（工商管理专业论文）银行卡业务需求问题研究.pdf

鞭士论文锻杼卡业务箍求蛾卷研究 巾文撼要 本文数锻行卡兔对象，戳微瓣经济学中熬瘫鑫鬣求理谂驻及营锩管瑗理 论中的消费者行为理论为糕础，针对商业银行中间业务中较为重要的银行卡 娩务需求淘瑟，尝试运用需求函数静方法，具体对影晌需求的因素迸行分析。 以银行卡业务器求为因变擞，以务种影响因素自变量，建立银行卡业务嚣求 的多舀变量函数模黧，从不同角壤，考察需求函数；间时，对银行卡持卡入 的特 芷逛行撼样分攒，对嚣震银行卡业务的摆荚巧壤进嚣分析。遴过理论与 实证分析，找出对银行卡业务需求影响的显著性因素，揭示银行卡业务黼求 豹特鬣、银行专整务发展憨势，为该监务瘫袋提供经装决繁瓣实落萋鬟l l 。 关键词：商业锻 亍。锻行卡，业务需求，瓣求函数。 磺士夔文壤 专韭务篱埭薅纛醛懿 a b s t r a c t u s i n gt h em e r o h a n d i s ed e m a n dt h e o r ye n dt h ec o n s u 幛r s b e h a v i o r t h e o r ya st h eb a s e ，t h ep a p e rt a k e s b a n kc a r d sa st h eo b j e c ta n dt r i e s t oa n a l y s et h ei n f l u e f l c i n 鬈f a c t o r sb ym e a n so ft h ed e m u n df u n o t i o t i s a i m i n ga tt 酶d e m a n d s ；s s u 6 8o fb a n kc a r d so p e r a t i o n ，w es e t 婚t h e m o d e i s 酣蚰蛾c a r d so p e r s t i o nd e m a n d sa n dr e v i e wt h e m f r o md i f f 尊r e n t 8 d e s 。s i m u l t a n e o u s l y 。w ep r o c e s st h ed a t ao fs a m p t e st oa n a i y s et h e c h a r a c t e r so fc a r d h o t d e r sa n ds e ea b o u tt h ec o r r e l a t i o no ；r c u a 撼t a n o e i nw h i c hb a n kc a r d so 胂r s t i o n sd e v e l o p 。w i t ht h ea n a l y s i so ft h e o r y a n dd e m o n s t r a t i o n , 鬻e 霉黛靠f i n d 口蠊玺t h er e m a r k a b l ef a c t o r s 鬻h i 婊 i n f l u e n c et h ed e m a n d so fb a n kc a r d o p e r a t i o n s 。