（工商管理专业论文）电子商务中的信用研究.pdf

论文摘要 她9 z 7 本篇论义二i 要分两大部分：首先在对信用基本概念的研究的基础 上，结合我匡【的信用现状以及电子商务的发展情况，阐述了为使电子 商务在我国得到健康发展，我们必须进行信用管理体系建设的必要性 与重要性，以及办法。其次探讨了如何利用电子商务的网络系统，建 五一个独立的信用与资产的词2 估管理公司。 ， 险文共分五章。第一章、第二章解析了信用的基本概念，特性， 、 信用的形成基因。提出了信用就是实力，信用也是一种资源的观点。 在第三章、第四章中通过对我国目前信用管理的现状，国际上的成功 经验的对比，分析了在电子商务大环境中信用管理体系建设的必要性 j 重要性，明确了良好的信用环境是电子商务得以健康运行的最基本 的条件。第五章提出了一个利用电子商务网络，建设一个信用与资产 管理网络公司的设计方案与软硬件构成。方案对网站与公司的组成结 构，具体的业务操作流程进行了较为详细的介绍。产、。 关键词 1 电子商务 2 信用 3 信用管理 4 网络 a b s t r a c t t h i st h e m ei sc o n s i s t e d o ft w op a n s ：a tf i r s t ，a c c o r d i n gt o o u r c o u n t r y s c r e d i ts i t u a t i o na n de l e c t r o n i cb u s i n e s sd e v e l o p i n gs t a g e ，t h e t h e m ed e s c r i b et h en e c e s s i t y , i m p o r t a n c ea n dm e t h o df o rr u n n i n gt h e e l e c t r o n i cb u s i n e s si nah e a l t hw a y t h e nt h et h e m ed i s c u s s e st h ew a y t h a t h o wt ou s i n gt h ee l e c t r o n i cb u s i n e s sn e t w o r kt oc o n s t r u c tac r e d i ta n d a s s e tm a n a g e m e n tc o r p o r a t i o n t h ew h o l et h e m ec o n s i s t so ff i v ec h a p t e r s i ta n a l y s i st h ec r e d i t sb a s i c c o n c e p t ，c h a r a c t e r i s t i ca n dt h ec o m p o s i n ge l e m e n t si n t h ec h a p t e ro n e ， c h a p t e rt w o t h et h e m ep u to n a v i e w p o i n t ：c r e d i ti st h ea c t u a ls t r e n g t h ， c r e d i ta l s oi st h er e s o u r c e s i ta l s oa n a l y s i st h en e c e s s i t ya n di m p o r t a n c e o f e s t a b l i s h i n gt h em a n a g e r i a ls y s t e mo f c r e d i ti nt h ee l e c t r o n i cb u s i n e s s s u r r o u n d i n gi nc h a p t e rt h r e e ，c h a p t e rf o u r i nt h ec h a p t e rf i v e ，t h et h e m e p u t o n ap l a no fh o wt o c o n s t r u c tac r e d i ta n da s s e t m a n a g e m e n t c o r p o r a t i o na n dt h eh a r d w a r ea n ds o f t w a r ew h i c hi sn e c e s s a r yf o r a n i n t e m e ts t a t i o n k e v w o r d s 1 e l e c t r o n i cb m ；i n e s s 2 c r e d i t 3 c r e d i t m a n a g e m e n t 电r 向务， 一的信用研究 电子商务中的信用研究 1 总论 1 1 电子商务在我国的发展现状 今天，互联网正以不可陆 挡之势进入我们的生活。据估测2 0 0 0 年全球倍息 产、l 蚪辱有l 万亿美元的市场，2 0 0 3 年将要达到3 万亿美元，它将迅速取代传统产 _ t ，成为第一大产业。