2016担保公司清收工作总结

1 / 17 2016 担保公司清收工作总结 清收工作总结思考 在 #的第 4 年，历经大大小小的案件处置，涵盖了公司所有类型的业务，现就问题资产清收作一个全面的思考总结。 清收工作从宏观上可以分为两种工作模式：一、诉讼。二、非诉讼。但实践中，往往是两种方式相结合，但根据实际情况侧重点有所不同，如何运用能达到一个比较理想的效果，是需要我们案件经办人员的经验判断。两种方式无所谓孰优孰劣，在具体操作中往往是非诉讼手段前置，所谓“先礼后兵”。经此阶段，债务人尚未达到我司的预期目标时，一般将会提起诉 讼，采取查封、扣押、执行等强制措施，进入相对的“激烈”对抗期，但也不是绝对，以个人经验来说，让对方处于一种压力状态，但双方又不缺乏沟通，是比较理想的清收环境。 下面我以办案流程为主线进行详细展开。 一、非诉讼手段前置必要性 非诉讼手段往往用在客户刚发生违约不久之时，较之于诉讼，从情感上易于被违约客户接受，实际操作中我们又明示或者暗示后续诉讼查封的可能性，从而对方内心又有一种压力感，同时又有一种“感激”我司的手下留情，为双方的谈判、沟通产生一种微妙的影响。当然，实际操作中，2 / 17 是否明示暗示 诉讼查封仍是要视情况而定。因为非诉催收本身也能独立成为一种催收方式。下面就非诉手段前置的必要性作如下总结： 1、运用得当，可以避免诉讼程序常有的时间长、成本高、执行难 的困局。 2、客户此时为了证明自己还款能力充足，往往会主动或者被动提供一些我司尚未掌握的财产线索，比如另外省市的房产、土地、应收账款、货款等。 3、有利于加固措施的采取，我司的项目金融业务往往前期来不及做实抵押，如抵押物释放的情况下，我们可以答应一段时间作为还款期限，但前提是将释放的抵押物转抵我司 ，达到一种债务人将银行债务转到我司，抵押物也应转移的理解。此外，我们此时提出增加保证人担保等要求，客户在力所能及的情况下还是极有可能达成的。 4、有利于维护客户关系。我司广角业务系统客户资源是一项宝贵的财富，发生违约后我们首先要判断违约的原因，企业的基本面是否正常，能否继续合作的可能性，如果直接诉讼，从情感因素上讲对客户是一种伤害。如果对方在自己的还款承诺期届满后仍然未还款我司再进行诉讼，对方也较易接受，为后期继续保持有效沟通打好基础。 二、非诉讼阶段的注意点 3 / 17 1、文本检 查与基本案情了解。首先应全面分析检查有关证据文本资料，包括借款合同、担保合同、财务转账凭证、付款说明、项目服务委托书等的签署情况，是否需要补签、更正等，同时根据项目审批表，询问业务经办人员，做到对债务有了全面的了解，包括合同签订的过程、是否存在争议、对方的态度及目前企业的经营状况、对方可能提出的理由等等，这样才能够有备而战。 2、资产调查。资产调查是清收工作的重中之中，所谓“手中有 粮，心中不慌”，不管诉讼与否，都要对主债务人及担保人的资产状况尽可能的调查清楚，包括调查债务人的主体资格 、社会背景、生产经营及资产现状，比如动产、不动产、无形资产、其他投资、其他债权等等状况。这样就收集掌握了债务人目前的第一手材料，为清欠工作奠定基础，然后在审慎调查的基础上，制订有效的清欠方案。 3、人员角色安排。一般清收业务由我集团公司统一负责，但是各个广角的业务经办人员、五虎将、 CEO 对该业务的前期了解程度肯定远远高于集团后经营部门，因此，在与企业谈判之前，双方需做好充分的沟通，并对角色进行确定，谁主谈，谁抛方案，谁缓和，谁强硬在事先需安排充分合理。另外，本人在实际办案过程中有一个比较明显的感 受，就是在前期面谈的过程中，会见双方的“地位级别”也是一4 / 17 个值得思考的问题，如对方是上了年纪的企业老总，我们这边人员如果太年轻，职务太低，会让对方有一种不对等的感觉，当然这也并不绝对，但是值得注意。 5、协商谈判阶段。在前期调查、角色分配工作充分好之后、根据制订的基本方案，与债务人进行沟通、协商谈判。协商谈判可能有多回合，开始时尽量避免过于强硬，努力使对方形成还款方案，如果短期内判断归还全部欠款确有困难时，先让其想办法先归还部分，再增加抵押、担保人等方式做加固措施，并且要善于把握对方的心理，注意语 言技巧。总之，除非对方蛮横无理，此阶段尽量保持良好关系，但是压力仍是要给，压力有时并不是靠激烈言词施予的。