（工商管理专业论文）s银行信息化建设的问题与对策研究.pdf

南开大学学位论文使用授权书 根据南开大学关于研究生学位论文收藏和利用管理办法，我校的博士、硕士学位 获得者均须向南开大学提交本人的学位论文纸质本及相应电子版。 本人完全了解南开大学有关研究生学位论文收藏和利用的管理规定。南开大学拥有在 著作权法规定范围内的学位论文使用权，即：( 1 ) 学位获得者必须按规定提交学位论文 ( 包括纸质印刷本及电子版) ，学校可以采用影印、缩印或其他复制手段保存研究生学位论 文，并编入南开大学博硕士学位论文全文数据库；( 2 ) 为教学和科研目的，学校可以将 公开的学位论文作为资料在图书馆等场所提供校内师生阅读，在校园网上提供论文目录检 索、文摘以及论文全文浏览、下载等免费信息服务；( 3 ) 根据教育部有关规定，南开大学向 教育部指定单位提交公开的学位论文；( 4 ) 学位论文作者授权学校向中国科技信息研究所及 其万方数据电子出版社和中国学术期刊( 光盘) 电子出版社提交规定范围的学位论文及其电 子版并收入相应学位论文数据库，通过其相关网站对外进行信息服务。同时本人保留在其 他媒体发表论文的权利。 非公开学位论文，保密期限内不向外提交和提供服务，解密后提交和服务同公开论 文。 论文电子版提交至校图书馆网站：h 卸：2 0 2 1 1 3 2 0 1 6 1 ：8 0 0 l i n d e x h t i i l 。 本人承诺：本人的学位论文是在南开大学学习期间创作完成的作品，并已通过论文答 辩：提交的学位论文电子版与纸质书论文的内容一致，如因不同造成不良后果由本人自 负。 本人同意遵守上述规定。本授权书签署一式两份，由研究生院和图书馆留存。 作者暨授权人签字：刘津 2 0 1 1 年1 1 月日 南开大学研究生学位论文作者信息 论文题目s 银行信息化建设的问题与对策研究 姓名刘津学号 2 1 2 0 0 9 2 5 8 0 答辩日期2 0 1 1 年l1 月2 4 日 论文类别博士口学历硕士口硕士专业学位高校教师口同等学力硕士口 院系所商学院 专业 工商管理 联系电话 1 8 6 2 2 2 1 2 0 6 6e m a n s u p e r l i n g m a i l c o m 通信地址( 邮编) ：天津河西区柳林街景致里8 2 3 1 3 备注：是否批准为非公开论文否 注：本授权书适用我校授予的所有博士、硕士的学位论文。由作者填写( 一式两份) 签字后交校图书 馆，非公开学位论文须附南开大学研究生申请非公开学位论文审批表。 南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行研究工作所 取得的研究成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包 含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所 涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本 学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 塞洼 2 0 1 1年1 1 月2 8 日 非公开学位论文标注说明 ( 本页表中填写内容须打印) 根据南开大学有关规定，非公开学位论文须经指导教师同意、作者本人申 请和相关部门批准方能标注。未经批准的均为公开学位论文，公开学位论文本 说明为空白。 论文题目s 银行信息化建设的问题与对策研究 申请密级 口限制( 2 年)口秘密( 1 0 年)口机密( 2 0 年) 保密期限 2 0 年月日至2 0年月 曰 审批表编号批准日期 2 0年 月日 南开大学学位评定委员会办公室盖章( 有效) 注：限制2 年( 可少于2 年) ：秘密1 0 年( 可少于1 0 年) ：机密2 0 年( 可少于2 0 年) 摘要 摘要 随着各国的金融市场相继开放以及技术日新月异的发展，金融行业中的竞 争也日趋激烈，其中银行业的竞争可以说是到了白热化的阶段，形成国有银 行、商业银行、外资银行等多权分立的局面。如何能够异军突起，走在行业的 尖端，就要找到自身的竞争优势，而信息化手段的运用就是实现这一优势的必 要条件。 作为一家外资银行，s 银行经过多年努力已经在信息化建设方面取得了令 人肯定的成绩，实现了业务、数据的集约化处理，但仍存在着很多不足与问 题。本文先概述了全球银行业信息化的发展情况，再结合s 银行自身的情况， 分析了问题产生的原因并提出应对办法。s 银行要加强运营、决策管理与信息 化建设整合的广度与强度，这一战略举措是该银行建立自身核心竞争力的必要 因素，只有严格按照这个方向前进，才能实现自身的快速扩张并与客户建立起 信任的纽带。s 银行的业务遍布全球，拥有上千家分支机构，只有实现各系统 的高度整合，并将信息化的优势完全发挥出来，才能保证所有机构步调一致逐 渐形成规模经济，用现有有限的资源创造无限的机会，完成更多的工作。 