按时为您缴纳电话费、手机费等日常费用，让您再也不会遭遇因忘记缴费而手机欠费停机的尴尬，将您从日常琐事中解脱，为您创造更多自由。,ICBC,“银行管家服务”主要功能,48,二、资金管理功能1、积利存款计划对于您的大额短期资金，银行管家将把其存为通知存款，并以八天或两天为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，您将不仅可获得通知存款的较高利率，并且可以随时支取存款。,ICBC,“银行管家服务”主要功能,49,2、“定活通”存款计划银行管家可每月将您活期账户的闲置资金自动转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，银行将自动把最近的的定期存款转为活期存款，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。3、“备用金”服务当日免息透支。工行专为您提供了与理财金账户卡内定期存款余额相当的透支额度，当您的理财金账户卡内活期账户资金不足时，可在当日免息透支取现或消费、转账，从而避免因提前支取定期存款而导致利息损失。,ICBC,“银行管家服务”主要功能,50,理财金账户办理方式,只要您在我行的金融资产达到20万元，您即可携带身份证件及金融资产证明资料（存折、灵通卡）亲临我行各大理财中心申请成为理财金账户客户,ICBC,51,牡丹白金卡,产品简介：牡丹白金卡作为国内目前最高端的信用卡产品，除拥有牡丹国际信用卡的所有基本功能外，还享有一系列高附加值、贵宾级的专属服务。,ICBC,52,牡丹白金卡,53,牡丹白金卡的功能与特点,1、温馨服务、贴心感受持卡人全球各地享有白金秘书拨打我行牡丹白金卡SOS服务专线800-810-9973，即可为您提供数十项专属的国际医疗援助、国际旅游援助、国内医疗援助以及环球礼宾服务2、高额保费、“钱”途无忧只要成功申领牡丹白金卡，即可获赠高达400万元的航空意外保险，助您全心驰骋商场；,ICBC,54,牡丹白金卡的功能与特点,3、白金品质、尊崇享受牡丹白金卡持卡人将自动成为“贵宾优先通道会员”，无论搭乘任何航空公司的任何等级客位，只要出示我行“PP卡”（PriorityPass）,即可免费使用世界各地450多家指定的国际机场贵宾室服务；4、专业服务、优惠多多白金卡客户还能享受24小时白金卡专线服务，在工商银行营业网点和理财中心享受理财金账户专门通道的贵宾服务以及多达10项手续费优惠等。,ICBC,55,金融家个人网上银行服务,中国工商银行个人网上银行“金融家”集银行、投资、理财等多项功能于一体，让您尽享现代生活的无穷乐趣。致力于为您提供的是一种多层次、全方位、个性化、高度安全的在线个人金融服务。,56,ICBC,ICBC,金融家个人网上银行的功能,账户查询与管理,转账汇款,话费缴纳,居家理财,金融投资,网上支付,57,余额查询,明细查询,电子工资单,缴费明细,网上购物明细,账户信息查询,ICBC,ICBC,功能（一）：账户查询与管理,58,轻松对外转账瞬间完成汇款,功能（二）：转账汇款,本地转账无需手续费,异地转账汇款同柜面收费标准.,ICBC,59,尽情抛开繁琐事舒心体现新感觉,缴费通,功能（三）话费缴纳,ICBC,60,定活转存简易的生财之道,功能（四）：居家理财“钱生钱”,ICBC,61,网上投资潇洒自如,功能（五）：金融投资,银证转账,银期转账,网上基金,网上汇市,银证通,网上债券,ICBC,62,网上基金,繁杂手续免,等待时间无,网上基金财富升值通途,ICBC,63,足不出户尽享网上购物乐趣,功能（六）：网上支付,ICBC,安全,方便,快捷,64,金融家个人网上银行的安全技术,U盾硬件加密多重密码保护余额变动提醒,ICBC,安全保护,65,领先的硬件加密技术（U盾）U盾是中国工商银行与微软等国际知名公司合作，共同开发的网上身份认证智能芯片（USBKey，IC）信息加密技术，令网上金融服务更加安全可靠，您即使在网上进行大额资金转账和汇款，亦可高枕无忧。,金融家安全需求解决方案硬件加密,ICBC,66,盾网上银行安全的卫士,功能强大,交易安全,人性化设计,账户管理,金融家安全需求解决方案硬件加密,ICBC,67,网上银行设计缜密保安全,金融家安全需求解决方案多重密码保护,网银登录密码,网银支付密码,网银证书密码,账户密码,网银预留信息,ICBC,68,电子银行口令卡是工商银行继U盾之后，推出的另一款电子银行安全工具，相当于一种动态电子银行密码，当客户登录网上银行时，电子银行系统会随机给出一组口令卡坐标，您需只要根据坐标从卡片中找到并输入口令组合，就可以安全登录网银。