（农业经济管理专业论文）建立我国个人信用制度的研究.pdf

摘要 鞲蜷毂会中，镶臻一方嚣豪瑰为太钠心理上熬售往感，舅方瓣袭囊为一辣酱赞活动，它滚 布撼个市场疑济，构成了信_ e | | 经济的基础。在由国家信用、企业信用和个人储用组成的信用体累 中争灭蔫鬻其有重赘静蘧位，它静茇麓状瑟誊攘影响副借用体系的发展。嗣前，虽然我国经济 里现持续稳定增长态势。但漕赞震求不愿等因素仍然是搏裁经济增长缒主要曝素。键遴消费震袋 增长的主要动力是消赞信贷，而个人倍髑制度建设的主要臁务目标也是消费倍贷。因此，为了推 动瓣爨需求的增长，建立令人嵇掰裁度滚在疆陵。 2 0 世纪3 0 年代，美国邑蜕开始个人信用制度建设，j 蠡今已经发展成世器上个人惯用制度耀 完饕的翟家。键垒的襁关铡寝体系耜成熟静个人龠璃征藉产韭为我溜建立个a 信用制发指明了靛 展螅方向。在借鉴美嚣模式的蕊础上，粼】应该拣台我国瓣挂会环境、经济发最本平鞠道祷文饿 传统，建立凝有中嚣特色的个人信用制艘。 奉论文主要簌五个帮势避行论透，第一鄣势为翳言；第二帮分霸第三部分主要论述夺a 错翔 制度在信用缝济中的鲎要性和必耍性，这髓部分童要解决谨4 度要不要建设的闷题；在分析了重要 性鞫妊要经静基穑上，第西部分提出了个入信用制度建设静参照系，说碉了按照什么模式建设的 闻越；第置熬分对全文进抒总结性论述，建设性蟪提出t 我国个夫谯翅毒4 痊怎糕建设靛建议， 目前，我国对于个人信用制度的研巍主要集中在制度的表层，并且研究内容非常分散，理论 纯、系统纯貔理论体系浅来形成。在这神情嚣下- 获裁度魏设斡最避角度寤黢，在对个走蓿翔制 度避幸亍宏观莘h 微观分析、外国经验借鉴朝我国梢关察例研究的基础上提出建嶷我国个人信用制度 静辩构具有琥实意义。 关键词：个人信阁。消费惯用，个人信用制魔，征信 a b s t r a c t i nm o d e m s o c i e t y , o no n eh a n d ，c r e d i ti st h er e f l e c t i o no f a f e l l i n go f t r u s t o nt h eo t h e rh a n d ，i ti s ab e h a v i o ro f l e n d i n go rb o r r o w i n g i ts e t st h eb a s eo fe c o n o m y a l lt h r o u g ht h em a r k e t t h e d e v e l o p i n g t r e n do fp e m o n a lc r e d i t ，w h i c hm a k e su pt h ec r e d i ts y s t e mc o n s i s t i n gw i t hg o v e r n m e n tc r e d i ta n d c o r p o r a t ec r e d i t ，d i r e c t l ye f f e c tt h ep r o s p e r i t yo ft h ec r e d i ts y s t e m a tp r e s e n t , a l t h o u g ht h e r ei ss t i l l s t a b l eu p w a r di nn a t i o n a le c o n o m y , c o n s u m i n gd e m a n dc a u s e st h en e g a t i v ei n f l u e n c ei n t o g r o w i n g e c o n o m y t h es t r o n gp o w e r t op u s hf o r w a r dt h ee c o n o m i cg r o w t hi st h ec o n s u m i n gc r e d i tt h a ta tt h e s a m et i m ei st h e s e r v i n gg o a l o ft h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e m t h e r e f o r e , i no r d e rt o i m p r o v et h e c o n s u m i n gd e m a n d s , t h e e s t a b l i s h m e n to f p e r s o n a lc r e d i t s y s t e mi st h ep r e s e n tk e y a t1 9 3 0 s ，a m e r i c a nh a ss t a r tt oc o n s t r u c tp e m o n a lc r e d i ts y s t e m b yf a r , i th a sb e e nt h em o s t p e r f e c tn a t i o no np e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi nt h ew o r l d a d v a n c e dr e l e v a n ti n s t i