（企业管理专业论文）我国商业银行核心竞争力评价指标研究.pdf

中文摘要 本文通过分别对商业银行的起源和发展以及核心竞争力理论的研究，在综合 国内外学者相关研究的基础上建立了商业银行核心竞争力理论体系。在商业银行 核心竞争力理论的前提下，尝试建立了一套适应现时代要求的，符合银行实际情 况的核心竞争力评价指标体系。希冀在我国商业银行如何面对外资银行的侵入和 竞争方面有些许的帮助。 基于上述研究目的，本文首先对商业银行的起源和发展历程做了简单介绍， 在第二章中，对核心竞争力理论做了一个小节的综述，然后得到本文的理论基础 内容，即商业银行核心竞争力理论。其次在商业银行核心竞争力理论基础的支撑 下，对目前国内外在该领域的研究进行比较分析，然后确定本文评价指标体系设 计的原则。通过选用德尔菲调研方法进行指标体系模型的设计，从而得到本文最 关键的内容部分，暨商业银行核心竞争力的模糊综合评价模型。为了验证该模型 的适用性，笔者使用招商银行相关数据进行实证研究，并且对模型进行了必要的 检验。最后，针对招商银行数据实证分析的结果，对我国商业银行如何提高并强 化其核心竞争力给出了五个方面建议。 关键词：核心竞争力德尔菲法模糊综合评价法 a b s t r a c t t h ep u r p o s eo ft h et h e s i si st o p r o b ei n t ot h em o d e lo ft h ec o r ec o m p e t e n c eo f c o m m e r c i a lb a n ko i lt h eb a s i so fs t m a m a r i z i n gp r e c e d i n gs c h o l a r s a c h i e v e m e n ta n dt o s e t u pas e to fc o r ec o m p e t e n c ei n d e xs y s t e mt h a ts u i t st h ec o m m e r c i a lb a n ko fo u r c o u n t r yi n t h ec h a n g i n ge n v i r o n m e n t ，s oa st o s u p p o r tt h em a n a g e m e n to f c o m m e r c i a lb a n k si no u rc o u n t r ya n de s t a b l i s hab a s i sf o rt h ed e e p e rr e s e a r c hi n t h ef u t u r e i no r d e rt oa r r i v et h eg o a l s ，t h ea u t h o ra d o p t sd e l p h i l i p p i n e sl a w i nt h et h e s i s a c c o r d i n gt od e lp h i l i p p i n e sl a w , t h ea u t h o rc a r r i e so ni n v e s t i g a t i o no fe x p e r t s ， s c h o l a r sa n dt h es e n i o rm a n a g e r i a ls t a f fm e m b e r so ft h ec o m m e r c i a lb a n k sw h oa r e f a m i l i a rw i t hc o m m e r c i a lb a n ks i t u a t i o na n de n t e r p r i s em a n a g e m e n tt h e o r y , a n d o b t a i n e di n f l u e n t i a lf a c t o rs ot h ec o r ec o m p e t e n c ei n t h ec o m m e r c i a lb a n k s h e r e b y , w eg o te v e r yw e i g h to ft h ep a r a m e t e r s a f t e rd r a w 崦t h em o d e l ，t h ea u t h o rd o e sa c a s ea n a l y s i so nc h i n am e r c h a n t sb a n ka st h ei n s t a n c e a n dt h r o u g ha ne m p i r i c a n a l y s i s ，w ea c h i e v e dag r a d eo f c o r ec o m p e t e n c e ，a n da n a l y z e dt h em e a n i n g r e p r e s e n t e db yt h eg r a d e i nt h e e n d i n go ft h et h e s i s ，a c c o r d i n gt ot h em o d e lw es e tu pa n dt h ea n a l y s i s o