每张口令卡可以使用1000次，2007年1月31日免费领取，以后每张两元。安全、实惠、方便！。,金融家安全需求解决方案多重密码保护,69,工行信使您的私人信息特使,财经信息,账务信息,余额变动提醒,重要提示,赠送信息,金融家安全需求解决方案工行信使,ICBC,账户余额有变动，工行将立即发短信提示，安全方便,70,如何注册金融家,ICBC,71,风靡全球的长期投资方式-基金投资,财富人生工行相伴,72,开放式基金,开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的报价在符合国家规定的、由基金管理人指定的营业场所认购、申购或者赎回基金单位的一种基金。,股票型基金-较高风险，较高收益。混合型基金-中高风险，偏高收益。债券型基金-较低风险，中低收益。货币市场基金-低风险，偏低收益。,73,基金具有明显的专业理财优势集合众人资金投资，具有资金规模优势专业机构管理，拥有科学的决策流程拥有严格的风险控制手段拥有从低到高完整的风险、收益序列，便于构建理财组合,银行目前的理财品种及比较,74,股票基金（包括指数基金、保本基金）属高风险高收益的理财品种。从短期来看，股票基金的波动性较大，受市场变化影响大，短期风险较高。从长期来看，股票基金的收益较稳定，收益可观。与其他基金相比，股票基金的投资对象和投资目的具有多样性。与投资者直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险、长期投资费用较低等特点。从资产流动性来看，具有流动性强、变现性高的特点。,银行目前的理财品种及比较,75,债券基金属低风险，低收益的理财品种。投资者投资成本较低。基于债券稳定的收益，债券基金收益相对稳定。注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入,相对于股票基金而言缺乏增值的潜力,较适合于不愿过多冒险,谋求当期稳定收益的投资者。,银行目前的理财品种及比较,76,混合基金综合投资股票、债券、货币等各类资产的基金，风险收益程度介于股票基金和债券基金之间。主要包括偏债型、偏股型、股债平衡型、灵活配置型。一般可根据市场变化，动态调整股票、债券和货币资产的配置比例。,银行目前的理财品种及比较,77,货币市场基金属低风险、低收益的理财品种。因为货币市场工具的到期日通常很短，货币市场是一个低风险、流动性高的市场，货币市场基金流动性好、资本安全性高。货币市场基金不收取申购、赎回费用，其管理费也较低，因此投资成本低。货币市场基金均为开放式基金，适合资本短期投资，特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降、信用度降低的情况下。与一年期定期储蓄存款的对比：,银行目前的理财品种及比较,78,我行代理基金概况,2006年，随着股票市场牛市的到来，投资基金的发展前景更具有吸引力。截止2006年5月19日，投资股票的平均收益上涨率为25%左右，而投资基金的平均收益增长率为42.93%，投资基金比投资股票风险低，收益高。投资基金是一种中长期投资，一般要3到5年，至少要1年以上，投资期限越长，收益就越高。,79,我行代理基金概况,目前我行共代理各种基金50多支，其中各种股票、债券和混合型基金达40支，截止2006年5月19日各类基金平均收益为43%，有23支基金的收益超过40%，其余几支平均收益率达30%，广发、南方、汇添富基金的收益更是达到70%以上。我行的几个大型单位客户，像市煤运、天脊集团、市烟草公司等，在我行购买的基金收益均达到10%。,80,风险提示开放式基金介绍,投资有风险，基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金业绩并不构成新基金业绩表现的保证。,81,保险根据保险标的不同可以划分为财产保险、人身保险、责任保险人身保险：传统险、分红险、万能寿险、投资联结险传统险：人身意外险、健康险、长期寿险等保障类险种,银行目前的理财品种-保险投资,82,保险的功能人身意外险：意外事故的保障。健康险：包括重大疾病保险和各类住院医疗保险，是健康保障的重要部分。长期寿险：社会保障养老金的有效补充。保险理财的重点在于生命和健康保障。