（公共管理专业论文）我国商业银行发展消费信贷的制约因素与对策分析.pdf

论文摘要 本文主要结合商业银行消费信贷业务工作的实践，遵循理论联系实际的原 则，系统地研究了我国商业银行消费信贷发展的历史和现状，对我国商业银行消 费信贷发展的制约因素进行了深入探讨与剖析，揭示了消费信贷业务发展中存在 的问题，并提出切实可行的对策措施。 近几年，得益于改革开放和市场经济的发展，我国消费信贷发展迅速，规模 不断扩大，消费信贷在全部贷款中的比重不断提高。消费信贷在我国出现至今不 过七、八年时间，目前我国消费信贷仍处于发展的初级阶段。与国外相比，我国 的消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低。我国商业银行消费信贷在 发展的过程中有许多不完善的地方，存在一些问题和制约因素。主要表现在四个 方面：1 、需求因素，受收入水平、传统观念、收支预期等因素影响而出现的国 内消费需求不足，导致消费信贷需求下降；2 、供给因素，由于业务品种单一、 经营模式落后等原因导致的商业银行消费信贷供给不足：3 、风险因素，由于利 率政策、社会信用度、经营管理水平等因素引起的银行信贷风险加大；乱社会 环境因素，包括个人信用制度、社会保障、担保保险制度等配套体系建设的不健 全等方面。 针对消费信贷业务发展中的问题，商业银行应着眼于w t o 保护期结束所带来 的深刻变化，积极研究制定个人金融市场竞争的应对策略，明确消费信贷业务发 展战略，科学引导消费，提高信贷供给水平，丰富业务品种，加快金融创新的步 伐，优化业务流程，加强内部管理，建立有效的激励约束机制，培育高素质、专 业化的客户经理队伍，完善消费信贷风险管理，提高现代化技术手段的运用水平， 建立个人信用评估制度，提高信贷决策的科学性，提高风险控制能力，不断增强 市场竞争能力。 全文分四章。 第一章绪论。阐述论文选题的缘由，分别阐明消费信贷的含义、特点和种类 划分，简略介绍国外消费信贷的发展历史和相关消费信贷理论。 第二章我国消费信贷发展概况。阐述消费信贷在我国的发展过程及我国消费 信贷的特点，分析说明我国商业银行消费信贷的供给与需求现状，阐明发展消费 信贷对我国国民经济的发展所起的积极作用。 第三章我国商业银行发展消费信贷的制约因素分析。着重分析制约我国商业 银行消费信贷业务发展的需求与供给因素，我国商业银行发展消费信贷过程中所 面临的信贷风险及所处的社会环境因素。 第四章我国商业银行发展消费信贷的对策分析。主要从培育消费信贷的需求 主体，提高商业银行消费信贷供给水平，加强消费信贷风险防范等方面提出商业 银行发展消费信贷的对策及建议。 关键词：消费信贷，商业银行，制约因素，对策 a b s t r a c t t h i sa r t i c i em a nu n i o nc o m m e r c 酬b a n ke x p e n c i st h ec r e d i to p e r a t i o nw o r kt h e p r a 酬c e ，f o o w sa p p l yt h e o r yt or e a i 时t h ep n c i p l e s y s t e m a t i c 剐l ys t u d i e do u rc o u m r y c o m m e r c i a lb a n kt oe x p e n dt h ec r e d l td e v e i o p m e n tt h eh i s t o r ya n dt h ep 怕s e n ts i t u a t i o n e x p e n d e dt h ec r e d i td e v e i o p m e n tl oo u rc o u n t r ye o m m e r c a ib a n kt h er e s 州c t i o nf a c t o rt o c a r r yo nt h et h o r o u g hd j s c u s s i o na n dt h ea n a i y s i s 。h a sp r o m u i g a t e dt h eq u e $ 怕o nw h i c hi n t h ee x p e n s ec r e d to p e r a t i o nd e v e l o p m e n te 埘s t e d ，a n dp r o p o s e dt h ep r a c t i c a if e a s i e c 0 u n t e m l e a s u r em e a s u r e 1 nr e c e n ty e a 噶b e n e f t sf r o mt h er e f o r ma n do p e np o c ya n dt h em a r k e te c o n o m y d e v e i o p m e n t ，o u rc o u n t r ye x p e n d st h ec r e d i td e v 剖0 p m e n tt ob er a p i d ，t h es c a i e u 几c 曲s j n g i ye x p a n d s e x p e n d st h ec r e 酣c o m p i e t e l yt oi o a nt h ep r o p o m d nu n a s n g i yt 0 