t u t i o n sa n dp e r s o n a lc r e d i t i n v e s t i g a t i n gi n d u s t r ye n l i g h t e n n a t i o n a ld i r e c t i o no f c o n s t r u c t i o no f p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m o nt h eb a s i s o ft h ee x p e r i e n c e so fa m e r i c a nd e v e l o p m e n t , w es h o u l di n t e g r a t et h es o c i a ls i t u a t i o n ，e c o n o m i cl e v e l a n dm o r a lh a b i tt oe s t a b l i s ht h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e mc h a r a c t e r i z e do f c h i n a t h et h e s i si n c l u d e sf i v ep a r t s f i r s ti st h ep r o f i l e s e c o n da n dt h i r dp a r t ss h o wt h ei m p o r t a n c ea n d n e c e s s i t yo f p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mt os o l v ew h e t h e r o rn o tt oc o n s t r u c t ，f o u r t h p a r tp r o v i d e sa m e r i c a n a st h em i r r o ro fs y s t e mc o n s t r u c t i o nt oe m b o d yc o n s t r u c t i o ne x a m p l e s b yt h ee n d ，f i f t hp a r tg i v e s c o m p r e h e n s i v e a r g u m e n t a b o u t t h es u g g e s t i o n s o f h o w t o c o n s t r u c t t h e c h i n a p e r s o n a l c r e d i t s y s t e m p r e s e n t l y , t h er e s e a r c ho f c h i n ap e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi ss h a d o wa n ds p a r s e l y t h e r es t i l lh a sn o ta t h e o r e t i c a l l ya n ds y s t e m a t i c a l l ys k e t c hi ns t u d y i n g i nt h i se n v i r o n m e n t ，a n a l y s i sf r o mm i c r oa n dm a c r o e c o n o m y w i l lh a v ei m p o r t a n te f f e c ti nt h el o n gr u n k e y w o r d s ：p e r s o n a lc r e d i t ，c o n s u m i n gc r e d i lp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ，i n v e s t i g a t i o no fp e r s o n a l c r e d i t 独创- i 生声明 s s 6 8 主 本人卢明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人己经发表或撰 写过的研究成果，也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过 的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并 表示了谢意。 研究生签名：亭氓 时间：即； 年占月，p 日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送 交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复制手 段保存、汇编学位论文。同意中国农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播学 位论文的全部或部分内容。 ( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 研究生繇专府 帆伽年占月伽 导师签名：桫铭时问：) 多年占月，尸日 土里耋垩銮兰竺：兰鲨三董= 耋：! 