（工商管理专业论文）浦发银行哈尔滨分行开展代付业务流程方案设计.pdf

工商管理硕士学位论文 浦发银行哈尔滨分行 开展代付业务流程方案设计 刘钢 哈尔滨理工大学 2 0 1 2 年6 月 c l a s s i f i e dl n d e x ：f 8 3 2 2 d i s s e r t a t i o nf o rt h ep r o f e s s i o n a ld e g r e eo fm a s t e r ( m b a ) as c h e mef o rt he o p e r a t i o np r o c e s s i n a g e nc y p a y m e n t b u s i n e s so f s h a n g h a ip u d o n gd e v e l o p m e n t b a n kh a r b i nb r a n c h c a n d i d a t e ：l i u g a n g s u p e r v i s o r ：x i ug u o y i p r o f e s s i o n a ld e g r e e a p p l i e df o r ： d a t eo f o r a l e x a mi n a t i o n ： u n i v e r s i t y ： m a s t e ro f b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n j u n e ，2 0 1 2 h a r b i nu n i v e r s i t yo fs c i e n c ea n d t e c h n o l o g y 哈尔滨理工大学硕士学位论文原创性声明 本人郑重声明：此处所提交的硕士学位论文浦发银行哈尔滨分行开展代付业务流程 方案设计，是本人在导师指导下，在哈尔滨理工大学攻读硕士学位期间独立进行研究工作 所取得的成果。据本人所知，论文中除已注明部分外不包含他人已发表或撰写过的研究成 果。对本文研究工作做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式注明。本声明的法律 结果将完全由本人承担 作者签名日期：年月目 哈尔滨理工大学硕士学位论文使用授权书 浦发银行哈尔滨分行开展代付业务流程方案设计系本人在哈尔滨理工大学攻读硕 士学位期间在导师指导下完成的硕士学位论文。本论文的研究成果归哈尔滨理工大学所有， 本论文的研究内容不得以其它单位的名义发表。本人完全了解哈尔滨理工大学关于保存、 使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关部门提交论文和电子版本，允许论文被查阅 和借阅。本人授权哈尔滨理工大学可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文，可以公 布论文的全部或部分内容。 本学位论文属于 保密口，在年解密后适用授权书。 不保密u 。 ( 请在以上相应方框 作者签名： 导师签名： 日期： 日期： 年月日 年月日 哈尔滨理i ：大学j i ：商管理硕十学位论文 浦发银行哈尔滨分行代付业务流程方案设计 摘要 银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。 h 前上海浦东发展银行哈尔滨分行的经营模式，基本上还是沿用国有商业银行 的传统作法，将追求规模扩张、以存贷差取得高息收入，作为银行获取净利润 最重要的业务。南于现在社会上各家银行的服务同质化严重，缺乏差异化的优 质品牌( 中问产品或衍生产品) ，大家只能在一个有限的领域里进行激烈地竞争， 其结果足风险增加，效益减退，极大地削弱了浦发银行哈尔滨分行与其他国内 外同业金融机构进行竞争的能力。所以认真研究我分行如何进一步扩大中问业 务，尤其是开展既不占用银行的白有资金和外债份额，又可以获取稳定中问收 益，还能够满足客广短期融资需求的代付业务，就成为今后浦发银行哈尔滨分 行在经营和创新领域，急待解决的现实问题。 本文用宏观经济、国际投融资的相关理论，对开展代付业务的重要意义和 存在的风险，及其我分行开展此项业务的必要性与可行性，进行了全面分析， 认为我行完全具备了近期丌展代付业务的各项条件。本人为了规范代付业务的 工作程序，防范代付业务风险，强化银行内部控制体系建设，探索性地进行了 浦发银行哈尔滨分行开展代付业务流程方案的设计研究工作：解析了代付业务 实质、业务部门及流程概要、业务衔接与把控等代付业务的重要内容：并在此 基础上，提出了保障措施和对策。希望以此能为关注这个课题的理论界和务实 界的同行起到抛砖引玉的作用。 