另外，谈判的时间不宜过长，过长容易给人“一切好商量”的感觉，我们清晰明 确的表明目的与态度，特别是把原则性不能让步的说清楚，不能给予对方猜想的空间。 三、诉讼查封的审慎提出与采取 我们知道，债务人最怕的其实不是起诉，而是查封账号、资产等保全措施，致使其征信下降，融资渠道封死。而保全查封对于我们来说是一种保障，更是一种有奇效的施压手段，但是何时使用、如何使用却是需要多方考 虑的。 1、对于起诉标准问题，我们知道起诉的目的是为了回收资金，是一种手段，对于还款意愿强烈，正常付费用，5 / 17 企业基本面均良好的情况下，起诉并非最好方式；有偿还能力却拒不偿还的，先协商，若不行则立即起诉并查封；有部分偿还能力却拒不偿还的，先协商，若不行则考虑起诉，尽量将资产差额查找出来再进行起诉查封，避免其转移资产等；对于既无能力又拒不归还的，先应进行资产深入调查。以上都是一种理想状态，实际操作中往往我们对企业资产能力不能做到十足的把握，因此在企业出现再次违约、将后续进账资金挪作他用等情形发生我司则 多数立即进行起诉查封。 2、我司内部决定起诉后，不急于向企业告知，因为起诉、保全材料的准备需要一定的时间，决定起诉时企业的状况、配合度方面均不是非常理想了，告知后反而会给对方转移资产、恶意避债的可能性。 3、关于查封时机、对象的选择，大额项目金融案件，企业的还款来源一般是银行的贷款，查封对其有影响，但是影响并不是绝对的， 在我们判断不出它对哪些资产哪些账号最看重的情况下，一旦查封，就全面查封，把对方逼急了，才能出最佳效果，再例如：在某些大额贷款即将到期的情况下查封该银行账号 的效果一般不错。 四、调解的重要意义 1、因为我司业务的特殊性，致使判决在法院实际操6 / 17 作中有一定的难度，虽然我们具有一整套应对的方案，但是如果双方对立情况下，我们的高额费用收取势必在经办法官心里产生一定的判案犹豫性，导致清收周期变长，甚至可能导致过高费用部分不予支持的案例发生，对我司整体债权实现不利。 2、相比于判决书等的强制性，调解书具有双方意志的自由性，对方情感上也更能接受，争取调解也可以将双方在前阶段因保全查封等强制手段而产生的芥蒂化解，使后期的执行也能较为顺利的进行 ，因为执行才是我们工作的重中之中，清收是我们工作的根本目的。 五、执行阶段的难点 案件通过前期化解，中期诉讼，进入到了后期执行，本身已经说明了一些障碍因素存在。如果我司未掌握有价值大，变现能力强的优质资产，案件进入执行程序后往往要经历一个较为漫长的阶段。难点主要可以归为以下几类： 1、被执行人失踪或者债务躲避。这类债务人往往因为自身已经无法解决所有债务，因此就一走了之，留下一个濒临倒闭的企业，我司则缺少一个可以谈判、施压的对象而影响清收。如山西翼众案。 2、被 执行财产难寻。 我们基本手段包括房管局、土管局、工商 农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 7 / 17 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行存贷款业务得到了长足发展。截止 XX 年底，西乡农村合作银行各项存款余额亿元、各项贷款余额亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的 %、，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村合作银行形成了一些不良 贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域经济发展，按照省政府办公厅关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知和市政府办转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清收攻坚年活动实施意见的通知要求，经县政府研究，决定将 2016 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提 出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 现状：截止 XX 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达万元，占贷款总量的比例达，其中占比8 / 17 高于 6的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行 2016 年不良贷款净降 1000 万元的目标，力争净降 1500 万元，不良贷款占比控制在 6以下。 