（社会保障专业论文）渔业互助合作保险制度运营成本研究.pdf

a u t h o r ss i g n a t u r e ： 八 l kw f1 “历， s u p e r v i s o r ss i g n a t u r e ： t h e s i sr e v i e w e r1 ： t h e s i sr e v i e w e r2 ： t h e s i sr e v i e w e r3 ： t h e s i sr e v i e w e r4 t h e s i sr e v i e w e r5 ： c h a i r ： ( c o m m i t t e eo fo r a ld e f e n c e ) c o m m i t t e e m an1 ： c o m m i t t e e m a n2 - c o m m i t t e e m a n3 ： c o m m i t t e e m a n 4 ： c o m m i t t e e m a n5 ： d a t eo fo r a id e f e n c e ： 浙江大学研究生学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得逝鎏盘堂或其他教育机构的学位或 证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文 中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：衰壕 签字同期：上p 年s 月年日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解逝姿态堂有权保留并向国家有关部门或机 构送交本论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权逝婆盘堂 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影 印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者躲表伤 签字日期：。如l p 年6 月争日 翩虢伍蝴 签字日期：年6 月垆e l 摘要 渔业生产是我国农业生产中的重要一环，同时风险较高，但长期以来保障不 足。互助合作保险作为由民间社团组办的非营利保险形式，可有效地规避渔业保 险中逆选择、防范道德风险，降低风险管理成本；是我国政府近年来在各地广泛 试点和重点扶持的保险项目。a 省渔业互保协会成立于2 0 0 4 年1 2 月，主营渔业 互助合作保险，包括雇主责任保险、医疗保险和船舶保险三个险种，多年来为数 十万沿海及内陆渔民提供了风险保障。但同时在实际运行过程中，出现基金结余 过多，运营成本反而大于商业保险，费率体系不够完善等问题。 本文首先将a 省渔业互保制度与商业保险相比较，提出其渔业互保运营成本 相对较高的问题。再将运营成本分解为风险成本和管理成本，分别表现为纯费率 和附加费率。同时利用非寿险精算技术，建立成本测算模型，计算了a 省渔业互 保协会2 0 0 4 年到2 0 0 8 年的三个险种经验运营成本。找出运营成本偏高的根本原 啪一 因是管理成本过高。进一步通过对覆盖面、事故发生率、件均索赔额以及风险波 动等因素变动情况的全面分析，对未来政策进行了模拟，并预测了未来五年各险 种的成本走势，得到成本下行空间。最后，针对降低渔业互助合作保险运营成本、 完善费率厘定体系，本文作出了直接降低管理成本或通过扩展保险责任范围和完 善信息化系统来相对降低成本的政策建议。 关键词：渔业互助合作保险运营成本非寿险精算分析 一 ab s t r a c t f i s h e r yp r o d u c t i o np l a y sas i g n i f i c a n tr o l ei nt h es e c t o ro fa g r i c u l t u r ei nc h i n a , w i t hh i g hr i s ka n di n s u f f i c i e n ti n s u r a n c es i m u l t a n e o u s l y w h e r e a sc o o p e r a t i v ea n d m u t u a li n s u r a n c e ，b e i n gt h en o n - b e n e f i c i a li n s u r a n c ef o u n d e db yn o n g o v e r n m e n t a l o r g a n i z a t i o n s ，c o u l de f f e c t i v e l ys o l v et h ep r o b l e m so