（工商管理专业论文）网上银行业务的发展研究.pdf

p z8 13 1 摘要 随着电予商务耳金融l 乜r 化的发展，建刚j 一银行成为商、i k 银i r 进 j ： 会融创新一个重要于段，发展m 银行、l k 务将成为向、i p 银行争取客，。、增 强竞争能力的有效途径。 本文将从网f ：银行的产乍、特点及其优势 “发论述我 日商, i k 锹行缱 立网上银行、发腱例卜银行、l k 务的意义，提 _ 建设删i ：银 j ：的解决方案、 发展嘲上银行业务心采取的苻销观念一例络思维，f 刈“1i j | ：川f ：镦f j = 、f k 务的核心一州上支付系统进行分析，为我幽商业银仃发展网j 银 j - 、i k 务 提供一些对策和建议。 关键词：网上银行 网上支付网络思维 y - j 一，、 一、一 - 一 堑! ：叁堂竺壁垒竺! ! 堡皇 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to ft h ee b u s i n e s sa n df i n a n c i a l e l e c t r o n i cs ，i ti s a n i m p o r t a n t i t e mf o rc o m m e r c i a lb a n k st o g o f i n a n c i a li n n o v a t i o nw i t h e s t a b l is h i n gi n t e r n e tb a n k 1 ti st ob eu s e f u lf o rc o m m e r c i a lb a n k so b t a i n i n g c u s t o m s 、e n l a r g i n gc o m p e t i t i v ep o w e r w i t hd e v e l o p i n gt h eo p e r a t i o no ft h e i h i e r n e tb a n k s t h i sp a p e rw i l ld is c o u r s eu p o nt h em e a n i n go fc o m m e r c i a lb a n k si no u r c o u n t r y e s t a b l i s h i n g i n t e r n e tb a n k sf r o mi t s p r o d u c i n g 、c h a r a c t e ra n d p r e d o m i n a n c e ，a n da l s o b r i n g f o r w a r dt h e r e s o l v i n gp r o j e c t f ori n t e r n e t b a n k sa n da nu s e f u l m a r k e t i n gc o n c e p t - - n e t w o r kt h i n k i n g f o rd e v e l o p i n g t h eo p e r a t i o no fi n t e r n e tb a n k t h i sp a p e rh a sa n a l y z e dt h ef o c u so fc u r r e n ti n t e r n e tb a n k s - - i n t e r n e t p a y m e n ts y s t e m a n dh a s g i v e n af e wc o u n t e r m e a s u r ea n da d v i c ef o r c o m m e r c i a lb a n k si no u rc o u n t r yt od e v e l o pt h eo p e r a t i o no fi n t e r n e tb a n k s k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n t e r n e tp a y m e n tn e t w o r k t h i n k i n g 塑圭堡! ! 塑兰竺堕墨 _ _ _ _ _ _ - _ - _ _ - _ _ _ _ - - _ _ _ _ _ _ _ _ _ - l 网上银行的产生背景 1 1 网上银行的商业基础一一电子商务 网上银行的产生离不j r 电f 商务的迅猛发展，现就f 乜f 商务的概况j 发展论述如b - ： 电子商务( e b u s i n es s ，e c o m m e r c e ，e t r a d e ) 就足利用现代先进的电 f 技术从事各种商业活动的方式，其实质是套完整的f 删络商务经f 及 管理信息系统。电f - 商务是利用现有的计算机硬件、软什和嘲络琏 1 j i 设 施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样的商务 动， 并在网上形成信息流、物流和资金流的统+ 。