二、组织领导和相关活动 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实 际情况，县上成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务，精心安排部署，配合辖 区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作高潮。 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 9 / 17 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款 本息；三是对生产经营不正常，信用较差，经营亏损严重，潜在风险高的借款人，要停止发放新贷款，及时处置抵押物或变卖资产收回贷款。 建立奖惩机制，激励清收工作。一是西乡农村合作银行各支行要根据陕西省农村合作金融机构不良资产清收处置激励办法和陕西西乡农村合作银行组织盘活资金考核实施细则规定，对参与清收工作的各职能部门和各乡镇、10 / 17 村、组 干部，凡以现金方式收回不良贷款本息的，予以相应奖励，以充分调动清收不良贷款积极性；二是实行信贷倾斜政策。对积极组织清收不良贷款的乡镇、村、组，西乡农村合作 银行各机构要在信贷资金安排上优先考虑，尽量满足当地中小企业和“三农”生产资金需求；三是对不积极组织“攻坚年”活动，甚至阻挠合作银行清收不良贷款的乡镇、村、组，造成辖区内农村合作银行机构不良贷款占比偏高，将以收定贷，不再增加贷款。 四、工作步骤和清收方法 工作步骤。 西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动从2016 年 3 月 l 日开始至 2016 年元月 30 日结束，共分三个阶段： 1.宣传动员阶段：主要是成立“攻坚年”活动领导小组，组织召开“攻坚年”活动动员大会，广泛 开展宣传教育，充分利用新闻媒体和各种有效方式大力宣传，在全社会营造浓厚的协助清收氛围，做到家喻户晓，人人皆知。 2.集中清收阶段：西乡农村合作银行各机构要逐户逐笔抄列不良贷款催收花名册，主动与各乡镇和县政府有关部门联系，密切配合，全面开展突击清收不良贷款攻坚战，确保“攻坚年”活动取得实效。 11 / 17 3.总结评比阶段：对“攻坚年” 活动进行总结评比。县政府将根据清收工作进展和清收盘活任务完成情况，对在清收不良贷款工作中做出突出贡献的乡镇、部门和个人给予表彰、奖励，对未完成清收工作任务 的乡镇和有关部门进行通报。 清收方法。 1对县、乡、村各级用于改善办公条件，修建道路和学校、投入福利事业等形成的贷款，必须要落实债务，偿还利息，制订可行的贷款偿还计划，争取项目资金还贷，也可采取分解、转移债务的办法，利用政府有权处置的房产、荒山、荒沟、荒滩、荒地、林地的使用权和收费行业的经营权等有效资产评估后作价予以抵贷。 2西乡农村合作银行要充分发挥清收不良贷款工作主力军作用，不等不靠，积极主动做好不良贷款的排查摸底、梳理分类、责任认定，并落实责任追究制度。要加大考 核力度，实行清收不良贷款任务与清收人员岗位工资及津贴收入挂钩、与农村合作银行各级领导干部的工作业绩挂钩，对不能按期收回贷款的责任人，要按照内部管理规定给予经济处罚和政纪处分。 3司法机关和相关职能部门要积极支持农村合作银行开展清收不良贷款工作。 对农村合作银行的起诉案件，县法院要抓紧时间审12 / 17 理并执行清结。