（农业经济管理专业论文）我国消费信用体系建设研究.pdf

关于学位论文原创性和使用授权的声明 本人所呈交的学位论文，是在导师指导下，独立进行科学研 究所取得的成果。对在论文研究期间给予指导、帮助和做出重要 贡献的个人或集体，均在文中明确说明。本声明的法律责任由本 人承担。 本人完全了解山东农业大学有关保留和使用学位论文的规 定，同意学校保留和按要求向国家有关部门或机构送交论文纸质 本和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山东农业大学可 以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可 以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 保密论文在解密后应遵守此规定。 论文作者签名： 导师签名： 雩魄 础 日期： 翌丝 翌：笪 山东农业大学硕士学位论文 摘要 改革开放二十多年来，中国的经济建设取得了长足的进步。供给和需 求状况发生了根本性的变化。市场由卖方市场转变买方市场，经济发展逐 渐由生产主导型转变为消费主导型，出现因消费需求不足严重制约中国经 济发展的问题。同时，居民消费方式也相应发生了改变。消费信用已成为 促进我国经济健康、协调、可持续发展，需要迫切深入研究的课题。 本文对消费信用理论与实践进行了比较系统全面的论述。对信用及消 费信用的产生和发展；消费信用在经济建设中的作用：我国消费信用现状 及制约因素：消费信用对宏观经济的影响效应等问题进行论述与研究。提 出了一些新见解，如消费信用可以为扶贫政策开创新的思路，政府在消费 信用体系建设中起主导作用，期望能为建立中国特色的消费信用理论体系 做一些建设性的探讨，并提出消费信用体系建设的途径、模式与对策性建 议。强调消费信用体系是一个社会化系统，其建设与完善需要政府、企业、 银行、个人等社会各方面的共同努力。全文共分七部分： 第一部分：作为引言，着重阐述消费信用选题的意义和作用及写作思 路，希望借此提供一些消费信用研究的学术联想。 从1 9 9 8 到2 0 0 4 年的7 年的扩大内需政策下，投资需求和出口需求增 长都十分强劲，但消费需求一直不温不火，基本处于稳中偏淡的状况，2 0 0 4 年卜9 月份全国社会消费品零售总额同比增长1 3 ，扣除物价因素实际增 长9 7 。而与同期的投资增长为2 7 7 、出口增长为3 5 以上相比，差 距显著。需在借鉴国外经济学家对消费信用的理论和实践研究的基础上， 立足于我国经济的现实，努力开拓新的思路和研究方法，充实、完善和发 展我国消费信用理论体系，并使之能够指导和服务于实践，促进经济增长。 第二部分：信用理论的概述。对信用的概念、信用产生和发展的历史、 作用和意义进行了论述。 明确指出：在建设社会主义市场经济的今天，发达和完善的信用关系 对市场经济的安全运转起到重要的作用。信用是市场经济正常运行的基础 和框架，是支持市场经济健康发展的战略资源。 成熟的市场经济总是在一定市场秩序下追求效率的。信用秩序对一切 社会资源被充分利用从而使商品实现其最大限度增值起着至关重要的作 我国消费信用体系建设研究 一。- _ 一 用。信用被破坏或信用链中的一环受阻，会使经济秩序出现混乱现象，影 响市场经济健康发展。市场经济的发展，使信用成为一种社会资源，为人 们所广泛追求。这种追求起到规范市场行为、维护市场秩序的作用。每个 市场参与者，只有规范经济行为，注重信用形象，不断提高自身的信誉， 才能获更多市场交易机会，获得最大利益。 第三部分：消费信用的发展及类型。 消费信用：是指企业、银行和其他金融机构以货币资金或商品形态向 消费者个人提供的，用于生活消费目的信用：是指金融或商业等机构向有 一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。 消费信用经历了由买卖双方( 其中一方为消费者) 或企业与消费者之 间直接发生到企业与消费者之间有银行作为媒介间接发生的历史过程。 消费信用的方式包括：商品赊销、消费信贷、信用卡、租赁。 第四部分：消费信用在经济建设中作用的分析与研究。 本文认为：消费需求是最终的需求，是社会经济运行的最终动力；扩 大消费需求是当务之急；发展消费信用可以繁荣消费市场，可以为扶贫政 策开创新的思路或途径，完善社会主义市场体系；可在一定程度上缓解消 费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾。由于消费信用既能 更好地改善人民生活，又能促进商品流通和商品生产的发展，因而无论是 当前还是今后，其都将对我国经济健康持续的发展起着十分重要的作用。 第五部分：我国消费信用现状及制约因素。 我国消费信用现状；虽然消费信用取得了快速扩张，但仍处于起步阶 段；消费信用的市场巨大；信用消费的中介服务机构刀= 始建立但尚不健全， 中介服务逐渐形成；消费信用信息不对称；消费信用文化缺乏等。这些问 题致使消费信用在运作过程中频发信用危机，对当前的中国金融体系产生 多方面的影响。如消费信用难成规模、信用缺失和银行“惜贷”等。 