（公共管理专业论文）鄂尔多斯民间借贷问题研究.pdf

原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。除本文已经注明引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也 不包含为获得内苤直太堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同 志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：a 治袄指导教师签名学位论文作者签名：鳢篁堕：丛指导教师签名 日 期：z q ! ：耋：丝e l 期 岁l 啊i ，寸， ) d1 1 。要j 冬 在学期间研究成果使用承诺书 。本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：内蒙古大学有权将 学位论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构、部门送交学位论文的复印件和磁盘，允 许编入有关数据库进行检索，也可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编学位论文。 为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者今后使 用涉及在学期间主要研究内容或研究成果，须征得内蒙古大学就读期间导师的同意：若用于 发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。 学位论文作者签名：三逖 指导教师签名 日 期：趁z z ：篁：丝 日期 夏 确三 ， 一 沙i i 要、压 辽乎内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 鄂尔多斯民间借贷问题研究 摘要 近年来鄂尔多斯经济市发展迅猛，“十五 以来，鄂尔多斯市利用国家实施 西部大开发的历史机遇，依托煤炭、羊绒、天然气、天然碱等得天独厚的资源 优势，有效实施资源转化战略，大力发展煤炭、电力、纺织、化工等主导产业， 地区经济实现了跨越式发展。g d p 总量从2 0 0 2 年的1 1 7 亿元猛增到2 0 1 0 年的 2 6 0 0 亿元，人均l5 0 0 0 美元，与国内发达城市相近，位居全国第3 9 位，居自治 区第1 位，经济社会始终保持了持续快速、协调健康发展的良好势头。在地区 经济快速发展的同时，近年来鄂尔多斯民间借贷现象引起了各界人士的广泛关 注。人们戏称鄂尔多斯“全民放贷不炒股。 鄂尔多斯民间借贷与地区经济的发展有着密切联系，并与其它地区、城市 民间借贷有着许多相似之处，也有着许多不同的地方，本文从根本上揭示它出 现发展的根本原因，为更好的引导和利用民间资本提供借鉴依据和理论基础。 关键词：内蒙古、鄂尔多斯、民间借贷、借贷 s t u d i e so np r i v a t el e n d i n gi ne r d o s a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，ft h ee c 。n 。m i cd e v e l 。p m e n ti ne r d 。s i s r a p i d s i n c et h e 10 m f i v e y e a rp 1 a n o w i n gt ot h e w e s t e r nd e v e l o p m e n tp l a no fc h i n a ，t h er e g i o n a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n to fe r d o sc i t yh a sb e e nb o o m i n g d u et of a s td e v e l o p m e n to n c o a l ，e l e c t r i c i t y ，t e x t i l ea n dc h e m i c a li n d u s t r i e s ，t h r o u g he f f e c t i v e l yu t i l i z a t i o n s o f a b u n d a n tn a t u r a lr e s o u r c e s ，s u c ha sc o a l ，c a s h m e r e ，n a t u r a lg a s ，a n dt r o n a t h eg d p h a sb e e nr a i s e d 疔o m11 7 b i l l i o ni n2 0 0 2t o2 6 0b i l l i o ni n2 0 10 t h ep e rc a p i t a i n c o m ei ne r d o si su $ 15 ，0 0 0 ，a sr a n k e d1 吼i ni n n e rm o n g o l