直 1 1 选题意义 第一章引言 经济全球化的今天，国际、国内经济交往常常形成不同主体间的债权、债务关系，市场经 济表现为信用经济。信用体系成为市场经济的基石。个人信用、企业信用、银行信用、国家信 用构成了信用体系，在这庞大的体系中，个人信用处于基础性地位，对整个社会经济运行起着 支持作用。它的发展状况影响着整个信用体系的伸缩性和外延性，昭示着社会信用制度的发展 水平。个人消费信用作为个人信用的重要部分，从微观上可以提升消费者的消费水平、优化金 融机构的资产结构，从宏观上可以促进消费需求增加和经济稳步增长，因此，个人消费信用在 市场经济中也占据重要地位。在消费信用活动过程中，授信方可以获取多少真实、全面、连续 的消费者信用信息决定着其可以在多大程度上开展消费信用。为促进消费信用与经济发展相适 应，必须建立个人信用制度以形成相关的约束和激励机制来规范个人消费信用活动当事人的信 用行为，巩固自然人的守信意识，形成良好的市场经济运行秩序。 消费是推动经济发展的重要因素，消费信用是刺激消费增长的有效手段。1 9 8 5 年，美国消 费信用在消费总额中的比重为8 4 8 1 ，占g d p 比重为1 7 ，1 9 9 5 年为9 7 0 6 ，占g d p 比重 为1 6 ，如果结合自二战以来美国的消费情况，美国5 0 年的消费增长大多来源于消费信用，长 期经济增长也得益于消费信用的高速增长。从我国情况来看，截止到2 0 0 0 年末，消费信贷总额 为2 5 0 0 亿元，仅占银行贷款总额的2 5 ，占g d p 总额的2 8 ，消费信贷规模和与我国经济的 快速增长不相称。而导致消费信用规模较小的主要原因之一，便是我国个人信用制度的缺失。 虽然个人信用制度主要是为规范个人消费信用行为各方。但同时它也具有其他的社会和经济职 能。通过个人信用信息登记，可以将个人收入数据和财产情况存储于特定数据库，便于税务和 纪律检查等部门在法律允许的情况下进行查询，促进经济建设和民主政治建设。 随着我国改革开放和市场经济的逐步发展，个人信用制度建设取得了一些进展。国家制定 了多项管理、监督个人信用活动的规则，1 9 9 9 年3 月，中国人民银行颁布了关于开展个人消 费信贷指导意见，提出了“建立个人消费信贷信用中介制度”等建议，明确了发展个人信用 征信产业的意向：十五届三中全会通过了中共中央关于国民经济和社会发展九五计划和2 0 1 0 年远景目标的建议，确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄实 名制”等规范个人收入的制度：2 0 0 0 年，我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定， 为我国个人信用数据库的建立奠定了基础。2 0 0 0 年7 月，上海资信有限公司的成立代表着上海 个人信用制度运行的开始，随即深圳、广州、大连等城市也相继建立了区域性的个人信用服务 体系，标志着我国的个人信用联合征信开始区域化运行。随着个人信用信息的准确性、全面性 不断发展个人信用评级在商业银行消费信贷管理中也开始试行。中国建设银行济南分行出台 了个人信用等级评定办法，将申请人的相关信用信息汇集形成若干指标体系，通过量化处 第1 页 中国农业大学硕士学位论文第一章引言 理对申请人进行综合评价，一方面加速了消费信贷审查速度另一方面也为银行的风险控制创 造了有利的条件。 尽管我国个人信用制度建设取得了一定的进步，然而这与完善的个人信用制度相差仍然很 远。个人征信行业在我国仍处于萌芽阶段、合法的个人消费信用信息使用者仍不能通过信息共 享机制合理地取得相应资料、失信惩罚机制还停留在民事处理的基础上等等情况说明，我国目 前个人信用制度建设任重而道远。况且目前国家信用管理体系。的建设尚没有实质性的发展， 企业信用和政府信用在很大程度上受到人们的质疑。随着我国加入w t o ，个人消费信用活动全 球化的趋势已经曰益显现，如何在保证建立有效的个人信用制度的基础上最大程度与国际接轨， 成为现阶段我国面临的熏大问题。在这种情况下，从消费信用的税角出发，借鉴发达征信国家 的经验对建立个人信用制度进行理论和实证研究具有较强的现实意义。 1 2 国内外研究状况 对于个人信用制度的研究，征信国家和我国的情况差别较大征信国家早在一百多年前已 经开始发展个人信用制度，在上世纪六七十年代时已经发展的较为完善，而日前我国尚未形成 个人信用制度。从研究角度来看，西方征信国家和我国对于个人信用制度的研究内容有所差异。 主要表现在我国目前的研究大多从制度的形成和制度的构成内容开始，而西方征信国家则主要 从制度运行的具体机制进行研究。 我国对于个人信用制度的研究首先从信用开始。黄达( 1 9 9 9 ) 认为信用是个借贷行为的 范畴。而骆玉鼎( 2 0 0 1 ) 和孙智英( 2 0 0 2 ) 则将信用从心理信任、借贷行为和制度功效等方面 对信用进行了表述。对于信用怎样按照运作主体分类李新庚( 2 0 0 2 ) 和张中秀( 2 0 0 2 ) 认为 信用可以分为个人信用、企业信用和政府信用，更加深化地归纳了吴晶妹( 2 0 0 2 ) 将信用按主 体分为商业信用、银行信用、政府信用和消费信用的观点。