论文旨在为s 银行信息化建设提供合理可行并具有实际意义的对策方案， 同时还希望对于其他同类银行，甚至国有银行的信息化建设起到参考与借鉴的 意义。 关键词：银行信息化 信息化建设s o a 框架风险管理 a b s 仃a c t a b s tr a c t w i t hc 1 1 i n a s0 p e n i n gu pa 1 1 dr 印i dd e v e l o p m e n to fi n f o m a t i o nt e c h n 0 1 0 9 y ，t h e c o m p e t i t i o ni nt h ef i n a l l c i a li n d u s t r yi si n c r e a s i n g l yg e t t i n gf i e r c e b a n l ( i n gi n d u s t r y ， w h i c hi sw i t h i nt h ef i n a l l c i a li n d u s t w ， i si nt h es 锄ec a s e n a t i o n a lb 甜1 l ( s ， c o m m e r c i a lb a i t k sa n df o r e i 印i n v e s t m e n t b a n k sa l lh o l dt h ee q u a lp o s i t i o nt oe a c h o m e r t h ew a yo fs t a n d i n go u t 锄o n gp e e r si st o 矗n do u tc o r ec o m pe t 鼬c ea d v a n t a g e ， w 1 1 i c hc a nb er e a l i z e db ya p p l ) ，i n gt e c l l l l 0 1 0 9 yi n f o 肌a t i o ni n t ob a l l k i n go p e r a t i o na n d a d m i n i s t r a t i o n sb a n k ，a saf o r e i g ni n v e s t m e n tb a r l l ( ，h a sr e c e i v e d 铲e a tp o s i t i v ea c h i e v e m e n t s w i t hl o n g - l a s t i n ge f f o r t h o w e v e r ，sb a l l ks t i l lh a v es o m ep r o b l e m s 丘o mt e c h n o l o g y p e r s p e c t i v e 。t h ep a p e ri n 昀d u c e st h ed e v e l o p m e n th i s t o 巧o f9 1 0 b a lb a n k i n gi n d u s t r y a tm eb e 百姗i n g ，a n dr a i s e s p r o b l e i l l s a 1 1 dc o u n t e m l e a s u r e s d u d n gsb a l l l 【s i n f o h n a t i z a t i o nc o m b i n i n gw i t hi t sc u r r e n ts i t u a t i o n i m p r o v em ea d m i n i s t r a t i o no f b 撕妯n go p e r a t i o na 1 1 dd e c i s i o n m a l ( i n g ， e 1 1 l l a l l c ea n de x p l o r em ee x t e n to f i n f o m a t i z a t i o na r ec o m p u i s o 叫t ob u i l du ps e l fc o r ec o m p e t e n c e o n l y 誓t h eb a i l k a c t s a c c o r d i n g l y ， m em u t u a lt r u s t r e l a t i o n s h i p c o u l db ee s ta _ b l i s h e db e t w e e n c u s t o m e r sa n df i n a n c i a li n s t i t u t e s a sa ni m e m a t i o n a lb a n kw h i c hh a st h o u s a n d s b r a n c h e sa l lo v e rt h ew