发腱较快的美陶，1 9 9 9 年互联嘲的经济贡献增加到r5 0 7 0 亿荚元，增加j ，2 3 0 万个就业机会，网络经济的年增长率也达到了5 3 以上。即 使起步较晚的中因，1 9 9 9 年 ：嘲的用，、也达到= r8 9 0 万户预计2 0 0 0 年将达到 1 6 0 0 万户。与此同时，国内i 捌上中文站点超过1 5 万个，互联网公司的市场价值 评估超过l 亿元的嘲站l ! 超过2 0 家。据预测，2 0 0 0 年市场价值达1 0 亿兀以一0 网站将超过4 0 家。信息产业部口前发布的信息表明：1 9 9 9 年全国信息业务收入 完成2 8 0 3 亿元。比1 ：年增艮2 4 6 ，电子信息产d 7 l 制造业实现销售收入4 3 0 0 亿 元，增长2 2 7 。信息产业部部氏吴基传在今年三月底的中国发展论坛e 说，在 今后的儿年内，中旧的信息产业将保持超过围民经济总值( ，) 增长速度t 倍 以卜的速度向前发展。 作为互联网在经济活动中的j 畦用，电子商务已成为各阳站趋之若骜重中之 重。许多有眼光的传统企业，都将建设电子商务平台，列入它们的战略计划。电 了商务已l i 三式成为一种最重要的最有前途的商业形式款款地向我们走来。落 后于电子商务，意味着落后于新经济。 1 2 我们所遇到的问题 但是，不能不看到，我们的新经济时代还没真正到来。网络经济更多地表现 为预期经济，而非现实的经济。互联网在发展和运用中有许多问题急需解决。以 电子商务自居的网络公司大都还停留在所谓i c p 阶段，即以提供大量的信息为主， 他们追求的是高访问率，并不是实时的经济回报，相对而言更看重以后的商业前 景。部分网站虽已开展网上零售，网上拍卖等的b 2 c 的电子商务活动，但其业绩 连业主们也羞于张扬。b 2 b 形式的电子商务活动也绝对好不到哪儿去，搞得红红 火火的网站更是如风毛麟角。我们很少听到作为独立核算的那一个电子商务阴 站，通过电子商务而赢得了利澜。这实在是一卜很严峻的问题。电子商务归根到 底是一个商业行为方式，也许从战略角度，我们可以容忍暂时的高投资、高成本、 无效益。问题的要害是谁也无法给出个时间表，告诉何时能通过电子商务可以 为我们产出效益。我们不得不很认真地，很严肃地订三视这个阿题。 郑友洪 电f 商务中的f 占刚研究 1 3 如何解决这些问题 要小效益，就要让b 2 b ，b 2 c ，c 2 c 的成交量大大地l 升。电子商务的边际 成本儿乎为零，只要成交量卜升，电子商务盈利不在话下。如何使成交量l 升? 请听一昕浦东的一家公司的采购部经理是怎样回答“为什么不选择嘲上交易”的： “我凭什么棚信对方网上的许诺是能够兑现的? 让我先付钱，还是让他先发货? 我付了钱，准能保h i 一电的货? 反过来，我也无j ：；让他相信我收到合格的货后，一 定付款。网上交易对我们还足一个梦。” 实际卜- ，他揭示 这么一个事实：尽管拥有_ r 电子商务交易、f 台，但我们 缺少一个公正的，客观的，公信的信用管理系统。没有良好的信用大环境的有力 支撑，发展电子商务只足一丰| ”寿愿的事。 如何让梦境变成现实，我们已有了答案，邪就是：在改进电子商务本身的 问时，改善电了随务的交易环境。让在电子商务的海洋 1 畅游的企业家们感到， 电子商务不仅顺手，而剐顿心。让他们感到顺心，就是要把交易风险降到最低点， 也就是要有信用哼信用保障。自1 采电子商务c j 没有信用与信用保障，风险岛f 传 统商务，他们只会乐于在电子商务中当观众。因此，电子商务中的信用与信用保 障，已成为我们的电子商务能否真正有效的，健康地发展的一个核心问题，是一 个回避彳ir ，拖沓_ ：得的紧迫的l 、j 题。，可以毫，1 i 夸张地说，信用与信用保障问题 巧i 解决，电子商务永无出头之日。 奉篇论文的口的是希望对当前我圈i 乜了商务大环境卜- 的信用的概念与保障 进行一番探讨，以有助于我国电子商务的发展。因此，所有的信用的概念与保障 的探讨，均集lf l 于商业范畴。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0 郑友洪 2 电子商务一 - 的 一i 用研究 2 信用 信用至少包含两方面的含义： ( 1 )能够履行跟人约定的事情而取得的信任。存英文中的对应的字足 t r u s t w o i ) d l i n i ：, s s 或c r e i ) i7 l 。这是信h j 的第一个层面，是一种l j 碑，起一种 定性作用。在这里，我们称此为基本信用。 ( 2 )不需要提供物资保证，可以按时偿付的银行信用贷款，借贷，或商业上 的赊销，赊购。在英文中对应c r e d i t 。这是信用的第二个层面，足一种量 化的信用，它跟金融活动有密切的联系。在这里，我们称此为金融信用。 2 1 基本信用 基本信用是一个模糊的概念，它是一个公司即法人，一个个人即自然人的道 德水准、价值观念在商业领域r t 通过一定的社会文化的折射表现，是他人对对象 的一种评价。它是人类商业活动的伴生概念，是为交易活动服务的，与整个社会 以及 | ：会中的个人，法人的价值观念有关。它具有如下特征： 2 1 1 基本信用是一种积累。 基本信用是一种积累，这种积累可以正，也可以负。 例如，福：某个商业活动t h 甲方答应已方一定会在3 _ 尺之内把货送到。