农业保险开展情况报告

1 / 23 农业保险开展情况报告 2016-2016 年农业保险情况汇报 中华财险 *营销部自 XX 年以来，为落实国家强农惠农政策，在上级公司的正确领导下，在地方各级政府和相关部门的大力支持下，我部高度重视，始终坚持农业保险依法合规经营为主线，坚持打造中华保险在当地的品牌形象，明确责任，实行“一把手”负责制，以稳健经营为途径，按照财政监管部门关于农业保险方面的“三到户”“四统一”“五公开”的标准，认真做好农险宣传发动、承保、理赔各个环节，得到了各级政府的大力支持和广大农民群众的认可，大大提高了中华保 险在当地的知名度和美誉度。现将我公司2016-2016 年政策性农业保险情况汇报如下： 一、宣传发动情况 我公司承保的乡镇有 11 个乡镇： *镇、 *乡、 *镇、*乡、 *乡、 *乡、 *乡、 *镇。自 2016 年乡镇成立县农业保险工作领导小组和办公室以来，我公司县乡农险办为依托，农业保险虽取得了一定的成效，但还存在个别乡镇未启动的情况，我公司认为首先还是我们宣传发动不够。所以，2016-2016 年，我部更加重视宣传工作，深入到乡、村开农险工作会，详细向协保员和农户宣传承保政策，张贴发放 宣传单。还耗资几万元在这些乡镇重要路口和显眼位置刷墙体广告，扩大宣传。通过宣传发动，农户投保的积极性有很大2 / 23 提高。在县农险办的大力支持下， 2016 年玉米保险已全线铺开，基本打破空白乡镇记录。 二、承保情况 2016年承保了小麦保险 78个村万亩，涉及 6个乡镇：马谷田镇 21 个村亩、杨家集乡 13 个村 29007 亩、泰山庙乡1 个村 1560 亩、老河乡 12 个村计 70321 亩、板桥镇 18 个村计 46578 亩、沙河店镇等 6 个乡镇。 2016年承保了玉米保险 69个村万亩，涉及 5个乡镇：马谷田镇 23 个村 58284 亩、杨家集乡 16 个村 61505 亩、泰山庙乡 17 个村 51245 亩、赊湾镇 11 个村 22282 亩、双庙乡2 个村 5778 亩。 2016年承保了小麦保险 52个村万亩，涉及 4个乡镇：马谷田镇 21 个村 65625 亩、赊湾镇 11 个村 41363 亩、泰山庙乡 19 个村 74000 亩、杨家集乡 1 个村 3668 亩。 2016年承保了玉米保险 59个村万亩，涉及 6个乡镇：马谷田镇 22 个村和 1 个农业种植大户共计 59882 亩、赊湾镇 11 个村 39696 亩、泰山庙乡 19 个村 69153 亩、杨家集乡1 个 村 3279 亩、下碑寺乡 3 个村 3375 亩、盘古乡 2 个村 3196亩。 三、理赔情况 我公司上下对理赔工作非常重视，农户向 95585 热3 / 23 线报案后，我部组织人员赴田间地头对受灾受损作物进行查勘，按照上级公司的查勘要求，抽查率不低于 30%。损失率最终由市农险专家测产并出具测产报告确定。赔款金额最终确定是由我公司与乡政府、村委共同议定，并签订赔款协议。由村组提供受损农户名册及一卡通，赔款由中华保险驻马店市公司通过银行统一划款支付到户。 2016 年小麦保险理赔款共计万元。 2016 年玉米保险理赔款共计万元。 2016 年小麦保险理赔款共计万元。 四、存在的问题 在 *县委、县政府、县农险办的高度重视和大力支持下，我公司的农险承保面积在中华保险驻马店公司一直是稳居前列，受到省市公司领导的一致好评。理赔方面也没出现农户投诉和上访案件，基本没有给政府和公司带来麻烦。但具体工作中也存在着很多不足： 承保方面：收取保费周期过长。主要原因是： 1、因外出务工人员较多，无形中延长了收费时间和增加了收费难度。 