i a a u t o n o m o u sr e g i o n ， a n d3 9 “n a t i o n w i d e a l o n gw i t he c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，s o c i a ld e v e l o p m e n t i sa l s o f a s t w i t h r a p i dr e g i o n a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，p r i v a t el e n d i n g i ne r d o sh a s a t t r a c t e dn a t i o n w i d ea t t e n t i o n t h e r ei sas a y i n gt h a tp e o p l ei n e r d o sr a t h e ri n v e s t m o n e yi nl e n d i n gt h a ni ns t o c k m a r k e t 一1j 毫内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 目录 弓l 言1 一、我国民间借贷发展状况4 ( 一) 民间借贷范畴4 1 民间借贷范畴。4 2 民间借贷范畴与非正式金融的区别4 ( 二) 我国民间借贷现状5 1 民间借贷规模5 2 民间借贷利率6 3 我国民间资本的特点7 4 我国民间资金流向8 ( 三) 我国民间借贷活跃的原因9 1 民营企业向国有金融机构融资难1 0 2 民间借贷机构得不到法律的认可1 1 3 非公有制企业直接融资难。1 2 二、鄂尔多斯市民间借贷发展状况。12 ( 一) 鄂尔多斯市民间借贷的现状和特点1 3 1 机构数量多，民间融资规模大1 3 2 民间借贷具有明显的地区差异性1 3 3 民间借贷参与主体多元化，借贷用途多样化1 3 4 利率高、期限灵活、手续简便和用途广泛1 4 5 民间借贷利差较大，趋利性强1 4 愆誊，内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 6 非公有制经济是民间借贷的主体1 5 7 鄂尔多斯民间借贷趋于理性。15 ( 二) 鄂尔多斯地区民间金融快速发展的原因。1 5 1 历史原因一一社会传统的渊源1 5 2 客观原因一一宏观经济和信贷政策的影响1 6 3 迅速发展的产业需求与大量民间资本同时存在1 6 4 广泛的金融需求与信贷决策制度缺陷促进了民间融资扩张。1 8 5 非公有制经济的生存与发展催生了民间金融1 9 6 正规金融机构收缩，银行信贷门槛高，手续繁杂2 0 7 民间资本的聚集和强烈的投资意识造就了民间借贷的繁荣。2 0 8 民间借贷的优势对资金供需双方、民间借贷机构及中介人都有吸引力2 1 ( 三) 鄂尔多斯市民间借贷发挥的主要作用2 1 1 有利于该地区资金配置效率的提高，缓解了资金紧张的矛盾。2 2 2 民间借贷有力推进了非公经济的快速增长2 2 3 支持产业升级和加快城市化进程2 3 4 一定程度上起到了企业孵化器的作用2 3 5 民间借贷促进了民间财富的积累和就业状况的改善2 3 6 民间借贷市场间接推动银行业经营能力的提升，提高地区整体金融服务水平2 4 ( 四) 鄂尔多斯市民间融资中存在的问题2 4 1 依托中介进行的民间借贷是否合法难以定性2 4 2 行业投资相对集中，潜在风险较大。2 5 3 监管缺失2 5 4 税收流失2 6 5 民间借贷降低了公众对国家利率政策的敏感度2 6 4 一一一 ! 羔塑茎圭奎兰坌茎笪里堡主! 兰坠! 兰垡堡奎一 _ i - _ _ _ _ _ _ _ _ _ l _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ - _ _ _ - _ - _ _ _ - _ - - - - _ _ _ _ _ _ _ 。_ _ - _ 。1 。_ l _ _ - i _ _ _ _ 。一一一 6 分流了大量资金，给正规金融造成压力一2 6 7 使公众诚信产生偏差，风险向银行转嫁2 7 8 严重影响社会稳定。：2 7 三、结论2 7 四、引导和规范鄂尔多斯市民间借贷健康发展的几点建议2 8 参考文献3 1 致谢3 2 譬内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 引言 一、选题的背景和研究的意义 鄂尔多斯市是全国改革开放3 0 年开拓成功发展之路的十八个典型地区之一。鄂尔多斯汉 语意为众多的寓殿，它位于l 勺蒙古自治区两南部，毗邻晋陕宁= 省区，二血黄河环绕，南临 古长城，全市国土总面积8 7 万平方公里，辖七旗区，总人l j1 6 2 5 万，其中蒙古族1 8 3 万 人。：鄂尔多斯地势髑高东低、中部隆起、四周递降。境内沟零纵横沙漠广覆，年平均降雨 节为3 2 7 毫米，年平均ze 温5 7 ，属典型的温带人陆f ，| ：7c 候。