ft h ep r e c e d i n gp a r to ft h et h e s i s ，t h ea u t h o rp u tf o r w a r ds e v e r a lm e a s u r e st o b o o s t t h ec o r ec o m p e t e n c eo f t h ec o m m e r c i a lb a n k s k e yw o r d s ：c o r e c o m p e t e n c e ，d e l p h i l i p p i n e sl a w , f u z z yc o m p r e h e n s i v ej u d g m e n tm o d e l 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨盗盘堂或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的厨志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名1 易天签字日期：硼年钼日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解苤鲞盘鲎有关保留、使用学位论文的规定。 特授权墨盗基堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅j 同意学校 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名：田吻天 瞬隅。叼年石月西 导师签 签字日期：年月日 第一章绪论 第一章绪论 i i 我国商业银行核心竞争力研究背景 1 1 1 商业银行的产生与发展 ( 1 ) 西方商业银行的产生与发展 商业银行的产生经过了一个历史的过程。1 5 8 0 年成立的威尼斯银行是第一 家以银行命名的金融机构。但是，这种早期的银行还不是现代意义上的银行，因 为这些银行主要发放高利贷，贷款对象则是政府与进行挥霍的贵族。随着资本主 义工商业的发展，对支持工商业发展的银行的需要逐渐增强。1 6 9 4 年，英格兰 银行的成立，标志着现代银行的产生。现代银行主要发放利息较低的工商业贷款。 现代银行的产生有两条途径。一条是通过新组建股份制银行的方式，就像英 格兰银行那样，另一条是由旧的高利贷性质的银行转变成为现代银行。 ( 2 ) 我国商业银行的产生与发展 我国虽然很早就有金融活动的存在。但是直到1 8 9 7 年才成立第一家中资银 行中国通商银行。 1 9 4 9 年建国后，中国通过对国民党政权的官僚资本银行的没收，对民族资 本银行的改造，对原有的解放区银行的合并，以及新建农村信用合作社的方式， 建立了银行体系。随后，除农村信用社外，所有银行又被合并。在1 9 5 6 1 9 7 8 年，中国基本上只有一家银行中国人民银行，称为“大一统”的金融体制。 其特点，一是全国只有一家银行，按照行政区划设置，禁止其他金融机构的活动 与商业信用。其他银行虽有分设的时候，但都是很快就被合并起来。二是人民银 行既负责金融管理，又办理具体的金融业务。三是人民银行负责对企业的开户、 结算、现金出纳进行监督。四是人民银行内部实行严格的计划管理。这种金融体 制是与当时的计划体制相适应的。 1 9 7 8 年后，这种局面得到改变。1 9 7 9 年，人民银行的国外业务部独立出来， 组成了中国银行，同时也称为外汇管理局。一套人马，两块牌子。1 9 8 2 年外汇 管理局又并入人民银行，中国银行成为专业的外汇外贸银行。1 9 7 9 年，中国人 民银行中还分设出来中国农业银行，专营农村金融业务，办理农村信贷，管理农 村信用合作社。同时设立了中国人民建设银行，它是专营固定资产投资的长期性 金融机构。以前，建设银行是半财政性质的，1 9 8 5 年以前属于财政部。这四大 第一章绪论 银行建立之始，都明确为国务院直属局级的经济实体，业务范围按照城市、农村、 外汇、固定资产投资进行分工，所以称为专业银行。四大行的分支机构都按照行 政区划设置。 改革呼唤着中国的商业银行体制。中国的商业银行的形成也有两条途径。一 条是由国有的专业银行转化而来，另一条是新组建而形成的商业银行。随着改革 的发展，专业银行实行商业化改革，纷纷突破了原有的业务范围，中国人民建设 银行更名为中国建设银行。但是，由于历史的原因，各行仍然在自己原有的业务 领域占有优势。此外，四大国有银行也陆续开始改组上市。1 9 8 6 年交通银行的 建立，开了组建新的股份制银行的先河。至今中国共建立了中信实业、浦东发展、 招商银行等十几家股份制银行。其中，海南发展银行因出现支付危机已经倒闭。 新组建的股份制银行在业务经营上与四大银行没有太大的区别。从产权结构看， 虽然这些银行是股份制的，但是其股东主要是国有企业，只有中国民生银行等少 数是以民营资本为主要股本的。另外，最近几年，中国组建了9 0 家左右的城市 商业银行。 1 1 2 我国商业银行核心竞争力研究状况 商业银行核心竞争力研究是目前我国的一个研究热点领域。因为银行业在中 国金融体系中占有绝对的主体地位，中国银行业的竞争力水平在很大程度上决定 了中国金融体系的效率。此外，对外资开放人民币业务已经成为现实，我国商业 银行将面临更加强大的国际知名银行的竞争与挑战。