关键词银行；代付；流程：对策 哈尔滨理! i ：大学l ：商管理硕十学位论义 as c h e m ef o rt h e o p e r a t i o n p a y m e n t b u s i n e s so fs h a n g h a i b a n kh a r b i nb a b s t r a c t p r o c e s s i na g e n c y p u d o n gd e v e l o p m e n t r a n c h b a n ki sac r e d i tp r o v i d i n gf i n a n c i a ii n s t i t u t i o n s ，w h i c hh a v es e v e r a lb u s i n e s s l i n e ss u c ha sd e p o s i t s ，l o a n s ，e x c h a n g e ，s a v i n g s ，a n de t c t h ep u d o n gb a n kh a r b i nb r a n c h s ( p u d o n gh a r b i n ) o p e r a t i o np r o c e s si ss t i l l t h es a m ea st h et r a d i t i o n a lp r o c e s sw h i c hu s u a l l yu s e di nt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a l b a n k t h em a i np r o f i ts o u r c ei nt h eb a n ki st h ep r i c ed i f f e r e n c eb e t w e e nd e p o s i ta n d l o a nw h i c hc a ng e ti n t e r e s ti n c o m eb yt h ec o n t r o io nc a p i t a l t h es e r v i c e si nt h eb a n k m a r k e ta l w a y st h es a m e a l lt h eb a n k sa r ev e r yd i f f i c u l tt of o u n dap r e p o n d e r a n t s e r v i c eo nb o t hi n t e r m e d i a t ep r o d u c t sa n dd e r i v a t i v e s 1 fp u d o n gh a r b i nw a n tt o a g a i n s tw i t ho t h e rc o m p e t i t o r si nt h i sl i m i t e dc o m p e t i t i v ec l i m a t e ，i ta l s on e e dt of a c e t h eh a r dp r o b l e m si i k ei n c r e a s i n gr i s ka n dd e c r e a s i n go nb e n e f i t s a i lt h o s ep r o b l e m s w i l la b a t ep u d o n gh a r b i n sc o m p e t i t i o na b i l i t yg r e a t l yi nt h em a r k e t t h es t u d yo n t h en e wi n t e r m e d i a t ep r o d u c t sb e c o m e sm o r ea n d m o r ei m p o r t a n tf o rp u d o n gh a r b i n t h o s ep r o d u c t sh a v et op r o v i d et h ea g e n c yp a y m e n tb u s i n e s so nt h ec u s t o m e r s h o a t e r mf i n a n c i n ga n dg e tas t a b l ei n c o m ef r o mi t a tt h es a m et i m et h o s e p r o d u c t ss h o u l dn o tt a k et h eb a n k so w nf u n d so rt h eq u o t ao fe x t e r n a ld e b t t h i s s t u d yw i lle f f e c tt h ed e v e l o p m e n to f p u d o n gh a r b i nd i r e c t l y