（企业管理专业论文）宁夏邮政发展网络银行的策略研究.pdf

东北大学硕士学位论文 摘要 宁夏邮政发展网络银行的策略研究 摘要 网络银行是近几年伴随信息技术革命而在金融领域出现的一种新型的商业 模式，它的产生及发展给世界金融业造成了巨大的冲击，对传统金融业经营格局、 经营理念、商业模式提出了革命性挑战，从而引起了金融界的广泛关注。网络银 行建立在信息技术高度发达，经济高度信息化基础之上，是数字经济发展在金融 领域的扩张。网络银行具有比传统银行模式更加显著的规模经济性和范围经济性， 给其开办者提升企业价值提供了一条新途径，给客户创造了更高的认知价值和更 多的消费者剩余，在企业和客户之间实现了双赢。网络银行通过虚拟的服务渠道 可以提供a a a 级的服务，给其开办者创造了无可比拟的竞争优势。网络银行已 经成为金融业未来的发展趋势，全球范围内网络银行业j e 处在方兴未艾的建设热 潮之中。 本文考察了当前世界及国内网络银行发展的现状，对网络银行产生的经济基 础、技术基础和网络银行商业模式进行了分析。运用西方经济学、信息经济学、 营销学、交易成本理论、管理学和博弈论的理论框架，对网络银行的经济特征进 行研究，得出网络银行具有显著的规模经济性和范围经济性的结论。针对网络银 行对金融市场结构和竞争格局的影响进行了分析，提出网络银行将给开办者创造 无可比拟的竞争优势的结论。本文侧重点在于研究宁夏邮政发展网络银行的一些 问题，概要地考察了宁夏金融业及宁夏网络银行发展的现状，并对宁夏邮政金融 业务的发展进行了简介。从多个角度及层面，如西部大开发等因素，对宁夏邮政 开办网络银行业务的可行性和必要性进行了透彻的分析，得出宁夏邮政必须发展 网络银行的结论。最后，运用麦肯锡7 一s 构架模型，以系统论作指导，运用管理 学的一些理论对宁夏邮政发展网络银行的战略、组织结构、流程、文化、人员、 观念、技术等因素进行了分析，并结合现状提出了相应的策略。 关键词金融邮政网络银行策略研究 i i 圭! ! 查兰堑主芏堡垒圭 垒旦! 里坠堕 r e s e a r c ho nt h et a c t i c s f o r n i n g x i a p o s tt od e v e l o pn e t b a n k a b s t r a c t n e t b a n ki sar e c e n t l ye m e r g e df i n a n c i a lb u s i n e s sm o d e la sad i r e c tr e s u l to ft h e g r e a tl e a po fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y i t sb i r t ha n dd e v e l o p m e n th a sb r o r i g h to ng r e a t s h o c k st ot h eg l o b a lf i n a n c i a l i n d u s t r ya n dh a sp o r nas e v e r ec h a l l e n g et ot h eo l d b u s i n e s sm o d e l ，i d e o l o g ya n dm a r k e ts t r u c t u r eo ff i n a n c i a l e n t e r p r i s e s n o w i th a s d r a w sm o r ea n dm o r ea t t e n t i o nf r o mf i n a n c i a li n d u s t r y t h ed e v e l o p m e n to fn e t b a n k i s d e p e n d e n t o n h i g h l y a d v a n c e di n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y a n d h i 曲l yd i g i t a l i z e d e c o n o m i cb a s i s n e t b a n kh a ss e v e r a lr e m a r k a b l ee c o n o m i cc h a r a c t e r i s t i c s ，n a m e l y , e c o n o m i e so fs c a l ea n de c o n o m i e so fs c o p e ，t h u s ，i tl a y san e wp a t hf o rb a n k st o u p g r a d et h e i rc o r p o r a t ev a l u e s ，d e l i v e r sm o r ep e r c e i v e dv a l u e sa n dc o n s u m e rs u r p l u s t ob a n k s c u s t o m e r sa n df o r i l l saw i n - w i ns i t u a t i o nb e t w e e nb a n k sa n dt h e i rc u s t o m e r s n e t b a n kp r o v i d