（企业管理专业论文）基于省级保险公司的保险产品创新研究.pdf

中文摘要 创新是一切财富之源，也是推动各国经济发展的根本动力。我国保险业近 3 0 年的发展过程，正是一个不断创新的过程。随着我国保险业全面对外开放， 保险市场日益凸显保险公司创新力能力不强，保险产品普遍同质化，保险市场有 效供给不足，严重束缚保险公司市场竞争力的问题。 提高保险公司市场竞争力，必须以市场需求为导向，加大保险产品创新力度， 培养公司创新能力，不断创造出适应市场需求的保险产品。省级保险公司作为保 险公司的重要分支机构，比控制保险产品开发权的总公司离市场、客户更近，更 了解市场需求。因此，将省级保险公司纳入保险产品创新体系，推动其不断加强 产品创新，对有效地解决产品与市场需求脱节问题，促进保险业健康发展具有重 要战略意义。 由于保险经营风险的特殊性，在加强推动省级保险公司进行保险产品创新， 构建产品创新目标模式，培育创新能力的同时，为保证其创新的成功，保险公司 总公司和监管部门既要提供相应的保障措施，又要加强控制，规避创新风险，共 同促进省级保险公司保险产品创新。 关键词：省级保险公司保险产品创新 a b s t r a c t i n n o v a t i o nc r e a t e sf o r t u n e ，d r i v e se c o n o m i cd e v e l o p m e n to fc o u n t r i e sa s a f u n d a m e n t a lf o r c e t h eh i s t o r yo ft h i r t yy e a r sd e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r yo f c h i n ai sah i s t o r yo fc o n t i n u o u si n n o v a t i o n w i t ha l l a r o u n do p e n i n g - u po fc h i n e s e i n s u r a n c ei n d u s t r y , i n s u r a n c em a r k e tu n v e i ls o m ep r o b l e m ss u c ha sp o o rc a p a b i l i t yo f i n n o v a t i o n ，h o m o g e n i z a t i o no fi n s u r a n c ep r o d u c t s ，i n s u f f i c i e n c yo fe f f e c t i v es u p p l y , w h i c hc o n f i n eb a d l ym a r k e tc o m p e t e n c eo f i n s u r a n c ec o m p a n i e s t oe n h a n c em a r k e tc o m p e t e n c e ，i n s u r a n c ec o m p a n i e sm u s to r i e n tt h e i rp r o d u c t s t ot h en e e d so ft h em a r k e t ，r e i n f o r c ee x t e n s i o n ，a n dc u l t i v a t ea b i l i t yo fi n n o v a t i o n ，t o c r e a t ev a r i o u sp r o d u c t sw h i c hm e e tt h en e e d so ft h em a r k e t a sf u n d a m e n t a lp a r t so f i n s u r a n c ec o m p a n i e s ，b r a n c h e so f p r o v i n c i a ll e v e lk n o wb e t t e rt h a nt h e i rh e a d q u a r t e r s ， w h i c hc o n t r o lp r o d u c t sd e s i g na n dd e v e l o p m e m ，0 1 3 t h en e e d so ft h em a r k e ta n dt h e i r c l i e n t s t h e r e f o r e ，b r i n g i n gb r a n c h e s o fp r o v i n c i a ll e v e li n t os y s t e mo fp r o d u c t s i n n o v a t i o nt ob r i n go u tc o n t i n u o u si n n o v a t i o nw i l ls o l v et h ep r o b l e mo fu n c o n f o r m i t y o fp r o d u c t sa n dt h en e e d so ft h em a r k e t ，a n dp r o