t h i si s s u ew i l ls t u d i e df r o ms i xp o i n t s ，a n dc o n c l u d e dt h a tp u d o n gh a r b i n a l r e a d yh a v ea l lt h ea b i l i t yt oc o n d u c tt h ea g e n c yp a y m e n tb u s i n e s s t h o s es i xp o i n t s a r ei n c l u d i n gm a c r o - e c o n o m ys t u d y i n g ，t h e o r i e so fi n t e m a t i o n a li n v e s t m e n ta n d f i n a n c i n g ，t h es i g n i f i c a n c eo fc o n d u c t t h ea g e n c yp a y m e n tb u s i n e s s ，t h ec h a l l e n g eo f c o n d u c tt h ea g e n c yp a y m e n tb u s i n e s s ，t h en e c e s s i t yf o rp u d o n gh a r b i nt od e s i g nt h i s p r o d u c t ，a n dt h ef e a s i b i l i t yo ft h i sp r o d u c t it r yt oe x p l o r a t o r yt h ef e a s i b i l i t yo f a g e n c yp a y m e n tb u s i n e s sf o rp u d o n gh a r b i ni nt h es t u d y a n dt h e w o r k sw i l lf o c u s o nh o wt ob u i l dt h ep r o d u c ts t a n d a r d s ，h o wt op r e v e n ta l lr i s ki nt h i sp r o d u c t ，a n d h o wt os t r e n g t h e nt h ei n t e m a lc o n t r o ls y s t e mf o ro u rb a n k b a s i so nt h ea n a l y s i so f t h ea g e n c yp a y m e n tb u s i n e s s ，t h eb u i l to f a g e n c yp a y m e n tb u s i n e s sd e p a r t m e n t ，a n d 哈尔滨理j i ：大学：l ：商管理硕十学位论义 t h ec o n n e c t i o nb e t w e e nd i f f e r e n td e p a r t m e n t sa n dr i s kp r e v e n t i o ni nt h i sp r o d u c t 1 a l s o s u p p l y s o m es u p p o r t i n gm e a s u r e sa n dc o u n t e r m e a s u r e sf o rt h e p o s s i b l e p r o b l e m sd u r i n gm yi s s u e ih o p em ys t u d ya n dr e s e a r c hc o u l do f f e rs o m ei n s p i r e r f o rt h ep e o p l ew h oi n t e r e s t e di nt h i sa r e a k e yw o r d s ：b a n k ，a g e n c yp a y m e n tb u s i n e s s ，o p e r a t i o np r o c e s s ，s t r a t e g y 1 1 1 哈尔滨理i ：大学：| - 商管理硕十学位论文 目录 摘要l a b s t r a c t i i 第l 章绪论l 1 1 研究背景l 1 2 研究目标及意义l 1 2 1 研究的目标1 1 2 2 研究的意义1 1 3 国内外研究现状2 1 3 1 国内相关研究现状3 1 3 2 国外相关研究现状4 1 4 论文的丰要研究内容及方法5 1 4 1 研究内容5 1 4 2 研究方法6 1 4 3 技术路线6 第2 章浦发银行哈尔滨分行历史延革和经营现状7 2 1 历史延革8 2 1 1 浦发银行发展过程8 2 1 2 哈尔分行历史沿革9 2 2 经营现状9 2 2 1 经济指标9 2 2 2 业务范围1 0 2 3 本章小节1 l 第3 章实施代付业务的金融环境一1 2 3 1 浦发银行哈尔滨分行的经营优势与外部环境1 2 3 1 1 经营优势1 2 3 。