鄂尔多斯自然资源宙集，上要 有煤炭、化i ：、建材、羊绒等资源，足全国重要的新型能源基地。拥有各类矿臧5 0 多种煤 炭资源预测总储节7 6 3 0 亿吨，探明储螭1 7 1 6 亿吨占全区的l 2 、全国的1 6 。天然e 、煤层 7c # 宙己探明储媾8 0 0 0 多亿市疗米。柯全国最人的整装7 cn 一一苏哏格7 ( 田。化：【：、建材 资源富集，天然碱、食盐、芒硝、石膏、石灰杠、一岛岭i ：的储毓也棚当叫观，且品化很高。 全市耕地血积6 2 3 万亩，u j 利用草场7 0 0 0 多万亩，水资源总晕2 9 6 亿市方米黄河流2 孚- 7 2 8 公 哏年过境水晕3 1 6 亿立方米。 近年来鄂尔多斯经济市发展迅猛，“十五”以来，鄂尔多斯市利用国家实施西部大开发的 历史机遇，依托煤炭、羊绒、天然气、天然碱等得天独厚的资源优势，有效实施资源转化战 略，大力发展煤炭、电力、纺织、化工等主导产业，地区经济实现了跨越式发展。g d p 总量 从2 0 0 2 年的1 1 7 亿元猛增到2 0 1 0 年的2 6 0 0 亿元，人均1 5 0 0 0 美元，与国内发达城市相近， 位居全国第3 9 位，居自治区第l 位，经济社会始终保持了持续快速、协调健康发展的良好势 头。在地区经济快速发展的同时，近年来鄂尔多斯民间借贷现象引起了各界人士的广泛关注。 人们戏称鄂尔多斯“全民放贷不炒股”。 鄂尔多斯民间借贷与地区经济的发展有着密切联系，并与其它地区、城市民间借贷有着 许多相似之处，也有着许多不同的地方，本文从根本上揭示它出现发展的根本原因，为更好 的引导和利用民间资本提供借鉴依据和理论基础。 二、理论依据与研究方法 ? t - j v j 内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 ( 一) 理论依据 本文对我国和鄂尔多斯地区很多经济问题进行了分析和探究，运用了现代西方宏观经济 学、现代西方微观经济学、现代金融学等理论。 l 、现代西方宏观经济学。第二次世界大战以后，西方经济学逐步把政治经济学( 理论经 济学) 划分成宏观经济学和微观经济学两大部分。宏观经济学把一个社会整体的经济运行作为 考察对象，有别以于以单个经济主体行为为考察对象的微观经济学。宏观经济学内容主要有 国民收入决定的静态均衡模型、货币理论与货币政策、后凯恩斯主义宏观经济学、动态经济 学、国际经济学等。 。2 、现代西方微观经济学。微观经济学是以个体经济单位例如单个家庭、单个企业、单个 市场为研究对象的一门理论经济学。它试图通过对个体经济单位经济行为的研究，来说明现 代社会中市场机制的运行和作用以及如何改善这种运行的途径。主要内容包括价格理论，介 绍供求规律和均衡价格的确定：消费者行为理论：生产者行为理论，从实物形态和价值形态两 方面介绍生产理论和成本理论：市场结构理论和分配理论，探讨厂商一般均衡状态：微观经济 政策，介绍市场失灵以及政府的微观经济政策，等等。 3 、金融学。金融学理论主要是研究和掌握货币银行学、中央银行学、国际金融、商业银 行经营管理等方面的基本理论和基本知识，了解现代银行经营管理的理论和方法，熟悉国家 有关金融的方针、政策和法规。 ( 二) 研究方法 l 、国内外相关理论。在撰写论文之前，阅读了大量国内外民间借贷、民间金融和非正式 金融相关理论。 2 、理论与实际相结合。用实证的分析法和抽象分析法的思维，系统的分析鄂尔多斯民间 借贷产生发展的原因、现状、问题和作用等。既考虑到我国民间借贷普遍特点，还要结合鄂 尔多斯地区实际情况进行深入分析。 3 、对比研究方法。通过了解我国民间借贷普遍存在的特点，进一步揭示鄂尔多斯民间借 贷不同之处。 2 ! ! ! ；：塑茎查奎兰坌茎篁里堡主! 竺坠! 兰堡堡兰 一一 三、研究核心问题 鄂尔多斯民间借贷形成的根本原因是什么、在鄂尔多斯经济发展中民间借贷发挥了什么 作用、当中存在什么问题和今后我 | 如何更好的去引导和利用民间资本等问题。 一 曼j 内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 1 、民间借贷范畴 我国民间借贷发展状况 ( 一) 民间借贷范畴 民间借贷并非经济学术语或法律术语，目前没有严格定义，其借贷双方均为非金融机构。 由于计划经济体制下企业的所有融资行为都通过财政或银行完成，所以当时对未通过财政或 银行完成的借贷关系冠以“民间”一词并沿用至今，以示区别于“官方”、 “正规 借贷。 民间借贷一般是指处于官方正规金融体系以外自发形成的民间个体之间的资金借与贷活动之 总称。民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间 借贷指民间个人之间的借贷活动。本文主要研究广义的民间借贷。广义的民间借贷，按其组 织形式，大致可分为三种形式：是无组织无机构的个人借贷和企业融资( 如企业相互融资、 企业非法集资等) ；二是有组织无机构的各种金融会( 如标会、摇会、抬会、合会、呈会) ；三 是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。