主要制约因素包括：消费信用发展缓慢，不能满足人们的消费需要； 相关的法律法规不健全；消费者对信用消费方式认知度不高；消费信用缺 乏守信观念的约束，存在失信违约行为的风险；个人消费信用制度需要更 加完善；居民的消费预期下降，储蓄意识增强：消费信用的扩张，对银行 的风险管理提出了新的挑战：缺少地方政府部门的协调配合。 山东农业大学硕士学位论文 第六部分：建设我国消费信用体系的途径、对策与模式。 文章提出：从构建健康发展的消费信用文化，营造消费信用的法制环 境，完善消费信用的运行机制，提供消费信用的技术支持体系等方面，对 加强政策管理、强化立法保证、建立健全消费信用制度，建立夫信惩戒机 制和风险预警机制，承继和再建消费信用观念和消费信用文化，加强高新 技术研究应用等内容加以论述，提出了建设我国消费信用体系的路径、对 策性建议。最后总结并提出建设我国消费信用体系的模式。 文章强调：建设完整的消费信用体系是一个社会化系统工程，这需要 发挥政府的主导作用，需要政府、企业、银行及个人等社会方方面面的共 同努力下才能实现健康快速发展。 第七部分：结语。 对本文的论述作了小结，对问题的研究也作了适当展望。 关键词：信用体系消费信用 建设途径对策 我国消费信用体系建设研究 a b s t r a c t g r e a ts u c c e s si nm ee c o n o m i cr e f o r m a t i o no fc h i n ah a sb e e na c h i e v e d d u r i n gt h ep a s tt w e n t yy e a r s t h i sb a s i c a l l yc h a n g e st h eb a l a n c e s i t u a t i o n b e t w e e ns u p p l ya n dd e m a n d n l es u p p l yo fp r o d u c t sn o wh a ss u r p a s s e dt h e d e m a n d a n dt h eb u y e rm a r k e th a so c c u p i e dal e a d i n gp o s i t i o n t h em o d eo f e c o n o m i cd e v e l o p m e n th a sb e e nc h a n g e di n t o c o n s u m p t i o nt y p ei n s t e a do f p r o d u c t i o nt y p e h o w e v e r ，t h es h o r t a g eo fd e m a n dh a sb e c o m eal i m i t i n g f a c t o rt ot h ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h ec o n s u m p t i o np h i l o s o p h yo f p e o p l e w a sa l s oc h a n g e dal o t ，a n dt h e r e f o r et h ec o n s u m p t i o nc r e d i th a sb e e nr e c e i v e d m o r ea n dm o r ea t t e n t i o n i no r d e rt os 仃e n g t h e nt h ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t r e a s o n a b l y , r e i n f o r c i n gc o n s u m m a t i n g c r e d i ta n d r e g u l a t i n gc o n s u m p t i o n m o d ew i l lb ea n i m p o r t a n ts t r a t e g y f o rm a c r o e c o n o m i c p o l i c y i nc h i n a t h e r e f o r et h ep r o b l e mo fc o n s u m p t i o nc r e d i ti sb a d l yn e e d e dt ob ed e e p l y s t u d i e df o rt h ef u t u r ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t i nt h i st h e s i s ，t h ef o l l o w i n gt o p i c so nc o n s u 瑚i p t i o nc r e d i ta r ep r e s e n t e d a n dd i s c u s s e d ：e m e r g e n c ea n dd e v e l o p m e n t ，o b j e c t i v e sa n df u n c t i o n ，c u l t e n t s i t u a t i o na n dl i m i t i n gf a c t o