e sa n y t i m e - a n y w h e r e a n y w a ys e r v i c e sv i aav i r t u a ls e r v i c ec h a n n e l ， s oi tc a nn u r t u r eu n m a t c h e d c o m p e t i t i v ea d v a n t a g ef o rb a n k s c u r r e n t l y , n e t - b a n k h a s b e c o m eam e g at r e n dt ot h ed e v e l o p m e n to fm o d e mf i n a n c i a li n d u s t r ya n dan e ww a v e o fc o n s t r u c t i o nt i d eo fn e t b a n ki sj u s ti nf u l ls w i n g t h i sa r t i c l em a k e sa no v e r a l li n v e s t i g a t i o ni n t ot h ec u r r e n t d e v e l o p m e n to f n e t - b a n kb o t hd o m e s t i ca n d a b r o a d ，t h o r o u g h l ya n a l y z e s t h e t e c h n o l o g i c a l a n d e c o n o m i cb a s i sf o rt h ee m e r g e f i c eo fn e t b a n k u s i n gc l a s s i c a le c o n o m i ca p p r o a c h ， t h i sa r t i c l ef i n d so u tt h a tn e t b a n kh a sr e m a r k a b l ec h a r a c t e “s t i c so fe c o n o m i e so f s c a l ea n de c o n o m i e so fs c o p e b e s i d e s ，a na n a l y s i so nt h ee f f e c tt h a tn e t b a n kb r i n g s o nf i n a n c i a im a r k e ts t r u c t u r ei sm a d ea n dt h ea u t h o rd r a w sac o n c l u s i o nt h a tn e t b a n k i l i 东北大学硕士学位论文a b s t r a c t w i l l s u r e l yh a su n m a t c h e dc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e t h ec e n t e r p i e c eo ft h i sa r t i c l ei s a b o u ts o m e p r o b l e m sc o n c e r n i n gt h ed e v e l o p m e n t o fn e t b a n ko fn i n g x i a p o s t f i r s t l y , t h ea u t h o rg i v e sab r i e fi n t r o d u c t i o nt oc u i t e n ts i t u a t i o no fn i n g x i a sf i n a n c i a lm a r k e t a n dt h e d e v e l o p m e n to ff i n a n c i a l s e r v i c e sa n d t e c h n o l o g y l e v e lo fn i n g x i ap o s t s e c o n d l y , f r o m s e v e r a ld i f f e r e n t a n g l e s ，t h i s a r t i c l em a k e sa t h o r o u g hs t u d y o f n e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yr e g a r d i n gt h ed e v e l o p m e n to fn e t b a n ko fn i n g x i ap o s t i n t h el a s t c h a p t e r , b ym e a n so fm c k i n s e y7 - sf r a m e w o r k ，s o m et a c t i c sa n ds t r a t e g i e s d e c i s i v ef o rn i n g x i ap o s tt od e v e l o pn e t b a n ka r ep r e s e n t e d k e y w o r d s ： f i n a r c ep o s tn e t b a n kt a c t i c sr e s e a r c h 东北大学硕士学位论文 声明 声明 本人声明所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论文中取 得的研究成果不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括 本人为获得其它学位而使用过的材料。