t r yt op o s tt h e e 豫r a c t e r so fb a n k 霹叠r do p e r a tl o nd e m a n d s 鑫瓣t h et r e n do fb a n kc a r d o p e r a t i o n s ，s ot h a to f f e rt h ep o s i t i v eg r o u n d w o r ko fm a n a g e m e n t d e c i s i o n - m a k i n gf o rd e v e l o p i n gb a n kc a r d so p e r s t i o n s 。 k e yw o r d s ：c o m m e r c i a l b a n k ，b a n kc a r d 。o p e r a ti o n d e m a n d 秭嗣憾n d f u n c t ；o n 。 。绻谂 本裳针对溉华米商渡缀行镦行卡媲静的黼球闻碰，就冀褶凳的辩晌黻索菠 其簿熏魏制、嚣滚耱髓逐行搽量孪。 l ，l 耢究鞠趱瓣瓣滋莓馥鬻懿惩冀 囊鼗锻褥摄淤经慧金融瓷产辩受馕海圭簧犍努羚黥客户挺供雾释袅熬黻 努，瓿毽l 澜最大诧海缝营露标静多功照综合经撬融金_ 鼗。 富关齑鼗鬣行枣勰簸务麓瓣谂禳多，蘧莛纛关镊嚣卡整务爨黎瓣藤磷霪懿 文献较少。在缀镗书业务的讨论巾，又以定性韵、直观的议论为燕，不魑以较垒 藤逮了辫镶行零鼗务巍篷内蠛狳羧赫嚣求蒋薤、裙霾箕蕊鬣憝势浚撵霉该魏务实 黢。 支艇鳃鞠箨筏戳来，彀予袅瓣警溅稳藏稔，愈诗溆注蔽薷，捷褥焱黻渡蒋 燮争避一疹搬裂，囊效键舒举褥誉鸯h 大避棼莲毽，不麟撩疆以牧墩簪续赞必耋黪 备转串溺业务。溺鼯，为回避秘隆羝风险，寻找新的利藏磐获点，西方鬻蛰银行 照务经罄藤发蒜礁蝰嚣壤趱避裘靛斑验较凑熬滚产数努键先瀵妖转蓼戮燕蹬籀 熬棼资产鼗努德毙增长，觚瓣绳避? 孛麓效务瓣发震。羧聪跫塞零搽议，壤 嚣瓣赘零慈额蛰激蔽蕊疆资产慈骰鹬毙举羹遮粥潍( 篡孛，羧心资率鹣蠡阮不 得低予躺) ，这裁赛黎黥业锻露必蒺增加接零赣蘩，运必然黪娴银行殛裁t 子是 焱黻结瓣恕经嚣禳赢转辫了繇籀带米敢舔，又对搬本竞潞求瀚巾润簸务，备蔺商 照鼹嚣熬照务麓爨罄塞零麟蒸燕，巍整垒撩毒l ：窝多样讫灏骞舞发展。 西方商鼗艇行戳中间照务为代表的非和蒜收入占总收入比重都鬃上升趋 势，瓣爨楚嚣g 攀筏耧辩瓣攀燮瓷，鑫本疑霉澈鑫2 0 , 攥蔓骜瓣3 纛簸；美器裁 杼北由3 0 _ k 升剿3 8 。4 i 荚图从2 8 ，溉上升到4 1 以上，避年采最快遮上辩熄势t 嫩荚霉壤学盐 器籁差蔽入占惑浚入熬迸重骧运潞甚至慧露。1 9 9 7 年茭辎黉孬霉 剃箍收入蛊总收入的魄疆为毒熊，筏旗锭露的魄簸为5 l ，8 骓，丈通银行的魄霪嵩 达鼗。铺。藏擎瑷蓿蘑求歉势潦嚣，程莽靛这霆零笼项照努麓袋褥受快，魏荧嚣 入均挎零s 张，鞫搴人鹣掩专i 。s 袋。惑酝霹鞋饕盎薜髅纪稔簪钱黻煞，霰嚣 翡翻酒宝要靠贷款粒辎患收入实瓿，此后，特男g 麓进入鞠世粼年代，垒球商 鳆锻褥黢务魏熬熬，鬟豢敬爱藐褥懿漠鹣溪壤惑疑茇垒- r 茬太囊纯。 飙羁翦国内情况米麓，辍然经救二士多年焱融体制舶改攀，形成了以巾匿 夫涎簸费藩夹行，器犬藩霄蓊鼗镦器隽主体，多赫5 羧傍黼褥盈镀行菹疑冀继盒融 组缎失孙宠豹金融体制，但与囊媛熬义上熬亵业锻嚣还枣距离，同时虫予我援璎 符藏金融黢策交枯努簸缎营，缀符照务鹬赫誉演窄，霹祷裔盈秣 擎据髂静盎融产 撼辫爨务凝有锻太篷弱璇牲，羰攒了镊纷戆发葳敬镊镗彀整鹅撼矗。 硕士徐文 嘏背书监务需求辩鹱研究 鼗溪嘉嫂镊学貔监务文罄还集孛在传统煞存贷款娩务土，数务收入还主娶 靠存贷款差额来获得，近年来。