m o t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f i n s u r a n c ei n d u s t r y d u et ot h eu n i q u e n e s so fi n s u r a n c er i s k ，i n s u r a n c ec o m p a n yh e a d q u a r t e r sa n d r e g u l a t o r yd e p a r t m e n t ss h o u l de s t a b l i s hat a r g e tm o d ea n dc u l t i v a t et h ea b i l i t yo f p r o d u c ti n n o v a t i o n , a sw e l la sp r o v i d ep r o t e c t i v em e a s u r e s ，a n dr e i n f o r c et h ec o n t r o l a n dr e g u l a t i o nt ob r a n c h e so fp r o v i n c i a ll e v e lt oa v o i dr i s ka n da s s u r es u c c e s s f u l i n n o v a t i o no f i n s u r a n c ep r o d u c t s k e yw o r d ：b r a n c ho fp r o v i n c i a ll e v e lo fi n s u r a n c ec o m p a n i e s i n s u r a n c ep r o d u c ti n n o v a t i o n 学位论文独创性声明 本人郑重声明： 1 、坚持以。求实、创新”的科学精神从事研究工作 2 、本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成 果。 3 、本论文中除引文外，所有实验、数据和有关材料均是真实的。 4 、本论文中除引文和致谢的内容外，不包含其他人或其它机构已 经发表或撰写过的研究成果 5 、其他同志对本研究所做的贡献均已在论文中作了声明并表示了 谢意。 作者签名：垦垫 日期：崮! 工【a 学位论文使用授权声明 本人完全了解南京师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学校 有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版 和纸质版；有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进 入学校图书馆被查阅：有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检 索；有权将学位论文的标题和摘要汇编出版保密的学位论文在解密 后适用本规定 作者签名： 星丝 日瓤 严 第一章导论 第一节问题的提出 企业管理中的创新问题一直备受许多学者关注。美国著名经济学家赫伯 特西蒙认为，经营管理的核心问题是经营，经营的核心问题是决策，决策的核 心问题是创新。巴顿( l e o n a r d b a r t o n ，1 9 9 2 ) 认为在全球竞争条件下，企业必须 在任何时刻都能够比竞争对手更快更好地推出产品来满足顾客需求。1 黄恒学教 授认为，产品是最重要的市场要素之一，产品变化是市场变化的一种主要形式。 2 亚当斯密( a d a m s m i t h ) 还特别强调了产品创新对于提高消费者福利和国 家富强的重大意义，他指出：“正是不同种产品的大量增加，在一个管理良好的 国家，引起了普遍的富裕，而这普遍的富足延伸到社会的最底层。”3 李克穆、 李开斌认为，“产品创新是保险公司所有创新中最为基础的部分，人们常说的以 战略管理为核心、以财务管理为心脏、以产品开发和客户资源管理为左右手的现 代保险业创新管理模式，就充分说明了产品创新的重要性。从宏观上讲，没有产 品创新，而只进行管理创新、营销创新、服务创新，不能从根本上拉动保险需求， 也难以使公司的核心竞争力得到实质性的提高。没有频繁的产品创新，难以形成 有效的市场创新，促进整个保险业的可持续发展。没有产品创新及其后援保障的 创新和完善，民族保险业难以改变其在金融业中创新能力、服务、诚信度最差的 金融机构的不良社会形象。”4 徐文虎认为，“保险产品是保险市场的三大要素 之一，保险产品的发达程度在一定水平上制约保险市场能否成功转型。纵观我国 的保险产品，创新能力不足已经曰益突出。”中国保监会主席吴定富指出，“近 年来，新兴市场国家保险业增长强劲，开放力度不断加大，国际保险市场联系日 趋紧密：新型风险不断涌现，巨灾风险日益严峻，保险业的风险管理内容更加复 杂：保险理念、保险技术和保险产品创新层出不穷，创新成为保险业生存和发展 的重要手段”。5 潘国臣指出，“在世界上，目前位居财富第3 8 位的3 m 公 司至少2 5 的利润来自于最近5 年内推出的新产品，成为备受推崇的企业。日 1 潘国臣，保险企业创新能力问题研究。武汉大学出版社。