（工商管理专业论文）论区域金融生态建设.pdf

摘要 1 ，论文研究背景与意义 金融是一种具有很多生态学特征的有生命力的组织活动，金融生 态则是一个仿生学概念，是中国人民银行行长周小川于2 0 0 4 年底提 出的。该理论提出后，引起了理论界、政府部门和社会各界的广泛关 注和热烈讨论。中国人民银行副行长苏宁于2 0 0 5 年进一步指出，“金 融生态”是一个比喻，它不是指金融业内部的运作，而是借用生态学 的概念，来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环 境、信用环境、市场环境和制度环境等。徐诺金( 2 0 0 5 ) 在结合生态 学的相关知识后对这一概念进行了进步的系统化，指出金融生态即 “指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组 织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所 形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统”。并 指出金融生态具有“生命性”、“竞争性”和“自适性”的生态特 征。从2 0 0 4 年底开始，中国社科院在央行的委托下绘制出了第一幅 “中国金融生态图”中国金融生态调查报告( 后简称报告) 。 报告对全国地级以上城市的金融状况做了分析评价。在今后，报 告将每年推出一份，其具体所指的各项金融指标将成为指导中国金 融资源分配的“风向标”。 金融生态概念的提出及其推广，彻底改变了人们对金融的认识角 度和认识方法，将金融的概念由过去认为是可以随意掌控的工具，转 变为是社会和谐发展的自然存在和社会生态系统的一个组成部分，为 我国经济、金融和谐发展指明了道路。 2 ，文章研究思路、架构、内容 本论文从金融生态与自然生态的比较入手，阐明金融生态的内 涵。然后运用具体实例，论述了区域金融生态建设对区域经济发展的 重要意义，探讨了区域金融生态的基本构架和特点。同时，针对区域 生态建设存在的问题进行了分析，找出原因，提出了对策建议，同时 明确了各主体的职责和作用。具体内容架构如f ： 2 1 金融生态内涵 根据英汉生态学词典，自然生态系统指在一定时间和空间范 围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼 此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体。它有以下几个特 征：1 、生物与自然环境相互作用，充满竞争；2 、具有结构上的稳定 性和功能上的特定性；3 、经过由简单到复杂的长期演替，最后达到 相对稳定的状态；4 、能够实现自我调节；5 、自我调节能力是有限的。 金融生态也具备自然生态的特征：1 、金融生态的结构秩序是从 竞争中形成的，竞争的最主要特征是优胜劣汰；2 、金融生态是在一 定政治、经济、文化、法制环境下形成的，具有鲜明的制度结构特征： 3 、金融也是经过了从简单到复杂、从低级到高级而发展和演进过程 的动态系统；4 、能够实现自我调节；5 、自我调节能力是有限的。 概括而言，金融生态就是各种金融组织为了生存和发展，与其 生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作 用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功 能作用的动态平衡系统。 2 2 区域金融生态的意义及其构架 从区域金融和经济运行的状况考察，金融生态对经济的发展至关 重要，主要体现在以下几个方面：一是在区域经济发展过程中，企业 融资中的绝大部分来自于金融；二是在区域经济的发展过程中，投入 不足特别是金融投入不足严重制约了企业的生存和发展，资金向大城 市集中、向大企业集中趋势明显；三是建设良好的金融生态是打造“资 金洼地”基本条件。 区域金融生态的基本框架由四条生态链构成：一是企业或居民与 金融机构之间以存款、贷款和利息费用等价值流动为纽带联结起来的 生态链；二是政府、企业( 居民) ，地方中小金融机构之间以资本金流 动为纽带联结起来的生态链；三是企业( 居民) 、中介机构，金融机构 之间以信贷中介服务为纽带联结起来的生态链；四是行政管理机构、 金融机构之间以管理政策和各种税费为纽带联结起来的生态链。有四 个主体：政府、人民银行、金融机构和企业与个人。具有以下几方面 特点：l 、具有有利于市场机制充分发挥作用的良好环境；2 、具有有 效的金融债权维护机制；3 、具有良好的金融自调机制；4 、具有健全 而丰富的金融生态链；5 具有合理的经济结构及健康、稳定的经济增 长速度。 2 3 区域金融生态建设存在的问题及原因分析 当前我国区域金融生态存在的问题有：1 、认识不足，重视不够； 2 、金融债权维护困难重重；3 、社会信用缺失；4 投融资渠道不畅且 成本偏高。 原因分析：l 、金融产权存在制度性缺陷：2 、金融生态的自我 调节机制被严重破坏；3 、金融生态的外部环境欠佳，主要表现有： ( 1 ) 相关法律制度不完善，且在执行中容易扭曲；( 2 ) 诚信环境不 佳，地方保护严重；( 3 ) 行政干预比较普遍，公共服务质量不高； ( 4 ) 金融市场不完善，缺乏有效的中介服务体系。 