对向我提供相关资料并共同探 讨过相关问题的同志已在论文中指明并向他们表示了敬意。 本人签名：韩玉杰 日期：2 0 0 3 年1 月2 5 日 东北大学硕士学位论文第一章导言 第一章导言 1 1 研究背景 今天，信息技术正给人类带来巨大的机遇和挑战。在新一轮以数字信息技术 的深度应用为特征的竞争中，成功者将遥遥领先，迟到者将被残酷淘汰。1 9 9 8 年 美国思科公司的首席执行官钱伯斯访问中国时，曾警告那些信息技术反应迟钝者： 这场革命的迟到者将彻底丧失时机，而这一点跟工业革命可以在各国逐次发生的 经验截然不同。 金融业，尤其是传统的商业银行和新兴的投资银行很适于利用信息技术提 高经济效益。网络银行作为2 l 世纪世界金融业采用信息技术的主导模式，已越来 越得到人们的重视。网络银行的产生和发展是银行业利用网络信息技术对经营模 式的一次大创新，是历史发展的必然趋势。对于传统的金融机构来说，发展网络 银行是一次生存大挑战如果不迅速加入到这一“新经济浪潮”中，就会被彻 底淘汰出局。美国微软公司董事长比尔盖茨更是直言警告：“传统商业银行将要成 为在21 世纪灭绝的一群恐龙”。 目前，我国各商业银行及一部分非银行金融机构正积极投入到网络银行的建 设热潮之中。虽然网络经济还未完全从寒冬中复苏，国内银行业却仍然对网络痴 心不改：步招商银行的后尘，工行、农行、中行、建行等多家国有商业银行都推 出了自己的网上银行业务。以招商银行为代表的网络银行新模式已在激烈的银行 竞争中获得了一定的优势。可以预见，网络银行是金融业发展的重要趋势之一， 也是入世之后，国内金融机构之间、民族金融业与国际金融资本之间竞争的重要 手段。宁夏邮政是宁夏地区重要的金融企业之一，受国家金融政策限制，长期以 来在狭窄的领域经营，商业模式比较单一，竞争实力较弱，而且面临着国家政策 变化的风险，原有的赢利模式因经济基础条件的变化而急待转变。因此，研究网 络银行的一些经济特点、对金融业的影响，以及网络银行在宁夏邮政中的应用和 策略不仅是必要的，更是极其迫切的。 一 东北大学硕士学位论文第一章导言 1 2 综合性的研究方法 由于信息技术的发展速度惊人，它所引起的经济概念、特点经常在极短的时 间内出现，并在极短的时问内变得过时和陈旧，因而呈现出难以把握和预测的特 点。因此，分析网络银行这一新生事物以及宁夏邮政发展网络银行的策略，在指 导思想上要求我们大胆创新，并具有适度的超前性，因而本文综合运用西方经济 学、营销学、信息经济学、管理学、博弈论和交易成本理论的分析框架对网络银 行进行定性和定量的研究。限于网络银行属于蓊生事物，数据来源较少，因此数 量研究的比重较少。对网络银行的经济特征及其对金融业的影响，本论文试图运 用西方经济学、信息经济学及交易成本理论的框架进行研究和分析，得出了定性 的结论。对于宁夏邮政发展网络银行的一些策略性研究，又使用了管理学和营销 学的一些工具。如麦肯锡7 - s 构架模型，以系统论的方法进行了分析。 1 3 问题定义 为了准确把握网络银行的本质经济特征，分析网络银行给金融企业带来的竞 争力影响，以及识别并解决宁夏邮政发展网络银行存在的一些问题，本文集中讨 论以下几个问题： 1 3 1 网络银行的经济特征及对金融业的影响 网络银行有着与传统银彳亍经营模式不同的经济特征，这些经济特征是什么， 它们会对金融业发展产生什么影响，本文就此问题进行了分析。 1 3 2 网络银行的营销特征 网络改变了企业与客户沟通的模式，形成了一些新的营销手段，信息网络的 许多特点正在与金融业融合，赋弘网络银行以一些传统银行模式所不具备的新型 营销特 l f 。这些新型营销特征会是什么样的，它们将如何影响金融业是本文研究 的一个问题。 1 3 3 宁夏邮政发展网络银行的必要性、可行性以及相应的策略 作为一个地处西部_ i 发达地区的企业，面临着抑制金融业发展的诸多因素， 但也有像西部大开发这样良好的发展机遇，对宁夏邮政发展网络银行进行必要性 和可行性研究并提出相应策略。是本文重点探讨的问题。 口一 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 第二章网络银行概述 2 1 网络银行的定义 网络银行( i n t e r n e tb a n k e - b a n k n e tb a n k ) 又称为电子银行、网上银行。 根据所利用的服务手段，网络银行可被定义为：依托计算机技术、数据库技术及 通信网技术( 特别是互联网i n t e r n e t 技术) ，通过建立虚拟柜台，为客户提供超 越时空限制的全天候、全方位在线金融服务的银行。网络银行必须具备如下三个 要素： 首先，具备因特网或其它通信网络、相关的软件系统、客户端应用设备系统。 例如i n t e r n e t 网络、p s t n 固定电话网络以及g s m 、c d m a 等无线通信网络，客户 端设备包括计算机、电话机、手机等。这些要素构成了网络银行的运行平台，是 各仲金融业务运行的承载者。 