民间借 贷按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者不合法但合理、对社会有益 的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等，后者是不合法、不合理、对社会有害的金 融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。民间借贷并不是新生事物， 在我国历史上曾经存在过民间借贷。计划经济时期没有其生存的土壤和环境，曾一度消失。 随着市场经济的深入，城乡经济的日渐活跃，民间借贷再度以各种形式在一些经济发达和较 发达地区出现，甚至在欠发地区也不同程度地出现了民间借贷现象，直至发展为出具规模、 并有组织的民间借贷现象。 2 、民间借贷范畴与非正式金融的区别 通常人们容易将民间借贷与非正式金融混为一谈。但是作者认为非正式金融与本文所要 研究的民间借贷是不同的两个范畴，大多兴盛于亚非拉等发展中国家，和这些国家的经济二 元性乃至金融二元性相联系，应该说主要是金融市场不健全和不完善的产物。非正式金融可 以说是一种过渡金融体制，它是发展中国家和落后地区在完成经济体制转型过程中，由于正 4 ! ；内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 式金融的“金融深化”不足，而导致原有的部分金融空间出现“真空”或者“缺位”，从而产 生了非正式金融，而这种非正式金融一但产生，又往往难以获得合法的经济地位，这样其形 式规范就往往与地下经济相联系，具有非法的特征。随着经济和金融体制的转型和完善，非 正式金融要么消亡，要么“重生”一转化为正式金融；但民间借贷恐怕会与金融资源的短缺 长期共存【2 1 。 民间借贷则更多的带有一般性，不单单在发展中国家和落后国家产生发展，在发达国家 和地区仍然存在，主要是金融管制的产物。我们可以看到，即使在美国，仍然存在个人融资、 场外金融等民间借贷形式，但我们一般不称其为非正式金融。民间借贷往往是在主流金融体 制之外而生的体制外金融，所以它往往比主流金融更具活力，更有效率，也更加真实。民间 借贷大多属于私人所有制，它是经济发展过程中对从上而下的主流金融的软肋所作的有益补 充。这一点和非正式金融不同，非正式金融更加是经济利益驱动，所以正式金融的不规范拆 借、高息贷款等也被归入非正式金融范畴，但这显然不是民间借贷的概念。民间借贷更多的 是自下而上发起的对于主流金融压制的补缺，带有很强的合作互助动机，主流金融不会涉足 民间借贷。 一些学者认为，民间借贷的重要的特征就是高利率，其实不然。高利率只是部分民间借 贷行为的表现形式。在一些亲朋好友直接的民间借贷行为可能没有利息，或者是按照同期银 行存款利率收取利息。 1 、民间借贷规模 ( 二) 我国民间借贷现状 我国的民间资本经过2 0 多年发展，己从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农 村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到 了巨大的支持作用。我国的民间借贷主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福 建、广东等。从1 9 8 6 年开始，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以1 9 的速度增长【3 】。在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临 时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，有学者估计仅2 0 0 0 年企业之间直 接拆借或借贷的金额高达8 0 0 1 0 0 0 亿元人民币【4 1 。据中财大课题组对全国2 0 个省份的实地 叠! 、内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 调查，2 0 0 3 年全国地下信贷的绝对规模在7 4 0 0 8 3 0 0 亿元之间。据央行调统司的民间融资的 调查推算，2 0 0 4 年我国民间融资规模为9 5 0 0 亿元，占g d p 的6 9 6 左右，占本外币贷款的 5 9 6 左右。工行城市金融研究所课题组认为，从央行对民间融资的定义可知，央行调查的民 间融资规模是不包括私募基金、地下钱庄等其他类型的体外资金的，这样，若将央行测算的 民间融资规模加上中财大课题组测算的私募基金，保守地说，2 0 0 4 年体外循环资金的规模至 少在1 5 万亿元以上。按照央行抽样调查，2 0 0 4 年浙江、福建、河北等地区民间融资规模约 占各省当年贷款增量的1 5 2 5 的比例测算，2 0 0 4 年金融机构的贷款增量为1 8 万亿元，全 国民间融资增量为2 7 0 0 4 5 0 0 亿元。如果按照不少典型调查民间融资约占银行贷款余额的l 3 比例测算，2 0 0 5 年底各银行合计贷款余额为1 5 4 万亿元，按1 3 比例推算民间融资规模在5 万亿元左右；如按金融机构贷款余额1 9 5 万亿元测算，民间融资规模将高达6 万亿元。