2 0 0 6 年版。 2 同上： 亚当新密，国民财富的性质和原因的研究，商务印书馆，1 9 8 8 年版 李克穆、李开斌，个人保险产品创新研究，中国金融出版社，2 0 0 5 年版。 5 w w w h “u n o d m 2 0 0 61 0 1 91 4 ：2 9 1 来源：中国政府网。 i 本的索尼公司也是凭借持续的创新而成为长盛不衰的典范。保险业内创新增长方 式的趋势也日益凸显，保险公司纷纷致力于推出新型产品和服务，以至于亚瑟嗨 丹惊呼：“保险产品的创新速度非常快”。6 创新是人类财富之源，是推动经济增长的根本动力。众多学者、管理界或理 论界泰斗的论调都说明产品创新在竞争日益激烈的今天，对任何一个企业发展都 至关重要。随着我国保险业的快速发展，保险业的创新问题也成了我国保险业发 展中的核心问题。保险产品的创新是一切保险创新的归宿点。无论是组织的创新、 制度的创新、技术的创新还是能力的创新归根到底要通过向市场提供适销对路 的、顾客认可并接受的有价值的产品来体现创新成果，所以保险产品的创新更是 我国保险业发展的重中之重。 保险公司是专门经营风险，提供保险保障服务的金融企业。省级保险公司作 为保险公司的二级分公司，是保险公司经营管理的战略单位，承担着将总公司的 产品推向市场职责，并在辖区的市场上对经营的产品进行管理。目前，大多数的 保险公司都基于风险控制角度严格地将保险产品的创新权控制在总公司。大多数 学者研究保险公司保险产品创新问题的视角主要放在保险总公司这一层面，忽视 保险公司省级分公司的在保险公司体系中的重要战略作用。虽然，保监会一直强 调各保险公司要打破保险产品同质化、同构现象严重，一张保单卖全国的局面， 但是全国的保险市场在目前仍然没有脱离粗放式经营、目标市场细分不够的竞争 格局。省级保险公司在现实的经营管理过程中，与总公司相比离保险市场和客户 的触角更近，更清楚地了解保险市场的具体需求。另外，我国幅员辽阔，经济发 展存在较大的地区不平衡性，东西差异、南北差异都较大程度上制约着同质的保 险产品在不同地区的销售。目前，我国的保险公司基本都是现代企业制度的运作 模式，在总公司的统一领导下，采用地域事业部制的组织架构，各省级保险公司 作为总公司在各省的二级分公司，执行总公司的经营战略，是独立核算，管理和 营销保险产品的组织。与总公司相比，省级保险公司性质决定了对保险市场的消 费者更加了解，并由于其管理能力和其他资源综合运作的能力，要求省级保险公 司不应该被排除在保险产品创新的范围之外。纵观目前我国的保险市场，只有太 平洋保险公司向省级分公司下放了保险产品的开发权。正是基于上述理论和观 6 潘国臣， 保险企业创新能力问题研究) ，武汉大学出版社，2 0 0 6 年版 2 点，笔者提出了“基于省级保险公司的保险产品创新研究”这一研究课题，力 图为我国省级保险公司的保险产品创新开辟一片理论和实证天地。 第二节选题背景及意义 我国经济社会的快速发展，为保险业提供了强大的增长动力，保险业迎来了 发展的春天。自2 0 0 2 年以来，保险业以年均1 7 3 的速度持续增长，成为中国 国民经济中增长最快的行业之一。中国经济社会发展中蕴藏着巨大的保险需求， 保险市场的发展空间将越来越广阔，为保险公司的长足发展提供了良好的机遇。 随着我国加入w t o 之后，至2 0 0 6 年底保险市场实现对外国保险公司全面开放， 外资保险凭借其雄厚的资本实力，先迸的管理经验，综合的保险服务和良好的商 业信誉参与中国保险市场竞争，使我国中资保险公司面临前所未有的竞争和挑 战。虽然，我国的保险产品和改革开放初期相比有了极大进步，从1 9 8 0 年只有 企业财产险、货运险、家财险、汽车险等几种保险产品，到2 0 0 3 年保险产品已 达1 3 0 0 个，其中全国性产品4 0 0 个、区域性产品近9 0 0 个，7 到目前市场上仅 财产险产品已经超过1 7 0 0 个，但能够最终在市场上形成规模的产品极其缺乏。严 重制约了消费者对保险产品的消费。加快我国保险公司的保险产品创新步伐，成 为做大中国保险业的当务之急。“现在无论是财产险还是人身险，产品品种倒 是不少，但真正适应市场要求的不多。”8 月19 日，在全国保险产品创新座谈 会上，中国保监会主席吴定富对我国保险业的产品开发现状作了如是评价。“如 果保险公司的产品缺乏创新，缺乏吸引力，得不到消费者的认同，企业就很难成 长，而且容易受到市场化的冲击。”他认为，今年上半年，我国寿险业增幅较去 年同期有较大的回落，特别是一些寿险公司的业务出现了大起大落，一个重要的 原因，就是产品体系不健全，企业未能遵循市场变化及时进行产品创新，导致业 务发展出现起伏。在各中资保险公司为争夺现有的市场份额，不断降低产品价格， 大打价格战，对保险客户资源资源掠夺式开发，粗放式经营之时，外资保险公司 却悄悄的构筑着长期开发、占领中国保险市场的节约化、创新化的发展模式。国 7 张响贤，保险业创新研究。中国金融出版社，2 0 0 5 年版 3 外的保险公司一直注重创新能力的培育，创新产品的开发，致力于向广大客户提 供适销对路有吸引力的保险产品。 保险产品是一家保险公司经营战略、市场定位、技术能力、人才实力、服务 水平等的直接体现，它不仅反映保险公司的整体竞争实力，还反映一个国家或地 区的市场化程度。