（公共管理专业论文）东乡县农村金融服务的现状与对策分析.pdf

摘要 摘要 中共十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务， 2 0 0 6 年中央“一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设 的若干意见、2 0 0 7 年中央“一号文件”中共中央国务院关于积极发展现 代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见的出台说明解决好“三 农”问题已成全党重中之重。 建设社会主义新农村就是要提高农业综合生产能力，实现产业结构性 调整和农民增收，促进“三农”经济发展。它涉及基础设施、农业信息化、 产业化、农村城镇化建设等诸多方面，而这一系列进程都离不开金融的支 持。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服 务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明 乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培 育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。金融是现代经济的核心，任 何经济活动都必须有金融资本这根血脉作支撑，而农村有效的金融服务是 调整农业结构，促进农业产业升级，扩展农业产业链，提高农业生产收益， 实现农民收入持续稳定增长的内在动力。 本文结构上分为六章，采取提出问题、分析问题、解决问题的三段式 进行论述。 、 随着1 9 9 6 年国务院关于农村金融体制改革的决定的颁布和实施， 东乡县农村初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协 作的农村金融体系。促进农村经济发展贡献突出，民间融资日益活跃、涉 农金融产品有所创新、农村金融生态环境有所改善。但从问卷调查情况来 看，东乡县当前农村金融面临的主要问题包括农村金融资金供应不足、金 融机构收缩过多、金融服务较差、信贷资金外流，信用环境差制约农村金 融发展。 通过分析，金融业的逐利避险性、农村金融产品和服务成本较高、农 村金融产品和服务手段的单一、农村金融服务信用环境缺失等方面的因素 是造成东乡县农村金融服务问题存在的主要原因。 摘要 新农村需要新金融，对新农村建设，政府减免税收、增加补贴、加大 转移支付、加强基础设施投入等政策措施是启动农村改革的必要条件，更 为重要的是创新农村金融体系，完善农村金融服务，为农业和农村的发展 稳定提供金融“血液”，实现新农村建设的可持续性。为此，文章最后提出 必须从完善金融市场体系、构建和谐的金融环境、培育规范的市场主体和 建立有效的风险分散机制等方面入手，提出完善农村金融服务的设想。 关键词：农村金融：金融深化；东乡县 a b s t m c t a b s t r a c t n ec h i n e 油m u n i s tp 缸t ) r1 6 潞s i o ff i f c hp l e n a r ys 嘲i p r o 畔d t 0 0 n s t r t l c t i o n d a l i s mn e wc o u m f y s i d es i g n i 丘啪th i s t 删ct 鹤l 【，h2 0 0 6c c n t r a l m m i t t “6 塔td o c u m e n t ”c e n 仃a lc o m m i n e e0 ft h ec c ps t a t cc o u n d la b o u t a d v a n c e m e n ts o c i a l i 锄n c wr u r a l o o n s 仃i l c t i c c n a i no p i n i o 删，h2 0 0 7t h e c c n 仃a lc c 瞳n m i t t “t h ef i r s td 0 棚e n t ”，”t h eo 蛐仃a lc 0 m m i t t 0 ft h ec c ps t a t c c 0 岫c i la b o u t p 0 s i 啊e l yd e v e 蛔i p sm o d 啪a 鲥c i l l t u r es o l i da d v