因此， 有关专家倾向我国民间融资规模约在5 万亿元左右，每年增量约在3 0 0 0 亿元左右( 约占每年 金融机构贷款增量1 8 万亿元的1 6 7 ) 1 5 】。经济参考报2 0 0 5 年9 月1 6 日民间借贷愈演 愈烈，亟待收编规范管理一文披露：“据保守估计，国内民间资本超过1 2 万亿元，己 从剩余资本发展为产业资本和金融资本”。 2 、民间借贷利率 我国民间借贷利率，受国家宏观调控、地区、资金供求状况和借贷主体等多方面因素的 影响，但总的来讲一般要高出同期银行利率几倍甚至几十倍。温州是全国率先设立民间利率 监测点的地区，2 0 0 6 年6 月底，民间借贷平均利率8 9 2 o 。2 0 0 6 年前6 个月的平均利率为 9 1 1 5 o ，而2 0 0 5 年同期是1 0 9 o 。根据对辖区内不同县( 市、区) 乡镇4 0 0 户企业、个体工商 户和农户民间利率的监测分析，人民银行温州市中心支行( ( 2 0 0 6 年上半年温州民间借贷利率 新走势报告显示以下几个原因使2 0 0 6 年民间借贷利率下降。一是金融机构贷款投放加大。 据有关调查显示，上世纪8 0 年代末，温州中小企业的全部资金来源中，民间借贷和银行信贷 的占比均在3 0 左右；而发展到近两年，民间借贷的占比重降至1 0 左右。2 0 0 6 年上半年， 1 至6 月全市人民币贷款增加2 6 2 亿元，同比多增1 3 5 亿元，增幅1 8 8 。特别是今年以来， 响应国家建设新农村的号召，全市农业贷款占全部贷款的比重也由2 0 0 0 年末的7 2 提高到 8 3 。较大程度地满足了中小企业及三农的资金需求，进入企业生产经营和一般投资的民间 借贷资本相应有所萎缩。同时，各金融机构利率明显下降。2 0 0 6 年一季度以来温州市各金融 机构纷纷开始下调利率，民营、个私经济中出现了以银行贷款替代民间借款的情况。二是工 6 ：0i 内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 业企业资金需求减弱。2 0 0 6 年以前，温州市一些中小企业从银行贷不到款，往往向民间借贷， 从而拉动了民间借贷的需求。但是，据报告分析指出，由于温州市工业企业生产资金的 需求减弱，在一定程度上也导致了民间借贷的资金和利率双双下降。近年，国际上有关原材 料、能源价格波动较大。铜材等金属价格波动对温州市电器、阀门、眼镜、锁具、五金、打 火机等产业冲击很大。油价上涨则主要影响到塑胶制品、塑编行业及火力发电企业。由于原 料、能源涨价主要依靠企业内部消化，这些行业都面临重新洗牌，导致生产资金需求减弱。 三是民间资金逐渐回流。报告还指出，从2 0 0 5 年开始，温州民间资本大量开始从房地产 领域撤退。与此同时，随着国家对煤矿、金属矿等领域的大力整顿，一些资金在春节回流后 不再流出，民间持币观望气氛浓厚。因此，民间流动资本总量的扩大，使得我市居民手中的 闲置资金增多，一些资金开始流向利率相对较高的民间借贷，导致民间借贷资金充裕、借贷 利率回落。从2 0 0 8 年的情况看，由于央行连续几次加息，政府实施从紧的货币政策，使民间 借贷利率进一步提高。中国人民银行温州市中心支行监测，2 0 0 8 年1 月份，温州地区的民间 借贷月利率达到1 1 7 7 o ，逼近2 0 0 5 年1 月1 2 1 1 2 o 的历史高位1 6 】。2 0 0 8 年5 月2 1 日，宁波 市大红鹰集团发布的公告称，大红鹰2 0 日与嘉兴市广源房地产开发有限公司、上海浦东发展 银行宁波分行签署委托贷款合同，将自有资金l 亿元委托浦发宁波分行贷款给广源房地产， 委托贷款期限1 年，年利率1 8 ；广源房地产以土地使用权抵押作保证。1 8 的年利率在合 法范围之内。央行2 0 0 2 年发布的关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知第二条规定， 民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过央行公布的金融机构同 期、同档次贷款利率( 不含浮动) 的4 倍。超过这标准的，应界定为高利借贷行为。目前1 - 3 年中长期贷款年利率为7 5 6 ，大红鹰出借资金年利率为其2 3 8 1 倍。 3 、我国民间资本的特点 一是民间借贷日趋活跃，借贷规模逐步扩大。 当前民间借贷的主体构成多元化，包括城乡个体工商户、中小企业主，甚至在一些地区 公务员、公司白领等阶层，也以借款人的身份出现。有时借贷个人身份复杂，同一个人既是 借入者，又是贷出者，出现连环借贷的现象。借贷资金用途由普通生活性、临时性的资金急 需转向投资和经营，主要是批发、运输、加工项目：借贷金额呈现增长趋势，由原先的几百 元到现在的几千元、几千万元不等；借贷期限长短不一，短则一天，长则三四年。总之，民 间借贷行为己经渗透到了城乡经济生活的各个角落。 l j t ：内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 二是借贷双方风险意识明显增强，流程日趋规范化。 