其次，具备能够通过各种网络来向客户提供的金融业务、服务。它们以信息 流的形式把金融业务提供者和使用者沟通起来。 再次，具备利用信息技术提供金融服务的业务提供商( s p ) 和代表需求一方 的消费者。同时，还应包括那些位于金融业产业链中间环节的中介机构、商户、 第三方认证机构以及金融管制机构等。 从目前网络银行在世界范围内的发展来看，主要呈现了两种发展形式：一种 是其金融交易完全依赖网络平台发展的全新电子银行，另种是建立在传统商业 银行基础之上的，利用网络技术作为新的业务提供渠道的银行，即传统业务外挂 电子银行系统，俗称“鼠标+ 水泥”模式。 网络银行的用户可以在任何有线网络及无线网络覆盖的地方享受多样化的金 融服务，可以使用任何可接入网络的数字化终端，如手机、电脑及配置机项盒的 数字电视接入网络银行。因此，网络银行将是真正的a a a 级银行，即能够在 a n y t i m e ( 任何时间) ，a n y w h e r e ( 任何地方) ，以a n y w a y ( 任何方式) 方式提供 服务的银行。 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 2 2 网络银行产生及发展的基础 2 2 1 信息技术的迅猛发展是网络银行产生与发展的物质基础 ( 1 ) 进入2 0 世纪8 0 年代以来，微电子技术连续出现了重大突破，集中体现 在集成电路技术的发展上。在一块半导体硅片上所实现的半导体集成度以爆炸式 的速度递增，使得各种i t 设备实现小型化成为可能，同时性能又大幅度提升，综 合性价比快速提高，为各种计算设备的普及应用打下了技术基础。个人计算机、 便携式电脑、手机以及p d a 设备的指数形发展轨迹正是微电子技术飞速进步的结 果。以大型数据库技术为代表的软件技术为各种信息服务的商业应用提供了广阔 的空间。现在的数据库可以存储海量的数据，数据的存储、检索速度与光速同步。 同时，现代通信技术的飞跃，使得信息在全球范围内以光速传递，我们居住的星 球己变成了一个地球村。以i p 技术为主要代表的分组交换技术正逐步取代传统的 电路交换技术，使得通信网的网络利用效率大幅度提高而维护成本大幅下降。 g s m 、c d m a 等数字无线通信系统在全球范围内的快速普及应用，克服了固定网络 无法移动的缺陷，为无线数据服务创造了良好的技术基础，催生出了无线互联网、 无线多媒体通信网，使网络银行可以实现无所不在的服务。 ( 2 ) 电子商务技术解决方案日臻成熟，为网络银行的发展打下了技术基础。 全球性的电子商务热潮吸引了众多的l t 企业参与到提供电子商务解决方案的竞 争中来，以惠普、i b m 、o r a c l e 和国内的联想为代表的一批知名企业纷纷拿出了 面向不同行业的电子商务解决方案，在这之中网络银行解决方案更成为重中之重。 这就为网络银行的建设及发展提供了良好的技术环境，减少了因技术不成熟而带 来的风险。 ( 3 ) i 嘲络安全技术的不断丰富，为网络银行的大规模应用刨造了一个良好的环 境。网络的安全性是网络银行存在的前提条件，否则无法确保金融交易的安全进 行和各种金融资产的安全。防病毒攻击、黑客入侵以及防止交易者恶意欺诈都是 规划网络银行方案时必须完全解决的问题。当前，以防火墙技术、数字加密技术、 鉴权及认证技术为代表的网络安全技术已实现了重大的突破，为网络银行的发展 提供r 一个坚实的安全屏障。 2 2 2 经济发展的信息化、网络化是网络银行产生的经济基础 4 一 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 2 2 2 1 社会经济的网络化深度及广度不断提高 网络技术的大规模普及应用使得经济领域网络化、信息化水平大幅度提高。 网络对经济生活表现出越来越强的支撑效应、渗透效应、带动效应，为网络银行 积累了大量的信息资源。得益于此，网络银行可以在网上创新出更多的服务。按 照梅特卡尔佛定律( m e t c a l f sl a w ) ，网络的价值等于网络节点数的平方，消费 者上网人数、次数越多，所产生的信息就越多，网络的价值就越高，在现有网络 上开展网上银行业务的成本也就越低，效益也就更高。 2 2 2 2 电子商务的迅速发展，是网络银行产生和发展的催化剂 广义的电子商务是指：借助计算机技术、网络技术和远程通信技术，摒弃传 统的纸质媒体的文件、单据的传输，实现整个交易过程的电子化，降低交易成本。 创造新商机的所有商务活动。电子商务包括信息流、实物流和资金流三个部分， 因而电子商务的发展与网络银行有着不可害裂的联系。两上交易的实现必须由两 个环节组成，一是交易环节，二是支持环节。前者是在客户与销售商之问完成， 后者需要通过银行网络来完成。显然没有银行专业网络的支持，没有安全、平稳、 高效的网上支付系统的支撑，就不可能实现真正意义上的电子商务，电子商务就 成了真正的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上交易。 反过来，网络银行的兴盛及发展也离不开电子商务的蓬勃发展。当前，无论是对 于传统的交易，还是新兴的电子商务，作为支付中介的银行都扮演着举足轻重的 角色。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用， 网 = 银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系 到电子商务的发展前景。