r s ，e f f e c t so nm a c r o e c o n o m i cd e v e l o p m e n t b a s e d o nt h er e s u l t s ，t h ea l l t h o rp u tf o r w a r ds o m en e wi d e as u c ha st h ec o n s u m p t i o n c r e d i tc a no f f e ran e wa p p r o a c hh o w t oh e l pp o o rp e o p l et og e tr i c ha n dt h e g o v e r n m e n ts u p p o r t w i l lb et h ei n i t i a l p o w e r t ot h e d e v e l o p m e n t o f c o n s u m p t i o n c r e d i t s o m e s u g g e s t i o n s h a v e b e e n p r o p o s e d f o rt h e e s t a b l i s h m e n to fs u i t a b l e c o n s u m p t i o n c r e d i ti nc h i n a t h ea u t h o ra l s o e m p h a s i z e st h a tt h ec o n s u m p t i o nc r e d i ts y s t e m i sas o c i a ls y s t e mp r o b l e m e f f e c t sa n d s u p p o r t s f r o m g o v e r n m e n t ，e n t e r p r i s e ，b a n k ，a n d c i t i z e na r e n e e d e d t h et h e s i si n c l u d e st h ef o l l o w i n gs i xp a r t s t h ef i r s tp a r ti si n t r o d u c t o r y , m a i n l yp r e s e n t i n gt h et o p i c so f s e l e c t i o na n d i t so b j e c t i v e sa n da l s op r o v i d i n gt h ep h i l o s o p h yh o w t ow r i t et h i st h e s i s p a r tt w o ：i n t r o d u c i n gt h ec o n c e p t ，t h ed e v e l o p m e n th i s t o r y a n dt h e f u n c t i o no ft h ec r e d i t i ti sp o i n t e do u tc l e a r l yw h e nw e c o n s t r u c tt h es o c i a l i s mm a r k e te c o n o m y t o d a y , t h ed e v e l o p e da n dp e r f e c tc r e d i tp l a y sa ni m p o r t a n t r o l ei nt h em a r k e t e c o n o m y so p e r a t i o n t h ec r e d i t i st h ef o u n d a t i o na n df r a m eo ft h en o r m a l o p e r a t i o no ft h em a r k e te c o n o m y a n di st h es t r a t e g yr e s o u r c e st h a ts u p p o r tt h e m a r k e te c o n o m yh e a l t h yd e v e l o p m e n t 。 4 些堡堡些查堂堕堂生堡奎 t h em a t u r em a r k e te c o n o m yi s a l w a y st op u r s u et h ee f f i c i e n c yu n d e r c e r t a i nm a r k e to r d e r 1 r h ec r e d i to r d e rp l a y st h em o s ti m p o r t a n tr o l ei n t h e w h o l es o c i a lr e s o u r c e st ob eu t i l i z e d ，s ot h a tt h ec o m m e r c i a ip r o d u c t sc a l l r e a c hi tm a x i m u mv a l u e t h ed a m a g e dc r