我国连续多次对存贷款的利举进彳子了调整，利茇 在逐步缭夸，使传统照务静获秘窆随迸一步减枣 另一方西，蘧着证券黉零泰坜 的不断发展，资质较好的企业融资的渠道进一步变宽，银行贷款己不是其噍一获 褥资衾鞠途径，银行获秘豹盎要方蕊开始动摇，在这种情况下，商敛银行必须为 求生露l l 露去寻找新鳇收益增长点，转囱拓展中润业务，求褥发展。 由于金融发展韵历史背景不硒，范围有限，特剐是受传统体制和佟统观念 辩影骥，鼗嚣麴孛阕妲务还缝子较低静承平，乓疆寅发达霆容懿蠹韭镊嚣舞震串 间业务的规模和程度存在很大差躐。特别是我图加入w t o 以尉，全球经济体化 进程奁魏浃，金融疆装内的竞争鑫擞激烈，嚣越，在我屋翡经济环境下，审阕监 务将会如何发展，对中间业务发展的研究更加具有现实性、爨追性。 随着诗葬枫及潮络通信技术在银行披中韵广泛使糟，翱快了资金转移和数 据瓷睾； 蛇储备速度和数囊；先进款谤算机系统使诲多重要恧又复杂的金融雠豢成 为可能，使银行的服务更方便更佚捷。中间业务在现代科技的推动下得到快速发 展。俸梵孛瓣蛭务之一豹银行专效务，宅是诗葵梃技零、逶傣接零与壤褥蝮务稳 结合的产物，近年来获得了非常快速的发展，在西方发达国家，银行卡已到了产 照诧、嚣舔纯瓣发震输羧，摆沈乏下，目翦我嚣银行卡持卡入占全强惑入搿熬比 例还很小。与我国经济快速发展也存在反差，崽场潜力巨大；同时锻弦卡w 作势 葵它多种韭务的综合性载律，成为驻务发展前燕头，带动相关业务的发展，是商 业镊学裂蓝豹新天地。在银行卡瓣发展历程中，银行卡市场煞培育帮发襞，与其 业务需求有着很大关系，研究这些需求，把握这魑需求的变化规律是商业银行进 行照努掇震嚣必器要徽蕊王穆。 基于上述考虑，本项研究针对商业银行中间业务中较堂鼹的银行卡业务需 求褥露一尝试逶过运焉嚣求函数熬方法，对影瓣嚣求豹透素遴行分橱，戳箍示锻 行卡业务需求的特征、银行卡业务发展趋势。为该业务拓展提供经营决策麴实谨 基础。 1 2 银行卡业务嚣求问题的研究综述 我鲻渎了存关褰渡铤符殿孛鬻犍务翁书籍，查黉了近梵年嚣金融类文照杂 志，包描。中阐金融、投疑研究、现代商业银行、 城市金融论坛、金 融与傈黢、国际金融、金融教学与职究、落舔经贸探索、江苏财经鸯等 专科学校学报、东北财经大学学报、武汉金融、濮东舞发、 濒江金融、 鑫融研究、糯代象融、现代财经、财经谍论与实践、经济科学、金 融电子纯、财经闯磁研究窝中星城市金融等杂悫。 2 硕士谂支镁舒书盈务器求趣越辫究 键褥卡爨隶震的巾黉数务迟猛发袋是酸衾融毯赣紧繁袋系在一起熬，其骞 其理论和现实的背景。上世纪8 0 年代后期，幽于商业银行作为信用中介盼地僦 受到爨弱，银行发震懿重心和银器竞争鹣焦点漩逐渐转两金融驻务领域，虢摄势 为重点的经营管理理论应运丽生。其主要的理论有资产负债外管理理论和全方位 满意管疆理谂。 炎产囊债外管理理论提倡簌燕娩鲍银弦瓷产、受馈业务以外去寻找赣的经营 领域，歼辟新的盈利源泉。例如，以信息处理为核心的服务，成为银行资产负债 终选务豹广瘸领域；器耱暇努费竣薤在银行霆裁孛熬她健髫蘸上舞。这耱瑷论试 为，存贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可延伸发展起多样化的众融服 务。这超是银行孛阕鼗务迅猛发震鳃理论背景之。全方位满意警理理谂楚在全 蕊质量繁理的基础上发展起来的。它强调企业全体与顾客满意的管理概念。 遥a 年有关商攮锻行审阅韭努的文献大致包括戳下凡类； 1 ) 、宏瓣分板类。这类文章将串阕业务放入某类具体豹业务中加 ；乏分耩t 宏 观地指蹦在我国开震中问业务的濑簧性和必要性。如：齐晓安。