a n c e m e n t s o c i a l i s mn c wr u r a lr e c o 硒恤l c t i c e r t a i n0 p i n i o 璐”，e x p l a i n c d l v e s“t 岫 a 鲥c i l l t t l r c ”；t h eq u e s t i t oh c l pt h ep a n yt h em ti m p c l n a n t t h ec o n s t n l c t i s o c i a u s mn e wc o u n t r y s i d ei sm u s ts b a r p c nt h ea 鲥c u l t i l r a 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j n a n c es e n r i c ct l l et e n t a t i v ed l 强 1 【e yw o r d s ：r u r a lf i n a n c e ；f i n a n c i a ld e e p e n i n g ；d 0 n 黔i 卸gc o u n t y l v 学位论文独创性声明 学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得直昌盍堂或其他教 育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任 何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名( 手写) ：翻锄 签字日期： 年) 月。j 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解直昌太堂有关保留、使用学位论文的规定，有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借 阅。本人授权南昌大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编本学位论文。同时授 权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库， 并通过网络向社会公众提供信息服务。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名( 手写) ：与啪 导师签名( 手写) ：铹l 彬 p 一， 签字目期：山0 年1 ) 月) 日签字日期：柳年，b 月j 日 第1 章导论 第1 章导论 1 1农村金融服务体系的界定 国发【1 9 9 6 】3 3 号关于农村金融体制改革的决定中涉及农村金融服务 的部门包括农村信用社、农村合作银行、农业发展银行、农业银行、农业保险 机构。从该文件的精神理解，有关支持“三农”、服务“三农”的金融机构都应 是农村金融体系的一部分。时至今日，文件所列的农村金融服务部门还应包括 邮政储蓄。 1 2 农村金融服务体系在“三农”及新农村建设中的作用 1 2 1。三农”问题的基本情况 农民、农村、农业问题统称为“三农”问题。农民是指中国共产党政府自 2 0 世纪5 0 年代，实行严格的户籍管理制度后，与城市居民形成对称的二元国 民的弱势群体，占我国总人口近7 0 。非指自然意义上居住在农村，并从事种 植、养殖业的农业劳动者。其划分的标准并非产业，而是以父母的户籍为唯一 标准划分的群体。农业是指以土地、水面、草场、山林为主要生产资料的产业 群的总称。与其他产业的区别有两点：一是其生产过程受自然资源制约，具有 天然的弱质性。二是产业链条中断。农业只指其中间的生产环节，产前、产后 环节则不属农业范畴。它是二、三次产业的基础产业，居民生存的原产业，农 民的主产业。农村是指人口集居的城市的城区以外的广大国土地域。即人口集 居远低于城镇的乡村，国土承载的公共产品价值极低的地域。 三农问题独立地描述是指广大乡村区域，只能以种植、养殖生产业为主， 身份为农民，大部分的生存状态的改善与产业发展以及社会进步问题。系统的描 述是指2 1 世纪的中国，历史形成二元社会中，城市现代化，二、三产业发展， 城市居民的殷实，受制于农村的进步、农业的发展、农民的小康相对滞后的问 题。三农问题的实质是城市与农村发展不同步问题，结构不协调问题。 