r 乜了商务般就地指利用 国际j 工联网进行商务活动的一种方式，完整的i 色于商务内涵包括：管理 信息系统m i s 、电子交换系统e d i 、电子定货系统e o s 和商业增值mv a n 。 1 1 1 电子商务的四种模式： 按照交易对象的不同，电子商务有多种模式，反映了商务活动的多 样性特点。其中包括bt oc ，bt ob ，ct oc ct ob ( b b u s i n e s s ，c c o n s u m e r ) 。 1 1 1 1bt oc 它表示企业对消费者的电子商务，是指发生在互联网上的服务提供 商和消费者间的零售型的电子商务活动。它的特点是：单笔交易会额仃 限，交易笔数很大，参与者( 消费者) 众多。随着社会经济的进步和i n t e r n e t 的普及，这种模式的电子商务正r 趋活跃，发展迅速，而日由r 与人们 闩常生活密切相关，符合大众消费习惯，因此倍受媒体和舆论的关注。b t oc 的全球代表是美国亚马逊网上书店。 1 1 1 2bt ob 它表示企业对企业的电子商务。通常是指企业( 包括：商q k 、制造 业等) 使用i n t e r n e t 网络向供货商订货、接受电6 f 票据和付款的过程。它 的特点是单笔交易金额巨大，交易的安全性要求很高。bt ob 是 ur 商 务的主流，bt ob 的业务能够给结算银行带来真i 卜的效益。就r l 前水看， bt o b 业务的具体丌展形式还不太固定，特别是支付的完成方择种符 样。国外很多企业都有丌展bt ob 的业务，网上银行结算体系比较成熟 完备。bt ob 的代表是美国的c i s c o 公司，它将公司产品通过盯联网 推广到其他公司。 星! ：叁堂竺! 垒竺堕堡兰 1 1 1 3ct oc 它表_ ：个人对个人的电子商务。 般指个人通过q ：联网平台发们个 人买卖信息，实现供求信息交】工，双方在网下进行商d 交易的商务模式。 其特点足：信息垦人，交易会额一般不大，交易双方信誉无法保“i 。，刈 】叫络安全一和支付手段要求不高。 ct oc 的典型代表是e b a y ，它足 为j 1 人网【屯之间提供交易场所的平台公司。 1 1 1 4ct ob 它足指l h 消费者在线实时需求而驰动上游供j 衄链的 种商务模。 “1 个社会供求双方的供应链达到高度自动化、网络化的程度后，ct ob 的商务模式j 能显现出它li 大的潜力。ct ob 电一r 商务般何两种形： 个人交易和共同竞价。个人交易的最大特点是：灭方的需求实时驰动史 方的价格决策，对于固定资产投资比率较高、边际成本较低的服务领域。 例如航空、铁路、酒店等行业特别适合，因为它能以低边际成本提供卜 位消费者服务而提高自身的边际效益。共同竞价的特点足：竞价人数 的多少影响提供服务或产品的公司的价格决策，成交等待周期较长。 1 1 2 电子商务的发展阶段 电子商务的诞生，有着深刻的时代背景。高科技的发展为电子商务 奠定了技术基础，电子商务相对于传统经营方式的优势则建立了其市场 基础，而网络时代的观念更新为电子商务添加了人文基础。在发达困家， 电子商务发展迅速，通过互联网进行交易已成为时代潮流。美国杜克人 学的一项调查显示，从事在线销售的美国企业所占比例从1 9 9 8 年的2 4 增加到2 0 0 0 年的5 6 。美国电子商务的普及，硬件方面是山于美国信息 基础设施非常完善，网络接入费用也相当低廉，而在软件方面是山j 二荚 l 鲴政府大力扶持和促进电子商务。早在l9 9 7 年，美国政府就颁御了令 球电子商务框架，提出了发展电子商务的血项原则，即私人部fj 为主、 避免不适当的限制、建立必要的法律环境、承认电子商务的特殊性和促 进全球电子商务。虽然这些原则部分带有美国的利益色彩，但客观上对 f u 子商务的促进也是有日共睹的。 电子商务分为三个环节：信息服务、交易和支付，其具体内奔卜要 包括以下几种：电子商情广告；电子选购和交易、电予交易凭证的交换： 电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的 交易( bt oc 方式) 和企业之间的交易( bt ob 方式) 两种。参与 乜予商 务的实体有四类：顾客( 个人消费者或企业集团) 、商户( 包括销售商、 制造商、储运商) 、银行( 包括发卡行、收单行) 及认证中心。 电子商务按照业务过程可分为交易i j 、交易中、交易屙三个阶段。 - 、 塑生矍! ! 堕竺堕墨一 交易前阶段。指通过网络和应用系统提供商贸信息源的信息发柑年 查询活动的阶段。这 阶段对f 供货商来说，就足要建立e j 己的刚j ! ， 并加入著名的| ) ( ；4 站中，组织奉企、i k 的，“一和服务信息动念j ：m 。l n j 埘j ： 需求商平【i 顾客来说，则是l 网寻找产- l f ，和服务信息，选择交易埘缘。这 一阶段只是为交易双，j 提供了沟通信息的机会，所以小存n ：安令。 ：、l p 据或票据的交换、法律等问题。t hf - 系统丌销小而经济效益夫，所以i u r 商务在这。阶段的应川发展最快。 交易中阶段。指l br 商务合川签后，j e 成商贸t - 干祭土l i ：变换的 过程阶段。