小额信贷风险点.ppt

信贷资料风险点概要,1、风险的定义及把控目的2、身份证明材料3、网络审核信息4、银行流水5、公司经营资料（安商信）6、工作信息（安逸信）7、资产证明材料8、如何给出建议额度,一.风险的定义及把控目的,1.何为风险？风险是对实现一个组织的各项目标可能产生不利影响的一种不确定的未来事件。风险点：风险点则是在信贷审核中，我们对客户资料关注的要点。,2.不良贷款产生的原因？A.内部原因如：对国家经济政策的把握不当；风险与信贷管理机制、体制难以迅速适应特殊复杂环境；审核人员素质不适应特殊复杂环境。B.外部原因a.客户的经济基础与发展前景根本决定贷款质量。客户经营现状、发展前景等内在素质始终是决定贷款质量的根本性因素，客户其他缺陷是贷款风险的次要因素。客户当期经济基础出现问题，贷款必然出现风险；客户发展前景不好，贷款后期必然出现风险。在特殊复杂环境下，没有经济基础和市场前景的客户被市场迅速抛弃，客户经济基础和市场前景更加成为各家金融机构最为关心的指标。,b.客户的还款来源与资产直接影响贷款质量。信用贷款非常依赖有保障的还款来源，其他方式贷款与财产抵押关联度非常高。在特殊复杂环境下，还款来源深受经济形势影响，客户现金流有可能弱化甚至断流，对信用贷款质量构成很大威胁。而抵押物特别是房产、土地变现能力减弱、估值缩小成为特殊复杂环境下必然出现的现象，这也严重威胁贷款质量。c.客户管理、诚信、道德、文化等软实力长期制约贷款质量。在特殊复杂环境下，客户在管理、诚信、道德、文化等方面的软实力也显露无遗，一些贷款客户由于管理无方、诚信不够、道德水准不高、企业文化建设基础不牢等，尽管其经济基础、发展前景并不差，但硬不及软，部分客户有可能选择逃避债务，必然对贷款构成潜在威胁。,3.风险发生的可能性？发生风险的可能性是存在的。在确定风险发生可能性时，应考虑的因素包括：风险的根源、风险根源的能力、现有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三个级别来描述。高：在大多数情况下预计会发生中：在许多情况下或许会发生低：可能偶尔发生,4.风险可能产生的影响在出现一种风险时可能对该组织产生的潜在影响。需要说明的是，并非所有的风险都具有同样的影响，因为该组织每种制度或系统都是不同的。影响的幅度亦可被划分为高、中和低。高：对业务、信誉或供资状况产生严重影响中：对业务、信誉或供资状况产生重大影响低：对业务、信誉或供资状况产生较小影响可能性与影响结合起来考虑为我们提供了每一风险因素的数值,5.风险评估原则：A：必须严格遵守公司信贷政策。B：真实性与有效性。真实性是指评估结果有稳定可靠的数据来源，并经过相关人员审查核准无误。有效性是指评估一件要明了清楚、简单直观。C：科学性与实用性。风险评价指标要科学揭示各行业风险产生发展规律，体现评价指标的实用意义。,D：可比性与灵活性。所选数据的分类、计算方法应相互统一，相互可比。包括同一客户不同时期纵向对比和不同客户同一时期/行业的横向对比。在具有可比性的前提下，尽可能照顾不同客户类型，灵活设置评价指标。E：整体性与细节性。从整体出发，客观评价客户整体情况，抓住、处理主要风险点（细节），最终的信贷决策提供必要的依据。,整体细节整体,6.把控风险的目的？通过前期收集客户必要的文件和信息，着重对客户提交文件的真实性进行核查，关注相关风险点，准确评估客户真实情况，有效地降低不良信贷风险，为最终的信贷决策提供必要的依据。,二.身份证明材料相关风险点,1.身份证明材料类型A.身份证（必须）B.户口本C.结婚证/离婚证D.公安机关开具的身份证明、临时身份证E.护照、其他国家/地区正规ID证件等F.社保卡、居住证等辅助材料,2.常见风险点及处理方法A.二代身份证号码非自然升位/身份证号码变更处理方法：询问客户是否知晓原因，有无相关证明（如户口本或公安机关开具的身份证明等，审核人员可致电当地派出所核实）。必要时，可让客户签订旧身份证号码的征信查询声明书，查询征信报告。B.现身份证所属地与鹏元户籍信息不一致。处理方法：询问客户原因，是否正在办理户籍调动，并相应备注。,C.关于曾用名/身份警示。处理方法：结合征信报告和客口述原因，是否能够提供户口本/公安机关证明。必要时，可选择查询曾用名的征信报告。D.