（工商管理专业论文）清远地区农村普惠金融体系构建研究.pdf

m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 中文摘要 长期以来，“三农 问题是攸关中国经济发展、社会和谐稳定的重大问题。 如何发展农村金融，引导社会资金流向“三农 是解决“三农 问题的关键之一。 随着我国农村经济体制改革的进一步深化，农村金融供给不足的矛盾日渐突出， 并且已经严重制约着我国社会主义新农村的建设。s k s 小额融资机构负责人维克 拉姆亚库拉在美国华尔街日报中指出：中国最贫穷的人眼下很难获得贷款。 政府缺乏促进和监督小额贷款的一贯政策，而且也不存在指导这一行业的明确法 律。从制度经济学的角度来分析，农村金融是根植于农村经济土壤基础上的制度 安排。按照发展的规律，经济及其结构的发展决定着金融的发展及其架构的变化。 因此，从金融制度构建层面剖析我国农村经济制度和社会现实的特征，才能找到 农村金融发展的正确方向和策略。 广东省沿海地区主要是珠江三角洲和潮汕平原，是全省经济发展条件最 为优越和最为发达的地区。其内地山区远离经济中心，商品经济不发达，科学技 术、基础设施落后，“三农 问题突出。以清远地区为例，一方面资金外流严重， 经常性存款转移到城市；另一方面农民融资渠道不畅，农村金融服务供求不平衡， 效率不高。 努力倡导建立普惠型金融体系，才能使被排斥在金融服务体系以外的大量弱 势农村社会群体获益。最终包容性的金融体系对社会绝大多数人，包括过去难以 到达的农村更贫困更偏远地区的客户开放金融市场。其标志性的小额信贷实践为 解决农村金融矛盾提供了有益的启示。金融业有必要大力发展小额信贷，推广普 惠金融服务，构建全面有效的农村金融支持体系。 本文在阐释普惠金融的内涵及其服务体系框架、总结国内外发展普惠金融服 务经验基础上，分析了清远地区农村金融服务存在的主要问题，从政策性金融、 商业性金融、社区银行以及相关制度安排四个层面，尝试性构建了该地区普惠金 融服务体系。农村金融的发展同时面临许多新问题、新挑战，国家从政策层面也 在不断的予以引导和扶持，文中的部分观点已经在清远地区予以实践，但还需我 们进一步探讨和研究。 关键词：普惠金融；农村金融体系；小额信贷 m b a 学位论文作者；谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 a b s t r a c t e v e rs i n c eal o n gt i m ea g o ，t h et h r e er u r a li s s u e sh a v eb e e nab i gc o n c e r nf o ro u re c o n o m i c d e v e l o p m e n ta n dt h es o c i a lh a r m o n ya n ds t a b i l i t y t h e r e ，h o wt od e v e l o po u rr u r a lf i n a n c ea n d g u i d et h ef l o wo ff o u n d st ot h et h r e ea r e a s ，i st h ek e y 幻s o l v i n gt h et h r e em r a li s s u e s w i t ht h e d e e p e n i n go fr u r a le c o n o m i cr e s t r u c t u r i n gi no u rc o u n t r y , t h eg r a v ei n s u f f i c i e n tp r o b l e ms u p p l y i n g d i s p l a y so u tf i n a n c es u d d e n l y , m o r e o v e rs e r i o u s l yr e s t r i c t e dt h ec o n s t r u c t i o no ft h es o c i a l i s mn e w c o u n t r y s i d e t h ep e r s o ni nc h a r g eo fs k s ，w i c k 啪s e c u r a ，p o i n t e do u to nw a l ls t r e e tj o u r n a l t h a tt h ep o o r e s tp e o p l ea 陀d i f f i c u l tt og e tc r e d i t t h eg o v e r n m e n ti ss h o r to ft h ep o l i c yt oa d v a n c e a n ds u p e r v i s et h ep e t r yl o a n ，m o r e o v e rt h e r ei s n tl a wt og u i d et h ei n d u s t r y f r o ma n a l y s i so ft h e i n s t i t u t i o n a le c o n o m i c sa n g l e ，r u r a lf i n a n c ei st h ei n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n td e e p l yr o o t e di nr u r a l e c o n o m i c , a c c o r d i n gt ot h ed e v e l o p m e n tr u l eo