纬粜， 方祚：第三天采真把货送到，f 方就能在原有的基础上，从已方获得一定的信用。 这是一种积极的，有助于甲方进行商业活动的信用，所以我们蜕这是种信用的 l “内秘累。卡h 反，如采甲方没能信守诺言，在= 天内没能把货送到，l f 方也能够 在原有的基础上，从乙方获锝一定的信用，但是这种信用是不利于甲方进行今后 的商业活动的，所以我们说甲方得到的是一种信用的负的积累。 2 1 2 所得的基本信用的大小与过程有关。 在西方，餐厅有一种送货上门的服务项目。据说我囡的留学生是这方面的好 手，他们常常能获得在更多的小费。他们的常用的手法就是有电梯不乘，有意跑 得满头大汗地出现在顾客面前，或者下雨天不穿雨衣，有意水淋淋地站在顾客门 口。这样，他们更能感动对方，同样一桩生意，能获得更多的信用与赞许。 上面的例子中，如果甲方送货的距离很远，或者距离倒不远，但天气很恶劣， 更有甚者，在送货的过程中出r 交通事故，等等，那么，甲方所能获得的基本信 用肯定比平平淡淡时多得多。 因此，基本信用不仅跟结果有关，而且跟过程有关。 2 1 3 基本信用具有传播性。 在交易中，不熟悉的甲乙双方常常会有中间人来协调。在此，中间人必须得 到双方的信任。换句话说，中间人的信用必须得到甲乙双方的认可。中间人的一 个重要f i 匀工作就是对交易双方的信用进行评估，除非出于别有用心，中问人是不 会在交易的一方或双方没有信用保证的前提下，进行穿针引线的。如果中间人认 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 电f - 商务中的信用研冗 为交易双方f 勺信用在这里是与交易相吻合的，他就会把他对交易一方的信用评估 传播给另一方。当然，这种传播并非是一种简单的等量的，一一对应的镜象反射。 他带有传播者的倾向性。r j 旧有句古话，【1 q 作“好事不出门，n 事传干里”就表 达了这利，传播特性。 花生意场t j 很多人们视名声女l l 生命，信用如金钱，宁愿牺牲跟前的利益r f 亓i 不愿坏r 自己的名声，就是因为认识到了信用的这种传播特性。如果做事没有 信用，做r 坏事也没人知道，那么，我们的社会，将无次序可苦。 这里，基本信用发挥着对商业活动的道德监管作用。 2 l4 基本信用将影响交易质量。 在交易中，有人能不付钱，就拿到货：仍有人就是缺一分钱也不行。有人货 还没有发出，钱就已经到帐；但有入就是货已发出，对方还感到不踏实，不旨付 钱。同样的生意， 臼不同的个人或法人去操办，会有不同的结果。这里，信用起 着几乎是决定的作用。 从这里，我们也可以明白为什么有的公司生意会越做越好，而有的公司就是 没有气色；有的公司本来好好的，却突然一下子倒了f 来。 2 1 5 信用具有时效性。 同一个自然人，同一个法人，在不同的时间，会有不同的信用。也就是说， 信用可以转变。但是，这种转变不是一种简单的线性的变化。从信用很差到信用 很好，其过程往往是极其漫长的，所以才有“浪子回头金不换”的名言；反过来， 从信用很好，到信f f 扫地，却如原子分裂一样，可以时间极短，但产生的威力极 人。林家铺子中的林老板在只能从后门溜走时，心l l 一定是在流血的。因此，积 累信用，要从点滴做起，维护信用，更得处处小心。 从信用很好，到信用很差，再想回到信用很好，那更是难上加难。 2 1 6 信用是跟个人或法人的实力成正比。 基本信用，尽管是一种产生于信任的模糊的信用，但是，他却是与信用拥 有者的经济实力密切相关的。信用丰厚者，必定是实力雄厚者，我们无法想象， 一个既无分文，又无才能的人，能拥有强大的信用；但反过来，实力雄厚者，倒 未必是信用丰厚者。由此，我们可以说，实力是信用的必要条件，但不是充分条 件，实力不是信用，信用就是实力。我们要特别注意到的是，这里的实力，是一 个综合实力，它可以是经济实力，也可以是智慧，学识，经验，背景，社会关系， 等等。知识经济时代的到来，就是对此的最充分的肯定。所以，“知本家”的信 用并非是无源之水，空穴来风。 我们要想取得充分的信用，首先要强大我们的实力。这是一个先决条件。 2 1 7 信用与社会文化有关。 判断一个自然人，一个法人是否可以信赖，在不同的文化背景下- ，会有不同 的答案。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 盔邋遗i 壤l 囊毪二瀛羹妊越为遴溢甄糊鑫黢洲五赫； 4 电j ：商务- p 神帖f “研冗 例如，在西方人的观念巾，短斤缺两是一种4 i 可饶恕的欺诈行为，在交易 中，有此行为者的信用将檄犬地受到伤害，但在我国的某些地区，小量的短斤缺 两被认为是可以接受的。再比如，在发达闰家，某人在约会中迟到5 分钟以上足 无法接受的，人们会捌此怀疑迟到者的信用程度。但在我国的一些地区，迟到3 小时是很正常的。如果你依此来怀疑人家的信j 1 j ，琊么，你的合作者，可能称i 会 列柏：此列。所以，入乡随熟尽管是很无奈的，但也足必要的。 2 2 金融信用 2 2 1 金融信用是基本信用的货币化表现 随着生产力的不断提高，导致社会化分工的更加州确，使得世界范蚓内的 贸易额直线上升。贸易的方式也从最原始的面对面的货换货，到一手交钱，一手 交货，从现货到期货，直到现在的以电子商务形式的全球范匝l 内的贸易e 一体化。 为了提高效率，方便贸易双方，确保贸易双方的利益，金融信用随之出现。 