第1 章导论 1 2 2 新农村建设的基本情况 中共十六届五中全会提出的建设社会主义新农村的重大历史任务，2 0 0 6 年 中央“一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意 见、2 0 0 7 年中央“一号文件”中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推 进社会主义新农村建设的若干意见的出台说明解决好“三农”问题已成全党 重中之重。 建设社会主义新农村，是党中央根据我国经济社会发展的阶段特点，为解 决“三农”问题而明确提出重要战略举措。从党的十六届三中全会提出“统筹 城乡发展”的思想，到十六届四中全会胡锦涛总书记的“两个趋向”论断，再 到十六届五中全会提出的建设社会主义新农村，可以清楚地看出党和国家在调 整城乡关系、解决“三农”问题的政策脉络。 社会主义新农村建设，它体现了经济建设、政治建设、文化建设、社会建 设四位一体的内容，是一个承前启后的综合概念，它不但涵盖了以往国家在处 理城乡关系、解决“三农”问题方面的政策内容，是为改善农村生产生活条件， 提高农民生活福利水平和农村自我发展能力，为促进城乡协调发展，按照生产 发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，以形成新农民、新 社区、新组织、新设施、新风貌为目标，以加强农村道路、水电、水利等生产 生活基础设施建设，促进农村教育、卫生等社会事业发展为主要内容的新型农 村综合建设计划。通过以上综合建设，最终目标是要把农村建设成为经济繁荣、 设施完善、环境优美、文明和谐的社会主义新农村。 新农村建设的目标是争取用l o 1 5 年的时间，把全国农村基本建成经济社 会协调发展、基础设施功能齐备、人居环境友好优美、民主意识显著增强、村 容村貌格调向上的社会主义新农村，最终到达农村全面实现小康的目标。 新农村建设的重点内容主要是为农民提供最基本的公共产品和公共服务， 满足他们生存和发展的需要。可以概括为“六通、五改、两建设、一提高”。“六 通”即通路、通水、通气( 燃料) 、通电、通讯、通广播电视，“五改”即改厕、 改厨、改圈舍、改校舍、改卫生所：“两建”即建公共活动场所、建集中垃圾处 理站；“一提高”提高农民收入。 1 2 3 农村金融服务体系在“三农”及新农村建设中的作用 2 第1 章导论 建设社会主义新农村就是要提高农业综合生产能力，实现产业结构性调整 和农民增收，促进“三农”经济发展。它涉及基础设施、农业信息化、产业化、 农村城镇化建设等诸多方面，而这一系列进程都离不开金融的支持。农村金融 体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便 农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改 善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理 的重要保障手段。金融是现代经济的核心，任何经济活动都必须有金融资本这 根血脉作支撑，而农村有效的金融服务是调整农业结构，促进农业产业升级， 扩展农业产业链，提高农业生产收益，实现农民收入持续稳定增长的内在动力。 因此可以说完善的农村金融市场体系是支持“三农”经济发展和推进新农村建 设的“助推器”。 1 3 国外农村金融服务发展模式及对我国的启示 自2 0 世纪下半叶以来，随着世界各国经济环境的变化及金融业的高度发 展，特别是经济全球化、经济金融一体化、信息化的迅速发展，国外农村金融 体系在诸多方面显现出了一些新的趋势和特点。分析研究这些趋势，对于我国 的农村金融体系改革具有重要的启示。 1 3 1 德国合作金融模式 ( 一) 组织架构 组织架构分为三个层次，呈金字塔状：第一层是地方性基层农村信用合作 社，资本金主要来自于农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助； 第二层是地区性的管理机构，即地区性合作银行；第三层是全国性的中央管理 机构，即德国合作社银行( 属于信贷合作联合会) 。各层次间自下而上地持股， 下一层合作银行持有上一层合作银行的股份。 ( 二) 管理体制 监督机构是合作审计协会。合作社必须加入一个合作审计协会，由该协会 对合作社的机构、资产及业务活动定期进行审计监督。基层合作金融组织直接 第1 章导论 经营货币信贷业务。