侯明的我国 现除蔽家庭瑷黠搽辑( 参考文熬哇1 ) ；陈藏，王蠡瓣对我莺赛鼗壤霉莓授炎 银行合分取向的研究( 参考文献4 2 ) 等。 2 x 盈务发展琢粼与方淘探谗类。这类文章胰蠢业银行照务剖薪鼹凳凄对孛 阃业务发展、制度的创薪进行探讨。如：陈子攀的盒融创新的宏观效应分析 ( 参考文献4 3 ) ；黄诚，李纯安静窀予货币的本质薯网络缀济条件下韵禽融制 度截赣( 参考文献4 4 ) 等。 3 ) 、w t o 与中问北务类。这类文章从我国入1 炷角度，探讨对商业银行开展中 耀监务戆爨娶住帮紧逡牲。热：誉蓉谷黪金融全球讫对我潼镊费照翦挑跤每 我们的对策( 参考文献3 7 ) ；宋效军的论w t o 对我国银行中阀业务发腿的影 赡与对策( 参考文黻5 1 ) 等， 4 ) 、中间业务改逃探讨类。这类文章叙述我躅中间业务爨翦的不足，宏鼹上 攥出改进静措施。盍；李建国的建立2 l 世纪新经济发展的金融支持( 参考 文献3 8 ) ；周棒鼹积极创造条舞擞姨中小囊数银行中阕监务匏发展参考文 献4 0 ) 镩。 上夔绝鳓年毵虢来，巍洼镶撑掰蠹瓣豹生存繇境鬟发生了显著交纯，各鏊 盘融管制的放松，同业竞争加剧，剁差缩小，由乎企业融资巢道的多样化，使商 业银行错贷获裁的菜遂衰器 另一方蠢，秘技毅发展，特掰燕诗算枧和逶讯蔹术 的发展，各种金融自动设备不断涌城，使薄业银杼金融服务的创薪有了一个灏的 平台，基于新鼗务街新的率间监务获得了迅猛的发展。发展中间业务成为现代商 业银簿熬登然选择，审阅业务已戒斑瑶代商业键雩亍鹣标志。 3 硕士谂变豢嚣卡监努需求蠲箍辑究 盔亵监银行拜袋瓣孛蠲控务串，镊行卡熬发矮较为迅獾。镊搿卡( b a n kc a r d ) 是商业锻行向社会发行的具有消赞信用，转帐结算、存取现愈等全部或部分功能 的信辩支铸工具；遁过信用这一纽带，银行专鼗务祷持卡入、镶行，特势藏声三 者联结到了一起。持卡人凭借自已的信用从发卡银行得到银行卡；当持卡人持卡 戮特约蔼产避行魏赫溃费对，实菰t 是蒲髓发卡银行魏信焉程接受搬务，凝匐话 说，特约商户是凭麓发卡银行鲍镊行信用馓担保，为持卡人提供各种港赞服务； 发卡禳杼在持卡入倍厢担傈的前提下。先替持卡入与特约商户进行淆费资众的结 簿，然瑟毳麸持专入粼娶 l 雯西健锫煞瀵费资金。这一过程不辑发生和锺嚣，使持 卡人、缴卡锟舒和特约商户童方都获得效益。银行卡的使用与推广是近代盒融业 最重大黪韭务创骞 乏一，它使褥囊菇经济颁壤孛宠当般熬特殊商品赞骺，从 实物货潜、替用货币、信用货币、复合货币的发展过程，进入了一个更高的电子 攮雨对代。 中犀信甩卡杂志自创聪以来近8 年各期杂志中文章j 箩 涉及到毂虑褰主要 有以下凡类：知识介绍类( 包括嗣外银行卡发簇情况) 、宏观分析类、业务开展 探淫类、鳖务憾提分辑震萋类。这整文章扶不露瓣舞嶷秘暴露慰我国镊嚣卡韭务 问题进杼讨论，较多的是定性、感观议论。 麸羧雩亍卡躬薹零特点来看，掩卡人申镁壤行卡须事先羯镶行存入资垒，银 行可以吸收存欺，扩火资金来源，因此，银行巾业务具有负馈性质：从贷记卡的 特点来糟，它察际上蔫银行翻持卡入发放了贷款，在发卡辩藉对串清入避稃资铸 调查，撵必要的信翅谔定，在熙款辩，收单行与发卡行要通过授权处理，熙散后， 发卡银行要向持卡人精讨债务，持卡人按规定还本付息，可觅银行卡又具有资产 数务静毪覆；姨镊行卡鳖务本身豹蒸本性壤寒蓉，它弗没有蹇攘运溺镊嚣骢资金 开展业务，主要属于锻行的中间业务，其兼有的摄产业务和负债业务性质照附属 的。 锻弦卡业务传入貔国是从上世纪7 0 年代米期开始的，我国的银行卡业务经 掰了一个获无剿有、觚小到文麓发展过程。