ft h ee c o n o m i c s , t h ed e v e l o p m e n to ft h ee c o n o m i c a n di t ss 缸 u c t u r ed e t e r m i n e st h ed e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c ea n dt h er e f o r mo fi t ss t r u c t u r e ， t h e r e f o r e ，a n a l y z i n gr u r a le c o n o m i ca n di t sc h a r a c t e r i s t i c s ，f r o mt h ep e r s p e c t i v eo ff i n a n c e s t r u c t u r i n g ，i st h eo n l yw a yt of i n dt h ed i r e c t i o no ft h er u r a lf i n a n c ea n dt op r o m o t et h e d e v e l o p m e n to ft h er u r a lp r o d u c t i v ef o r c e s i nt h ep l a i na r e a so fg u a n g d o n gp r o v i n c e ，p r i m a r i l yc h uc h i a n gd e l t aa n dc h a os h a hp l a i n , a r ep r e d o m i n a n ta r e si ne c o n o m i cd e v e l o p m e n t h o w e v e r , i n t e r i o rm o u n t a i n s ，w h i c ha r ef a ra w a y f i o me c o n o m i cc e n t r e ，h a v eu n d e r d e v e l o p e dc o m m o d i t ye c o n o m y , b e h i n d h a n dt e c h n o l o g ya n d i n f r a s t r u c t u r e ，s c a n t yt a l e n t e dp e r s o n sa n df o u n d n o w a d a y s , t h ep r o b l e m si nr u r a lf i n a n c es h o w a s h o r ts u p p l yo fr u r a lf i n a n c i a lr e s o u r c e sa n du r b a nr e s i d e n t s o n ea s p e c ti sc a p i t a lo u t f l o w , b a n k d e p o s i tt r a n s f e rt ot h ec i t yc o n t i n u o u s l y ；o nt h eo t h e rh a n d ，p e a s a n t sa 北s h o r to ff i n a n c i n g c h a n n e b ，t h e r ei sd i s e q u i l i b r i u mb e t w e e nt h es u p p l ya n dt h ed e m a n di nr u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e ，a n d t h ec o m m u n i t y l e v e lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa l ei n e f f i c i e n c i e sa n dl a c ko fc o m p e t i t i o n p r o m o t i n gt oe s t a b l i s hi n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e mw o u l db eb e n e f i c i a lf o ra b u n d a n td i s a b l e d g r o u p sw h ow e r ee x c l u d e df r o mf i n a n c i a ls e r v i c es y s t e m f i n a l l yt o l e r a n c ef i n a n c es y s t e mo p e n s f o ra l lo ft h ep e o p l e ，i n c l u d i n gm o r ep o o ra n dm o r ef a r a w a ya r e a sw h e r ew e r ed i f f i c u l tt oa c c e s s m i c r o - c r e d i ti st h eb e s tf i n a n c i a lf o r mf o rp o v e r t ya l l e v i a t i o n ，s a t i s f y i n gt h ep o o rp e o p l e d e m a n d s o ft h ef i n a n c e i ti sn e c e s s a