地区性的管理机构主要从事协调管理工作，为基层合作金 融机构保存准备金和融通资金，提供信息，对外联系。全国性的中央管理机构， 主要从事管理协调工作，处理地区行无法承担的付款业务，负责与政府其他机 构联系和国际间的业务往来等。 ( 三) 运行机制 从下至上地上存资金，自下而上地融通资金。每家基层合作银行都要按年 度以其风险资产的一定比例存入特别专项基金贷款担保基金，一旦成员行 出现大的危机，难以独立承担时，由该基金全额补偿。 1 3 2 美国合作金融模式 ( 一) 组织架构 组织架构分为三个层次，第一层是美国中央信用联社；第二层是联邦土地 银行、合作银行和联邦中期信贷银行三个业务不同、相互独立的地区性合作金 融组织；第三层是各地区性合作金融组织的基层组织。如联邦土地银行和合作 银行的基层组织是信用社，联邦中期信贷银行的基层组织是生产信贷协会。 ( 二) 管理体制 监管机构由全美信用社管理局和各州政府设立的信用社监管机构组成。全 美信用社管理局对在联邦政府注册的信用社进行监管，还负责领导私营农村商 业性信贷银行和国家农业信贷银行，这些机构共同承担为农村合作金融组织体 系提供融通资金的任务。各州政府信用社监管机构，负责对在州政府注册的信 用社进行监管。行业管理机构由3 个相对独立、无隶属和约束关系的行业协会 组成。全美信用社协会是美国所有信用社自愿参加的全国性行业协会组织，该 协会的宗旨是维护信用社的合法权益，协调信用社与国会、监管当局及政府部 门的关系，促进有利于信用社的法案获得通过，并为信用社提供法律咨询、员 工培训、扩大宣传等方面的服务。联邦注册信用社协会是由在联邦政府注册的 信用社自愿组成的行业协会。各州注册信用社协会是由在州政府注册的信用社 自愿参加组成，该协会同时还是各州信用社监管工作者联合会，属一个机构两 块牌子。 ( 三) 运行机制 监管机构和协会组织分别行使监管和行业管理的职能。中央信用联社是由 4 第l 章导论 地区性信用联社自愿入股组成的，是为全美所有地区性信用联社提供资金清算、 资金调剂、票据交换、自动提款机等服务的批发式金融中心。各地区性合作金 融组织按各自经营范围和经营机制独立运作。联邦土地银行专门向农场主提供 不动产抵押贷款。联邦中期信贷银行专门向农场主提供短期资金。合作银行主 要对生产信贷会和信用社提供信用，再由这两个基层组织向个人放款。美国的 合作金融与其他金融机构一样，有着完善的存款保险系统，即建立了全国信用 社股金保险基金，参保信用社以其存款总额1 的比例交纳，最高保险金额为 1 0 万美元。 1 3 3 法国合作金融模式 ( 一) 组织架构 组织架构由三个不同层次构成，第一层是地方农业信贷互助银行，也称为 农业信贷合作社，是基层民间组织；第二层是省农业信贷互助银行，由若干个 地方农业信贷互助银行组成；第三层是全国性合作金融机构法国农业信贷 互助银行总行。农业信贷互助银行总行的资本金由政府财政拨款，省和地方农 业信贷互助银行的资本金是社员自愿投入的，社员除了农民以外，还有小工厂 主及雇员。 ( 二) 管理体制 农业信贷互助银行总行是最高管理机关，受国家农业部和财政部双重领导， 负责审查各省级农业信贷互助银行的有关帐表，监督其业务活动。总行也是一 级核算单位，负责票据的清算，对个别亏损地区给予低息贷款或一定的补贴。 ( 三) 运行机制 农业信贷互助银行总行是一种商业性质的政府行政机关，不经营一般的信 贷业务，主要是向各省合作银行提供资金支持、办理结算和内部稽核等。总行 实行董事会领导下的经理负责制，最高权力机构为全体委员会，其成员来自于 议会代表( 参众两院各3 名) 、政府官员、有关行业组织代表、地区合作银行代 表，其执行机构为理事会，成员中7 名由全体委员选举产生。另外4 名为政府 官员和该行的总经理，其总经理由政府任命。省和地方农业信贷互助银行的经 营管理严格按信用合作的原则进行。 1 3 4 日本合作金融模式 5 第1 章导论 ( 一) 组织架构 日本的农村信用合作组织分为三级机构：农林中央金库是中央级机构；县 信用农业协调组合联合会是中层机构；综合农协是最基层一级，包括农业协同 组合、渔业协同组合和森林协同组合。全国农业信用组合联合会由各都府县信 用农业协调组合联合会与农林中央金库共同参加，为行业协调组织。 ( 二) 管理体制 大藏省负责对农村合作金融的监督。全国农业信用组合联合会，不办理信 用业务，只是为会员提供情报，协调关系。 ( 三) 运行机制 农林中央金库是农林渔系统的信用合作组织，可以直接办理存款、放款、 汇兑、委托代理等业务，有权发行农林债券，并可开办外汇业务。