对中资保险公司来讲，不断提高自身产品创新意识、创叛能力 和水平，加快产品创新步伐，研究开发出技术水平高、内涵价值高、竞争能力强 的保险产品，既是参与全球化保险竞争的需要，也是做大做强中国保险业的需要。 美国保险业发展主要始于殖民地独立之后。到1800 年，美国已有30 家 保险公司成立。第二次世界大战结束后，美国保险业进入迅猛发展阶段，仅仅用了 20 年的时间，市场规模就跃居世界首位。美国保险的险种数量之多、覆盖面之 广令人咋舌，互联网上网保险、解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、 意外婚礼保险、流产保险、收养子女失败保险等等。美国保险业的口号是：只要 客户需要，保险公司就承保。因而保险公司在新险种的设计和营销方面不遗余力， 争先恐后。2 0 世纪6 0 年代以来，国际保险业正是在自保公司、银行保险、万能 寿险和变额寿险、保险风险证券化等多方面的不断创新才为保险业赢得了巨大的 发展空间。 美国友邦保险有限公司( 简称美国友邦，英文缩写a i a ) 是最新世界5 0 0 强 排名第9 的美国国际集团( 英文缩写a i g ) 的全资附属公司。a i g 的前任董事长 莫里斯格林伯格( m a r i c e r g r e e n b e r g ) 认为，要想在别人前面，就要永远保 持创新。a i g 之所以出众，和它在产品和服务上一直保持创新是密不可分。2 0 世纪7 0 年代，人们普遍认为保险行业不可能会有什么创新，格林伯格却独具慧 眼地预见到“创新是可以做到的”。几十年来，a i g 不断地增加保险产品创新， 不断推出保险新产品，例如劫机险、网络身份被窃险、黑客保险、海上油嗣保险 等，紧跟市场需求，为a i g 赢得了卓越的地位。 综上所述，面对新的竞争环境与挑战，创新将成为保险公司获取竞争优势的 重要源泉，成为保险企业生存和创造竞争优势的必然选择。保险产品的创新将成 为新时期保险公司的重要历史使命，更是省级保险公司提升核心竞争力的核心资 源，是其参与市场竞争的有效手段、竞争策略，这也是获得强势竞争地位的省级 保险公司与一般省级保险公司区别的根本所在。笔者相信，在不久的将来省级保 4 险公司如何进行成功的保险产品创新会成为保险行业从业人员和专家学者关注 的焦点。 第三节国内外研究文献综述 一、相关概念的界定 创新，这一概念是由约瑟夫熊彼特在1 9 1 2 年出版的经济发展理论中 提出的。熊彼特认为创颏是建立一种薪的函数，即把一种从来没有过的生产要素 和生产条件的新组合引入生产体系。并将这种组合归结为：引进新产品或提供一 种新的质量；引进一种新技术或新的生产方法：开辟一个新的市场：获得原材料 或半成品新的供应来源；实行新的企业组织形式。十国集团中央银行研究小组从 金融技术的角度认为，任何金融工具都可以看作若干特性的组合，金融创新是通 过对这些特性加以解捆和重新组合配套来创造新的工具过程，金融工具是标准化 的金融产品的更一般的形式。 产品，是指能提供给市场，用于满足人们某种欲望和需要的任何事物，包括 事物、服务、场所、组织、思想主意等。产品是一个整体的概念，包含着核心产 品、有形产品和附加产品三个层次。 保险产品就是指保险公司提供给市场用于满足人们某种欲望和需要的东西， 包括某种利益的保障、生存和财产安全的需要，以及责任与风险的转嫁和服务等。 保险的核心产品，笔者认为是指消费者在购买保险时所追求的利益，是顾客认为 有价值的、认可的、能够满足某种需要的效用或利益，主要体现在保险保障的内 容。有的学者认为保险的核心产品是保险合同的主要条款，笔者认为此论断不尽 合理。虽然，保险合同载明了风险或责任转嫁的内容，当投保入发生保险责任范 围内的事故后，被保险人依据保险合同的主要条款的规定获得相应补偿。但是， 被保险人真正认为有价值的是保险提供的保障，是一种金融服务。是无形的东西， 保险条款只是保险内涵的外在表现形式。 保险的有形产品是指保险的核心产品借以实现的形式，包括保险条款和保险 合同。另外。保险产品价值的实现离不开保险产品的销售渠道，所以笔者认为， 保险的营销渠道是保险有形产品外延的重要组成部分。 5 保险的附加产品，是指顾客购买保险有形产品时，所获得的全部附加服务和 利益。由于保险是保障风险的特殊性，服务构成了保险产品的重要组成部分。 产品创新，经济合作与发展组织( o e c d ) 对这一概念的界定是，为了给产品 用户提供新的或更好的服务而发生的产品技术变化。清华大学傅家骥教授认为， 产品创新是得到新的或有某种改进、改善的产品。我国的著名学者许庆瑞教授认 为，凡是技术创新活动引向开发新产品的，称之为产品创新。 保险产品( 包括服务) 创新通过对生产要素和生产条件进行新的组合，努力在 产品价值上创造出相对优势，以满足新的市场需求，推动业务发展。保险产品创 新的核心是为客户创造价值，它是保险产品价值创造的主要方式。 中国保监会副主席，管理世界杂志主编李克穆和中国社科院特华博士后 李开斌认为，在产品创新过程中，不能只重视新产品的研究开发等技术层面的问 题，更要充分考虑创新产品价值的市场实现，所以，保险公司的个险产品创新性 是指利用金融工程的方法，针对保险公司可以经营的个险产品的各个纬度特征， 根据市场需要和公司实际情况，在分解、重新组合的基础上“制造”出新的保险 产品及其销售方式，或新的产品管理方式和服务方式等。 