e n h a n c e t h ee x p e n s ec r e d i ta p p e a r su n t nn o w 0 n l ys e v e n ，e i g h ty e a r s 啦m ei n0 u r c o u n t r y ，a tp r e s e n to u rc o u n t r ye x p e n d e dt h ec r e d 计s t i i lt 0b e nt h ed e v e l o p m e n tt h ei n i a a l s t a g e w i t ho v e r s e a sc o m p a r e s ，o u rc o u m r ye x p e n s ec r e d ns t a r t sl a t e ，t h eb e g j n n i n gl o w ， t h em a 心e ts c a i ea n dt h eg r o w t hd e g r e ea r ei o w o u rc o u n t r yc o m m e r c i a i b a n ke x p e n d s l h ec r e d i tt oh a v em a n yi m p e b c t 剐a c e si nt h ed e v e i o p m 日n tp r o c e s s ，h a ss o m ep r o b i e m s a n dt h er e s t r l c t j o nf a c f o r m a i n l yd i s p i a y s - nf o u ra s p e c t s ：1s t ，t h ed e m a n df a c t o r ，i sr e c e j v e dt h ed o m e s t i c c o n s u m p l i o nd e m a n dw h i c ht h ei e v e i ，t h et r a d i t i o n a l i d e a s t h er e v e n u ea n de x p e n d i t u r e a n t i c i p a t e da n ds oo nl h ef a c t o ri n 倒u e n c ea p p e a r st ob ei n s u f f i c i e n t 。c a u s e st h ee x p e n s e c r e d i td e m a n dt od r o p ：2 n d ，s u p p e sf a d o r ，b e c a u s et h es e r v j c ev a r i e t ys o i e ，r e a s o na n d s o o nm a n a g e m e n tp a n e mb a c k w a r d n e s sc a u s e st h ec o m m e r c i a | b a n ke x p e n d st h e c r e d i ts u p p e st ob ei n s u f f i c i e n t ，3 r d ，r i s kf a c i o r ，b e c a u s et h ei n t e r e s tr a t ep o i c y t h e s o c i a lc r e d i t ，t h em a n a g e m e n tm a n a g e m e n tw a t e re q ua | f a d o rc a u s e st h eb a n kc r e d i tr i s k e n i a r g e s ：4 t h ，t h es o c i a le n v i r o n m e n tf a c t o r ，i n c i u d i n gi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m ，t h es o c i a i s e c u t y 。t h eg u a r a m e ei s s u r a n c es y s t e ma n ds oo nt h en e c e s s a r ys y s t e mc o n s t 九jd i o ni s n o tp e r f e c ta n ds oo nt h ea s p e c t 1 nv i e wo ft h ee x p e n s ec r e d i t0 p e r a t i o nd 鬯v e l o p m e n ti nq u e s t i o n ，t h e m m e r c i a i b a n ks h o u l df o c u st h ep r o f o u n dc h a n g ew h i c hf i n i s h e dt ot h ew t op r o t e c t i o nt i m eb 咖g s ， p o s i t i v e i ys t u d i e sf o r m u i a t e si n d i v i d u a im o n e ym a r k e tc o m p e t i t i o ns h o u i dt ot h es t