（工商管理专业论文）邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究.pdf

南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 摘要 作为国家进一步深化金融改革的重要一环，中国邮政储蓄银行于2 0 0 7 年3 月6 日在北京宣告正式成立。从负债业务规模来看，中国邮政储蓄银行的规模仅次于 四大国有商业银行；从营业网点数量来看，全国性商业银行中邮政储蓄银行规模 最大，而且在金融服务相对缺乏的农村地区具有相当大的比较优势。研究邮政储 蓄银行的发展问题具有重要的现实意义。 本文依据商业银行管理理论，通过对江苏省盐城市邮政储蓄银行的业务构造 的系统研究，努力探求新的银行体系下金融业务快速发展的实战策略，以实现邮 政储蓄向现代商业银行的快速转型。 本文通过借鉴国外邮政储蓄改革的实践经验，并对盐城邮政储蓄现实和历史 状况进行分析，对盐城邮政储蓄银行的发展定位进行了具体的探讨。从需要重点 解决的问题和当前应解决的问题两方面提出了盐城邮政储蓄银行发展的策略 关键词：邮政储蓄银行金融业务策略 南京理工大学m b a 毕业论文 邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 a b s t r a c t a sas i g n i f i c a n tm e a s u r e si nt h ep r o c e s so ft h ef u r t h e rf i n a n c i a lr e f o r mi nc h i n a , p o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n ad e c l a r e di t se s t a b l i s h m e n ti nb e i j i n go n6 t hm a r c h , 2 0 0 7 a st ot h ed e b ts c a l e ，p o s t a ls a v i n g sb a n ko f 嘶n ai st h e5 t hl a r g eb a n ka f t e rt h e f o u rm a j o rs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s a st ot h en u m b e ro fb a n k i n go u t l e t s ，p o s t a l s a v i n g sb a n ko fc h i n ai st h el a r g e s tb a n k f u r t h e r m o r e ，p o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n a h a sc o n s i d e r a b l ea d v a n t a g e si nr u r a la r e ao fo u rc o u n t r y t h e r e f o r e ，i ti ss i g n i f i c a n tt o s t u d yt h ed e v e l o p m e n to fp o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n a u s i n gt h et h e o r yo f c o m m e r c i a lb a n km a n a g e m e n t , t h i sp a p e rr e s e a r c ht h ed e v e l o p m e n to ft h ep o s t a l s a v i n g sb a n ko fc h i n a , y a n c h e n gb r a n c ho fj i a n g s up r o v i n c e u n d e rt h ee n v i r o n m e n t o ff i n a n c i a lr e f o r m ，t h i sp a p e rc a nh e l pr e a l i z et h ef a s tt r a n s i t i o no fp o s t a ls a v i n g s b a n ko fc h i n at oc o m m e r c i a lb a n k sp a p e ra n a l y z e st h eh i s t o r ya n dr e a l i t yo fy a n c h e n gb r a n c ho fp o s t a ls a v i n g s b a n ko fc h i n a t h ep a p e rf o c u so nt h es t r a t e g yi nt h ea c t u a ld e v e l o p m e n t b a s e do n t h ee x p e r i e n c eo ff o r e i g nb a n k s ，t h i sp a s s a g ep r o p o s e ss o m er e l a t e ds u g g e s t i o n sf o r a b o u