以前，民间借贷只是以口头承诺或经熟人介绍即可筹资，不必签订正式合同，但现在不 仅需要正式签约立字据，还需把借贷金额、期限、利率及违约责任等都详细记录下来，有的 甚至还需要公正。 三是借贷的投资动机增强，投资意识逐步强化 由于借贷主体和用途的多元化，借贷动机由原先的自发性和互助性转向了逐利性和目的 性。据调查，民间借贷中，真正属于互助性的，不足借贷总量的3 0 ，有7 0 以上的借贷对 象是私营业主、个体工商户甚至民蕾企业，他们都是为了追逐高额利润的回报而从事资金借 贷的，实际上这己具有了投资的特征【7 j 。 四是越是资金供给不足的地区，民间借贷发展越快。 如农村地区( 金融机构营业网点少，农民贷款难) 相对城市发展快，沿海地区( 民营企业需 要的大量资金得不到满足) 相对中西部地区发展快。国家西部大开发和中部崛起政策实施后， 随着地区经济的快速发展，资金紧缺，中西部地区民间借贷发展加快。 五是民间创业投资在个私经济发达地区较活跃。这类融资活动不需要抵押、担保和履行 银行融资过程中的复杂手续：带有很强的信用性质，融入者有巨大的道德压力，融出者也有极 强的道义上的义务，出资者要收回本息，而不是分红，风险完全由创业者承担。 六是旧的形式不断消失，新的、更高级的民间融资形式不断产生，显示出顽强的生命力。 随着民营企业的快速发展，一方面大批民营企业融资难，另一方面是大量的民间资本闲 置或低效率运转，这种资本配置错位的矛盾刺激了新的地下金融形式的发展，各种标会、地 下钱庄的地位下降，不规范的私募基金、灰色的一级半市场等快速滋生。这些新的形式可以 在更大范围、以更快的速度，获得更多的资金，以满足民营企业大量的资金需要博】。 我国民间借贷资金流向 近几年来，我国民间借贷资金流向主要为2 个方向： 一是流向中小企业。2 0 世纪9 0 年代以来我国中小企业发展迅猛，资金需求旺盛。中小 企业在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金，相应的融资利率要比金融 机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势。中国人民银行沈阳分行货币 政策分析小组根据抽样调查测算，2 0 0 6 年辽宁的中小企业民间融资规模为2 4 3 5 8 亿元，同比 增长8 0 7 。此外，调查显示，8 0 6 的企业融资来源为个人，其余则为典当行、其他企业等。 ：1 1 1 内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 在企业对个人的信贷行为没有正规担保和抵押程序的前提下，8 0 7 5 的民间融资以信用方式 为主，违约率为2 7 。虽然违约率较低，但随着民间融资利率的不断飘升，民间融资的成本 与风险正在不断增加【9 1 。2 0 0 0 年以来，全国企业间直接拆借或借贷的金额每年不低于1 0 0 0 亿 元。在一些经济发达的沿海城市，企业间特别是民营企业间临时拆借、个人间直接借贷，早 已是公开的秘密。在浙江、江苏等民营经济相对发达的地区的中小企业资金来源总额中，8 0 左右来自民间借贷。2 0 0 6 年3 月以来，温州市民间借贷利息和发生额都不断攀高。平均月息 从8 o 月月攀升，己突破巧编，最高的甚至达3 0 o 。仅2 0 0 7 年5 月，民间借贷发生额就有 6 4 9 2 万元，比2 0 0 6 年1 2 月增加9 6 4 万元，增幅近1 8 。据统计，2 0 0 6 年温州民间借贷资金 在中小企业运作资金总额中的比重已从2 0 0 4 年初的6 上升到1 0 以上，民间借贷规模估计 超过2 0 0 亿元i m 】。 二是流向“三农”。这一种形式，在中国历史上较为多见，主要在农村市场较为活跃，来 满足农民生产生活的资金周转。当前民间借贷这种古老的直接融资形式，在我国农村地区仍 然有着巨大市场。尤其是在湖北、江西等“三农”问题比较突出的省份，受税费改革、金融改 革和宏观调控等因素影响，一度有所缓和的民间借贷又活跃起来，且规模庞大。2 0 0 5 年，全 国农村固定观察点系统对2 0 2 9 4 个农户进行的调查显示，通过民间借贷获得的贷款占这些农 户贷款总数的6 9 4 1 ，平均每户为1 0 0 8 5 6 元。据测算，我国农户一年从民间获得的贷款高 达2 0 0 0 多亿元。中南财经政法大学金融研究专家黄孝武说，我国农村民间借贷规模己远大于 正规信贷规模，并正以每年2 0 左右的幅度快速增长。国际农业发展基金的一份研究报告曾 明确指出，中国农民来自民间借贷市场的贷款是来自正式信贷机构的4 倍。湖北省农调队2 0 0 5 年对3 3 0 0 个农户进行监测的结果显示，农民一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的 比例超过5 0 。 ( 三) 我国民间借贷活跃的原因 学术界普遍认为，进入2 1 世纪后我国在宏观经济快速稳定发展，农村经济、民营经济快 速发展的新形势下，由于为“三农”服务、为中小企业服务的金融体系不健全，一些区域和 领域信贷资金供需严重脱节，直接催生、催热了民间借贷。