r yf o rf i n a n c i a lc i r c l e st ov i g o r o u s l ye x p a n s em i c r o - c r e d i t , p o p u l a r i z e i n c l u s i v ef i n a n c i a ls e r v i c e ，a n ds t r u c t u r ec o m p r e h e n s i v er u r a lf i n a n c i a ls y s t e m - o nt h eb a s i so fi n t e r p r e t i n gt h ec o n n o t a t i o na n ds t r u c t u r eo ft h ei n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e m ， s u m m a r i z i n gt h em o d e sa n de x p e r i e n c e so fm i c r o - c r e d i to f f e r e dt h ei n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e mi n t h ef o r e i g nc o u n t r i e s ，a n di nt h ec o n c e r no ft h ep r a c t i c eo ft h ei n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e mi nq i n g m b a 学位论文作者：谭霖 清远地区农村普惠金融体系构建研究 y u a n ，g u a n g d o n gp r o v i n c e ，t h i st h e s i sa n a l y z e st h em a i np r o b l e m so ft h ei n c l u s i v ef i n a n c i a l s y s t e mi nt h em e n t i o n e da r e a , m o r e o v e r ，i ta l s op r o p o s e sap o s s i b l es t r u c t u r eo ft h ei n c l u s i v e f i n a n c i a ls y s t e mi nq i n gy u a na r e ao nt h ef o u ra s p e c t so ft h ec o n s t r u c t i o no fp o l i c yf i n a n c i a l s y s t e m ，c o m m e r c i a lf i n a n c i a ls y s t e mc a t e r i n gf o rr u r a la r e a , c o m m u n t yb a n h a gs y s t e ma n dt h e c o n c e r n i n ga s s o r t e df a c i l i t i e s t h ed e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c ei sf a c i n gn e wp r o b l e m sa n d c h a l l e n g e s ，a n do nt h em e a nt i m e ，t h eg o v e r n m e n ti s 百v i n gm o l ea s s i s ta n dd i r e c t i o ni n p o l i c y - m a k i n g , s t i l lw en e e dt op r o b ed e e p l yi n t ot h i si s s u et h o u g hs o m eo ft h ev i e w p o i n t sh a v e b e e np r a c t i c e di no i n gy u a na r e a k e y w o r d s ：i n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e m ：r u r a lf i n a n c es y s t e m ；m i c r o - c r e d i t i i i 原创性声明 本人郑重声明：本人所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研 究所取得的成果。学位论文中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、 观点等，均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究成果做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名矗童盏 关于学位论文使用授权的声明 本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属兰州 大学。本人完全了解兰州大学有关保存、使用学位论文的规定，同意学校保 存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版和电子版，允许论文被查阅和 借阅；本人授权兰州大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用任何复制手段保存和汇编本学位论文。