2 4 优化区域金融生态的对策与建议 对策与建议：l 、完善金融产权制度；2 、建立金融生态的自我调 节机制；3 、优化金融生态的外部环境，主要包括：( 1 ) 完善相关法 律制度，提高金融执法效率；( 2 ) 加快信用体系建设，营造良好的信 用氛围；( 3 ) 推进依法行政，提高公共服务质量；( 4 ) 完善金融市场， 积极发展中介服务体系。4 、要保持科学的金融发展观。 对各金融生态主体在区域金融生态建设中的作用进行了探讨，包 括：政府、人民银行、金融机构和企业与个人。 3 本论文的创新点及不足 笔者一直在中国人民银行基层行工作，对区域金融生态问题接触 较多，对近年来地方金融生态建设与经济发展的密切关系有较为深刻 的感受，对区域金融生态建设存在的问题和困难有一定的了解。因此 本文的特色之一在于笔者充分利用了在人民银行基层行工作的背景 资源，结合地方实际情况进行了论述；主要的创新点在于，对区域金 融生态建设存在的问题提出了一个综合治理方案，并明确了各主体在 其中的作用。 但由于金融生态系2 0 0 4 年底提出的一种全新的观念，有关认识 还在进一步深化之中，加上笔者长期从事基层工作，对有关政策还把 握不够全面，因此论文中的一些观点只能是建议性的，缺乏更为深入 的可行性论证，不足之处请各位专家学者不吝批评指正，本人一定在 今后的工作中努力学习、继续探索，为我国区域金融生态建设献计献 策。 关键词：金融生态区域金融生态建设 a b s tr a c t 1t h et h e s i sr e s e a r c hb a c k g r o u n da n dm e a n i n g f i n a n c i a le c o s y s t e mi sab i o n i c sc o n c e p t ，w h i c hi sp u tf o r w a r db y z h o ux i a oc | i l n p r e s i d e n to ft h ep e o p l e sb a n ko fc h i n aa tt h ee n do f 2 0 0 4 i tc a u s e dt h ew a r l t ld i s c u s s i n g t h ef m a n c i a le c o s y s t e mc o n c e p th a sb e e np u tf o r w a r da n di t h a s e x p a n d e d ，i tc h a n g e st h ep e o p l e su n d e r s t a n d i n go ft h ef i n a n c ep o s i t i o n a n dt h eu n d e r s t a n d i n go ff i n a n c em e t h o d st h o r o u g h l y a sw ec a ns e e ，i t i n d i c a t et h er o a do ft h ef i n a n c i a lh a r m o n i o u sd e v e l o p m e n tf o ro u r c o u n t r y 2t h es t r u c t u r ea n dc o n t e n to ft h i st h e s i s t h et h e s i sc l a r i f i e dt h ec o n t e n to fe c o s y s t e mf r o mt h ef m a n c i a l e c o s y s t e ma n dn a t u r a le c o s y s t e m m a k i n gu s eo ft h ec o n c r e t e s o l i d e x a m p l e ，i td i s c u s s e d t h ei m p o r t a n tm e a n i n go ff i n a n c i a le c o s y s t e mf o r e c o n o m i cd e v e l o p m e n ti nd i s t r i c t t h e nt h et h e s i sd e p i c t e dt h eb a s i c f r a m ea n dt h ec h a r a c t e r i s t i co ft h ef i n a n c i a le c o s y s t e mi nd i s t r i c t a tt h e s a m et i m e ，a i m i n ga tt h ee m s t e mp r o b l e mo f t h ee c o s y s t e mo f t h ed i s t r i c t ， i tp u tf o r w a r dt h eh o m o l o g o u sc o u n t e r p l a na n ds u g g e s t i o n s i ta l s o d i s c u s s e dt h ej o ba n dt h ef u n c t i o no fe a c hc o r p u sa tt h ee