e d i tc a nd i s t u r bt h ee c o n o m yo r d e r a n da f f e c tt h e h e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h e m a r k e t e c o n o m y t h em a r k e t e c o n o m y sd e v e l o p m e n t m a k e st h ec r e d i tb e c o m ea k i n do fs o c i a l r e s o u r c e s ，w h i c hi sp u r s u e db ym o s to ft h ec i t i z e n s t h i sk i n do f p u r s u em a k e s e a c hj o i n t e ro fm a r k e te c o n o m yc a ng e tm o r em a r k e tt r a d eo p p o r t u n i t ya n d o b t a i nm o r eb e n e f i t so n l yi fh et a k e sc a r eh i so w ne c o n o m i cb e h a v i o ra n d c r e d i ts t a t u sa n dt h e ni n c r e a s i n gh i so w nc r e d i tp o s i t i o n p a r tt h r e e ：t h e c o n c e p t ，e m e r g e n c e ，d e v e l o p m e n t a n df o r m so f c o n s u m p t i o nc r e d i t c o n s u m p t i o nc r e d i tm e a n st h a tc r e d i t i n c u r r e n c yf u n d s a n dc o m m e r c i a lp r o d u c t sp r o v i d e db ye n t e r p r i s e ，b a n k a n do t h e rf i n a n c i a l a g e n c yf o rd a i l yl i f ec o n s u m p t i o n i ta l s om e a n sak i n do fc r e d i tb e h a v i o r o f f e r e db yf l n a n c i a la g e n c yt ot h ec o n s u m e l c o n s u m p t i o n c r e d i te x p e r i e n c e sap r o c e s sf r o md i r e c td e a lb e t w e e ns e l l e r a n db u y e rt oi nd i r e c ta c t i o nm e d i a t e db yb a n k ， t h e c o n s u m p t i o n c r e d i tf o r m si n c l u d e s ：c o m m e r c i a li n p r o d u c t c o n s u m p t i o nl o a n ，c r e d i tc a r da n d l e a s e p a r tf o u r ：t h e i m p o r t a n c e a n df u n c t i o no fc o n s u m p t i o nd e m a n da n d c o n s u m p t i o n c r e d i ti ne c o n o m y d e v e l o p m e n t c o n s u m p t i o n d e m a n di st h eo r i g i n a lm o t i v e p o w e r i nt h es o c i a le c o n o m y a n de n l a r g i n gc o n s u m p t i o nd e m a n di st h eu r g e n tt a s kb yn o w d e v e l o p i n g c o n s u m p t i o nc r e d i tc a n f l o u r i s hc o n s u i n p t i o nm a r k e ta n dp e r f e c t 也es o c i a l i s m m a r k e ts y s t e m i tc a r la l s oa l l e v i a t e 由ec o n t r a d i c t i o nb e t w e e nt h ei i m i t e d p u r c h a s i n gp o w e r o ft h ec