fa d v e r s es e l e c t i o na n dm o r a l h a z a r da n dt h u sd e c r e a s et h ec o s to fr i s km a n a g e m e n t ，w h i c hh a sb e e nt h em a i n i n s u r a n c ep i l o tp r o je c te n c o u r a g e da n ds u p p o r t e db yt h ec e n t r a lg o v e r n m e n ti nr e c e n t y e a r s f i s h e r ym u t u a li n s u r a n c ea s s o c i a t i o ni nap r o v i n c ew a sf i r s tf o u n d e di n d e c e m b e ro f2 0 0 4 ，p r o v i d i n gt h r e ei n s u r a n c e c a t e g o r i e s ：e m p l o y e r sl i a b i l i t y i n s u r a n c e ，m e d i c a li n s u r a n c ea n dh u l li n s u r a n c e i ns p i t eo fi t sc o v e r a g eo fo v e r10 0 t h o u s a n df i s h e r m e n ，ac o o p e r a t i v ea n dm u t u a li n s u r a n c ei s s t i l l s u f f e r i n gf r o m r e l a t i v e l yh i 曲o p e r a t i o nc o s t s ，c o m p a r e dt oc o m m e r c i a li n s u r a n c e ，a n dal a r g e a m o u n to ff o u n d a t i o ns u r p l u s i nt h i st h e s i s ，ac o o p e r a t i v ea n dm u t u a lf i s h e r yi n s u r a n c ew a sc o m p a r e dw i t h c o m m e r c i a li n s u r a n c ei nt e r m so fo p e r a t i o nc o s t sw h i c hw a sd i v i d e di n t ot w o e l e m e n t s ：r i s kc o s ta n dm a n a g e m e n tc o s t ，r e p r e s e n t e db yp u r ep r e m i u mr a t ea n d a d d i t i o n a lp r e m i u mr a t er e s p e c t i v e l y f u r t h e r m o r et h en o n - l i f ei n s u r a n c ea c t u a r i a l s c i e n c et e c h n i q u e sw e r ee m p l o y e dt ob u i l du pt h el i n e a rc o s tc a l c u l a t i o nm o d e l sf o r e m p i r i c a lr a t e m a k i n go ft h r e ei n s u r a n c ec a t e g o r i e ss e p a r a t e l yf r o m2 0 0 4t o2 0 0 8t o f i n do u tt h a tt h ec a u s et oh i g ho p e r a t i o nc o s ti st h eh i g hm a n a g e m e n tc o s t i nt h e f o l l o w i n gp a r t ，t h ef o r e c a s ta n da n a l y s i so ft h eo p e r a t i o nc o s to fac o o p e r a t i v ea n d m u t u a li n s u r a n c ew e r em a d et h r o u g hp o l i c ys i m u l a t i o ni nc o n s i d e r a t i o no