n do ft h i s t h e s i s ， 3t h ea d v a n t a g ea n ds h o r t a g eo ft h i st h e s i s b e c a u s et h ea u t h o rw o r k si nt h ep e o p l e sb a n ko fc h i n ac h o n gz h o u s u b b r a n c hf o rs e v e r a ly e a r s ，t h ea u t h o rc o u l dg e ti nt o u c hw i t ht h e f i n a n c i a le c o s y s t e mp r o b l e mi nd i s t r i c t s ot h ea u t h o rh a sad e e p i m p r e s s i o no ft h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ee c o n o m yd e v e l o p i n ga n dt h e f i n a n c i a le c o s y s t e m ，t h ea u t h o rr e a l i z e dt h ee x i s t e n tp r o b l e ma n d d i f f i c u l t i e so ft h ef m a n c i a le c o s y s t e mi nd i s t r i c t c o m b i n i n gt h ea c t u a l c i r c u m s t a n c eo ft h ep l a c e ，t h ea u t h o rt r i e dt ob r i n gf o r w a r ds o m ef e a s i b l e s u g g e s t i o n sr o u n d l y , d i s c u s s e das y n t h e s i z e sp r o j e c to ft h ee x i s t e n t p r o b l e mt op u tf o r w a r dt ot h eb u i l d i n go ff i n a n c i a le c o s y s t e mi nd i s t r i c t i nt h ee n dt h ea u t h o rp o i n t e do u tt h ef u n c t i o no fe a c hc o r p u si nt h e b u i l d i n go ff i n a n c i a le c o s y s t e mi nd i s t r i c t b e c a u s et h ef i n a n c i a le c o s y s t e mp u tf o r w a r da tt h ee n do ft h e2 0 0 4 ， t h er e l e v a mu n d e r s t a n d i n gs t i l l a tr u mf u r t h e ra n dd e e p l yi n ，p l u st h e w i i t e rt ob ee n g a g e di nt h eb a s i cl e v e l o v e ral o n gp e r i o do ft i m e ，s t i l l h o l dt ot h es u g g e s t i o nc o n c e r n i n gp o l i c yn o te n o u g h ，s os o m es t a n d p o i n t s w i 也i nm e s i si so n l yas u g g e s t i o n ，s oc r i t i c i s mf r o me x p e g s i sw e l c o m e k e y w o r d s ：f i n a n c i a le c o s y s t e m t h eb u i l d i n go ff i n a n c i a l e c o s y s t e mi nd i s t r i c t 2 刖舌 金融是一种具有很多生态学特征的有生命力的组织活动，金融生 态则是一个仿生学概念，是中国人民银行行长周小川于2 0 0 4 年底提 出的，为我国经济发展的核心推动力金融发展的依赖路径研究提 出了新的指引方向。中国人民银行副行长苏宁于2 0 0 5 年进一步指出， “金融生态”是一个比喻，它不是指金融业内部的运作，而是借用生 态学的概念，来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法 制环境、信用环境、市场环境和制度环境等。徐诺金( 2 0 0 5 ) 在结合 生态学的相关知识后对这一概念进行了进一步的系统化，指出金融生 态即“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金 融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合 作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系 统”。