o r l d ，i tc a nh a v et h eo p p o r t u n i t yt of o mt h ee c o n o m yo fs c a l e w i mh i 曲1 ys y s t e mi n t e 铲a t i o nl e v e r a 舀n gt h ea d v a n t a g e so fi n f o 肌a t i o nt e 6 h n o l o g y sb a n kw i l lh a v ec h a n c et 0e x t e n di t sb u s i n e s sw i m e x i s t i n gr e s o u r c e s t h eo b j e c t i v eo fm ep a p e ri st op r o v i d ef 曲s i b l ea n dp r a c t i c a ls t r a t e g ya n d e x e c u t i o np r o p o s a lt oc o n s t m c tt h eb u s i n e s sa n dm a n a g e m e n tp r o c e s s m e a l l w h i l e ， t h i sp a p e ri se x p e c t e dt os e r v ea st h er e f e r e n c ef o ro t h e rb a i 】k so nr e a l i z i n gt h e i n f i o r m a t i z a t i o n k e yw o r d s ：b a n k i n gi n f o 姗a t i z a t i o ns o a s t r u c t u r er i s km a n a g 咖e n t i i 目录 目录 目录i i i 第一章绪论1 第一节研究背景与意义1 一、研究背景1 二、研究意义“2 第二节研究内容与方法3 一、研究内容3 二、研究方法“4 第二章相关理论回顾5 第一节银行业信息化概述5 一、信息化的界定与特点5 二、信息化在银行业中的发展6 三、银行信息化的新方向一7 第二节信息化在银行业中的角色8 一、信息化与经济环境一8 二、信息化与商业银行一9 第三节银行业信息化建设的重要性与意义。1 0 一、信息化建设的重要性1 0 二、信息化建设的意义1 2 第三章s 银行信息化建设背景1 4 第一节s 银行概况一1 4 一、概况与组织结构1 4 二、业务现状1 6 第二节s 银行信息化建设现状一17 一、信息化建设成果1 7 二、现行信息系统架构1 7 第三节s 银行信息化发展方向”19 i i i 目录 一、信息化下的营运发展1 9 二、信息化下的管理发展2 0 第四章s 银行信息化建设面临的问题2 1 第一节信息化建设战略与管理的问题2 1 一、缺乏战略规划2 2 二、管理效率低下2 2 第二节系统开发与整合的问题2 3 一、信息系统开发不合理2 4 二、信息系统整合不足2 5 第三节缺乏复合型专业人才2 6 一、现有人才市场供给不足2 6 二、内部培养机制不完善2 7 第五章s 银行信息化建设对策与实施2 8 第一节正确选择解决信息化建设问题的对策2 8 一、选择对策的原则2 8 二、制定对策的目标2 9 第二节明确信息化建设方案的内容3 1 一、明确战略规划与管理的内容3 1 二、提升完善系统体系架构。3 2 三、加强人才培养3 4 第三节信息化建设方案的实施。3 5 一、系统集成与整合的具体实施一3 5 二、建立统一的交易风险管理体系3 7 三、建立系统连贯的培训项目4 0 第四节方案实施的保障措施4 1 一、完善组织结构4 1 二、确保物质与人员的供给一4 2 三、加强风险管控4 3 第六章结论_ 4 5 参考文献4 7 i v 目录 致谢4 9 个人简历5 0 v 第一章绪论 第一章绪论 随着科学技术的飞速发展，信息技术不仅渗透到人们的日常生活当中，更 为重要的是几乎各个行业都将信息技术作为发展自身业务的一种有效手段，仿 佛谁利用信息技术的范围越广、程度越深、专业性越高，就越能证明它的地 位。尤其对于银行业来说更是如此，信息化的建设与普及已经成为银行业提升 自身核心竞争力不可或缺的一项必要条件。本节以上述大环境为依托，阐述了 本文的研究背景、意义以及主要的研究内容，使读者对研究课题能有一个整体 了解，便于对后文的理解。 第一节研究背景与意义 一、研究背景 近年来，随着国内外银行及金融市场的快速发展，行业变化和同行业的竞 争都达到了前所未有的程度。而伴随各国金融市场的相继开放，各种商业银行 开始进入同一个开放市场相互竞争，这种交互带来了银行运营、人才培养、服 务管理等多个方面的全新理念，也造就了银行间相继推出特色产品、创新技 术，不断加强核心竞争力建设的激烈的良性竞争局面。 