可以这么说，金融信用的出现是社会生产率达到一定的高度，社会分工达 到一定的水平的必然产物。它将基本信用明确地以货币化的定量的形式来表现h 来。因此，基本信用的变化，意昧着金融信用的变化。一切影响基本信用的因素， 都将影响金融信用。 i n 于很多的因素很难月j 数量来表示，吲此，综合实力中的变现能力，成r 金融信用的主要参照系数。例如：某公司拥有市值1 0 0 0 万元的土地，它的金融 信用值就很好估计。但是，某公司在同行业中很有信誉，其产品的质最连续获得 第一名，就很难把它数量化。可见，金融信用带有更强烈商业色彩，它更注重实 际的可操作性。 2 2 2 金融信用对经济发展的作用。 ( 1 ) 为贸易的参与者提供风险保障，确保交易各方的利益 没有一个时代，没有一个社会，会赞许商业欺诈行为，会容忍商业欺诈行 为。但是，没有一个时代，没有一个社会做到了杜绝商业欺诈行为。人性的弱点 决定了人们是无法阻止商业欺诈行为的。我们只能在我们能够的范围内，去尽量 地预防这种行为的产生，以保证交易各方面的利益不受侵害。 信用与信用保障制度并非是一个无懈可击的完美的制度，但它足我们现在 所能找到的最好的制度。目前在世界范围内，绝大部分的贸易，需要信用与信用 保障来支持。离开了信用与信用保障，我们真的无法想象如何来进行贸易了。 ( 2 ) 加快资金的流转，提高生产率。 资金具有时间价值。社会越发达，生活节奏越高，资金的时间价值也越高。 信用与信用保障体制的出现，充分地发挥了资金的这种时间特性。它可以将多方 面的死钱闲钱，变成活钱，让各方面都在交易中获利，极大地加快了资金的流转 速度，提高了社会的生产效率。它对社会的贡献是无法用数量或言语描述的。 郑友激 曩4 驻 _。、。罐l ；巍l ，i i l 畦l 珏忿瓣盎 、 1 缸子商务。 z 的信甩研究 3 电子商务中的信用 互联网进入商业领域，彻底地改变，传统商业的行为方式与行为规范，给信 矸j 赋j ，r 一个全新的使命。 在l 乜子商务q ，我们同样可以把信j j j 分成两个层面：即基本信用与金融信用a 但是，这两个层而的含义足有所不同的。 金融信f j 同样也是基本信用的货币化表现。 3 1 电子商务的本质 作为一个全新的概念，电子商务的i t 现也是近儿年的事。对它的定义，不f 十儿卜t _ l ，从不同的角度，我们可以对电予商务有不同的理解。 联合国经济合作和发展组织( o e c d ) 在有关电子商务的报告中，对电子商 务( e c ，e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 作了如下的定义：电子商务是发生在开放嘲 络上的包含企业之间( b u s i n e s st ob u s i n e s s ) 、企业和消费者之t 司( b u s i n e s st o c o n s u m e r ) 的商业活动。 全球信息基础设旌委员会( f i l c ) 电子商务工作委员会报告草案针对电子商 务的定义是：电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动，通过这种方式 人们可以对带有经济价值的产晶和服务进行宣传、购买和结算。这种交易的 方式不受地理位簧、资金多少或零售渠道的所有权影响，公有、私有企业、 公司、政府组织、各种社会团体、一般公民、企业家都能自由地参加广泛的 经济活动，其中包括农业、林业、渔业、工业、私营和政府的服务业。电子 商务能使产品在世界范围内交易并向消费者提供多种多样的选择。 但是，从本质l 来说，所有的定义，都包含有以f 两点：一是强调要有商务 背景，二是强调网络化和数字化。 h p 公司提出r 电子商务( e c o m m e r c e ) 、电子企务( e - b u s i n e s s ) 、电子消费 ( e c o n s u m e r ) 和电子化世界的概念。它对电子商务的定义是：通过电子化 手段来完成商业贸易活动的一种方式，电子商务使我们能够以电子交易为手 段完成物品和服务等的交换，是商家和客户之问的联系纽带。它包括两种基 本形式：商家之间的电子商务以及商家与最终消费者之间的电子商务。对电 子业务f e b u s i n e s s ) 的定义：一种新兴的业务开展手段，通过基于l n l e r n e t 的 信息结构，使公司、供应商、合作伙伴和客户之问，利用电子业务共享信息， e b u s i n e s s 不仅能够有效地增强现有的业务进程的实施，而且能够对市场等 动态因素做出快速响应并及时调整当前的业务进程。更重要的是，e - b u s i n e s s 本身也能为企业创造出更新，更多的业务动作模式。对电子消费的定义是： 人们使用信息技术进行娱乐、学习、工作、购物等的一系列活动，使家庭的 娱乐方式越来越多的从传统向i n t e r n e t 转变。 但是，在本质上，他们都强调了两点：一是要有商业背景，二是网络化和信 息化。 参照传统的业务操作模型，对企业而言，电子商务是一种业务转型。这种业 务转型是一场重大的革命。人类社会经济发展的历史证明，社会生产从低级阶段 向高级阶段的发展，在生产力层次上，主要是通过先进技术的产业化形成新的产 业，以及通过先进技术，对原来产业的改造来实现。