并指出金融生态具有“生命性”、“竞争性”和“自适性”的 生态特征。这些专家和学者见仁见智，大大推进了金融生态的研究。 运用生态学的方法和成果来观察分析我国的金融业，不难发现 许多我国金融业发展中的问题，与我们没有把金融当作有生命力的 组织有关，与我们破坏了金融的许多内在秩序和逻辑结构有关。于 是，我们发展金融时，不能再简单拷贝成熟市场，瞄准西方的金融生 态，去复制我们自己的金融生态。换言之，生态金融研究的首要命题 就是，真正立足中国的实际，深刻体认中国金融演进中的问题和难题， 遵从生态演进规律，给出中国特殊市场条件下的生态金融发展模式。 而不是简单地模仿、赶超，企图用十年时间走完西方百年的路程。这 显然与生态金融观是相悖逆的。 要研究区域金融生态，就需要我们把握好如下问题：l 、自然生 态是怎么演化的，遵从什么样的规律，如何从自然生态演进规律中获 得启发；作为社会生态的金融业的特殊性是什么，进而归纳出金融生 态的基本特点。2 、对应上述金融生态特点，区域金融生态建设与区 域经济发展有什么联系，还存在哪些问题，存在问题的原因是什么， 如何解决这些问题，使区域金融生态更好的为区域经济发展服务。 第一章金融生态的内涵 第一节自然生态概念及其特征 一、概念 金融生态既然是一个仿生学概念，对其界说和理解就可以从自 然生态的概念中推演出来，同时，也只有真正了解了自然生态的相关 概念，才能准确的把握金融生态。 根据英汉生态学词典，生态系统( e c o s y s t e m ) 这一概念 是1 9 3 5 年由英国生态学家泰斯勒首先提出的，指在一定时间和空间 范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个 彼此关联、相互作用 并且有自动调节机 制的统一整体。自然 界中存在着多种多 样的生态系统，但各 类生态系统基本都 是由两大部分组成， 即生物环境和非生 物环境，或称之为生 命系统和环境系统： 其中，生物环境则由 生产者、消费者和分 。i 拍嚣 土拍舞甚j 解者( 小型消费者) 构成。见图1 ： 二、特征 自然生态具备以下特征： 1 、 t 一冀柏 ， 潭 土一 j_!u r j q 一 m锄圳一 k 闸 = = 0 + j 孙 一 m _ r 。 一 ：广 幢内 噬 0 一 _|：r 竹影 0 。 忠 | r _ 订弘 鬻二二苏 ： 生卷系绩 1 、生态系统中生物和环境之问、乍物与生物之间相互作用，充 满了竞争性。每一种生物为j ，生存和繁衍在充分利用周围环境，如从 周围环境中吸取空气、水分、阳光、热量和营养物质，又不断作用周 围环境，如释放和排泄自身的废弃物，在此基础上展开了自然竞争和 演化。经过长期的这种自然竞争和演化，每个区域的生物和环境之间、 生物与生物之间形成了一种相对稳定的结构，具有相应的功能。因此， 生态系统是一个充满生存竞争的系统，每种生物只有参与这种竞争并 在竞争中取胜，才能生存下来成为系统的有机组成部分。 2 、生态系统具有结构上的稳定性和功能上的特定性。生物群体 与其生存环境之间、生物种群相互之间在长期的密切联系和相互作用 过程中，形成了由物质交换、能量转换及信息传导所构成的特定的生 态结构，具有特定的功能作用。这种稳定性是动态的，生物随着时间 变化具有产生、发展、死亡的变化过程，具有发育、繁殖、生长和衰 亡的特征。它的各项指标，如生产量、生物的种类和数量不是固定在 某一水平，而是在某一个范围内来回变化。生物进化和群种演替的过 程是一个打破旧的平衡，建立新的平衡的过程。 3 、生态系统经过由简单到复杂的长期演替，最后达到相对稳 定的状态。在这种状态下，生态系统具有物种在种类和数量上保持相 对稳定，能量的输入和输出接近相等的特征，这种状态便成为生 态平衡。当生态处于平衡状态时，最有利能量的流动与物质的循环， 环境资源才能被最合理有效的利用。因此，生态系统具有多样性和 平衡性的特征。 4 、生态系统的动态平衡是通过生态系统的自我调节机制夹实现 的。当生态系统的某个要素出现功能异常时，其产生的影响就会被 系统发出的调节所抵消。生态系统的能量流和物质流循环以各种渠道 进行着，如果某一渠道受阻，其他渠道就会发挥补偿作用。生态系 统结构越复杂，能量流和物质流循环的途径越多，其调节能力或 者抵抗外力影响的能力就越强。反之，结构越简单，生态系统维持 平衡的能力就越弱。 5 、生态系统的自调能力是有限的。外力的影响超出这个限度， 生态平衡就会遭到破坏，生态系统就会发生结构上的变化，比如一 些物种的种群规模发生剧烈变化，如有的物种可能增加，另一生物 物种可能减少，有的物种可能因此而消失，有的甚至发生不可逆转 的改变，出现严重的生态失衡。如作为生物圈构成部分的人类，对生 态环境的影响力大大超过了自然的自调能力，而且主要是负面影响， 成为破坏生态平衡的主要因素。这种负面性影响主要表现在：一是 大规模地把自然生态系统转变为人工生态系统，严重地干扰和损害 了生物圈的正常运转，如农业开发和城市化是这种影响的典型代表； 二是大量取用生物圈中的各种资源，包括生物的和非生物的，严重 破坏了生态平衡，森林砍伐、水资源过度利用是其典型；三是向生 物圈中超量输入人类活动所产生的产品和废物，严重地污染和毒害 了生物圈的物理环境和生物组织，如化肥、杀虫剂、除草剂、工业三 废和城市三废。 