o n s u m e ra n dt h e c o n t i n u o u s l yi n c r e a s i n g l i r e d e m a n do nac e r t a i nd e g r e e s i n c ei tc a ni m p r o v ep e o p l e sl i f eb e t t e ra n d p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to f t h em e r c h a n d i s ep r o d u c t i o n ，c o n s u m p t i o nc r e d i t f r o mn o ww i l l p l a y a n i m p o r t a n t r o l ei nc o n t i n u o u s h e a l t h ye c o n o m y d e v e l o p m e n t i no u rc o u n t r y p a r tf i v e ：t h ep r e s e n td e v e l o p m e n ts i t u a t i o na n dt h em a j o r l i m i t i n gf a c t o r s o f t h ec o n s u m p t i o nc r e d i ti no u rc o u n t r y t h ep r e s e n ts i t u a t i o no fc o n s u m p t i o nc r e d i ti no u rc o u n t r y ：c o n s u m p t i o n c r e d i ti ss t i l li nt h eb e g i n n i n gs t a g ee v e nt h o u g hi te x p a n d e dq u i t eq u i c k l yi n t h ep a s t t h em a r k e to fc o n s u m p t i o nc r e d i ti sl a r g e ；t h ec o n s u m p t i o nc r e d i t m e d i u ms e r v i c eo r g a n i z a t i o nb e g i n st oe s t a b l i s hb u ts t i l ln e e dt oi m p r o v e ，t h e 5 墨璺塑墼堕塑笪墨壅壁婴窒 i n f o r m a t i o no f c o n s u m p t i o nc r e d i ti sn o ts a t i s f a c t o r y t h e s ep r o b l e m sm a k e t h ec r i s i so fc o n s u m p t i o nc r e d i ta p p e a r si nt h eo p e r a t i o n p r o c e s sa n da d v e r s e l y a f f e c tc h i n e s ef i n a n c i a ls y s t e m t h em a i nl i m i t i n gf a c t o r si n c l u d e ：c o n s u m d t i o nc r e d i t d e v e l o p ss l o w l y a n dc a n tm e e tt h ep e o p l e s c o n s u m p t i o nd e m a n d ；t h er e l a t e dl a w sa r en o t s o u n d ；t h ec o n s u m e r s p e r c e p t i o nd e g r e eo fc o n s u m p t i o nc r e d i ti sn o th i g h ； l a c kt om a i n t a i nc o n s u m p t i o nc r e d i t ；t h er i s ko fb r e a k i n gc o n t r a c tb e h a v i o r ； t h ei n d i v i d u a l c o n s u m p t i o ns y s t e m n e e d sm o r e p e r f e c t ；t h e r e s i d e n t s c o n s u m p t i o ne x p e c t a t i o ni s d e c r e a s e da n ds a v i n ge x p e c t a t i o ni s i n c r e a s e d ； c o n s t m a p t i o n c r e d i t s e x p a n s i o np u t s an e w c h a l l e n g e t ot h eb a n k sr