本人离校后发 表、使用学位论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位 仍然为兰州大学。 保密论文在解密后应遵守此规定。 论文作者签名y 适缸师签名：么红赴日期： m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 一、绪论 ( 一) 问题的提出 长期以来，“三农问题是攸关中国经济发展、社会和谐稳定的重大问题。 如何发展农村金融，引导社会资金流向“三农”是解决“三农 问题的关键之一。 随着我国农村经济体制改革的进一步深化，农村金融供给不足的矛盾日渐突出， 并且已经严重制约着我国社会主义新农村的建设。s k s 小额融资机构负责人维克 拉姆亚库拉在美国华尔街日报中指出：中国最贫穷的人眼下很难获得贷款。 政府缺乏促进和监督小额贷款的一贯政策，而且也不存在指导这一行业的明确法 律。从制度经济学的角度来分析，农村金融是根植于农村经济土壤基础上的制度 安排。按照发展的规律，经济及其结构的发展决定着金融的发展及其架构的变化。 因此，从金融制度构建层面剖析我国农村经济制度和社会现实的特征，才能找到 农村金融发展的正确方向和策略。 农业是弱资产业，高投入、低产出的特征决定了其本身具有高风险性，同时 由于农户缺乏抵押物而难贷款、资金需求分散等因素导致农村金融发展的相对落 后。我国社会主义新农村建设必须从根本上解决农村资金供给不足的难题。 普惠金融体系主张将金融服务惠及各个地区、各个阶层的广大目标客户，同 时把保障金融公平放到更加突出的地位，特别是对处于金融市场边缘地位的弱势 经济群体给予更多的重视和关照，这是一种先进的国际金融理论与实践。 因此，如何构建普惠金融型体系是农村金融体制建立的重要课题。本文在阐 释普惠金融的内涵及其服务体系框架、总结国内外发展普惠金融服务经验基础 上，分析了清远地区农村金融服务存在的主要问题，从政策性金融、商业性金融、 社区银行以及相关制度安排四个层面，尝试性构建了该地区普惠金融服务体系。 农村金融的发展同时面临许多新问题、新挑战，国家从政策层面也在不断的予以 引导和扶持，文中的部分观点已经在清远地区予以实践，但还需我们进一步探讨 和研究。 ( 二) 普惠金融的内涵及其体系 1 、普惠金融的内涵 搿普惠金融 一词来源于英文i n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e m ，2 0 0 5 年联合国借“小 额信贷年”的东风，在全球倡导构建普惠金融体系。“普惠金融的概念认为，只 m b a 学位论文作者：谭霖 清远地区农村普惠金融体系构建研究 有将包括以穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金 融服务之外的大规模弱势群体获益，并最终使这种包容性的金融服务体系能够对 社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融 市场。由于大企业和富人已经拥有充分获得金融服务的机会，建立普惠金融体系 就是为传统金融机构服务不到的微小企业、贫困人口提供机会，这就是小额信贷 或微型金融。 我国最早由焦瑾璞于2 0 0 5 年在国内率先提出普惠制金融的概念( 普惠制金 融是指能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员，提供 全功能的金融服务) ，并构建普惠制金融理论的框架，即包括三个方面的内容： 服务对象的特定性，主要服务对象为中小企业、微型企业( 个体工商户) 、农 户以及农村经济组织等低收入群体；金融服务和产品功能的全面性，即不仅能 提供除存款、贷款、汇款外，还能提供社会保险、证券、政府补贴、养老金等全 方位的金融服务；金融机构层级的多样性，即只要是在落后及贫困地区设立并 服务于中低收入经济群体的金融机构都应容存在，不但有地方法人中小金融机 构、国有大中型商业银行，而且也应向外资金融机构开放。 2 、普惠金融服务体系 普惠性金融体系框架认同的是只有将包括低收入者在内的金融服务对象有 机融入微观、中观和宏观各个层面的金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之 外的广大低收入客户群体特别是农村贫困群体获益。 2 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 表1 普惠金融服务体系的框架 即各类群体，其中贫困和低收入客户是这一金融体系的中心之一， 客户层面 他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。 即零售金融服务的提供者，包括从民间借贷到商业银行以及位于 微观层面 两者之间的各种类型，它直接向穷人和低收入者提供服务。 包括基础性的金融设施和一系列能满足金融服务提供者降低交易 中观层面 成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求的中介组织。 即有利于小额信贷发展的适宜的法规和政策性框架，中央银行( 金 宏观层面 融监当局) 、财政部和其他相关政府机构是主要参与者。 ( 三) 国内外普惠金融服务的实践启示 1 、国外普惠型金融服务体系的主要模式 ( 1 ) 非政府组织模式：孟加拉格莱珉银行( 英文名称缩写为g b ) 创建于1 9 7 4 年，非政府组织取得了服务6 3 9 万借款人的成绩。