fc h a n g e si n t h ec o v e r a g e ，t h ea c c i d e n tr a t e ，t h ec l a i ma m o u n to fe a c hp o l i c ya n dt h ef l u c t u a t i o n l a s t l yt oa d d r e s st h eh i g ho p e r a t i o nc o s tp r o b l e ma n dp e r f e c tt h ef i s h e r yc o o p e r a t i v e a n dm u t u a li n s u r a n c ep o l i c y ，t h e s u g g e s t i o n s w e r e m a d e ：t o d i r e c t l y r e d u c e m a n a g e m e n tc o s t ，t oe x p a n dt h es c o p eo fc o v e r a g ea n dt or a i s ee f f i c i e n c yt h r o u g h p e r f e c t i o no fi n f o r m a t i o ns y s t e m k e yw o r d s ：c o o p e r a t i v e a n dm u t u a l f i s h e r y i n s u r a n c e o p e r a t i o nc o s t n o n - l i f ea c t u a r i a ls c i e n c ea n a l y s i s 图目录 图4 1 雇主责任保险件均索赔额增长率不同假设下的费率预测值( ) 3 9 图4 2 医疗保险每份保额赔付情况聚类4 1 图4 3 医疗保险六种方案费率预测值( ) 4 2 图4 4 船舶保险六种方案( 方案一至方案六) 费率预测值( ) 4 5 图4 5 船舶保险六种方案( 方案七至方案十二) 费率预测值( ) 4 6 图4 6 船舶保险六种方案( 方案十三至方案十八) 费率预测值( ) 4 6 图4 7 船舶保险六种方案( 方案一至方案六) 费率预测值( ) 4 8 图4 8 船舶保险六种方案( 方案七至方案十二) 费率预测值( ) 4 9 图4 9 船舶保险六种方案( 方案十三至方案十八) 费率预测值( ) 4 9 图5 1 船舶险各类事故起数分布直方图( 2 0 0 6 - 2 0 0 9 ) 5 5 图5 2 船舶险各类事故赔款额直方图( 2 0 0 6 - 20 0 9 ) 5 6 图5 3 雇主责任险出险时间与材料上报时间天数直方图5 7 图5 4 雇主责任险材料上报时间与结案时间相差天数直方图5 7 图5 5 医疗保险材料上报时间与出险时间天数差( 2 0 0 5 - 2 0 0 8 ) 5 8 图5 6 医疗保险材料上报时间到结案时间天数差( 2 0 0 5 - 2 0 0 8 ) 5 8 图5 7 材料上报时间与出险时间天数差( a 9 ) 5 9 图5 8 结案时间与材料上报时间天数差( a 9 ) 6 0 图5 9 材料上报时间与出险时间天数差( a 3 ) 6 0 图5 10 结案时间与材料上报时间天数差( a 3 ) 6 0 表目录 表1 1 各险种费率比较( 大地财产保险公司与a 省渔业互保协会) 4 表3 1 雇主责任保险承保人数及历年收支情况2 4 表3 2 全省及部分地区雇主责任保险经验费率( 单位：) 2 4 表3 3a 2 县2 0 0 6 2 0 0 8 年雇主责任保险保费收入情况( 单位：元) 2 5 表3 4 雇主责任保险全省及各地赔付率比较( 单位：) 2 6 表3 5a 1 市2 0 0 5 2 0 0 8 年雇主责任保险赔付情况2 6 表3 6 医疗保险历年收支情况2 7 表3 7 全省及部分地区医疗保险经验费率( 单位：) 2 7 表3 8 医疗保险全省及各地赔付率比较( 单位：) 2 8 表3 9 全省各类船舶保险经验费率( 单位) 3 0 表3 1 0 按互保责任、船舶材质、船龄区分的8 类风险经验费率概览3 0 表3 1 1 一类全损2 0 0 6 2 0 0 8 赔付情况概览3 1 表3 1 2 各类别赔付率比较3 2 表3 13 各类别按毛费率高低排序3 3 表3 1 4 各类别平均赔付率比较3 3 表4 1 雇主责任保险三种方案费率预测值( ) 3 9 表4 2 雇主责任保险与医疗保险承保人数增长情况对比4 0 表4 3 医疗保险六种方案费率预测值( ) 4 2 表4 4 全省各年船舶平均价值及互保比率变化趋势4 4 表4 5 船舶保险全损责任费率预测值单位( ) 4 5 表4 6 船舶保险综合责任费率预测值单位( ) 4 8 表4 7 