与工业不同的是，信息产业 对经济的贡献主要不是体现在产值上，更为重要的是电信与信息网络作为社会基 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 滋鑫纛鑫；滔甄蠢纛。麓幽蝴撼娃t 嫩，当 6 电r 商务中的信用研冗 础的支撑作用。各种时代的区别，不在于生产什么，而在于怎样生产，用什么 劳动资料进行生产。( 马克思恩格斯选集第一卷1 0 8 页) 。h p 公司认为，变化企 业、i p 务操作模式，改变企业竞争战略、提升企业问业务合作伙伴关系，是企业在 电予吐界中获得成功的关键。对企业来浣，这是一个改革自身，重新适应新环境， 迅速投入新环境的最佳锲机。 3 2 电子商务带来的环境的变化。 3 2 1 重新整合企业与企业之间的关系，使各企业内部的技术积累优 势得到链合，从而产生一种倍能乘数效应。 开放的市场经济中的企业，为了在竞争中取得有利的地位，就必须小断地改 进自己的生产方式，选j j 先进的技术来装备自己，以取得和其他企业之间的比较 优势。产业界对计算机技术对解放生产力的潜力早已有充分的认识，他们是计算 机技术的最积极的追随者。将汁算机技术运用于生产领域，于是有了生产自动化： 将计算机技术运用于生产管理领域，于是有了生产管理自动化；将计算机技术运 用于财务管理，于是有了财务管理自动化。今天他们寄希望这门计算机技术于自 己的上午活动中在同行， l 继续取得比较优势，实现新技术想高效益的转变，从【 j 将计算机技术上的优势又转变成市场竞争中的优势。综观企业内部的变革历程， 我们看到了一条从生产自动化，到生产管理自动化、财务管理自动化，一点到对 外业务交往的自动化的轨迹图。 企业内部的系统化，自动化，大大地理顺r 企业内部的各部门的关系，使食 业内部的资源配置最优化，生产效率最大化，成为了可能。 企业内部的系统化，自动化，必然使它的对外的开放度大大地增加，与外界 的联系增多，业务量增大，业务种类扩展，使得对外的联络与接口成为企业发展 的瓶颈企业价值链中的主要成本。企业能否象优化控制内部生产过程样，优化 控制企业的外部交流过程，就成为企业在竞争中的重要因素。 计算机技术的网络化应用，即电子商务，使得企业为解决对外交流的瓶颈问题， 找到了出路。i 的出现，和迅速普及，把尽可能多的企业纳入了这种快速，便捷、 互动、多向、低成本的信息通讯圈中，将f 订场一体化，推到了一个历史的新高。 由此，产业结构的调整，社会资源的重新配置，新行业的大量涌现，带来了生产 力的新飞跃。电子商务的这种倍能乘数效应，必将带来社会经济的又个空前的 繁荣时期。 3 2 2 形成市场一体化。 电子商务的普及，使得企业真正地、平等地面对市场成为可能。基于网络的 电子商务，是一种开放的市场。在网上，原材料，资本，劳动力，生产，交换， 分配，消费等的各类经济子系统的各种信息，不仅能迅速地传播，而且能较少限 制地传播，在经济活动中的每一个利益主题，都能根据自己的的自身情况，对外 部的各种变化，做出最合理，最迅速的反应，价值规律这根经济杠杆能做出最有 效的作用，市场真正成为一体化。 郑友洪 盔懿i 。瓢疆；斑越。玉瓣。漱麓鬣菇逸滋穗魏慨蕊 电子商务t 扣的信用研究 3 2 3 催生新的市场中介。 市场 介的产生源于企j 肛对交易费用的控制。社会化的分工是对生产力的 一种促进。市场中介的存在，不仅加速了企业的经营运作，瓶且也减少了食j 眦的 赞_ f f ，帮助了企业的利益增长。 i 乜子商务确实能让企业更直接地面对市场。与此同时，企业的专业化也更加 完善，更加彻底，生产力也得到最彻底的解放，与此相对应，它选择非本专业的 机会成本也柑应地增大。从控制费用成本出发，氽业也希望中介的介入以帮助其 甩掉包袱。例如，一家专业的软件开发公司，因为电子商务的全面普及，使得他 的产晶不仪可以面对所有的老客户，而带来了更多的新的客户，产销形势强势 高走。如此局面使得它的人手一下吃紧起来。经理解决此问题的方案可以有这么 儿科，： ( 1 ) 拒绝市场的扩大，维持简单的小规模生产； ( 2 1 把吃不下的定单，外发加工，即让其他的软件公司来帮它完成定单； f 3 ) 继续招聘人手，扩大生产能力，迎合市场的需求： ( 4 ) 内部挖潜，把公司内的一部分的如产品市场营销工作等请专业公司代 理，进一步走专业化的道路。 第一个方案无须讨论，就以为着此企业拒绝利润拒绝发展，意味着此企业是 一个非正常的企业。此种企业属最终淘汰企业，它己在为自己敲丧钟了： 选择第二个方案的代价是该企业要割让一大块利润，让人无法接受： 选择第三个方案，意味着企业的成本将增加。新手的成本要高于熟手的成本， 是最简单的事实。因此，此方案是可以考虑的方案，但不是最优方案： 第列个方案是进一步走专业化的道路的方案，它可以将企业在现有的条件 下，投入与产出之比最大化。 选择此方案，就是选择中介。p 中介的存在，顺应了市场的需求。 图( 1 ) 表示了在一定的时期内，社会 总需求与社会总共给的平衡图。 p 表示产品的价格p o 。表示供应的数量 s 一供应线 d _ 需求线 在q 的数量上，以p 的价格达到供需平衡。 p 为社会平均价格。 图( 2 ) 表示了单个企业的生产成本与生产 数量的关系。 