综上所述，笔者认为，可将保险产品创新的定义为：利用保险产品设计的金 融工具，应用新的产品技术，以市场需求为导向，创造开发出新的保险产品，或 根据保险产品的纬度，整合保险产品的不同功能，提高保险产品的质量，或创造 新的保险产品价值实现的营销渠道，或创造、提升保险附加产品的内涵，降低保 险产品的成本，增加保险产品的整体价值。 二、国内外研究文献综述 从总体上看，保险理论研究是相对落后的，发展相对薄弱，保险产品创新是 金融创新的重要组成部分，与其他行业的创新并无本质的不同。因此，可以借鉴 经济学与金融学的有关理论加以分析。 熊彼特的创新理论认为，创新就是建立“新的生产函数”，进行“生产要素 组合8 。创新是一个应用过程，是一种经济活动，尤其是一个扩散过程，创新只 有被市场广泛接受并扩散到整个产业体系，才能产生效益。如果得不到扩散，在 宏观方面将导致经济活动仍然停留在原有水平而得不到发展，在微观方面导致规 8 熊彼特，经济发展理论 ，中文版商务印书馆1 9 9 0 年版： 6 模不经济。他更是特别突出了创新主体企业家在创新过程中的主导作用，企 业家之所以创新是因为社会存在各种潜在利润，企业家捕捉到获得潜在利润的机 会，就会组织企业和筹集资金进行创新，以将潜在利润转化为现实利润，企业家 对利润的追逐是创新的直接动力。企业家推出的一项创新经过一段时间后，在利 益的驱动下，其他企业家很快竞相模仿，导致创新的垄断局面被打破，从而达到 新的均衡，只能再寻求新的创新来提升整个行业，促进新的创新利润。 制度创新理论的代表人物是新制度经济学派的d c 诺斯、l e 戴维斯与v w 拉坦等人。制度学派同样认为创新的根本动力是为获得最大利润，可以降低交易 成本。我国的朱文胜( 2 0 0 5 年) 运用新制度经济学的相关理论，研究了中国保 险业制度变迁与绩效之间的关系。其实，正是由于我国保险业制度的变迁，才不 断推动保险产品的创新。 技术创新理论的代表人物是莫尔顿卡曼和南赛施瓦茨，他们研究了技术 创新与垄断、竞争和企业规模之间的关系，认为竞争程度、企业规模和垄断力量 是决定技术创新的三个重要因素。一是市场竞争程度的压力和企业创新的动力呈 正相关性；二是，企业的规模与企业技术创新的市场前景同样呈正相关，大企业 比小企业更具有创新优势。三是，企业的垄断程度越高，其创新越不易在短时间 内被模仿，其获得的垄断利润越大，创新的动力愈大。 国内许多学者已经关注到保险创新的重要性，分别从不同角度进行了研究。 潘国臣采用股权利润率指标进行定量、定性相结合的研究方法，通过分析绩效评 价指标的水平、利润的构成情况及其他影响因素，发现创新对保险业总体绩效的 贡献，由此判断保险业创新状况和保险企业平均创新能力水平，并提出了保险企 业竞争力的根本途径在于塑造保险企业的创新能力，并在此基础上进行全面、持 续的创新。保险公司的创新能力对于我国保险业的发展固然重要，但是无论创新 能力有多强，也必须以创造出适销对路的保险产品为归结点，必须将保险创新能 力的研究和保险产品的创新结合起来，才能真正对保险业的实践起到指导作用。 中国保监会主席吴定富提出了保险的三大功能即风险保障功能、资金融通功 能和社会管理功能的理论9 。邓乐天提出了保险产品组合的一般原理。0 雷星晖博 士提出了保险公司产品组合的风险管理理念等。保监会副主席李克穆加强了对保 9 吴定富在2 0 0 3 年全国保险工作会议上的讲话 ”邓乐天。保险产品组合理论探析载保险研究，1 9 9 9 ( i o ) 7 险产品创新理论的探析，提出了将保险研究融入对整个金融业的研究之中，融入 对整个国民经济的研究之中。将具有市场实现价值和具有操作性及结合国情的产 品创新作为目前尤其需要进行创新研究的六大领域之一的观点。李开斌博士对 我国保险理论的发展做了更为翔实地研究，提出了我国非寿险个人产品创新的必 要性、急迫性以及耳前创新中急需注意的相关主要问题，胫保险产品创新的七 大原则及个险产品创新方向。”德国著名保险专家d 法尼研究了保险产品创新的 目标、保险产品谱的设计和保险产品的五大纬度等问题，1 4 h a r o l dd s k i p p e r 博 士对国际保险环境变化与保险产品走向之间的关系也进行了分析。 由此可见，保险创新对保险公司、保险行业的发展都具有重要的推动作用。 保险产品创新是保险创新的重心，在进行保险产品创新的同时，也需注重对新产 品的推广、营销，使其充分扩散，才能产生较大的经济效用。同时，省级保险公 司在保险产品创新过程中，负责分公司全面管理的总经理起着重要的作用，是保 险产品创新成功的关键因素。我们还需加强对省级保险公司因保险产品创新提供 相应的制度保护，维护公司的创新动力。无论是制度创新理论还是技术创新理论， 对省级保险公司的保险产品创新有着重要的指导作用。没有制度创新的支持，省 级保险公司就无法突破无产品开发权的瓶颈，没有技术创新的支持，就无法形成 创新的保险产品。 第四节本文的研究思路和方法 本论文通过对现有相关领域文献资料的深入学习和理解，借鉴其中的逻辑思 路和分析方法，从前人的研究成果中得到启发。本文共分五章，各章主要内容如 下： 第一章导论，首先提出问题，阐明本选题的背景、目的和意义，交代本文的 写作结构和研究方法。对所要研究的相关概念作界定，在对国内外相关理论和研 究现状作简要回顾，总结启示的基础上，指出本文的创新之处和存在的不足。 