船舶保险代表方案的未来费率预测( ) 5 0 表5 1 部分船舶保险经验费率与执行费率比较5 3 表5 2 船舶保险各类事故发生频数分析5 4 表5 3 船舶保险事故赔款额分析5 5 v 渔业互助合作保险制度运营成本研究 目录 1 1 选题背景和研究意义3 1 2 研究情况综述5 1 3 研究思路和方法1 3 2 制度运行情况1 4 2 1 互助合作保险制度1 4 2 2 各地渔业互助合作保险制度运行情况1 7 3a 省渔业互保经验成本计算2 o 3 1 成本计算方法2 1 3 1 1 纯费率2 1 3 1 2 附加费率2 3 3 2 经验风险成本计算结果2 3 3 2 1 雇主责任保险2 3 3 2 2 医疗保险2 7 3 2 3 船舶保险2 9 3 3 主要结论3 4 3 3 1 费率水平不合理3 4 3 3 2 管理成本偏高3 5 4a 省渔业互保制度未来成本预测3 6 4 1 预测方法3 6 浙江大学硕 二论文 渔业互助合作保险制度运营成本研究 4 1 1 预测原理3 6 4 1 2 预测模型3 6 4 2a 省渔业保险费率预测3 7 4 2 1 雇主责任保险3 7 4 2 2 医疗保险4 0 4 2 3 船舶保险43 4 3 主要结论5 1 4 3 1 渔业互保风险成本呈逐年上升趋势5 1 4 3 2 部分险种管理成本有一定下降空间5 1 4 3 3 未来费率有一定下降空间5 2 5 制度完善建议53 5 1 减低管理成本53 5 1 1 雇主责任保险53 5 1 2 医疗保险53 5 1 3 船舶保险5 4 5 2 扩大保险责任范围5 4 5 2 1 雇主责任保险5 5 5 2 2 医疗保险5 5 5 2 3 船舶保险5 5 5 3 提高服务效率5 7 5 3 1 雇主责任保险与医疗保险5 8 5 3 2 船舶保险6 0 参考文献63 2 浙江人学硕上论文 渔业互助合作保险制度运苻成本研究 1 引言 渔业互助合作保险制度运营成本研究 1 1 选题背景和研究意义 渔业生产在国民经济和社会发展中占有重要地位，但渔业生产风险高，而长 期以来风险保障不足。我国海洋渔业保险工作是在1 9 8 3 年渔业经济体制改革之 后开始的。1 9 8 3 年1 2 月，原农牧渔业部和中国人民保险公司联合发出( 关于开 展国内渔船保险工作的通知，要求借助渔业管理部门的力量动员所有渔船参加 商业保险。但在此后的十几年中，渔船保险不断萎缩，商业保险公司逐步退出渔 船保险市场。经民政部批准，1 9 9 4 年7 月6 日中国渔船船东互保协会成立。中 国渔船船东互保协会的性质是由全国范围的渔船船东自愿组成的实行相互保障、 非营利性的社团组织。中国渔船船东互保协会自成立以来，在全国近2 0 个省( 自 治区、直辖市) 的渔区组织船东渔民开展渔民人身平安相互保险和渔船相互保险。 2 0 0 2 年，农业部、国家安全生产监督管理局联合下发的关于加强渔业安全生 产的紧急通知( 农渔发 2 0 0 2 2 7 号) 明确提出，要认真贯彻实施中华人民共 和国安全生产法，渔业船舶所有人必须履行为所有出海船员购买人身保险的义 务。 a 省渔业互保协会成立于2 0 0 4 年1 2 月，积极探索渔业风险互助合作保险之 路。经过近五年的努力，2 0 0 9 年保费高达2 2 亿元，互保规模、发展速度、互 保费总量、综合实力均列全国首位，并成为全国首个保费收入突破亿元大关的渔 业互保大省。有力地支持了渔业生产，保障了渔民利益，充分发挥了渔业生产和 渔区社会的稳定器作用，切实提供了坚实的渔业风险保障机制，特别在应对巨灾 风险方面，做出了杰出的贡献。 但与此同时，渔业互保制度实施过程中尚有一些值得注意、需要改进的地方。 互助合作模式的保险可避免道德风险和逆选择，同时由于被保险人同时是协会成 员，理论上运营成本应当比其他保险形式低。但是在实地调研和对协会工作人员 访谈中了解到，渔业互保各险种运行成本几年来高居不下，这与基金历年结余较 浙江大学硕士论文 渔业互助合作保险制度运营成本研究 多的现状不符。 现以大地财产保险公司沿海、内河船舶保险费为例，比较a 省渔业互保船舶 保险、雇主责任保险及医疗险费率、保险责任范围及待遇，可以得到下表： 表1 1 各险种费率比较( 大地财产保险公司与a 省渔业互保协会) 菇、掣 大地财产保险公司a 省渔业互保协会 船舶保险一切险( 即综合险) ：按综合险：按船舶材质、船 船舶材质、船舶功率吨龄、功率、用途等分类， 位、航行区域等分类，费费率在1 0 4 - 3 范围内 率在0 5 一3 范围内 全损险：按船舶材质、船全损险：按船舶材质、船 舶功率吨位、航行区域等龄、功率、用途等分类， 分类，费率在0 3 5 - 2 5 费率在0 8 - 2 5 范围内 范围内 雇主责任保险附加船东责任险：赔偿医规定六级伤残等级，每份 疗费、住院费和伤残、死保单保险金一万，每位会 亡补偿费等，每位船员最员可购买多份保单，上不 高赔偿额由三万元到十封顶，费率0 5 医疗保险 万元，费率o 6 附加医疗保险：负责对船 员医疗费、住院费进行补 偿，份保单保险金一万， 每位会员可购买多份保 单，上不封顶，费率1 从上表可以清楚看出，与商业保险对比，a 省渔业互保或保费偏高，或保险 责任范围更窄。