对于个人信用，钟楚男( 2 0 0 2 ) 将 其明确划分为个人经营信用和个人消费信用，认为个人经营信用是企业信用的人格化和具体化。 在经济生活中，交往取方可以从一些方面衡量对方信用水平，张中秀( 2 0 0 1 ) 认为个人信用可 从三个方面考虑：首先是个人的信用存量既个人资产状况、负债状况、是否具有可靠的明确的 合法的资产保证；其次是个人的信用历史包括个人的信用记录，已形成的社会信誉以及品质评 价：最后，就是个人的未来发展、所在行业的发展前景。 当前，我国理论界主要从总体上对个人信用制度进行研究，主要表现在以下方面：l 、个人 信用制度的界定。对于个人信用制度定义存在多种解释，但王爱俭( 2 0 0 1 ) 等提出的个人信用 制度的定义比较清楚的界定了个人信用制度。他认为个人信用制度是指能证明、解释和查验自 然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。而个人信用制度的基本内涵研 究却出现两种看法。陈波( 1 9 9 9 ) 认为个人信用制度包含：个人信用登记制度、个人信用评估 制、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度；而张中秀认为个人产 权的明晰是确立个人信用制度的前提，个人信用要素组成、指标和统计是关键，而个人信用信 。是一种具体作用于市场经济行为保证一国的市场经济从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主的市| 而交易方式健 康转变的社会机制 第2 页 中国农业大学硕士学位论文 第一章弓【言 息披露制度是解决交易各方信息不对称的有效手段，同时对交易行为的规范、约束和违约惩戒 也是个人信用制度中不可缺少的内容。2 、个人信用制度运行的管理模式。艾洪德( 2 0 0 1 ) 认为 在个人信用制度的管理模式方面，征信国家一般采用三种，即( 1 ) 、以中央银行建立的中央信 贷登记为主体的国家社会信用管理体系；( 2 ) 、由几个商业性个人信用机构组成信用局而形成的 国家社会信用管理体系；( 3 ) 、以银行协会建立的会员征信机构与商业性征信机构共同组成国家 社会信用管理体系，而从我国目前的现状来看，国家应该在制度建设中担当主要角色，因此， 我国应该采取中央银行建立的信用管理体系。3 、个人信用制度建设的对策研究。针对我国当前 的状况，理论界提出了建立我国个人信用制度的对策，朱继武( 2 0 0 1 ) 认为建立个人信用制度 要分步实施循序渐进。从制度建立的顺序来看，茅于轼( 2 0 0 1 ) 认为建立个人的信用档案是 当务之急，将分散在各个行业中的个人信用信息归类整理，然后形成个人信用信息数据库，为 个人信用制度的建立提供基础性支持。喻敬明( 2 0 0 0 ) 认为由于我国目前的信用管理企业的规 模小、技术手段和管理方式落后，尚不具备自建个人信用数据库的能力；而数据快速组合经营 方式又必须要求各信息源持有的部门之间具有高速的信息交换机制和能力，因此，我阑目前的 数据库经营方式应该在建立计算机联网查询系统的基础上，采取国家征信数据库方式。而张中 秀( 2 0 0 0 1 认为形成数据库时应该保证信息的准确性、完整性、连续性和合法性，因此首先应 该界定个人的产权问题，处理个人的隐私权问题，以及建立个人账户体系。形成个人信用数据 库后，信用评估机构可以针对于不同的需求在法律范围内做出资信评估，莫正宁( 2 0 0 1 ) 认为 应注重与国际行业标准接轨，建立科学统一的个人信用评估指标体系，为配合个人信用制度的 建立，应尽快制定出我国的个人信用评估标准，同时考虑到我国的经济发展差异对于指标值 给以一定浮动范围。理论界普遍认为。为了保证个人信用制度的发展和完善，必须有相关的法 律规范。艾洪德( 2 0 0 1 ) 认为建立个人信用制度过程中必然会涉及到有关部门的配合问题，为 了解决这些问题，国家应尽快颁布个人信用制度相关法规，用法律的形式对于个人账户体系、 个人信用的记录和查询、个人信用档案的管理、个人信用级别的评定、披露和使用及主体间的 行为做出明确的规定。 目前，征信国家现在研究的主要方向是：个人信用评估的有效性、个人破产程序的效率以 及个人信用信息共享系统的最优化运行等方面。m a r ks c h r e i n e r ( 2 0 0 0 ) 认为实践中虽然个人信 用评分系统在消费信贷和其他许多方面发挥着重要的作用，但在消费信贷的决策环节中，审查 贷款申请人的经验和相关阅历仍然必不可少因此个人信用评分系统并不是信贷决策的唯一手 段。t u l l i oj a p p e l l i 和m a r c op a g a n o ( 1 9 9 3 ) 认为个人倍用信息共享系统运行的有效性是一个国 家个人信用市场发展程度的标志。个人信用规模越大，各消费信贷机构之间的信息共享机制就 越健全。而对于征信国家的破产程序中的财产赦免，k a r e ng r o s s ( 1 9 9 9 ) 则认为它在某种程度 上是一种社会的宽容，但从另一方面来看又是一种社会的纵容，财产的赦免使很多想通过破产 来得以偷生的人逃避了社会的责任。 虽然建立个人信用制度在我国的呼声高涨，但理论界对于制度建设中的具体项目仍然没有 开展深入的研究，对于个人信用制度的规定性和职能、我国制度建设落后的原因、建设的步骤 分析、个人信用评分指标体系的设计以及相关法律借鉴的深入分析等仍没有充分展开，本文力 图通过补充对这些方面的深入分析，为建立我国个人信用制度进一步奠定理论基础。 