1 2 经营环境12 3 2 浦发银行哈尔滨分行开展代付业务的必要性和可行性15 3 2 1 必要性15 3 2 2 可行性16 哈尔滨理l ：大学t 商管理硕+ 学位论文 3 3 本章小结18 第4 章代付业务流程设计方案一2 0 4 1 设计依据2 0 2 0 4 1 1 代付业务是国际融资方式的一种创新2 0 2 0 4 1 2 代付业务是担保类中间业务的信用衍生品交易2 1 1 4 1 3 代付业务是央行和浦发银行总行推介的品牌业务2 2 2 4 2 设计方案2 2 2 4 3 本章小结2 6 6 第5 章代付方式实施的风险分析2 7 7 5 1 风险定位2 7 7 5 2 风险评估3 2 2 5 2 1 风险评估的内容3 2 2 5 2 2 风险评估的方法3 3 3 5 3 风险处理3 3 3 5 3 1 两种不同的风险管理模式3 3 3 5 3 2 风险处理方式3 5 5 5 4 风险管理效果评估3 6 6 5 5 本章小结3 6 6 第6 章代付方案实施的操作保证措施3 7 7 6 1 提前做好代付业务的各项准备t 作3 7 7 6 2 坚持规模与资产质量并重的经营理念3 8 8 6 3 加强对代付业务的风险管理3 9 9 6 4 逐步与国际的银行监管体系相对接4l 6 5 提高从业人员素质4 2 2 6 6 提高对风险的信息交流和预警监测水平4 3 3 6 7 加强宏观政策研判4 4 4 6 8 统筹兼顾协调发展4 5 5 6 9 本章小结4 8 8 结论5 0 参考文献5l 至炙谢一5 5 4 个人简历一5 6 5 哈尔滨理i ：大- 7 - 一商管理硕十学位论义 1 1 研究背景 第1 章绪论 我在银行业从事信贷工作十多年，先后供职省内的工商银行、浦发银行哈 尔滨分行、韩亚银行。经过这些年来的历练，使我深感国内股份制商业银行的 经营机制，落后于世界金融市场的发展潮流，同时也满足不了金融消费者( 客 户) 多样化的差异需求，银行的经营利润也存在相当大的变数。 目前浦发银行哈尔滨分行的经营模式，基本卜还是沿用围有商业银行的传统 作法，将追求规模扩张、以存贷差取得高息收入，作为银行获取净利润的最重 要运行策略。由于社会上各家银彳亍服务同质化严重，缺乏差异化的优质品牌( 中 间产品或衍生产品) ，大家都在一个有限的领域里进行激烈地竞争，结果只能是 风险不断增加，效益逐步减退。这样，也必将削弱浦发银行哈尔滨分行与其他 国内外同业金融机构进行竞争的能力。所以在当前国内银根紧缩、头寸不足的 背景下，认真研究浦发银行哈尔滨分行如何进一步扩大中间业务，尤其是开展 代付业务，增强竞争能力、提高银行收益、化解企业资金紧张瓶颈和助推国际 贸易发展，就成为今后浦发银行哈尔滨分行在改进经营机制和创新业务品种方 面，急待解决的现实问题。本文试图从浦发银行哈尔滨分行开展代付业务的流 程方案设计入于，规范代付业务的jr 作程序，并探索性地提出控制风险的方法 和措施。 1 2 研究目标及意义 1 2 1 研究的目标 本文以宏观经济、金融理论为指导，经过广泛的调查研究，在认真分析国 内外金融衍生品交易市场的风险及其危害的基础上，参照自己多年从业的实践 经验，探索性地提出浦发银行哈尔滨分行开展人代付业务的必要性和可行性、 代付业务的流程方案、在运行巾可能会产生的风险及其减少风险的对策，以期 能为关注这个课题的理论界和务实界的同行起到抛砖引玉的作用。 1 2 2 研究的意义 在国内金融市场巾，从资本规模来看，浦发银行哈尔滨分行还是属于中小 犁银行，其实力远不抵国有商业银行，从机构布局上看，由于我分行建立较晚 哈尔滨理一大学工商管理硕+ 学位论文 已无先机可占。这些先天小足的冈素决定了，我分行若还是照搬传统国有银行 的经营架构，过度追求规模扩张，用单纯依赖存贷差来获取最人净利润的模式， 来与国有银行及外资银行进行竞争，则明显处于不利地位。我认为在国家宏观 调控力度不断加强的新形势下，浦发银行哈尔滨分行欲图生存、谋发展，必须 另辟蹊径，借助a 身优势积极开拓中问业务，尤其是开展代付业务是当务之急。 该项业务交易是属于金融市场上具有保函性质的信用衍生品交易，是一种在货 物贸易项下，银行根据交易商( 客户) 的资信状况和偿付能力，应其要求利用 合作银行的资金为其支付款项，到期客户归还银行融资本金，利息及相关费用， 银行在扣除差价收入后，将融资木金及应付利息转付给代付银行的融资行为， 它町以在不占j h j 银行资本金、不占用外债份额和避免泄露相关客户信息的前提 下，满足客户的短期融资需求，解决企业尤其是中小企业融资难的瓶颈问题。 