th o wt od e v e l o p m e n tt oc o m m e r c i a lb a n kf o ry a n c h e n gb r a n c ho fp o s t a ls a v i n g s b a n ko fc h i n a k e yw o r d s ：p o s t a ls a v i n g sb a n k f i n a n c i a ls e r v i c e s s t r a t e g y 声明 本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果，尽我所知，在 本学位论文中，除了加以标注和致谢的部分外，不包含其他人已经发 表或公布过的研究成果，也不包含我为获得任何教育机构的学位或学 历而使用过的材料。与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均 已在论文中作了明确的说明。 研究生签名： 川年7 月伊 学位论文使用授权声明 南京理工大学有权保存本学位论文的电子和纸质文档，可以借阅 或上网公布本学位论文的全部或部分内容，可以向有关部门或机构送 交并授权其保存、借阅或上网公布本学位论文的全部或部分内容。对 于保密论文，按保密的有关规定和程序处理。 研究生签名： 1 年7 剧妒 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 1 绪言 1 1 研究背景 邮政储蓄自1 9 8 6 年恢复开办以来，从代办到自办，业务种类不断扩大，业务 总量快速提升，为国家经济建设作出了特殊的贡献。2 0 0 7 年3 月6 日中国邮政储 蓄银行有限责任公司正式成立，标志着邮政金融的发展由此揭开了新的历史性的 一页。但作为全国交易额最多、网点面最广，并且唯一拥有完整覆盖城乡二元经 济的金融服务网络的新兴银行，如何实现和业务发展的转型尤其重要。 关于新成立的邮政储蓄银行其市场定位及业务发展策略近年来一直是金融同 业讨论的明确热点。邮政储蓄银行成立后，国家给予了明确的定位，要求有力的 支持社会主义新农村建设，服务“三农”；但作为一家经营货币追逐利润的商业银 行，市场经济规则要求服务于更高端的人群。战略和定位上的自相矛盾让刚刚成 立的邮政储蓄银行无所适从。所以，对邮政储蓄银行在我国的发展问题进行理论 层面的思考和实践内容的总结具有重要的意义。 1 2 研究的理论基础 本文从金融生态的视角进行我国邮政储蓄银行问题的研究。 金融生态是在借鉴英国生态学家a g t a n s l e y ( 1 9 3 5 ) 的生态系统( e c o s y s t e m ) 基础上提出的一个仿生概念。由于金融体系具有内在逻辑安排、发展规律等群体 生态学特征，其逐渐在经济活动中形成鲜明结构特征和功能特点的“秩序结构”， 这种“秩序结构”便称为金融生态。金融生态是指对金融的生态特征和规律的系统 性抽象，本质反映金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系。 对于金融生态，国内主要分金融生态环境观和系统观两大类观点，相关理论及实 证分析大都围绕其展开；国外则围绕金融危机与风险理论和实践进行分析，就目 前而言，直接涉及金融生态的相关研究尚少。其主要观点综述如下： 针对金融生态的理解，目前国内主要有两大类，即金融生态环境观和金融生 态系统观。 金融生态环境观主要包括周d ) l l 、苏宁、曾康霖等学者的观点。周小川认为 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 金融生态就是微观层面的金融环境，包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、 市场体系、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容。苏宁认为 金融生态这一仿生概念是对金融外部环境的形象描述，通常指金融运行的一系列 外部基础条件。曾康霖认为从金融本身产生发展和消亡来看，金融生态实质是金 融环境，且金融生态不能等同于金融管理。他们认为金融生态就等同于金融生态 环境，即金融生态环境论，从群体生态学角度强调“生物群落赖以生存的物理环境” 或“非生物成分”。 金融生态系统观认为，金融生态是一种开放复杂的系统，具体应包括金融生 态主体、生态环境、生态调节三个方面。金融生态建设既包括生态环境的改善， 又包括生态主体的改造和生态调节机制的完善。从金融生态主体来看，其目标是 建立多元化、多种所有制并存、产权主体明确、产权实现完整、产权约束严密的 金融组织体系。徐诺金认为金融生态是金融组织为生存和发展，通过分工、合作 所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用动态平衡系统。王爱俭认为金融 生态实质是金融主体和其运行环境相互作用共同构成的动态系统，其关键是经济 金融协调发展。李扬认为金融体系的运行不仅涉及其赖以活动之区域的政治、经 济、文化、法制等基本环境要素，还涉及这种环境的具体构成及变化，以及由此 导致的主体行为异化对整个金融生态系统所产生的影响。换言之，金融生态系统 观侧重“生物群落”或“生物成分”，从而构成具有相对独立秩序结构、要素逻辑条 理等特性的、互动式动态平衡金融生态系统。 