一是对已申请执行但未执行或未完全执行的案件，县人民法院应当本着提高诉讼效率和节约诉讼成本的原则，在法律允许的范围内及时采取查封、扣 祁东县农村信用合作联社 信 贷管理部 2016 年度工作总结 今年以来，我部在县联社党委的正确领导下，深入贯彻实践科学发展观，认真贯彻执行国家的宏观经济、金融政策和省、市、县年初的工作会议精神，以服务“三农”、促进地方经济发展为己任，紧紧围绕“突出质量效益、提升经营等级、管控经营风险、经营战略转型”的经营理念，制定业务管理工作目标，完善各项管理办法，强化各项工作措施，促进全县农村信用社全面、协调、可持续发展。 截止 2016 年 11 月末，全县农村信用社各项存款余额 332750 万元，比上年末净增 25381 万元，占市办 分配计划的 %，其中“两活”存款 83481 万元，比上年末净增 10267万元，占存款 总额的 %。各项贷款余额 230815 万元，比上年末净增 24064 万元，贷存比例 %，其中涉农贷款余额 199172 万元，占贷款总额的 %，比上年末净增 18890 万元，农业贷款余额 163679 万元，占贷款总额 %，农户小额信用贷款 65288 万元，占比 %。各项贷款累放 76858 万元，同比减少 77654 万元。13 / 17 各项贷款累收 52794 万元，同比减少 69277 万元。五级分类不良贷款余额 37485 万元，比上年末减少 5063 万元，占比 %。各项财 务总收入 12785 万元，同比增加 1391 万元，其中利息收入 9331 万元，百元贷款收息率 %。各项财务总支出 12534万元，同比增加 3535 万元，其中利息支出 4727 万元，费用率为 %。实现账面利润 251 万元，同比减少 2144 万元。剔除存款准备金，备付率为 %。回顾一年来的工作，主要表现在以下几个方面： 一、做实组织资金，优化资金结构 我们始终坚持“存款立社，效益兴社”的指导思想，落实激励考核措施，不断扩大市场占有份额，优化资金结构，努力降低资金成本。至 2016年 11月末，各项存款余额 332750万元，比上年末净增 25381 万元，增幅 %，其中：两活存款余额 83481 万元，比上年末净增 10267 万元，增幅 %，占比 %，比上年末增加个百分点；福祥卡发行 207562 张，比上年末增发 64028 张，卡存款余额 35618 万元，比上年净增 6974万元，卡平存款余额 1716 元。安装 ATM 机 5 台，安装 POS机 32 台。 11 月末完成年度组织资金计划的有城关、归阳、风石堰、白地市、马杜桥、步云桥、砖塘、蒋家桥、凤池坪、太和堂等 10 个信用社。一是立足农村，立足社区，立足商贸，立足大户， 立足柜台，立足“早”字，充分发挥农村信14 / 17 用社自身优势，扬长避短，在不断扩大存款总量的同时，特别注重不断提高存款质量，不断拓宽存款领域和来源。二是以基本账户和结算账户为依托，大力拓展对 公存款和卡存款，建立优质客户群，逐步建立客户经理制，加大客户的管理和维护。三是积极做好信贷客户资金归社工作，把客户存款率与其贷款利率定价有机结合，激励和约束信贷客户销售资金归社。四是不断创新服务方式，延伸服务领域，以客户为中心，为客户提供方便。同时，突出“福祥卡”品牌战略，强化宣传意识，加大宣传力度，加大发卡力度，加快 发卡进度，提高发卡质量，提高用卡频率，提升卡营业务管理水平，不断提升农村信用社的形象。 二、规范信贷管理，优化增量质量 贷款是农村信用社主要的创效资产，其经营管理关系着农村信用社的健康稳定发展，管好用活信贷资金，发挥其应有的效益。 至 2016 年 11 月末，各项贷款余额 230815 万元，比上年末净投放 24064 万元，增幅 %，贷存比为 %，有效地支持地域经济发展，提高农村信用社的自身效益。 一是严格控制新放贷款风险，规范业务操作流程。结合改革、业务发展的要求，不断 完善信贷管理各项规章制度，使之管理细化，便于操作，落实贷款“三查”制度，积极创建信贷管理前台、中台、后台体系，强化信贷基础工作，15 / 17 统一贷款操作文本，严把贷款审批权限关，发放程序关，责任落实关，落实贷款包收责任制，强化柜台监督，合理调整贷款利率。同时，以信贷管理系统 为平台，规避信贷风险。 二是建立健全授权经营制度。即对信贷业务的评级、授信、用信、调查、审查、审批、发放等进行授权，突出贷款审批权限授权管理。合理安排贷款营销投放计划，控制信贷管理系统余额上线，有效促进平衡发展。 三是扎实开展评级授信工作。根据本联社的实际，下发了关于切实做好客户评