g b 的成功经验：抓住有效 的需求，庞大的小额信贷市场需求是其成功的营销市场环境；实行差异化策略， 为了使穷人获得贷款，g b 首创了无抵押贷款模式，完全同传统的银行运作区别 开来；建立有效的营销渠道，通过三十多年的努力，g b 已经在孟加拉4 6 6 2 0 个村庄中建立了1 2 7 7 个分行，这样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有信 贷需求的人群；贴心服务，出色服务就成了尤努斯的乡村银行。 ( 2 ) 正规金融机构模式：印尼人民银行小额信贷部( b r i - u d ) 是正规金融 机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银 行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷 款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。如果借款者在6 个月内都按时还款， 银行将每月返回本金5 作为奖励，实行商业贷款利率( 年利率3 2 ) 以覆盖成本； 储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。银行不承担对农户的培训、教 育等义务。b r i - i j d 高利率和鼓励储蓄的政策，使金融机构实现了财务上的可持 续性。 ( 3 ) 金融机构和非政府组织紧密联系模式：印度国有开发银行一印度农业和 农村发展银行( n a b a r d ) 是将非正规农户互助组( s h 6 ) 与正规金融业务结合起 来从事小额信贷的模式。该模式开始于1 9 9 1 年，n a b a r d 通过其员工和合作伙伴 对由1 5 2 0 名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作，农户互助组 3 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 内部先进行储蓄和贷款活动，n a b a r d 验收后直接或通过基层商业银行间接向农 户互助组发放贷款。n a b a r d 对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能 力建设和员工培训支持，并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。 n a b a r d 已累计对国内1 1 6 0 万贫困家庭提供贷款，覆盖全国近2 0 的贫困家庭。 ( 4 ) 国家级小额信贷批发基金模式：孟加拉国批发式小额信贷机构p k s f 是 一个成功的自主性批发小额信贷机构，受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和 推崇，盂加拉政府于1 9 9 0 年设立了农村就业支持基金会( p k s f ) ，该基金会注册 为非盈利性股份制公司，p k s f 仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于 担保的小额信贷批发业务，截至2 0 0 6 年底，p k s f 已接纳1 8 9 家合作机构，通过 他们为2 1 3 万贫困农户已经提供了1 6 5 亿美元的小额贷款。 2 、我国发展小额信贷推行普惠金融服务的实践 我国小额信贷发展经历了扶贫贴息贷款到商业化运作的转变。1 9 9 3 年社科 院农村发展研究所首先将孟加拉g b 模式引入中国，在河北省易县组建了我国首 家由n g o 操作的专业化小额信贷机构易县信贷扶贫合作社。随后的十几年 里，小额信贷主要按两种路径发展：一是以扶贫社的自生自灭为主线，二是以政 府推动的形式多样的小额信贷发展为主线。1 9 9 8 年开始，中央财政扶贫贴息贷 款转归农业银行管理，直接发放到客户。1 9 9 9 年末，农村信用社( 以下称“农 信社) 开始尝试小额信贷业务，主要是将人民银行的支农再贷款，通过农信社 发放“农户小额信用贷款 和“农户联保贷款 。2 0 0 5 年5 月，由人民银行倡导 的商业性小额信贷公司在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5 个省( 区) 试点运 作，标志着我国商业化小额信贷组织进入新的发展时期。2 0 0 7 年3 月1 日，中 国首批四家农村新型金融机构挂牌成立，即吉林省盘石融丰村镇银行、吉林东丰 诚信村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款有限责任公司。同年 3 月9 日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构百信农 村资金互助社在吉林省梨村县闫家村正式挂牌营业。之后试点范围扩大，村镇银 行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司四类机构快速发展。截至2 0 0 8 年8 月末，全国已有6 1 家新型农村金融机构开业，进一步增加了农村金融供给 体系，拓宽了各类资金流向农村的渠道，在解决农村金融服务问题上实现了重大 突破。 3 、相关启示 首先，小额信贷不仅是种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。在 提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为机构型小额信贷，以法 4 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构造以g b 模式为 基础的小额信贷体系。