2、收费造册的人员涉及面宽，保险公司只培训 到村级干部，而收费工作多是由村组长完成，造成投保清册要素填写不全或填写错误，重新返工也是导致承保周期拉长的一重要原因。 理赔方面： 1、由于发生灾害时间集中，有效勘查时4 / 23 间短，造成现场勘查压力过大，查勘率偏低，出现个别农户扯皮现象。 2、每季的作物理赔虽然是打卡到户，但个别村委涉及户数过少，赔款集中在少数人手中，然后由村里实行二次分配。这种情况在 2016 年小麦保险理赔时已得到改善，打卡户数大幅增加，但与我们要求还 有差距，有待进一步提高。 队伍建设：农业保险的开展离不开协保员队伍 。目前有些乡已经有稳定的协保员队伍，主要以村委秘书为主，但管理上还有些脱节，对协保员的培训力度不够。今后进一步完善协保员档案，扩大协保员队伍，加强培训。 开展政策性农业保险是党中央、国务院立足当前我国农业发展的实际情况，为切实增强农业生产和提高农户抵御自然灾害风险能力，提高和保护农业综合生产能力、建立健全农业支持保护体系和推进现代农业发展的重大举措。我公司作为承保公司，全力做好农业保险工作责无旁贷。总结经验，查找不足，切实将农业保险工作在依法合规的基础上做精做细，做大做强。使中央的惠农政策真正落 到实处。 明溪口镇开展政策性农业保险工作 情 况 汇 报 尊敬的各位领导，亲爱的各位同志： 明溪口镇位于沅陵县西北部，镇域面积平方公里，东与沅陵县借母溪镇接壤，西与古丈县、永顺县交界，南与5 / 23 二酉镇，北与借母溪镇毗邻。闻名遐尔的凤滩、高滩电站位于我镇境内，镇内有“借母溪”、“小溪”国家级自然保护区，风景优美。全镇辖 16 个村， 2 个社区居委会， 175 个村民小组， 11 个社区居民小组， 4986 户， 22700 余人，其中农业人口 21600 人，聚居着土家、苗、汉等多个民族。林 地面积万亩。耕地面积 17974 亩，其中稻田面积 16470 亩。 明溪口镇自开展政策性农业保险工作以来，按照省市县统一部署，认真贯彻上级有关文件精神，扎实工作，创新思路，在镇党委政府的重视下，农业保险工作顺利开展，2016 年全镇 16 个行政村及两个居委会种植方面：稻田投保面积亩、玉米投保面积亩、油菜投保面积亩；养殖方面：能繁母猪投保头，参保率达 %；生态公益林投保 亩；全面完成了投保任务。具体工作情况汇报如下： 一、抓领导，确保农业保险工作顺利实施 政策性农业保险作为落实“富民惠 民，改善民生”政策的一项基本工作。镇党委政府非常重视这项工作，把政策性农业保险工作作为当前农村工作的重点来抓，先后成立了明溪口镇政策性 农业保险工作领导小组：镇主要领导为组长，分管领导为副组长；各村主要负责人为成员，并下设办公室，办公室设在镇农业综合服务中心，实行逐级负责制，明确目标，分解任务，层层落实，按分工负责、通力协作的原则，强化6 / 23 信息沟通，加强工作配合，为全镇农业保险工作提供了强有力的组织保障。 二、抓宣传，确保农业保险工作平稳推进 为进一步加大宣传力度，把党的惠农政 策宣传到每一户，农户参保面越广，农业保险就越有生命力。 2016 年，我镇主要通过会议、广播、报纸，以及张贴标语、发放宣传资料、设置宣传栏、接受群众咨询等多种形式，讲解农业保险政策，使农民认识到保险是花小钱、保大安的最科学最有效的风险规避方式，增强保险意识。要抓好典型示范，宣传政策性农业保险受益的典型案例，以事实说话，让广大农民从身边事例切实感受到政策性农业保险的好处。同时依托农村基层组织，做好上门宣传、售后服务等工作，积极取得农民的支持、配合和广泛参与。通过深入细致地宣传发动和实实在在的点面效果，让政策性农业 保险深入人心，有力提高了群众认知度。 