为了规范该项业务的操作程序、减少经营风险，本人在修国义教授的指寻下， 依据宏观金融理论并参照国内外金融衍生品市场交易惯例，结合本分行的实际 情况，进行了浦发银行哈尔滨分行开展进口代付业务流程方案设计的研究，并 探索性地提出控制风险的方法和应对措施。 该课题的研究成果，我想对浦发银行哈尔滨分行的经营理念和操作方式的 深化改革，大开展代付业务，促进我分行早日完成战略转型的调整，增强核心 竞争力，提高经济效益和社会效益，会起到一定的指导作用。 1 3 国内外研究现状 当今，商业银行依靠存贷“利差”作为获取主要收益的传统经营模式正在 受到挑战，为顺应形势发展的需求，商业银行不仅要改革固有的信贷理念和运 行手段，而且也要积极拓展新的业务领域，不断开发新产品( 有的学者称中间 产品、有的称衍生产品) ，增加银行收益、减少经营风险，这一点已成为国内 外专家学者的共识。 代付业务在银行的经营业务中，是开发不久的新产品，是属于具有担保性 质的信用衍生品。从推出到现在只有不到两年的时间，由二j ：现在人民币还不是 国际上的通用货币，所以目前这项业务的开展和研究仅限于国内，在可接触到 的文献资料中并不多见，有的也只是做表面的、非系统性的表述；或者是大段 地引用国外相近业务的现行作法，尚未形成符合本土特征的成熟理论体系。在 实践上除了国有商j i p 银行做过有益的尝试外，其他银行则刚刚起步。 哈尔滨理：l ：大学，l ：商管理硕十学位论文 1 3 1 国内相关研究现状 国内关丁银行创新的基础理论研究著作和文章不常见，其论述也是表象的 多、深入探讨的少。而且还有一些只是根着现行政策走，结论是现成的，论证 只是图解说明而已。 金融衍牛品是由基础j r 具或金融变量的未来价值衍牛而来，是由两方或多 方共同达成的金融合约及其各种组合的总称。国内的金融衍生品交易市场起：步 较晚，关于在这方面论述较为伞面的是范希文、孙健所著的信用衍生的理论 和务实，书中讲到，尽管近几年中国金融体系有了长足的发展，但始终存在着 金融风险匹配不对称的问题，一是借贷人之问( 或是投资人和发行人之问) 的 供需矛盾一直没有得到有效解决。二是大量的信用风险长期积累和存在于银行 体系之中而无法转移出去。信用衍生品是2 0 世纪9 0 年代出现的种金融产品， 是从其他产品，如债券、贷款或其他金融产品中衍生而出，信用衍生品的主要 风险是信刖风险。和其他金融工具一样，信用衍生品是一种双边合同，目的在 j ：重组和转换信用风险。合同的双方利用衍生品来增加( 或减少) 对某一个经 济实体的信用风险的承担| 2 l 。陈不l j 在伟大的变革：金融创新与金融转型一 文阐述，衍生品的风险首先体现在它的与生俱米的高杆杠率上，衍生品虽然不 能说就是各种金融灾难的罪魁祸首，但刁i 得彳i 承认，衍牛品在一定程度上助长 了市场的波动性。在全球化条件下，迅速传导的市场风险最终汇集成系统性风 险 3 。廖岷在他的伞球金融何处寻找再平衡中讲，金融风险是经济和金融 全球化过程中风险积累的必然结果：市场繁荣竞争压力下市场纪律和金融机构 自律的放松，金融创新和金融体系某些结构变化带来的挑战，超过了现有风险 管理和监管的应对强度及能力，甚至是一些我们习以为常的固有风险管理和监 管丁具，手段和理念也发出了许多误导性的信号1 。赵喜生在中国金融电脑 2 0 11 年8 月号载文浅谈海外代付业务发展中提到，海外代付又称买方付息 贴现业务，是境内银行根据进u 商的资信情况、财务状况和资金回流时间，在 进口商出具信托收据并承担融资费用的前提下，依据核定的海外代付额度，为 进口企业提供最佳的海外代付期限，指示海外银行代进口商在信用证、进口代 收、t t 付款等结算方式下支付进口款项，所提供的短期融资方式。银行通过 办理海外代付业务，在刁i 动用自有资金的前提下，将几种基础产品进行有效组 合，不仅有效解决了客户融资和规避风险的需要，而且拓宽了中间业务收入来 源和吸收对公存款的有效渠道，该产品己被越来越多的银行应用和效仿旧j 。 在我国关于代付业务的提出，也是近几年的事，在国家“十二五”规划纲 哈尔滨理：i ：大学工商管理硕十学位论义 要中提出，“扩大人民币跨国使用，逐步实现人民币资本项日可兑换”：2 0 0 9 年4 月8 日，国务院会议决定，在上海和广东省的4 个城市开展跨境人民币结 算试点，试点的境外地域包括港澳和东盟地区；2 0 0 9 年7 月1 日，中国人民银 行、财政部、商业部、海关总署、国家税务总局、银监会六部门发布跨境贸 易人民币结算试点管理办法，该办法允许指定的、有条件的企业在自愿基础一卜， 以人民币进乱：跨境贸易结算，支持商业银行为企业提供跨境人民币结算服务； 2 0 1 0 年6 月以后，我国跨境贸易人民币结算的境内试点地区扩大至全国2 0 个省 ( 白治区、直辖市) ，境外地域扩大到所有国家和地区，跨境贸易以人民币结算 试点业务扩人至所有经常项下，其巾试点企业由试点1 1 ：u 期的3 6 5 家，人i 晤增到 6 7 7 2 4 家。