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，嘲上银行的发 展是必然趋势。只有电予商务的交易者、交易量不断增长，才能创造出巨大的在 线支付需求，为网络银行带来更大的交易量。 2 3 网络银行的业务内容 网络银行是信息技术驱动金融业创新的产物。西方著名经济学家熊彼特指出， 创新就是对一种从来没有过的生产要素和生产条件实行的“新组合”，从而建立一 个新的生产函数。而网络银行正是利用新的生产要素( 信息技术) 和生产条件( 更 为充分的、交互式的、全开放式的沟通环境) 创新出的产物。据此，网络银行的 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 业务可以分为两个层次： 2 3 1 传统商业银行业务上网运行 这部分网络银行业务内容与传统商业银行业务并无本质区别。它包括存款、 贷款、结算、转账、支付、信用卡业务、汇兑、挂失、查询等业务。从根本上来 说，它们之间仅仅是服务渠道的不同，一些细微的不同之处如下： 服务质量更高。哩竺! ! ! 堡堡堕童蜒二壹齄窒12 曼_ 、瞍鬯! 堕，免去用户排 队、跑银行的烦恼，并且服务速度更快，手续更为简便。 一一一一一。、 一一 蝴格更便宜。网络信息技术有显著的规模经济性和范围经济性，可大幅度降 、一。 一 低金融服务的成本，提高银行的利润边界，使银行有更大的空间来降低收费。 2 3 2 全新金融服务品种 通过利用网络信息技术，网络银行可以创新出前所未有的全新产品及服务。 2 3 2 1 个性化金融服务品种 网络银行分析客户信息，总结客户的消费特点及需求，为客户量身定制出金 融产品或产品组合，最大化地满足客户个性化的需求，甚至可以通过网络与客户 讨价还价，共同形成金融产品价格。这在客户忠诚度大大降低的今天是相当重要 的。按照信息经济学交易摩擦和信息不对称理论，由于时空的限制和信息的不对 称分布，在传统商业空间中，消费者无法拿到最好的价格和享受最好的服务。个 性化服务在传统银行的概念中是很昂贵的，也是难以实现的。网络信息技术可以 减少或消除信息不对称和交易双方时空限制，为个性化金融业务的大规模开展创 造了必要条件。 2 3 2 2 提供当前非银行金融机构、非金融机构提供的服务 ， 、 嘲络银行的出现逐步打破了商业银行、投资银行、保险公司等金融领域的业 ， j 务边界，使摄金融机构由分业经营向混、i e 经营的方向演化，诸如 正券咨询、委托 一一一一、一一7 、理财、保险分销、网上证券公募发行等业务可以由一家网络银行提供一站式服务。 - 一。“一一一，一一t 一， 同时，网络银行通过运用网络信息技术，利用自己处于电子商务交易中介的有利 位置，掌握大量的经济信息及市场信息，可以发挥信息优势，进入信息中介市场 和媒体市场，拓展活动空间。 具体而言，网络银行开办的主要业务可分为以下5 大类： 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 ( 1 ) 信息发布类业务：包括银行概况、业务品种介绍及操作方法和注意事 _ - _ 项、汇率和利率变化、特约商户介绍、各种通知等可以公开发布的信息。 ( 2 ) 咨询服务类业务：指银行通过网络回答客户通过网络提交的各种问题和 “_ l d p 、 咨询信息，银行客户经理甚至可以直接在网络银行的后台终端上通过交互式屏幕 _ ! _ h 一一，” 与客户进行实时交流和对话。 ( 3 ) 查询类业釜：包括企业和个人账户的即时余额和交易历史数据的查询， 、一- ，_ ，d 一7 卿! 童! 垦查询j ，堡些堡蠢焦用熏查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询、 企业授信额度查询等。 ( 4 ) 资产类业务：指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种存贷款、 ，一。一，一j 。p 一 一 融资、投资及保险业务。 ( 5 ) 现金服务类业务：目前仍处于研究探索阶段，但利用i n t e r n e t 技术上 一一一一一一，一一一一 门办理现金存取业务是完全可行的。个人和企业可在家中或单位先期在网上银行 办理现金存取手续，银行收到指令后可携带便携式电脑和打印设备及现金直接上 门办理现金支付及相应的手续。此外银行还可以将网络银行技术与移动电话相结 合，直接上门到交通和通信不便的军营、矿山和居民社区办理银行业务。 2 4 网络银行在国外的发展 1 9 9 5 年l o 月1 8 日在美国诞生了第一家网络银行安全第一网络银行 ( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) ，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过 国际互联网办理的开放性银行。受其影响，欧美其他商业银行纷纷做出了积极反 应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。目前，发达国家 的商业银行已纷纷为自己的网络银行展开广告攻势和宣传攻势，争夺网上交易份 额，兰抬弦透奎应，资源。一些非金融业的公司机构也利用其在技术和资金上的优 势从事网络银行业务，美国在线一时代华纳目前已为其超过1 7 0 0 万的用户提供网 上付款服务。