1 3 本文研究的主要内容 中国邮政储蓄银行在资产业务规模上，是仅次于工、农、中、建四大国有商 业银行的第五大全国性的商业银行，网点延伸触角到城乡的各个层面，特别是在 广阔的农村具有不可比拟的优势。而就地处江苏中北部的农业大市盐城来看，生 存和发展的问题是我国邮储银行成立以后面临的最为迫切的问题。本文采用理论 联系实际的方法，以金融生态理论为研究基础，采用科学的sw 0t 分析方法， 结合邮政银行成立以来的运营实践，对盐城邮政储蓄银行的业务结构进行了较为 详细、系统的研究，对邮政储蓄向从单纯的储蓄机构向商业银行过渡具有一定的 借鉴和指导意义。由于自身条件及国家政策的限制，同时更是适应激烈市场竞争 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 的需要，邮政储蓄银行无法也不能照搬其它商业银行的业务发展策略，因此必须 进行创新。基于该认识，本文首先对盐城金融生态状况进行了分析。其次，对盐 城邮政储蓄银行发展现状、优势和劣势及挑战和机遇进行了探讨。第三，对国外 发展邮政储蓄银行的经验进行了总结与分析。第四，通过对比分析专业银行和商 业银行的性质、功能，提出了盐城邮政储蓄银行的发展定位。第五，提出了盐城 邮政储蓄银行实现由储蓄机构向商业银行顺利转型的策略建议。 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 2 盐城市金融生态状况分析 2 1 盐城市整体概况 盐城系江苏省辖地级市，地处苏北平原中部，东临黄海，西襟淮扬，下辖2 个县级市和5 个县，全市有1 3 8 个乡镇，7 9 6 5 1 万人口，总面积1 5 万平方公里， 是江苏面积第一、人口第二的市。基本特点是：因盐得名，历史悠久；资源丰富， 生态独特；农产品资源优势突出，盐城是江苏最大的农副产品生产基地，粮棉油、 桑果菜和禽蛋鱼等主要农产品的种养规模和总量均位居全省首位。无公害农产品 产地认证居全省之首；生态旅游资源独具特色，革命老区，百河新城。盐城地处 苏北里下河水网地区，市区河流纵横交错，蜿蜒曲折，数量众多，水乡特色显著， 号称“百河之城”。 全市经济持续快速增长。初步核算，全年实现地区生产总值1 3 6 8 亿元，按可 比价计算比上年增长1 5 ，增幅创“九五”以来的新高。按常住人口计算，全市人 均g d p 达1 8 0 0 0 元。三次产业协调发展，全市实现第一产业增加值2 6 0 亿元， 同比增长4 1 实现第二产业增加值6 4 2 亿元，增长1 9 1 ；第三产业实现增加值 4 6 6 亿元，增长1 6 2 。工业化进程明显加快，三次产业结构由2 0 0 6 年的2 0 9 ：4 5 7 ：3 3 4 调整为1 9 - 4 6 9 - 3 4 1 ，二三产业比重上升了1 9 个百分点，其中第二产业 比重上升了1 2 个百分点。工业和服务业对g d p 增长的贡献率分别达5 2 6 、 3 6 6 ，推动g d p 增长7 9 和5 5 个百分点。 2 2 盐城市金融行业分析 2 2 1 盐城市金融业概况 2 0 0 7 年，全市金融业进入快速发展期，经济金融良性互动格局初步形成。年 末金融机构本外币存款余额1 0 8 2 7 5 亿元，比年初净增1 3 1 6 亿元，增长1 3 8 4 存款总量、增量均创历史新高。金融机构年末本外币贷款余额6 3 3 0 8 亿元，比年 初净增9 3 0 9 亿元，增量是上年同期1 7 倍。货币市场稳步发展，全年完成信用拆 借1 5 4 亿元，增长1 0 ；实现票据融资6 4 6 9 亿元，比年初增加6 1 7 亿元。银行 4 南京理工大学m b a 毕业论文 邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 不良资产总体呈下降趋势，经营效益明显改善。全市金融机构合计赢利1 0 1 5 亿 元。外汇收支继续保持顺差，全市跨境外汇收支2 6 8 亿美元，其中外汇收入1 9 亿美元，外汇支出7 8 亿美元，实现收支顺差1 1 2 亿美元；全市银行结售汇2 3 2 亿美元，其中结汇1 8 1 亿美元，售汇5 1 亿美元，实现结售汇顺差1 3 亿美元。 全市金融改革进一步深化，金融机构体系逐步健全。首家股份制银行一交通 银行落户盐城，多家股份制银行、外资银行到盐城拓展业务，邮政储蓄银行正式 成立，开展试点开办个人贷款和公司结算业务。江苏银行盐城分行资产质量明显 改善，经济效益大幅提高。农村信用社改革取得阶段性成果，8 家联社成功兑付 央行票据8 5 7 亿元，引进吴东、锡州商业银行作为战略投资者，并着手组建农村 商业银行和农村合作银行。农民资金互助合作社试点有序推进，至年底，全市农 民资金互助合作组织已发展到1 6 家，投放资金余额4 6 0 0 万元。 2 2 2 盐城市银行机构及业务构造概况 ( 1 ) 中国银行盐城分行：近年来，以股份制改革为契机，贯彻落实“同业领先、 苏中进位”的目标战略，强化内控体系建设，完善公司治理结构，坚持产品业务创 新，资金实力日益雄厚，各项业务发展迅速，目前已经成为一家赢利能力强、服 务素质较好、市场占有率较高的大型银行。在公司业务发展方面，它们以产品授 信为基础，从企业理财角度向客户提供一揽子的解决方案，同时以客户需求为中 心进行产品创新，为能源、交通、电力等公用事业和基础产业提供较为全面的金 融支持。在零售信贷业务发展方面，积极开展个人汽车消费贷款、教育助学贷款、 存单质押贷款、住房贷款、耐用消费品贷款、商业用房贷款等业务品种。