为了实现a 省渔业互保事业的持续健康发展，进一步增强制度的 科学性和管理的规范性，本论文计算了渔业互保三个险种经验成本，发现造成成 本偏高的主要原因是管理成本过高，同时通过分析各类险种费率水平，以及对未 来政策进行模拟，预测未来成本趋势，从而得到成本下行的空间，为制度建设提 出完善建议。 本论文以现行渔业互保制度和政策为基础，从渔业生产经营的实际出发，充 4 浙江大学硕士论文渔业互助合作保险制度运营成奉研究 分考虑经济、社会发展和相关政策的变化趋势，分析和评估渔业互保所承保的风 险，运用精算技术，以保持该项制度持续健康运行和渔民合理负担为前提，研究 a 省现阶段渔业互助保险运行成本，试图找出运营成本过高的根本原因，进一步 提出对降低成本、提高管理运营效率以及相关制度完善的政策建议。 在a 省渔业互助合作保险成本测算分析过程中，本论文将反思制度中险种 设计、费率厘定、风险管理、服务效率等内容，这对于渔业互助保险优化制度安 排、扩大覆盖范围、实现持续健康运行，对于增强渔业互保制度的科学性，创造 良好的发展环境，更好地为渔民和渔业生产者服务，都具有重要的意义。具体而 言，本论文的目的主要有以下三点： 一是测算及分析a 省互保风险成本。在省渔业户保协会和各地的支持下，系 统收集、整理和分析a 省渔业互保所承保的风险损失数据，运用概率统计和精算 学的方法，刻画a 省渔业风险成本( 纯费率) 。以现行渔业互保制度( 雇主责任 保险及其附加医疗保险、船舶保险) 为基础，建立精算模型，分析测算近三年全 省渔业互保制度的经验风险成本水平。 二是测算a 省互保管理成本，评价管理效率及服务效率。立足于a 省现行渔 业互保制度日常管理、服务环节规章、程序，分析测算近三年全省渔业互保制度 的经验纯费率水平。考虑制度完善、管理改进、财政支持政策调整、保险基金运 用、再保险方式改进等诸多因素，为a 省渔业互保协会进行费率调整、制度完善、 政策改进提供参考依据。 三是比较经验费率与实际费率、风险成本与管理成本，评估渔业互助合作 保险制度，并提出制度完善建议。经验纯费率与附加费率之和构成经验费率，与 现行费率作比较。同时分别比较经验纯费率及经验附加费率，未来纯费率及未来 附加费率。在费率调整、险种设计、保险范围规范及管理方式等方面提出政策完 善意见建议。 1 2 研究情况综述 渔业互助合作保险制度，起点应当算在1 9 9 4 年实行相互保障、非营利性的 中国渔船船东互保协会成立。该制度在全国范围内呈现逐步推广，但发展不平衡 状态。学界在成本测算领域并无相关研究，而渔业互助合作保险领域的研究主要 浙江火学硕1 ：论文渔业互助合作保险制度运营成本研究 集中在三个方面。 一、从生产及产品市场角度出发，认识渔业风险、掌握渔业风险特殊性，进 一步提出解决方案。这类研究重点在分析渔业风险特性，相应对策多为定性研究。 二、横向比较各地渔业保险模式，或选取一个视角提出适合中国现状的渔业 保险模式。该类研究中，大部分学者倾向于构建以政策性渔业保险制度为主的渔 业风险保障体系。其中，部分学者将渔业互保制度归纳入政策性保险体系，另一 部分则将其独立出来，分开论述。 三、对国外渔业保险制度深入挖掘、对比和分析。其中，又分为对以日韩为 代表的渔业互保制度研究、以法国为代表的专业互助保险合作社研究、以美国为 代表的跨区域合作销售农业保险制度研究三大类。 ( 1 ) 渔业保险 为了解渔业生产特殊性、掌握渔业风险损失规律进而对其进行保障，部分学 者从生产角度出发对渔业养殖中存在风险作了归类。董方勇，徐磊1 ( 2 0 0 3 ) ，陈 添林2 ( 2 0 0 4 ) 鹿丽孙建富3 ( 2 0 0 8 ) 认为，海洋渔业大体存在以下主要特点 对海洋水域环境和渔业资源状况的高度依赖性；水体的隐蔽性和资源的时空变动 性；生产的季节性；鲜活水产品的易腐性。海洋渔业风险大致分为：自然风险、 市场风险、技术风险和管理风险。谢榭4 ( 2 0 0 9 ) 则从风险出现阶段角度出发研 究远洋渔业项目投资开发中的风险识别。他认为风险分别出现在以下几个阶段： 渔场和捕捞方式选择阶段。顾宏兵5 ( 2 0 0 1 ) 对水产品市场风险进行了再认识。 杨子江6 通过时间序列分析，为中国渔业保险业的积累风险提供一个历史分析的 视角。 