三、抓创新，不断完善农业保险工作举措 各行政村按照粮食直补面积，逐户上门核实并登记，同时填好分户投保清单。镇农业综合服务中心建立了农户投保、理赔明细清册，建立健全了全镇农业保险数据库，实行电算化管理，通过现代化的管理手段，极大提高了投保和理赔的效率和准确率， 配备了档案橱柜，并安排专职协保员负责登记、造册、7 / 23 统计、汇总和数据库管理等工作，档案资料统一入橱，做到了资料齐全、有据可查。 四、存在的问题 1、保险责任范围 与农民要求有一定差距。每亩 元的保额偏低，不足以弥补投入的物化成本，化解保障水稻种植风险。 2、保险这种分散风险的管理形式还没有被农民广泛地认识和接受，在开展政策性农业保险试点工作中，有关部门虽在宣传动员工作上花费了大量的精力，但收效甚微，政策性农业保险业务的拓展自然受到影响。 3、农民收入水平相对较低。一些农民虽然具有投保需求，但因收入低，影响了其投保的能力。 五、有关工作建议 开展政策性农业保险是国家支农惠农的又一重要举措，为进一步推进政策性农业保险工作 ，把好政策落实好、执行好，促进农业和农村经济又好又快发展。我们建议： 一要发挥政府主导作用，明确政府及相关部门和单位的职责，加强部门间协作。 二要赋予乡镇政府和村委会农业保险推广职责：设置专人负责，并给予一定的工作经费。 三要加强对农业保险工作的宣传，充分利用各种媒体的作用，加强农业政策性保险方针、政策的宣传力度，尤8 / 23 其是要面向养殖大户、龙头企业、专业合作组织和行业协会的宣传，只有使 广大农民真正了解和懂得国家对农业政策性保险的意图。 四要进一步扩大农 业保险品种范围，将优势农作物纳入保险范围，如蔬菜大棚、果树、棉花、花生等，增设出栏肥猪的保险险种，开展家禽保险试点。 五要进一步丰富农业保险主体。加快培育农民专业合作组织、农业专业合作社以及种养殖业大户，突出这些主体的参保地位，提高农业保险的组织化程度。 目前，全镇现阶段理赔工作早已结束，赔款金额足额发放到位，没有出现出现截留、挪用现象。在今后的工作中，我们还要扩大承保地区范围，逐渐增多试点品种，提高承保率；加强规范管理，用好政策。在保赔资金的筹集、管理和运用各项过程中加强服务，用准 政策。在维护投保户的利益时，更要取信于民。 我相信在我们大家的努力之下，一定会让更多的老百姓从中受益！在此，我代表明溪口镇政策性农业保险工作领导小组对各位领导和社会人士对我们工作的支持与帮助 ! 谢谢大家！ 关于我县政策性农业保险开展情况的调查报告 按照局领导安排，我股对我县政策性农业保险开展9 / 23 情况进行了回顾与小结，分析了农业保险开展中存在的问题及原因，并对农业保险的发展方向、运行机制等问题进行了探讨。 一、我县农业的基本情况 我县农业结 构经过多年的战略性调整，目前已初步形成以优质小麦、玉米和黄牛、生猪为主导的四大特色产业。XX 年我县农作物播种面积万亩，其中粮食面积万亩、油料面积万亩、棉花面积 15 万亩、蔬菜瓜果面积万亩 ;黄牛出栏万头、生猪出栏万头、山羊出栏万只、禽蛋产量 10744 吨。 由于受地理条件的影响，我县旱涝灾害频发，农业生产和农民生活经常受到农业灾害的威胁，农民抵御自然灾害风险的能力较差。为避免自然灾害后农民和农业生产受到严重的损失，目前比较可行的方式之一就是大力发展农业保险。农业保险可以分散风险、转移风险，使农民获得必 要的补偿，有助于尽快恢复正常的农业生产。 二、我县农业保险发展现状 全省农业保险发展背景 为切实发挥保险业在促进农村经济发展和社会稳定中的作用 ,近年来，我省对市场经济条件下建立农业保险机制进行了实践探索。