第二章主要对我国目前省级保险公司进行保险产品创新的现状作了分析，总 “李克穆，强化保险业发展研究，推进理论创新。载( 管理世界，。2 0 0 3 ( 1 2 ) ； 2 李开斌，非寿险个人产品亟待创新，载中国经济时报，2 0 0 4 ( 3 ) ： ”李开斌，个险产品创新的原则探析载中国城市经济，2 0 0 4 ( 2 ) 。 “【德】d 法尼，保险企业管理学，中文版，经济科学出版社，2 0 0 2 ； 8 结了产品创新存在的主要问题，归纳出产生问题的原因。 第三章运用实证分析法，对省级保险公司进行保险产品创新作了分析。 第四章是本文的重心，提出省级保险公司进行保险产品创新的目标模式，分 析了省级保险公司进行保险产品创新的关键因素和重要因素。省级保险公司要真 正获得持续创新新产品的能力，就必须对创新能力不断培育。 第五章分析了保险总公司和保险监管部门应对省级分公司保险产品创新进 行有效控制，同时加大扶持力度。达到控制省级保险公司产品创新风险，又能真 正推动省公司创新产品目的。 在研究方法上，本论文主要采用的分析方法： l 、理论分析与实践相结合的方法。理论分析与实证分析相结合的方法。 保险产品的创新及涉及到创新理论 2 、系统分析的方法。省级保险公司的产品创新问题涉及到产品设计的技术、 经济、管理和政策法规等因素，是和一个非常复杂的系统问题，以昵人需要 采用系统分析的方法，进行全面的身世和分析研究，深入、系统地分析和解决省 级保险公司推动持续进行产品创新的重要作用问题。 3 、案例分析法。本文适当辅以案例，通过具有代表性的案例对文中的部分 观点加以佐证。 此外，本文还综合运用文献分析和逻辑分析法等。 第五节本文的创新之处和不足 以创新理论为基础，将省级保险公司纳入了保险公司产品创新的范围，并作 为创新的主体进行深入分析，构成了本文的最大创新之处。从我搜集的文献资料 和关于国内外研究现状的阐述来看，保险创新的理论研究相对较为落后于其它行 业的创新理论，尚未形成系统化的研究框架。省级保险公司的产品创新理论更是 闻所未闻，借鉴其它的创新理论及前入研究的基础上，笔者作了一定的尝试和探 索，创新之处在于： 1 、突破了我国保险总公司承担保险产品创新的思维模式。 2 、提出了省级保险公司产品创新的目标模式。 9 3 、率先与将省级保险公司的企业家创新行为和保险产品创新相结合，分析 保险产品创新成功的关键因素，换一个角度思考省级保险公司如何在激烈的市场 竞争中获得持续的发展动力，获取新的利润增长点。 不足之处：对省级保险公司进行保险产品创新问题研究的理论有待进一步提 高，论证的严密性有待加强。 1 0 第二章省级保险公司产品创新的现状分析 第一节省级保险公司产品创新存在的问题 目前，我国保险业正面临快速发展过程中的断层危机，中银保险有限公司助 理总裁石兴断言此现象将持续5 至l o 年左右的时间，这段时期的主要症状表现 为市场秩序混乱和保险业的不协调，实质就是保险市场、监管方式、信息技术、 产品结构、经营管理体制、营销方式、服务方式以及经营思想观念等转型过程中 出现的一些混乱和不协调，这种局面形成倒逼机制促使我国保险行业监管、经营 理念、市场要素等各个方面的变革，影响保险业生存和发展的因素很多，但基本 因素还是保险产品。保险产品及其创新是保险企业的立足之本、发展之机，是实 现领先一步的重要策略。 我国省级保险公司保险产品创新过程中存在着一些突出的问题，严重困扰、 阻碍、束缚着省级保险公司保险产品创新的结果和效率。 一、保险产品创新缺乏有效的保护措施，出现“劣币”驱逐。良币” 美国著名经济学家、2 0 0 1 年诺贝尔经济学奖获得者乔治阿克洛夫通过对 二手车市场现象的研究发现，当产品的卖方对产品质量拥有比买方更多的信息 时，会导致低质量产品驱逐高质量产品，造成市场上的产品质量持续下降。目前 我国保险产品虽然数量众多，但差异化程度很低，整个市场的产品架构根本不能 满足消费者多样化需求。有人指出，以北京保险市场为例，虽有几十种养老产品， 但由于产品同质化严重，消费者根本没有选择多少差异化选择的余地。保险产品 的严重同质化没有竞争优势，对客户来说就价格成为最敏感的因素。各保险公司 大打价格战，展开恶性竞争，在保险产品创新中，出现劣币驱逐良币的竞争怪圈， 削弱整个行业的发展能力。 很多公司要么跟在创新公司的后面坐享其成，开展“拿来主义”。有的一些 公司耗费巨资和人力开发出新产品，结果很快就被竞争对手模仿，将一些条款稍 作变动和调整，就作为新产品上市，甚至以更低的价格和承保条件向顾客推销， 导致很多保险公司往往不愿意在新产品研发上做高投入。西南财经大学保险与社 会保障研究中心主任林义教授告诉记者，如果把产品的模仿和复制比喻为“劣 币”，产品创新和投入比喻为“良币”，很多保险机构为抢占市场份额，或为了 达到在最短时期内实现盈利的目标，不愿意做好实实在在的调研工作，市场就陷 入所谓“劣币驱逐良币”格雷欣法则支配的金融怪圈。 在保险市场上，由于多数消费者保险知识相较少，卖方和买方掌握的信息不 对称，使现实需求的存在客观上助长了“劣币”的盛行。但是，保险产品的特殊 性，客观上要求保险产品的销售迎合保险公司售后服务的能力、风险控制的能力 相适应。如果“劣币”的增加与“劣币”供应者的服务供给相脱节，那么，必将 增加保险公司的经营成本，加剧经营风险，降低公司在客户心中形象，导致公司 再花更高的成本把“良币”请回来。 