这阶段对资料交换的可靠性及对交易 j 为的检验等仃较高 的要求，例如资料交换的准确和不可更改、交易行为的欺n ：检验及供应 方的合法性检验等。凶此这一阶段电子商务的运作机制较为复杂，通常 要求交易各方先在网络认证中心注册，并提供交易中的动态联机认证和 保密措施。 交易后阶段。指银行按照合同，依照提供的单位完成资会的支付、 清算，同时由运输部门完成商品交接的过程阶段。这。阶段| i 仅运行机 制复杂而且对技术、标准、法律、法规等各方面都提： 了更高的要求。 陔阶段是银行业介入电子商务的重要入口点之，是整个商品交易很天 键的一环。银行业的介入起到了保证资会流在网上安全、正确流通的作 用，是电子商务活动最终目的实现的重要保证。因此从运作过程可以看 出，电子商务的发展与银行业有着不可分割的联系。电子商务，f 1 ，f 乜r 是手段，商务是核心。电子商务的关键是应用，其运作方式町以概括为 j 个层次，即3 c 管理。第一个c 是c o n t e n t ，为内容管理，即如f u j 仡刚 络计算领域更好地利用现有信息来增加商品的品牌价值；第：个c 足 c o i l a b o r a t i o n ，即如何使人们更加便捷、更加有效地在一起共事干合作， 自动处理商业流程，以减少成本和开发周期；第三个c 是c o m i t i c i c c ， 即电子贸易，就是从新的市场和电子渠道增加收入。当企业 始，j 入 u 子商务时，至少需要经历以下三个阶段： 商务概念时期。这。阶段的主角是早期成立的互联嘲网站。众所j 嗣 知，自互联网网站一丌始，各种信息几乎都是免费使用的，删站阳l 叫k 直接收取使用费用的可能性也彳i 人，如只靠前期投入和互联斓j 1 告收入， 大多数的网站都难以长期生存下去。因此，利用本身的信息优势束发展 电子商务是网站生存和发展的必然选择。“ 于电子商务是一种新兴的交 易模式，缺乏相应的交易规则和硬件配套系统，以及刚艮的数 ! 题， 使得网站在刚发展电：_ ：商务时不得1 i 把主要精力放狂了存7 i ：联m 卜i 剖 地、丌拓“眼球”市场，灌输电子商务概念，这样避免4 i 了对1 nr 商务 里! 叁! 竺呈垒堂垡堡壅 进行人量的炒作。这一时期的电子商务对绝大多数人来讲是属j ：那种行 l ：去很荚，卸没有多人实用价值的东西，但这剥j 二旺联i x x 网站来说上地 一个无法逾越的阶段，幸运的是，这一阶段的时i u j 小k 。往电r 商务1 【 念时期，从r # 乜f 商务的经营者是很难有赢利的，但是这个h , i 蚓的投入 也小会个部无效，它的川报是n i 潜在的未来。 商务f 乜f 化时期。 乜子商务的概念深入人心，刚l ：交易的支付系统、 物流配送系统问题得到了定程度的解决，这为进步发展l t ir 向务提 供了定的条件。祚：i 叫站提出电f 商务概念后，n 斗l 义成：了小少的 9f j 经费f 乜r 商务的刚卜商店，大多经营电r 信息含量较。台j 的商5 ， i t 耍是bt oc 的模。比如好又多( h o y o d o ) 网卜商店，其经销的i i 流 商5 ，儿乎都是与电子领域相关的，主要有以下几人类：软件超 j 、通讯 时尚、计算机j 一场、视听娱乐、电予期刊杂志、流行精品等。其他的旧 内网f ：商店的情况部大同小异，同时，目前在f 乜于商务方向其他人食、j k 真n i 丌始行动的并不多。从软硬件等方面来看，这一时期将还要持续州1 当长一段时间。除了要解决的技术问题如电子支付、安全认证等以外， 系统的生成比单个的技术生成要慢得多，在这一阶段还淡不卜是真1 1 二的 咆f 商务，只能是商务电子而己。 电子商务实现时期。这一阶段的到来将取决于以f 几个条件的满足 程度： 网络作为一种t 具的普及率应当不低于5 0 ，因为电了商务的 的 是缩短生产者和消费者之间的距离，使生产者能充分满足消费者的消费 偏好，如果网络的普及率过低，电子商务的作用就难以充分发挥。 有新的技术解决大批量电子商务交易的安全问题，电子商务的核心 足bt oc ，但重心却是bt ob 。bt ob 作为电子商务的基础，其安全问 题是至关晕要的，包括交易过程、交易资料、交易会额、黑客问题等方 面。如果这些问题不能从技术和规则上得到解决，那么bt ob 的交易就 难以持续。没有bt ob 的这一内容，只有bt oc 的电子商务很难浣是真 l i i 的电r 商务。 国家软环境能够基本达到信息时代的要求，电子商务山于超越了 般地域限制，其中包括国与因之问的限制，交易的范围会大大拓宽，交 易的方式也会不断创新。而国与国之间因法律、各种规定的不同必然会 带来各种问题，这要求国家政策、法律等规定必须与信息时代的要求州 符。 | 1 前，乜4 f 商务通过网络以及全球信息基础设施，i 】j + 以4 i 受跨越地 域的限制，减少资金流动的时间，降低交易成本，并为企业提供了广泛、 堕兰堡i ! 盟! ! ! ! ! ! 茎 一一 公平竞争的环境，也为消费者捉t j l , 了更好的消费机会。i n 此世界择i q 都 异常重视，积极扶持本p ：i 的l 乜子商务q k ，这为 乜f 商务再未来的信息时 代会成为社会商品交易 ：流模式打卜了* 。史的越 i | i 。 