第3 页 耋垦坐当銮：翟：些兰兰釜= 耋：l 主 1 3 相关概念的界定 1 、个人信用与消费信用 个人信用是一种建立在对个人在特定期限内付款或还款承诺的基础上无须付款就可以获取商 品、服务或资金的能力，它是交易双方信任关系和借贷活动的综合。个人信用按照行为的目的可以 划分为从普通自然人角度出发的消费信用和从商自然人。角度出发的个人经营信用。本文中研究 的个人信用主要是消费信用。 广义的消费信用是借贷活动和信任关系的综合。而狭义的消费信用是消费信贷。和个人住房 贷款的总和。本文主要从消费信用的角度进行分析。 2 、个人信用制度 个人信用制度有广义和狭义之分。广义的概念就是指由政府建立的意在维持个人从事社会交 往过程中能够保持诚实守信作风的一系列规则。而狭义的概念就是为了保证消费信用的顺利发展， 由国家建立的哭享个人信用信息、规范个人信用调查行为、惩罚个人失信的系列规则。本文主要 从狭义的角度研究个人信用制度。 3 、信用经济 信用经济是指信用与市场融合到一定程度丽表现出的经济形态。在这种形态下，信用关系成 为社会交往过程中的重要纽带，信用信息成为解决交易双方信息不对称的有效手段，信用活动成 为经济主体间经济交往的主要行为模式，信用制度成为保证信用活动正常进行和守信观念深入人 心的保障。 4 、征信与征信国家 征信就是以征信机关为主体所进行的对个人信用信息的收集、利用、提供、维护和管理的活动。 一般来说，从事征信活动的机构有征信公司、从事消费信贷的商业银行和相关机构等。在美国征信 公司称为信用局o ( c x l i tb u r e a u ) ，而我国目前的征信公司一般称为资信公司。 征信国家是指那些能够为交易方提供资本市场、商业市场上的任何一家企业和消费者的真实 资信背景调查报告，并保证企业和个人信用活动的有序发展的国家。目前，世界上最发达的征倍 国家是美国。 1 4 研究方法 本文主要从探讨宏观制度创立的背景出发研究建立个人信用制度的重要性和必要性，并 结合宏观视角和微观层面分析美国个人信用制度的效应和缺陷，在综合目前社会发展特点和 总结上海个人信用制度区域化建设的经验基础上对我国建立个人信用制度进行了理论上的分 析和实际中的建议。 。参加非法人企业的自然 ，如个人工商户、个人独资企业代表人、合伙企业台伙人等 。根据美国联邦储鲁蛋员舍的统计分樊，消费信用包古短、中期消费信贷和十 住房贷戟 。在美国 们习惯地称拥有滴赍者十人信用调查巨型数据库的信用管理公司为“信用局” 第4 页 ：詈，农、业盔兰婴圭兰竺鲨圣釜= 耋：! 童 1 5 研究目的 本文研究的主要目的是通过分析目前我国建立个人信用制度的必要性，借鉴美国个人信用制 度的运行模式，并结合我国现阶段的实际情况，为建立我国个人信用制度提供实证分析。 具体目标主要是： 1 、分析当前建立个人信用制度的必要性； 2 、发掘美国个人信用制度已形成的效应和缺陷； 3 、分析我国现阶段个人信用状况和形成原因； 4 、提出建立我国个人信用制度的建议。 第5 页 中国农业人学硕士学位论文 第二章信用经济中的个人信用锖度 第二章信用经济中的个人信用制度 2 1 信用的理论分析 2 1 1 信用的规定性 日常生活中，信用一词的使用频率很高，但人们对于信用的理解却存在众多观点。辞海 ( 1 9 8 9 ) 中。信用一词的解释为三种：一是信任使用：二是遵守承诺。实践成约，从而取得别人 对他的信任：三是价值运动的特殊形式。朗文辞典( 1 9 8 7 ) 对于信用的解释是：信仰或相信某 事物的合理性：在还债或处理货币事物中受信任的品质：购买商品及服务后一段时间偿付的制度。 当企业进行市场宣传时，经常使用。重合同，守信用”来树立自己的形象；人们常用“某人做事 情不守信用”来衡量一个人的品德。但是，不论是辞典、著作还是日常评论都不能总括信用 的含义，我们需要从多角度对信用进行本质分析。 信用的本质特征主要表现在：主观上具有遵守承诺，履行义务的道德品格，客观上具有兑现 或偿付的能力。信用是素质也是能力，约翰穆勒认为“究竟人有多少信用，要看人们对他的偿付 能力的评价”。因此，信用包括品格信用和资产信用。马克思韦伯曾给世人忠告：“切记，善于付 钱者是别人钱袋的主人，一次失信，你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。一直把欠人的东西 记在心上，会使你在众人心目中成为一个可靠诚信的人，同时这也增加了你的信用。”这说明了 信用同时也是人与人之间交往的一种信任的累积。 全面地把握信用，应该从以下三个方面出发： 首先，信用是人类个体的种心理现象，它的心理学特征是信任和安全感( 骆玉鼎，2 0 0 0 ) 。 当我们谈到某人不讲信用时，意思是这个人不值得信任；金融机构在进行消费信贷审批时，所凭 据的也是基于个人信用调查而确定的信用分；当某个国家发生“信用危机”时，主要表现便是人 们在信用活动中失去安全感。 其次，信用表现为借贷行为，这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务 的取得；而且贷出者之所以贷出，是因为有权取得利息，而借入者之所以借入，是因为承担了支 付利息的义务( 黄达，1 9 9 9 ) 。 