第二节金融生态概念及其特征 运用生态学的方法和成果来分析和考察金融问题，我们不难发 现，金融系统也是一个具有很多生态学特征的系统。金融是伴随着商 品生产和流通自然发展演进而来的。经过几千年的历史发展和演进 形成了自身的发展规律和内在逻辑，成为了人类社会经济活动中一 种具有自己的结构特征和功能特点的“秩序结构”。这种秩序结构 用“金融生态”来形象地比喻和概括是极为生动贴切的。我们可以 把金融生态系统理解成由金融资源的生产者、消费者和分解者所构成 的群落及其所赖以存在的金融生态环境共同形成的动态平衡系统，在 这里，所谓生产者主要是指各类金融机构及金融市场，它们在向系统 提供金融资源的同时，自身也面临着优胜劣汰的内部竞争。所谓消费 者是指接受金融服务的群体，如企业和个人，在当今的中国，地方政 府也是一个极为重要的行为主体，它们也会象企业和个人一样，产生 一些废弃物和污染物，即不良资产。所谓分解者主要是指为清除、消 纳不良资产服务的各类监管机构和中介机构。金融生态环境则是指金 融运行所依托的基础设 施、基本制度和外部经 济环境，主要包括基本 的法律、会计、清算制 度、中介服务体系、社 会保障体系、当地的诚 信文化及其区域政治、 经济环境等。详见图2 金 融 生 态 生产毒：掌骥劈照；剑女机韵 。穗 夔壤个人、企业、政府机构 分解者十介、监管机构 政浩、蟹济琢境 社会、吏假耀甓 杂_ 许j 穗囊鲻蓖 法制j 缸劳+ 一“ 一、特征 嚣2 金融生态幕绕的组成成分 金融生态也具备了自然生态的特征： 首先，金融生态的结构秩序是从竞争中形成的，竞争的最主要 特征是优胜劣汰。没有劣的淘汰就没有优的胜利。金融业之所以可以 比之为生态，是因为金融具有生命，存在生与死的竞争考验。正像生 态体系中没有生物的死亡，就不可能有生物的新生一样，不存在金 融主体“死亡”的金融体系，也是不可想象的。因为正是有了“死” 的存在，才有了“生”的意义、“生”的价值、“生”的压力，最 终产生“生”的活力，从而构成生态体系的平衡。任何破坏了这种 “生”与“死”的竞争规则的生态都会陷入停滞，并最终集体“死 亡”。因此，金融生态的动力、活力和多样性必须源自金融生态中 “死”的机制的存在。自然生态中优胜劣汰的竞争规则也是金融生 态的竞争规则。 其次，正如自然生态总是在一定自然环境下形成的，并因而具 有不同类型的生态特征一样，金融生态也是在一定政治、经济、文 化、法制环境下形成的，也具有鲜明的制度结构特征。一个良好的政 治、经济、文化、法制环境有利于金融生态的结构优化、功能强化，生 产力提高。反之，政治、经济、文化、法制环境的不利变化，会影响 到金融生态的内部结构变化，并产生弱化金融功能，削弱金融的生产 力，甚至破坏金融生态平衡的影响。因此，改进金融生态环境是改善 金融生态结构，增强金融生态功能，提高金融生态生产力的重要内容。 由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的，因此， 法律制度是影响金融生态最直接的、最重要的因素。 第三，金融也是经过了从简单到复杂、从低级到高级而发展和 演进过程的动态系统。从古老的钱币兑换业逐渐演变出经营存、贷、 汇业务的银行业，再从银行业演化出理财业、保险业、基金业、证 券业、信托业等；从古老的民间借贷、钱庄等非正规金融，发展到 信用功能更为强大的正规金融，金融业这种演进充满着优胜劣汰的 生存竞争。为了自身的生存与发展，各种类型的金融组织之间及其 内部形成了合理的分工与合作，构成了一个彼此相互联系、相互依赖， 又相互作用、相互竞争的系统。比如，正规金融就是从非正规金融 的基础上发展起来的，以民间借贷为代表的非正规金融的发展由于 受到自身信用功能边界的限制，逐渐演生出正规金融。但正规金融 的产生并不是取代非正规金融，而是为了弥补非正规金融的不足， 更好地适应社会经济发展的需要，促进金融系统的功能结构的完善。 因此，在金融生态体系中不同类型的金融机构、业务种类、工具品种 是金融在适应内外部环境的生存竞争中发展演变而来的，是互为生存 条件，相互补充的。在市场经济比较完善和发达的国家，金融组织和 金融市场具有较为自然的演进特征，不同金融组织的生物链关系比较 紧密，因而自适性和稳定性较强。 第四，金融生态体系也是一个具有自我调节功能的体系。利率 可以调节资金的供求及其结构走势；破产、兼并可以调节金融组织的 数量、规模，并优化结构，强化功能，提高金融组织的自律和内控 水平。推动新的金融组织、金融服务、金融产品品种的创新，催生新 的金融物种；行业自律组织也是金融生态中最重要的自调机制，它有 助于防止生态竞争中的盲目行为和恶性倾向，增强生态的适应性和 稳定性。 第五，金融生态的自调节能力也是有限度的。外力的影响超过 限度就会破坏金融生态平衡。正如自然生态中，由于人类的破坏超过 自然生态的调节能力，如大规模的森林砍伐和环境污染，会造成河 流断流，土地荒漠一样，在金融生态中，人为地限制某种金融种类发 展、违反客观规律地干预金融业的运行、盲目地提供贷款或过量地供 应货币必然会影响到金融生态链的形成。如限制非正规金融的发展将 严重恶化正规金融的生存一样；对利率的管制会恶化资金的优化配 置。因此，金融生态要求对金融的调节要遵从金融规律，在金融生态的 自调限度内进行。 