r a t e g y j sc i e a ra b o u tt h ee x p e n s ec r e d i to p e r a t i o nd e v e l o p m e n t a is t r a t e g y tt h es c i e n c eg u i d a n c e e x p e n d s ，r a i s e st h ec r e 盹s u p p si e v e l ，t h er i c hs e r v i c ev a r i e t y ，s p e e 拈u pt h ef h l a n c i a l i n n o v a t i o nt h es t e p ，t h eo p t i m i z e ds e r v c e 伺o w ，s t 阳n g t h e n st h ei n t e m a lm a n a g e m e n ， e s t a b s h e st h ee f f e 咖v ed r i v er e s t r a i n tm e c h a n i s m ，c u v a t e st h eh i g hq u a t y ，s p e c i a l i z e d c u s t o m e rm a n a g e rt h et r o o p ，c o n s u m m a t e st h ee x p e n s ec r e d j tr i s km a n a g e m e n t ， e n h a n c e st h em o d e m i z e dt e c h n o i o a vm e t h o dt h eu t i j i z a 百o ni e v e i ，e s 协b s h e si n d i v i d u a l c r e d i ta p p r a i s a is y s t e m ，e n h a n c e st h ec r e d td e c i s i o n - m a k i n gt h es d e n t i f i cn a t u r e 。 s h a r p e n st h er i s kc o n ”o l ，u n a s i n g i ys t r e n g t h e n st h em a r k e tc o m p e t i t j o na b t y t h ef u “t e ) c td m d e s 佃u rc h a d t e r s f i r s lc h a p t e ri n t r o d u 酬o n 日a b o r a t e dt h ep a p e rs 剖e c t e dt o p i cr e a s o n ，s e p a f a t e l y e x p o u n d st h ee x p e n s ec r e d i tm e a n i n g ，t h ec h a 陀c t e r i s 啊ca n dt h et y p ed i v i s i o n ，b r i e f j n t r o d u c t i o n0 v e 懵e a se x p e n s ec r e d j td e v e l o p m e n th i s t o r ya n dc o r r e i a t i o ne x p e n s ec r e d - t l h e o r y s e c o n dc h a d t e ro u rc o u n t r ye x p e n d st h ec r e d td e v e i o p m e n ts u r v e y t h ee i a b o r a t i o n e x p e n s ec r e 珊e p e n d st h ec r e 删i n0 u r u n t r yd e v e i o p j n gp r o c e s sa n do u rc o u n t r yt h e c h a r a 烈e n s t i c ，t h ea n a i y s i ss h o w e do u rc o u n t r yc o m m e r e i a ib a n ke x p e n d st h ec r e d i tt h e s u p p i j e sa n dt h ed e m a n dp r e s e n ts i t u a t i o n ，e x p o u n d e dt h ed e v e i o p m e n te x p e n s ec r e d 什 t h ep o s i t l v er oj ew h i c hg e t su pt oo u rc o u n t r yn a t j o n a ie c o n o m yd e v e i o p m e n t t h et h l r dc h a p t e ro u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n kd e v e i o p st h ee x p e n $ ec r e 曲 r e s t n c t i o n a c t o ra n a i v s i s t