再次，信用具有时间的跨度。信用作为一种心理上的信任，不是一次交易中产生的，而是在 连续的交易中累积而成的：作为借贷行为的信用，是在授信者贷出，经过约定期限后偿还的过程。 2 1 2 个人信用是主要信用类型之 在经济交往过程中，信用活动表现为债务方凭借自己的信用获取资金或商品，其主体可以表现 为国家、企业和个人。针对这三种主体，形成了国家信用、企业信用和个人信用。在不同的情况下， 他们在信用活动中扮演着不同的角色或者是受信者，或者是授信者，总体来说，它们是两者的统 一。受信或者授信，都体现出对信用关系对方的信任，是产生于经济交往过程中的心理现象。 第6 页 中国农业人学硕士学位论文 第二章信用经济中的个人信用制度 一、国家信用 国家信用具有古老的历史。传说中，东周的周赧王还不起债，逃到一个高台上躲避，因此， 后人把这个高台叫债台，得来了成语“债台高筑”而周赧王能够向富商和贵族四处借债，凭借 的就是东周能够靠不断的发展壮大而偿债的能力，但当东周日益末落，甚至无法偿还债务时，信 用也随之丧失。在当今世界中，国家信用活动的主要形式就是国家债券，发行国通过自己的国家 信用保证取得大量的资金用于国家的经济建设。而国家信用的累积性则表现为国家债券的按时足 额偿还和国家间的信守承诺和规则。通过国家信用的不断积累，国家的授信者国家、企业和 个人对受信者产生了信任。 从国家的角度来看，它是授信者和受信者的统一。在国家政治经济建设中，为了弥补财政赤 字或者用于重点项目建设。国家会通过发行国内或国际债券融入资金如每年国家发行的国债和 不定期发行的国际债券，在这一过程中，国家充当受信者的角色；在市场经济中，经常会出现一 些贷款需求得不到满足的情况，一方面，是由于这些贷款本身的发展时间短，贷款的管理机制没 有完善如现在我国由国家主导推出，各商业银行执行的助学贷款，另一方面，实施这些贷款的 最终目的与现实目的存在着一定的差距，如我国以前为了安定团结推出的老少边穷贷款和安定团 结贷款，为了保证宏观社会管理，国家在这类贷款中充当着主要的角色。尽管在这些贷款中的名 义授信人是国家的政策性银行和国有商业银行而国家是真正的贷款决策者，是真正的授信人。 二、企业信用 作为进行商品生产、销售和提供服务的企业，受信活动形成企业的负债，其主要方式是向银行贷 款、发行企业债券、签发商业票据等。企业在整个社会信用活动中的主要角色就是受信机构。就是以 各种信用方式从社会筹集资金。用于企业的发展建设。如果企业在发展中坚持遵守诚信原则，则能够 形成企业的信誉度使国家和社会公众对于企业的产品、服务甚至是行为表示信任。 同时，企业也是授信者。企业的授信活动主要是企业在对客户信任的基础上，采取赊销、分期 付款等信用方式进行商品销售的信用活动。在经营过程中，企业会经常出现闲置资金为了保证利 润最大化目标的实现，企业将闲置资金进行证券投资或企业间借贷，这形成了企业的授信活动。 从信用主体来看，银行信用也应该属于企业信用，但由于银行经营内容与一般企业不同，银 行信用属于特殊的企业信用。在现代经济的信用活动中，银行发挥着两个重要的职能。一是信用 中介职能。银行一方面作为受信人，接受别人提供的信用，承担债务：另一方面。作为授信人， 向别人提供信用，持有债权。这一活动的典型表现就是通过负债管理，从存款人处吸收存款，通 过资产运用，进行贷款或投资。 三、个人信用 不论是个人与金融机构、个人与商业机构，还是个人与个人之问的借贷关系，个人信用构成 了个人信用活动的基础，它构成一种可用的社会资源。消费者通过借入商品或货币，在满足消费 和经营的同时，提升了授信方对自己的信任，增强了无须付款就可以获取商品、服务或资金的能 力。同时，消费者又通过证券投资、储蓄存款和民间借贷方式成为授信方。消费者获取商品、服 务或资金的主要目的就是为了消费，从这个角度看，个人信用就是消费信用。在建立对个人的信 任过程中，对个人的信用评价至关重要。评价个人信用的主要构成为5 c ，即品行( c h a r a c t e r ) 、 能力( c a p a c i t y ) 、资金( c a p i t a l ) 、条件( c o n d i t i o n s ) 和抵押( c o l l a t e r a l ) ( 钟楚男，2 0 0 2 ) 。 第7 页 中国农业人学硕士学位论文第二章信用经济中的个人信用制度 ( 1 ) 品行( c h a r a e m r ) ，是一种无形的人格与道德水平的个人综合属性，构成了个人形象的 一部分。一个品行端正、负责守法的人，比较会信守承诺，因此，可根据一个人的品行来衡量其 信用可靠性与履行还款承诺的意愿。 ( 2 ) 能力( c a p a c i t y ) ，用来衡量消费者是否具有偿还债务的能力，最佳的衡量指标便是职 业和收入。一个品行端正的消费者，尽管在借款后仍保持强烈的还款意愿但由于财力有限，有 时也无能为力。 ( 3 ) 资金( c a p i t a l ) ，指消费者的财力，通常以其能够支配的资产来衡量。个人信用也是资 产信用因此个人财产的多少也是衡量个人信用的指标。 ( 4 ) 条件( c o n d i t i o n s ) ，指信用申请人所处的客观环境，在这些客观环境发生变化后，会 影响其偿债意愿及能力。 ( 5 ) 抵押( c o l l a t e r a l ) 当消费者不能偿付债务时，通过所有权的转让偿还债务。 