1 1 3 电子商务的价值 电f 商务是i n t e r n e t 爆炸式发展的直接产物，地h 络技术j 衄川的令 新发展方向。i n t e r n e t 小身所县订的川：放。障、令球。陀、低成本、尚效率的 特点，也成为电 j 二商务的内在特自i ：，并使子碍f 乜f 商务人大超越了作为 利t 新的贸易形式所 仃的价值，它小仪会改变企、i p 本身的7 卜产、经t f 、 臀理活动，而f l 将影响到整个社会的经济运行j 结构，j - 价值 i 篮农现 ： i 乜子商务将传统的商务流程电j 二化、数字化。 方面以l n 子流代箭 了。史物流，可以大量减少人力、物力，降低了成本；另办丽突破了时 问和空间的限制，使得交易活动町以在任何时候、任何地点进行，从i 町 大大提高了效率。 电子商务具有丌放性禾l 全球性的特点。电子商务为企业创造了更多 的贸易机会，使企、可以以相近的成本进入全球电r 化市场，使得巾小 企业有可能拥有和大企业一样的信息资源，提高了中小企业的竞争能力。 电子商务减少了中间环节。电子商务使得生产者和消费者的直接交 易成为可能从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。 电子商务推动社会经济发展。一方面破除了时空的壁垒。另方商 又提供了丰富的信息资源，为各种社会经济要素的重新组合提供了巫多 的可能，这将影响到社会的经济柿局和结构。 电了商务通过多种电了通讯方式完成。如果仅仅是通过打f 乜话或发 传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作“电子商务”，但足 现在探讨的电子商务主要是以e d i ( 电子资料交换) 和i n t e r n e t 来完成的。 尤其是随着i n t e r n e t 技术的f 1 趋成熟，电子商务真正的发展将是建立在 i n t e r n e t 技术上的。 电子商务在贸易活动中的广泛应用。从贸易活动的角度分析，l u ， 商务可以在多个环节实现，由此也可以将电f 商务分为两个j a - 次：较低 层次的电子商务如电“j ：商情、电子贸易、电予合同等：最完整的也足最 高级的电子商务应该是利用i n t e r n e t 网络能够进行全部的贸易活动，即在 网卜将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现。也就是i 兑，| i j 以从寻找客户丌始， 卣到洽谈、订货、作线付( 收) 款、丌县1 ur 发 票以至到电子报关、i 乜f 纳税等通过i n t e r n e t 气呵成。 电子商务的实现方式。要实现完整的f 乜了商务还会涉及剑很多方， 坚! ：叁兰! ! 垒堂堡堡壅 除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、刚 送- ，心等机构的加入j 行。吐i1 二参j - 3 电f - 商务的各厅在物理卜足 f ：小蹀 的，闪此祭个l ur 商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网i ：钺 i f 、仡线f 乜予支付等条件和资料加密、电子签名等技术n ：电f 商务i j 发 挥荷囊螫的f i 可或缺的作用。 1 2 发展网上银行业务的意义 1 2 1 电子商务给银行业务带来的影响和机遇 乜r 向务存近2 0 年来，特别是l9 9 1 午以历的1 oq - 州得剑r 迅速的 发腱。l 乜r 商务、j 一、i k 基础建设、软什应_ _ 】等n ：内的j 联刚产：、l k 迅猛发 展，成为推动全球经济增长的强大动力。同时，忆联嘲使企q k 的经。盼方 j 1 = 发化了根本陀的变化。产品的设计、牛产、营销和运输等各个耶1 ，的 效率大火提高，库存大幅度减少，从i 而推动了劳动生产；年的：f j i | 速增k 。 同时服务、止的效率也人人提高了。美闺前劳f ：部k 岁伯特赖兜认为近 年来美国经济增长7 0 的功劳应属于计算机和互联网 根掘卜l 际资料公司( i d c ) 的统计资料推断，互联悯电子商务19 9 7 i 的 年交易额已经达到10 0 多亿美元( 其中美国为8 5 亿美元，欧洲为1 1 亿荚 元) ，2 0 0 1 年电子商务的年交易额将激增到2 2 0 0 亿美元。从1 9 9 7 年至2 0 0 1 年，美国的电子商务将从8 5 亿美元增长到l5 5 l 亿美元，欧洲将从1 1 亿 荚元增k 到3 0 6 亿美元，亚太地区将从7 2 亿美元增长到3 0 6 亿美元。同 时，另一项调查表明，售票类交易以及公司之i n j 的电子商务交易将足j ： 联网交易中增长= 最快的领域，在线购物的比重将从19 9 8 年的1 2 升至0 2 0 0 0 年的3 0 ，企业问的贸易将占网卜交易的7 9 ，美国企业问的f 乜r 商务将从l9 9 8 年的4 3 0 亿美元增加到1 3 万亿美元，企业对消费肯的f 乜 了商务规模柏对较小，但也将达到18 0 0 亿美元。 电子商务有望大幅度促进国际贸易的发展。掘w t o 预计，到2 0 0 1 年通过罔际互联网进行的国际贸易额可达6 0 0 亿美元，到2 0 0 2 年，通过 网络的国际f 乜f 贸易可能占到世界贸易总额的1o 一15 。