,银行目前的理财品种-保险投资,83,保险规划篇,“小康之家”家庭保险规划,意外保险,住院医疗补贴,重大疾病保险,年金保险,教育金储备类保险,84,代理保险业务,目前，我行代理中国人寿、太平洋、新华等保险公司各种人寿保险，具有保障与投资双重功能。银行缴费、银行领取，安全有保证。,幸福贷款，贷来幸福,86,个人贷款产品种类,个人住房按揭贷款个人商用房贷款个人二手房贷款个人汽车消费贷款个人综合消费贷款个人质押贷款个人信用贷款,87,个人住房按揭贷款,是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。,贷款额度：最高达房屋价格的70%。贷款期限：最长30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65。贷款利率：目前执行的是按不低于相应期限档次贷款基准利率的0.85倍执行。且一年一定。还款方式：目前有两种即等额本息和等额本金，全部为按月还本付息。,88,个人商业用房贷款,指我行向借款人发放的购置自营性商业用房和自用办公用房的贷款,贷款额度：最高达商用房价格的60%。贷款期限：最长10年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65。贷款利率：目前执行的是按当期同档次贷款期限利率执行。且一年一定。还款方式：目前有两种即等额本息和等额本金，全部为按月还本付息,89,个人二手房贷款,是我行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。,贷款额度：所购房屋为住房的，最高达房屋价格的70%；所购房屋为商用房的，最高达房屋价格的50%所购房屋为商住两用房的，按商用房标准掌握。贷款期限：所购房屋为住房的，贷款期限与房龄之和不得超过30年；所购房屋为商用房的，所购房龄一般不超过15年，贷款期限不超过10年；贷款期限与借款人年龄之和不得超过65。贷款利率：按前两项贷款的有关规定执行。还款方式：目前有两种即等额本息和等额本金，全部为按月还本付息,90,个人汽车消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含自用车、商用车、二手车）的贷款。目前，我行以自用车消费贷款为主。,贷款额度：最高不超过购车款的80%，贷款期限：一般为3年，最长不超过5年（含5年）；贷款利率：按人民银行规定的同期同档次期限利率执行。还款方式：目前有两种即等额本息和等额本金，全部为按月还本付息。,91,个人质押贷款,是指借款人以规定的权利凭证作质押，向我行申请的人民币贷款。,贷款额度：单笔最低为1万元（含），最高不超过2000万元，实际操作中以上级行对我行的实际授信额度为主。贷款期限：一般为一年，最长不超过三年（含），且质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存单除外）。贷款利率：执行中国人民银行同期同档次期限利率。还款方式：1年（含）以内的，一次还本付息；1年以上的，可采用按月还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式,92,个人综合消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于指定用途的人民币贷款。,贷款额度：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。贷款期限：最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不得展期。贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。,93,个人信用贷款,个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。,目标客户应具备的条件1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口且具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期还贷能力；3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；4、在我行取得A-（含）级以上个人信用等级；5、在我行开立有个人结算帐户6、贷款人规定