在结算 业务方面，它们一直以丰富的经验、多样化的服务及良好的信誉而著称，个人和 公司结算业务量在全市金融同业中占绝对优势，市场份额占据半壁江山。同时作 为中国第一张信用卡的“长城卡”，业务发展也领先同业。另外，它们竭力打造的“中 银理财”高端个人理财服务品牌响力也在不断增强，继保险、代理基金、国债外 汇宝等原有产品外，还推出了汇聚宝、黄金宝、人民币理财产品等业创新务，成 为全市倍受关注的焦点。 ( 2 ) 中国工商银行盐城市分行：2 0 0 7 年该行确立了“总量突破，市场银行；人 本经营，内涵发展；强基固本，严治久安”的“二十四字”总体发展战略，协调推进 5 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 市场拓展和管理工作，经营质态发生显著变化。快捷的结算速度、丰富的结算产 品、先进的结算网络是盐城工行与同业比较的突出优势。依靠强大科技实力的支 撑，盐城工行不断在各个业务领域创新，比如，它们在率先开发了税银联网、银 证通、银关通银行、电话转账等电子银行业务。包括网上银行、手机银行和电话 银行的电子银行立体服务体系成为激烈市场竞争的锐利武器。2 0 0 7 年，实现本外 币拨备前利润1 5 8 亿元，资产利润率达1 3 6 ，在当地同业居领先地位。 ( 3 ) 中国建设银行盐城市分行作为总行下属的二级分行，5 9 个营业网点遍布 盐城，同时拥有一支服务规范、业务素质精良的职工队伍。多年来，建行盐城市 分行以满足客户需求为中心，坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念， 紧跟时代发展脉搏，不断创新经营理念，经营效益屡创新高，各项改革与发展成 绩斐然，资产回报和资产质量持续加强，综合竞争力和社会信誉不断提高，主要 经营业务指标在当地及建行系统中名列前茅。 ( 4 ) 中国农业银行盐城市分行：近年来，农行盐城市分行作为四大国有商业银 行的排头兵，经营业绩增幅明显，各项业务发展迅速。截止2 0 0 8 年底，该行各项 贷款、存款及中间业务收入年均增幅分别达4 8 亿元、1 6 6 亿元和6 2 1 2 万元，营 业利润连年大幅提高。盐城农行以支持地方经济为出发点，不断丰富业务品种， 创新服务手段，优化服务环境，形成了涵盖负债业务、个人贷款、结算业务、代 理业务、银行卡、企业融资、电子银行、国际业务及其它金融服务等九大类计1 0 0 多项产品，经营和服务能力不断提升。在结算业务、理财服务、融资服务、代理 业务发展方面亮点纷呈。如创新的“新一代”综合应用系统切换上线，使农行业务 系统可与全球9 0 0 0 多家银行无缝连接；网上银行、9 5 5 9 9 客服中心、电话银行等 电子手段的应用以及与柜台实时服务的有效整合，实现了为客户提供2 4 小时不问 断服务；“金穗卡”率先设置d n a 安全支付网关，使客户可自主输入个人密码控 制交易风险；综合多种服务功能的现金管理平台，不仅满足系统性、集团性客户 信息流、物流和资金流“三流”同步的要求，而且帮助企业实现内部实现集约化的 资金管理；农业银行还依托强大的结算功能体系，与行政、工商、海关、税务、 社保、商检等机构部门以及保险、证券等机构合作，为企事业及个人客户提供准 确、快捷、方便的代理服务。如银关通、商检电子支付业务等产品，使进出口企 业告别了单纯依赖柜台支付方式的提供方便的的局面，网上服务有效缩短了企业 6 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 报关、通关时间，办理效率大幅提高。 ( 5 ) 交通银行盐城支行：于2 0 0 7 年7 月2 8 日正式开业，该行立足于提供高品质 的金融服务，以丰富的产品、灵活的机制、规范的运作，经营管理日趋成熟，各 项业务快速发展，不仅在盐城树立了精品银行服务的品牌形象，而且进一步活跃 了盐城金融市场，为全市经济又好又快发展注入了新的活力，也取得了“存款超 1 0 亿元，人均存款超过同业、贷款超6 亿元、利税倍超目标”的辉煌业绩。 ( 6 ) 江苏银行盐城分行：2 0 0 7 年，该行紧紧围绕年度各项目标，更新观念，规 范运作，积极构建“业绩、合规、服务”的企业文化，经营管理得到了健康、持续、 稳步的发展。同时，该行还积极变革，事例内部机构，对组织架构进行了重新组 合和调整，提高网点效率，提升对外形象。在两个县级市开设县级支行，延伸了 经营服务触角。 ( 7 ) 农村信用合作社。作为盐城历史最悠久，也是最具特色的金融服务机构， 全市共有8 家，都具有独立法人资格，业务结构中主要以金融业务中的资产业务 和负债业务为主，中间业务为辅。经过多年的发展，农信社不断加大信贷投入， 以较为雄厚的资金实力，支持地方经济的发展。截止2 0 0 7 年底，8 家信用社各项 存款余额达2 4 3 9 1 亿元，同比增长4 2 3 6 亿元；累计发放贷款3 5 2 亿元，各类贷 款余额超过1 8 0 亿元，同比增长3 6 亿元，增幅达2 5 以上。农信社服务手段日 益丰富、业务规模不断扩大。业务范围主要包括：单位存款、单位结算、个人存 款和个人结算业务；资产类产品主要有：企业贷款、助学贷款、消费贷款、个人按 揭贷款、个人创业贷款、投资贷款等。中间业务产品主要有：银行汇票、支票、 汇兑、代收付、代理港币、电话银行、保险、保管箱、银行卡、存款证明等。 