而这一切 还仅仅是。个丌始。曰i u ，全球的i n t e r n e t 用户l 卜以令人难以置信的速度 ( 每年1 5 一2 0 ) 增长着。我们可以看到，随着信息科技的迅速发 展，i n t e r n e t 已成为全球重要的信息传播工具和商务交流的领域。l f i 临删 络时代的挑战，越来越多的企、i k 意识到，入网经营是现代企业丌发新产 j h 拓展新市场、扩大对外合作、提高生产效率的最有力手段。 i 乜子商务离不丌资会流，离不丌i n t e r n e t 银i j 服务。而银行、j k 务的 拓展、服务模式的转变也离不丌电子商务技术的支持。在任何情况卜， 网上银行的产牛背景 资会的支付、清算都是完成和实现电子商务的重要 s 4 , 。f 乜了商务f i , j 发 展，方向要求商家和消赞者r c , jj r 户银行提供资金支t , j 支持，有效地。典 观支付下段的电了化和i x x l 络化：j hi f i ， u c - 商务的发j 陡也给仪仃带 来了机遇，f ur 商务技术为突破银行传统的、皿务模，打汕和i 延伸银f j 的服务提供了有力的武器。它以优质、快捷、个i i 的j j f ；i 务为人们腱州r 未来银行的思维模式，成为会融发腱的力，是卜纪巾l l q 会融创新的 突破】。f 乜r 商务给银行、1 k 的发展所带柬的机遇和影响表雕九：以卜儿个 方面。 1 2 1 1 全新的市场竞争规则 数以亿计的嘲络刚户被闲特】删连接起来，酊l i 数以7 0 的速度增 加，为银行业展现个全球性的【j 人n f 场。基于i n t e r n e l 的 ur 商务眦 f 银行业一种全新的营销方式，带动金融、i k 实现阳际化。银行、l k 。典力得 到新的汴释，询：多银行纷纷在删i ：匝建f | 已的竞争优势，通过| 叫络使小 银行变大，本地银行l t , - t 际化，跨国经营不再足火银行的0 利。这颅，j ；卉 r u 子商务时代的银行，是靠先进科技所增加的竞争力，米确立竞争优势 的。 1 2 1 2 全新的服务模式 电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，f i 现了i 叫络银 行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以 客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。现代银行山原何的储蓄、 信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中问业务等多方面发腱。 新的服务模式为客户提供超越时空的“a a a ”式服务，即在任何时候 ( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) ，以任何方式( a n y h o w ) 为客，、提 供每年3 6 5 天，每天2 4 小时的全天候会融服务。这些服务包括：以快捷、 简便的方式提供市场信息、会融产品信息，并以良好的交卫：性向顾客提 供自动式服务、个人化家庭理财、跨国会融服务、无实体会融服务等。 1 2 1 3 全新的运作模式 l 乜于商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟 化、智能化。今后银j ? 不一定要在各地区设置分行等物理分支机构来扩 展业务，而可以凭借着i n t e r n e t 的连接将银行业务仲向各个地区。r 是基 于i n t e r n e t 的电子商务技术为现代银行重构虚拟化的组织形，j ：展现了 广阔的虚拟化电子空洲。另一方面，传统银行# 要借助物质资本、人j j 资本向客户提供服务；i nr 商务银行i ：要借助钾能资本，锒少数纠力劳 动者来运作。如美1 4 安令笫。一网络银行l 仃较少数量员j 。，便i 】r 为顺铎 提供全面服务。 里! ：叁堂竺! 垒堂笪堡奎 一 h 一 一 1 2 1 4 低成本、高效率的优势 j r 办i n t er n e t 银行，所需的成本d rj l 足硬件、软件、少鞋智能资小， 向传统银行的7 1 ：办则需人量 ：地、资金、人力和建筑，所以梢比之卜j i ： 办个i n t e r n e t 银行成本低得多。n 特网连接全球各个角落，具仃信息f 递快捷的特点，n r 将资会的在途时问爪缩为零，提高资金运营效率，降 低银行经营成小。扼统汁，嘲【j - 银行做一次资会交割，其成小 彳j1 统 柜f r 交割的l3 。此外，银行u j 在网i - 实行二 三动、及时利交r i 的。f 传策 略，树：良女r 的银行形象。电子商务还能提高银f r 决策的科学。r i ：、l l i f | f | 】 州 r 利j ：增强银行的经济效益和国际竞争力。 f uf 商务仵刈银行业产生全_ 面向深刻影响的m 时，也给其带术了人 发展的好时机。世界各囡银行都清醒地看到了这一点，纷纷采取不i i l 策 略加快推进银行的电子商务进程。