在管理的方式上，须根据不同地区农户的收入水平、农业 生产结构和方式、资金规模等差别，小额信贷的授信额度、授信期限、利率水平 等指标的确定也要体现因地制宜、分类指导的原则，做出梯度性和差异化管理。 其次，坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能， 允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策， 建立小额信贷担保基金，引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与 小额信贷经营的分工与协调。地方政府在减少干预的同时，应致力于营造有利的 农村金融制度环境，从而吸引商业性金融或民间资本投资于农村金融市场。 第三，将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展 三者的协调。为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、 合作与人员培训，不断提高小额信贷机构的经营水平。并以此加大对农户或农村 经济组织的技术援助，不断提高农业生产的技术含量，增加农业产出。 第四，发挥农村基层组织作用，建立和完善农村信用体系。通过建立农户的 信用和经济档案，打造农村信用基础。通过农村基层组织的力量，建立农户的经 济档案，确立和规范农户经济档案的指标体系和评估方法。通过信用村、镇的建 设，逐步提升农村信用水平。 第五，指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人素质。充分 组织贫穷农户开展自救，联产和互助、互保等形式的生产经营活动，提高生产经 营水平，改善农村经济环境。 5 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 二、清远地区农村金融服务现状 ( 一) 清远地区社会经济发展状况 1 、清远地区社会经济发展状况 清远地处广东中北部，北江中下游，珠江三角洲北岸，南岭山脉南侧与珠江 三角洲结和带上。市区距广州6 0 公里，北结湖南、广西，东与韶关市接壤，南 与花都市毗邻；面积1 9 万平方公里，人口4 0 3 万人，下辖2 市( 县级) 、5 县、 1 区，其中两个少数民族自治县。全市共有2 1 个少数民族，是广东省少数民族 主要聚居区。地质地貌以喀斯特地貌为主，多山地、丘陵。周围半径3 0 0 公里范 围有广州市、深圳市、珠海市、佛山市、香港、澳门等华南地区具有国际性的金 融、信息、商贸、工业及口岸城市群体。清远市是这些城市群体联系北部内陆的 必经之路( 铁路有京广和在建的武广快线、公路有1 0 7 国道和3 2 3 省道) ，具有 较好的区位优势。工业主要以建材、水泥、有色金属加工、电子、纺织为主，占 规模以上工业产值8 0 n 5 。 截至2 0 0 8 年，清远市实现g d p 7 4 6 6 亿元，财政一般预算收入3 7 4 亿元， 外贸出口1 3 8 亿美元，社会消费品零售总额2 5 0 6 亿元，金融机构存款余额6 4 5 1 亿元，贷款余额2 7 3 9 亿元。 清远是广东省重点粮产区、重要用材林、水源林和新兴蚕桑、水果、茶叶、 甘蔗、烟草、中药材、反季节蔬菜出口基地。独特的气候资源为发展特色农业创 造了良好条件。至2 0 0 8 年，清远第一产业增加值为9 9 5 6 亿元，增长6 5 。农 村居民入均纯收入4 2 8 1 元，人均耕地面积1 7 2 亩，农村家庭恩格尔系数4 8 4 ， 农村居民人均现有住房面积2 6 9 8 平方米。 改革开放三十年来，虽然农村经济社会已发生质的改变，但清远“三农 问 题依然十分严峻，这也体现了欠发达地区的普遍特征。主要表现在：农业基础 脆弱、装备落后，主要靠天吃饭的基本状况依然存在；农民就业门路不多、增 收困难的基本局面依然存在：城乡经济社会发展失衡、差距拉大的基本态势依 然存在。近年来，清远不断加大农村基础设施建设，积极发展现代农业。通过建 设现代农业示范园区以及积极培育“公司+ 基地+ 农户 模式的农业龙头企业， 增强带动农户增收能力。从目前清远农业、农村的发展情况看，在农村存在着自 然资源不断减少、生态环境恶化趋势不断加剧的现实。 6 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 2 、清远地区农户的特性 我国农户的特殊性在于其深重的乡土气息，其对土地的依赖，比任何国家和 地区都更为深切。土地是生存的基础、情感的寄托、繁衍的希望。几千年来，农 户深深的扎根于泥土里，推动着历史的发展。对于依靠土地谋生的人，土地也是 其一种生存保险，是尊严和价值的体现。中国社会的特点是以个人为中心、向血 缘基础上的家族扩展、再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸的“圈层结构( 费 孝通，1 9 8 5 ) 。农村的社会单元也就是自给自足的小农家族，而不是个人。家族 成为基本经济单位，是与在人口增长压力下对土地过渡细分紧密相连的。 欠发达地区尤其是贫困地区的农户行为，既不符合农场经济、强调小农理行 动机的舒尔茨一波普金命题，也不适应道义理性经济主张的坚持小农生存逻辑命 题。作为农村金融需求的基本方，我国农户的特质决定其金融需求的特殊性。当 前，我国农户的大部分资金需求是出于维持其基本生存需要的考虑。在农业收入 不足以维持基本生存时其融资次序为：首先增加非农收入，其次寻求国家惠农政 策支持，再次谋求熟人、亲戚借贷，第四民间借贷( 高利贷) ，最后才是商业金 融信贷。 ( 二) 清远地区农村金融需求现状 一般而言，金融需求无非三个层次，首先是货币的需求，用于交换和预防不 时之需；其次是信用的需求，用于消费或以增加收入为目的借贷；最后是在货币 和信用基础上发展起来的对金融服务的需求，即金融专业化服务( 金融理财、风 险管理、融资顾问等) 。当前，清远农户生产性的融资需求占比远远小于非生产 性，非生产性需求主要用于维持日常生活的费用支出、构建或修缮房产、家庭医 疗教育开支以及满足婚丧嫁娶的礼俗要求。 清远农户的金融需求主要表现为突发性、被动性、多元化、风险性特征。首 先，由于农村金融需求的主体是农村生活需求，因而在金融需求上往往表现为突 发性、被动性的特点。其次，由于经济发展不平衡，农户、涉农企业差异性的取 向决定农村金融需求具有多元化特征。此外，农村低效、分散的天然属性和贫穷 与保守特点，农村金融需求会面临一定的不确定性。 1 、在地域上具有层递性 由于清远地区农村经济发展水平的不平衡，清远农村金融农户需求呈现层递 性特点。从问卷调查的情况来看，在清远欠发达少数民族地区，“三农 问题主 要是农民生活问题。在这些地区农民的生活几乎处于维持温饱水平，大项消费支 7 m b a 学位论文作者：潭磊清远地区农村普惠金融体系构建研究 出存在一定困难，农村金融需求的主体是农村生活需求，具有突发性、分散性的 特点，问卷显示，在欠发达少数民族地区，8 5 的农村金融需求是农村消费性资 金需求，其需求目的主要是看病、上学、生活必需和婚丧嫁娶等分别占到3 0 、 2 8 、1 5 和1 2 。在清远较发达的农村地区，农民生活多已由温饱向小康过渡，农 业产业化发展情况较好，农业龙头企业数量较多，“三农问题主要体现在农业 龙头企业的信贷支持、农业相关产业的配套发展等问题，问卷调查显示，生产性 资金需求占较发达地区农村金融需求7 5 以上。 2 、在需求总量上具有差异性 在资金需求总量上，由于清远地区农户家庭收入的不均衡，农户金融需求具 有差异性特征。问卷调查显示，温饱型农户资金需求较少，具有一定规模的发展 型农户资金需求较大，6 5 的农户有信贷需求；从农业中脱离出来的个体工商户 资金需求较大，8 0 5 有信贷资金需求且呈现加速增长趋势；传统散种、散养农业 资金需求较少，2 8 有信贷资金需求；规模化、标准化养殖业农户资金需求较大， 7 5 有信贷资金需求；交通闭塞、生产与生活条件相对落后的偏远欠发达地区农 民世代以农耕为主，很多青壮劳力也主要倾向外出打工，没有新上致富项目的冲 动，贷款需求较小，3 5 有信贷资金需求；交通便利、靠近城区、自然条件较好 的农村地区，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展 特色农业和养殖业，热衷于经商办实业，8 5 有信贷资金需求。 3 、在期限上具有长期性 随着新农村建设稳步推进目前清远农村经济正逐步趋向集约化、规模化方向 发展，传统农业正逐步向现代农业转变，资金投入也随之加大，资金投入的周期 也随之加长，由昔日的几百元、几千元，增长至i j 现在几万元、几十万元乃至更大 金额，资金需求期限也由过去短期化向现在的长期化延伸。问卷显示，几万元、 几十万元的资金需求占总需求6 5 以上，1 年以上的资金需求占总需求7 0 以上， 清远农村资金需求呈现大额化和长期性趋势。 4 、在种类上具有多元性 ( 1 ) 对基本金融业务的需求。问卷调查显示，9 1 农户希望农村金融机构能 够提高现金兑换、结算等基本金融业务服务质量和效率；9 5 的农户和涉农企业 希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的金融服务。 ( 2 ) 对多样化金融产品的需求。对多样信贷产品的需求。问卷调查显示， 9 5 的贫困户迫切需要突发性医疗信用贷款，9 0 农户有生源地助学贷款的需求， 6 0 的农户有农民科技培训贷款的信贷需求；对农业保险的需求。农业是弱资 8 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 产业，风险高，收益低，亟需建立农业风险补偿机制，调查显示，8 5 涉农企业 和7 5 从事种养的农户有对农业保险的需求。 ( 3 ) 对金融知识的需求。问卷调查显示，随着新农村建设稳步推进和农村 经济的日趋多样化，一些支付结算、金融理财等新型金融工具也逐渐出现。据调 查，6 0 的农民有金融信息咨询服务的金融知识需求，5 5 的农民有金融网络服务 的金融知识需求，5 8 的富裕农民有金融理财服务及理财知识需求。 ( 三) 清远地区农村金融供给现状 1 、金融服务制度环境 ( 1 ) 政策变迁 我国自古以来就是一个农业社会，而且历时比较漫长，超过世界上任何其他 国家。由此而来，我国农村问题的特殊性是十分深重和复杂的。农村金融是根植 于农村经济土壤的制度安排和现实选择，农村经济的特点决定农村金融的特点。 我国农村经济仍然是小农经济。小农经济下的金融活动具有自我封闭的特征。政 府在推动农村金融发展中地位至关重要。必须运用政府行政资源，推动农村信用 的发展，促使小农经济向社会化大生产融合，从而释放农村生产力，彻底改变农 村经济落后的面貌。 2 0 0 3 年，中国人均g d p 首次突破1 0 0 0 美元，达到1 0 9 0 美元。根据国际经 验，人均g d p l 0 0 0 美元到3 0 0 0 美元，既是黄金发展期，又是各种矛盾的凸显期， 既面临着重大的发展机遇，同时很多社会问题又浮现出来。其中，影响最大、最 深远、最关键的问题就是农村、农业、农民问题，既是当前也是未来很长一段时 间我国所要解决的问题。因此，2 0 0 4 - 2 0 0 8 年中央连续发布了5 个一号文件，以 “促进农民增收 、“建设社会主义新农村 ，发展“现代农业为主线，对“三 农问题 的解决进行了新的探索。