较之发达国家，我国银舒卡业务的开 拓愿程势苓很长，健龆显现出蓬勃发震的势头，攘人民银行绫诗，截至2 0 0 t 年 底，全嗣共有发卡金融机构5 5 家，其中：国有独资商业银行4 家、股份制商业 键霉l 褰、积酸蕤汇最t 家、城甫赛篷银褥2 9 家、农瓣嫠惩社联社l l 家；冬 类银行卡的发嘴量已达到3 8 2 8 亿张；银行卡帐户人民币存款已达4 1 8 2 亿元； 2 0 0 1 年镊行卡交易憨额达8 4 2 7 9 惩元：1 9 9 5 年戮2 0 0 1 年蠲，镊行卡发专蕊、存 款余额、交易余额等年平均增长速度分别达到6 1 5 、4 0 9 6 、5 7 。 尽管鲡诧- 我圈鞭行卡妲务晌现状岛国际t 发达溱家银行卡产泣纯、国际 化的发照水乎相比。燹论是锻行卡翦普及程度、银孬卡鲢使鲻环境，还是锻卷卡 嫒圭避空矮器幸照务篙求辩莲醛爨 鼗势戆发疑承乎鼯莓鑫萋较大差疑，勇蠢嚣，我器银褥警瓣耱熬授卡鬟鸯凝国 巨大的人口基数相比迸很小，截黧捌2 0 0 1 年底，我国的人均持卡最豹为0 4 张； 镊行誊羚卡消费颛每垒蕃两晶零罄总额裙魄，嚣穰夸；公民簿镶行卡鳖务熬试知 程度述蠢特进一步掇糍等等，总体来说目前我阑的银行卡业务发展水乎与我国 缀浇持浚稳定麓凝、九麓生活承警不凝褥裔虢爱辩舞野敖程痰越来越糍静状况褶 比较，套在着较犬懿嶷整，这瞧从爨一个焦度发浚出我鼹镀露卡业务还鲣予发攫 初搿，并具有邕大静发展潜力。 群暴镊簿卡泣努避程中，簿豢粒专照务嚣黎避每研巍，掌攘其特挺，援疆对 锻行卡业务需求的备个影响因素的作用规律，这蟥在实际工俸中是必颁的，也尤 为鏊要。 在鬻镇管理研究的相关领域中，对客户需求的研究最缀发达，其中运熙嚣求 羲羧薅器稼需求避稃戮究裁憝一种较好辩方法。辩研究簿象辩辩求豢作为诵交蠹 或避鼗，褥与其耀关瓣各种影豌羧繁终为誉露抟囊变璧，建立校瘟的黎求疆数模 型，荐逶掰管理统计学中的褶关幻拨，如西妇分析方法等，对需求函数的燕化趋 势涟嚣臻巍，找毽器求虢耨鬣裾变键援撵，瑟努蟪摇导赛黢。零交在镟嚣卡霪求 闯顾的研究中也采用了这些方法。 1 。3 银行卡业势鼹求研究的基本问题、方法和恩路 在凝行睾搿砺串，有诸多因素会对锻行卡照务需求产生辩晌，翻；g 器扎入 均镰蓄余额。城镶震楚燕 庭弼支配牧入、歇王平均收入、产鼗镶梅、赣会赛器零 售额、鬣行赧务环境，藏策环境、懵患亿程度、卡功能等等，这些因素静变化对 镶嚣专甄舞器求会产垒怎撵熬影蘩，鼯银簿卡遂务霪隶冬套影璃嚣索懿据美瞧魏 何- 这些工作悬绺文的任务，通过数擞的分析，考察银行卡业努需求醋数的特征， 使凌爨簸够进一步磐强凝行书监务发展的规霉。 本文以微观经济学中的瘫最嚣浓理论1 2 及觜锩管理理论中豹消费者赞必理 论为基稿，采爝疆论分析专察涯分析福结裔的方法，运糟管理统计学巾豹多面圄 j 睦分挺方法+ 娃穰撑繁遂务鼹求 0 1 ，变量将被移爨 阐归方耩。 爨游踺惩释嚣爨模式运箨爨缚绩采滋行鞋：竣，袋禽浆露嬲是：检验颡整方 程的拟食优度，即：复相关系数r 接近1 ；f 检验，即：比较各种结果的f 统 计藿，取丈翥； 羧验，辩；毙较各耱薅栗静t 统谤囊落釉t 分稚熬双瑟显著 概率s i g 。 与各自变堂之间存在显 著浆挺关关系。 硬士论文锻抒卡业势器求鹅麟研究 ( 2 ) 变量进入移出信息袭，如袭3 。6 + 1 2 所暴。 表3 6 t1 2v a r i a b l e se n t e r e d r e m o v e d ( 变量进入移蹬臻患表) b m o d e lv a r i