据i d c 市场研究报告，1 9 9 9 年美国电子商务借助于网络银行实现的 b t o c ( 企业对消费者) 的交易额己接近2 0 0 亿美元，b t o b ( 企业对企业) 的交易 额已接近上千亿美元：1 9 9 8 年日本的b t o c 交易额为6 5 0 亿日元，到1 9 9 9 年就增 加到1 9 0 0 亿日元，增长率高达近3 0 0 。此外，由于国外网络银行起步较早，技 术成熟，各种操作办法、交易程序和管理制度比较健全，有关网络银行的法律法 东北大学硕士学位论文第二章网络银行概述 规也在深化完善之中。 2 5 国内网络银行的发展现状及制约因素 2 5 1 国内网络银行的发展现状 作为国内资本最雄厚、最具人才优势和掌握应用最新计算机和网络技术的金 融业，自然在网络经济的浪潮中不甘落后。目前，国内所有大型商业银行都推出 了网络银行或在i n t e m e t 上建立了自己的网站。中国银行是国内第一家首先将传 统银行业务延伸到i n t e r n e t 上的商业银行。招商银行于1 9 9 7 年正式开通招商银行 网站，目前己被公认为国内服务品种最齐全、影响力最大和最受欢迎的网络银行。 ，、 作为国内最大的商业银行睁国工商银行龉借雄厚的资金优势和庞大的计算机网络 、_ 7 优势，依托1 9 9 9 年推出的具有划时代意义的“新资金汇划系统”和“新一代综合业 务处理系统7 作为两大支柱，于2 0 0 0 年2 月l 目同时在北京、上海、广州、天津 ，“一。”“一t * _ + 四大城市隆重推出了自己的网络银行对公业务，并于2 0 0 0 年底开始向全国推广。 截至2 0 0 1 年底，中国各商业银行的网绍靛行韭务客户达1 6 56 万户，办理业务9 0 1 万笔，交易金额达到2 3 4 4 6 亿元。2 0 0 0 年4 月，中国人民银行“网络银行发展与 - ，一一，、 监管工作组”正式成立，网络银行暂行管理办法出台，电屋金融业发展网络银 ，一2 、一一一一一一一 一 行时遇到的法律问题正在逐步解决，为推进网络银行的更快发展又向前迈进了一 大步。到2 0 0 1 年底，在互联网上设立网站的国内金融机构已经达到5 0 多家，占 一k 一一一 一 中国现有各类金融机构的2 6 7 ，正式获得中国人民银行批准开办交易类网络银 ，、 行业务的银行有四家，还有多家中外资银行正在向中国人民银行申请开办网络银 行业务。 2 5 2 我国网络银行发展的一些制约因素 2 5 2 1 网络银行法律制度及相关标准很不完善 由于网络银行与传统银行之问存在着很大差异，现有的金融法规及银行行业 标准都己明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及 相关标准亟须完善。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，并取得了较大 成果，而我国在这方面几乎还是空白。没有完备的法律体系作保障，标准制定工 作的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时，数字签名在我国还 叁些垄兰堡圭兰焦釜查墨三兰塑! 堕! 塑查 不具备法律效力，这也使网上支付的安全性受到普遍质疑，网络银行发展遇到很 大阻碍。 2 5 2 2 社会信用体系缺失 由于在网络银行上进行的金融交易是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所 以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以可以 很快地发展起来，主要原因正是美国已经建立了高度完备的社会信用机制。而我 国进行市场经济体制建设的历史还很短暂，整个社会缺乏现代商业文明的洗礼， 在企业及个人信用体系方面的建设耳前还处于起步阶段，这也是许多客户对网络 银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因所在。 2 5 2 3 金融企业经营理念与网络银行发展的要求有较大差距 由于新经济的巨大冲击，西方国家金融业经营理念的重新塑造及银行内部管 理制度变革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作 为指导银行经营的基本思想。现在西方银行己普遍建立了以客户为中心的网络营 销模式，而我国金融业在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远 远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果只是采用了先进的技术，而没 有及时更新管理制度和经营理念，我国网络银行的发展就不可能跟上国际金融业 发展的潮流。 东北大学硕士学位论文第三章网络银行经济特征分析及其对金融业的影响 第三章网络银行 经济特征分析及其对金融业的影响 3 1 网络银行的规模经济性及其经济影响 3 1 1 网络银行具有规模经济性的特征( e c o n o m i e so fs c a l e ) 网络银行的规模经济性特征，是由它的成本结构决定的： 3 1 ，1 1 网络银行的总成本与交易量相关度低 网络银行固定成本较高，包括服务器、路由器等硬件的购置成本以及应用系 统软件的开发成本。