面对如此激烈的竞争，各个商业银行必须拥有足够勇气和策略，才能站在 一个更加有力的平台上，充分利用已有资源并发挥自身优势面对和迎接挑战。 做好信息化建设并挖掘其价值是银行胜出的决定因素。其中必须通盘考虑，未 来金融市场的竞争和发展，金融行业从业经营制度向综合化经营制度变迁的过 程和趋势，金融监管结构专业化和规范化的发展要求，以及银行经营管理国际 化和经营组织架构改革创新等多个方面，并由此制定信息化建设战略规划的内 容，明确每个阶段战略重点，并且分步骤地持续地推进信息化系统之建设。 信息化给银行业带来了以下深刻的变革，它从组织架构上为银行业带来了 新的管理工具和技术设施，而且还在不断推动新方式的发展；其次，信息化也 从根本上改变了银行业信息服务的内涵和方式，帮助提高了对信息服务的需 求；推动银行业务的发展，可以说目前银行业中几乎所有的核心流程都被信息 系统所覆盖到了。 第一章绪论 概括来讲，银行信息化的核心内容就在于要掀起一场革命，完全改变传统 银行业的性质，要把银行业变成信息技术产业，而其幕后的推手便是信息技 术，银行业的战略决策、经营管理和业务操作都要仰赖于信息化的实施。因 此，信息化已经成为未来银行业发展不可避免的趋势。国外的先进银行在很早 就意识到了信息化的重要性，纷纷加快了信息化建设的步伐，将银行信息化应 用到核心业务、智能分析和决策等多种领域，大幅的提升了自身的核心竞争 力。因此，要想在激烈的国际竞争中处于不败的地位，就要加深对信息化的认 识，完善信息化体系，勇敢地进行技术创新，维护信息安全，保证信息系统稳 定地运行和提升。 二、研究意义 信息技术的发展的速度已经远远超过了人们的想象，而且朝着更加智能化 的方向发展。作为一家拥有一百五十年历史的国际化银行，技术应用的范围以 及能力是标识s 银行竞争力的一项重要指标，想要在未来保持自身地位的稳固 提高，为客户带来更好的服务，并且同时提高自身运营效率及加快效益增长， s 银行就要将技术发展与支持作为战略发展计话的核心环节。 虽然s 银行在科技发展、营运信息化方面投入了很多，但在建设与实施过 程中还是存在着一些问题。虽然公司高层在技术发展问题上达成了共识，都愿 意做好信息化建设，但却缺乏清晰、明确的战略目标。各个分支对其理解各 异，没有统一标准，虽然都在进行“脱媒”方面的工作，但都是各自为政，各 有各的体系，水平参差不齐，差距较大。结果就会导致对外服务于内部运营两 方面的效率同时下降。 此外，硬件设备、体系架构以及一些产品创新往往最能引人眼球，无论是 发展战略还是执行人员都会把重点放在这上面，从而忽视了“后院管理”，也 就是人才的培养。目前，金融工程方面的人才培养模式尚不广泛，使得在银行 信息化方面，缺乏集计算机技术、金融知识、管理技术于一身的综合性人才， 只懂计算机而不懂金融技术的单项人才成为银行信息化的主体，导致信息化效 率较低，效果不佳【。s 银行还必须建立自己的人才培养方式，建立金融工程 方面的人才库，才能保证后续的可持续话发展。本文的研究意义就在于借鉴国 际先进银行的发展经验并结合本银行自身的问题，找到合适的解决方案。希望 【1 1 刘灿，毛洪涛我国高层次金融人才培养现状调查中国大学教学，2 0 0 8 ，( 1 0 ) 2 第一章绪论 在分析问题的同时，能够让相关决策人员看到问题产生的背景与原因，认识并 接受目前的阻碍因素。先根据“治标”的原则，针对问题各个击破；再根据 “治本”的原则，将各个方案融入到整体战略规划当中，使其整体化、流程化 以便于执行及验收成果。笔者希望通过本文能为s 银行在信息化建设的道路上 贡献出一己之力。 第二节研究内容与方法 一、研究内容 为了能够清楚分析出s 银行的信息化建设现状，清楚分析问题并找到解决 方案，本文研究内容主要包含以下几方面： ( 1 ) 对相关理论进行了回顾与概述。文章给出了信息化及金融信息化的 定义与特定，阐述了银行信息化的作用，以及它在整个社会经济信息化中所处 的地位。经济信息化的核心内容就是银行信息化的构建，它的发展也离不开银 行信息化推动与发展。银行的信息化发展之路并不是偶然事件，而是社会发 展、行业、技术发展的必然结构，与此同时二随着银行信息化建设范围的加深 变广，银行业中几乎所有的业务流程，甚至是管理和决策过程都被信息技术所 覆盖了。在信息化向着全球化、一体化发展的趋势下，银行业最终也会向着虚 拟化、智能化、国际化转型。 ( 2 ) s 银行的相关背景。其中对s 银行的发展历程与信息化现状进行了简 要介绍。在全球银行业信息化发展的趋势推动下，s 银行已经认识到了信息化 的重要性，加强信息化建设和人才培养方面的投入，构建了较为丰富的核心业 务系统，并初步完成数据集成，开始使用集成业务处理系统并着手于管理信息 决策系统的建设。 ( 3 ) 本文具体分析了s 银行信息化建设所面临的问题。信息化银行业发 展的必然要求，s 银行业一直都很重视技术建设，求新求变，致力于将信息技 术融入到各项业务环节中去。因为s 银行坚信信息化建设与完善是其缩小与全 球同类顶级银行差距的最有效最快速的途径之一。