因此，如何增强我国商业银 行核心竞争力，不仅仅成为我国整个金融改革的核心与关键，更关系到我国商业 银行的生死存亡。 在国内，已经有大量的学者在商业银行核心竞争力研究领域作了有益的探 索，并且部分学者建立了一些指标体系。然而在该领域，仍然没有一个大家普遍 认可的指标体系供实业界参考。从政府金融监管者的角度看，中国人民银行、银 行监督管理委员会作的官方竞争力调研也越来越多；从实业界的角度看，在 “2 0 0 4 北京国际金融论坛上，中国工商银行行长姜建清先生演讲的题目就是 如何培育现代商业银行核心竞争力；从第三方的角度看，银行家杂志等定 期公布商业银行竞争力排名。所有这些都将对我国商业银行核心竞争力的研究 起到积极的促进作用。 第一章绪论 1 2 研究目的和意义 本文写作的目的就是结合笔者在招商银行深圳分行实习的经历和收集掌握 的数据资料，参考前辈成果的基础上，试图对商业银行核心竞争力的模型作初步 的探讨，尝试建立一套适合当前我国商业银行的核心竞争力评价指标体系，为提 高我国商业银行核心竞争力提供理论支持，同时也希望为相关学者和同行更深入 的研究作铺垫。 1 3 研究方法和框架 本文在研究方法上采用的是德尔菲法。通过采用德尔菲法对熟悉商业银行情 况和企业管理理论的专家、学者和商业银行的高级管理工作人员进行的调研，得 出商业银行核心竞争力的影响因素，并据此调查得出了各参数的权重。在数据的 处理上，本文采用了综合模糊矩阵评价法，从而可以对大量数据进行科学的处理， 保证了数据处理结果的科学性和价值。 本文共分为六个章节：第一章绪论简要介绍论文思路和大体架构；第二章从 核心竞争力理论以及商业银行核心竞争力理论两个层次递进的建构了我国商业 银行核心竞争力的评价理论体系；第三章是关于我国商业银行核心竞争力评价指 标体系的研究，分为两个部分内容，一是当前国内外的研究现状，二是设计评价 指标体系应注意的相关方面，如原则；第四章，基于第二章的理论基础上，综合 考虑第三章的内容总结事项，选用德尔菲法做调研( 商业银行核心竞争力的影响 因素以及相应的权重) 最终得到本文的评价指标体系模型；第五章是关于招商银 行的一个实证分析。通过实证的分析，我们得出招商银行核心竞争力的分值，并 对分值含义进行了简要分析；第六章，我们依据以上的研究，提出了中国商业银 行提高核心竞争力的几点办法：加强自身对银行监管政策的适应能力；扩大研发 投入比例，视创新为银行的生命线；改进员工激励机制，提高绩效管理水平，吸 引高素质员工，留住高素质员工，为商业银行核心竞争力提供良好的载体；加强 组织文化建设，创建学习型银行，更好的保持核心竞争力；加强银行的资产管理， 以稳健的经营获得竞争优势。 1 4 本文主要创新点 本文选用德尔菲专家法确定了商业银行核心竞争力评价指标体系。这与之前 现存的商业银行核心竞争力评价指标体系有这么几个方面的创新或者突破。首先 第一章绪论 选择的专家涉及较为广泛的领域，并且以当前异军突起的股份制商业银行中高层 管理人士居多，比如招商、民生、浦东发展等银行人士。他们所提供的意见比较 务实，也注重实践市场状况中影响银行表现的因素指标。其次，对目前我国对外 资开放人民币业务等新的宏观环境变化情况有切身体会，相信这些专家的意见是 最为符合市场新情况，也最具有实际意义的。利用笔者在招商银行深圳分行实习 的机会，广泛搜集相关数据，在本文中使用这些招商银行数据进行实证分析。通 过本文建立的评价指标体系打分得到招商银行具有较强核心竞争力的结论也应 证了当前“招银模式 的研究热潮。 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 2 1 核心竞争力理论 2 1 1 核心竞争力的定义 核心竞争力是一个比较抽象的概念。直观意义上说，核心竞争力就是企业所 有能力中最核心、最根本的部分。目前，国内外学者对核心竞争力的界定还没有 取得一致的意见。 普拉哈拉特( p r a h a l a d ) 和哈默( h a m e l ) ( 1 9 9 0 ) 把核心竞争力定义为“组织积累 性的知识和能力，特别是如何协调不同的生产技能和整合多种技术和技能的集合 体”。所指的知识和能力包括企业的管理、组织协调、市场营销、市场取向的能 力，企业在长期的经营实践中所积累的组织资源和组织能力。核心能力的培育和 提高是这些知识和能力的持续积累、整合和提升的过程。普拉哈拉特和哈默通过 研究美国公司g t e 和日本n e c 公司在2 0 世纪8 0 年代的经营状况的变化，发现 n e c 公司之所以取得巨大的成功，是因为它能够根据自身的“核心竞争力”进 行战略构思：与此相对，由于g t e 公司没有意识到到自身的“核心竞争力”所在， 导致许多领域竞争优势逐渐丧失，并最终为n e c 公司赶超。在这篇文章中，他 们还提出了一个非常形象的“树型”理论。它认为：多样化公司就像一棵大树， 树干和主枝是核心产品，分枝是业务单元。树叶、花朵和果实是最终产品，提供 养分、维系生命、稳固树身的根就是企业的核心竞争力。 普拉哈拉特教授( 1 9 9 3 ) 基于上述分析的基础上，进一步区分了一些相关概 念。他指出：企业的核心竞争力、核心产品、最终产品之间既有区别，又密不可 分。核心竞争力和最终产品之间的有形纽带就是核心产品，是一种或多种核心能 力的体现。同时，还认为核心技术( c o r et e c h n o l o g y ) 是核心能力的组成部分。