我国的民间借贷源于金融抑制， 它是民营经济发展的资金需求得不到满足的情况下所自发产生的。截止到2 0 0 6 年i o 月底， 我国中小企业数已达到4 2 0 0 多万户，占全国企业总数的9 9 8 。经工商部门注册的中小企业 9 迫：f ；内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 数量达到4 3 0 多万户，个体经营户达到3 8 0 0 多万户。中小企业创造的最终产品和服务的价值 占国内生产总值的5 8 ，生产的商品占社会销售额的5 9 ，上缴税收占5 0 2 。中小企业已 经成为保证我国经济发展、市场繁荣和实现就业的重要基础，并继续以其灵活的运行机制和 市场应变能力，成为推动我国经济体制变革的重要力量。但是，中小企业的贷款规模仅占银 行信贷总额的1 0 左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短 期贷款的1 4 4 。可见，我国中小企业获得的银行信贷支持非常少，这与中小企业创造的最 终产品和服务的价值是极不相称的。资金的短缺严重制约着中小企业的发展j 。 在温州这个民间借贷发展最早、最快的地方，正是民营企业的巨大资金需求促进了民间 融资的快速发展。据统计，1 9 9 8 年温州国有部门的产值不到总产值的6 ，但贷款占合法金 融机构贷款总额的8 0 ，同时占9 0 以上产值的非国有部门所得到的融资不超过7 ，整个 官方金融系统包括城市信用社及农村信用社在内，对私营企业和个体户的贷款比例，1 9 9 0 年 为3 9 ，1 9 9 1 年为3 8 7 ，1 9 9 4 年为5 1 ，1 9 9 5 年为5 4 9 。1 9 9 8 年为6 8 7 。2 0 0 3 年， 温州民营企业国内生产总值占整个国内生产总值的9 5 以上，但在传统的金融制度下，温州 民营企业很难从合法金融机构取得贷款支持【1 2 l 。民营经济发展壮大，资金供求矛盾日益突出， ， 金融抑制状态催生了民间借贷。 具体来说，我国的金融抑制的主要原因有三个方面： 1 、民营企业向国有金融机构融资难 1 3 l 一是国有金融机构战线收缩。近年来，四大国有商业银行在商业化改革的压力下，出于 资金安全性和效益性的综合考虑，将信贷权限集中到省分行甚至总行。一些贷款不良率高和 经营亏损严重的县级行的贷款权限被取消，而保留一定贷款审批权的基层行为数甚少且权限 较小。即使为农村经济服务的农业银行，也从农村地区撤离，把重点放在了大型项目和农业 基础设施贷款上。经济愈是落后的农村地区，商业银行的分支机构贷款权限就愈小。在经济 欠发达县( 市) 的乡( 镇) 级己基本上很难见到国有商业银行的网点了，农村地区的农户、个体 工商户、私营企业贷款十分困难。 二是体制冲突。由于历史形成的我国工、农、中、建国有商业银行( 原来的国有专业银行) ， 是经济转型过程中国家对国有企业进行资金支持的一种制度安排，实际上是为了弥补财政资 金的不足，以金融的形式来支持国有企业的发展，1 9 8 5 年拨改贷，原来由财政支出的投资改 由银行支出，实际上，银行充当了财政的出纳。因此，从制度设计上，国有银行直接对国企 1 0 i 0 蔓j 内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 服务，两者互为存在的条件，都是国家的，盈利与亏损概由国家负责。国有专业银行改制为 商业银行后，虽要求其自主经营，不受政府行政干预，由于存在体制的惯性，加之银行与企 业之间建立的关系( 大量坏账、呆账、呆滞贷款) 及银行与地方政府长久以来形成的合作关系， 一时难以切断。加上中央政府考虑到发展与稳定的各种因素，并没有放弃对国有商业银行和 国有企业兜底的做法，国有银行和国有企业仍是“家人”。所以，国有商业银行对国有企业情 有独钟就不足为奇了。对于非公有制企业，一旦贷款收不回来，国家是不负责任的，而且， 责任人有侵犯国家财产、受贿、金融诈骗等嫌疑。在国有企业的呆坏账多次核销、企业债转 股、国家向国有商业银行多次注资之后，中国现行的法规规定，对外资企业、私营企业的呆 坏账不能核销。中央政府的态度很明确，只对国有企业造成的亏损负责，因此，国有商业银 行对国有企业贷款无所顾及，但对非国有制企业的贷款，如果没有得到政府给予的尚方宝剑， 是不敢有所作为的。这就是我国非公有制经济与国有商业银行在体制上的冲突，它使非国有 企业在向国有银行机构融资时受到歧视。 三是征信体系滞后。中小企业由于起点低，资信差，大部分不能向银行提供合适的抵押 品，有的不曾向正规金融部门融资，大部分根本就没有资信记录，而且，我国尚未建立起全 国统一的征信系统，所以，在向中小企业贷款的过程中，关于中小企业的资信、资质都无据 可查，正规金融机构出于稳健经营的考虑，自然不敢向其发放贷款。 2 、民间借贷机构得不到法律的认可【1 4 1 我国的金融体系是一个以官方金融为主的体系。不仅四大国有商业银行具有国有性质， 其它股份制商业银行也都是由各级政府管辖并拥有控股权，连城市信用社和农村信用社都具 有官方金融的性质。