h es o c ；a le n v r o n m e n t 忆c i o rw h i c he m p h a t i c a i i ya 九a i y z e 8 r e s t r i c t so u rc o u n t r yc o m m e r c i a fb a n kt oe x p e n dt h ec r e d j to p e r a t i o nd e v 剖o p m e n tt h e d e m a n da n dt h es u p p e sf a c t o r ，o u rc o u n t r yc o m m e r c i a ib a n kd e v e l o p sw h i c hi nt h e e x d e n s ec r e d 计p r o c e s st of a c et h ec r e d tr i s ka n d1 0 c a t e s t h ef o u r t hc h a p l e ro u rc o u n t r yc o m m e r c i a ib a n kd e v e i o p st h ee x p e n s ec r e d i t c o u m e m l e a s u r ea n a i y s i s ，m a i n l yf r o mt h ec u l t i v a t i o ne x p e n s ec r e d i td e m a n dm a i nb o d y ， e n h a 几c e st h ec o m m e r c i a jb a n kt oe x p e n dt h ec r e d i ts u pp i i e sl e v e l ，s t r e n g t h e n sa s p e c t a n ds oo ne x p e n s ec r e d i tr s kg u a r dp r o p o s e dt h ec o m m e r c i a ib a n kd e v e i o p st h ee x p e n s e c r e d i tc o u n t e r m e a s u r ea n dt h es u g g e s t i o n k e yw o r d ：c o n s u m p t i o nc r e d i t ，c o i n i i l c r c mb k ，r e s i r i c t i v ef a c t o r ，c o u n t e m e a s u r c 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及 取得的研究成果据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文 不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重 要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意 作者签名：垒兰叠日期：坦! ：竺竺 学位论文授权使用声明 本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定， 学校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的 电子版和纸质版。有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制井允许 论文进入学校图书馆被查阅有权将学位论文的内容编入有关数据库 进行检索有权将学位论文的标题和摘要汇编出版保密的学位论文 在解密后适用本规定。 学位论文作者签名：辱知昂 日期：塑：! ! ：丝 导师签名川铭磊 魄血4 第一章绪论 第一节选题缘起 消费信贷是金融机构和非金融机构提供给消费者以提高其消费能力的一种 个人贷款，在国外有着悠久的历史和成熟的市场。 消费信贷早在资本主义萌芽时期就出现在西欧，二战以后在西方各国取得快 速发展。目前，发达国家的消费信贷已发展的相当成熟，借债消费已成为一种普 遍的大众消费形式；消费信贷方式已被越来越多的国家采用，并引起商业银行间 更广泛的竞争，消费贷款的规模占银行全部贷款的比重越来越大，一般为 2 0 一4 0 ，有的高达6 0 ； 1 韩国和台湾已超出6 4 和6 0 9 6 的消费信贷比例。 我国消费信贷起步晚、规模小、业务品种单一。上世纪8 0 年代，随着我国 城镇住房制度改革试点工作的开展，中国工商银行在部分试点城市开始试办个人 住房会融业务，成为我国银行办理消费信贷业务的发端。1 9 9 7 年以前我国消费 信贷发展速度一直较慢，到1 9 9 7 年底全国消费信贷余额仅为1 7 2 亿元；1 9 9 8 年 为克服亚洲金融危机所带来的不利影响，我国政府采取了扩大内需、刺激消费的 宏观经济政策，并相继出台了一系列促进消费信贷发展的政策，支持和鼓励商业 银行开展消费信贷业务。1 9 9 9 年，中国人民银行颁布关于开展个人消费信贷 的指导意见，以此为标志，我国商业银行的消费信贷业务进入了一个快速发展 时期，各商业银行竞相开办各种消费信贷业务，消费信贷业务量和规模不断扩大， 产品种类不断丰富。