当 一个企业学会如何协调多种技术时，核心竞争力就产生了。但是核心竞争力不仅 仅由技术构成，还包括企业内部的管理过程，以及企业内部各个层次的积累性学 识。于是，核心竞争力的概念可以抽象概括为一个公式：核心竞争力= 技术能力 管理过程积累性学识。哈默( 1 9 9 4 ) 对企业核心竞争力进一步的阐述：核心竞 争力是由各种技能和技术组成的整体，而不是单个、具体的技能或者技术。从会 计学的角度来看，核心竞争力不是“资产”，因此不会出现在资产负债表上。工 厂、销售渠道和品牌都不能成为核心竞争力，这些都是资产，而不是技能。但是 管理工厂( 如丰田的精密生产) 、销售渠道( 如沃尔玛的后勤物流) 或品牌( 如可口 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 可乐的广告) 的技能则可能形成核心竞争力，核心竞争力不像有形资产那样逐渐 的“损耗”，但是其价值会随着时间的推移而丧失。判定核心竞争力最主要的标 准就是：它是否能够带来竞争优势，是否在竞争中独树一帜，而且能够提供客户 看重的价值或者可以降低成本。 b a r n e y ( 1 9 9 1 ) 提出了企业的资源和能力能够成为持续竞争优势之源的四个判 断标准：( 1 ) 价值性；( 2 ) 稀缺性；( 3 ) 难以模仿性；( 4 ) 难以替代性。 l e o n a r d - b a r t o n ( 1 9 9 2 ) 基于知识的观点出发，将核心竞争力定义为：使企业具 有特色并为企业带来竞争优势的知识体系。这种知识体系包括四个维度：( 1 ) 员 工的知识和技能，这一维度与新产品开发的相关性最为明显，包括企业特殊技能 和知识。( 2 ) 技术系统，这一维度的知识来自对个人头脑中的缄默性知识的长期 积累、整理和构造，包括信息系统和生产程序。( 3 ) 管理系统，指知识创建和知 识控制的正式和非正式的途径，例如合作伙伴关系网、激励制度、审计报告结构 等等。“) 价值观和规范，它贯穿核心竞争力知识体系的前三个维度，蕴涵在企 业的知识内容、知识结构、以及进行知识收集与知识控制的方式中。 h e n d e r s o n & c o c k b u m ( 1 9 9 4 ) 认为核心竞争力由元件能力( c o m p o n e n t c o m p e t e n c e ) 和构架能力( a r c h i t e c t u r a lc o m p e t e n c e ) 构成。元件能力指深藏在企业内 部的知识和技能，它们有可能成为核心竞争力，并给企业带来持续的竞争优势。 构架能力是指企业利用元件能力的能力，是运用全新的、灵活的方式来整合元件 能力，以及根据组织需要来开发新的元件能力和构架能力。构架能力要成为企业 的核心竞争力，要注意一下两个方面的能力：( 1 ) 从组织外部获取新的知识的能 力；( 2 ) 在各个学科之间和组织内部得心应手地整合知识的能力。 r o dc o o m b s ( 1 9 9 6 ) 认为，核心竞争力是包括企业技术专长以及将技术专长 予以有效结合的组织能力。因此，核心竞争力不仅包括技术特性，还包括组织特 性。核心竞争力只有通过不断的应用，才能得到加强，才能成为企业特有的不易 转移的能力。c o o m b s 还指出，核心竞争力不是单一的能力，它有自身的内部结 构，是由许多能力组合成的。即是，核心竞争力作为能力的特殊组合而存在。 麦肯锡咨询公司( m c k i n s e yc o m p a n y ) 对企业核心竞争力的定义是：某一个组 织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业务达到世界一流 水平的能力。根据这一定义，麦肯锡咨询公司认为企业的核心竞争力主要指两个 方面的能力： ( 1 ) 洞察预见力 这种能力能够使公司发现或找到能够创造出一流优势的业绩模式，它主要来 源于技术或科学知识、专有的数据、拥有前沿性业务最大份额的信息、发明成功 产品的纯创造性才能、卓越的分析与推理。 ( 2 ) 前沿执行能力 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 这种能力产生于这样一种情形，即是最终产品或服务的质量会因前线人员的 工作质量而发生变化。洞察预见能力和前线执行能力可以共存于一个公司中，但 他们要求有各自的管理重点。 2 1 2 核心竞争力相关概念 ( 1 ) 核心竞争力与一般竞争力 企业一般竞争力是指在市场经济条件下，能够有效利用各种资源，进行生产 和经营，为顾客提供满意的产品和服务，在市场竞争中具有一定优势并得到顾客 认可的综合能力。企业竞争力的内在反映是企业的整体的、综合的素质，外在反 映是企业提供给顾客的产品及服务质量。企业一般竞争力的内涵可由基础竞争力 和过程竞争力两部分构成。基础竞争力是指企业能够有效进行生产与经营的基本 物质条件，它包括：基础设施、技术装备、工艺水平、人力资源、组织结构、投 融资能力、企业文化等；过程竞争力是指将一组资源输入转化为成果输出，并在 市场中实现产品形态转化为货币形态和投入产出最大化的能力，它包括：产品功 能及质量、服务水平、营销能力和占有率、创新能力、管理水平、环境应变能力 在占 寸0 普拉哈拉特和哈默( 1 9 9 4 ) 提出核心竞争力的本质是企业特有的知识和资源。 