关于结婚证(姓名不一致，身份证号码不一致)。处理方法：询问客户原因，并结合征信分析，做备注。（其中部分原因为书写错误。）,三.网络审核信息,1.网络审核信息内容（包括但不限于）A.鹏元征信报告B.人民银行征信报告（暂无）C.深圳市市场监督管理局-市场主体信息查询D.深圳信用网E.房产信息查询F.百度信息G.法院信息公示网等,2.鹏元征信报告A.摘要部分：摘要为报告的主要内容：主要用于快速浏览客户信息。主要关注为：曾用名、身份警示、当前贷款笔数，当前拖欠金额，近24个月连续逾期次数，信用卡总数，社保状态。,B.综合信用评分部分：,注意查看客户是否存在毁誉记录。银行信用历史评级（1-10级，1级为最佳）。,C.个人信息,这里需要注意的是：a.如鹏元征信有照片的应与身份证、客签名照核对是否为本人。有遇过特殊情况：鹏元照片显示为客兄弟的照片。b.客婚姻状况与申请表核对。如申请表为未婚，征信显示已婚，则需让客户提供配偶信息。c.关于身份警示，一般为以下情况：为客曾用名（有时会连同姓氏一起更改，如：之前随父亲姓氏，之后随母亲姓氏）；为客兄弟姐妹的名字；与他人身份证重号/身份证更改，则需客户提供户口本/公安机关证明等；与他人共同申请按揭贷款。）；姓名有生僻字；信息来源单位数据录入错误，如把“小敏”录成“小闽”。,D.社保信息：反应申请人在深圳公司/单位的参保情况。,除注意参保公司名称是否一致，近期缴费正常与否外，其他有价值的信息：最近申报缴费工资、当前参保险种及专户余额（其中公务员的养老余额为0.）、企业参保人数。可通过社保缴纳情况，判断客所在公司/单位规模，客户的工作时间，更换工作频率等.,必要时可拨打12333进行查询。相关问题：安商信客户，且公司参保人数较多，近期扣款显示为0，需询问客户原因，是否因为企业资金运转困难导致社保缓缴，此情况经常与拖欠员工工资并存。小思考：通过哪些途径可以查得客户企业拖欠员工工资？,E：信用卡信息：,主要查看：a.信用卡状态（由好至坏可分为：正常、销户、挂失止付、过期、其他、撤保冻结、透支止付、司法冻结）；其中透支止付是较为严重的信用不良记录；卡状态为其他，且有透支金额的，最好询问一下客户现信用卡还能否使用，必要时可在签约前让客户提供相关凭据。另：基本每月都存在“过期-正常字样”的一般为中国银行信用卡。b.信用卡总额度&现总透支额度。一般银行的信用卡月最低还款额=（总透支额度固定分期金额）10%+固定分期金额。简便计算为：总透支额度10%=月最低还款额。应当考虑到客负债中。c.最近12个月取现总额。首先，很少信用卡持卡人会选择取现（利息一般按取现金额万分之五/日计算），尤其遇到鹏元显示近期经常取现的薪金贷客户，需额外小心。d.遇到账户差不多或双币种均有透支的，需具体分析，不要马上认定为同一张卡（或按同一笔计算）。有特例客户最近两张卡额度及透支金额一致，致电客户本人称是两张卡，最近分别用两张卡刷了同样的金额。e.对于多张信用卡均已全额透支，则客户还款能力需着重考虑。,F.贷款明细信息,其中，贷款账号显示为全部，则为同一查询单位。,b.车贷一般为3年；房贷一般以5年为单位，5-30年。c.常见的贷款还款方式：按月连本带息还款，按月/季付息一次还本，本息一次性偿还等。d.遇到客户有拖欠的，拖欠金额为2期还款金额或以上的，要慎重考虑，可要求提供还款凭证。e.贷款状况可分为：正常（1-60天）、关注（61-90天）、次级（91-180天）、可疑（181-360天）和损失（360天以上）。,贷款明细中，主要查看客现还在还的贷款金额，期限，担保方式，还款方式，有无拖欠等。需结合人行、个人/对公流水、还款明细等综合分析客户负债、还款情况及还款能力。知识分享：a.银行贷款品种：最高额个人可循环贷款一般由一套/多套房产、地皮、股权等质押，银行给予一定金额上限的贷款。如：银行给出1000万元的最高额贷款，则客户最高借款额不得超过1000万元，可在1000万额度内随意使用额度。但大多数银行因其他因素，1000万的最高额只能拿出800万左右的资金（其余必须在银行做存储），故遇到最高额贷款合同，最好询问客户实际贷出多少金额，一般可与对公进账相吻合。一般最高额贷款按月/季/年付息，整年时需一次性全额还本，然后可继续贷出，故注意客申请日是否在最高额贷款的还本日前后。