c 表示生产成本 o 表示生产数量 c - 表示变动成本 c ”一表示固定成本 从图中，我们可以看出，变动成本有一 m b a 眷二班9 8 s m 0 8 0郑发洪 图( 1 ) 图( 2 ) 羹浚。jj 。一。，滋滋溘瓣溆燃瓣轧。t 。 l 乜予商务中的信用彤 究 最小值。企业的交易费用属于变动成本。对企业来说，能让企业增加最大盈利的 选择就是它的最好选择。 企业增加的盈利= 专业化带来的盈利一选择中介的交易费用 见图( 3 ) 3 2 4 带来新的市场机遇。 电子商务的出现，从根本上改变了企业的业务处理方式，使得企业的资源得 到从新的优化配置，社会的产业结构也得到了新的调整，新的行业不断涌现。这 是一个千载难逢的大好时机，准将新技术掌握的好，使用的妙，谁就能最先占到 最有利的位置，在新的一轮市场竞争中先把头筹，吃到新技术大树上第一拨鲜粜。 眼下，国内企业、国外食业纷纷抢滩电子商务，尽管其中成功的少，失败的 多，但足他们的行为在战略上无疑是正确的。触网企业的股价强劲上扬，正是人 们对网络在商务上前途的最充分的肯定。 新的市场机遇，就在眼前。 3 2 5 电子商务带来了新的信用问题。 商业行为是人类活动的最基本的最主要的内容之一，论何一单商业行为，买 方和卖方交换的是他们的需求，而论何一件商品交换必然包含了信息流、物资流、 资金流。这是从人类最初的简单的以物换物到今天的纷繁复杂的商业行为所共同 遵守的。但是，在不同的市场背景下，信息流，物资流，资金流的表现形式是不 一样的。在商品交换的最初时期，人们进行商品交换的市场，只有一个单一的含 义，那就是一块用于买卖双方进行交换的场地，信息流、物资流、资金流，几乎 实在同一时间流动的。这种交换实在双方的的眼皮底下完成的，一个愿买，一个 愿卖，对双方都是很公平的，大家承担的风险几乎都是零。工业革命，使得世界 范围内的贸易蓬勃兴起。在这类交易活动中，人们通常的生意方式是先找商品信 息或市场信息，再定交易方式。此时，信息流开始跟物资流、资金流开始分离， 对买卖双方来说，谁也不可能自始至终地监管着自己的 钱或物，因而风险骤然而起：买方希望先得到商品，而卖方则希望拿到钱。怎么 办? 大家看谁能掌握更多更准的信息，谁更能把握整个操作进程。如果这还不足 以让人放心，就让中介出场：大家凭信用，还可以让银行来担保。在电子商务时 代，情况变得更加复杂，信息流、物资流、资金流将彻底的分离。由此派生了更 多的交易方式，风险来源更加广泛。信息是真的吗? 那个公司是诚实的吗? 商品 质量保证吗? 付的钱是到对方的帐上吗? 等等，不胜枚举。再度增加的风险，只 能通过公平合理的方式来化解。中介与信用被推到了一个更重要的位置，它必须 发挥更大的作用。 因此电子商务时代，信用的作用只能加强，不能削弱。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0 郑友洪9 电子商务r p 的信用研究 _ 一 往来业务处理 向电子网络化 方向发展，交 易瓶颈缓解 手工处理_ k 务易成交易瓶颈 企业a 开户银行l 、结帐结算。l 企业b 开户银行 集资信用 交易主体a ( 内部已j 粤誊宴现业务处理电l ：= ：i ! 量兰型 子化)l a 的运输代理 货物转运 承兑票据 交易主体b ( 内部已 初步实现业务处理电 子化) 收货入库 b 的运输或 储运代挥 交易主体 企业业务 电子化向 外发展 图( 3 ) 中介的存在，进一步解放了企业的生产能力，顺应了市场的需求 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 蕊。娥誊* 。 越础。蠡 1 0 介 中化道子渠电 几i”v 电j ：商务巾的信肆j 研究 3 2 6 我们的对策 高风险，等j 二可能出现的高成本。q ，介机构能让企业的风险降到最低点。 电子商务跟其他形式的交易形式的不同之一就是交易的各方可以在世界的论 何地方就能完成交易的整个过程。为保证操作的顺利进行，我们应从两个角度去施 加我们的努力： ( 1 ) 确保网络的安全性 ( 2 ) 完善交易机制 确保网络安全技术主要包括： 认证技术 认证技术用于保证交易各方的身份的正确无误。在电子商务中，这项工作是 有认证中心来完成的。 认证中心( c a ，c e r t i f i c a t ea u t h o r i t y ) 是一个承担网上交易安全的企业性的 中介服务机构。它的主要工作是 受理用户的数字凭证的申请、签发以及对数字凭证的管理； 确认信息发送者的身份； 验证信息的完整性，确认信息在传送或姥存的过程中未被篡改； 在网络技术方案上，认证技术主要包括数字签名技术、身份识别技术和信息 的完整性校验技术。 认证机构发放的证书分为两类：s s l 证书年s e t 证书。s s l ( s e c u r es o c k e t s l a y e r 安全套接层) 证书是服务于银行对食业或企业对企业的电子商务活动的； 而s e t ( s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n 安全电子交易) 证书则服务于持 消费、 j 嘲二购物。虽然它们都是用于身份识别和数字签名的证书，但它们的信任体系是 不同的，所符合的标准也是不一样的。