县信用农业 协同组合联合会负责调剂基层农协之间的资金余缺，并将剩余资金存入农林中 央金库。综合农协直接对农户从事信用业务，兼营保险、生产资料购买、农产 品贩卖等多项业务。 1 3 5 国外农村金融服务发展模式对我国农村金融体系建设的启示 ( 一) 引进股份制的控股原则 股份制的控股原则不仅扩大股东范围，增加股金种类，而且扩大股金数额。 股东既可以是个人，也可以是单位；既可是农业经营者，也可是非农业经营者。 如法国规定：农民和手工业者、农业生产合作组织、农业工会、地方农业局、 市政单位、教育机构等都可入股成为股东。 ( 二) 稳定资金来源的原则 为了保证农村合作金融组织资金有比较稳定的来源，国外农村金融合作组 织改变了社员可自由退社、退股的做法，给社员退股制造某种形式的“退出成 本”： 一是仿效股票可转让但不退股的做法，把社员入社股金分为储备金积累股 和个人“活股”，前者为“死股”不得退出，但可以有限制的转让和继承，享受 股金分红： 二是采取措施削弱社员退股的自由性。如德国合作社法规定，合作社 可以通过其章程最长将其社员的退社解约要求通知期限界定为五年，并鼓励社 6 第l 章导论 员多持有股份； 三是在社员资格股以外设置其他股金； 四是允许包括农村合作金融组织在内的合作社股金证在交易所交易。1 9 8 2 年美国政府允许储蓄贷款协会发行股票。并允许其由互助形式转化为股份制形 式，从而导致了几百家储蓄放款协会转化成股份制形式，使资本总额大幅度增 长。 ( 三) 规模原则 国外农村合作金融组织股份化的发展，使其规模不断扩大，体系日趋完善。 现在相当多国家的农村合作金融组织是具有巨大资产规模、庞大分支机构的大 合作银行，有些已成为国际性大银行，如法国农业信贷银行、荷兰拉博银行、 美国农业信贷银行、德意志合作银行等。就其经营性质而言，现代的农村合作 金融机构已由互助合作制向现代股份制转变，大多数已成为商业化、股份制的 金融机构，即使称为合作银行，其“合作”的性质也日益淡化，并且都有政府 的干预或政府的“指导”，而不完全是由社员自发组成，其原有的性质已经发生 了变化。出于竞争的压力，其业务范围不断扩展。服务对象不再仅限于社员， 开始为大众服务，业务种类逐步多样化，经营范围日益国际化，经营手段日趋 现代化，服务追求优质化。 ( 四) 完备的管理体系 从整体上来看，很多国家的农村合作金融组织大都形成了一套自上而下比 较完备的组织管理体系，如以美国为代表的多元复合式合作金融体制、以德国 为代表的多级法人体制等。从内部管理制度看，各国的农村合作金融组织基本 上采取多级法人制度，各级都具有自主经营权和独立的法人资格，形成了一套 独立的经营管理制度。具有代表性的制度有社员代表大会制度、监事会制度、 理事会制度、控股制度等。从行业管理看，各国农村合作金融组织一般都有较 为完备的行业自律管理制度，合作金融行业协会比较普遍。 1 4 东乡县经济基本情况 东乡县地处赣东北，属典型的农业县，2 0 0 6 年底人口4 3 万，其中农业人 口3 1 万，占比达7 2 0 9 。具体各项指标见表1 1 ： 7 第1 章导论 表1 _ 1 东乡县经济基本情况 指标名称单位 2 0 0 4 年2 0 0 5 年z 0 0 6 年 l 、人口万人4 24 24 3 其中：乡村人口 万人3 03 03 1 2 、外出打工人数万人 566 3 、国土面积平方公里 1 2 7 01 2 7 01 2 7 0 4 、农户数户7 7 7 l l7 8 1 1 57 7 2 3 8 5 、企业数量个5 9 66 2 35 5 8 6 、耕地面积万亩 3 83 83 8 7 、地区生产总值万元 2 5 1 7 6 22 8 9 3 5 33 3 8 6 0 9 其中：第一产业增加值万元 5 2 6 8 5b 4 8 1 56 9 0 9 3 第二产业增加值万元9 7 7 7 21 2 4 8 6 91 5 4 1 0 2 第三产业增加值万元9 1 3 0 5p 9 6 6 91 1 5 4 1 4 b 、规樽以pt 、i p 秘、i p 增加信 万元 3 0 5 4 24 6 5 1 57 9 7 6 0 其中：国有及国有控股企业增加值万元 3 2 9 31 7 9 72 2 5 私营企业增加值万元 2 5 6 8 93 9 2 0 97 2 1 7 6 9 、农业增加值万元 6 2 6 8 56 4 8 1 55 9 0 9 3 一 l o 、城镇居民人均可支配收入 