对农村金融而言，就是应该建立农村金融体系 和建立什么样的金融体系的问题。具体来说就是农村金融体系应该适应和满足农 村多层次的金融需求，使农村金融实现产权明晰，服务功能齐备，分工合理，竞 争有序，优势互补。 2 0 0 5 年1 月3 0 日，中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综 合生产能力若干政策的意见( 中发 2 0 0 5 1 号) 的公布，中国人民银行率先 开放了“只贷不存”的小额信贷试点。 2 0 0 6 年2 月2 1 日，中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干 意见( 中发 2 0 0 6 l 号) 文件直接明确提出“鼓励在县域内设立多种所有制 的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或 9 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资 金互助组织，规范民间借贷。社区金融、外资入股、资金互助等满足农村融资 问题的新型金融组织，已在农村金融新体系的设计考虑之中。 2 0 0 6 年1 2 月，银监会发布了中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农 村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若千意见 ( 银监发 2 0 0 6 9 0 号) ，为新型农村金融组织的设立，开了绿灯。 2 0 0 7 年1 月2 9 日，中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会 主义新农村建设的若干意见( 中发 2 0 0 7 11 号) 文件指出了改革方向：“加快 制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额 贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系。”同年，3 种新型农村金融组织， 在全国部分省市先行试点，并扩大到全国范围。 2 0 0 8 年1 月3 0 日，中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促 进农业发展农民增收的若干意见( 中发 2 0 0 8 11 号) 文件在农信社要“维护 和保持县级联社的独立法人地位、“通过批发或转贷等方式解决部分农村信用社 及新型农村金融机构资金来源不足的问题 、扩大和创新抵押担保机制等方面， 进行了一些具体的安排。 2 0 0 9 年2 月1 日，中共中央国务院关于2 0 0 9 年促进农业稳定发展农民持 续增收的若干意见( 中发1 2 0 0 9 1 号) 文件要求增强农村金融服务能力，指出 “鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型 金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。 “抓紧制 定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法， 建立独立考核机制。 ( 2 ) 农村金融体制 农村金融制度是指服务于农村经济的融资系统，包括：组织结构、产品、市 场等各种金融形态及其相应的内部运作机制。目前我i $ 1 n 艮务于农村且主要从事农 村金融的机构主要有： 政策性金融机构农业发展银行 商业性金融机构农业银行、村镇银行 合作金融机构农村信用社 此外，在农村开展储蓄业务及部分信贷业务的邮政储蓄银行，以及陆续成立 的非金融机构小额贷款公司等均可在县域以下开展金融服务。除正规金融体 制外，也还存在着民间借贷。 由于农村金融市场普遍存在严重的信息不对称、特质性成本与风险、抵押物 缺乏、非生产性借贷等问题( 周立，2 0 0 7 ) ，使农村金融市场发育受到自然制约， 而早期政府介入则以正规的金融制度安排为主，反而加重了农村资金的非农化。 1 0 m b a 学位论文作者：谭霖清远地区农村普惠金融体系构建研究 1 9 8 9 年，世界银行的年度报告就提出，尽管非正规金融安排能满足非法人部门 的需要，但在资金规模、长期性等方面存在不足，需要政府采取措施降低这些部 门的费用和风险，使其有条件纳入正规金融机构服务范围之内，并引入竞争机制 改善资金在正规金融安排和非正规金融安排之间的分工。世界银行的建议就是要 求在法律环境改善的条件下，规范非正规金融业务，使其与正规金融机构之间相 互协调，互相弥补业务能力的不足，从而扩大在农村服务的范围。 目前，构建正规金融为主、非正规金融为辅垂直合作的农村金融体系对于推 动我国农业生产、农村发展和农民生活都至关重要。即正规部门对非正规放贷人 或农村信贷需求者放贷，非正规放贷人再向农村的信贷需求者或其他的中间人放 贷，由此形成一种两部门垂直合作的金融体系。根据银监会关于调整农村地区银 行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见的精神，银 监会放开农村地区金融市场准入的资本范围，积极引导境内外银行资本、产业资 本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类村镇银行、社区性合作组织、专 营贷款业务的全资子公司。 2 、清远地区金融服务供给实况 经过多年改革，目前清远地区金融市场上形成了国有商业银行、农业发展银 行、农村信用社等政策性金融与商业性金融交织共存的组织体系，但近年来，随 着银行扁平