二、保险产品创新原动力不足，省级保险公司脱离产品创新的组织机制 保险产品的创新必须要有组织保障，设置相应的管理架构和配备一定的人员 从事产品开发、设计、推广、信息反馈分析等工作，只有到创新的产品能真正满 足了市场的需求，在市场上适销对路才能实现创新的目标。保险产品创新是一个 持续的、不断推进的过程，只有长期坚持刨新之路才能获得较高的创新利润，获 取公司的竞争优势，确立保险产品创新的组织保障是创新的先决条件。但是，我 国的现实国情是保险产品的创新开发权集中在保险总公司。这是由于2o 世纪 9 0 年代，许多省级保险公司自办险种引起了公司经营风险急剧上升，总公司为 了化解经营风险收回了省公司的产品开发权。至今多数的保险公司仍严格控制着 产品的开发、创新权利，将省级保险公司排除在保险产品创新的组织体系之外。 省级保险公司被剥夺了产品开发的权力，制约了其推动保险产品创新的动 力。保险核心产品是顾客购买时真正想要的得到的价值，是保险产品最重要的部 分，也是保险公司创新的核心，开发全新的产品是保险产品创新的核心内容。省 级保险公司失去了创新的基本权力，因此也就谈不上创新。在现实的实践中，省 级保险公司主要围绕着保险总公司下达的经营指标，如保费规模、保险市场份额 等完成日常的工作，严重脱离了保险产品创新的组织机制。 长期脱离了保险产品创新的组织机制，渐渐削弱了省级保险公司的创新意 识，使其从观念上认为确立了省公司只能立足于销售总公司开发制定的保险产 品，至于保险产品与市场的需求是否相适应，公司也只停留在浅层次的困惑状态， 被动的执行公司的经营战略，无法打破保险产品品种不适应市场的困局。 1 2 如中华联合江苏分公司，在太平洋寿险创新的江阴新型农村合作医疗保险成 功地激励下，开拓创新，在政府的推动下，参与了江苏淮阴市农业保险试点工作。 但最后半途而废，究其原因，中华联合江苏省公司无产品创新权力，总公司不批 准省公司开办此业务，省公司对此无奈的表示心有余而力不足。其实，农业保险 的试点工作还有政府财政的支持，政府和省级保险公司联合开办，应该说风险在 可控范围内，但可能是省公司的创新并不是总公司的战略重心。这打击了省级分 公司的创新意识，削弱了省公司创新新产品的动力。 三、省级保险公司创新缺乏自主性，创新的保险产品不适应市场需求 最近，广东省对民营企业的保险状况进行了调查，发现财产险、责任险的投保 率不足2 0 。主要是因为险种单一，不能满足企业需求才导致投保不足。这充分 反映国内保险产品创新力度不够已成为保险业发展的一大障碍。 2 0 0 3 年，保监会批准的财产险产品超过1 7 0 0 个，但最终在市场上能够形成 规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切，进入保险业 发展的转型期，保险产品的有效供给问题明显凸现。尽管保险市场的巨大需求带 动着我国保险业发展，但是真正具有生命力、适销对路的险种不多，保险产品没 能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题，影响了保险 销售的业绩和保险业的发展。就寿险产品而言，特别是养老保险、医疗保险颁域 存在较大的市场空缺。至于健康险、团体寿险的供给严重不足。财产保险则表现 为险种单一，市场仍然保持以传统的机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保 险三大险种为主，三大业务约占财险市场8 5 的市场份额，但责任保险、保证保 险、信用保险等险种发展严重滞后。 上海是我国保险业改革开放的前沿，十几年来不断引进了海外保险业各种先 进的经验和管理方法，可在产品创新方面，一些保险公司的自主创新性不足，存 在明显的“惰性”，常常是照搬国外的条款，再稍加调整，就随意作新品推出。这 种“补丁式”的产品创新，根本不能真正满足消费者的需求。某公司产品开发部负 责入表示，实践证明，国内外保险环境差别很大，靠“换一件衣服”的产品无法适 应市场，结果只能是很快遭到淘汰。 太平洋产险产品开发部负责人接受采访时指出。保险产品创新迫切需要加强 自主性，牢牢把握产品开发的主动权。近年来，很多保险产品的发展大多是依靠 政策推动和渠道拉动，具有自主控制力的产品并不多，因此很容易受到外部影响。 如去年由于房地产政策的影响，产险的房贷险产品出现较大变化。而很多寿险银 行代理产品的销售，则完全受制于银行网点数量，产品同质化严重，有的公司一 旦网点流失，业务往往立即出现大幅度下降。 四、其他的产品创新问题 在第三届上海国际保险论坛上，中国太平洋保险( 集团) 股份有限公司总经 理霍联宏指出，从中国保险市场的现状看，当前在产品创新方面还存在三点不足。 笔者认为，省级保险公司在产品创新过程中同样会有类似的问题出现。 其一，保险公司缺乏科学的市场分析与研究。“保险产品同质化现象严重， 说明产品创新未做到有效创新，而创新首先要做的是研究，对当地经济发展 情况、市场环境、潜在客户的承保信息收集，客户的保险意识、对价格的敏感性 等等方面的研究。” 其二，保险公司缺乏对保险产品生命周期的有效管理。霍联宏表示，“产品 创新需要对处于不同生命周期的保险产品配以不同的市场策略，以及产品开发的 节奏都需要整体把握。” 其三，保险公司还缺乏对产品投放市场后的跟踪和监控。