网络银行的可变成本包括维护费用、人工费用等。但由于以 下原因，使得网络银行随着服务种类的增加、交易量的扩大，总成本呈现与交易 量弱相关的趋势。如图3 一l 所示。 。p 三 图31网络银行的总成本与交易量的关系 f i g 3 一it h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e n t o t a lc o s ta n dt r a n s a c t i o nv o l u m eu n d e ro f n e t - b a r t k ( 1 ) 网络银行通过网络开拓业务，无需设立有形的分支机构，使得分支机构发 生的劳动成本、维护费用等一系列变动成本的发生成为不必要。传统银行发生量 较人的账单成本等变动成本在网络环境下也将大幅下降。据美国研究机构i d c 的 调查显示，在互联网上进行一笔货币结算的成本不到1 3 美分，电话银行是5 4 美 分，丽在传统银行营业机构是1 0 8 美元。网络银行的综合成本占营业收入的1 5 东北大学硕士学位论文第三章网络银行经济特征分析及其对金融业的影响 一2 0 ，而传统银行则高达6 0 ；开办网络银行的成本只有1 0 0 万美元，而建一个 传统的银行分行的成本是1 5 0 万2 0 0 万美元，外加每年的附加经营成本3 5 万一 5 0 万美元。些银行家认为，过去引以为豪的遍布全球的分支机构只不过是套在 银行家脖子上的沉重负担。基于这一点，国外许多银行正准备将其业务通过电话、 电脑和自动出纳机进行，大批传统的银行支行、营业部将为“虚拟银行”所取代。 ( 2 ) 网络银行的一些产品或服务具有共享性。如网络银行租用的电信线路在采 用包月制付费方式的情况下，许多客户可以共享一条线路进行交易而不使网络银 行的通信费用增加。网站因访问量的增大所增加的维护成本在系统容量范围之内 也是不变的。 3 1 1 - 2 网络银行边际成本跳跃式下降 随着信息技术相关产业的发展，每一次技术的创新，都会使网络的使用成本 跳跃式下降。如i p 技术取代电路交换技术在长途电话业务中的应用，使得长途通 信费用大幅度下跌。笔者认为，在技术水平不变的条件下，基于网络银行服务的 共享性，网络银行的边际成本递减，如图3 2 所示： c 成本( c o s t ) 线( m a r g i n a lc o s tc u iv e ) q 交易量( t r a n s a c t i o nv o l u m e ) 陶3 2网络银行的边际成本与交易量的关系 f i g 3 - 2t h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nm a r g i n a l c o s ta n dt r a n s a c t i o nv o l u m eo f n e t b a n k 注：技术水平2 的投术含量高于技术水平1 。 固定成本不变，边际成本递减，使得平均成本随交易量的增加而递减。当技 术创新导致边际成本大幅降低时，平均成本也呈现跳跃下降的趋势，如图33 所 示： 东北大学硕士学位论文第三章网络银行经济特征分析及其对金融业的影响 c 成本( c o s t ) 量( t r a n s a c t i o nv o l u m e ) 图3 - 3 网络银行的平均成本与交易量的关系 f i g 3 - 3t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e na v e r a g e c o s ta n d 血a r a a e t i o nv o l u m eo f n e t - b a n k 注：技术水平2 的技术含量高于技术水平1 。 综合以上分析，可以得出网络银行具有显著的规模经济特征的结论。 3 1 2 网络银行规模经济性的经济影响 ( 1 ) 网络银行的规模经济性给消费者创造了更多剩余。网络银行的规模经济特 征将驱使金融机构不断扩大供给能力，以实现利润最大化。在交易量越大的情况 下，银行的边际成本越低，从而使相关金融产品的价格越低。市场价格的降低将 产生更多的消费者剩余( c o n s u m e rs u r p l u s ) ，如图3 - 4 所示： s 1 供给曲线( t r a n s a c t i o nv o l u m ec u r v e ) c u r v e ) 图34网络银行产品的市场供求关系 f i g3 - 4t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e np f i c ea n dt r 卸s a c t i o nv o l m n eo f n e t b a n k 图中p l q l q 2 p 2 部分即为因供给增加均衡价格下降而增加的消费者剩余。 ( 2 ) 网络银行通过技术创新使边际成本跳跃式下降的规律将成为金融机构不 查些苎兰堡主兰堡垒查苎三主璺竺堡笪竺查壁堡坌堑墨盘壁垒苎些箜墅堕 断进行技术创新、产品创新的内在动力，这样就产生了一种螺旋式的良形循环的 过程，形成银行、消费者及信息产业、电子商务界多赢的局面，从投资需求、消 费需求等不同层面拉动经济增长。 3 2 网络银行的范围经济性( e c o n o m i e so fs c o p e ) 范围经济性指关联产品生产中由于资源共享而造成的既定产量约束下总成本 降低，或既定成本约束下总产量提高的经济效应。