根据我省多年来农业保险实践，要做好政策性农业保险，必须组建一个强大的农业保险公司，搭建开展政策性农业保险业务的平台。为此， XX 年 3 月省委书记10 / 23 郭金龙同志和省长王金山同志利用在北京参加“两会”的机会，就筹建安徽省国元农业保险公司与中国保监会主要领导交换了意见。 XX 年 7 月，任海 深副省长又专门就此事会见了保监会李克穆副主席，就筹建农业保险公司达成共识。 XX 年6 月，由原省政府副秘书长牛驽韬带队前往吉林安华农业保险公司实地考察，更加坚定了我省组建国元农业保险公司的信心和决心。 XX 年 1 月国元农业保险公司成立以后，成为我省首家保险法人机构，按照“政策推动、企业参股、市场化运作”模式，在政府政策支持下，经办政策农业保险业务。其运作方式、内容包括： 1、试点思路。通过政府搭建平台，采取政策性保险，商业化运作模式，积极引导农民参与保险，探索农业保险保障的新途径，为面上推广积累经验。 2、试点范围。全省选择部分重点县、乡镇开展试点工作。 3、试点险种。试点阶段，开办关系农民生产生活的水稻、小麦等初始成本保险。待条件成熟后，再逐步开办其它险种。 4、保理标准。采取低保额、低保障、低收费的原则，农民对试点险种，可自愿选择一项或多项进行承保，不得强制参保。 5、政府补贴。试点阶段，各级财政通过保费补贴的11 / 23 办法，积极引导农民参加农业保险，对农民投保的水稻、小麦保险项目，给予保费补贴，减轻农民的保费负担。 XX 年 4 月 28 日，省政府出台了关 于开展政策性农业保险试点工作的实施意见，确定了试点的 10条主要内容： 1、试点品种。种植业保险选择种植面广、对促进“三农”发展具有重要意义的大宗农作物，包括：水稻、小麦、玉米、油菜、棉花。养殖业保险选择饲养量大、对保障人民生活和增加农民收入具有重要意义的养殖品种，包括：能繁母猪、奶牛。 鼓励各地根据我省农业产业政策、当地农业生产特色以及本地财力状况，自主选择上述品种以外的其他种植业、养殖业品种开展保险试点。 2、保险责任。种植业保险责任为人力无法抗拒的自然灾害，包括暴雨 、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、病虫草鼠害等，对投保农作物造成的损 失。 养殖业保险责任为重大病害、自然灾害、意外事故以及强制捕杀所导致的投保个体直接死亡。包括： 重大病害。能繁母猪：猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪12 / 23 魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应。奶牛：口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血病、日本血吸虫病。 自然灾害。暴雨、洪水、风灾、雷击、地震、冰雹、冻灾。 意外事故。泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。 强制捕杀。当发生高传染性疫病政府实施强制捕杀时，经办保险机构应赔偿投保户保险金额与政府支付捕杀补贴的差额部分。 3、保险金额。补贴险种按照“低保障、广覆盖”的原则确定保障水平，以保障投保户灾后恢复生产为出发点。 确定种植业保险金额的依据为保险标的生长期内所发生的直接物化成本，暂定水稻 300 元 /亩、小麦 260 元 /亩、玉米 240 元 /亩、油菜 260 元 /亩、棉花 300 元 /亩。确定养殖业保险金额的依据为投保个体的生理价值，暂定能繁母猪1000 元 /头、奶牛最高不超过 6000 元 /头。