企业全球化的实现、核心竞 争力的提升以及远期战略目标的实现都离不开信息化的实现。想要走在行业的 尖端，在这场全球信息化的竞争中胜出而不被淘汰，就要抓住这次机会，将这 项工作提到议事日程，加快建设步伐。 、 3 第一章绪论 ( 4 ) 针对s 银行信息化建设的问题提出要推进其信息化进程的对策及实 施方案。为此，首先要明确选择正确信息化对策的原则与目标，其次就要确定 对策方案的实施内容，使银行信息化建设与银行的经营战略相结合。本章重点 就是针对s 银行中目前的情况以及面临到的一些具体问题而提出具有可行性与 实践意义的改进办法，其中包括一些业务流程的整合、系统框架的搭建和管理 决策系统的发展，以此来完善企业中应用系统的架构蓝图。s 银行方案实施的 中心思想就是要突出协同合作的精神，并在这一基础上推动相关金融法治体系 的完善与风险管理工作的深化。 二、研究方法 作者阅读了大量的文献与资料，在大量总结前人理论与研究成果的基础 上，用概括归纳的方法引出信息化的相关理论，并给出了专业词汇的定义与特 点，同时阐述了在全球经济、科技快速发展的大环境下信息化在银行业中的发 展历程及其发展规律。 其次，本文用s 银行的信息化建设作为实证分析的依据，借助以上理论与 其他相关金融理论，客观地分析了该银行的整体情况、信息化建设的发展情 况、目前面临的一些问题，并就这些问题具体讨论了建设对策及细节的实施方 案。 总的说来，本文运用的就是理论与实践相结合的方法，总结出了一些对银 行信息化建设具有实际意义的观点与建议，希望能对该行业中无论是国内还是 国际银行都能给予积极的影响。 4 第二章相关理论回顾 第二章相关理论回顾 人类发展进程经历了“农业化”、“工业化”阶段，而今来到了“信息 化”时代，这是一个由信息带来价值的时代。换言之，这便指明了时代发展的 趋势各个产业的“信息化”。银行业也不可避免地受到这股信息浪潮的影 响，经营管理模式经历了巨大的变革，将来在全球信息发展的大环境下也将继 续转变与发展。 第一节银行业信息化概述 一、信息化的界定与特点 随着信息技术的迅速发展，信息化对全球经济发展的影响愈发深远。信息 化( m f o m a t i z a t i o n ) 2 ，是社会经济发展的一种过程性活动，它使得生产工具产 生了质的变化，同时借此带动了工业经济向信息化经济的转变，而产生这种转 变的助推器便是计算机技术、网路技术的飞速发展。信息化包括相关传统产业 的信息化、生产方式艴嘉息化、j 洁息技术的产业化、基础设施的信息化等诸多 方面。信息化不是一成不变的，它是发展中的概念，体现了整个社会及各个行 业对信息进行运用( 获取、存储、处理、传递等) 的能力与水平。信息化的理 论模型由三方面组成，具体包括核心层、支撑层和应用层。核心层中包含网络 资源信息和网络核心架构；支撑层则覆盖了信息化需要的信息技术、人才力量 和各种环境规则；应用层则包括了应用效果、消费理念、政府导向、价格定 位、市场供应等。信息化的特点相当明显，体现在以下几方面：知识高度密 集，技术多样化，强大且必要的行业合作背景，广泛综合的业务内容，市场竞 争性高，用户选择性大，数字化程度高，网络化趋势明显，智能化程度高，具 有广泛的渗透性。 金融信息化( f i n a n c i a lc o m p u t 甜z i n g ) 3 的含义就是指将计算机技术、人 工智能技术和通信技术等综合信息技术全面应用于金融领域，用这种现代技术 【2 】f l o r ，a l e x a l l d e rg 19 8 6 t h ei n f o m a t j o n d c ha n dt h ei n f o n t l a t i o n p o o r ：t w of a c e so ft h ei n f o m a t i o na g e i na d e v e l o p i n gc o u n 臼y u n i v e r s 时o fm ep h i l i p p i n e sl o sb 硒o s 3 jn e w o r l db a n k ( 2 0 0 8 ) k n o w l e d g ea s s e s s m e n tm e t h o d 0 1 0 9 y v a r i a b l e sa n dc l u s t e r s a v a i l a b l ea t h t t p ：g o w o r l d b a n k o 唱e 7 i s x 9 9 p 1 0 a c c e s s e ds 印t 锄b e r1 9 ，2 0 0 8 5 第二章相关理论回顾 工具更新、重组和改造金融业，从而引起金融理论与活动发生根本性、革命 性、从实体向虚拟转变的过程。