兀7 2 8 7b 7 9 59 6 0 7 一 1 1 、农村居民人均纯收入 兀3 2 6 73 7 2 44 1 2 7 1 2 、财政总收入万元 1 2 6 8 71 6 1 7 42 2 3 2 6 1 3 、地方财政一般预算收入万元 8 6 8 11 0 7 6 61 5 1 9 7 1 4 、上级财政补助万元1 8 7 4 32 2 0 8 22 8 1 0 6 1 5 、财政总支出万元2 1 0 2 72 8 5 0 84 4 5 0 0 1 6 、地方财政一般预算支出万元 1 1 2 0 91 4 5 7 01 8 9 7 4 其中：人员工资 万元7 0 0 1b 1 2 l9 9 0 8 行政办公经费万元 2 3 5 2 6 13 7 2 公共基础设施建设万元5 8 75 9 81 3 4 2 1 7 、预算外财政收入万元 4 8 2 55 2 1 5 5 5 l o 1 8 、预算外财政支出万元 4 0 l l4 5 5 45 4 9 2 1 9 、各项税收总计 万元1 0 5 8 01 1 7 2 l1 6 2 4 5 2 0 、金融机构各项存款 万元1 9 4 8 7 l2 3 5 5 8 62 6 9 7 6 3 其中：储蓄存款万元1 7 0 8 1 02 0 2 7 6 82 2 3 5 5 0 2 1 、金融机构各项贷款万元 1 1 1 9 2 5 1 0 6 7 7 9 1 1 5 6 4 0 资料来源：东乡县统计年鉴( 历年) 整理 8 第1 章导论 1 5 本文研究的内容、方法及思路 本文采取实证研究为主，理论研究为辅的方式。通过实地调查东乡县农村 金融服务体系的现状、面临的问题，采取抽样调查、问卷调查、现场采访等多 种方式，对所收集的第一手资料进行科学的分析，并结合当前国外一些成功的 做法，通过比较分析，在我国现有的金融管理模式下，进行一定的创新，以找 出符合东乡县农村金融服务体系实际的解决办法。 9 第2 章东乡县农村金融服务的基本情况 第2 章东乡县农村金融服务的基本情况 2 1农村金融服务体系初步形成 随着1 9 9 6 年国务院关于农村金融体制改革的决定的颁布和实施，东乡 县农村初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的农村 金融体系。这些金融机构主要包括：农业发展银行、农业银行、农村合作金融 机构和邮政储蓄机构。从东乡县县域金融服务网点布局看，2 0 0 6 年末上述四类 金融机构的服务网点5 4 个，平均每万农村人口1 - 3 5 个。其中，农村合作金融 机构2 4 个( 占4 4 4 4 ) ，邮政储蓄所1 9 个( 占3 5 1 9 9 6 ) ，农业银行5 个( 占 9 2 6 ) ，农业发展银行1 个( 占1 8 5 ) ；设在县城区域的2 0 个，设在乡镇的 3 4 个。 2 - 2 促进农村经济发展贡献突出 金融作为区域经济发展的“第一推动力”，为支持东乡县农民增收、农业增 效和农村发展做出了贡献。“十五”时期是东乡县经济社会发展变化最显著的一 个时期，农业和农村经济也出现了崭新的发展局面。主要从三个方面予以倾斜： 一是积极调整信贷结构，稳步实现总量放大。信贷结构按照“支持传统农 业向支持特色农业、支持单个企业向支持农业产业化企业、支持农产品生产向 支持农产品加工流通转变”方向进行调整和优化，积极扩大“三农”贷款总量、 扩大贷款覆盖面； 二是重点培育龙头企业，推进农业产业化发展。运用信贷杠杆支持农业产 业结构战略性调整，使信贷结构与农业结构调整步调一致，努力促进农村产业 结构优化升级； 三是切实改善金融服务，着力解决农民贷款难问题。各金融机构加快支农 服务电子化建设步伐，较快实行了全国通存通兑，方便农民存取款和科学理财； 大力发展银行卡业务，为农民提供快捷便利的资金结算服务；发挥涉农金融机 构的作用，切实改善金融服务，有效解决农民担保难、贷款难闻题，促进农业 增产、农民致富。 第2 章东乡县农村金融服务的基本情况 从总量看，农业贷款总量不断扩大，占金融机构各项贷款比重逐年上升。 “十五”期间，东乡县各金融机构的农业贷款余额从2 0 0 0 年末的1 2 4 亿元增 长到2 0 0 6 年末的3 5 5 亿元，年平均增长2 3 4 1 ；农业贷款占东乡县金融机梅 各项贷款的比重，也从2 0 0 0 年的7 1 上升到2 0 0 6 年的1 1 7 5 ，平均每年提高 o 9 3 个百分点。