“产品推出后，没 有实地评价，没有系统的跟踪、评价和反馈，进而缺乏对产品开发部门和人员必 要的评价和激励机制。” 第二节省级保险公司产品刨新问题的成因分析 借鉴中国保监会主席吴定富的分析，省级保险公司保险产品创新中问题产生 的主要原因在于： 一、缺乏对省级保险公司创新成功的产品建立有效的保护制度 缺乏对产品创新的合理保护。吴定富表示，一方面保险产品易于被模仿，另 一方面保险产品创新难以得到专利保护，使创新企业的优势得不到保护，挫伤了 一些保险公司进行产品创新积极性。保险产品由于是金融服务的一种，金融产品 的特性决定了其极易被竞争对手模仿。 1 4 目前，在国内外都没有对保险产品的创新、研发实行专利保护。保险产品创 新本身具有较强风险性，如果在市场上经营失败会带来较大损失，这增加了保险 产品创新的成本。另外，产品的创新进入消费者市场以后，极易被其他公司模仿、 复制，这又增加了公司产品创新的潜在成本，上述原因导致了许多保险公司从主 观上更愿意采取跟进、模仿策略，而不愿加大投入致力于全新保险产品创新的根 本所在。 作为保险市场主体的行政监管部门，应尝试建立保险产品创新保护制度，为 创新的保险公司降低成本、适度增加垄断创新的垄断利润，才能真正激发公司产 品创新的积极性。 二、没有建立科学的省分公司保险产品创新机制 目前，国外较多的保险公司都推行事业部制产品创新的组织架构，其优点在 于，各省级分公司比总公司的产品开发部更贴近市场，对市场反应较快，能将产 品创新与消费的需求紧密地结合起来，避免创新保险产品的供给与市场的需求脱 节。国内更多的保险公司采取的是独立部门制，总公司成立了专f 的产品开发部， 同时负责产品的创新，从组织架构上将省级保险公司排除在保险产品创新职责之 外，省级保险公司作为独立的事业部，承担着对省级以下分支机构的管理职能， 各分支机构的营销与两核是省级保险公司的管理的重要内容。总公司独立进行保 险产品创新，却要通过分公司的营销部门将其推向市场，通过分公司的两核部门 对其销售风险进行控制并提供相应的服务，这导致产品的创新与市场营销、两核 脱节，产品的供给与需求脱节。 没有了保险产品创新的职能，作为保险公司的分支机构，省级保险公司只能 以上级公司下达的短期考核指标为指针，大力销售顾客熟悉的、见效快的产品， 销售人员为了获得较高的佣金，往往向客户推荐自己可以获得高额佣金的产品。 一些符合市场需求、有发展潜力的新产品在销售中却不会得到大力营销，总公司 负责的产品创新无法及时达到应有的效果，不能迅速产生新的利润增长点。长时 期被排除在保险产品创新f l 夕l 的省级保险公司，因脱离了产品创新的组织机制， 逐步丧失了创新的活力。 三、缺乏对省级保险公司创新能力形成培育机制 1 5 我国保险产品创新普遍缺乏个性和针对性，省级保险公司的保险产品创新也 不例外。表面上看创新出的产品非常多。其实是大同小异。新创新的一种产品在 市场上若有销路，各公司就会竞相模仿，导致产品的差异化程度低，不能满足顾 客多样化的保险需求。 其实，深层次的原因在于保险公司创新能力普遍不强。省级保险公司的创新 能力和其他企业的其他能力一样，是很难被清楚地描绘和说明的。邹文琦将企业 创新能力分为三个层次。1 5 第一层次是表现层，包括技术、组织、管理、制度、 市场等要素创新能力；第二层次是支撑层，是支撑一切创新活动的制度要素；第 三层次是核心层，是文化因素。舒辉( 2 0 0 3 ) 认为：“创新能力是一个能力组合 的概念，它由若干能力要素组合而成。技术创新能力是创新能力结构体系中最核 心的一种能力要素，在结构体系中起着主导性的作用，但企业的创新能力不能简 单地等同于技术创新能力，它还取决于制度创新能力、相关支持创新能力以及它 们之问的协同能力。1 6 另外在于产品刨新的人才和创新技术缺乏。产品开发是一项技术性很强的系 统工作，需要各方面的专业技术人才，特别是精算人才。现在我国保险业只有4 8 位精算师和l00 多位准精算师，创新的技术适于与创新人才之中的，创新人 才的匮乏，导致远远不能满足保险产品创新的要求。随着今后保险公司数量的增 加，这一矛盾会越来越突出。同时，省级保险公司由于致使总公司的战略单位， 又被剥离了创新开发新产品的权力，根本不注重创新技术跟上市场发展的步伐， 公司无论是经营能力，还是技术水平都难以支持保险产品创新。 综上所述，我国保险业随着市场主体的不断增加，外资保险公司以合资的 形式进入中国保险市场，使保险市场的竞争不断加剧。继续沿用以前的竞争模式， 必将使获得利润的空间逐步缩小，影响其生存能力。将省级保险公司纳入保险产 品创新体系，加大省级保险公司产品创新力度，营销适销对路的产品，是保险公 司在激烈竞争中的获取竞争优势的良好途径。 ”邹文琦，企业创新力研究，上海大学硕士论文，2 0 0 0 年。 6 舒辉，论企业创新能力的基本结构及培育途径，载工业技术经济，2 0 0 3 ( 2 ) 1 6 第三章省级保险公司保险产品刨新实证分析 第一节保险产品创意的评估与论证 创意是保险产品劬新首要环节，如何在众多创意中正确地筛选、识别从而形 成有真正创新前途的产品概念具有重要的决定作用。省级保险公司在创新保险产 品时，要对产品的创意进行充分评估和论证。对创意的甄别基于两个因素：一是 创意能否与公司的战略目标相适应，表现为利润目标、销售目标、销售增长目标、 形象目标等；二是企业有无足够的能力开发这种创意，此种能力主要表现