它是构建在由通信网络、计算机、信息资源和 人力资源这四要素组成国家信息基础框架之上的，由具有统一技术标准，通过 不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备将具 备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造 金融经营、管理、服务新模式的系统工程。1 4 j 金融业的核心组成部分便是商业银行，所以商业银行的信息化也可以侧面 反应出金融业信息化的程度，并同时影响着金融体系信息化的进程。信息技术 的飞速发展，也让我们从传统意义上颠覆了对银行的理解。我们可以跨地域、 跨媒介地进行金融产品的购置、使用等操作。我们可将银行信息化的建设大致 上分为三个阶段。初始阶段要先构建实质的信息处理系统。也就是说要购置必 要、先进的计算机和通讯设备，搭建处理信息所需要的物理平台，从而实现各 种业务的的操作与信息的传递，因为银行自身最基本、也是最根本的功能就是 产生、搜集和传递信息，这样才能衍生出之后对于信息的管理、加工与分析。 全球庞大而复杂的金融市场体系就是依赖于这些信息而运转的，可以说信息之 于这些金融机构的作用就想是润滑油之于机械系统。第二阶段就是要构建基于 信息化的金融市场。通过计算机网络霹这些通讯设备将全球的各大金融机构、 金融中心同世界其他金融机构连结起来，实现信息的传递与整合，使得个人、 金融机构的用户和各类金融市场跨时间、跨空间的紧密连接。接下来就要搭建 基于信息化的银行管理与决策体系。这是银行信息化建设的延展和升华，该阶 段的关键因素就在于是否能够制定出符合银行运营与发展的标准、法律、法规 以及相应健全的监管制度。同时为了保证制度的贯彻执行，各商业银行、金融 机构都应该给予支持，按要求建立相应规程或是调整、更给现有的管理办法及 规章制定，只有这样才能更好更快地适应飞速发展的信息化进程。 二、信息化在银行业中的发展 计算机技术的发展进程，也侧面体现了全球银行业的发展与改革的步伐。 从银行信息化的应用程度来讲，几乎所有经营业务与管理工作，以及部分的决 策制定都被其覆盖到了。可以说计算机已经可以控制并处理一些银行的各项业 务，涵盖前台常规业务、后台批处理业务、到财务管理、人事管理、交易数据 【4 】国家“十五”科技攻关计划“金融信息关键技术与示范工程”，中国人民银行科技司。 6 第二章相关理论回顾 存储查询到金融衍生产品的开发销售、客户个人信息管理等。计算机系统已经 成为了商业银行业真正的核心。同时商业银行的客户也接受了利用a t m 、网络 电子银行、信用卡等网络电子货币来办理如存款、转账、支付等银行各项业 务。 到目前为止，国际银行信息化的发展经历了如下几个阶段：先是信息化在 后台业务中的应用，也就是将之前利用手工处理的帐务信息更新与打印报表的 处理工作通过批处理的方式电子化，但此时前台业务的处理方式仍然保持人工 处理不变。第二阶段便是将信息化实施在前台业务中，商业银行开始广泛使用 网络联机进行银行前台业务的处理，工作效率被大幅提高。第三阶段便是内部 网络电子银行的出现，最主要的变化就体现在各商业银行间的系统相互联结以 及银行内部不同地域间各分支行的网络互联和呈现出开放式的信息系统。接下 来便是外部网络化阶段，表现为全面地网络电子化的全开放式银行信息处理系 统，借助互联网技术的发展将传统的商业银行业务扩展到其他公共网络空间 中。第五就是创新的信息化阶段，这一阶段，银行的信息技术的开发方式发生 了巨大转变，银行的网络化也以迅雷不及掩耳之势在飞速发展，核心内容体现 在银行的后台系统的整合集成更为深化，同时最新的网络信息技术也被不遗余 力地应用到前台系统中。 、 三、银行信息化的新方向 网络银行的出现时银行信息化发展从量变到质变的过程，是银行信息化发 展到一定阶段的产物。从直观意义上来理解，网络银行就是计算机网络上的虚 拟柜台银行，是传统银行业务在网上进行处理操作的具体实现。在当前的环境 下，银行信息化的发展方向必然要朝着网络银行迈进，这是必然，是大势所 趋。网络银行诞生的时间并不长，但在用户数量、交易数额和客户规模上都有 了爆炸式的增长。美国银行业普遍认为，如果有效利用信息技术来服务客户网 络群，已成为2 1 世纪商业银行成败的关键因素。与传统的银行业务相比，网络 银行开展的业务将为银行带来更高的收益，网络银行业务可以为银行带来更高 的利润。全球的银行业都认识到了想要进一步扩大自身的业务渠道，实现业务 创新，加强信息化建设就是实现这一目标的必要条件。 网络银行覆盖范围广泛，它的发展对象并不仅仅局限于银行的现有业务， 而是对其进行扩展与创新，它是金融创新与科技发展完美结合的产物。网络金 7 第二章相关理论回顾 融带来的是一种全新的销售渠道与服务模式，不只银行而是所有的金融机构、 金融市场都能从中受益。于此同时，这种信息化、网络化的变革还为金融活动 提供了一个广阔的平台，能够更好地吸引潜在客户，更加便利地开展金融服 务，还能帮助创造出更新的金融产品。因此，网络银行是大势所趋，不可避免 地要普及到所有的传统银行。 第二节信息化在银行业中的角色 信息化与经济环境 银行信息化的出现与高速发展并非无规律可遵循，它是由一系列客观因素 所决定的必然产物。