1 陈添林 p 1 9 - 2 1 2 董方勇， p 3 1 - 3 3 海洋渔业风险的原因分析及防范对策现代渔业信息，2 0 0 4 ( 1 9 ) ： 徐磊渔业风险的原因分析及防范对策中国渔业经济，2 0 0 3 ( 5 ) ： 3 鹿丽孙建富，关于加强渔业保险建设的几点思考，大连海事大学学报( 社会 科学版) ，2 0 0 8 ( 1 2 ) ：p 5 5 - 5 8 4 谢榭，远洋渔业项目开发中的风险及对策分析，安徽农业科学，2 0 0 9 3 7 ( 5 ) ：p 7 2 2 8 - 7 3 3 0 5 顾宏兵，也谈水产品市场风险及防御对策，科学养鱼，2 0 0 1 ( 4 ) ：p 7 - 8 6 杨子江，中国渔业保险历史积累风险初探，中国渔业经济，2 0 0 4 ( 2 ) ：p 2 4 - 2 6 6 浙江人学硕上论文 渔业互助合作保险制度运 ￥成奉研究 国外j s f e r r is ，c g p l o u r d e7 指出渔业风险中不仅存在潜在对财产的 损失、人身伤害、船东风险，隐性的季节性失业风险也应当作为一种可承保风险 加以保障。w i11i f o r d 8 也提到机动船舶碰撞事故，为海洋渔业财产风险的一种。 d a y i dh l t h o m a 9 以尼日尼亚某地区为样本研究了在渔业养殖过程中对不同属 性的财产私人财产、社区财产及特权财产，进行保障所需要的风险成本。 s s h u e b n e r ，k e n n e t hb l a c k ，b e r n a r dl w e b l o 等人也在财产保险介绍的书中也 提到渔业生产中对出海船舶潜在风险，应当运用非寿险精算的技术计算其风险损 失。 葛光华楼永1 1 ( 1 9 9 7 ) 从风险损失角度对渔业保险作了聚类分析，并提出 政策建议。张蕾1 2 也针对渔业保险提出改进意见。主要集中在：渔业保险立法； 建立有中国特色的渔业险运行机制；坚持保本微利，稳健经营，以备大灾年份；渔 业保险多险种设计等方面。 特别地，针对渔业保险运行过程中的政府财政投入问题，几位学者做了分析 并提出意见。 苏昕13 ( 2 0 0 6 ) 首先从理论出发分析了财政支持渔业的例证，然后从实际出 发，寻找财政支持渔业发展的客观必要性。得出许多渔业投资只适宜由政府来进 行的结论。练兴常，张士锋1 4 1 5 ( 2 0 0 3 ) 从实际工作出发总结，提出增加险种、 扩大服务范围，提高管理和服务水平等意见。 一 一 一 一 州 萋 能 一 州一 一 一一 眦 一 一 一 一 熊 一 一 一 一 一一一一一 一一一 一 一一一一 一一 一 一 a 嘲 曲删h 4蛾蝴银 纠3 帕札 t沁昨、水屯保狒士 醛毛 一 一一一一一一”一一 一一一一一一一一一一一一 浙江大学硕f ：论文 渔业互助合作保险制度运营成本研究 ( 2 ) 渔业保险制度模式 与渔业的快速发展相比，渔业保险却相对滞后，并且极不平衡。随着中国渔业 的快速发展，对渔业风险保障体系的构建提出了迫切要求，而学界也开始研究什 么是市场经济条件下保障渔业生产经营活动稳定性的有效途径。 孙颖士1 6 ( 2 0 0 8 ) 认为目前中国四种模式：一是中国渔互保协会主导的模式。 由协会制定条款并出具保单，各办事处、代办处、分理处按权限开展承保理赔业 务，由协会统一安排再保险以分散灾风险。二是中国渔业互保协会与省地方渔业 互保协会的共保模式。由地方协会出具保单或联合出具保单，按比例承担风险， 按协议处理承保、理赔业务，参照保监会规定安排再保。三是中国渔业互保协会 与商业保险公司的共保模式。四是中国渔业互保协会，省互保协会和商业保险公 司的共保模式。胡家辉王晓1 7 ( 2 0 0 6 ) 从中国渔业保险的经营现状着手，指出中 国目前还没有适合自身的渔业保险模式，在分析对比世界上存在着的六种渔业保 险模式和参考中国保监会提出的五种农业保险模式的基础上，提出一种新模式， 即渔业相互保险公司经营渔业原保险，商业保险公司经营渔业再保险的渔业保险 经营模式，并对该模式的构建进行了初步探索。孙颖士18 ( 2 0 0 6 ) 提出一是组织中 国渔业相互保险公司或中国渔业相互保险有限合作社( 公司) 。前者是指所有参加 保险者为自己办理保险而成立的法人组织。没有股东，投保人根据公司章程的规 定可作为法人的组成人员，用向公司交纳保险费。二是地方政府兜底的政策性渔 业保险协会( 公司) 。对于经济实力比较强的省，从理论上和政策上讲都是可行的。 三是有涉渔经验的商业保险公司代办渔业政策性保险。利用保险公司的风险准备 金和信用的实力，辅以国家的优惠政策开展渔业保险业务。 特别地，部分学者重点关注在我国实施政策性渔业保险。金麟根李娟1 9 ( 2 0 0 3 ) 关锐捷，龙文军2 0 ( 2 0 0 4 ) 指出目前我国的渔业保险出现业务萎缩、难 以为继的局面。我国应走国家支持型的渔业保险道。