m l 现在，代付业务在四大国有商业银行已有部分试运营，而其他一些商业银 行也只是在今年下半年才有所动作。目前，在我国尚未形成代付业务完整的系 统理论和统一的操作模式，介绍和研讨商业银行如何开展代付业务的专业书藉 也未曾出现。 1 3 2 国外相关研究现状 国际上对金融衍生品的研究始于上世纪7 0 年代后期，现在国外的金融衍生 品交易市场发育比较成熟，在诸多文献中，有代表性的是美国的两蒙约翰在 所著的1 3 个银行家，书巾指出，银行的火部份收入来自传统业务，“单纯 的银行业”过度的风险行为与“照常营业”的惯例作法，很有可能会导致另一 场金融危机。金融衍生产品的日益增长，帮助银行管理利率风险，其他市场风 险以及信贷风险n 1 。美联储原主席格林斯潘认为，“衍生产品提高了经济效率， 衍生合约分解了风险，把风险分散转移给了最愿意承担和管理风险的人”。当 然也有人对金融创新持怀疑态度，在伯克希尔哈撒尔公司2 0 0 2 年度报告中， 沃伦巴菲特把衍生产品称为“大规模杀伤性金融武器”。纳西姆塔勒布在 他2 0 0 1 年的黑天鹅的世界一书中提出，现代金融技术低估了极端事件发生 的可能性，以及潜在的灾难性影响。珍妮特塔瓦科利在2 0 0 3 年的结构性金 融与担保债务凭证一书中，指明创新虽然能帮助金融家增加利润，但是却存 在破坏经济稳定的危险，在市场状况良好的时候，这些风险就可能被予忽视 7 。 科林里德( c o li nr e a d ) 在2 0 0 9 年的金融危机经济学：如何避免下一次经 济危机一书提到，金融市场上的新工具并没有带来。一个更大的经济蛋糕，恰 恰恰相反，这些人用复杂的手段、付出人量的努力，只是试图夺取其他投资者 中的那份蛋糕，而不是将蛋糕做大馆1 。 哈尔滨理1 ：大学1 ：商管理硕十学位论文 1 4 论文的主要研究内容及方法 浦发银行哈尔滨分行通过存贷差获取高利息收入的风险危机同渐显现，本 课题通过对国内外已开展的各类代付业务惯例的研究与探索，进行了浦发银乱： 哈尔滨分行人民币代付业务流程模式的设计t 作，借以规范代付业务程序，并 寻求减少经营风险的途径和策略，希望以此能为浦发银行哈尔滨分行与国内外 同业竞争巾抢占发展的制高点，获取市场利润“蛋糕”的更人份额，而贡献本 人的一己之长。 1 4 1 研究内容 随着金融全球化和国内宏观经济调控步伐的加快，浦发银行哈尔滨分行和 其他股份制商业银行的经营一样，已由1 0 多年前的一支独秀，沦为现在与国有 商业银行相差无几的地步。究其内部原冈而言，主要是自身经营理念陈旧、运 行机制缺乏活力、业务产品多年一贯制、技术手段彳i 够先进和从业人员素质参 差不齐等。 时下，银行业寄希望于通过金融产品的创新来增加利润，这本身没有错。 但在学术研究卜却不能操之过急，现在有部份人习惯于，见到金融部门稍有动 作便冠以“创新”的头衔加以称赞。我认为应该支持银行创新，不创新是没有 出路的，可也不能在没有形成本j l ：的系统理论和经过实践业已证明的情况下， 大淡所要开发或引进的某一金融新产品如何了得，其实这是在误人子弟。当前， 在国内还很少见对开发新产品及相应风险的系统研究论述，至于怎样开展代付 业务则更为稀少。有的也只是大谈应该和需要，而忽视某些新产品可能带来的 风险及其不利的后果。 本人认为，现在央行已提出开展代付业务可能，那么广大学者近期的主要 任务就是认真研究分析，这项新业务在运行中可能会出现的各种风验及其控制 手段。 本课题拟将研究浦发银行哈尔滨分行( 以下简称哈尔滨分行) 开展创新业 务品种，即开展代付j l 匕务( 以下简称代付业务) 的必要性与可行性，代付业务 流程方案设计，开展代付业务过程中可予见的风险，及其应对策略作为主要内 容。 哈尔滨理i ：大学t 商管理硕十学位论义 1 4 2 研究方法 本课题研究拟采用定性分析和定量分析相结合、系统分析与比较分析相结 合、理论分析与实证解析相结合、国外经验与本。i ：实际相结合等方法进行研究。 结合本人多年的从业工作体会，深入探索哈尔滨分行开展代付业务的具体操作 模式。 1 4 3 技术路线 因为目前国内对股份制商业银行( 含浦发银行) 的中间( 衍生) 业务，尤 其是开展各类代付业务的工作流程、经营风险及对策的系统研究尚属于起步阶 段，这方面现有的研究大部份是借外而喻内，或者是仅属于表象和零散型，还 没有形成适合本土实际需要的系统理论框架和实战予案。所以该课题的研究技 术路线是从基础做起，采用逐步深入的方式进行研究。 哈尔滨理jl ：大学 ：商管理硕士学位论文 图1 1 技术路线图 f i g 1 1t e c h n o l o g yr o a d m a p 7 哈尔滨理：l ：大学r 商管理硕+ 学位论文 第2 章浦发银行哈尔滨分行历史延革和经营现状 2 1 历史延革 2 1 1 浦发银行发展过程 上海浦东发展银行( 简称浦发银行) 是1 9 9 2 年8 月2 8 日经中国人民银行 批准设立、t1 9 9 3 年1 月9 日正式丌业的股份制商业银行，总行设往卜海。