其内涵特征可表述为：独特性，是企业特有知识和技能长期培育和积累的结果， 难以被其它企业模仿和替代；价值性，核心竞争力能为企业在竞争领域中带来 长期竞争优势，获得超过同行业平均利润水平的超值利润；展延性，核心竞争 力的关键在于不断创新，即通过知识与技术的整合，衍生出一系列新产品和服务， 它可以支持企业向更具生命力的新领域延伸。所以核心竞争力是企业一般竞争力 的统领。 一般竞争力是企业在市场经济中生存与发展的基础，是多数企业所共有的特 性，但不同的企业由于产权制度、组织结构和管理机制不同以及企业领导人的素 质和能力的差异，其竞争能力也会有很大差异。核心竞争力是从一般竞争力中经 过长期的培育和积累而形成的，表现为一组知识和技术的组合，学习与创新的特 征，所以它在竞争力中处于核心地位，使企业能够在竞争领域领先于同类企业。 把核心竞争力和一般竞争力混为一谈，认为核心竞争力包罗万象是有害的， 会使我们很难区分哪些是核心，哪些是非核心，不利于企业战略重点和发展方向 的确定。另一方面，我们也要看到核心竞争力居于核心地位，决定着系统的本质 特征和运行效果，但如果不注意基础性竞争力要素的建设，而过分强调核心竞争 力要素的培养，在客观上，将对企业其它能力起到贬低作用，不利于企业整体素 质的提高和企业整体的协调发展。 但) 投机竞争力和核心竞争力 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 投机竞争力系指企业通过对不确定市场机会的把握而迅速获得的、具有较强 获利能力的某种短暂的相对优势。它具有三大特性：风险补偿性、获利性和时限 性。“投机竞争力是指可以用相对较小的投入、通过技巧性操作迅速获得，并 至少在某一时期、某一层面上提升企业的现时竞争力。投机竞争力可以为企业带 来一时之繁荣，而企业若想“做强做大、成为“百年老店，则必须树立自己的 核心竞争力。 核心竞争力不是某种具体企业行为或某些具体行为的集合，而是这些行为之 所以产生的惯性机制及其结果。它是企业的个性优势、难以复制：这种能力效用 的产生和发挥机制非常稳定；对企业健康快速发展有持久的促进作用。不断推出 新产品不是核心竞争力，导致不断推出新产品的机制及其对市场的号召力才是核 心竞争力；优秀的客户服务不是核心竞争力，发现客户服务重要性并高效提供之 的机制才是；良好及时的危机处理手段不是核心竞争力，准确判断危机成因与发 展、灵活应对环境突变的机制及评价才是等等。那些很容易被观测到的、直接产 生市场竞争力的企业行为，从根本上说是企业核心竞争力的外在表现形式。 ( 3 ) 核心竞争力评价与银行信用评级 核心竞争力评价与银行信用评级的区别有- - ：一是研究目的不一样。银行信 用评级是减少投资人与债券发行人信息不对称。对象是投资人，目的是揭示风险、 管理风险；竞争力评价是实现银行可持续发展，对象是银行，目的是帮银行找问 题。二是研究方法也不一样。 2 1 3 核心竞争力的基本特征 综合国内外学者的分析，我们认为，核心竞争力的特性可分为两大类：一类 是关键特性，是使核心竞争力区别于其他竞争力的根本特性，或者说使一项竞争 力能够成为核心竞争力的“核心或标准所在；另一类是一般特性，即核心竞争 力所呈现出的但其他竞争力也可能不同程度具有的特性。 ( 1 ) 核心竞争力的关键特性 显著增值性 核心竞争力对于实现客户看重的价值需要能够做出显著的贡献，如显著地降 低成本、提高产品质量、提高服务效率，包括客户满意度主观效用的大幅增加等， 从而可为企业带来显著的竞争优势。 领先性( 竞争性) 核心竞争力与竞争对手的竞争力相比具有较大的领先性，表现在三个方面： 第一是核心竞争力必须是企业所特有的，第二是不易被竞争对手模仿的，第三是 核心竞争力能够较大程度地满足客户的需要，不仅是当前的而且包括未来潜在的 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 需要。如果竞争对手也有或者易被模仿，则这种竞争力就很弱，无法给企业创造 较大和持续的竞争优势。 延展性 核心竞争力能够应用于多种产品或服务领域，而不是局限于某一种产品或服 务。通过核心竞争力在新领域的积极运用可为企业不断创造新的利润点。正因于 此，核心竞争力更是一种“通用”的技术专长，而不是对应于某一两种产品本身。 核心竞争力的胜利意义远超出单个最终产品的胜利。某项竞争力在某项业务中可 能是核心的，因为它通过了顾客价值和竞争性的检验，然而，从整个公司的观点 出发假如该项核心竞争力不能衍生出新的产品市场，则它就不是核心竞争力。 整合性 核心竞争力是多个技能、技术、管理能力的有机整合，单个技能、技术的强 大都不足以成为核心竞争力，而必须与企业内其他技能、能力相互配合形成一个 有机的能力体，并在向顾客提供产品或服务的过程集中表现出相对于竞争对手的 显著优越性。正因为它是企业跨部门人员通过不断学习、获得知识和运用知识而 形成的整合知识和技能，核心竞争力才不容易被竞争对手模仿或复制。 ( 2 ) 核心竞争力的一般特性 相对性 核心竞争力的领先性是相对于竞争对手而言的，而竞争对手因竞争地域的不 同也呈现出相对性，如本地区市场、全国市场、国际市场。因而，核心竞争力的 领先性是个相对的概念，而不全是“世界一流的绝对水平。一个企业在本地区 市场有竞争优势并成长很好就不能说它没有核心竞争力，只不过它的核心竞争力 是相对于本地区竞争对手而言的。