我国金融资产8 0 集中于国有独资商业银行，而且还不断发生非国有金 融部门的资源向国有金融部门集中的趋势：2 0 世纪9 0 年代的金融改革在基本保持原有所有 制结构的前提下，原城市信用社被重组为有政府投资并控股的新的准国有机构一城市商业银 行：农村信用社曾作为农业银行的基层机构，承担部分政策性业务，1 9 9 6 年行社分家后，信 用社向合作金融的方向发展，但2 0 0 3 年改革试点，信用社交由省级政府管理，中央政府对农 村信用社的亏损补贴5 0 并实行一系列优惠政策，以化解历史包袱，说明中央政府对其经营 亏损负责，农村信用社并不是真正的合作金融组织。可以说，在我国，凡是得到法律认可、 纳入了政府监管体系的金融机构，包括农村信用社和城市信用社都具有了官办金融的性质， 而民营金融机构不能得到法律的认可。如浙江曾有三个私人钱庄领了营业执照，而后又被取 ：! ，内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 缔；农村合作基金会，在全国各地都得到了快速发展，但也被作为非法组织取缔了；民生银行 作为我国第一家民营银行采取了官办金融的经营机制；五家试点民营银行迟迟得不到银行监 管部门的批准；而被称为国内首家民营银行的浙商银行2 0 0 4 年7 月底试运营，但浙商银行重 组过程基本上由地方政府一手主导，其董事长内定为浙江省政府副秘书长，行长是人行杭州 分行行长，谈不上是真正意义上的民营银行。如此等等，说明办民营金融步履艰难，在我国 没有合法地位，尚无其存在的空间。但凡得到法律认可的金融机构，都成为官办金融机构。 可以说，到目前为止，我国虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革， 但以国有金融为主的框架仍未被打破，金融业的改革步伐远远赶不上民营经济发展的需要。 3 、非公有制企业直接融资难 我国的非公有制企业，不仅间接融资难，直接融资更难，股票市场所占份额小，发行债 券尚无先例。我国的资本市场是以股票融资为主的市场，而股票发行最初是作为解决国有企 业资金问题的一种制度安排。虽然近年来，管理层摒弃了限制民营企业到主板上市的做法， 但入市门槛较高，只有少数扩张较快的民营企业集团才直接或间接地挤进“主板市场”，广大 中小民营企业几乎不可能通过这种渠道直接融资。截至2 0 0 2 年6 月底，我国境内a 股市场 共有1 3 9 家上市公司的第一大股东为民营企业，上市的民营企业占上市公司总数的比例仅为 1 1 8 4 。其中，直接在主板上市的民营企业5 9 家，通过买壳上市的民营企业为8 0 家，上市 民营企业总股本占深沪两市上市公司总股本的比例仅为6 7 6 ”j 。可见，民营企业在资本市 场获得的资金十分有限，与其在国民经济中所处的地位不相称。2 0 0 4 年6 月，我国开放二板 市场，首批有3 8 家进入，容量相对较小，无法满足中小企业融资要求。而且，二板市场进入 条件也相当苛刻，许多中小企业可望而不可及。可为中小企业服务的三板市场，由于其发展 中出现的各种问题，停停走走，没有形成气候。 二、鄂尔多斯市民间借贷发展状况 近年来，随着鄂尔多斯市经济的跨越式发展、民间资本的迅速积累，以及地区投融资结 构的变化，民间借贷己成为中小企业、个体工商户、农牧民重要融资渠道，为推动该地区民 营经济发展和全民创业发挥着极其重要的作用。但是，这种借贷形式基本上还处于民间自发 状态，其组织机构、运作模式中蕴含的问题和风险不容忽视。因此，必须对鄂尔多斯民间借 1 2 ：乡内蒙古大学公共管理硕士( m p a ) 学位论文 贷进行积极的引导和合理的规范，使得民间资本为鄂尔多斯地区经济又好又快发展提供更为 强大的动力和资金保证。 ( 一) 鄂尔多斯市民间借贷的现状和特点 1 、机构数量多。民间融资规模大 截至2 0 0 8 年9 月，在鄂尔多斯工商局注册的投资公司3 0 5 户，注册资本1 4 5 7 亿元；担 保公司1 6 8 户，注册资本1 3 4 亿元；委托寄卖商行5 4 户，注册资本0 1 3 亿元；典当企业 1 5 家，注册资本2 3 亿元。上述机构总计5 4 2 家，注册资金1 6 1 5 3 亿元。此外，批准成立 小额贷款公司4 4 家，其中有6 家开始运营，截至2 0 1 0 年1 2 月末，全区经批准开业运营的小 额贷款公司达到4 2 2 家( 不含1 3 家分支机构) ，注册资本总额达3 1 2 5 亿元，覆盖了全区9 5 的旗县区域，从业人员己达3 7 8 1 入。全年发放各项贷款累计3 9 万笔、5 11 1 亿元，贷款余 额3 4 7 9 亿元。据有关部 - j _ j n 部分居民反映，实际上从事民间借贷活动，但没有正式办理工 商注册手续的地下中介组织、机构、中介人，数量无法统计。据鄂尔多斯商务局走访估算， 专门从事民间借贷的中介入约1 5 0 0 户。2 0 0 8 年上半年，鄂尔多斯市民间借贷总量4 1 0 亿元， 比2 0 0 7 年增长5 2 9 9 ，占同期金融机构本外币贷款总额的7 1 6 5 ，比2 0 0 7 年同比提高1 8 4 个百分点。据我们初步调查估算，据内蒙古经济信息中心经济社会发展研究中心调查估