试点地区自行提高保险金额水平而增加的补贴，由当地自行负担。 4、保险费率。根据我省相关品种的多年平均损失率，并参照其他试点省份的基本水平，暂定试点期间各品种保险费率分别为：水稻 5%、小麦 4%、玉米 5%、油菜 4%、棉花 5%、13 / 23 能繁母猪 6%、奶 牛 8%。 5、保费补贴。种植业保险保费中央财政补贴 35%，省财政补贴 25%，市县财政补贴 20%，种植场承担 20%。养殖业保险保费根据不同品种，实行差异化补贴，其中，能繁母猪保险保费中央财政补贴 50%，省财政补贴 21%，市县财政补贴 9%，养殖场承担 20%;奶牛保险保费中央财政补贴 30%，省财政补贴 21%，市县财政补贴 9%，养殖场承担 40%。 市、县财政分担比例由各地自主确定，原则上市级财政比例不低于县级。有条件的市、县，可适当提高财政保费补贴比例，相应减轻农户负担。市、县保费补贴不到位 的，中央和省财政不予补贴。对各地自主开展的其他试点品种，所需补贴由当地自行负担。 6、保险模式。种植业保险采用“保险公司与地方政府联办”模式，经营风险由地方政府和保险经办机构共担。养殖业保险采用“保险公司自营”模式，保险经办机构在政府保费补贴政策框架下，自主经营，自负盈亏。 7、试点地区的确定。以市为单位，自主自愿提出试点申请。试点申请主要包括试点工作方案、推动措施等。试点市可根据本地实际，在全市范围或选择部分县试点。 8、保险经办机构的选择。通过招标方式，从省内具有农业 保险经营资质、具备相应的业务管理经验、能够深入农村基层开展业务、承受相关经营风险较强的保险机构中，14 / 23 择优确定数家保险经办机构。各试点市从中选择保险机构承办本市农业保险业务。 9、保险资金管理。种植业保险资金实行“专户储存、单独核算、封闭运作、财政监督”的管理办法。养殖业保险资金由保险经办机构按照金融企业财务规则有关规定管理。保险经办机构对政策性农业保险资金单独建账，分险种核算，并自觉接受财政部门对其农业保险保费资金使用管理情况的监督检查。 保险经办机构应根据规定建立农业巨灾风险准备金。种 植业保险品种按当年保费收入 25%的比例计提，保费结余亦全额转入风险准备金 ;养殖业保费盈余，不作为利润进行分配，逐年滚存，以备大灾之年赔付。 具体的资金管理办法由省财政厅另行制定。 10、保险赔付责任。为切实保护投保农户利益，发生灾害赔付时，各农业保险经办机构应按照规定保险金额，及时足额赔付。 发生超赔时，以市为单位核算，由各市与保险经办机构自行确定赔付责任。如市发生整体绝收，专题报省政府研究。 我县农业保险试点工作进展情况 2016 年 1 月 22 日，省 财政厅下发了政策性农业保险实施办法，根据我省农业生产和保险业特点，遵循“政15 / 23 府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，推进我省政策性农业保险试点工作。基本目标是：力争两到三年，全省所有市、县、区政策性农业保险覆盖面达到 100%;实现当期国家政策规定的农业保险试点品种 100%。同时，省民生办要求此项工作纳入 28 项民生工程考核。 按照市政府统一部署，我县于 2016 年 5 月 13 日下发了蒙城县 2016 年政策性农业保险试点工作实施方案，并配发了蒙城县政策性农业保险考评办法、蒙城县农业保险实施细 则等一系列制度，政策性农业保险试点工作全面启动。我县成立了分管副书记为组长，分管副县长为副组长，各有关单位负责人为成员的领导小组，领导小组下设办公室，财政局局长任办公室主任。各乡镇也成立了以镇长为组长的领导小组，办公室设在财政所，财政所所长任办公室主任，各有关部门配合，各村支部书记为协保员。 