到2 0 0 5 年末，全国消费信贷余额达到2 2 万亿元，比1 9 9 7 年末增加了2 2 4 6 5 亿元，占各项贷款余额的比例也由1 9 9 7 年末的不足o 2 3 ， 上升到2 0 0 5 年的1 0 6 3 。消费信贷品种由最初的个人住房贷款一种，发展到现 在的个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款等十多个品种。 长期以来，我国商业银行的信贷业务一直以企业贷款为主，随着我国资本市 场的发展，企业融资渠道呈现多元化，银行企业贷款规模呈现出不断缩小的趋势。 在这种情况下，商业银行的资金出口越来越窄，资金的流动性和存差现象曰益突 出。同时，商业银行为配合国家刺激消费、扩大内需的政策，避免资源的浪费， 提高资金的利用效率和经营效益，积极为充裕的资金寻找新的出口，加大个人消 费信贷业务的发展，贷款投向从以生产经营性投入为主，逐渐转变为生产经营性 投入与个人消费信贷投入并重，发展消费信贷业务已成为商业银行优化资产结 构，实现业务经营多元化，提高利润水平的重要手段。 从大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩 导致经济不振的问题，采用发展个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。消 费信贷的发展不仅可以改善金融机构的信贷资产结构，还可以通过增加消费减少 储蓄从而增加总需求来刺激经济的增长和国民收入的增加，通过提高社会的边际 消费倾向，从而增大乘数作用推动相关产业的发展，增强总需求扩张对国民收入 的影响作用。但是，近年来，由于我国宏观环境和政策变化，尤其是利率上调， 社会保障体制改革尚未完成，居民储蓄率较高，消费需求相对放缓，消费信贷市 场缺乏必要的风险防范手段等原因，导致我国消费信贷增幅放缓、增长乏力。 2 0 0 6 年底，根据w t o 的有关规定，我国金融市场对外开放的保护期将结束， 我国会融业面临一场深刻的巨变，市场竞争格局将完全改变。擅长个人金融业务 的外资银行必将在个人消费信贷等金融领域同中资银行展开激烈的角逐。目前， 在一些沿海地区，中国人民银行己批准外资非银行金融机构申请设立独立或合资 汽车金融服务公司，办理汽车消费信贷业务，消费信贷领域的中外资竞争已经拉 开了序幕。 在世界经济金融一体化的趋势下，我国商业银行如何应对来自技术手段先 进、经验丰富、发展机制成熟的国外对手强有力的竞争，如何在我国消费信贷发 展尚处于初始阶段、业务发展机制不够成熟的情况下，适应市场竞争的需要，加 快业务发展，在保持原有的市场份额的基础上，不断提高个人消费信贷市场占有 率，推动我国消费信贷的发展，充分发挥消费信贷对国民经济发展的积极作用， 这是我国商业银行所面临的一个重大的现实课题，对此，需要我们认真研究并加 以解决。 本文结合商业银行消费信贷工作实践，通过对我国商业银行消费信贷发展问 题的研究，指出发展过程中存在问题与制约因素，并提出相应的对策和政策建议， 以推动我国消费信贷健康快速发展，促进内需，拉动经济增长，提高人民群众的 物质生活水平。 第二节消费信贷的含义 消费信贷( c o n s u m e rc r e d i t ) 也称个人消费贷款，包括个人住房贷款、个人 汽车消费贷款、助学贷款和其它贷款等。其定义有广义和狭义之分，广义上的消 费信贷，是指商业机构、金融机构或其他信用机构向有支付能力的消费者提供的 信贷：狭义上的消费信贷，是专指金融机构向客户发放的，用于购买消费品或其 它消费用途的贷款业务。消费贷款的贷款对象是个人，贷款用途是个人消费；并 2 以客户未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，有利于 消费者合理安排终生消费，满足个人即期消费需求，提高消费者即期消费水平。 本文所讨论的一般是指狭义上的消费信贷。 具体来说，消费信贷包括了以下几层含义： 一、消费信贷的性质是消费信用的一种形式，是金融机构向个人发放的、用 于购买特定商品和劳务的贷款业务。 二、消费信贷的目的是提高个人的即期消费水平，同时，起到刺激消费、扩 大内需、促进经济增长。在社会商品供应充足的情况下，大力发展消费信贷不仅 可以扩大市场商品销售，推动国民经济发展，而且可以提高国民的整体生活水平。 三、消费信贷以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，贷款对象必须 要有足够的、稳定的收人来源，必须有能力承担还款的责任，有足够还贷能力， 借款人不因借款增加额外的经济负担。 从表面上看，消费信贷是社会购买力的提前实现，实质上它是一种提高社会 再生产能力的有效手段。在社会再生产过程中，通过消费信贷方式可以把消费资 金的剩余部分暂时贷借给消费资金不足者，促进社会再生产过程中的生产与消费 的均衡，推动社会再生产能力的快速扩张，拉动国民经济发展。 对消费者来说，消费贷款实际上是“用明天的钱、办今天的事”，实现了即 期消费与未来消费之间的自由选择，并可以实现消费上的时空转换，它不是以牺 牲未来生活水平来换取今天生活水平的提高，而是在不影响未来生活水平的前提 下提高当前的生活质量；对国家来说，发展消费信贷有利于扩大内需，刺激消费， 促进消费结构升级和企业生产的发展，拉动国民经济增长；对商业银行来说，消 费信贷有利于优化信贷资产结构，实现业务经营多样化，规避单一经营风险，提 高盈利水平。消费信贷是一种能够实现消费者、金融机构、企业与国家多方“多 赢”的金融工具，是国民经济发展的“助推器”。 