当然，随着企业的发展和竞争地域的扩大，企 业核心竞争力的相对水平也会逐渐提升。将核心竞争力简单地定义为世界一流水 平的绝对化概念只能让大多数企业对核心竞争力望而却步，中小企业的竞争与发 展同样需要核心竞争力。 时间性( 动态性) 具有领先性并且不易被竞争对手模仿并不意味着永远不能够被模仿，企业若 想保持核心竞争力的领先优势，就必须对核心竞争力持续不断地进行创新、发展 和培育，以维持或扩大核心竞争力与竞争对手的距离。否则，随着时间的推移和 竞争对手竞争力的增强，核心竞争力的领先优势就会丧失。 局部优势性 核心竞争力存在于向客户提供服务或产品过程的某一两个环节或方面，而不 是在每个环节都优于竞争对手，这在一般情况下也是难以做到的。另一种情形就 是虽然每个环节都不优于竞争对手，但是由各个服务环节集成的业务流程其综合 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 的效率明显优于竞争对手，这其实是企业在管理技能上具有特别优势。 共有性 核心竞争力是公司员工共同所有，存在于公司业务流程的各个环节及公司的 各种规则之中。不依赖于某个个别的员工或小团体，共有性也是核心竞争力长期 积累的结果。 不可交易性 构成核心竞争力的某些个别的要素能力或许可通过购并、战略联盟、合资等 方式通过外部交易型战略获得。但是，核心竞争力本身则必须通过管理整合将企 业内部的技能、能力与外部获得的能力协调统一成有机的整体而获得，核心竞争 力不可能从与外部市场的交易中获得。 2 1 4 核心竞争力的层次结构 哈默( 1 9 9 4 ) 将核心竞争力分为三类： ( 1 ) 市场能力 指那些有助于企业更加了解顾客和市场的能力，如品牌管理、销售和营销管 理、分销和后勤物流管理以及技术支持管理等等。 ( 2 ) 信誉能力 指那些能够使企业比竞争对手做的更迅速、更灵活、更具有可靠性的能力， 包括质量管理、周期时间管理、j i t ( j u s t - i n t i m e ) 库存管理等等。 ( 3 ) 功能能力 这种能力能够使企业生产的产品或者服务具有独特的功能特性，从而带来与 众不同的顾客利益，同时也能大大的促进企业自身的发展，例如敏捷制造能力 就是一种功能能力。 叶学锋、魏江把核心竞争力划分为四个层次： ( 1 ) 市场层 市场是企业将其制造的产品转化为现实收益的场所，企业的一切价值都是通 过市场交易来实现的，因为这是核心竞争力最明显、最直观的表现层次，也是核 心竞争力价值的最终归宿。 ( 2 ) 技术层 核心竞争力系统在技术层上主要表现为研究、开发新产品的能力和制造能 力。 ( 3 ) 系统层 它体现为组织结构、企业文化和管理体制等。 ( 4 ) 基础层 企业拥有的资源构成核心竞争力的基础，不仅包括有形的物质资源，也包括 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 无形的资源，而后者才是企业的核心资源。但是企业核心竞争力系统的这种层次 关系并不是非常明显的，很多情况下可能是重叠或交织在一起，而且很难将其分 割开。 王毅( 2 0 0 2 ) 认为核心竞争力包括三个层次：战略核心能力、组织核心能力、 技术核心能力。战略核心能力是企业整合外部环境网络的知识与技能的集合，主 要是企业对环境的认知与反应能力，既识别社会与技术发展动态，积极利用政府 政策、供应商、用户、竞争对手、大学和研究所，并与他们进行有效合作，营造 对企业有利的企业生态环境的能力。战略核心能力包括政策整合能力、竞争环境 整合能力、技术环境整合能力、战略营销能力、战略预测能力以及战略领导能力。 组织核心能力是企业对内部网络的整合能力，包括职能网络、子公司事业部网络 等。根据整合的范围与性质的不同，组织核心能力可以分为职能能力、子公司 事业部能力、功能之间的界面整合能力、子公司事业部之间的界面整合能力、 内部管理意识、核心人才管理能力等六个方面。技术核心能力是企业整合各种技 术单元的知识与技能的集合。根据单元的性质，技术核心能力可以分为学科整合 能力、单元技术核心能力、产品整合能力和产品子系统整合能力。 许正良、徐颖、王利政( 2 0 0 4 ) 提出了三个层面的核心竞争力，即企业文化力、 学习力、创新力。 ( 1 ) 企业文化力 企业文化力是核心竞争力的起源。文化是一种无形的东西，但它广泛地存在 于人类社会和一切人群组织之中，并且通过作为社会和组织中的主体的人的活动 表现出来。文化通过对人的作用体现它作为推动社会和一切人群组织的作用，就 是文化力。企业文化是指企业创造的具有本企业特色的精神财富，包括思想、道 德、价值观念、人际关系、传统风俗、精神风貌，以及与此相适应的组织与活动 等。它通过对企业员工的作用，产生对企业的深层推动，激发学习力和创新力的 产生，当二力形成时，又不断为其提供丰富的精神能量。 ( 2 ) 企业学习力 企业学习力是企业文化力作用的结果，位于企业核心竞争力的第二层面。学 习力是将外部知识进行企业内部化的能力。企业文化力孕育下的的学习力使知识 内部化、隐性化，为企业创新力提供了知识源泉；同时，通过它对知识的沉淀， 使企业获得新的价值、新的管理方法，使企业文化力更加强大。因此，学习力是 连接企业核心竞争力中企业文化力、创新力的纽带和桥梁。 ( 3 ) 企业创新力 创新力是企业学习力的进一步延展和升华。