l9 9 5 年，美田第一安全网络银行 ( s f n b ) 成为世界i ：第一家新型的网络银行，利用电子商务技术神：i 删j ： ”展快速、优质、全面的网上服务。到19 9 7 年3 月，“世界银行10 0 幔” - i ，的银行，有7 0 在i n t e r n e ti ：建立网站，提供会融服务。据估计，| i ) i 全球约8 0 0 家银行连入i n t e r n e t ，其中约i o o 多家提供在线交易服务。在 我圜，l9 9 6 年招商银行率先推出网上金融服务业务。 总之，国际经济一体化，金融业国际化而带来的激烈的国际竞争， 是各国银行业纷纷实行电子商务的外在动力，而银行业创新发展的内在 需求，则是其发展电子商务的内在动力。要想在2 1 世纪会融业舞台j i 展 现风采，立于不败之地，加快网络银行的建设是各国银行的战略性选择。 1 2 2 科学技术的发展奠定了网上银行发展的基础 网卜银行的诞生、发展是伴随着电子科技手段的进步而逐步成长起 来的，是社会经济关系适应生产力发展水平的产物。自从电报和l 乜i 忑 现以后，由于其快速方便的特性，它们很快就被人们用来作为交易的手 段，出现了电子商务的雏形。其后，出现了利用电子手段交换订单和货 币的贸易方式，并直接导致了第一个有关电子商务的标准e d i ( e l e c t r o n i c d a t ai n t e r c h a n g e 电子资料交换) 的产生。该标准涉及到银行、运输、税 务、海关等各个方面的l 乜予单证交换，是电子商务的- 一大突破，但是e d i 系统不是针对普通大众或一般的小型商贸公司而制定的，只有少数有实 力的大公司i 能支付得起利用e d i 做生意的高昂费用。直到近年来网络 通讯技术突飞猛进，并伴随着廉价的个人计算机大量普及，特别是i n t e r n e t 的| l 益延伸，整个网络应用的局面j 有了根本性的改变。 i n t e r n e t 起源j 二l 9 6 9 年美国国防部的a r p a n e t ( a d v a n c e dr e s e a r c h p r o j e c t sa g e n c yn e t w o r k ) 。当刚主要是出于抗攻击抗灾难的安全；z j 要，将 网t - 银仃的产生背景 以 的单 机为t 1 ，心的集r 1 ，式树状网络结构改变成为多l j 机的分们式j 叫 状网络结构。将各种小刊的计算机卅络连接起来，建、 。起一个褴- k 令旧 的网络，实现资源j e ，州7 1 i 衔份，嘶小会导致 * 俱损，奠定了酗、 忆联网的网络基础。j ia r p a n e i 的成助，炎阎的旧家科学琏会会n s f ( n a t i o n a ls c i e n c ef o u n d a t i o n ) 一j ：1 9 8 6 年采j jt c p i p ( t r a n s f e rc o n t r o l p r o t o c o i i n t e r n e tp r o t o c o l l 通讯 j j 、议，即传输控制 j j 、议旧际互联i 删协议建 讧起n s f n e t ，从i 而进步扩腠了a r p a n e t 进而技腱成了、今的i j ，j i 忆u 女 例。 侧际f j 联嘲是个包含眷成ri ：万耳l j 互坍作的组纵及网络的集合 体，它的运行和纷胖形- 分日j 域网、k 域网和l - ： 删：种。局域嗍足 际互联嘲的基础模块，它i 大学、企业、公司以及机构等荦位内的计辨 机相厄连接起来而构成。通过线路将局域网相7 工连接起来便构成了i x 域 嘲。域ml h j 的汽接连接便构成了虹大范围的嘲络。连接令l q 羊l l 洲际j ： 1 线的大容量线路都足政府或火公卅建设并“ 狙的，他们向川户提供 远程通信系统及线路服务，也向区域网提供线路和 ：线的年i l 用服务。租 用线路的传输方式多种多样，可能是条电话费、光缆f 乜路、微波叱路， 甚至是一条卫星传输电路。不论采用哪种连接方式，所有o j 国际，i 联网 连接的组织和网络都可以相互协作、共享资源，十h 互发送电子邮件和资 料。 1 2 3 发展网上银行业务一一银行业务创新的一个重要选择 2 0 世纪，尤其是后半n - ，科学技术的进步和世界经济一体化的发腱 对传统的会融业产! 卜了j 。泛而深刻的影响，并引发了其根本性的变悼。 金融产业和会融市场在困民经济中的地位不断卜升，已经成为片i 卜一h 乃至世界经济发展的命脉与核心。l9 9 7 年亚洲会融危机的爆发进一步| j f _ j 示：一国的金融体系稳定与否，不仅事关本国经济发展的人局，也会一牟 动世界经济发展的走势。随着世界经济体化的进程加快，跨i 闫公成 为大企业生存的一般形式，银行h k 的跨国经营和闻际金融市场的伞球性 扩张也不再仅局限j 1 少数发达幽家。近年来，银行、i p 跨l 崮收购、贼j f ：风 潮更是一浪高过浪。 在科学技术进步，特别是电子信息技术丌发应用的推动卜，始) 二6 0 年代的金融创新，到了八九十年代已风靡全球，金融市场向囤际化、f 乜 f 化、综合化发展。