经 中国人民银行银复( 1 9 9 2 ) 3 5 0 号文批准，1 9 9 2 年1 0 月由上海市财政局、上海 国际信托投资公刊、上海久事公司、中能股份有限公司、宝i i i 钢铁总j 、上海 汽车：1 ：业总公司、上菱冰箱总厂、上海航空公司、中纺机股份有限公司、闵行 联合发展有限公司、锦江( 集团) 联营公司、陆家嘴金融贸易区开发公司、外高 桥保税区联合发展有限公司、上海石油化工总厂、金桥山口加工区开发公司、 i 二海申实公司、卜海市箢一百货商店股份有限公司、 ：海铁路局等1 8 家单位作 为发起人，以定向募集方式设立的股份制商业银行。 浦发银行于1 9 9 2 年1 0 月1 9u 鸶记成立，1 9 9 3 年1 月9u 正式开业，注册 资本金为1 0 亿元人民币。1 9 9 6 年奉行第一届董事会第九次会议通过增资扩股 1 0 亿元人民币的决议，1 9 9 7 年本行遵照人民银行的要求，按照公司法、商 业银行法、关于向金融机构投资入股的暂行规定等法规规定的程序及股东 资格条件进行了增资扩股工作。1 9 9 7 年中国人民银行以银复 1 9 9 7 3 6 8 号文关 于核准上海浦东发展银行注册资本的批复，核准本行注册资本金由1 0 亿元人 民币增加至2 0 1 亿元人民币。经1 9 9 9 年9 月2 3 口发行公众股4 0 0 0 0 万股( 其 中向投资基金配售8 0 0 0 万股) 后，公司总股本达2 4 1 0 0 0 万股。其公众股3 2 0 0 0 万股于1 9 9 9 年1 1 月l o 日在上交所上市交易。股票简称：浦发银行：股票交易 代码：6 0 0 0 0 0 ) 。 截至2 0 1 2 年1 月，上海浦东发展银行在卜海、北京、天津、重庆、南京、 杭州、广州、深圳、昆明、大连、济南、成都、沈阳、西安、武汉、郑州、人 原、长沙、哈尔滨、青岛、宁波、苏州、南昌、温州、芜湖、南宁、乌鲁木齐、 合肥、长春、呼和浩特、石家庄、福州、贵阳、兰州、厦门、西宁等地设立了 3 6 家一级分行，在遵义、南通、无锡、徐州、泰州、淮安、盐城、嘉兴、绍兴、 金华、东莞、郴州、佛山、中山、洛阳、许昌、开封、鞍山、潍坊、临沂、济 宁、东营、内江、德阳、榆林、宜昌、烟台、赣州、安庆、邯郸、扬州、泉州、 喀什、葫芦岛、荆州、鄂尔多斯、连云港、安阳等地设立了3 7 家j ：级分行，在 常州、镇江、湖州、衢州、义乌、惠州、玉溪、曲靖、新乡、淄博、绵阳、乐 哈尔滨理i ：大学j j ：商管理硕+ 学位论义 i i i 、辽阳、宅鸡、晋中、株洲、台州、九江、丽水、运城、马鞍【i i 、桂林、铜 陵、包头、邹城等地设立了2 4 家一级支行，另在香港设有1 家境外分行，共6 5 0 多家分支机构。 英国银行家杂志推出2 0 11 年全球前1 0 0 0 家银行排名。按核心资本计， 浦发银行首次进入全球百强之列，位居第6 4 位，较一卜年大幅卜升4 4 位；在一卜榜 中资银行中排名第7 ，表现出良好的综合竞争优势和增长势头。 2 1 2 哈尔滨分行历史沿革 卜海浦东发展银行哈尔滨分行，是浦发银行往黑龙江省设立的首家分行， 于2 0 0 4 年7 月8 口正式对外营业。分行内设公司业务、个人业务、风险管理、 运营与科技、资金财务、综合等六大类共计2 3 个管理部门。分行下辖动力、南 岗、道里、汇宾、开发区等r i _ 家个支行，并在哈尔滨市不断增加白助银行设 施，形成了较为完善的部门结构及网点斫j 局，业务范幽立足哈市，辐射伞省。 自开业以来，哈尔滨分行遵循“笃守诚信、创造卓越；求真务实、艰苦畲 斗；追求品质、崇尚简单”的办行宗旨，立足高质晕、高起点的指导思想，不 断扩大经营规模，提高盈利能力。经过两年的不懈拼搏和艰苦努力，分行在业 务发展、内部管理、风险防范、优质服务、人员素质等方面取得了快速发展， 成为哈市同业中日益重要的一支新牛力量。丰要业务指标在浦发系统内名列前 茅，人均利润超过1 0 0 万元，人均规模以及人均效益在哈市金融同业中居于首 位。分行现有员工2 4 5 人，分别来自哈尔滨的各家银行，年轻与朝气是这个团 队的整体风貌。员工平均年龄3 0 4 岁，中层以卜干部平均年龄3 6 岁：本科学 历以上占8 2 ，研究生占1 2 。 凭借着精湛的服务和严格的管理，浦发银行哈尔滨分行先后获得了“百姓 口碑最佳荣誉单位”、“黑龙江省金融业优质服务窗口”、“哈尔滨金融业百 姓最贴心服务奖”“哈尔滨市经保系统先进集体”等荣誉称号，初步在哈市树 立了较为鲜明的金融服务品牌。 2 2 经营现状 2 2 1 经济指标 据本年度3 月2 9u ，浦发银行发布的2 0 1 0 年年报称，2 0 1 0 年，浦发银行 实现了规模效益双丰收。其中，总资产达到2 1 ，9 1 4 1 1 亿元，同比增加5 ，6 8 6 9 3 亿元，增幅达3 5 0 5 ，本外币存款余额为1 6 3 8 6 8 亿元，同比增长2 6 5 1 。 