其中导致这个结果产生的主要有科学技术的飞速发展、全 球金融一体化以及金融创新这三个推动因素。 第一，飞速发展的科学技术，是促进银行信息化的重要因素。计算机运算 能力和处理速度的飞跃进步，促进了计算机及互联网的大规模应用，摩尔定律 ( 计算机的计算能力与存储能力会每过1 8 个月增加一倍) 和拜尔定律( 功能相 同计算机产品的价格会每过1 8 个月降低一半) 很好的诠释了以上两点。随着计 算机的广泛应用，网络技术随之迅猛发展，进一步促进了信息化的进程，即盖 得定律( 连接n 个用户所产生的价值将是n 的平方) 。计算机技术以及网络技 术成为金融信息化的坚实物质条件和基础。以此为基础，传统的银行业务可以 使用计算机和网络等信息化技术来应对金融产品进行风险评估，投资组合收益 的精确计算处理，并以此进行其他金融衍生工具的再创造，这样传统的金融理 论将被金融工程所取代，进而促进金融创新的发展。各银行间可以通过联网实 现所需的信息化过程。 第二，银行信息化是实现金融创新的必要条件。所谓创新理论，即在金融 行业中创造“新的生产函数”，整合各种金融业要素以实现收益最大化并实现 降低风险的目的。二战后，金融创新趋势席卷全球，各大金融机构纷纷提出了 新的金融产品( 如c d s 、期货、期权、掉期等) 并建立了各种数学模型( 如资 产定价模型、期权一般定价模型等) ，金融创新的趋势席卷了全球，这样做的 目的其实是为了可以规避金融监管，有效提高市场效率、提升资产流动性，另 外这样还能将风险与受益进行重新组合。但金融创新理论中所涵盖的数学运算 和推到过程十分复杂，不易于直接在市场交易中进行使用，实用性和灵活性受 8 第二章相关理论回顾 到限制，解决这一问题的最佳方案就是银行业的信息化。将金融业中广泛应用 的计算机系统和网络技术用来处理复杂分析和计算过程，能够使得金融工具与 模型具有非常好的实用性和操作性，满足市场的需求。花旗银行发布的一组金 融消费报告显示，未来金融领域的主要消费新趋势为：网络连线及自助式服 务、综合或跨国金融产品、无实体金融产品、全程服务、家庭银行、电子银 行、，所有这些金融产品都与银行业的信息化进程有紧密联系。信息化已经成 为金融创新理论和金融服务的必要支撑和保障。 第三，银行信息化是全球金融一体化进程的必要条件。世界金融市场必 须要利用信息技术搭建起一个综合全能型的信息化平台，以支撑全球化的业务 并由此实现全球化的战略目标。原因在于全球的跨国企业包括银行业的发展以 及金融自由化、一体化的的程度越来越广、越来越深，如果不实现信息化的建 设就会被市场所淘汰。随着国际经济往来的不断深化和扩展，金融行业的主体 如银行、证券交易所、保险公司等，只有采用网络银行和电子票据和网络传输 的形式，才可以最终实现金融市场的一体化进程。 二、信息化与商业银行 信息化之于商业银行的作用，最主要就体现在对其经营方式和组织结构的 影响。一切有关于银行的金融活动都在慢慢向虚拟化过渡，实体网点、受到时 空、地理限制的物理交易等都逐步转移到了无处不在的网络中，客户在办公 室、家中，甚至是旅行中可以完成几乎所有的银行服务。信息化的飞速发展不 仅方便了用户，也方便了银行自身，不用再花费巨额投资在建设装潢豪华的 分、支行和网点，以及相应的人工费用。物理网点的数量已经不能代表银行的 实力与经营状况，反而是网络银行或是在线业务的发展能力才能真正代表一个 银行的运营状况。 信息化技术的发展为商业银行带来的另外一个变化就是向智能银行的过 渡。原来商业银行的运作一般都是通过行内职员的人力劳动对业务进行处理， 提供服务，这都要耗费人力、财力。但信息化的实施带来了革命性的改变，只 用少数的专业人才就可以高效高质地完成等量的任务。这一切的便利与变化都 要归功于科学技术的发展，得以将其普遍地应用于金融产业中，并且也加速了 银行业务处理自动化的实现与整体信息系统的建立。 信息化浪潮下的商业银行的另一趋势是银行运营的智能化。传统的商业银 9 第二章相关理论回顾 行通过许多银行职员为客户提供人工服务。而随着银行的信息化过程的深入， 商业银行逐渐建立起了业务自动处理系统和信息管理系统。银行信息化系统可 以使银行利用少数的劳动力就可以高效的完成工作。 同时，业务处理的自动化表现为以电子话和自动化的方式处理银行业务， 采用计算机系统代替人工操作。这套计算机系统就是由一系列的软硬件设施组 成的可以处理各种银行业务的电子系统，其中会包含数据库、电子化机具这样 的硬件，还有诸如网络通信、传输服务协议这样的软件。用户只需要一次性将 必要的信息透过系统录入到银行数据库中，那么之后无论是在商场的p o s 机、 a t m 机、个人或公司的相应软件，或是通过拨打电话等任何具有接收信息的终 端系统，都可以实现转账、储存、借贷或审核等一系列复杂的结算业。换言 之，只要信息技术的水平得以不断的发展，那么今后银行中所有程序化的操作 业务，甚至是决策审核都能够不断地以创新的方式被纳入到这种电子化的业务 处理与服务系统当中。 