虽然学习力能使企业迅速缩短同 竞争对手的差距，但是企业只停留在学习阶段还不能具有核心竞争力，因为简单 的学习不能产生企业的独有专长，必须在学习的基础上，通过将已有知识进行综 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 合发展，创造出新的更为先进的知识，才能使企业最终获得持久的竞争优势。我 们所言的企业创新力的表现远不止是技术创新，还包括组织的创新、管理的创新 和价值的创新等，这些创新的综合结果是企业的核心专长。因此，创新力是核心 竞争力中最易直观感受的。许多学者也认为( 尤其以创新经济学者) 创新力就是 企业的核心竞争力，创新力只有在企业文化力的作用下，才能有正确的发展方向； 学习力为创新力提供了知识基础；同时企业价值观、学习方法的创新又使企业文 化力和学习力得到了进一步的发展和升华。 赵宏军认为企业核心竞争力包括三大体系：制度体系、能力体系及文化体系。 制度体系主要是指以企业财产权利或产权关系为基础的一系列法律、规范、条例 等约束下的组织制度框架。能力体系主要是指企业以智力、技术资本为基础，拥 有的对各类资源的整合、创新、放大等的转换能力，它是以智力资本为基础的。 支撑企业能力体系的主要因素有：技术、人员和组织等，它们是企业智力资本的 载体。文化体系是指企业组织中居主导地位的价值观、管理哲学、道德观念，以 及表现这些理念的经营思想、经营作风和经营方式。 2 2 商业银行核心竞争力理论 2 2 1 商业银行核心竞争力概念 按照企业核心竞争力内涵，结合上述商业银行的特殊性。笔者将商业银行核 心竞争力定义为：商业银行在长期的市场竞争中，受外部环境影响，在独特的商 业银行组织结构下形成的多种能力的综合水平。商业银行核心竞争力不仅是一个 综合诸多因素的能力集合，同时也是抵御风险、获取比竞争对手更多的盈利并保 持持续稳定发展的能力；还是一种能够成功地将多年积累的知识要素转换为优质 服务的能力。要想准确把握商业银行核心竞争力的含义，还需要了解以下几点： 首先，商业银行核心竞争力是一个整体的概念，不是单独某一方面，是一个 完整的系统。这也就是说商业银行竞争力反映的是商业银行整体能力。这种整体 能力既包括长期的盈利能力，又包括抗击金融风险的能力；既包括领导层的决策 能力，又与普通员工的素质密切相关。 其次，考察商业银行竞争力水平不仅要反映商业银行目前的业绩和状况，更 主要是为了揭示其未来的发展前景和可持续发展状况，与一般企业的绩效评价相 比，两者具有不同的侧重点。 再次，商业银行核心竞争力水平的强弱是一个相对的概念，包含两层意思： 一是指商业银行竞争力的高低代表的只是目前的竞争力水平，竞争力水平将随着 时间和条件的改变而改变；二是竞争力水平高低是与其他银行尤其是外资银行比 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 较的结果，比较的对象不同，其竞争力水平高低也不同。这一点与美国穆迪公司、 标准普尔公司的评级概念不同，他们是将银行放在企业评级的大背景下，与所 有企业进行比较，并最终对银行进行评级。 最后，商业银行的核心竞争力是一种过程竞争力，可以表示为：商业银行核 心竞争力= 竞争力资产竞争力过程，是在与金融市场的互动中，与其他银行的 竞争中体现出来的对新技术的利用能力，对复杂多变的金融市场的应变能力。 2 2 2 商业银行核心竞争力理论 目前，商业银行核心竞争力分析研究大多是基于企业竞争力理论为基础的。 从笔者掌握的材料看，仅有零星的有关商业银行竞争力理论的观点，尚未形成独 立于企业竞争力理论的商业银行核心竞争力理论，更没有体系完整的商业银行核 心竞争力理论体系。商业银行竞争力理论研究滞后至少源于以下两方面原因：( 1 ) 企业竞争力理论研究的滞后，使商业银行竞争力研究相对滞后。尽管企业竞争理 论开端于十八世纪的亚当斯密，但真正开展企业竞争力研究仅仅几十年时间， 企业竞争力理论学派大多形成于上世纪七八十年代。至于商业银行竞争力的研究 则更晚了。( 2 ) 贸易保护和经济壁垒阻碍了商业银行的国际化程度。由于过去 几十年的冷战，以及贸易保护主义的抬头，使得各国之间经济壁垒加剧，从而使 国际银行资本的流动受到阻碍，商业银行国际化程度不高，这就使得商业银行缺 乏国际竞争环境，导致商业银行国际竞争力研究缺乏现实基础。 2 2 3 商业银行核心竞争力分析 ( 1 ) 企业竞争力理论适用于商业银行核心竞争力分析 从经济学的角度看，区分一个经济组织是企业还是非企业，通常看其是否同 时具备企业组织的经济要素。企业经济要素包括是否具有法人资格；是否依法自 主经营、自负盈亏、自我约束和自担风险；是否有属于自己的资本；依法照章纳 税；企业宗旨是为谋求利润最大化等五个方面。而银行作为金融服务业的主要经 济组织显然具备企业组织的上述所有经济要素。因此，商业银行和其他企业一样， 同样适用于企业竞争力理论分析。 从企业发展角度来讲，竞争力是企业实现其经营目标过程中所表现出来的能 力，竞争目标与经营目标是统一的，并始终为经营目标所决定。企业本身是一个 以市场需求为导向，以盈利为经营目标的组织，追逐利润是其本质属性，只有盈 利，企业才有生存发展的可能。企业竞争目标的确立始终是围绕利润最大化的目 标来制定的。从这个意义上讲，商业银行与其他企业一样，商业银行为谋求发展， 必然使其竞争目标与经营目标相统一，商业银行体现出其他企业相同的特征。