2 1 3 信用的成本和收益分析 一、信用成本 l 、信用成本是人们在社会生活中形成相应信用关系，得到信用累积。并实现个人利益最大 化所付出的代价或投入。它包括市场主体间发生信用关系所产生的成本。如借贷活动中的利息支 出和维持信誉的支出，构成交易成本之一。 2 、信用成本还来源于道德风险，即在生产活动和交易活动市场化的过程中可能发生各种欺诈、 违约等现象从而使信用关系的确立需要付出更多的费用。道德风险是市场经济的必然现象，但过 多的道德风险又必然会导致市场机制失灵，从而降低了信用度，破坏了市场秩序。在市场经济中， 无任何道德风险的生产活动和交易活动是不可能的，因为只要人们追求个人利益的最大化。就必然 有利己主义动机及产生的违反信用原则的道德风险存在( 孙智英，2 0 0 2 ) 。 因此，为维系相互之间形成相对稳定的信用关系，保证信用活动广泛进行，一方面必须进行伦 理道德和法律制度的建设从而形成约束机制另一方面应该由经济上的信用补偿而形成激励机制。 这些机制能够防范道德风险而保证信用有效性，因此机制的建设和运行成本也构成了信用成本之一。 二、信用收益 成本与收益总是相对的对于提供借贷的授倍者来说借贷的供给会带来相应的利息收益。 而对维护信誉的人来说，信用度的提高又会带来许多其他方面的收益。对单个经济主体而言，这 种收益往往更多偏向预期收益，这是由信用的时间跨度本质特征决定的，这也说明了为什么在一 次性交易中容易出现反信用行为，而在重复交易中或长期交易中，更能维持信用并体现出信用收 益。对于多数经济主体而言都偏向于均衡性收益，即正常情况下避免产生交易中一方获得高额利 润而另一方亏损。相反信用行为的利益杠杆，决定其不断调整双方利益分配使其均衡化，以 保证利益总体的最大化。否则，只要一方因守信而少利或无利都可能引起放弃信用的行为。 守信带来的收益主要有：一是节省用于防范失信行为及对其进行惩罚的费用，二是创造效益， 信用普遍化及信用关系的普遍确立，一方面，可以使人们预见交易和生产过程，并由此有计划地 安排各项工作，从而节省时间、人力、财力提高经营效率。另一方面，人们在多大的程度上相 互信任，就可能在多大程度上开展合作，这将进一步提高行为的效率。 第8 页 中国农业太学颇士学位论文 第二章信用经济中的个人信用制度 2 2 市场经济中的个人信用 2 2 1 信用支撑市场经济的运行 首先，信用是市场经济运行的前提和基础。信用是商品交换的前提和基础，商品交换是市场 经济运行的前提和基础，因此，在某种程度上信用活动也是市场经济运行的前提与基础，构成了 市场经济中的主要形式。市场经济是发达的商品经济，是建立在机器化大生产的物质技术基础上 的商品经济。市场经济的主要特征是资源配置主要通过市场机制的作用来实现，市场机制的核心 内容仍是商品交换，而商品交换的基本原则仍是建立在双方信任基础上的等价交换。随着交换关 系的复杂化。日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联相互制约的信用关系，整个经济被信 用关系连接。可见，从商品经济的交换到市场经济扩大了的交换，乃至市场机制下的市场关系， 都是以信用为基本准则的没有信用就没有交换与市场；没有信用。就没有经济活动存在与扩大 的基础，没有信用，就没有人类赖以生存与发展的社会秩序。 其次，信用是市场经济微观经济主体经济活动的源动力。市场经济微观主体主要是指各种各 样的企业、金融机构、个人和家庭。市场经济微观主体的一切社会经济活动往往是从信用开始的， 是从筹资活动开始的，充当受信人的角色。当国家处于经济建设和国家稳定发展的角度考虑，或 企业和个人存在闲置性资金时，他们又会充当授信人的角色。受信人和授信人之间进行角色的不 断转换，构成了整个经济的信用活动，启动了经济的健康运行。 再次。信用是市场经济的核心。金融活动是市场经济的核心，而信用正是金融活动形成和发 展的基础。信用是金融活动形成和不断发展的基础。货币和信用的长期融合，逐渐形成了现代经 济中的金融范畴。以信用为基础，在货币经营兑换一经营的基础上银行的信贷活动大力 发展，银行成为经济的核心；以信用为前提，金融工具和金融资产被广泛交易与不断重组，金融 市场因此而日益发展壮大，正逐渐成为现代市场经济的关键部分。 最后，信用为市场经济活动与交易创造工具和基本条件。信用创造了信用流通工具和转账结 算制度节约了社会流通费用：信用改变了资本的存在形式促进了社会产业资本再分配和社会 利润率的平均化，使社会生产平衡稳步发展，同时，信用广泛集中了社会各种资本和收入，推动 了社会生产的扩大和发展，为国民经济进行宏观调控创造了条件( 吴晶妹，2 0 0 2 ) 。 2 2 2 消费信用影响信用经济的发展 经济全球化的今天，国际、国内经济交往常常形成不同主体间的债权、债务关系，市场经济 表现为信用经济，信用体系成为市场经济的基石。个人信用、企业信用、银行信用、国家信用构 成了信用体系，在这庞大的体系中，个人信用处于基础性地位，对于整个社会经济运行起着支持 作用，它影响着整个信用体系的伸缩性和外延性，制约着整个信用体系的发展。 个人消费信用的规模影响着银行信用和企业信用的规模。市场中，大部分企业经营围绕消费者 的需求展开，而消费者的消费需求主要受现实收入和预期收入的影响，当消费者预期收入大于现实 收入时，他们将会根据条件选择消费信贷，进而增加对商品和服务的需求：在需求旺盛的情况下， 企业必然会利用各种渠道筹措资金。