据东乡县统计局资料显示，2 0 0 6 年东乡县农村居民从正规金融 机构获得贷款人均2 5 元，比2 0 0 1 年增长6 6 。 分部门看，农村合作金融机构的主力军地位日益突出，其农业贷款余额由 2 0 0 1 年末0 9 8 亿元增至2 0 0 6 年末的3 1 4 亿元，年递增率高达5 3 9 6 ；农村 合作金融机构农业贷款余额占东乡县金融机构农业贷款的比重也由2 0 0 1 年的 6 9 7 6 扩大到2 0 0 6 年的8 8 4 0 9 6 ，平均每年扩大4 6 1 个百分点；2 0 0 6 年，东乡 县农村合作金融机构各项贷款余额为4 3 3 亿元，其中农业贷款占7 2 5 。目前， 东乡县农村合作金融机构以约占东乡县金融机构1 4 的存款，发放了东乡县9 4 的农业贷款、5 8 的下岗再就业贷款、3 0 多的个私民营经济贷款和6 0 9 6 以上的 生源所在地助学贷款。县农业银行“十五”期间累计投放涉农贷款4 8 7 亿元， 占同期投放贷款总额4 8 ，比“九五”期间增加2 4 9 亿元，2 0 0 6 年末县农业银 行涉农贷款余额2 4 5 亿元( 含农电网贷款) ，在各项贷款余额中占4 7 ，比2 0 0 0 年提高5 个百分点。县农业发展银行至2 0 0 6 年底各项贷款余额为2 4 6 亿元， 极大部分投向粮棉收购储备，小部分投向农业产业化龙头企业及农业小企业等 领域；2 0 0 5 年、2 0 0 6 年投放的粮食收购资金分别达到1 8 亿元和2 6 亿元，2 0 0 6 年达到5 4 。2 0 0 3 年末、2 0 0 4 年末、2 0 0 5 年末东乡县支农再贷款余额分别比上 年增长4 5 0 4 、3 2 6 7 和3 3 0 7 。县邮政储蓄机构加大与县内各金融机构协议 存款的力度，至2 0 0 6 年末共回流农村储蓄资金2 2 亿多元。 2 3 民问融资日益活跃 随着东乡县农村经济商品化、市场化、货币化程度及农民创业积极性的不 断提高，民间融资日益活跃。人民银行东乡县支行2 0 0 6 年对1 0 3 3 户家庭和4 1 户企业调查测算，东乡县家庭民间融资规模0 9 6 亿元，企业民间融资规模o 9 9 亿元，共计1 9 5 亿元，相当于2 0 0 6 年东乡县金融机构贷款总量的2 6 7 7 。目 前东乡县民间融资主要有以下几个特点： 一是规模不断扩大； 第2 章东乡县农村金融服务的基本情况 二是家庭民间融资多以经商办企业及购买修建房屋为主； 三是企业民间融资普遍为弥补流动资金不足，并以入股、集资方式为多； 四是融资期限比较灵活，利率参差不齐但总体趋低，如个体经营户和企业 融入的一年期资金利率目前多在8 至1 5 之间，略高于同期农村合作金融机构 贷款利率； 五是家庭民间融资的违约率相对高于企业。 民间借贷是农村融通资金的传统方式，现阶段仍是东乡县农户之间资金互 助的重要手段，但正从生活周济为主转向生产和商品流通领域。据调查，2 0 0 6 年东乡县农村居民融入资金( 从正规金融机构及其它渠道借入和收取的资金) 人均2 8 7 元，与2 0 0 1 年大致持平。其中，从民间借入或收回的资金人均1 7 5 元， 占6 1 1 ，其余为从银行或农村合作金融机构等贷款资金( 占8 9 ) 和从银行 或农村合作金融机构等取回存款( 占2 9 ) ；借贷资金人均1 6 0 元，金融机构贷 款占1 5 2 1 ，民间借贷占8 4 7 9 9 6 。在变化趋势上，一是农村民间借贷占农户融 入资金的比重在下降。2 0 0 6 年比2 0 0 1 年下降了6 个百分点，这和农户资本积 累能力提高有关，也和金融机构尤其是农村合作金融机构贷款能力增强有关； 二是传统农业简单再生产的借贷需求在下降。相应的是规模农业、效益农业、 经商办企业等创业型借贷需求在增加，在通过正规金融机构得不到有效解决的 情况下，只有更多地依赖民间借贷。这也为民间融资的活跃提供了发展的基础。 从表面上看，经济发展较快的地方，民间金融似乎较活跃，越是经济不发达地 区，中小企业在正规金融机构贷款越难，对民间借贷的依赖性越强。可见，随 着我国民营经济的发展，民间融资的活跃与发展是普遍性趋势。 2 4 涉农金融产品有所创新 适应“三农”发展的需要，东乡县支农信贷方式逐步改进，涉农金融产品 有所创新，农村金融服务得到一定程度的改善。 一是农户小额信用贷款发展成为金融支农的拳头产品。2 0 0 0 年以来，贷款 面不断扩大，贷款量逐年增加，有力地促进了农村经济产业结构调整和农民多 渠道增收。