近年以来，为适应不断发展的新形势，盐城农信社逐步向现代化商业银行模 式过渡，从经营体制入手进行了多方面的改革创新，对内以严格的管理促规范发 展，加强内控，力求实现管理的科学化、规范化和业务操作的程序化、标准化； 对外则以支持“三农”建设为基础，充分发挥网点多、机制活的优势，不断加大对 个体工商户、民营企业、中小企业的支持力度，为农村经济的快速作出了贡献。 同时，农信社还不断健全内控制度，进一步完善内控管理。对计算机系统、 出纳、会计、稽核信贷、保卫、结算等防范风险的重要环节，都制定了较为完善 和严格的行为规范和规章制度，使确保每一项经营活动都处于严密制度的监管之 下。 7 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 3 盐城市邮政储蓄发展状况分析 3 1 盐城市邮政储蓄发展状况的分析方法 作为研究企业发展战略的经典方法，本文选取s w o t 来分析盐城市邮政储蓄 的发展状况，并据此提出盐城市邮政储蓄的发展战略。 s w o t 分析法又称为态势分析法，它是由旧金山大学的管理学教授于2 0 世 纪8 0 年代初提出来的，s w o t 四个英文字母分别代表：优势( s t r e n g t h ) 、劣势 ( w e a k n e s s ) 、机会( o p p o r t u n i t y ) 、威胁( t h r e a t ) 。所谓s w o t 分析，即态势分 析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势、机会和威胁等，通 过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相 互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策 性。运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究， 从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。s w o t 分析法常常被 用于制定集团发展战略和分析竞争对手情况，在战略分析中，它是最常用的方法 之一。进行s w o t 分析时，主要注意内容： ( 1 ) 分析环境因素。运用各种调查研究方法，分析出公司所处的各种环境 因素，即外部环境因素和内部能力因素。外部环境因素包括机会因素和威胁因素， 它们是外部环境对公司的发展直接有影响的有利和不利因素，属于客观因素，一 般归属为经济的、政治的、社会的、人口的、产品和服务的、技术的、市场的、 竞争的等不同范畴；内部环境因素包括优势因素和弱点因素，它们是公司在其发 展中自身存在的积极和消极因素，属主动因素，一般归类为管理的、组织的经营 的、财务的、销售的、人力资源的等不同范畴。在调查分析这些因素时，不久要 考虑到公司的历史与现状，而且更要考虑公司的未来发展。 ( 2 ) 构造s w o t 矩阵。将调查得出的各种因素根据轻重缓急或影响程度等 排序方式，构造s w o t 矩阵。在此过程中，将那些对公司发展有直接的、重要的、 大量的、迫切的、久远的影响因素优先排列出来，而将那些间接的、次要的、少 许的、不急的、短暂的影响因素排列在后面。 ( 3 ) 制定行动计划。在完成环境因素分析和s w o t 矩阵的构造后，便可以 3 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 制定出相应的行动计划。制定计划的基本思路是：发挥优势因素，克服弱点因素， 利用机会因素，化解威胁因素；考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系统分析 的综合分析方法，将排列与考虑的各种环境因素相互匹配起来加以组合，得出一 系列公司未来发展的可选择对策。 3 1 盐城市邮政储蓄机构现状 盐城市邮政储蓄银行由盐城市邮政储汇分局及其分支机构扩展充实而来。盐 城邮政储汇分局是盐城市邮政局下属的一个主管金融业务的专业管理部门，主要 职责是管理和指导盐城全市邮政储蓄、汇兑( 国内邮政汇兑、国际邮政汇兑) 、个 人资金结算以及代理中间业务的发展。在行政上由盐城市邮政局直接领导管理， 在业务上由江苏省储汇业务局实行条线垂直指导，同时，也接受人民银行和银监 局的行业监管。邮政储蓄原来作为国家金融体系的补充，服务对象一直以个人客 户为限，主要业务范围也以吸收城乡居民个人存款和办理国内国际汇兑业务为主， 兼办代理保险及证券、承销兑付政府债券、代收代付等业务。吸收的储蓄存款余 额全部上交中国邮政集团公司下属的国家邮政储汇局进行集中运作。经过二十多 年的发展，盐城邮政储蓄不断发展壮大，成为盐城地方金融体系重要的一员。截 至2 0 0 8 年底，全市邮政储蓄个人存款余额达到2 0 7 亿元，存款规模列全国第三位， 市场占有率达2 7 。目前，邮政储蓄已拥有营业网点2 2 7 个，遍布城乡。图3 1 、 3 2 为银行成立前、后邮政储蓄管理结构示意图： 9 南京理工大学m b a 毕业论文 邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 图3 1 盐城邮政储蓄银行成立前管理结构示意图 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 注：行政管理一 业务管理图匕= = ： 表3 2 盐城邮政储蓄银行成立后管理结构示意图 3 2 盐城邮政储蓄业的优势和劣势 作为s w o t 分析的第一环，首先让我们分析一下盐城邮政储蓄银行的优势： ( 1 ) 值得信赖的“邮政”品牌优势。