第三节消费信贷特点与种类 一、消费信贷的特点 与企业、公司法人贷款相比，个人消费信贷有以下主要特点： ( 一) 贷款用于个人消费，贷款金额相对较小。消费信贷的贷款对象是自然 人主要用于个人购买消费品，以鼓励和促进消费，提高消费水平。以法人为贷 款对象的公司信贷主要用于生产和经营，单笔贷款金额较大，消费贷款单笔金额 相对较小。 ( 二) 客户数量多，贷款风险较分散。消费信贷以个人为对象，客户数量、 贷款笔数比公司信贷的法人客户多，客户和资产结构相对分散，从而分散了贷款 风险，国内外商业银行的消费信贷的不良率都较低。 ( 三) 贷款期限、利率、还款方式灵活，方便客户选择。商业银行的消费贷 款期限可长可短，一般由客户自由选择，短的数月，长的可达3 0 一5 0 年：消费 贷款利率一般高于公司贷款利率，利率灵活多样，既有固定利率，又有浮动利率： 消费信贷还款方式也较多，有分期还款方式、到期一次性还款方式；分期还款方 式又分为等额本金还款法、等额本息还款法、递增( 减) 还款法等。 ( 四) 客户信用评估评定所运用的方式、方法不同。消费信贷一般用的是信 用评分的方法，而公司企业信贷一般用的则是信用评级的方法，评级与评分两者 差别较大，是完全不同的两种信用评估方法。企业信用评级依靠的是会计报表分 析，查看内部会计信息有没有失真，依据企业的财务状况评定其信用等级。消费 信贷的笔数多、金额小，个人资信数据量较大，不可能派会计师去审核每笔贷款， 信用评分是根据客户的信用历史资料，利用一定的信用评分模型，运用数量分析 的手段，得到不同等级的信用分数，对客户的信用进行评分和风险评估。 二、消费信贷的种类 ( 一) 按消费信贷性质划分，国际上通常分为四类，包括居民住房抵押贷款、 分期还款贷款、信用卡贷款、非分期还款贷款。 1 、居民住房抵押贷款，是指为买房或者改进私人住房而融资的贷款，期限 通常需要1 0 一3 0 年，以消费者的住房作抵押i 为了规避利率风险，普遍使用可变 利率，即利率随一个规定的基准利率周期性改变。 2 、分期还款贷款，是指可以分两次或者更多次连续偿还的贷款，主要用于 购买大件耐用消费品；特点是金额少、客户多；贷款的期限一般是固定的，利率 也以固定利率为主，通常需要抵押或担保。 3 、信用卡贷款，信用卡是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以 向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证；持卡 人在信用卡账户余额不足时，根据发卡人与持卡人事先商定的透支限额，自动给 予持卡人所需额度的透支贷款；信用卡贷款风险较大，贷款利率也相对较高。 4 、非分期还款贷款，主要用于个人和家庭即时性现金需求，贷款期限一般 不超过3 0 天，特点是到期整笔偿还，一次性偿还本金和利息；一般不需抵押和 担保，基本上是信用贷款，采用固定利率。 ( 二) 按消费信贷用途划分，目前我国商业银行均按贷款用途来划分消费信 贷的种类。主要可分为以下几种类型： 4 l 、住房消费贷款，是指借款人以自己名下的( 或他人名下的) 房产或土地使 用权作抵押，以获取银行贷款购买房产或进行房屋装修、维修的业务。住房贷款 是消费信贷的最早方式，占消费信贷的比重最大，对消费者和国民经济具有重大 影响。 2 、汽车消费贷款，是指借款人以房产或土地使用权作抵押，并由汽车销售 商提供担保，获取贷款购买汽车的业务；汽车信贷起步比住房贷款晚，但随着汽 车工业的飞速发展，汽车在家庭的普及，汽车贷款取得飞速发展，西方发达国家 的居民通过贷款购车的数量占总车数的7 0 以上。 3 、斛用消费品贷款。耐用消费品贷款是指借款人以自己名下的房产或土地 使用权，向银行提供抵押，以获取贷款进行耐用品消费的业务。耐用消费品贷款 是用于购买除住房、汽车之外的大件消费品的贷款，如购买家电、电脑等等。 4 、教育助学贷款。教育助学贷款指借款人以自己名下的房产或土地使用权 向银行提供抵押，以获取贷款完成学业或资助亲属完成学业的业务。贷款对象主 要是大学生。 5 、旅游信贷。旅游信贷是指用于旅游费用方面的特定贷款。 此外，还可按照消费信贷发放方式，划分为直接贷款和间接贷款；按消费信 贷审查方式划分，可分为指定用途贷款和承诺贷款；按消费信贷提供机构类型可 划分为商业银行消费信贷、销售财务公司消费信贷、消费财务公司消费信贷、信 用社消费信贷和当铺、大公司、大商号等其它机构消费信贷。 第四节国外消费信贷的发展及相关理论 一、国外消费信贷的发展历史 消费信贷作为一种借债消费的形式，在西方有数百年的历史，它的产生与发 展和商品经济紧密相连，与人们生活中的消费物品息息相关。 在商品经济萌芽时期，随着资本主义工商业的发展和银行支付体系的建立， 西欧出现了最早的消费信贷形式一一支票透支消费。现代意义上的消费信贷产生 于1 9 世纪末的英国，随着自由资本主义经济的发展，英国的工业化和城市化速 度加快，城镇居民的住房需求日益增加，适应市场消费需求，在英国首先出现了 住房按揭贷款业务。进入2 0 世纪，自由资本主义向垄断资本主义的过渡，西方 汽车工业发展迅速，汽车逐渐走入了普通百姓家庭，汽车消费贷款得到了长足的 发展，到了2 0 世纪2 0 年代，以美国汽车消费信贷的爆发性发展为标志，消费信 贷在西方国家进入了高速发展时期。2 0 世纪3 0 年代，西方经济危机席卷全球， 5 经济学上出现了“凯恩斯革命”，凯恩斯主义认为有效需求不足是造成经济危机 的关键原因。