企业信用规模增加；在个人消费信贷的带动下，企业信用活动 迸一步增加为了满足企业的个人的需要，银行信用规模也会相应扩展。 第9 页 中国农业大学硕士学位论文 第二章信用经济中的个人信用制度 从表1 中可以看出，1 9 9 1 年到2 0 0 0 年我国个人消费信用由规模5 0 1 1 亿元、占比1 1 ， 发展到2 0 0 0 年的规模2 7 6 3 6 3 亿元、占比1 0 4 ，说明我国的个人消费信用在信用体系中的比重 越来越大，个人消费信用的作用越来越重要。 表1 9 9 1 - 2 0 0 0 年间我国主要信用形式的规模及占比( 单位：亿元、x ) 企业信用银行信用政府信用消费信用 年份 数值占比数值占比数值占比数值占比 1 9 9 12 0 8 8 4 24 7 o 1 9 3 4 9 94 36 2 0 4 0 54 6 5 0 1l11 1 9 9 22 5 6 8 l94 54 2 5 4 0 2 i4 4 9 2 5 1 5 64 4 7 1 7 21 3 1 9 9 33 1 7 4 0 94 4 6 3 1 5 0 104 4 2 3 1 5 4 64 4 1 0 6 0 01 5 1 9 9 44 0 1 4 4 54 1 1 4 4 8 2 7 24 5 9 e o3 9 6 8 54 i 5 3 8 2 355 1 9 9 54 6 3 6 293 8 2 5 跎5 2 o4 8 o 4 8 8 3 i4 似1 0 3 9 358 6 1 9 9 65 5 4 0 0 43 8 1 7 3 6 1 3 o5 0 6 5 9 4 4 24 1 8 6 4 1 35 9 1 9 9 77 6 4 9 0 ，94 1 批8 8 9 7 0 54 7 肌7 0 射73 3 1 0 0 2 0 95 4 1 9 9 88 7 5 9 6 24 0 ，2 1 0 2 2 9 7 64 7 册9 3 4 8 54 3 1 1 0 9 9 t5 1 1 9 9 98 3 6 6 6 53 5 2 1 1 7 6 3 8 15 0 9 1 0 5 8 2 84 4 2 3 1 5 2 29 6 2 0 0 08 5 0 4 8 93 2 o 1 3 7 4 3 4 1 5 t 8 1 5 2 7 7 8 5 8 2 7 6 3 6 31 0 4 数据来i 唾：现代信用学1 9 1 页，姥晶妹中国金融出版社2 0 0 2 年 2 3 个人信用制度 2 3 1 制度经济学视角 制度是人类相互交往的规则。它抑制着可能出现的、机会主义的和乖僻的个人行为，使人们的 行为更可预见并由此促进劳动分工和财富创造，它在具有效能的同时隐含着某种对违规的惩罚。制 度有正式制度和内在制度之分。 内在制度就是人类某一共同体内随经验而不断变化发展的规则，包括伦理规范、道德理念、 风俗习惯等，它控制着人们的相互交往，规定着可为与不可为的界限。从这个角度看，道德约束 构成了内在制度的一个重要部分。在共同体内成员交往过程中。当他们发觉一旦某些规则被大部 分人遵守，双方信息交流更加便利和透明，交往将变的更加具有预见性，这样的内在选择过程将 在麸同体内普遍发挥作用。在多数规模、延伸范围较小的共同体内，内在制度引导着成员的多数 行为。然而，尽管内在制度在多数情况下都有效，但在一个复杂的大社会里，人们常常要与他们 再也见不到的陌生人打交道，社会中缺乏有效的保证机制，内在制度不能排除所有的机会主义行 为，因此，为保证交易的可持续进行，建设外在制度显得非常有必要。 外在制度不同于内在制度，他们是一个主体设计出来并强加给共同体的。这种主体高踞于共 同体本身之上，具有政治意志和实施强制的权利。外在制度可分为外在行为规则、具有特殊目的 的指令和程序性规则。外在行为规则的目的在于用类似内在规则的方式约束公民的行为；具有特 殊目的的指令指示公共主体或民间主体造成预定的结果；程序性规则则是针对各类政府主体，指 第1 0 页 中国农业大学硕士学位论文第二章信用经济中的个人信用制度 示它们如何行事和应该做什么。 恰当的制度有助于降低复杂系统中的协调成本，有助于限制并可能消除人们之间的冲突，还 有助于保护个人的自由领域。制度的功能主要表现在：i 、调整人与人之间的关系。由于资源相 对于人们的需求总是稀缺的，从社会福利的角度看为了充分地利用稀缺资源，人们可以通过各 种方式进行合作；但如果从个人利益角度来看，为了争夺稀缺资源，人们有着相互冲突的竞争， 因此，制度正是为了协调个体之间的利益冲突、构建稳定的社会秩序而服务的。2 、减少人们在 相互交往过程中的不确定性。从信息角度来看，制度的意义能够使共同知识替代技术性知识成为 决策依据，从而改变信息不对称状况，进而消除部分风险。3 、形成一种激励和约束机制。对于 能够执行规则的经济主体可以获得制度所带来的方便和社会给予的承认，而对于不能执行规则 的主体，却会受到相应的惩罚或不利的影响。( 史漫飞、柯武刚2 0 0 2 ) 2 3 2 信用活动需要内在制度和外在制度共同约束 在信用活动中，道德风险普遍存在，当交易一方考虑到失信收益大于守信成本时，信用风险 则转换成现实的损失从古到今，人们在经济活动中通过各种方式防止信用风险。 作为我国的重要道德准则，诚信原则经过几千年的发展已经内化成一种规则，约束国家信用、 企业信用和个人信用活动。