哈尔滨理：l j ：大学 ：商管理硕_ i ：学位论文 本外币贷款余额为l1 4 6 4 8 9 亿元，同比增长2 3 4 3 。浦发银行2 0 1 0 年经营效 益继续保持提升。2 0 1 0 年，浦发银行全年实现营、i k 收入4 9 8 5 6 亿元，同比增长 3 5 3 9 ，实现净利润1 9 1 7 7 亿元，同比增k4 5 1 0 。实现每股收益1 6 0 元， 每股净资产8 5 7 2 元，加权平均净资产收益牢达2 3 2 7 。 哈尔滨分行自开业以来，遵循“笃守诚信、创造卓越、艰苦奋斗：追 求品质、崇尚简单”的办行宗旨，立足高质量、高起点的指导思想，不断 扩大经营规模，提高盈利能力。经过八年的彳i 懈拼搏和艰苦努力，分行在 、i k 务发展、内部管理、风险防范、优质服务、人员素质等方血取得了很大 进步；资产规模持续扩人，业务品种逐渐增多，覆盖了公司和个人存贷款业务、 银行卡业务、国际业务、中间业务、金融衍生产品等各个领域：经营实力不断 增强；各项经营指标稳步攀升( 近年的相关数据，因涉及商业机密不便一一陈 述) ；与总行下属的各个分行相比较应该位于上乘，已成为哈尔滨市银行同 业中u 益重要的一支新生力量。在2 0 1 0 年度中国( 黑龙江) 理财总评榜评选 活动中，浦发银行哈尔滨分行分别获得2 0 1 0 年度黑龙江省银行业领军大奖、黑 龙江省省级最佳银行、最佳理财银行、最佳电子银行、最佳银行理财团队等奖 项。 2 2 2 业务范围 哈尔滨分行现在的业务大体上可以分为资产j l k 务( 放款业务见图2 - 1 ) 、负 债业务和中间业务。资产业务是商业银行借以运用其资产的业务，或者说是商 业银行通过对其各项负债业务所聚集的资金加以运用，从而形成其各项资产的 业务。负债业务是商业银行借以各类存款所形成资产的业务，或者说是商业银 行通过各种途径筹集资金的业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表 内负债，形成银行非利息收入的业务。 当前，在分行的所有业务中，运用资金进行贷款的资产业务，是银行获取 利润的最重要的业务，同时，也是我分行经营风险最为集巾的业务。巾问业务 仍处在成长阶段，业务总量较小，业务收入在分行总收入中的比重也不算高， 与先进的国际商业银行相比较，无论是从业务品种、档次、业务规模、综合化 服务体系米看，还是从电子技术装备水平以及风险控制防范等方面来看，都存 在明显的差距，大大落后于发达国家的商业银行。 资产、i k 务的种类如- 卜图所示： 哈尔滨理：l ：大学，i ：商管理硕十学位论义 r 按着贷款期限划分 t 塞霎蒌萎 ，f 日期火帆 投资业务 三三 卜务 瑟二 2 3 本章小结 浦发哈尔滨分行是浦发银行全国战略布局的重要组成部分，在既往的：r 作 中取得了优异的成绩，获得了较快的发展，其产品升级、业务研发、团队建设 取得了较丰硕的成果，风险控制也能够达到足够的高度。 哈尔滨理i ：大学 商管理硕士学位论文 第3 章实施代付业务的金融环境 3 1 浦发银行哈尔滨分行的经营优势与外部环境 3 1 1 经营优势 存我国股份制商业银行虽然兴起的时间较晚，但发展的速度很快，至今己 成为我国金融领域的一支重要力量。哈尔滨分行与其他股份份制银行一样，与 国有银行、外资银行相比较有很多优势。哈尔滨分行是采取股份制形式的企业 组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，具有科学管 理机制和市场化管理模式的现代银行，它的内设机构齐全，具有转型快、适 应力强的特点。所以与国有银行对比，无论是制度竞争力，还是公司治理 制度，或者激励与约束机制等方面，都有不可比拟的竞争优势。如与外资 银行相比，哈尔滨分行又有本土化优势，比如熟悉经营环境，有一定的市场规 模等。 3 1 2 经营环境 在我国特定的经济高速发展、资金流较为宽松的历史时期，作为股份制的 哈尔滨分行借助国家经济和金融政策的导向，获得了大发展的机遇。但是幸运 不会永远只降临在某一类企业的身上，随着改革开放地深入发展，宏观金融政 策的调整，资金流的紧缩，脱媒现象的日益严重，加之各种类型的国内外银行 人举涌入金融市场，使得哈尔滨分行的外部经营环境有了很人的变化。我们剖 析时下的经营策略不难发现，由于历史原因哈尔滨分行创新能力不强，经营业 务与其他银行结构雷同、品种相似性高，缺乏品牌效应，使得我分行在傲人的 经营业绩背后隐藏着后续乏力的危机。主要表现在分行的运营基本上还是沿用 国有商业银行的那套作法，以过度追求规模扩张和存贷利差收入作为盈利的 主要手段，与同业银行进行激烈的竞争。其结果是银行网点拉存款的综合成 本快速抬高，贷款质量不断恶化，存贷利差大i 幅度缩水，利润逐步摊薄，经营 风险越来越人。如果我们再扩展视野，从整个银行业的大经营环境上看，问题 则更为严重，那么多