于是各国政府纷纷采取了刺激内需、鼓励消费的政策目标，推动了 消费信贷的发展。 二次世界大战以后，消费信贷在西方国家得到了大规模的普及，尤其是2 0 世纪7 0 年代西方经济出现“滞胀”危机，西方各国为了刺激国内的消费需求， 拉动经济增长，纷纷大力发展消费信贷，发挥消费信贷的助推器作用。 金融业竞争的日益激烈为西方发达国家的消费信贷业务发展提供了直接动 力，同时，发达国家居民较高的货币收入水平为这一金融业务的发展奠定了可靠 的物质基础；完善的金融咨询、中介机构和健全的法律法规体系为它的发展创造 了宽松的外部市场环境。 国外商业银行消费信贷占全部贷款的比重一般超过2 0 。美国商业银行消 费信贷的比重从2 0 0 0 年以来就超过6 0 ，近几年来更是逐年上升；香港银行的 消费信贷占贷款比重也达到5 0 一5 5 。消费信贷收益也比较稳定，成为商业银 行盈利的一大来源，在银行利润占比约为2 0 一7 0 。 二、国外消费信贷相关理论 国外关于消费信贷的研究较早，主要理论有消费选择理论，包括效用最大化 和无差异分析理论、跨时期消费理论、生命周期假说和持久性收入假说等。 对消费信贷需求的分析最初来源于美国经济学家欧文费雪的利息理论。 1 9 3 0 年，欧文费雪在利息论中首次分析了消费者对现在消费和未来消费 的时间偏好，对消费者将全部财富在现在和未来消费中的分配进行了初步的探讨 2 。之后，西斯勒弗、加斯勒和夏( s h a y p r ) 分别对费雪的模型进行了扩展。 根据扩展后的模型，耐用消费品被假定能够为消费者提供一系列的服务，与租用 这些消费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租 金。在给定消费者目前与将来消费偏好的情况下，消费者更愿意购买耐用消费品。 当前的收入不够时，消费者就会申请贷款来满足购买欲望，以提高效用水平 3 。 可见，消费者是在选择一种跨时期消费的最佳模式时而产生了对消费信贷的需 求。 消费函数理论把消费需求与收入水平联系起来，从另一个角度对消费信贷需 求进行了解释。较著名的消费函数理论有弗兰科莫迪格利安尼的“生命周期假 说” 4 ，米尔顿弗里德曼的“持久性收入假说” 5 。 莫迪格利安尼的“生命周期假说”认为，消费者是理性的，他只是根据效用最 大化原则来使用一生的收入，安排其一生的消费，使一生中的收入等于一生的消 费。因此，消费者现期消费不仅与现期收入有关，而且与消费者以后各期收入的期 望值、开始时的资产和个人年龄大小有关。消费者一生中各期消费支出流量的现 值要等于一生中各期期望收入流量的现值，这种行为称“前瞻行为”。“生命周期 假说”的核心思想是：每个家庭都根据其一生的预期收入来做出消费决策，其消 费水平取决于消费者在整个生命周期内的收入水平和他们所拥有的财产。而弗里 德曼的“持久性收入假说”则把持久性收入和暂时性收入区分开来。它认为，消 费者的消费支出主要不是由现期收入决定的，而是由持久收入决定的，为了实现 效用最大化，理性的消费者会根据长期中可获得的持久性收入水平来安排他们的 消费支出，收入的暂时变动在不影响持久性收入的情况下，不会影响消费支出。 所谓“持久收入”是指消费者可以预计到的长期收入，即他一生中可得到的收入 的平均值。弗里德曼假定，持久消费与持久收入之间存在一个固定比例，而暂时消 费与暂时收入是不相关的。 “生命周期假说”和“持久性收入假说”都认为，消费者是根据他们一生中 所预期获得的长期收入水平和所积累的财产来安排一生的消费支出的，他们一般 更愿意在一生中保持平稳的消费水平，而不愿意消费出现大起大落。消费者在高 收入的预期下，消费支出也必然会比较高，如果他们当前的收入不能满足全部消 费需求，他们就会申请贷款来维持应有的消费水平；如果消费者的收入出现暂时 的下降，他们也会使用贷款，以保证正常的消费支出不因收入的暂时下降而减少。 可见，消费者对消费信贷的需求是为了保持正常的消费水平而解决暂时性的资金 不足。 7 第二章我国消费信贷发展概况 第一节我国消费信贷发展历史 一、消费信贷在我国的发展历程 我国消费信贷市场是在改革开放以后，国家经济实力逐步增强、社会经济生 活日益繁荣的大环境下发展起来的。 改革开放以来，我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、 国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为 我国金融业务发展的坚实基础。随着金融体制改革的深入，国有商业银行股份制 改造的成功进行，我国商业银行的经营机制日益完善，信贷资产质量不断提高。 个人消费信贷以其低风险、高收益的特性越来越受到商业银行的重视，消费信贷 的供给r 益丰富，消费信贷经办机构由过去的国有商业银行“一枝独秀”发展到 有条件丌办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社、其他专业金融公司、财务公 司等金融机构。 2 0 世纪8 0 年代，我国出现了消费信贷的萌芽。1 9 8 3 年，中国工商银行为配 合国务院住房制度改革的试点工作，首次在常州、郑州、沙市、四平等城市试办 购房储蓄和贷款业务；随着住房制度改革试点城市的增加，工行开办购房储蓄和 贷款业务的机构逐渐增多，业务量不断攀升。个人住房金融成为我国商业银行发 展消费信贷的突破口。 