特别是进入9 0 年代以来，随着经济全球化、体化、 门t h 化、市场化的深入，在以电厂、信息、通讯为j ：要内容的f 阻技术 革命及新的科学成果的推动卜，m 界经济进入了一个崭新的发腱阶段， 金融变革和金融创新作l i j = 界范围内 现加速发展的态辨。毫无疑叫，仿 网t - 银仃的产生背景 以 的单 机为t 1 ，心的集r 1 ，式树状网络结构改变成为多l j 机的分们式j 叫 状网络结构。将各种小刊的计算机卅络连接起来，建、 。起一个褴- k 令旧 。 的网络，实现资源j e ，州7 1 i 衔份，嘶小会导致 * 俱损，奠定了酗、 忆联网的网络基础。j ia r p a n e i 的成助，炎阎的旧家科学琏会会n s f ( n a t i o n a ls c i e n c ef o u n d a t i o n ) 一j ：1 9 8 6 年采j jt c p i p ( t r a n s f er c o n t r o l p r o t o c o i i n t e r n e tp r o t o c o l l 通讯 j j 、议，即传输控制 j j 、议旧际互联i 删协议建 讧起n s f n e t ，从i 而进步扩腠了a r p a n e t 进而技腱成了、今的i j ，j i 忆u 女 例。 侧际f j 联嘲是个包含眷成ri ：万耳l j 互坍作的组纵及网络的集合 体，它的运行和纷胖形- 分日j 域网、k 域网和l - ： 删：种。局域嗍足 际互联嘲的基础模块，它i 大学、企业、公司以及机构等荦位内的计辨 机相厄连接起来而构成。通过线路将局域网相7 工连接起来便构成了i x 域 嘲。域ml h j 的汽接连接便构成了虹大范围的嘲络。连接令l q 羊l l 洲际j ： 1 线的大容量线路都足政府或火公卅建设并“ 狙的，他们向川户提供 远程通信系统及线路服务，也向区域网提供线路和 ：线的年i l 用服务。租 用线路的传输方式多种多样，可能是条电话费、光缆f 乜路、微波叱路， 甚至是一条卫星传输电路。不论采用哪种连接方式，所有o j 国际，i 联网 连接的组织和网络都可以相互协作、共享资源，十h 互发送电子邮件和资 料。 1 2 3 发展网上银行业务一一银行业务创新的一个重要选择 2 0 世纪，尤其是后半n - ，科学技术的进步和世界经济一体化的发腱 对传统的会融业产! 卜了j 。泛而深刻的影响，并引发了其根本性的变悼。 金融产业和会融市场在困民经济中的地位不断卜升，已经成为片i 卜一h 口至0 界经i 矗选匪盒鳖。：i 核矿!j9 q 工牟亚洲全鼬管柚的培靛 j 也= ：坦 坚! 叁堂竺! 垒堂堕堡塞一 息技术将是带动2 1 | f = 纪全球经济发展和产业f t + 级的龙头。在信息技术的 肖接推动和强力支持下，通过互联网或有线电视或卫星电视频道购物、 j ：保险、交电话费、储莆、转帐等为 ：要内容的“网【：银 j | 代即将 来临。 l f f 对令球经济体化的形势，以及我即将加入w t o ，外资银 r 即 将能够祚j 境内商按从事人民币业务的经营活动的局而，我旧的商、f k 银子：| ： 【f f i 临着异常严峻的发展环境。方而，国内银行与外资银仃n j 技术- 段、 i 乍理力法以及全球资本经营的经验等方面存在着很人的差趴。外资银仃 入境后，i 叮以肯定的足其将凭借先进的网络技术手段，为客户提供智能 化的会融服务，以弥补其例点规模的4 i 足。另一力曲，幽有商、i k 银行普 遍仔在资本会不足，大量不良资产需要剥离，许多劣质阀点需要缩减的 困难。同时，目前国内消费需求不振，经济增长缓慢，企业效益滑坡， 影l 【向了银 j ：的结算存款，增加了银行的f i 良资广：。利率的连续七次卜渊， 使得商j i k 银行利差收入所剩无几，征收利息税等政策刺激股仃，分流了 银行资会。面对种种不利凶素，国内商业银行只有背水一战，迎头赶上， 全而提高银行各项业务的科学技术水平和经营管理手段，依靠科技进步 求得生存和发展。银行最大的挑战就是银行能否跟卜现代技术的发展， 信息技术的发展将迫使银行转换机制，将传统业务转到后台，而网上银 行将成为信息经济时代银行业竞争的前沿阵地，儿事预则立，不预则废， 发展网上银行业务是国内银行无法逃避的选择。 山f 网卜银行在我国尚属于新生事物，f 处于刚刚起步阶段，面临的困 难与问题较多，本文将就网上银行的营销策略、服务模块及网卜支付系 统流稃等问题进行研究，提出笔者的一些羊h 浅的见解。 塑圭堡! ! 塑垄壁堡些 2 网上银行的发展现状 网1 ：银行作为f 乜子商务和刚络经济椎个链条t ，的货f 可结算收支系 统，在网络经济生活中扮演符墓耍角色。往线l 乜r 芷付是u 于向务 * 以 顺利发展的基础条件。没有实时同步的电子支付下段的配合，1 乜f 商务 就变成了“虚拟商务”，只能足f 乜了商情、l 乜f 合川，咖无法桕：网顾利 成交。网l ：支付要求银行q kr t ! f 化，网j ：银行i f 是顺心电r 商务的发展 人势所趋而孕育产乍的。 f h 户通过上嘲进入网i ：银 r 的接，就叮以享受到伞天候、伞方位 的 ；= 融服务，跨越了 坩窄平地理的限制。嘲i ：银行提供的金融服务址指 实质性的会融服务，目前幽内l 叫卜银行提供的服务 i 要足卜帐务a 咖、 转帐和支付结算等业务。 