“中国邮政”在为普通百姓长期服务的过程中 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 积累了良好的口碑，深受城乡百姓的依赖。依托这一百年品牌，经过多年的努力， 盐城邮储已经在客户、服务、产品、网络等方面己经树立了鲜明的“平民”特色， 在乡镇和社区服务等方面与大型银行相比有较为突出的竞争优势，在个人基础金 融服务方面已经深入人心，成为老百姓金融生活不可或缺的重要组成部分。特别 是在盐城农村，以“邮政绿”为特征标志的邮政储蓄以方便、快捷的服务，被百姓 称为“绿色银行”。作为“中国邮政”的子品牌，“中国邮政储蓄银行”的品牌延伸发 展具有天然独特的优势。 ( 2 ) 健全而强大的网络结算优势。健全的网络是金融结算业务发展的基础。 截止2 0 0 8 年底，盐城邮政储蓄银行拥有全市全部9 2 3 个金融网点中的2 2 7 个，占 全部联网金融网点的1 4 。其中，4 0 网点分布在城市，6 0 网点分布在农村，是 全市唯一完全覆盖城乡二元经济体、且个人交易额最多的金融网络。而全国遍及 全国的3 6 0 0 0 多个邮政储蓄联网网点也为盐城邮储银行提供了强有力的全国全网 的网络服务支持。在商业银行农村网点加快收缩的背景下，盐城邮储银行健全而 强大的网络优势在为客户提供资金结算方面将更加明显。 ( 3 ) 天然的优良资产优势。经营多年的盐城各大商业银行无不饱受不良资产严 重“超标”的困扰。而盐城邮政储蓄一直采取单一、无风险的业务结构和操作模式， 使新成立的邮政储蓄银行没有任何坏账之忧。在没有任何后顾之忧的情况下，依 靠稳健的产品实行公司和信贷等新业务的扩张，这是盐城邮政储蓄银行最大的战 略竞争优势。 ( 4 ) 丰富的潜在邮政客户资源优势。盐城邮政局不仅有遍布城乡的邮政网 点，更有深入到村庄和社区的投递队伍。邮政储蓄银行可以利用这一优势平台进 行业务宣传，成本低廉，效果直接。还有，邮政的其它速递、报刊、函件等专业 拥有丰富的客户资源，邮政储蓄银行在发展业务时可以交叉利用丰富庞大的潜在 客户信息库资源，这是其他商业银行和信用合作机构所无法比拟的。 分析优势的同时，更应该看到盐城邮政储蓄银行存在的劣势和弱点： ( 1 ) 盈利能力薄弱，业务结构失衡。盐城邮政储蓄从开办以来已有2 0 多年的 历史，虽然业务规模快速扩大，但业务品种和范围仍十分狭窄。业务结构主要以 个人负债业务为主，中问业务( 含代理保险、汇兑、代收付等) 为辅，资产业务基 本为零。根据盐城邮政储蓄统计的数据，2 0 0 8 年盐城邮政储汇总收入2 7 3 9 9 万元， 1 2 南京理i 大学m b a 毕n 论文邮政储蓄银行盐城市分行盒融业务发展策略研究 其中利差收入1 6 1 6 5 万元、小颧贷款业务收入3 2 8 7 万元、公司存款业务收入2 1 9 1 万元、非利差收入5 7 5 3 万元，如图： 信贷业务 总收入结构 图3 3 2 0 0 8 年盐城邮政储蓄银行收入结构图 从图中可以看出，新成立的盐城邮政储蓄的业务规模大( 个人存款余额达2 0 7 亿元，同业占比第一) ，但盈利水平较低。而且主要收入来源是个人储蓄利差收入， 占到了5 9 ，而信贷、公司存款、中间业务及其它收入占比都很小，业务收入结 构极不合理。2 0 0 7 2 0 0 8 年，国家连续调高存款利率和银行准备盒利率，使盐城 邮政储蓄的利润空间越来越小，造成了空有余额没有效益的局面。而其他金融机 构的贷款利率也随之上调，仍可付出较高的业务费保持业务发展速度，使邮储在 金融市场的竞争中处于极其不利的地位。转存款政策调整后，到2 0 0 7 年1 2 月底， 盐城邮政储蓄余额的1 5 l 亿中还有6 9 亿未转完；同时储蓄业务发展的成本也逐渐 加大，经营风险相对较高，业务竞争力不强，不利于盐城邮政储蓄的长期发展。 另外盐城邮政储蓄银行开对公业务，结算功能单一，难以充分发挥网点和网络优 势。 ( 2 ) 职工业务素质较低。盐城邮储银行职工主要阻从事邮政业务的人员构成， 绝大部分人员学历较低，很少受到过金融业务的正规培训，只能从事风险程度低、 操作简单的金融业务。与商业银行从业人员相比较，邮政储蓄银行职工金融知识 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 和技能等只局限于简单的储蓄和代理业务，很难适应邮政储蓄银行成立后以服务 创新、技术创新、产品创新为主要特征的金融业务市场竞争的需要。同时，由于 金融法律、法规和规章制度等相关金融知识的贫乏，管理人员对新业务的管理和 市场开拓也显得力不从心。总之，人力资源管理的落后将是盐城邮政储蓄银行在 市场竞争中最迫切改善的短板。 ( 3 ) 市场竞争意识不强，激励制度落后。盐城邮政储蓄银行成立后，新推出的 业务都必须面对商业银行激烈的竞争。，由于邮政企业长期在隐形垄断的市场环境 中运营，市场竞争意识不强，面对复杂多变的经营环境应变能力差，措施滞后， 将直接影响邮政银行业务的发展。另外，由于邮政长期的混业经营，未进行分专 业成本核算，以效益为中心的激励考核体系一直未建立。盐城邮政储汇分局对下 属单位的绩效考核仅以存款余额和利差收入为指标，使得各县市局存款市场规模 不断扩大，而成本也随之快速提高。另外总体性冗员问题和专业结构性缺员都比 较突出，考核激励机制、人才管理均不至呼位，致使经营模式的粗放和经营观念的 落后，严重制约了使盐城邮政储蓄的快速发展。 ( 4 ) 资金运用的效率高、效益差。邮政储蓄吸收的资金从上交人民银行到2 0 0 3 年8 月的自主运用方式，经历了几个阶段。但始终没有摆脱运用效率不高、资金 效益差的局面。盐城邮政储蓄银行吸收资金规模的不断扩大，基层行却无法大规 模放贷，而上交总行后形成的资金收益水平却不断降低，而且政策性风险加大。 同时，从总行层面上来看，邮储自主运用资金的不断增长，面对的却是全社会的 资金流动性过剩，规模稀释了资金的收益。 3 3 盐城邮政储蓄银行面临的机遇和挑战 仅从银行内在的角度分析盐城邮政储蓄银行优势和劣势还远远不够，我们更 要从外部视角关注影响企业生存和发展的外部环境，分析外部环境中对企业发展 的有利因素和不利影响，从而因势利导制定最适合企业成长的战略。首先，我们 先分析一下盐城邮政储蓄银行面临的机遇： 。 ( 1 ) “全功能商业银行”的定位，为邮储银行发展高效业务打开了政策空间。盐 城邮政储蓄银行成立后，由于监管政策的变化，可以自由地开办商业银行允许开 办的所有业务，特别是信贷业务的“开闸”，不仅使基层邮政储蓄银行的资金自主 1 4 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 运用拓宽了渠道，同时资金运用的效率和效益也大大提高。随着盐城邮政储蓄银 行在资产、负债业务方面逐步获准扩大业务范围，延伸服务领域，业务结构在几 年内就会发生质的变化。同时，盐城银监部门对盐城邮储的组织和经营活动的严 格监管，以及对风险控制和合规经营的严格要求，也会加快盐城邮政储蓄银行向 标准的商业银行转变的步伐。 ( 2 ) 国家宏观经济政策有利于盐城邮政储蓄银行的发展。中央关于扶持”三 农”，加快农村经济建设以及加快中小企业发展的宏观政策导向，与邮政储蓄银 行服务范围和对象不谋而合，为盐城邮储银行各项业务的快速起步带来了机遇。 同时，国家为应对金融危机加大对支柱产业的财政投入力度，也为邮政储蓄银行 的项目信贷和融资业务的发展提供了市场空间。 ( 3 ) 广大农村金融服务的缺失，为盐城邮政储蓄银行的发展预置了市场空间。 从9 0 年代后期开始，四大国有商业银行和农村信用证为追求丰厚的商业利润，逐 步从农村市场退出。农村金融市场只有邮政储蓄的机构“留守”，形成盐城农村金 融市场的竞争空白点。随着国家对“三农”的投入加大以及新农村经济的发展，邮 政储蓄银行在农村地区的市场空间广阔。 ( 4 ) 开放宽松的金融环境为盐城邮政储蓄银行创造了良好的发展环境。 随着银行业监管制度的日益成熟，商业银行可以在规范经营的框架内自由竞 争，邮政储蓄银行可以在与其它商业银行在同一平台同台竞技，邮政储蓄银行可 以参照和借鉴商业银行银行的优秀先进管理经营经验，经营能力和水平会在短时 间内快速提高。近年来，股份制银行落户盐城也成为刺激盐城邮政储蓄银行加速 改革、全面和深入地推进规范化管理的动力。因为股份制银行和邮政储蓄机构有 天然的互补性。同时大型商业银行和股份制银行的丰富的资金运作渠道和邮政储 蓄银行的天然服务网络资源互补性很强，合作中竞争，竞争中发展将是地方金融 竞争的主旋律。 机遇与挑战并存，盐城邮政储蓄银行在把握机遇的同时，更应该积极应对外 部环境的挑战。 ( 1 ) 变化剧烈的宏观经济金融形势给盐城邮储银行基础金融带来了巨大压力。 一方面，由于国际金融危机的影响，社会企业运营效益普遍下降，信贷业务市场 风险迅速增大，这对于刚刚开办信贷业务的盐城邮储银行来说压力巨大。同时， 南京理工大学m b a 毕业论文 邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 银行监管部门也进一步加大了对商业银行的监管力度，制订了一系列监管措施， 制约了信贷规模的快速扩张。另一方面，2 0 0 7 2 0 0 8 年度储蓄利率和股市、基金 的行情振荡加剧，市场投资风险加大，将大量的投资“热钱”挤压回流银行，邮储 银行是储蓄大户。回流的“热钱”表面上给邮政储蓄银行带来了大量资金，扩大了 业务规模。实际上这些资金大部分以定期的形式沉淀下来，加大了邮储的付息成 本负担，又给信贷业务刚刚起步的邮储银行的经营带来了一定的放贷压力和经营 风险。 ( 2 ) 国内、外国银行同业竞争的加剧使盐城邮政储蓄银行的市场开拓和业务结 构调整面临严峻挑战。 目前除农业银行外，四大国有银行股份制改造基本结束，收入增长模式和 业务经营模式都发生了质的提升，凭借超强的实力在盐城银行业的竞争中占据优 势地位；盐城的以交通银行为代表的股份制商业银行也全力加大投入，积极布点扩 面，特别是对县市金融二级市场日益重视。它们正利用丰富先进的信息化服务手 段和多层次、精细化的服务模式，积极抢占盐城金融市场的高端客户。 在沿海开发上升为国家战略的大背景下，盐城作为新兴的工业化城市吸引 了许多国外企业的入驻。特别是在东风悦达起亚的带动下，韩资汽车配套企业在 盐投资十分活跃，从而对银行国际收支结算服务的需求快速增加。以韩亚银行为 代表的一批韩国中小企业银行对这一利润丰厚的金融市场也十分看好，不仅与政 府积极接洽，即将来盐城设立分支机构参与竞争，与国内银行争夺国际业务，而 且会凭借其资金优势、产品优势、技术优势与国内银行争夺高端客户。 在四大国有商业银行股份制改造的同时，国家也积极支持地方信用社的改 革。盐城市8 家农村信用社利用与外地中小银行联姻的方式加快向商业银行转变。 目前，全市已有东台、大丰、射阳三农信用社改制成地方银行。