今年我县夏季种植业保险种类主要是玉米和大豆，另有极少的水稻和棉花。为了广泛宣传，努力扩大覆盖面，我们发放明白纸 25 万份，做到一户一份，利用电视台做专题宣传，召开政策性农业保险动员大会，对有关人员进行培训。 在操作过程中做到保费与到户清册和汇总清册一致，方能审核通过，杜绝垫交现象，严格把握政策。农险办每天一兑现，每周一通报，召开多次会议，督促进度的同时要求各乡镇把工作做实做细。县财政局和各财政所将镇村汇总清册16 / 23 和到户清册逐一核对，做到农户信息资料真实、细致。全县19 个乡镇和三个农场共完成夏季作物投保亩，收取农户保费计元，占夏季作物的 %，位居全市第二，县配套保费也已足额到位。小麦投保到目前已完成 130 余万亩。 由于我县今年八月份发生了三次不同程度的自然灾害，玉米、大豆受灾，农民报险频繁，累计报险受灾面积 90余万亩。国元保险公司针对受灾程度将受灾乡镇划分了“轻、中等、较重”三个类别，其中损失为“轻”的乡镇有板桥、范集、漆园、坛城、双涧、王集、小涧、许疃、庄周 ;损失为“中等”的乡镇有马集、白杨、岳坊 ;损失为“较重”的乡镇有楚村、乐土、篱笆、立仓、三义、辛集。国元保险公司在县农险办的协助下，根据报险面积、受灾程度、损失率等指标，按照拟定的方案时间，到乡镇核定赔付金额。各乡镇农险办按照核定的赔付金额造册到户，张榜公示。公示期满无异议后，发放理赔款。 我县政策性农业保险工作存在的问题 政策性 农业保险是一项全新的工作，政策性强，涉及面广，直接面对每户农民，财政部门投入了大量的人力，从制定方案、宣传发动到投保结束，作了大量艰苦细致的工作，但随着试点工作的进一步推进和深入，诸多制约政策性农业保险向前发展的问题也逐渐显露出来。 一是农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农17 / 23 业保险推广的主要问题。农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，由于计划经济体制的影响，我国长期实行的是发生自然灾害损失时由中央财政直接拨款救济灾民的制度，养成了农民一遇灾害 坐等救济的依赖心理，缺乏 主动防范和规避风险的意识。加上农民受传统观念的束缚，侥幸思想根深蒂固，保险意识淡薄，缺乏投保积极性，严重地制约着政策性农业保险的发展。二是农业生产分散，保险经营成本高。我县有近 25万户农民，按照方案，投保清册要到户，并填列必要的到户信息，投保清册一式四份。加上宣传发动、收取保费、协调理赔、反馈信息等工作，县乡两级农险办任务重、成本高。 三是定损理赔技术落后。我们的农业保险公司 )是刚组建的，还没形成一套成熟、流畅的工作机制，保险公司人员的业务素质不是太高，出现保单发放慢、勘察理赔慢等问题。从今年我 县理赔情况看，国元保险公司不仅农业灾害损失的测定技术落后，而且没有制定统一的赔偿工作流程，理赔中出现很大的随意性，容易引发严重的政策及稳定风险。在今年 11 月 5 日，安徽电视台新闻聚焦栏目组接到群众反映关于夏季作物受灾重、理赔少等问题，该栏目组到我县篱笆镇进行调查采访，就指出了理赔不及时、查勘不到位、金额不够标准等现象。由于国元保险公司不能够精确定损到户，我们在实际的操作中无所适从，为了减小矛盾，大部分18 / 23 乡镇只有平均分配，显然与政策不符。 四是市级下达考核任务与省政府要求和实际情况不符。省政府实施方案 要求农民投保自主自愿，本不应该下达任务指标，而且今年我县小麦投保任务数 168 万亩也与实际种植面积不符。