网络银行所提供的各种业务都 与资金的支付、融通有关，产品关联度很高，因而在市场开拓、新产品开发、市 场营销等方面存在着可以共享的大量信息资源，网络银行的管理、经营人员关于 产品、市场等方面的知识也可以在不同的产品中发挥作用，因而，网络银行具有 非常显著的范围经济性。例如某家网络银行受理某客户办理信用卡业务及信用贷 款两笔业务，在传统银行模式下，这两笔业务分别由两个部门来完成，由于信息 的割裂两个部门分别要搜集这个客户的收入、职业、以往的信用历史等资料， 并各自进行风险评估、审核。在网络银行模式下。由于客户各种资料集中存赌于 网络银行的大型数据库中，因而一个部门掌握的关于这个客户的信息可以为其它 部门所共享，这样就避免了信息的重复搜集，降低了总的信息搜寻成本和交易成 本。以下举例来说明：假设办理一笔信用卡业务的成本为5 ，办理一笔信用贷款 的成本为l o ，则在总成本为3 0 的约束条件下，单独受理时可办理信用卡业务6 笔，信贷业务3 笔，在联合受理时，成为业务组合并且可以办理更多笔业务，如 图3 - 5 所示： c 信贷业务( c r e d i ts e r v i c e ) 图3 - 5网络银行办理关联业务时的范围经济性 f j g3 - 5t h e 删o f s c 0 弦o f n c t b a n k w h e nr c l e v 州s e m i sa 陴m u c l o d 图中s 为在总成本3 0 约束下各部门单独受理所能办理的业务的数量，f 为在 东北大学硕士学位论文第三章网络银行经济特征分析及其对金融业的影响 总成本3 0 约束下联合受理所能办理的业务数量。可见，联合办理能够获得更大的 产出。 3 3 金融业与信息技术的相容性分析 由于信息技术最大的优势在于可实现低成本、高速度、交互式的信息交流， 降低经济活动中由于信息交流所带来的高成本，扩大信息交流的范围，因而，需 要大量信息交流和传递的行业的信息化需求程度高，而产品同质化、标准化程度 高，且组织规模较大的行业易于实现数字化和信息化。 金融业作为市场经济的核心产业，它有两个显著的本质特征： ( 1 ) 整个金融服务过程可以数字化，即金融服务业属于数字密集型行业； ( 2 ) 从根本上来说，金融市场的运行是由信息驱动的，金融服务内容有极高的 “时间价值”。由于利率、汇率和证券价格的变动比较频繁，有关金融产品的信息 与交易具有极强的时效性。 除此之外，金融服务业还有如下典型特点： ( 3 ) 产品差异性程度较小，标准化程度高。 ( 4 ) 分支机构在一定地理区域内呈网状分布，服务网络的规模与竞争实力成正 比。 ( 5 ) 企业内部各部门、分支机构之间信息沟通的数量较大。 ( 6 ) 客户分布在各个地区，各个阶层，市场分散，交易受信息不对称的影响极 犬，出于风险控制目的而发生的信息交易成本比较高。 由于金融业，尤其是银行业的这些特性，使得金融业与信息技术有着“天然 的兼容性”，成为国民经济中最适于网络化，也最容易实现网络化的产业。网络银 行是金融业发展的必然趋势。 3 4 网络银行为金融企业创造的竞争优势 3 4 1 网络银行具有传统银行无可比拟的竞争优势 美国哈佛大学的迈克尔波特教授认为，竞争力由技术，可用资源、资本构 成，他们在一定程度上的结合形成竞争力。笔者认为，在我们这个时代，信息技 术不断地强化着资源、资本、技术的作用，因此可以不断地增强竞争力。网络银 东北大学硕士学位论文第三章网络银行经济特征分析及其对金融业的影响 行因此具有传统商业银行无可比拟的竞争优势( c o m p e t i t i v ea d v a n t a g e ) 。 3 4 1 1 技术( t e c h n o l o g y ) 经济个体的竞争力取决于：经济个体的技术较之市场中其他经济个体技术的 优异性：该技术的传播性，即该技术能否被同行业其它个体所接受，能否被消费 者所接受，成为行业标准。现代信息技术具有极高程度的开放性、通用性、标准 性，使得网络银行在技术手段上占据了明显的优势，提高了交易效率，增强了竞 争力。 ( 1 ) 信息技术提高了银行自身的技术水平和经营效率，降低了银行的经营成 本。 ( a ) 网络银行通过使用与传统银行的不同分销方式，大大降低了金融服务成 本。 ( b ) 网络银行具有比传统银行经营模式更低的管理成本。网络银行无需大量设 置分支机构、营业网点，节约了场地租金及相关维护费用；网络银行只需少量业 务人员便可以从事整个地区以至于全国的业务，节约了大量的劳动力成本。 ( 2 ) 信息技术降低了客户使用银行服务的成本。 网络银行可以提供2 4 小时服务，客户不再受传统银行业务网点分布、营业时 间的限制，节省了精力、体力和机会成本等一揽子交易成本。 3 4 1 2 资本( c a p i t a l ) 资本要素与经济个体的竞争力成正比，产生马太效应。在经济活动中，经济 个体资本越雄厚，竞争实力越强，而且由于心理因素的作用，这种状况会不断自 我强化，出现滚雪球似的积累效应，以致形成强者愈强，弱者恒弱的局面。信息 技术强化了资本的作用：一方面网络银行无需大量设立营业网点，节约了资本投 入，使银行可以将更多的资本投入到有回报的业务中；另一方面，网络技术大大 降低了银行的经营成本，使网络银行的资本收益率远远高于传统银行。 3 4 1 3 可用资源( a v a i l a b l er e s o u r c e s ) 可用资源指