i s k m a n a g e m e n t ；a n ds p o r tf r o ml o c a lg o v e r n m e n tw a s n o te n o u g h p a r ts i x ：t h e a p p r o a c h a n d s t r a t e g y f o rt h ee s t a b l i s h m e n to ft h e c o n s u m p t i o nc r e d i ts y s t e m t h i st h e s i sp r o p o s e dt h ef o l l o w i n gn e w t h e o r e t i c i d e a s ：n e wi d e ac r e a t i o n ，t oe n c o u r a g et h ec u l t u r eo fc o n s u m p t i o nc r e d i ti n o r d e rt om a i n t a i nh e a l t h ye c o n o m yd e v e l o p m e n t ；n e ws y s t e mc r e a t i o n ，t o p e r f e c t t h e o p e r a t i o ns y s t e m o f c o n s u m p t i o nc r e d i t ；n e w e n v i r o n m e n t c r e a t i o n ，t o c o n s t r u c tt h e l e g a ls y s t e me n v i r o u m e n t o ft h e c o n s u m p t i o n c r e d i t ；n e wm a n a g e m e n tc r e a t i o n ，t o o f f e r s u p p o r t i n gs y s t e m f o rt h e e s t a b l i s h m e n to fc o n s u m p t i o ns y s t e m f r o mt h e p o l i c ym a n a g e m e n t ，t h e l a w m a k i n gg u a r a n t e e ，t h ec o n s t r u c t i o no f t h ec o n s u m p t i o nc r e d i ts y s t e m ，t h e b u s i n e s se n t e r p r i s ec o n s t r u c t i o n ，s o c i a li d e a sa n dp u b l i co p i n i o na n de c t ，i ti s a l ln e e d e dt of u r t h e rd e v e l o pc o n s u m p t i o nc r e d i ts y s t e m t h ee s t a b l i s h m e n ta n di m p r o v e m e n to fc o n s u m p t i o nc r e d i ts y s t e ma r e s o c i a i s y s t e me n g i n e e r i n g i t n e e d st h a tc i t i z e n ss h o u l dh a v e r i g h t m o r a l c h a r a c t e ra n dr i g h tc o n c e p to fc o n s u m p t i o nc r e d i t i ta l s on e e d st o s e t u p p e r f e c tl e g a lm a n a g e m e n ts y s t e ma n dp u n i s hs t a n d a r d s t h i sc a n b e d o n e o n l y i fa l la s p e c t si n c l u d i n gg o v e r n m e n t ，b a n k ，e n t e r p r i s ea n dc i t i z e nm a k ee f f o r t a n dp r o v i d es u p p o r t st ot h i sj o b t h el a s tp a r t ：m a k eas i m p l es u m m a r yo ft h i sa r t i c l ea n dp r e s e n ta l l o u t l o o kf o rt h es t u d y k e y w o r d s ：c r e d i ts y s t e m c o n s u m p t i o n c r e d i t t h ea p p r o a c ho fe s t a b l i s h m e n t s t r a t e g y 6 山东农业人学硕十学位论文 1 引言 1 1 问题的提出 “消费信用”是最近几年国内报刊杂志、新闻媒体即有关学术刊物中 使用频率较高的词语。