家庭理财规划方案.doc

家庭理财规划方案 理财规划的目标不能简单的设定为资产增值最大化而应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力有效地构建资产配置组合确定合理的理财目标那么下面是小编为大家带来家庭理财规划方案欢迎大家阅读浏览 一、理财规划应当进行多因素评估 由于受到学习精力和知识结构的限制再高明的投资人都不可能拥有全面的专业知识理财涉及的知识面十分广泛包括金融、财务、保险、税务以及最为重要的风险控制;同时由于在进行理财规划时往往主观性比较强不能很好的平衡现金流、长期收益率目标、风险偏好和资产流动性多方面的需求最好的解决方法是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后制订出合理的理财规划首先整理家庭资料详尽阐述家庭目前的财务状况尤其是贷款负债状况其次制订风险管理计划对于保险产品进行筛选和设计保险组合再次对自身的风险偏好和投资目标进行评估明确预期的目标收益率最终设计并制订出投资组合 二、理财规划应当确定合理目标 理财规划的目标不能简单的设定为资产增值最大化而应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力有效地构建资产配置组合确定合理的理财目标由于人生的不同阶段对于风险的偏好和预期的收益有着较大程度的差异盲目地将手中所有的资金用于购买某种单一的金融产品便想坐等收钱是不现实的规划人的一生是件大事必须要考虑到自身保障、退休计划、税务状况、子女的抚养教育等方方面面合理分配家庭的资产与负债结构实现有限资产效用最大化以满足不同阶段的需求而不是收益率最大化所带来的风险同比例增大的结果 三、理财规划应当动态修整 虽然一项家庭理财规划往往会根据10年的目标来制订但在社会日新月异的今天动态的跟踪和阶段性的优化显得十分必要收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致理财计划的目标有所改变进而要求调整整个计划只有与时俱进才能拥有科学合理的理财规划 简单实用家庭理财步骤： 第一步：设定理财目标 理财专家提出就张先生目前所处的人生阶段而言他的家庭完全可以同时有几个理财目标重要的是要根据预期实现时间的长短把理财目标分为短期、中期和长期三种合理配置资金选择合适的投资工具实现不同的理财目标比如对于张先生来说短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费而长期目标可能是为退休养老做好准备 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时可以先仔细计算自己的收入和支出对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解并以此作为制定理财投资计划的基础资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考一般来说家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债负债除以资产就可得到资产负债率当家庭的资产负债率低于50%的时候这个家庭发生财务危机可能性较小张先生如需改善家庭财务状况则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等对收支进行调整 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：股市有风险入市需谨慎事实上不仅仅是股市只要是投资就一定会伴随着风险每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素理财专家建议张先生应了解自己可接受的风险程度选取适合的投资工具若风险承受能力较高可考虑一些高风险高回报的投资工具如股票权证若风险承受能力较低可考虑一些较为保守的投资工具如债券、保本基金等此外在不同的人生阶段和不同的财务状况下同一个投资者的风险承受能力也不尽相同因此需要根据具体的情况调整投资策略理财专家介绍一般来说随着年龄的增长理财规划的目标会由年轻时候的资产累积转为资产增值等到计划退休时又会演变成资产保值而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱单身人士由于家庭负担较少对于风险的承受能力一般强于已婚人士因此单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑则一般倾向选择较为保守的组合理财专家说另外理财专家还特别指出在订立投资计划时收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具 第四步：选择投资工具 在制定理财规划时客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具否则在投资期间需要动用资金做其他用途时便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失比如张先生如果计划在短时间内动用资金购房则不应选择一些套现能力较低的工具 第五步：寻求专业人士帮助 理财专家建议理财规划虽然是个人私事但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析也未必精通投资还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