二、概念 由上可知，我们可以把金融生态概括为：各种金融组织为了生 存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密 切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特 征，执行一定功能作用的动态平衡系统。它告诉我们，金融体系的运 行，绝非只是创造金融产品和金融服务，更广泛地涉及其赖以生存和 发展之区域的政治、经济、文化、法制等等基本环境要素，涉及这种 环境的构成及其变化，以及它们导致的主体行为异化对整个金融生态 系统造成的影响。正如周小川i 行长( 2 0 0 4 ) 所说，改善金融生态好比 是“化学变化”，不过，这不只是金融机构内部的“化学变化”，而 是内部条件和外部环境混合的“化学变化”。 第二章区域金融生态建设的意义及其构架 第一节区域金融生态建设与经济发展 一个好的区域金融生态，必将为金融业的健康发展创造良好条 件，从而为地方经济发展提供优质高效的金融服务，最终形成良性循 环的双赢甚至多赢格局。从区域金融和经济运行的状况考察，金融生 态对经济的发展至关重要，主要体现在以下几个方面： 一、企业融资离不开金融 在区域经济发展过程中，企业融资中的绝大部分来自于金融机 构。随着经济体制的改革和资本市场的建立，企业的资金来源已从单 一渠道向多元化发展，但就目前来讲，我国企业融资结构中直接融资 的比例还很低，而且在股市近年来长期低迷的情况下，这一比例还有 所下降。从今年上半年我国国内非金融部门( 包括居民、企业和政府 部门) 外部资金来源的结构看，银行贷款占外部资金来源的比例高达 8 3 。 二、西部区域金融投入不足 在区域经济的发展过程中，投入不足特别是金融投入不足严重 制约了企业的生存和发展，资金向大城市集中、向大企业集中趋势明 显。2 0 0 4 年，四川省6 0 以上的信贷投放集中在中心城市，而一些偏 远落后地区贷存比例还不到1 0 ，信贷投放连年萎缩。从成都市1 2 个郊县的情况来看，2 0 0 4 年贷款增长额为8 亿元，仅占全市贷款增 长额3 1 9 亿元的2 5 。2 0 0 2 2 0 0 4 年，成都市1 2 个郊县主要经济指 标见表一： 单位：亿元， g d p全口j 觏j 馓拐聪额消赫撷 郊县全市郊县全市郊县全市郊县全市 2 0 0 28 0 51 6 6 74 71 8 22 3 77 0 22 5 17 1 0 2 0 0 38 9 51 8 7 15 32 0 82 8 58 6 32 8 37 7 2 2 0 0 41 0 3 32 1 8 66 42 5 43 6 61 0 8 53 0 68 7 5 主要金融指标见表二： 单位：亿元， 訇贿款椰劂：不削粼 热全市斌全市烂全市 2 0 0 25 0 32 6 3 52 0 92 1 8 24 13 5 7 2 0 0 3 6 1 9 3 2 4 12 4 92 5 8 84 53 0 7 2 0 0 47 2 13 7 7 22 7 62 8 6 05 33 2 9 从以上数据可知，成都市1 2 个郊县信贷增长相对滞后于经济总 量的增长，当地金融资源未得到有效利用。2 0 0 4 年全市信贷支持率 ( 信贷总量g d p ) 超过1 0 0 ，但1 2 个郊县的这一比例仅为2 6 7 ， 这是由于除区位和市场等因素外，关键是县域金融的运行环境即金融 生态未能得到改善，严重影响了上级金融部门对县级机构的授权授 信，从而导致县域经济严重”贫血”、甚至“缺血”，发展缓慢。郊县 金融生态问题也对整个成都市的信贷投入造成影响，2 0 0 4 年成都市 贷款增长低于全国1 6 个百分点。 三、建设良好的金融生态是打造“资金洼地”基本条件 随着我国市场经济进程的加快，社会区域间资金呈现出较快流 动的态势。资金是运动的，并在运动中增值。商业银行经营的原则， 即要保证资金的效益性、流动性和安全性，资金不流动就会死滞，不 会产生效益。资金的流动总体是有路径可循的追逐利润，寻求增 值。资金流入的重要因素+ j c 是要有良好的投融资环境，其中，金融生 态是核心。发展是硬道理，发展是第一要务，但发展需要投入，尤其 对县域经济而言，金融的投入最为直接和现实。一个地区，如果没有 金融的持续投入，或者说，缺乏金融投入的良好环境和空问，企业的 发展将受到严重影响，即使靠招商引资引进了企业和项目，其长远发 展也将大打问号。换句话说，本地资源( 尤其是金融资源) 都无法充 分利用，甚至严重浪费，单靠招商引资也就难以形成气候，其发展也 只是暂时和盲目的，甚至会演变成恶性的循环体，即靠暂时的优惠条 件和某些因素而引进的企业或项目，因缺乏应有的投融资环境，使未 来发展和目标的实现受到制约，反过来又影响新的招商引资。地方政 府要想获得更多的资金支持，就必须创造一个良好的金融生态环境， 创造一个金融与经济良性互动发展的环境，创造一个资金安全进入并 可获得较高回报的环境。如四川省眉山市洪雅县，自然条件比较好， 境内森林覆盖率达到6 0 1 ，被国家列为“全国首批农业生态县”， 但在2 0 0 0 年以前，其金融生态环境却特别差，金融机构不良贷款比 例高，金融机构亏损面达7 8 ，每年的贷款维持在七八亿元，被金融 机构确定为全省的高风险区之一，联合予以制裁。全县的g d p 增长在 7 左右徘徊。