根据 2016 年蒙城统计年鉴，全县小麦种植面积 1551299 亩，与下达的任务数相差近 13 万亩，分解到乡镇后差距较大。如：双涧镇小麦投保任务 83000 亩，统计种植面积 71500 亩 ;乐土镇小麦投保任务 150000 亩，统计种植面积 140600 亩。 三、加快发展我县政策性农业保险的建议 加强政策性农业保险宣传教育 政策性农业保险作为一种重要的风险损失的补偿方式，在大部分地区还远 未被农村居民所接受。农民的保险意识非常浅薄，对农业保险的作用还心存疑惑，农民不信任又不适应交钱让社会来保护自己。为此应加大宣传力度，通过农民喜闻乐见的多种渠道和方式，加大农业保险知识的普及力度，培育农民保险意识，加强农业人口对保险职能的认识，使其认识到保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段，进而自觉地参加保险，从而提高政策性农业保险的参保率和覆盖面，推动政策性农业保险稳步向前发展。 加快农业保险立法进程 由于农业保险的政策性属性，各国在发展农业保险19 / 23 时都是立法先行，给予充 分的制度保障。如美国的联邦农作物保险法、日本的农业灾害补偿法等，都在各自的农业保险发展过程中发挥了重要的促进和保障作用，但中国农业保险法始终处于缺位状态，这严重制约了农业保险的健康发展。建议有关部门应该加快农业保险立法进程，明确农业保险的政策性属性以及在国家农业保护制度中的主体地位，明确规定农业保险的目标、保障范围、保障水平、组织机构与运行方式、政府的职能作用、经营主体资格、农民的参与方式、保险双方权利义务、会计核算制度、精算制度、初始资本金筹集数额和方式、财政补贴标准及计算方法、管理费和保险费分担 原则、异常灾害条件下超过总准备金积累、赔款和处理方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等内容，为农业保险提供法律保障，促进政策性农业保险的法制化、制度化、规范化发展。 修正“自主自愿”原则，提高试点地区政策性农业保险的覆盖率。在不断增加试点地区的同时，努力提高试点地区内农户的参保率。通过农业保险单位的增加，在直接保险层面上通过大数法则在更广空间上实现风险分散。国外实践证明，单纯提高保费补贴并不能有效提高农业保险的参保率，如果完全实行自愿保险，农业保险市场的逆向选择问题就会非常严重，不仅不能提 高参保率，甚至会出现低参保率与高保费之间的恶性循环，导致农业保险市场萎缩。例如美20 / 23 国作为世界上保险业最发达的国家，从 1939 1995 年的 50多年间在政府大量补贴的情况下，农民投保农业保险的积极性却很低，直到 1994 年美国政府采取 有条件的强制措施后，才使农业保险的参与率提高到80%左右。结合发达国家实践经验，立足于我国农村实情，建议对关系国计民生的种植业和养殖业实行适度的强制性保险，可将各种支农优惠政策和贷款优惠政策与政策性农业保险结合起来，例如规定从金融机构获得贷款的农户必须参加政策性农业保险或 者参保政策性农业保险的农户享受信贷优先、利率优惠等政策，这样既能规避农户的逆向选择行为，提高政策性农业保险的覆盖面以在更广阔的空间范围内充分分散风险，又能降低农户贷款的违约风险，保证农村信贷更好的发挥服务“三农”的作用。 计划经济体制的影响，我国长期实行的是发生自然灾害损失时由中央财政直接拨款救济灾民的制度，养成了农民一遇灾害坐等救济的依赖心理，缺乏主动防范和规避风险的意识。加上农民受传统观念的束缚，侥幸思想根深蒂固，保险意识淡薄，缺乏投保积极性，严重地制约着政策性农业保险的发展。 二是农业生产分散，保险经营成本高。我县有近 25万户农民