1 9 9 7 年以前，国内消费信贷发展缓慢，消费信贷市场有形无市，各商业银 行消费信贷业务品种少、规模小，消费信贷占各项贷款的比重较小。从表一可以 看出，到1 9 9 7 年底，我国消费信贷的规模仅为1 7 2 亿元，消费贷款占金融机构 各项贷款的比重非常小，仅有o 2 。 表1 1 9 9 7 年一2 0 0 5 年我国消费信贷发展及占各项贷款比例情况 1 年份贷款余额( 亿同比增长( )占各项贷款 的比例( ) 1 9 9 7 年1 7 20 2 8 1 9 9 8 年4 5 61 6 50 5 ， 1 9 9 9 年 1 4 0 62 0 81 5 2 0 0 0 年 4 2 6 52 0 34 3 2 0 0 1 年6 9 9 06 46 2 2 0 0 2 年1 0 6 6 9 5 3 7 6 2 0 年l s 7 3 64 89 2 7 2 0 0 4 年2 0 0 0 02 11 0 5 8 2 0 0 5 年2 2 0 0 01 01 0 6 3 资料来源：国家统计局1 9 9 7 年一2 0 0 5 年中华人民共和国国民经济和社会发展统计公报 1 9 9 8 年以后，我国资本市场日益繁荣，企业融资渠道不断增加。而历史遗 留的大量的企业不良贷款，使正处于改革关口，亟待提高资本充足率的国有大型 商业银行，承担了过重的历史包袱。商业银行外受企业贷款萎缩、内受大量不良 资产处置的双重压力，不得不寻找新的市场需求，为商业银行发展个人消费信贷 提供了内在动力。 随着我国城乡居民收入水平不断增加，消费能力不断提高，为发展消费信贷 创造了良好的基础，使广大城镇居民作为财富的拥有者成为消费贷款主体变为可 能，发展消费信贷的客观物质条件基本具备。截止到2 0 0 5 年底，我国居民储蓄 已超过1 4 万亿元，按我国1 3 亿人口来计算，人均存款已达到1 0 7 万元；城镇 居民人均可支配收入达1 0 4 9 3 元，比2 0 0 0 年增加4 2 1 3 元，年均名义增长l o 8 ： 社会消费品零售总额从2 0 0 0 年的3 7 6 6 4 亿元增至6 7 1 7 7 亿元，年均增长达 1 2 3 。与此同时，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需 以及提高人们消费水平发挥了重要作用。截至2 0 0 5 年末，我国消费信贷余额2 2 万亿元，比刚刚起步时的1 9 9 7 年末增加了2 2 4 6 5 亿元，增长了1 1 8 倍；消费信 贷余额占各项贷款余额的比例也由1 9 9 7 年末的不足o 2 3 上升到1 0 2 。消费信 贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长趋势保持一致。 1 9 9 8 年以来，商业银行消费信贷的业务范围逐步扩大，业务品种从一、二神 发展到现在的十多种，目前主要品种包括：个人住房消费贷款( 含二手房贷款) 、 个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、大额耐用消费品贷款、 个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款、个人综合授 信额度贷款等。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学、旅游、住房装修、 大额耐用消费品等多个消费领域：从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国 库券质押、住房抵押等多种信贷方式。 从各业务品种比重看，个人住房贷款一直是商业银行发展消费信贷的主导品 9 种。1 9 9 3 年9 月2 8 目，从海外归来的一名客户在上海房展会上，与建行上海市 黄浦支行正式签订了按揭购房合同，成为我国历史上第一位按揭购房客户 6 。 个人住房按揭贷款在满足了居民购房资金需要的同时，凭借其风险低、收益高的 优势，成为各商业银行大力发展的新兴业务，并随房地产市场的日益火爆，成为 国内商业银行重点发展的消费信贷业务品种。 近年来，我国商业银行消费贷款中个人住房贷款占比不断扩大，汽车贷款占 比大幅减少：个人住房贷款约占全部消费贷款余额的8 3 6 4 ，个人住房贷款余 额达到1 8 4 万亿元( 见表2 ) 。汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着 汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从2 0 0 3 年开始各地区汽车贷款余额 快速下滑。目前，在个人住房贷款占比不断提升、汽车消费贷款累放量快速下滑 的共同作用下，我国消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。 表2 2 0 0 2 年2 0 0 5 年全国消费贷款、个人住房贷款余额及增长情况 年份 2 0 0 2 年 2 0 0 3 年 2 0 0 4 年2 0 0 5 年 消费余额( 亿元) 1 0 6 6 9 1 5 7 3 62 0 0 0 0 2 2 0 0 0 贷款 增睦幅度 5 2 6 4 7 5 2 7 1 1 0 占备项贷款的比例 7 69 2 71 0 5 81 0 6 3 个人 余额( 亿元) 8 2 5 81 1 7 8 01 6 0 0 01 8 4 0 0 住虏 增长幅度 4 7 5 4 2 6 5 3 5 8 】5 贷款