即财政税收优惠政策；金融、 1 6 孙颖士，论现代渔业建设中的渔业保险制度，中国水产，2 0 0 8 ( 1 0 ) ：p 2 3 - 2 9 1 7 胡家辉王晓，浅析中国渔业保险模式的选择，保险经济，2 0 0 6 ( 2 ) ：p 6 4 - 6 7 1 3 孙颖士，论渔船船员风险和渔业保险，保险经济，2 0 0 6 ( 2 ) ：p 5 9 - 6 4 ”金麟根李娟，关于建立国家支持型渔业保险体制的构想，中国渔业经济， 2 0 0 3 ( 6 ) ：3 5 - 3 7 2 0 关锐捷龙文军，加快建立中国政策性渔业保险制度，中国水产， 2 0 0 4 ( 5 ) ：p 13 1 6 浙江人学硕 ：论文渔业互助合作保险制度运营成本研究 再保险支持；加强渔业保险立法；支持渔业保险公司扩大业务范围。黄琼2 1 ( 2 0 0 5 ) 提出我国渔业保险的发展应采取政策性保险模式。徐英2 2 ( 2 0 0 5 ) 推理出建立政 策性渔业保险制度的初步构想：加强立法、理顺渔业保险管理体制；选择合适的 发展模式，试点并推广；确立优惠扶持政策；鼓励和扶持渔业保险行业自保；加 强渔业政策性保险的监督和管理。鹤松2 3 ( 2 0 0 5 ) 通过对我国目前渔业保险状况 进行分析，指出有必要将渔业由商业保险转为政策性保险，并提出政策性渔业保 险的运作模式和终极目标。范之安刘方荣2 4 ( 2 0 0 7 ) 认为发展我国渔业保险的 政策措施包括界定渔业保险的政策属性，确定渔业保险政策实施主体，选择适合 中国国情的渔业保险模式、制定法律法规、强制推行渔业保险等。李娟金麟根2 5 ( 2 0 0 7 ) 在分析渔业保险现状的基础上，提出可供选择的渔业保险组织制度模式， 即国有独资商业性保险公司或股份制保险公司；作为政策性业务委托商业性保险 公司代理；设立新的政策性保险机构；建立健全合作制渔业保险结构。四种模式 构成多元化的渔业保险体系。陈自强2 6 ( 2 0 0 8 ) 在进行必要性和可行性分析的基 础上指出构建政策性保险制度是渔业保险发展的必然选择。 对于渔业互助保险模式。过建富叶晓凌2 7 ( 2 0 0 8 ) 指出从世界范围来看， 农民互助合作经济组织大体分三种类型：一是以德国、法国为代表的专业合作类 型。主要特点一是某一产品或某种功能为对象组成协会或合作社，专业性强；二 是以美国、加拿大、巴西为代表的合作社，主要特点是跨区域合作与联合，共同 销售为主；三是以日本、韩国及我国台湾地区为代表的综合性农业协会，业务范 围广泛，包括开展储蓄、贷款、互助保险服务等。储瑛奂2 8 ( 2 0 0 4 ) 分析了加强 海洋渔业保险制度建设的意义，介绍了我国海洋渔业保险的现状及国外海洋渔业 保险的经验，提出了开展互助共济保险的有关政策建议，并对海洋渔业保险运作 2 1 黄琼，我国渔业保险的现状及其对策，经济理论研究，p 1 0 7 - 1 0 9 2 2 徐英，政策性农业性保险制度初探，上海保险，2 0 0 5 ( 1 0 ) ：p 1 9 - 2 1 2 3 杨鹤松，浅谈政策性渔业保险，中国渔业经济，2 0 0 5 ( 2 ) p ：4 0 - 4 1 2 4 范之安刘方荣，我国渔业保险发展政策研究，保险经纪，2 0 0 7 ( 4 ) ：p 3 5 - 3 7 2 5 李娟金麟根，论我国渔业保险体系的改革，渔业经济研究， 2 0 0 7 ( 2 ) ：p 1 8 - 2 1 2 6 陈自强，构建我国政策性渔业保险制度的理论探讨和公共政策分析，北京水 产，2 0 0 8 ( 1 ) ：p 1 - 5 2 7 过建富叶晓凌，渔业互保：期待更多政策支持，经贸实践，2 0 0 8 ( 1 2 ) ： p 3 4 - 3 5 2 8 储瑛奂，关于中国海洋渔业保险的探讨，中国渔业经济，2 0 0 4 ( 6 ) q 浙江大学硕 j 论文渔业互助合作保险制度运营成奉研究 的可行性进行了定量分析。杨建锋2 9 ( 2 0 0 5 ) 认为，渔业风险需要多方协力进行 保障，政府立法、执法支持；财政投入、安全管理；教育培训对渔业安全生产有 重要意义。又以日本为例，指出其渔船保险业是根据渔船损害等补偿法设立 的中义务行业互助保险制度，是转移风险化解渔业生产事故不利后果的一种重要 手段。王晖，韩吉光( 20 0 8 ) 3 0 指出渔业互保主要从事与渔业生产相关产业的保 险工作，因其作业性质多为近水作业，事故现场无法保留，调查取证难度较大， 从业人员整体素质较低，互保体制及用人制度等方面存在弊端，诈保骗赔案件时 有发生。特别地，金升、立波3 1 ( 2 0 0 8 ) 总结了a 省模式：政策推动+ 互保运作。 从政策推动到行业自保、以丰补歉、互助共济，是a 省政策性渔业保险的有效运 作方式。叶晓凌3 2 ( 2 0 0 6 ) 更详细总结了a 省渔业保险的特点，提出h 省发展提 出发展农业保险将立足于“政府推动+ 农户互保+ 商业保险公司运营“的”三合一 “模式。即政府提供政策性农险支持，建立省、市、县财政保费补贴分担机制， 建立各级农业保险风险专项基金，成立农业保险试点工作领导小组履行指导协调 和考核监督。 多数学者亦提出解决渔业互保中问题的措施，观点大致分为两类观点。一类 从宏观保险市场出发总结渔业互助合作保险面临挑战。一类从保险实践工作中， 多从执法角度总结互保制度下存在漏洞。