（最高额贷款合同期限多见5-10年）,G.近期查询记录,征信报告查询记录，主要查看近期客贷款/信用卡的申请记录，结合上面客现在有贷款/信用卡情况及客户口述，可推算客是否同时在多家贷款公司申请，申请的结果如何等。侧面反映客整体资质及资金紧张状况。,3.人民银行征信报告（暂无）,人民银行征信报告的个人身份信息部分相比鹏元更有参考价值的是：住址、工作单位信息、电话号码及信用信息部分。注：客名下的贷款信息应人民银行与鹏元综合查看，有部分贷款只上其中一个征信报告。,4.市场监督管理局网站市场主体信息查询,B.关于年检信息：C.生意贷客户股东信息若是以XXX公司出资的，需继续查询XXX公司信用网，遇到外地公司出资的，可网络查询当地工商信用网，如外地或外资公司，实在无法判定客户实际控股比例的，询问客户能否提供出资公司的股权证明资料。,主体信息查询主要分4部分内容：基本信息、股东信息、成员信息、变更信息。重点内容：成立日期、经营日期、经营范围、年检情况、股东信息、变更信息。A.常见的企业类型：个体、个人独资企业、股份有限公司、外资企业、合资企业等。（另：民办学校、幼儿园等一般不在市场监督管理局登记，为民政局办理营业登记证，可在民政局网站上核实。）,D.变更信息部分：重点是：名称、股东、经营范围等。,5.深圳市信用网：,企业参保信息：可查看客公司参保人数，确认公司规模及员工福利情况。企业工伤事故发生信息：为上一年度报工伤赔偿的次数，主要反映公司员工工作操作危险比率。如上图中客公司参保252人，全年工伤7次，工伤发生概率为：7/252=0.028人/次/年.,法案信息：,该怎样理解？,知识分享：在什么情况下，可以中止执行？()人民法院已受理以被执行人为债务人的破产申请的；()被执行人确无财产可供执行的；()执行的标的物是其他法院或仲裁机构正在审理的案件争议标的物，需要等待该案件审理完毕确定权属的；()一方当事人申请执行仲裁裁决，另一方当事人申请撤销仲裁裁决的；()仲裁裁决的被申请执行人依据民事诉讼法第二百一十七条第二款的规定向人民法院提出不予执行请求，并提供适当担保的。执行中止的含义：在案件的执行过程中，由于出现了法定情形而暂时停止执行。等这种情形消失后，再恢复执行的法律制度。执行终结的含义：执行终结是指在执行程序中，由于发生了某些特殊情况，执行程序不可能或者没有办法执行，从而结束执行程序。执行终结由法院做出裁定，当事人不能提起上诉，也不能申请复议。,人民法院执行结案的期限：人民法院执行生效法律文书，一般应当在立案之日起六个月内执行结案，但中止执行的期间应当扣除。确有特殊情况需要延长的，由本院院长批准。执行结案的方式为：()生效法律文书确定的内容全部执行完毕；()裁定终结执行；()裁定不予执行；()当事人之间达成执行和解协议并已履行完毕。不予执行：执行中，如仲裁机构的裁决、公证机关赋予强制执行效力的债权文书、行政机构的处罚决定书或处理决定书出现法律规定的特定情形，人民法院应裁定不予执行。,6.百度.goole等搜索引擎：A.百度：客户ID、客户手机、单位电话、单位名称、联系人电话。B.经营场地管理处/房东电话优先级别：114查询得来网络查询得来租赁合同/租金单据的电话客户提供的号码。也可输入房东手机，查看是否在网络上登记有租赁信息。C.Google主要可查询到境外一些信息，如客公司的国外合作公司信息（检验订单合同），客亲属住国外的真实性（是否在goole地图上可以查到地址）。另外，可通过网络查询到：1.客户购销单显示的上下游公司的工商注册情况、是否网络上有相关信息。2.租金、水电、增值税等发票真伪情况。3.客户公司网络上的一些负面信息（包括但不限于：诈骗信息、欠款信息、转让信息等）。4.客公司案件信息（主要通过法院网站）。,四.银行流水,1.工资代发：一般含有以下字样：薪、网银薪、工资、代发工资、财政、财支、票存（邮政储蓄）、平安付款（平安银行）、劳务费、报销、差旅费、奖金、分红等。2.真假辨别：主要观察：a.结息（3/6/9/12月21日结算），其中农行有结息税字样（金额一定为0.00）；b.交易前后余额对不上；c.格式字体前后不一致或与常见的样式明显不同。d.银行盖章与流水银行不一致。e.最终必须通过网银或电核等方法确认。因流水版本过多、千变万化，主要靠经验积累，平时要多观察、多累计。