2 0 0 0 年开始，洪雅县开始创建金融安全区，到2 0 0 3 年 2 月，眉山市对洪雅各项安全指标进行验收测评，得分8 2 分，建成a 级金融安全区。2 0 0 3 年洪雅县的g d p 增长1 5 3 1 ，2 0 0 4 年增长 1 9 9 4 ，获得贷款分别比上年增长1 1 5 9 和4 8 4 8 。洪雅的实践表 明：创建一个良好的金融生态环境，就会引来资金，地方经济就可以 较快发展，财政收入较快增加，步入一种经济金融良性互动快速发展 的态势。一个地方要发展，光有良好的农业生态还不行，还必须有一 个良好的金融生态。所以，地方政府发展经济，想更多地得到银行信 贷，光凭良好的愿望不行，靠行政干预更不行，只能尊重资金运动的 规律，营造一个“资金洼地”与良好的金融生态。 着力注重金融生态建设，是经济金融健康协调发展的基础性工 程，尽管它不如“政绩工程”那样立竿见影，但对于经济社会的长远 发展却至关重要，也是体现科学发展观和建设和谐社会的必然要求。 这应成为社会各界的广泛共识，对地方政府来讲，更应该予以高度重 视，把这项工作列入政府的重要目标。 第二节区域金融生态基本框架及特点 一、基本框架 区域金融生态的基本框架由四条生态链构成：一是企业或居民与 金融机构之间以存款、贷款和利息费用等价值流动为纽带联结起来的 生态链，其健全程度取决于经济市场化程度、经济发展水平、信用制 度和金融市场的竞争程度；二是政府、企业( 居民) ，地方中小金融机 构之间以资本金流动为纽带联结起来的生态链，其健全程度取决于经 济发展水平、产权制度和自身内部管理水平；三是企业( 居民) 、中介 机构，金融机构之间以信贷中介服务为纽带联结起来的生态链，其健 全程度取决于法律制度、中介机构实力及其执业公信程度；四是行政 管理机构、金融机构之间以管理政策和各种税费为纽带联结起来的生 态链，其健全程度取决于政策规定及各种税费的科学性、合理性。区 域金融生态环境具体可以分为经济环境、政策环境、法律环境、信用 环境、中介服务环境、金融竞争环境等方面，一个有效的地区金融生 态环境一定在这些方面体现生态系统特征。 在区域金融生态中，主要有以下4 个主体政府、人民银行、 金融机构、企业和个人： 1 、政府是区域金融生态建设的主导者，也是参与者。在金融生态 建设中，地方政府负责根据当地实际情况，研究制定出具体的规划和 实施意见，组织政府各部门以及金融机构、企业实施；同时发挥协调 管理职能，加强宣传引导，有效地树立诚信意识，促进本地的金融生 态环境优化。在参与金融生态环境建设的过程中，通过转变观念，提 高办公的透明度和办事效率。保持科学的发展观，正确贯彻执行国家 的各项产业政策，制定科学的区域经济发展战略，合理调整产业布局， 优化产业、产品结构，引导企业开发和引进更多的符合国家产业政策 和货币信贷政策、科技含量及附加值高的项目，为区域经济的可持续 发展提供良好的产业环境。 2 、人民银行起到引导、协调和参谋作用。人民银行作为区域金 融生态建设的主倡者，在引导、协调和参谋方面发挥作用。一是负责 与地方政府及有关部门的沟通和联系，使地方政府及有关部门充分认 识金融生态建设对于吸引信贷投入、促进经济发展的重要性，把优化 金融生态建设提上重要议事日程。二是对经济总量与结构、信贷结构、 投资结构及投资率变化等情况的监测分析，深入研究当地生态建设和 货币政策执行中存在的突出问题，有针对性地提出政策建议，给地方 政府当好参谋。三是在银行业内引导银行类金融机构全面提高金融服 务水平，以抓服务为切入点，促进金融生态环境的优化。四是引导银 行类金融机构区别对待、有保有压，及时为有市场、有效益、有利于 增加就业的企业提供信贷支持，提供窗口指导，保持信贷投放的稳定 性和连续性。 3 、金融机构是市场资金的吸收者和提供者。完善服务，创新金 融业务品种，在资金安全的前提下，充分提高资金盈利能力，是建立 和谐金融机构的一个重要方面，也是增强金融自身实力，提高竞争力 的重要举措。因此，金融机构通过转变观念，以效益为中心，在健全 内控制度的前提下，创新服务产品和服务方式，以拓宽企业融资渠道 特别是满足中小企业融资需求，有效提高银行信贷资产的流动性，分 散信贷风险，促进区域经济发展。 4 、企业和个人是市场资金的需求者。作为金融生态建设的重要 参与方，企业是市场资金的需求者，也是金融机构的营销对象和利润 来源。企业按照公司法的要求，建立和完善法人治理结构，健全 财务管理制度，规范公司运作，提高经营管理水平。杜绝借改革之名， 通过破产重组逃废银行债务。 二、特点 区域金融生态平衡应有以下几个方面特点： 1 、具有有利于市场机制充分发挥作用的良好环境。健全的金融 生态环境必然以市场机制的良好运行为基础，就当前地区金融生态环 境来说，较为重要的有四点：一是地方政府不能干预金融运行，金融 机构实现完全的自主经营；二是不存在过度金融管制和金融垄断，金 融交易按市场原则进行；三是不存在违背市场规律的金融保护制度， 金融机构生存、发展遵循优胜劣汰的生存规律；四是金融市场竞争是 适度的和有序的。 2 、具有有效的金融债权维护机制。