这是因为改革开放二十多年来，中国的经济建设取 得了长足的进步，我国已由社会主义计划经济健康平稳的转向社会主义市 场经济，供给和需求状况发生了根本性的变化，出现了因需求不足严重制 约中国经济发展的问题，这一问题已引起了决策层和经济理论界广泛的关 注，在这种经济环境下开展了消费信用研究。但至今对这一问题的研究大 多是借鉴西方国家有关消费信用的研究成果来分析中国经济的现实。因 此，如何根据我国市场经济形势的发展变化，不失时机地对我国消费信用 的理论和技术、方法、对策开展研究，建设和发展适合我国国情的消费信 用理论体系和技术、方法、对策，是摆在我们面莳的一个十分迫切而重要 的课题。 纵观世界，消费信用的产生和发展历史悠久，尤其是从国际上西方对 消费信用的研究看，无论是理论上还是技术、方法、对策上都取得了令人 瞩目的成绩，但仍需不断的充实完备，还需要不断发展和创新。至于国内， 对这一问题的研究，无论在理论上，还是在方法和技术上都显得比较薄弱， 而且在某些方面尚处于研究的空白，如传统的教科书中甚至基本上没有设 置专门的章节来论述消费信用的有关理论。显然，我们面对的国内消费信 用研究现实是；无论是理论研究，还是技术、方法、对策研究都与国外研 究进展存在较大的差距，既落后于国外同行研究，又严重滞后于我国经济 体制改革和经济发展的要求，与市场经济十分不适应。 改革开放使得我国经济已经告别短缺经济阶段，一方面，近年来商品 市场销售疲软，物价走低，即使在近几月份物价上调但仍幅度有限，通货 紧缩的趋势还很明显；另一方面，金融机构中城镇居民储蓄存款居高不下。 显然，当前经济生活中的主要矛盾依然是消费需求不足， 面对这样的经 济环境，决策层和经济理论界取得了有效需求不足已经制约中国经济增长 的共识。因此，如何扩大消费需求、促进经济持续健康的发展也就成了我 们经济生活的主题。 基于此，近几年国家相继出台了一些宏观经济政策以扩大内需、促进 一 垫里塑墼焦旦堡墨塞堡堡茎 经济增长，如中央银行3 年内7 次降低存贷款利率和开征利息所得税，增 加国债投放，并允许银行开办个人信用消费贷款，以期扩大居民的消费。 但从1 9 9 8 年到2 0 0 4 年7 年的扩大内需政策下，投资需求和出口需求增长 都十分强劲，但消费需求却一直不温不火，基本上处于稳中偏淡的状况， 2 0 0 4 年卜9 月份全国社会消费品零售总额同比增长1 3 ，扣除物价因素实 际增长9 7 。而与同期的投资增长为2 7 7 、出口增长为3 5 以上相比， 差距是显著的。因此，如何利用消费信用以扩大居民最终消费，并以此达 到促进经济发展、稳健扩张有效需求，是经济学当前需要加强研究的主要 问题之一。 市场经济本质是信用经济。信用是商品的生产和交换，也是市场经济 题中应有之义。在经济领域中信用具有特定的经济效用，建立信用秩序。 保障信用机制正常运行，这是现代市场经济必然要求，有利于扩大消费需 求，促进经济健康发展。 消费信用可能具有扩大当前消费需求和总需求的作用，所以，需要深 入研究和大力发展消费信用。消费需求不足，需要开展消费信用，若消费 需求过旺，需要不需要开展消费信用? 回答是仍需要开展消费信用。这是 因为研究和开展消费信用的目的意义为：从提高宏观经济政策有效性的 角度看，目前我国的经济实践尚缺乏消费需求管理的经验，适合中国国情 的消费需求管理理论的研究还不够深入，宏观经济需求管理政策因缺少经 济理论的支持而有效性降低，对此，研究怎样运用消费信用来调节消费需 求和总需求，以提高宏观经济政策的有效性，可能是需要加强研究的课题 之一。从改善金融资产结构、防范金融危机、促进经济发展等角度看， 也应该强化对消费信用理论的研究。从且前中国金融业运行的现状看， 金融机构的资产业务和负债业务不对称，累积的巨额金融不良资产已经成 为制约金融业发展和有可能引发金融危机的一个重要因素。硬负债( 居民 储蓄存款) 与软资产( 企业生产性贷款) 矛盾较为突出，银行信用中存在着 银行与居民的信用关系不对称，居民的信用主体( 受信主体) 地位没有得到 充分地尊重。这种状况下，经济走势一旦朝着不利于本币币值稳定的方向 发展时，居民要么是挤兑银行存款进行抢购，造成物价的巨幅波动，要么 是进行大规模的货币替代，造成汇率巨幅波动，引发金融危机和国民经济 山东农业大学硕士学位论文 的剧烈震荡。 因此，加强对我国消费信用理论体系的建设，尽快缩小与国外关于消 费信用理论研究的差距，为我国改善宏观经济需求管理和扩大消费需求寻 求理论依据，尽快改善我国衾融资产负债状况，防范金融危机，尽快改变 消费信用理论与方法、技术、对策的研究滞后于经济体制改革与市场经济 发展的被动局面，是十分迫切和重要的。 1 2 本文的研究思路 国外经济学界对消费信用的理论和实践的研究己相当深入和非常广 泛了，国内经济学界对此问题的研究和探讨尽管才刚刚开始，但其中也不 乏精辟的见解，这为本文的研究构建了个非常好的知识平台。“他山之 石，可以攻玉”利用国外的研究成果，结合我国经济生活中出现的新闯题， 开拓新的思路和新的研究方法，研究、建立、丰富和发展适合我国国情的 消费信用理论体系并使之能够指导和服务于实践。 