王海华除厚民3 3 3 4 ( 2 0 0 3 ) 指出房前 渔业互保的管理体制尚未理顺，互保机构存在政、社合一现象，互保的性质、保 险形式等的定性有待进一步明确。渔业保险的公益性作用，尚未被各级政府充分 认识，国家政策扶持力度偏小。当前渔业保险存在的投保率低、展业面窄状况与 我国渔业生产快迅发展的形势不相适应。宋太清3 53 6 ( 2 0 0 4 ) 当前互保市场存在 2 9 杨建锋多方协力化解渔业风险国际，2 0 0 5 ( 1 0 ) ：p 7 6 7 7 3 0 王晖，韩吉光，渔业互保欺诈的表现及防范措施，齐鲁渔业， 2 0 0 8 ( 2 5 ) ：p 6 2 - 6 3 3 1 金升立波，渔业安全网是这样编织的一一a 省渔业互保四年试点总数，经贸 实践，2 0 0 8 ( 1 2 ) ：p 2 3 - 2 5 3 2 叶晓凌，农业保险产品开发及运作模式一一以a 省渔业保险为例，a 省金融， 2 0 0 6 ( 1 ) ：3 3 - 3 5 3 3 王海华除厚民，我国渔业保险发展现状、存在问题及立法建议，农业经济， 2 0 0 3 ( 2 ) ：p 3 6 - 3 7 3 4 王海华除厚民，我国渔业保险发展现状及立法建议，中国水产，2 0 0 3 ( 3 ) ： p 2 8 - 2 9 3 5 宋太清针对渔业保险现状谈互保发展齐鲁渔业，2 0 0 4 ( 2 1 ) ：p 4 6 1 0 浙江人学硕士论文渔业互助合作保险制度运骨成本研究 问题：商业保险公司的冲击；注重展业，忽视理赔；监督机制不健全，操作不规 范；全员不记名承保，客易给理赔留下隐患；对诈保骗赔案件缺乏制约手段。今 后互保工作发展建议：加强工作人员业务素质建设和道德作风建设；建立必要的 监督制约机制；渔业保险市场应加以规范。微观上来说，郭庆祝吕世欣3 7 ( 2 0 0 5 ) 在渔业互保实践中，诈保骗赔行为主要表现在：一是投保人故意虚构互保标的； 隐瞒互保标的的真实情况；发生事故后投保：人为故意行为导致互保标的受损： 发生互保事故后，故意不予施救导致损失扩大：故意编造互保事故；伪造、编造 与互保事故有关的证明、资料和其他证据。或者指使、唆使、收买他人提供虚假 证明、资料或者其他证据编造虚假的事故原因或者夸大损失程度；互保渔船和 第三者船只发生碰撞事故与对方私下和解获取补偿后隐瞒实情仍向互保协会索 赔等等。防范措施：( 一) 加大刑法、保险法、渔业互保条款宣传力度， 增强保险意识和法制观念。( 二) 加强内部管理，严格执行各项规章制度。( 三) 运用法律武器，严肃查处诈骗犯罪分子。( 四) 加强教育培训，提高互保专干人员 的素质。( 五) 强化互保代办机构的承保理赔机制。制定海事和理赔的主办和经办 责任制。完善互保理赔工作程序，理顺各项理赔工作环节。 国外s h i v as m a k k ia n da g a p is o m w a r u3 8 提出保证农民在保险中的参与 程度是农民参保以及防止道德风险的有效办法，因此互助合作保险不失为一种较 为理想的模式。r o b e r ta a n d r o k o v i c h k e n n e t hr s t o ll e r y3 9 也通过模型 运用计算支持了这一观点。 ( 3 ) 国外渔业保险制度研究 部分学者从总结国外渔业保险或农业互助合作保险出发，经过对比分析，探 寻建立符合我国社会主义市场经济要求的海洋渔业风险管理体系。 龙文军4 0 ( 2 0 0 6 ) 具体介绍了日本农业保险。日本农业保险自成体系，包括 3 6 宋太清，针对渔业保险现状谈互保发展，齐鲁渔业，2 0 0 4 ( 2 1 ) ：p 4 6 ”郭庆祝吕世欣，浅论渔业互保诈保骗赔案件的特点及其防范措施，研究与 探讨，p 2 4 - 2 5 邛s h i v as m a k k i a g a p is o m w a r u f a r m e r s 7 p a r t i c i p a t i o i li nc r o pi n s u r a n c e m a r k e t s ：c r e a t i n gt h er i g h ti n c e n t i y e s a m e r i c a nj o u r n a lo fa g r i c u l t u r a l e c o n o m i c s 2 0 0 1 ( 8 ) ：p 6 6 2 - 6 6 7 ”r o b e r ta a n d r o k o v i c h k e n n e t hr s t 0 1 1 e r y as t o c h a sti cm o d e io ft h e f is h e r y a m e r i c a nj o u r n a lo fa g r i c u l t u r a le c o n o m i c s ，1 9 9 1