从 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 企业竞争力表现形式看，由于企业竞争力是竞争实力的综合体现，表现在盈利能 力、管理能力、市场能力等多个方面，因此，企业竞争力的强弱最终要通过一系 列特定的指标来体现。而商业银行作为处于流通和分配领域的经济组织，其竞争 力强弱也必然由一系列指标来体现，在竞争力表现方式上必然与企业具有共同特 点。 由此可见，商业银行在经济要素、发展目标以及竞争力表现形式等方面与 一般企业组织具有相同的特征，企业竞争力理论对商业银行具有适用性。 ( 2 ) 商业银行进行企业竞争力分析具有特殊性 商业银行作为特殊的金融企业进行企业竞争力的分析具有特殊性。与一般生 产经营企业相比，商业银行具有其明显的特殊性。首先，商业银行的特殊性特征， 包括经营特殊商品一货币商品；经营重点的特殊性一商业银行经营的重点是 货币资本；特殊的经营方式一商业银行主要以借贷方式进行经营；经营业务 的特殊性一商业银行主要从事货币业务、信用业务，以及信息咨询服务；特殊 的资本结构一自有资本比重小、借入资本比重大。其次，商业银行的社会性特征。 商业银行的经营对象一货币的广泛可接受性，决定了商业银行的社会性，工商企 业提供的产品和服务只涉及到生产和生活的某一个领域，而商业银行提供金融商 品和服务具有广泛性和渗透性，它覆盖着国民经济各个部门，并且能够渗透到生 产、消费等各个领域。再次，商业银行的服务性特征。商业银行供给金融商品的 同时也提供金融服务，金融商品和金融服务具有不可分割性，例如，银行的存贷 业务。既是资金融通业务，也是融资信息服务。最后，商业银行的风险性特征。 现代经济学己经证明，商业银行是一个具有高风险的微观经济主体，这主要来源 于商业银行的特殊的资本结构、借短贷长、部分准备金制度等经营运行的非均衡 特性。另外，由于商业银行的支付清算和融资中介等功能，商业银行之间存在着 密切的资金往来关系，因此，一家商业银行的流动性危机可能会导致另一家商业 银行的流动性危机，从而使整个银行体系都陷入风险。 2 2 4 商业银行核心竞争力构成要素 既然商业银行竞争力是一个综合诸多因素的能力集合，是一个包括环境、组 织和知识的综合系统，我们不妨对商业银行核心竞争力构成作如下理解：商业银 行核心竞争力由基础环境要素、组织能力要素和知识创新要素构成。具体来说： ( 1 ) 基础环境要素是商业银行竞争力体系的基础 任何企业都不可能脱离环境而生存，基础环境要素在企业竞争力系统中无疑 处于基础地位。而对于商业银行而言，环境要素对其影响更为直接。首先，商业 银行的社会性特征以及商业银行供给金融商品的同时也提供金融服务的服务性 第二章我国商业银行核心竞争力评价理论 特征，使得商业银行的各种行为受到社会各方面的关注和制约。货币是商业银行 经营的商品，同时货币又是工商企业交换的工具。因此，小到工商企业的活动， 大到宏观经济状况都是商业银行竞争力的基础要素。其次，考虑到商业银行的高 负债率、高风险、强外部性可能对整个经济发展稳定的影响，政府对于商业银行 业必然采取不同于其他企业的制度和政策，包括商业银行的准入和退出制度、商 业银行业务范围限制等。外部环境的变化，迟早要反映到银行内部，使商业银行 的成本效用函数发生改变，使得商业银行的业务经营行为及其经营效率发生改 变，最终导致商业银行竞争力的变化。由此可见，宏观经济环境变化和政府对商 业银行的各种政策管制均构成了商业银行竞争力要素。 ( 2 ) 组织能力要素是银行竞争力体系中的根本 组织能力要素必定是银行竞争力的核心要素，这从银行竞争力的基本涵义可 以知道，因为商业银行竞争力的最终体现是银行长期的、持续的生存和发展能力。 具体而言，商业银行竞争力的组织能力要素体系可分解为六大要素，即组织盈利 能力、安全管理能力、流动管理能力、组织规模能力、组织发展能力和组织结构 能力。盈利能力是商业银行生存和发展的关键。从企业发展角度来讲，竞争力是 企业实现其经营目标过程中所表现出来的能力，竞争目标与经营目标是统一的。 企业本身是一个以市场需求为导向，以盈利为经营目标的组织，追逐利润是其本 质属性，只有盈利，企业才有生存发展的可能。盈利不仅是一般企业发展的目标， 也是商业银行经营的出发点。但对商业银行而言不仅如此。因为商业银行经营的 高风险特征使得盈利对于其增加安全性具有更现实的意义。由于商业银行总是处 于许多风险的包围之中，其盈利水平越高，承受风险的能力就越强；盈利水平的 高低还会影响客户对银行的信任程度，盈利水平越高，就能吸引更多的客户。 由此看来，盈利是商业银行发展的根本，组织盈利能力是商业银行竞争力的 最关键因素。能否有效地保证自身经营的安全性和流动性的能力，即安全管理能 力、流动管理能力，是商业银行生存和发展的重要前提。从前述有关商业银行特 殊性分析中可以看到：商业银行由于其高负债经营方式、高流通的货币为经营对 象以及高风险金融工具的运用决定了银行业是风险密集型行业。这些特征都使得 商业银行经营的好坏可以影响到国民经济的方方面面，使得商业银行的风险具有 很强的传染性。由于银行存款者或贷款者与银行的信息不对称，一旦某个商业银 行的信誉受损就可能发生挤兑，而这种单个的银行风险会很快演变成全局性的银 行业风险，甚至会造成整个国民经济的动荡。因此，能否合理把握和处理流动性、 安全性，以及能否有效处