本文从信用和消费信用的客观存在性、从实践角度、从理论研究角度 几个方面入手，围绕着消费信用及出消费信用行为所构成一系列关系、规 则和功能作为分析研究我国消费信用体系建设问题的核心，并借鉴国外的 研究成果和实践经验，结合我国市场经济现实状况对消费信用体系建设 的有关问题展开了讨论与分析研究，然后，提出建设我国消费信用体系的 路径、对策和模式， 撰写本文的全部努力，都是围绕着如何建立一种适合中国国情的消费 信用理论体系所作的尝试和探索。从客观上讲，未来一段时期内，由于我 国经济发展的不确定因素很多，要建立一种比较成熟和完备的消费信用理 论体系，在短时间内难以完成，限于个人的知识存量、理论水平和阅历， 能够做的只不过是消费信用研究领域中十分有限的一点工作。从主髓上 讲，只期望能为消费信用体系的建设做点有益的探讨。 2 信用理论的概述 2 1 信用的概念 大荚百科全书把“信用”解释为：“指一方( 债权人或贷款人) 供 应货币、商品、服务或有价证券，而另一方( 债务人或借款人) 在承诺的将 来时间星偿还的交易行为。”在融资领域信用指的是：借贷这一经济活动， 9 我国消费信用体系建设研究 。一 是一种以偿还为条件的价值运动的特殊形式，是作为货币借贷和商品买卖 中延期付款或交货的方式总称。 2 2 信用的产生与发展 在信用关系不发达、信用结构不健全的自然经济时期，就已经出现了 通过物物交换形式的商品交换。由于受生产力水平的限制，人类社会初期， 人们过的是集体生活，在整个群体中实行分工与合作。凭借对对方产品有 用性的信任，人们彼此间交换剩余产品，这时原始的信用萌芽也就产生了。 在自然经济状态下，原始交换行为的交往对象往往是方借给另一方物 品，个体之间的这种长期相对固定的物品交换、劳动交换，依靠的是亲缘、 血缘、朋友邻居、长期合作等关系建立起来的信任，而不需要契约、抵押 或担保就可以实现。 商品经济是在自然经济基础上产生和发展起来的，信用随着商品经济 的出现和日渐成熟得到了进一步的发展。起初商品交换是一种物物交换的 社会经济交往，当交换双方时交换物的信任集中到某一商品上，即对某一 相对固定物的信任时，这种商品就成为一般等价物，人们把它作为交换媒 介换回需要的商品，这就是商品信用。 当商品逐渐繁荣，贸易数量和地域不断扩大时，货币作为一般等价物 应运而生，而货币具备便于携带等优点，这种建立在“等价交换”原则 基础上的商品和服务交易过程，必须借助长期稳定的交易对象货币这 个被共同接受的信用媒介来完成。货币在间接交换出现后，作为媒介和支 付手段成为占主导地位的信用形式，使得借贷关系得到进一步的发展。 现代市场经济作为商品经济的高级阶段，金融产品的信任形式越来越 丰富，通讯联系的方式越来越广泛，形成更为有效的信用机制。在信息网 络技术的支持下，使得经济交易对象及其信用关系，打破了国界地域的限 制，出现了电子商务，出现了信用经济，其突出特点是信用本身成为企业 和个人的“无形的社会资源”。 2 3 信用在现代市场经济中的地位 信用作为一种经济概念，起源于自然经济时期，广泛发生于商品经济 时期，真正大发展于市场经济时期，并成为市场经济中的一个具体领域。 市场经济可以界定为市场起基础作用的资源配置方式，以及为实现这种资 0 山东农业大学硕十学位论文 源合理配置所要求的市场规则。市场经济的本质是一种在信用的创造和再 生产循环中发展的信用经济。在我国建设社会主义市场经济的今天，发达 和完善的信用关系对市场经济的安全运转，对于社会和经济生活起着十分 重要的作用。 从经济学意义上讲，在市场经济中进行商品和服务交易，人们的交易 行为需要依赖于一定的交易规则或秩序来规范。如果社会的信用环境恶 化，种种不讲信用的行为，例如假冒伪劣商品，商品欺诈，逃避债务，虚 假宣传等等，这些信用缺失现象，严重影响了市场经济的健康发展，也极 大损害了广大消费者、经营者的合法权益，必然会制约出口、投资、消费 三驾马车拉动经济增长，加大市场交易的风险和增加交易成本，压抑资本 的正常流动，阻碍市场主体的正常经济交往，商品生产和商品交换不能正 常进行，严重影响了市场资源优化配置的实现和经济活动最佳效益的取 得，从而使企业的投资热情降低，银行提高门槛“惜贷”，人们的消费减 少，更严重的是，“失信有所得，守信却有所失”对市场经济秩序造成混 乱，导致扩大内需、促进经济持续、协调、健康发展的政策不能得到有效 的落实。因此，在市场经济中，信用秩序对一切社会资源的充分利用，对 商品最大限度增值的实现起着至关重要的作用。 2 3 1 信用机制是现代市场经济的重要基础和框架 市场主体必须树立市场经济是信用经济的理念，明确市场经济需要信 用，信用作为市场经济的一个突出特点，普遍存在于日常生活、社会组织、 经济活动和国际交往之中，从最简单的交换到最复杂的对外贸易与长期投 资，从存放货币到巨额融资，几乎无处不在。市场经济越发达，就越是要 求诚实守信。尤其是在人类由工业经济向知 ： 经济发展进程中，信用的重 要性越显突出，没有信用保证，商业信用等无法实施，股票等各种有价证 券形同废纸，虚拟经济就无法想象其价值创造。可见，信用是市场经济成 熟的标志，信用是市场经济的灵魂和核心，稳固的社会信用基础已成为市 场经济的动力和源泉。要发展和繁荣社会主义市场经济，就必须在广泛倡 导信用观念的基础上培植和维护信用，培植和维护消费信用，这