s s l 的作用是通过公开密钥证明持证人的 身份：s e t 证 0 的作用则是通过公开密够j 证明持证人在指定银行确实拥有该信用 卡帐户，同时也证明了持卡人的身份。 虚拟专用嘲技术 虚拟专用网是用于电子商务的一种专用网络，它可以在两个系统之间建立安 全的信道，非常适合电子数据的交换( e d i ) 。在虚拟专用网中交易双方相互比较 熟悉，而且彼此之间的数据通信量很大。只要交易双方取得致，在虚拟专用网 中就可以使用比较复杂的专用加密技术和认证手段，这样就可以大大地提高电子 商务的安全。虚拟专用网是进行电子商务的一种比较理想的形式。 加密技术 加密技术是实现信息保密性的一种重要的手段，目的是为了防止合法接受者 之外的人获取信息系统中的机密信息。所谓信息加密技术，就是采用数学方法对 原始的信息( 通常称为明文) 进行再组织，使得加密后在网络上公开传输的内容 对于非法接受者来说是无意义的文字( 加密后的信息称为密文) 。而对于合法的 接受者来说，因为起掌握正确的密钥，可以通过解密过程得到原始数据( 即明文) 见图( 4 ) m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 电于向务中的信用研究 一 图( 4 ) 加密和解密过程 防火墙( f i r e w a l l ) 技术指住内部网与外部网之间的界面卜构成一个保护层， 并强制所有的连接都必须经过此保护层，在此进行检查和连接。只有被授权的通 信才能通过此保护层，从而做到一方面限制外部网对内部网的访问，保护内部网 特定资源免受非法侵害，另一方面限制内部网对外部网访阃，主要针对一些不健 康信息及敏感信息的访问。 完善交易机制 完善交易机制主要是指作好中介配套服务工作。例如客户的信用认证与信用 保障工作。( 这在后面有专题的讨论) 3 2 7 在网络体系中，信用中介与其它各部门的关系 信用是一个中介服务机构，它是为企业进行电子商务服务的。在他的服务过 程中它必须与银行，身份认证机构，等协同作用。 见图( 8 ) 电子商务中各子系统拓扑。 郑友洪 熟融“# j ；。；h * 娥矗漱髓妊i 箍，* 筑m ，： -蕃 r 掣 q l t ，黼蠡i j ；k 。“m 电r 商务- 1 - 的信用研究 3 3 电子商务中的信用解析 3 3 1 影响电子商务中的基本信用的一些主要因素： ( 1 ) 信息的交流沟通方式 在传统的商业模式中，接本信用的积累是一个较为漫长的过程。他需要交易 的各方进行不断的接触，了解，交流，相互探底，相互保证，在交易的操作中不 断的印证：电子商务的出现，根本地屏弃了传统信息交流的方式，使得商业操作 的节奏得以最大的加快。也许我们根本不用去跟我们的生意对手去见面，因为所 有的交流沟通都可以在网络上进行。随着信息技术的不断改进，我们通过网络的 交流沟通也将变得更加生动活泼，情趣盎然，借助于先进的设备，赛过面对面的 交流。 信用的交流沟通方式的变化，也导致了信用积累的方式的变化。 ( 2 ) 信息交流沟通的实效性 电子商务中的信用与信息沟通的成效有密切相关。传统商务模式的信息交 流与电子商务中的信息交流的主要区别在于：在形式上这种交流是否基于网络。 进入电子商务时代，你当然可以依然依靠老办法，但是，其投入与产出之比是无 法进行类比的。否则，科技解放生产力也值得怀疑了。 就算进入了电子商务时代，商业的交流与沟通已基于网络，但交流与沟通有 一个效率问题。 这里，我们可以把交流与沟通能力分成两个形式：静态交流与动态交流。 静态交流往往是被动的交流，象公司通过它的刚上主页，来对外宣传，与他 人进行交流。它的特点是被动的，发散的无日的的。 动态交流即是实时的互动的交流，它有明确的交流沟通对象，有明确的交流 目的。例如，企业就需要经常地与它的合作单位就某一个l h j 题进行特定的交流。 不蹋怀疑，交流与沟通有一个技巧的问题。技巧运用是否合理，是否成功， 将直接影响交流的成效，进而直接影响信用。 ( 3 ) 企业的综合实力 信用主要来源于实力，成功的生意业绩，沟通的实效性。 在传统的商业形式中，实力主要是以拥有多少厂房，土地，机器，等为代表 的固定资产、流通资金来体现的，即基于原子基础；在电子商务中，除r 上述几 个因素外，实力是与拥有数据库，数据库中拥有多少有效信息，信息的即时搜索 能力有密切关系，即基于比特基础。所谓的信息时代的信息将在的生意场上决定 胜负，就源自此处。 举例来说，有这么一家中国的名唤未来的空港设计公司，拥有相当优秀的设 计能力，能够胜任世界上所有的空港的建设与改建任务，面对市场，它需要求得 生存。现在，非洲某某国家航空管理局于a 年b 月c 日发布一个招标信息，要求 世界各地的空港设计机构为它的首都机场的改建进行设计投标。投标的截止日期 是d 年e 月f 日。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 电子商务一4 ，的信用研究 有这么几利情况可能发生： ( 1 ) 未来空港设计公司的信息收集系统是个及时的功能足够的有效系统，它 及时地收集到_ ， 二述信息。这样，未来空港设计公司就有机会参与正式的市场竞 争。换句话说，未米空港设计公司有机会展现自身的实力，来赢得一定的信用。 ( 2 ) 未来空港设计公司的信息收集系统是个滞后的、功能有限的、效率低f 的系统，它不能及时地收集到了上述信息。