同时，在国家的 支持下8 信用社共获得央行票据金额1 2 6 亿元，目前1 7 5 亿元的央行专项资金也 已到帐。在国家和监管部门对信用社的政策和资金支持下，信用社必将快速发展， 盐城邮储在农村市场的拓展空间将会被进一步挤压。 盐城邮政储蓄银行在国内外银行同业的激烈竞争的挤压下，低、中、高端客 户均面临严重流失的危险，因此挑战严峻、压力巨大。 ( 3 ) 流动性过剩的资金市场形势对邮政储蓄资金运用水平提出了更高的要求。 1 6 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 目前，随着我国资金拆借市场的日趋成熟和国家融资政策的放宽。对中、长期资 金有需求的企业和金融机构可以通过发行债券等市场融资方式取得资金。企业和 金融机构对资金的短期需求则可通过发达的拆借市场获得，而成本更低、形式更 加方便灵活。从而削弱了市场对邮政储蓄资金的需求。 2 0 0 9 年，国内国际资金市场呈现流动性过剩的一边倒的形势。一方面各保险 公司、社保基金等都将会继续争取长期国债和银行协议存款的市场份额，使邮政 储蓄银行原有的银行间债券市场业务和协议存款两个资金运用渠道进一步收窄， 资金收益率快速降低。另一方面，受资本金不足的限制，邮政储蓄银行新增加的 发放贷款的渠道规模也受限。越来越大的储蓄规模对于邮储银行的资金运作水平 提出了更高的要求。如果形成的资金闲置，总体收益水平将进地步降低。 ( 4 ) 国家对邮储资金转存款政策调整严重影响储蓄银行业务收入水平。 为成立邮政储蓄做准备，国家对延续多年的邮政储蓄资金以固定利率上缴央 行的才政策作出重大调整，从2 0 0 5 年9 月起五年分批转出邮政储蓄存放在人民银 行的“老存款”。 截止2 0 0 8 年底，盐城邮储银行自主运用的资金规模达到1 7 2 亿元的历史高峰， 这不仅给总行带来了资金运用的压力，也进一步企业的总收益。而上存在人民银 行的“老存款”从历史最高时的1 5 1 亿元降到3 9 亿元。据测算，盐城邮政金融业务 收入2 0 0 8 年因“老存款”转出的原因将形成至少4 千多万元硬性减收。同时， ( 5 ) 受严格的政策监管，邮政储蓄银行经营范围和新产品推出限制较多。如受 监管资金充足率最低的要求，邮政储蓄银行的贷款规模只有存款规模的1 0 左右， 且信贷产品只限于个人客户和中小企业，很难形成规模效益。受银行业混业经营 的监管要求，邮政储蓄银行虽然在代理分红保险的市场份额同业排名第一，但不 允许自行开办保险业务，只能为其它保险公司做代理，赚取较低手续费。 上面我们通过对盐城邮政储蓄银行的优势、劣势、机遇和挑战的详细分析可 以看出，盐城邮储银行发挥优势、扬长避短制订适合自身发展的战略是当务之急。 1 7 南京理工大学m b a 毕业论文邮政储蓄银行盐城市分行金融业务发展策略研究 表3 1 盐城市邮政储蓄银行的s w o t 矩阵分析 机会( o )威胁( 1 ) ( 1 ) 盐城邮政储蓄银行己经成( 1 ) 宏观经济金融形势的变化 立，体制机制问题己得到解决对各项业务发展造成了巨大 ( 2 ) 宏观经济政策对各项业务压力。( 2 ) 国内、国际一体化 发展提供了良好机遇( 3 ) 国 竞争的大环境对业务转型和 有商业银行退出农村市场后，市场开拓提出了严峻挑战 存在农村金融服务的空白点。 ( 3 ) 资金市场形势给资金自主 ( 4 ) 不断开放的金融环境给业运用带来巨大压力。“) 转存 务发展提供了一个学习合作款政策调整给业务收入带来 的良好环境。 重大影响。( 5 ) 管理部门所给 的经营范围过窄。 优势( s )增长性战略( s o )多种经营战略( ( s d ( 1 ) 强大的网络和规模优势。( 1 ) 抓住盐城邮政储蓄银行成( 1 ) 打造盐城邮政储蓄银行品 ( 2 ) 丰厚而独特的邮政资源。 立的机会，充分利用网络优牌形象，适应银行业变革的需 ( 3 ) 非常优良的资产。( 4 ) 极具 势、邮政资源和品牌优势，发要( 2 ) 调整盐城邮储业务结 特色的品牌优势。 展零售银行业务。( 2 ) 抓住国 构，增加中间业务收入比重， 有商业银行退出农村市场的减少因市场变化和政策变动 机会，利用遍布盐城城乡的网带来的经营风险。( 3 ) 充分发 点，为“三农”提供金融服务。 挥盐城邮政网络优势，明确市 ( 3 ) 发挥盐城邮政储蓄资产优场定位，与国内外竞争对手开 良的优势，加强与国内外金融展错位竞争，扬长避短，适应 机构的合作。 银行业竞争的需要。 劣势( 聊扭转型战略( wo )防御型战略( wt ) ( 1 ) 业务结构不合理，盈利模( 1 ) 实施业务结构调整，转变( 1 ) 增强创新能力，与国内外 式单一。( 2 ) 体制机制不健全，邮政储蓄业务盈利模式。( 2 )对手实行差异化的竞争。( 2 ) 经营管理方式粗放。( 3 ) 考核 健全体制机制，理顺产权关加强人才培养和引进，逐步建 制度有缺陷，经营观念落后。系，借鉴国内外金融管理先进立专业化管理、营销队伍。( 3 ) ( 从业人员素质偏低，管理制度和经验。( 3 ) 积极争取更加强网点建设和营销渠道建 滞后( 5 ) 资金自主运用的渠道 大的业务范围和更广的资金设，增强自然吸储能力，减少 过窄。 运用渠道。( 4 ) 提高从业人员 吸储成本，降低利率市场化的 素质。风险。 以上我们通过建立s w o t 分析矩阵的方法，本着克服劣势、发挥优势、回避 威胁、抓住机会的原则，得出了盐城邮政储蓄银行防御型战略、多种经营战略、 扭转型战略、增长性战略等