网上银行是银行在互联网上丌辟的余融服务窗| i ，f j 丽客。通过l ： 网浏览方式已经能够实现帐务查询、转帐以及1 ) 【 9f 二支付功能。j ：采川 用户全自主服务的手段，银行运营成本比传统方式人人降低，更为没 有时间和空问的限制，成为银行极具发展潜力的业务。 2 1 网上银行的发展模式与现状 2 1 1 网上银行发展的四个阶段 第一个阶段：银行上网。在这一阶段，银行在i n 1er ne l 上设、zf 1 已 的站点，宣传自己的经营理念，介绍银行的背景知识以及所丌办的业务 介绍，旨在通过互联网这个信息传播媒体树立自己的形象，拓展社会影 1 1 向力，更广泛地吸引市场资源。 第二个阶段：上网银行。商业银行往往将已丌办的传统业务移植到 互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道，f 日时通过互联网提 高传统业务的工作效率，降低经营成本，以便为客，、提供更加力便川剑 的服务，进一步将培育客户对银行的忠诚度作为目的。 第三个阶段：网上银行。在这一阶段，银行针对联网的特l i ，建 立新型的会融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。i 司 时，在提供标准化服务的基础上，逐步建立起以客户为中心的经营管胖 模式，更深入分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理于段为 依托，建立起面向客户的个性化服务模式，使银行的经营销理向卉l ：、e 技 术含量、高知识含量的集约化经营模式转变。 里! ：叁：! ! ：! ! 垒：! ：! ! 堡苎 第四个阶段：网银集团。建立以网上银行为核心，、业务经营范涉 及保险、证券、期货等金融行、i k 以及商贸、1 ：业等其它相关广、i k 的氽、i k 集| 固， ： i 联m 市场充分发展的背景卜，树口：起以删卜银仃为。 1 椒神终、 为核心纽带的虚拟的互联嘲托 口斯食、i k ，逐步以数 技术为r 段，控：| j | j 并管理现实的各利，礼会经济成分。 嘲i ：银行 “有两种形式：种足完令依赖r 【n t urn 。t 发腱起水的 个新的 乜r - 银ij ：，它没订卜j 禹分支机构，所仃的金融、l k 务郝通过j l j m 柬进 。如炎刚安个第1 叫络银i j ：，就足世界卜第家令交易娌刚络银 r 。5 j 种则是在现有的商业银行丛础卜发展起来的，把银 行、i k 务通 过互联i 删推广出去，在互联网卜丌茳命融i 乜r 服务窗【j ，u 所涮的t 统 q p 务的外挂电子银 i 系统。我国 二i 自“所有的刚i ：银行都属j 二第：种。 2 1 2 国外网上银行的发展 19 8 5 年，奘国 现了第一个伞自动化银 j ，苏格j 拉斯坩锨 r 的l s i j 分行。19 8 9 年l0 月，英幽米兰银行丌创了电话银i i 业务，出现了i l | 界卜 第一家电话银行。其后英国又出现了类似巴克莱银行和西敏等银行等令 自动化银行，英国的劳合银行还在伦敦的牛当大街创办了未来银行。 1 9 9 5 年1 0 月，全球第一家真i f 意义上的网上银行安仝第阀络银 行( s e c u r i t yf ir s tn e t w o r kb a n k ) 在美国诞生。这家银行没有建筑物， 没有地址，只有网址和网上银行站点，一幅幅网页画面构成了银行交易 的营业接口，所有的交易都通过i n ter l i e t 进行。它的员工只有1 9 人， 银行的管理维护通过员工的远程控制进行，该行1 9 9 6 年的存款14 0 0 j 美元，但到了1 9 9 7 年就发展到4 亿美元。同年，美国花旗银行紧随其后， 仵i n t ef n e t 上设置了资金的站点。目自u ，美国提供电子交易服务的金融 机构超过2 0 0 家。掘世界r 报报道，19 9 8 年美国电子帐户规模突破 了3 0 0 j ，总资产达12 0 0 亿美元。预测2 1 世纪初，电子帐户资产将1 美f 智股票、基会和债券等零售市场的5 。 2 1 3 国内网上银行的发展与现状 l 9 9 6 年，招商银行率先在国内推出了臼已的m 上银fj 。例迎”的 概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银氽对帐、代发l ：资、ml ： 购物等金融服务。 l9 9 7 年底，中国银行丌始与“世纪瓦联”以及“瑞得仡线”两家i ” 进行网j ：交易的合作。19 9 8 年3 实现了客厂tn ! 线购灭i ：】叫汁| h 的功 能。 塑圭堡! ! ：塑茎壁鲨丛 一 19 9 9 年，中周建设银行从j j 内t f _ 联网事业的整体利益角度 发，殴 ：了网j 二银行部，同年7 月推出了网卜银行业务，并率先推出了嘲j _ 支 付的功能，实现了网j ：交易资金的实时l j 转交割，同时还向客户提供了 - 史l i ja 询、l 怅务锊j i ! 、代理收费、银i , j l ! 转帐等多项会融服务。2 0 0 0 年初， n ：i 訇内首次将i 叫i ：银行和呼叫t t ，一i 1 , 整合在一起，实现了跨平台多种交易 形式的伞方化金融t t x 了化服