这样，未来空港设计公司就失去了 个机会参与正式的市场竞争。换句话说，未来空港设计公司没有机会展现自身的 实力，末能赢得一定的信用。 假定第一种情况已经成立，接下来也有两种可能发生： ( 1 ) 未来空港设计公司的数据库系统中的各种信息齐全，它拥有比世界上其他 同行足够多的有效信息，象某某国的旧旨都机场的详细资料，或者堪管现有信息 不足以满足本次设计要求，但它有强大的信息搜索能力，能在最短的时间内，从 世界各地收集列所何需要的信息。这样，它就可以充分地施展自己的设计特长， 因地制宣，为改建项目献上最优秀的方案。不管最后中标与否，未来空港设计公 司将赢得信誉，它的信用得分将得以提升。 ( 2 ) 未来空港设计公司的数据库系统中的各种信息残缺，它与世界上其他同行 丰 比，没有足够多的青竞争能力的有效信息，或者不仅现有信息不足以满足本次 设计要求，而且它的信息搜索能力低下，根本无法在最短的时间内，从世界各地 收集到所有需要的信息。这样，就算它在第时闻得到了投标信息，它也没有条 件，没有时问去充分地施展自己的设计特长，因地制宜，为改建项目献上最优秀 的方案。在本次的投标过程中，未来空港设计公司注定是要失败的。失败的经历， 只能使人们对它的能力产生怀疑，信用产生负面的作用。 ( 4 ) 基于网络的技术水平。 对网络的控制能力将是影响沟通交流的主要因素。毫无疑问，基于网络的 技术水平越高，意味着驾驳网上信息交流的水平越高，越通畅。反之，如采这种 交流是磕磕碰碰的，因为技术原因而呆板的，枯燥的，那么，公司的形象肯定不 会是优秀的，基本信用的分值肯定会受影响的。 ( 5 ) 网络的管理水平。 网络的技术水平高，并不意味着网络的管理水平一定高。管理水平将影响技 术水平的发挥。例如，未来公司在跟某某国国家航空管理局的交流中，如果因为 管理水平的低下，而使得合作与交流沟通困难，那么，某某国方定会对未来的 信任度产生怀疑，信用受到冲击。 3 3 2 信用在电子商务中的作用： 信用在电子商务中的作用，表现在对个体企业的作用与对整个环境的作用。 信用是信任的体现。它也是一种资源。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0 郑友洪 v | | 竣蕊。t 藏球豫? 凌蕊簸淄鬟泓女飘，、。 电子商务q ，的信剧研冗 ( 1 ) 区别于其他企业。 不同的企业具有不同的信用分值。有的企业信月j 卓著，犹如鹤立鸡群一样， 风光沾冬，在生意场匕得意非凡。例如，获准第一个进入中国金融保险业市场的 炎闻的发邦保险公司，在广告中念念不：岳自己的a a a 信用等级，在每一个员工的 名片 ：，印上a a a 标j 基。为这确实是它的实力与形象的极好的卖点。人们都知道， 只仃极少一部分企业才拥有此等具有荣誉性的信用等级。与此对应的是极大部分 企业由于各种各样的原因，无法获得值得炫耀的信用形象。这也是此企业与彼企 、 k 的区别所在。 ( 2 ) 获得客户的更多的青睐。 美国友邦保险公司夸耀自己a a a 信用等级的用意，是极为明显的，他知道 好的信用等级可以给他更多的带来更多的客户给予他的信任，分得更多的市场份 额，赢取更多的利润。高信用公司占得了更多的市场份额，意味着相对较低信用 的公司只能得到更少的市场余额。市场的总量在一定的时期内，是不变的。 ( 3 ) 获得更多的金融支持。 毋容置疑，金融系统对信 j 的敏感程度要远远高于其他行业。其他行业对银 行的信赖程度构成了银行的信用分值，而银行对其他企业的信用结论，决定了他 的行为规范。当今的经济环境下，企业离开了金融界的支持，是无法求的发展的。 企业只有充分地提高自己的信用分值，才能够获得银行的更多的支持。 在计划经济时代，一个企业可以通过上级的行政干预，而不是依靠自身的 信用，获得银行的信用贷款。这明显是一种与市场规律相左的现象。实际证明， 这是一种错误的方式。由此而使银行和企业所吞下的苦果，直到今天还没有消化。 我们相信，这种历史再也不会重现了。按照时常规律，让信用来调节企业与企业， 食业与银行的关系吧。 ( 4 ) 信用对电子商务的经营环境的作用。 网络时代，极大地方便了我们人类的交流与沟通。要了解一家从未访问过 的公司，比任何时代都更方便。但是这种基于网上的了解，却始终无法解决我们 对交易对手的信任。信用问题要比任何时代都突出。在网上，“没有人知道你是 一条狗”，但同样，你如何让人家知道你是一只凤凰呢? 在网上，面对一个全新 的客户，他说他是一个有信用的人，你信吗? 如何解决? 在建立身份识别系统的前提下，全面建立信用档案系统。让信 用与信用保障体系发挥作用。 对方的信用将决定我们( 1 ) 是否与之合作，( 2 ) 如何与之合作。同样，对 方也有权作出相应的选择。 如果我们无法获得对方的信用状况，或者已知对方的信用状况很糟糕，我们 就会决定放弃这种合作； 如果我们清楚对方的信用状况不至于让我们放弃合作，接下来我们就需要作 出决策，如何与之合作。也就是说，对方的信用将左右交易的数量与质量。 m b a 春二班9 8 s m 0 8 0郑友洪 1 6 电于商务中【f c j 信用明究 这里，我们面对以下几个问题： 如何获取对方的真实的信用资料? 如果对方的信用程度不足以波我们放心与之合作，或我们根本无法获得对 方的准确的信用