在我国以间接融资为主体的 企业融资体制下，企业资产负债率较高，与以直接融资为主体的融资 体制相比，企业资本金对金融债权的补偿能力较低，金融债权维护存 在制度上的脆弱性，再加之我国经济转轨过程中企业逃废金融债务、 金融债权维护不被尊重的特定历史和现实，良好的金融生态环境必须 存在一个有效的金融债权维护机制，具体包括：一是法律制度的安排 应有助于防范贷款欺诈、减少贷款违约及其违约损失，地方在司法、 执法上是公平、公正和有力的；二是考虑当前曾遭受严重侵权的金融 机构特别是地方中小金融机构还处于“恢复发展”的过程中，地方政 府部门在政策和税费等方面应体现金融扶持；三是社会中介机构能够 有效发挥减少银企信息不对称的作用，社会信用体系和信用奖惩机制 健全，信用环境良好。 3 、具有良好的金融自调机制。一是金融机构具有较强的环境适 应能力和发展能力，有利可图的市场机会能够催生新的金融物种，创 新金融组织、金融服务和金融产品；二是存在较强的行业自律机制， 金融机构之间自我约束、相互监督，生态竞争中的盲目行为和恶性倾 向得到有效制止；三是金融机构历史形成的不良资产得到逐步化解。 4 、具有健全而丰富的金融生态链。根据生态平衡的理论，生态 链的组成成分愈多样，能量流动和物质循环的途径愈复杂，其自动调 节恢复到稳定状态的能力就愈强：反之，则调节能力就愈小。丰富金 融生态的组成成分就是要健全金融生态链中的机构种类及其数量，发 展多种类型的功能互补、相互依存的金融组织，特别是发展有助于改 善银企信贷关系的非金融组织诸如信用担保、信用保险等。 5 具有合理的经济结构及健康、稳定的经济增长速度。与自然 环境对生物生存、进化的影响相类似的是，经济运行质量决定金融机 构的生存发展空间，一个地区科学的经济发展战略以及由此带来的合 理的经济结构、健康平稳的经济增长速度，可以以产生大量有效信贷 需求，降低信贷风险，也可以创造火量中小金融机构的股东群体，提 高金融机构的生存能力。 第三章区域金融生态建设存在的问题及原因分析 改革开放以来，我国的金融改革和发展取得了很大成绩。区域 金融生态环境已经发生了根本性的变化，一个以社会主义市场经济 为基础的金融组织体系已基本形成。尤其是近几年来，围绕国有商 业银行改革、农村信用社改革、金融风险的处置、利率市场化等方面， 改革步伐明显加快。可以相信，随着这些改革进程的推进与完善， 我国的区域金融生态状况将会出现明显的改善。但是，对照金融生 态平衡的基本结构要求，我们还是不能说区域金融生态已发生了根 本性改善。在涉及金融领域里的一些根本性问题的金融制度结构和有 关金融生态的环境性因素没有出现根本性的改善之前，我们还不能 说我们已走上了区域金融生态建设的良性发展道路。 第一节存在的问题 一、认识不足，重视不够 金融生态建设是一项长期的系统性的工程，需要社会各个层面、 各个环节的协调配合，必须由地方政府统一组织，着力推进。但一些 地方政府对这项工作缺乏足够的认识，往往只看重眼前利益，对金融 部门长期存在的问题和困难不重视，只重视金融的投入却很少考虑金 融的效益，没有把银政双方的合作建立在共赢的基础上。随着中心城 市发展的加快和吸引力的增强，大量资金和资源集中到城市，县域经 济发展进一步受到资金瓶颈的制约，地方政府在差距、压力和困难面 前深感举步维艰，因而把主要精力投向招商引资和一些短线项目。表 面上看这无可厚非，但如果不切合区域实际，不突出区域特点，不结 合长远规划，最终的结果可能是得不偿失，因为在急功近利思想主导 下盲目性和片面性往往难以避免，这方面有许多现成的教训。目前存 在这样一种现实：越是落后，银企合作空间越有限，政府对金融、金 融对企业也就越是缺乏信心，这是一个十分危险的信号。因此，在重 视项目建设和招商引资的同时，还必须狠抓投融资环境的改善和金融 生态建设。 地方政府对金融生态建设重视不够还表现在政府各部门之间合 力发挥上存在问题。特别是在如何改善融资环境、降低融资成本和提 高依法收贷的执行效果等方面，部门之间的配合不够积极主动，甚至 出现相互推诿的现象，使一些能够解决的问题久拖不决。特别是如果 改善金融生态的问题得不到地方党政一把手的重视，对一些实质性问 题诸如依法收贷和政府信用等方面往往会避而不谈或避重就轻，很难 有具体的行动。 二、金融债权维护困难重重 对失信行为必须有强制性的依法惩治措施，但现实差距还很大， 集中体现为司法执行难和执行不力的问题。目前，不少地区金融机构 贷款清收案件胜诉后的执行率长期偏低，法院在执行过程中受多种因 素干扰，银行未得到足值受偿，甚至“赢了官司赔了钱”。司法诉讼 本是金融部门追索贷款最终的也是最强硬的手段，但是在执行过程中 因为法院、国土、房管等方面的密切配合不够，而相关法律、社会保 障制度和当地政策的配套、衔接不紧密，所以当前执行难的问题突出， 严重破坏了法治环境。如新都某行通过法院诉讼保全，查封了欠贷企 业房产，但该公司法人拒不履行法院判决，公然变卖查封的房产，所 得款项挪作他用。再如，不少债权银行尽管有足值抵押物，但囿于当 前社会保障制度不健全，职工安置费无着，往往被法院以“保社会稳 定”为名，强行扣留部分或全部抵押物支付职工安置费等，从而使担 保法成为空文。有鉴于此，只要标的金额达到中级法院受理标准， 不少金融机构不惜费时费力也要向中级法院提起诉讼，以期避免当地 法院执行不力带来的后果。如某市，截至2 0 0 4 年末，工、农、中、 建四家国有独资商业银行和城乡信用社共向市、县两级法院起诉金融 债权案件1 3 9 7 笔，涉及标的额5 9 6 0 0 万元，胜诉案为9 2 。最后执 行终结3 9 8 笔，案件执行率仅为2 4 ，而法律“白条”却占胜诉案件 标的额的7 6 。二是对逃废债的依法打击力度不够。目前，各地对 逃废债的惩治大多还停留在曝光黑名单以及金