完成上面所说的业务处理自动化还是远远不够的，这只是银行迈向智能化 的第一步，良好实现业务自动化是必要的基础，是今后实现银行内部整体的综 合管理信息化的必要条件，这才是信息化的真正目标，也就是建立起一套完善 且全面的运营管理信息系统。该系统是在实现办公自动化以及建立起全面业务 处理系统的基础之上，再融入先进的信息技术与管理方法，然后对银行内的所 有信息实行集成化、网络化并对其加以收集处理、逻辑分析、进行风险控制与 决策制定。完整、全面、即时的信息得以在前台业务人员、中台风险控制分析 人员以及后台的各级管理人员，甚至是高层领导之间共享，有效地消除了信息 传递迟滞与内容不对称的现象。银行的核心竞争力通过全面的科学管理、强有 力的内部控制、正确的分析与决策能力得以大幅度的提高。 第三节银行业信息化建设的重要性与意义 一、信息化建设的重要性 ( 1 ) 信息技术可以加强客户关系，使其更为紧密，并且通过信息分析与 管理，帮助解决客户的问题。以前的银行只能被人们看作简单的中间媒介，提 供某些“中介”服务，而这些都不再能够满足用户的需求。类似存取借贷、支 付、结算、划拨、汇兑等这些简单的服务，以及相对低效低质的服务都将导致 1 0 第二章相关理论回顾 失去更多的顾客。而银行信息化的实施及加强，不仅会使银行的服务种类，业 务类型慢慢丰富起来，同时也会改变其经营、管理的模式，朝着国际化、一体 化、个性化的方向发展。从更高更广的角度来看，银行的经营战略模式也会做 出相应的变化。经营重点会由之前的产品开发慢慢向以客户为中心转变，银行 要透过搜集到的客户信息对客户提供有益、个性化的理财信息，甚至帮助客户 做好风险控制与管理，而不仅仅是推销产品，进行基本业务的处理。银行与客 户的关系会更为紧密，未来的市场也会变得更为广阔。 ( 2 ) 信息技术的应用可以帮助提高银行的工作效率，同时也能相应地提 高客户的满意度。一家银行的效率就是指能够有效配置其资源的程度，同时也 代表了银行的市场竞争力与可持续发展的能力。自从银行业建立起大型综合业 务的处理系统，并实现电子数字交换方式与国际清算系统成功连接后，在比较 短的时间内便能快速地完成国际结算、外币收兑、信用证、联行往来等跨国业 务。在这之前如果没有以上软、硬件系统的支持，即便有能力完成这种国际业 务的办理，也要耗费更长的时间。银行的信息化不仅提高了各种业务的执行效 率，也降低了运营成本。 ( 3 ) 降低可知风险。客户完整、准确的信息可以帮助银行降低交易风 险。比如，客户是否有负债或贷款。这些信息都可以帮助金融机构审批客户的 贷款或其他交易的申请。 ( 4 ) 完善的信息化体系可以构成转换成本效应( s w i t c h i n gc o s t s e f f e c t ) 。转换成本效应是指，更换供应商所需要的投资越大，消费者对于目前 供应商的商品价格敏感性越低。换句话说，更换供应商的附加成本越大，消费 者对商品的价格敏感性越低。原因在于，消费者在购买一件商品或服务时，往 往都要给予相应的配套投资以保证使用，无论是金钱还是感情方面。信息技术 便可以在金融机构与客户之间建立这种效应。它可以帮助建立长期密切的客户 关系，而这种效应也可自然而然地提高客户的忠诚度。当然，很多人也会产生 疑问，原有的产品或服务也会对其客户构建起转换成本效应。但我们也要认识 到，与转换成本联系在一起的忠诚度并不是永恒不变的。在当今这种电子商务 时代，那些仍然只依赖于传统渠道销售的企业就会慢慢丧失其优势，而先进技 术将会成为绝对的核心竞争力。 ( 5 ) 构成进入壁垒( b a 玎i e r st oe n t r y ) 。进入壁垒是指，行业内已有企业 对于潜在的进入这和新进入这所具有的某种优势的程度。换句话说，也就是指 第二章相关理论回顾 潜在进入者或新进入者想要与已有企业竞争可能会遇到的阻碍。进入壁垒具有 保护行业内已有企业的作用，同时也是其他潜在进入者成为现实进入者时必须 要克服的第一道关卡。 信息，会成为行业进入者的最大障碍之一。新进入者想要进入游戏，就需 要信息作为筹码使其有资格成为玩家。他们可以向第三方购买信息，但剩余的 就需要时间去逐渐搜集得来。所以，银行储存的客户信息越多，对于其他进入 者进入该行业的难度就越大。 ( 6 ) 更好地推动交叉销售( c r o s ss e l l i n g ) 。交叉销售通常是指发现一位 现有客户的多种需求，并通过满足其需求而实现销售多种相关服务或产品的营 销方式。从银行的角度来看交叉销售的应用，就是消费者在购买某些产品或服 务时必须提交真实的个人资料，这些数据可以用来进一步分析顾客的需求，作 为市场调研的基础，从而为客户提供更好更为个人化的服务。 依靠信息化分析出客户的需求、资源的优势和产品的结构，制定出适应当 前甚至未来一段时间内符合客户需求、又有别于竞争同业的产品和服务，无疑 是在获取利润的同时还能体现出足够专业化的程度，可谓是一举两得，任何一