请记住：假的流水肯定不止一个地方造假。,3.进账中应剔除的部分a.客户名下个人账户间互转、个人账户对公账户间互转、联名人各账户间互转。b.有明显“股票、证券、银证转账等”字样的，只能判断其资金量，不能重复计算。c.有外币的账户，应分开计算或把外币折合成人民币计算。存在汇兑字样的，不可重复计算。d.贷款进账e.合并、中心合并、冲销、冲正、借款、投资款、抹账、退汇、,五.公司经营资料（安商信）,1.行业执照主要为：营业执照、国/地税登记证、组织机构代码证、对公开户许可证。除上述基本证件外，根据客户从事的行业性质不同，相应会有特殊行业证照。常见如：道路运输许可证、餐饮服务许可证、食品卫生许可证、烟草专卖许可证、养殖许可证等。有一些特殊行业，如：学校、幼儿园、个人专科门诊、药店等，也有相应证照。现工厂办理营业执照较难的地方在于消防和环保，如客工厂需要有喷油工序，则需要通过消防及环保检验，可让客户提供相关批文。,2.公司类型及注册资本的要求,3.公司注册资本与实收资本营业执照上的信息与网络查询信息应一致，企业注资与实收资本应相一致。若不一致，有可能是因为公司实收资本未足。有限责任公司须在注册后两年内缴足注资。投资公司可以在五年内缴足。注：企业注册时，执照显示有实收资本，后通过信用网查的为0的，有可能是假执照。4.公司工商登记状态一般可分为：A.开业（注意有效期，如即将过期或已过期，确认是否办理了新执照，有无续办回执/新执照）B.吊销（原因：虚假注册、滥用执照、无故不开业/停业、非法经营、逃避年检）C.拟吊销D.注销（原因较多，如：破产、公司合并/分立解散等）注意：B.C.D均属不正常状态，审核中应规避该类风险。,5.年检及验照每年的03/01-06/30，对企业上一年度情况进行年检。企业需在03/15向登记主管机关提交材料。6.对公账户可分为：（常见A.B）A.基本存款账户：用于日常经营活动的资金收付及工资、奖金和现金的支取等。企业只能有一个基本户（有开户许可证）。B.一般存款账户：一般账户可以开立多个，但不能取现，只能转账。C.专用存款账户D.临时存款账户外地公司可在当地办理临时对公账户,7.其他经营资料包括但不限于：A.租赁合同/租金收据B.购销单/月结单/对账单C.纳税凭证D.财务报表小贴士：正规发票均可在国/地税网站上查询真伪。小讨论：以上资料中有哪些重点需要关注？,六.工作信息（安逸信）,1.劳动合同：2.工牌：3.工作收入证明：4.名片：5.关于公司电话：6审核相关技巧：,七.资产证明材料,1.较为正规的房产信息（深圳）：市场商品房房产证（俗称红本），非市场商品房房产证（包括经济适用房、集资房及宅基地自建房等，俗称绿本），历史遗留回执（两证一书），军产房房产证*（不能按揭）等。其中，红本、绿本可查档核实。注意：红本房可以抵押、买卖；绿本房不能随意买卖、转移，抵押受限制；故在审核/评估过程中，需要针对房产类型、用途，做出合理判断。2.其他房产材料：小产权房产证明（与村委、房地产商共建），村委开具的自建房证明。另外有客户提供私下签订的合作建房协议。3.把握重点在于：a.核实房产信息的真实性。可通过查档、买房/按揭合同、发票、水电单、物业管理处电话等核实户主。b.分析房产所有权占比、楼贷的时间、还款状况、余额、房价的比较及用途。4.其他资产：常见如：汽车。了解是一次性购买还是按揭，关注还款，提供车辆行驶证。,房产查档信息,最终额度的批核，主要从稳定性、还款能力、还款意识及其他异常原因，四方面综合考虑。一、概述A.稳定性：逃逸的几率+违约成本+可联系性B.还款能力：检验实际收入（盈利），统计负债情况，评估还款空间C.还款意识：,八.如何给出建议额度,二、安逸信：A：稳定性：资产、户籍、年龄、婚姻状况、社保投保时间、单位性质、家庭背景、联系人情况（联系人公开情况及可联系情况）B.还款能力：工资收入（结合工作核实情况）、家庭收入（直系）、目前负债情况、单位性质、工作性质（收入波动及工作可持续性）C.还款意识：征信：历史贷款还款、信用卡还款、租金/水电/话费缴纳情况学历：个人素质（信用意识）配合度：一定程度上反映客户贷后的还款意愿,三、安商信A.稳定性：资产、户籍、年龄、实际经营时间、上下游客户群体类型（合作时间长短、经营占比）、家庭背景、联系人情况。B.还款能力：流水入账（贷方入账